大额保单在家庭理财中的作用
论保险在家庭理财中的地位和作用
论保险在家庭理财中的作用以及如何进行保险理财摘要保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。
随着保险业在我国国内的发展，保险已成为居民财产结构构成中重要的一项内容。
面对市面上种类繁多的保险产品，我们应该如何选择？如何合理运用保险工具管理风险保障生活？这些问题已经成为家庭理财中的重要问题。
本文从家庭理财的角度出发，通过引入家庭现金流模式说明论述了保险对家庭理财的重要作用。
提出了家庭在购买保险时的应该坚持的原则。
针对不同的人生阶段和不同的人群提出了各自不同的保险理财策略。
关键字：保险，家庭理财，家庭现金流一、绪论改革开放以来，随着经济的迅速发展，居民家庭收入日益增加。
家庭理财逐渐成为人们日益关注的焦点。
家庭理财正是在这种背景下应运而生。
家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。
近年来，人们在进行家庭投资理财的过程中，保险投资已占了很大的份额，越来越多的普通百姓开始热衷于未雨绸缪。
在现代社会，家庭理财观念和方式发生了巨大的变化，过去家庭普遍遵循的省吃俭用，节余全部存银行的理财方式已被多渠道、多途径的投资行为代替，保值、增值成为现代家庭理财的主旋律。
就保值而言，是在保证原有价值存在的基础上，使原有价值不贬值，原有价值的存在是不贬值的基础，而保险的保障功能就在于此—保障财产的安全，避免被保险人因保险财产的灭失而导致价值的损毁。
就增值而言，是在保值基础上，实现原有价值的增加，一般只有通过投资获取，而在各种投资方式中，购买具有投资功能的寿险保单就是一种有效的投资方式。
保险在家庭理财中的作用课件
二、家庭财务状况
2、家庭的开销和储蓄基本固定化， 各项开销基本占家庭总收入的1/3到2/3。
保险在家庭理财中的作用
二、家庭财务状况
3、家庭面临的主要理财任务， 就是如何打理 每年累积下来的1/3到2/3的储蓄。
保险在家庭理财中的作用
他们的家庭生活追求：
保险在家庭理财中的作用
保险在家庭理财中的作用
中国家庭的现状是：
要么过度储蓄， 要么过度投资； 没有理财目标， 或理财目标不清晰； 也没有长期合理的理财规划。
保险在家庭理财中的作用
1、中国人财富亚健康 2、金融危机与经济周期 3、中产阶级家庭财务现状与风险 4、正确的理财观念 5、保险在家庭理财中的作用
保险在家庭理财中的作用
保险在家庭理财中的作用
收入来源： 双轨收入：1、职业收入
2、财产性收入
保险在家庭理财中的作用
他们的家庭理财在普通人与投 资人之间的角色转换
普通人：注意安全与保障 投资人：喜爱风险与流动性
保险在家庭理财中的作用
现金为王？
OR
资产高手？
保险在家庭理财中的作用
现金为王
货币会贬值！！！
经济泡沫、通货 膨胀、楼价、股 价快速上涨时， 你怎么办？
保险在家庭理财中的作用
家庭财务风险一：过度消费
减少消费性支出 增加储蓄并转化为理财性支出
日常开支 储蓄
孩子教育 豪华旅游 养名车 请客吃饭 不良嗜好 奢侈品 ……
日常开支 孩子教育 家庭旅游 养小车 日常交际 ……
储蓄
世上难事多
唯赚钱最难
保险在家庭理财赚中钱的作虽用 难 唯存钱难上加难
家庭财务风险二：过度投资或过度储蓄
保险在家庭资产配置中的作用
保险在家庭资产配置中的作用
在家庭资产配置中，保险是一个重要的组成部分。
保险可以为家庭提供风险保障，减轻不可预见的经济损失。
首先，家庭可以购买人寿保险来为家庭成员提供长期的保障。
人寿保险可以为家庭提供收入替代，保障家庭成员的生活质量。
特别是对于家庭中的经济支柱，一旦发生意外，家庭中的其他成员可以凭借人寿保险得到足够的资金支持，避免因经济原因而面临生活困境。
