第四章 保险的基本原则
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2、衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保 险利益的标志，是看投保人或被保险人是否会因该保 险标的的损毁（灭失）、伤害而遭受经济上的损失。 对于保险标的的存在如能给投保人或被保险人带来经 济价值的增加，亦可认为其具有保险利益。
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第3页
二、保险利益的要件
必须是法律上 认可的利益
大陆法系起源可追溯到古罗马，其后在欧洲中世纪的 后期（约12至15世纪），罗马法在欧洲大陆又再度受 到重视。到了十八世纪，欧洲大陆的许多国家都颁布 了法典，尝试列出各种法律分支的规范，因此欧陆法 系又叫成文法。
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第 13 页
注2：英美法系
英美法系，又称普通法法系或者海洋法系。是指以英 国普通法为基础发展起来的法律的总称。它首先产生 于英国，后扩大到曾经是英国殖民地、附属国的许多 国家和地区，包括美国、加拿大、印度、巴基斯坦、 孟加拉、马来西亚、新加坡、大韩民国以及非洲的个 别国家和地区。
金钱上的利益
3、保险利益必须是可以确定的利益(已经确定的和能够确
定的)
已经确定的利益：事实上的利益（现有利益）
能够确定的利益：客观上可以实现的利益（期待利益），在未来
某一时期内将会产生的利益
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第5页
案例3.1
1977年G先生诉伦敦太阳联合保险公司案
G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内 ，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司 查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定 申报并纳税，属于走私，因此G先生对该批珠宝不具备 保险利益，拒绝赔偿。 G先生不服，诉至法院。
启示：
投保人在与保险人缔结保险合同时，首先应该检查自 己是否具有保险利益。如上文所述，投保人对保险标 的首先应该具有合法利益。这是成立保险利益的前提 条件。
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第 10 页
三、保险利益的法律效力及意义
❖ 与赌博从本质上划清了界限
使保险区别于赌博
❖ 防止道德风险的发生
避免投保人主动触发保险事故发生、故意破坏保险标 的
在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为 投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益；保险 标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该
《保险理论与实务》
保险的基本原则
Baidu Nhomakorabea
第8页
案例3.3
1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司 向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交 易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东 港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五 金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险， 并支付了保险费。保险人签发了保险单。1996年12月30日，买卖合 同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。 1997年1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水 而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此 于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金 及利息。
《保险理论与实务》
法院判决保险人胜诉。
保险的基本原则
第6页
案例3.2
一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于 爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。
问该游客是否具有保险利益？
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第7页
分析
分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利 益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利 益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经 济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。
英美法系的主要特点是注重法典的延续性，以判例法 （简单解释判例法就是以前怎么判，现在还是怎么判） 为主要形式。
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第 14 页
四、各种保险的保险利益
❖ 狭义财产保险的保险利益 ❖ 责任保险的保险利益 ❖ 信用保证保险的保险利益 ❖ 人身保险的保险利益
不因保险事故的发生而获利
❖ 限定保险给付的额度
投保人根据保险利益确定保险金额
保险人根据保险利益决定是否承保，并在其额度内支 付保险金
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第 11 页
保险利益的立法方式
❖ 定义式
即在立法中对保险利益概念进行定义，凡符合这一定 义的，即认为具有保险利益。
一般来说，财产保险的保险利益多采用定义式的方式 表述。
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第9页
分析
被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进 口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材 的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应 自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查 明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易 公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口 许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉 讼请求。
保险利益 构成的条件
必须是 经济上的利益
必须是 确定的利益
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第4页
保险利益的构成要件
1、保险利益必须是合法的利益
合法：符合法律规定、得到法律认可、受到法律保护
合法：主体合法、标的合法、行为合法
2、保险利益必须是经济利益
经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为
项目四 保险的基本原则
《保险理论与实务》
项目四 保险的基本原则
保险的 基本原则
一、保险利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则
代位原则 分摊原则
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第2页
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 1、保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具
有的法律上承认的利益。
❖ 列举式
在立法中对依法具有保险利益的情况一一列举。 一般来说，大陆法系国家人身保险的保险利益的立法，
多采用列举式。
《保险理论与实务》
保险的基本原则
第 12 页
注1：大陆法系
