保险学第四章保险合同

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第二节 保险合同的分类
一、财产保险合同与人身保险合同
根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保 险合同与人身保险合同。
财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标 的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健 康作为保险标的的合同。
人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还 是在实务上都有许多区别。
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二、补偿性合同和给付性合同
• 据保险合同的经济性质划分，可分为补偿性 合同和给付性合同。
– 补偿性保险合同：财产和医疗保险合同； – 给付性保险合同：人身保险合同。
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三、指定险保险合同和一切险保险合同
• 根据保险合同承保的风险分类：分为指定险保险合同和一切 险保险合同。
➢ 指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合同。
✓ 指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列举出所承保的风 险。
✓ 仅承保一种风险的保险合同，为单一风险保险合同；承保数种风险的 保险合同，为多种风险保险合同。
➢ 一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的一切 风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任”条款来确 定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。
权修改变更。但海上货物运输合同可通过协商订立合同。 – 3、补偿性合同：主要指财产保险。 – 4、双务合同：合同双方均有一定权利义务。 – 5、最大诚信合同 – 6、射幸性：就单个合同而言，来源于保险事故发生的偶然性。财产合同
明显，人身保险体现储蓄性。 – 7、条件性：满足合同条件后，保险人才会履行自己的义务。
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（三）定额保险合同
定额保险合同是针对人身保险合同而言的。 它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约 定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到 合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定 给付保险金的保险。
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八、足额保险合同、不足额保险合 同与超额保险合同
• 根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为足额保 险合同、不足额保险合同和超额保险合同。
（一）足额保险合同
足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。
根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可将合 同分为定值保险合同与不定值保险合同。
（一）定值保险合同 定值保险合同是指保险合同双方当事人事先
确定保险标的的保险价值，并在合同中载明， 以确定保险金最高限额的保险合同。
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在定值保险合同的场合，如果发生了保险 事故，保险人应当按照约定的保险价值作为 给付保险赔偿金的基础。在实践中，定值保 险合同多适用于以艺术品、矿石标本、贵重 皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的 财产保险。货物运输保险、海上保险等也多 采用这种合同方式。
➢ 综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确定一个 总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。
➢ 凡是以一个总保险金额承保同一地方的若干项财产，或不同地方的某 一项财产或数项财产的合同，都称为综合保险合同。
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五、原保险合同和再保险合同
• 根据风险转嫁层次划分，分为原保险合同和再保险 合同。
• 保险合同的一般特征表现在以下几个方面：
✓ 1.合同的当事人必须具有民事行为能力。 ✓ 2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。 ✓ 3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。
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第一节 保险合同概述
• 二、保险合同的自身特点
– 1、要式合同：必须具备一定的形式和手续。对应不要式合同 – 2、附和性合同：合同条款事先由一方拟定，另一方只有接受不接受，无
➢ 原保险合同：保险人与投保人直接订立的保险合同， 是风险的一次转嫁形式。
➢ 再保险合同：原保险合同为基础，原保险人将其承 担的风险责任部分或全部转嫁给再保险人，由原保 险人与再保险人签订的保险合同。 9
六、有效保险合同、可撤销保险合同和 无效保险合同
根据合同的法律效力划分，分为有效保险合同、可撤销保 险合同和无效保险合同。
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四、单个保险合同、团体保险合同和综合保 险合同
• 根据保险标的的数量及其性质可分为：单个保险合同、团体 保险合同和综合保险合同
➢ 单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同，又称 单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多。
➢ 团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每一保险 标的分别订有各自的保险金额的保险合同。
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（二）不定值保险合同
不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的 不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价 值、确定损失的保险合同。
在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方 需将保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额 相对比，在区分超额保险、足额保险和不足额保险 的基础上对被保险人进行赔偿。
第四章 保险合同
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本章教学目的
帮助学生了解保险合同与一般合同的共性 及其特性，保险合同的一般分类，掌握保 险合同的要素，保险合同的履行及变更， 以及保险合同争议处理的解释原则和解决 方式。
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第一节 保险合同概述
一、保险合同与一般合同的共性
保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上 具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方， 另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；பைடு நூலகம்者当约定事 故发生时，履行给付义务的一种法律行为。 • 《保险法》：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
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• 定值保险合同的优点在于:
一方面，由于保险价值事先确定了，保险事故发生后不必 再对保险标的重新估价，因此理赔手续简便；
另一方面，保险金额的确定简便易行，也由此避免和减少 了当事人之间的纠纷。
• 定值保险也有明显的缺点，这主要表现在：
如果保险人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知 识，被保险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。
– 有效保险合同：具有法律效力、可以实施的保险合同； – 可撤销保险合同：合同的一方具有因合同另一方违背合同
而取消合同权利的保险合同； – 无效保险合同：不具备合同成立的条件，违反国家法律、
法规要求，国家不予承认和保护的合同。（主体、内容、 代理、形式等不合格）
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七、定值保险合同、不定值保险合同与定 额额保险合同