其次，家庭可以购买医疗保险来应对不可预见的医疗支出。
医疗保险可以为家庭提供医疗费用的保障，减少家庭因意外医疗支出而面临的经济负担。
尤其是对于老年人和孩子，他们的医疗需求更为频繁，购买医疗保险可以在不影响家庭经济状况的前提下，为他们提供充足的医疗保障。
最后，家庭还可以购买其他类型的保险来应对不可预见的经济风险，如房屋保险、汽车保险等。
这些保险可以在发生意外情况时，为家庭提供经济补偿，减少经济损失。
总之，保险在家庭资产配置中的作用不可忽视。
家庭可以根据自身的经济状况和风险承受能力，购买适合自己的保险产品，提高家庭的风险防范能力，保障家庭成员的生活质量。
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保险对家庭的重要性了解保险在家庭保障中的作用
保险对家庭的重要性了解保险在家庭保障中的作用在现代社会，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
无论是个人还是家庭，都需要关注保险的重要性，以确保自身和家庭的安全和稳定。
保险在家庭保障中发挥着重要的作用，本文将以此为切入点，深入探讨保险对家庭的重要性，并阐述保险在不同领域所起到的作用。
I. 保险稳定家庭经济首先，保险对稳定家庭经济起着至关重要的作用。
一旦家庭中的主要经济来源受到意外事件的影响，保险可以通过提供赔偿和保障金来帮助家庭度过难关。
例如，如果家庭的主要经济支柱遭受重大疾病或意外事故，这不仅会对家庭的生活造成严重冲击，还会导致整个家庭陷入经济困境。
而拥有健康保险或人身意外保险等多种保险形式可以为家庭提供必要的经济支持，减轻家庭在意外情况下的负担。
II. 保险保障个人健康其次，保险在保障个人健康方面起到重要的作用。
现代人的生活方式和环境使得人们更容易受到疾病的侵害，因此健康保险是非常重要的一项家庭保障措施。
健康保险可以为家庭成员提供医疗费用的报销或直接支付，确保他们能够得到及时和有效的医疗服务。
此外，健康保险还可以给予被保险人预防保健和健康咨询等服务，提高他们的生活质量和健康水平。
III. 保险保障家庭财产此外，保险在保障家庭财产方面也起到至关重要的作用。
家庭的财产包括房屋、汽车、贵重物品等，这些财产都需要得到适当的保护。
例如，家庭住房保险可以在突发意外事件（如火灾、水灾等）对房屋造成损害时提供赔偿，保障了家庭的财产安全。
而车辆保险则可以在交通事故或车辆被盗时提供赔偿与保障。
通过购买适当的保险，家庭可以有效应对财产损失，确保家庭的财富和稳定。
IV. 保险保障家庭成员的未来最后，保险还可以保障家庭成员的未来，尤其是孩子的教育和老年人的退休生活。
教育保险可以确保子女能够顺利完成学业，无论家庭经济状况如何，他们都可以接受高质量的教育。
退休保险或养老保险可以为家庭成员提供稳定的退休金，确保他们在经济上的安全，享受晚年生活。
大保单、小信托，家族信托与大额保单完美结合！
大保单、小信托，家族信托与大额保单完美结合！家族信托是财富传承的重要工具之一，而大额保单天生具备的杠杆效应以及指定受益，也承载了遗产规划的许多功能，到底如何将两者完美结合？我们带您一探究竟！家族信托，其实并非一个专业名词，可以叫家族信托，也可以叫私人信托，其主要目的是委托人（或叫成立人）将资产转移交付给受托人（或叫受信人）持有并管理，资产的受益权指定给受益人的一种法律关系。
很多人认为家族信托，应该是李嘉诚、比尔盖茨这种超级富豪家族的专享。
其实不然，在经历几百年的演变过程，家族信托已经逐渐走进了一般高净值客户的财富管理的世界。
很多私人银行的客户都通过设立信托的方式持有自己的银行账户、持有自己的海外房产、甚至持有珠宝、字画等另类资产。