大陆法系（civil law system）一词中的“大陆”两字指 欧洲大陆，故又有“欧陆法系”之称，与英美法系同 为当今世界两大重要法系之一。法国、德国、意大利、 日本等均采用大陆法系。中华人民共和国（除香港外） 曾借鉴过大陆法系，并在此基础上逐渐形成了具有中 国特色的社会主义法律体系。
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二、保险利益的要件
必须是法律上 认可的利益
大陆法系起源可追溯到古罗马，其后在欧洲中世纪的 后期（约12至15世纪），罗马法在欧洲大陆又再度受 到重视。到了十八世纪，欧洲大陆的许多国家都颁布 了法典，尝试列出各种法律分支的规范，因此欧陆法 系又叫成文法。
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注2：英美法系
英美法系，又称普通法法系或者海洋法系。是指以英 国普通法为基础发展起来的法律的总称。它首先产生 于英国，后扩大到曾经是英国殖民地、附属国的许多 国家和地区，包括美国、加拿大、印度、巴基斯坦、 孟加拉、马来西亚、新加坡、大韩民国以及非洲的个 别国家和地区。
金钱上的利益
3、保险利益必须是可以确定的利益(已经确定的和能够确
定的)
已经确定的利益：事实上的利益（现有利益）
能够确定的利益：客观上可以实现的利益（期待利益），在未来
某一时期内将会产生的利益
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案例3.1
1977年G先生诉伦敦太阳联合保险公司案
G先生将一批珠宝投保了盗窃险。在合同有效期内 ，该批珠宝被盗。G先生遂向保险公司索赔。保险公司 查明，G先生的该批珠宝是从国外买进，但其未按规定 申报并纳税，属于走私，因此G先生对该批珠宝不具备 保险利益，拒绝赔偿。 G先生不服，诉至法院。
启示：
投保人在与保险人缔结保险合同时，首先应该检查自 己是否具有保险利益。如上文所述，投保人对保险标 的首先应该具有合法利益。这是成立保险利益的前提 条件。
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三、保险利益的法律效力及意义
❖ 与赌博从本质上划清了界限
使保险区别于赌博
❖ 防止道德风险的发生
避免投保人主动触发保险事故发生、故意破坏保险标 的
在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为 投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益；保险 标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该
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案例3.3
1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司 向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交 易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东 港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五 金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险， 并支付了保险费。保险人签发了保险单。1996年12月30日，买卖合 同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。 1997年1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水 而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此 于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金 及利息。
《保险理论与实务》
法院判决保险人胜诉。
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案例3.2
一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于 爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。
问该游客是否具有保险利益？
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分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利 益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利 益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经 济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。
英美法系的主要特点是注重法典的延续性，以判例法 （简单解释判例法就是以前怎么判，现在还是怎么判） 为主要形式。
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四、各种保险的保险利益
❖ 狭义财产保险的保险利益 ❖ 责任保险的保险利益 ❖ 信用保证保险的保险利益 ❖ 人身保险的保险利益
不因保险事故的发生而获利
❖ 限定保险给付的额度
投保人根据保险利益确定保险金额
保险人根据保险利益决定是否承保，并在其额度内支 付保险金
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保险利益的立法方式
❖ 定义式
即在立法中对保险利益概念进行定义，凡符合这一定 义的，即认为具有保险利益。
一般来说，财产保险的保险利益多采用定义式的方式 表述。
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被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进 口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材 的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应 自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查 明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易 公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口 许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉 讼请求。
保险利益 构成的条件
必须是 经济上的利益
必须是 确定的利益
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保险利益的构成要件
1、保险利益必须是合法的利益
合法：符合法律规定、得到法律认可、受到法律保护
合法：主体合法、标的合法、行为合法
2、保险利益必须是经济利益
经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为
项目四 保险的基本原则
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项目四 保险的基本原则
保险的 基本原则
一、保险利益原则 二、最大诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则
代位原则 分摊原则
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第2页
第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 1、保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具
有的法律上承认的利益。
❖ 列举式
在立法中对依法具有保险利益的情况一一列举。 一般来说，大陆法系国家人身保险的保险利益的立法，
多采用列举式。
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注1：大陆法系
大陆法系（civil law system）一词中的“大陆”两字指 欧洲大陆，故又有“欧陆法系”之称，与英美法系同 为当今世界两大重要法系之一。法国、德国、意大利、 日本等均采用大陆法系。中华人民共和国（除香港外） 曾借鉴过大陆法系，并在此基础上逐渐形成了具有中 国特色的社会主义法律体系。