其主要目的：1）避免未来复杂的遗产继承程序2）隔离未来产生的债务纠纷和潜在风险3）对子孙后代的财产传承起到指定和有序分配的效果4）遗产税和所得税的合理筹划但是，信托的设立和维护也有一些不得不考虑的因素：1）成本因素：一般信托有一次性的成立费和每年的管理费，通常一个标准家族信托，持有资产在2000万美金以内（不含不动产和另类资产），其成立费和管理费均在1万-2万美金左右（视不同信托机构而有所不同）。
因此，资产量太少的客户可能认为“性价比”不高。
2）信托和维护的法律手续相对较多：首先需要签署一些法律文件，要有鉴证人鉴证，其次，还需要将资产从法律所有权的角度转移给信托机构，这一点可能会“挡住”很多国内客户，因为他们不是十分信任信托机构，虽然从信托法角度已经能够很好的保护信托资产不受信托机构的挪用和滥用。
3）海外的信托往往是一种遗产规划和财富传承的工具，并非一个理财产品和投资工具。
因此，信托公司作为受托人往往履行的受托人责任(fiduciary dut)，虽然在信托法上，其拥有资产的投资管理权，但现代金融体系下，这种投资管理权经常会“下放”给信托的“投资顾问”，也就是专业的财富管理机构或私人银行，甚至给客户自己来完成。
寿险保单有超额保险额的好处
寿险保单有超额保险额的好处寿险保单是为了保障个人或家庭在意外情况下的经济安全而设计的一种保险产品。
在购买寿险保单时，有些保险公司提供了超额保险额的选择，即保险金额超过实际需求的部分。
这种超额保险额的选择在某些情况下可以带来一些好处，下面将从多个角度分析。
1. 经济保障的强度超额保险额可以提供更大程度的经济保障。
在意外情况下，保险金的支付可以帮助受益人应对突发的经济压力。
如果保单的保额仅仅能够覆盖基本的家庭开支，那么在意外发生后，家庭可能需要面临更多的经济困难。
而超额保险额的选择可以确保家庭在最困难的时候仍能够维持相对稳定的生活水平。
2. 资金利用的灵活性超额保险额也提供了更多的资金利用灵活性。
保单持有人可以根据实际需求，将超额保险额用于其他方面的投资或理财。
例如，可以将超额保险额用于购买其他金融产品，如股票、债券、基金等，以实现更多的财务增值。
这样一来，保单持有人可以在保障家庭经济安全的同时，也能够更好地利用资金进行理财规划。
3. 增加保单价值超额保险额可以增加保单的价值。
在购买保险时，有些人可能会担心保单的保额是否足够覆盖未来可能发生的风险。
选择超额保险额可以消除这种担忧，使保单持有人更加安心。
超额保险额的存在可以提高保单的整体价值，使其更具吸引力，也有助于保险公司在市场竞争中脱颖而出。
4. 适应未来变化的需求超额保险额还可以适应未来变化的需求。
在购买保单时，很难准确预测未来的经济状况和家庭需求。
选择超额保险额可以为未来可能发生的变化提供一定的保障。
例如，如果家庭收入增加或者家庭成员增加，超额保险额可以确保保单仍然能够满足新的需求。
总结起来，寿险保单有超额保险额的选择可以为保单持有人提供更大程度的经济保障，增加资金利用的灵活性，增加保单的价值，以及适应未来变化的需求。
然而，选择超额保险额也需要保单持有人根据自身情况进行综合考虑，包括家庭收入、负债情况、未来规划等因素。
只有在充分了解和评估个人需求后，才能做出明智的选择。
大额保单的十大功能
大额保单的十大功能作者：雷彦鹏来源：《家族企业》2018年第08期在《大额保单操作实务》一书中，作者谈到了大额保单对于财富管理的功能，包含但不限于以下十项功能1.债务相对隔离功能保险和信托不同，信托的财产保全功能是基于信托财产的独立性，而保险是一份特殊的合同，投保人将保险金交给保险公司，以被保险人的身体为保险标的，成立保险合同，保险公司在不同条件下将保险金给付给指定或者法定受益人，实现财产合法地在投保人和受益人之间的转移〔当财产发生转移时，显然可以对杭原财产所有人的债务。
2.婚姻财富规划功能大额保单是婚前财产的“现金保鲜库”，可以防止财产混同，实现婚姻财产的保全。
婚后以父母为投保人，以子女为被保险人的保单，在保单赔付前都属于投保人的财产，当然不会成为子女的婚姻共同财产。
这就产生了婚姻财产的规划。
3.家族财富传承功能大额保单的投保人和被保险人可以在法律规定的范围之内，灵活指定大额保单受益人及其受益比例，并在大额保单赔付之前，具有更改受益人及其受益比例的权利，从而实现财富的传承，甚至代际的精准传承4.税务规划功能人寿保险作为社会的稳定器，无论是国外还是国内，在税务上都是得到“特殊照顾”的。
首先，人寿保险理赔金在全世界各个国家基本都是免税的;其次，在大部分国家和地区，保单可以避免遗产税;再次，在很多国家和地区，购买人寿保险的保费在企业和个人都是可以税前列支的;最后，大额保单在遗产税筹划上有一个独特的优势功能，可以通过杠杆准备应税现金5.资金融通功能保单一般都具有现金价值，现金价值通过投保人对保单的任意解除权可以随时实现，是属于投保人实际有效控制的财产，在国内外都可以通过保单抵押或质押进行货款，實现资金的融通功能。
6.隐私保护功能人寿保单的隐私保护功能主要体现在传承过程中，一般财产如果通过继承进行传承，则必须经过继承权公证，遗嘱必须要经过所有继承人的认可，因此是难以做到信息相对保密的。
但大额保单则可以通过指定受益人的方式，直接将财富通过保险赔偿金的方式传承给受益人，不需要其他任何人的认可和同意、因此可以起到相对的隐私保护功能7.杠杆功能人寿保险的杠杆功能是一个核心功能，这个功能也是人寿保险所特有的，几乎无法被任何金融工具所代替。
保险对个人与家庭财富管理的支持
保险对个人与家庭财富管理的支持保险是一种重要的金融工具，能够有效支持个人与家庭财富管理。
在现代社会，人们面临各种风险和不确定性，而保险作为风险管理的重要手段，可以为个人与家庭提供保障和支持，帮助他们更好地管理财富。
下面将从保障风险、理财增值、家庭稳定等方面探讨保险对个人与家庭财富管理的重要性。
首先，保险可以有效帮助个人与家庭保障风险。
生活中难免会遇到各种突发事件，如意外事故、疾病、火灾等，这些事件可能会给个人与家庭带来巨大的财务损失。
而有了适当的保险保障，可以在一定程度上分担这些风险，减轻个人与家庭的财务压力，保障其生活质量和财产安全。
其次，保险也是一种理财增值的方式。
在保险产品中，有一部分是具有投资属性的产品，如投连险、万能险等。
通过购买这类产品，个人可以实现资产增值，为未来的教育、养老等需求提供支持。
与传统的理财产品相比，保险具有更多的风险保障和长期投资的优势，能够帮助个人在财富管理中获得更稳健的收益。
此外，保险还可以促进家庭的稳定和和谐。
在家庭中，一个人的意外事故或疾病可能会给整个家庭带来不小的影响，甚至造成财务危机和感情冲突。
而有了保险的保障，可以有效减轻家庭成员的财务压力，增进家庭成员之间的信任和支持，维护家庭的和谐稳定。
综上所述，保险对个人与家庭财富管理具有重要的支持作用。
通过保险的保障，可以有效降低风险，实现理财增值，促进家庭稳定，帮助个人与家庭更好地管理财富，实现财务目标，提升生活质量。
因此，建议个人与家庭在财务规划中重视保险的作用，选择适合自身需求的保险产品，提高财富管理的效率和稳健性。
只有这样，才能更好地应对风险挑战，实现财富增值和长远发展。
保险，是财富管理的得力助手，更是人们生活的重要保障。
保险在家庭资产配置中的作用
保险在家庭资产配置中的作用
保险在家庭资产配置中扮演着非常重要的角色。
首先，保险可以帮助家庭转移风险。
家庭可能会面临各种风险，如意外事故、疾病、自然灾害等，这些风险都可能给家庭造成不可预见的财务损失。
而保险可以帮助家庭在遭受风险时承担部分或全部损失，减轻家庭的经济负担。
其次，保险也可以作为家庭投资组合的一部分。
家庭可以通过购买保险，实现资产的多元化配置。
例如，家庭可以购买人寿保险、重疾险、意外险等不同类型的保险产品，从而达到对不同风险的保障和资产的风险分散。
最后，保险也可以作为家庭财务规划中的一项重要工具。
在家庭财务规划中，保险可以作为一种长期储蓄方式，例如储蓄型保险，可以在未来用于支付子女教育费用、退休金等。
综上所述，保险在家庭资产配置中的作用十分重要。
通过购买保险，家庭可以有效地转移风险、实现资产多元化、完成财务规划等目标，从而保障家庭的经济安全和发展。
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保险业在支持家庭财富规划中的作用
保险业在支持家庭财富规划中的作用随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，越来越多的家庭开始意识到财富规划的重要性。
财富规划是指通过科学的方法和有效的工具，合理地安排财产和财务资源，以实现长期财务目标，并确保家庭成员能够获得稳定的生活和未来的发展。
在财富规划中，保险业发挥着重要的作用，为家庭提供风险保障、财产保障和储蓄增值等多种服务，帮助家庭实现财务安全和可持续发展。
一、保险业在风险保障方面的作用家庭财富规划中最基本的功能就是提供风险保障，而保险业是最主要的风险管理工具之一。
保险产品可以帮助家庭在面临风险时获得经济补偿，减轻风险带来的损失。
例如，在家庭主要收入者因意外或疾病导致失能或去世时，寿险和意外险等产品可以提供保障，确保家庭成员的生活不会受到太大影响。
此外，医疗保险能够帮助家庭应对意外和疾病的医疗支出，保障家庭成员的健康和生命安全。
二、保险业在财产保障方面的作用财产保障是家庭财富规划的重要组成部分，而保险业也在这方面发挥着关键作用。
财产保险可以帮助家庭保护房屋、车辆、财产和其他重要资产免受火灾、盗窃、水灾等风险的影响。
家庭可以购买房屋保险、汽车保险、财产保险等不同类型的财产保障产品，以降低损失风险。
此外，责任险、雇主责任险等产品也可以帮助家庭应对潜在的法律责任和诉讼风险，确保家庭成员的财产权益得到保护。
三、保险业在健康保障方面的作用健康是家庭幸福和财富的重要组成部分，而保险业在健康保障方面也起着至关重要的作用。
医疗保险不仅可以帮助家庭应对医疗支出的风险，还可以提供优质的医疗服务和健康管理，保障家庭成员的身体健康。
此外，重疾险、医疗意外险等产品也可以帮助家庭对抗严重疾病和医疗意外带来的经济困难，确保家庭成员能够及时接受治疗和康复。
四、保险业在教育储蓄方面的作用教育是家庭财富规划的重要目标之一，而保险业在教育储蓄方面也发挥着积极作用。
教育储蓄险是一种专门为子女教育而设计的保险产品，家长可以通过定期缴纳保费，为子女的教育提供资金支持。
保险在家庭理财中的作用
保险在家庭理财中的作用
如今保险理财是家庭理财的首要选择，理财的目标是满足日常生活需要、规避风险、保证财富保值、实现财富增值，其最终的目标是积累财富，保证提升生活水准和素质。
受全球经济危机的影响，通货膨胀逐渐加剧，我国广大人民私人财富都有所积累，越来越多的家庭开始把眼光投放在理财上，而保险是最基础的理财方式，保险不仅可以转移风险，还可以强制储蓄，并让资产增值，为未来的养老或教育做准备。
保险在家庭理财中的作用
现在大部分的投资者都以家庭为主，逐渐将眼光投放保险理财这一方面，可以看出保险在家庭理财中的作用占比越来越大，现在我们就来了解一下保险在家庭理财中作用吧。
一、利用保险产品的保障功能来管理家庭的各种财务风险，保证理财规划的顺利进行。
例如保险可以稳定地增加收入、解决家庭养老问题，能帮助我们合理避税，为下一代的成人、成才做计划等。
二、保险作为财富管理的手段，可通过指定受益人的方式来避免债权债务危机给自己的家庭造成伤害；同时，保险的受益人明确，家庭财务纠纷成本最少；受益人所得保险金免纳个人所得税，相比遗产继承，例如购买人寿保险具有能最大化地实现财富传承等诸多功能。
三、保险本身附带一定的理财功能，而且保险在财产的保值、增值中的作用主要体现在避税和投资上，可在保障功能的基础上来实现保险资金的增值和灵活运用。
保险在家庭理财中的作用在看了上面的介绍之后自然是不言而喻，保险是家庭理财规划的基石，起着很重要的作用，建议大家可以根据自己实际的家庭情况选择购买，为自己的家庭理财提供一份保障。
大额保单的财富管理视角解析
二、大额保单与债务 的实务设计
▪ 1、大额保单隔离债务的法律“盾 牌”
▪ 2、大额保单隔离债务的方法 ▪ 3、大额保单隔离债务的误区 ▪ 大额保单隔离债 务的法律“盾牌”
（1）对抗“盾牌”：对抗代位权
▪ 大额保单的赔偿金可以对抗债权人的代位 权。代位权法律依据规定在《合同法》第 七十三条：因债务人怠于行使其到期债权， 对债权人造成损害的，债权人可以向人民 法院请求以自己的名义代位行使债务人的 债权，但该债权专属于债务人自身的除外。
1、大额保单与财富管理
大 额 保 单 的 财 富 管 理 功 能
一、债务相对隔离功能 二、婚姻财富规划功能 三、财富传承功能 四、税务规划功能 五、资金融通功能 六、隐私保护功能 七、杠杆功能 八、收益锁定功能 九、投资功能
1、大额保单与财富管理
一、债务相对隔离功能
大
1、信托财产本身具有独立性，保险财产不具有独立性
的
元化保险和投资需求
财
4、可通过人寿保险金请求权的转让实现财富管理功能（万能账户类的请求权
富
有待司法实践进一步探讨）
管
四、税务规划功能
理
1、人寿保险的理赔金免所得税
功
2、直接由保险公司给付受益人，可避遗产税
能
3、保费在企业和个人都是可以税前列支的（国外）
4、客通通过杠杆准备应税现金（遗产税都是先缴纳再继承）
大额保单的财富管理视角解析
一
大额保单的痛点 与卖点
四
大额保单与传承 规划操作实务
七
大额保单与私人 信托结合
三
大额保单与婚姻 财富规划实务
六
大额保单与全球 税收筹划
二
大额保单与债务 隔离实务设计
大额存单来了,对老百姓理财有啥益处
大额存单来了，对老百姓理财有啥益处作者：吴新海来源：《新天地》2015年第07期大额存单的发行，对于银行而言，意味着增加了一个更灵活的融资渠道;对普通消费者而言，则又多了一个更安全的投资方式。
今年6月2日，中国人民银行《大额存单管理暂行办法》正式公布施行。
商业银行、政策性银行、农村合作金融机构等可面向非金融机构投资人发行记账式大额存款凭证，并以市场化的方式确定利率。
6月15日包括中国银行、中国工商银行等多家商业银行纷纷推出大额存单产品。
据了解，几家银行均采取固定利率模式。
个人投资者认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。
具体而言，工行称，其中面向个人客户的大额存单为6个月和1年期两款，发行利率最高约为央行存款基准利率的1.4倍，认购起点金额30万元，到期一次还本付息。
交通银行称，首批大额存单将面向企业客户发行1个月、3个月、6个月、9个月和1年期5款产品，面向个人客户发行3个月、6个月和1年期3款产品，利率按照对应期限央行基准利率上浮40%。
什么是大额存单那么，什么是大额存单？有啥用呢？银行人士解释说，大额存单是由商业银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的存款证明，可转让大额存单与一般存单不同的是，期限不低于7天、金额为整数，并且在到期之前可以转让。
也就是说，银行发行了一款金额较大的存款产品，个人和机构可以去购买，利率一般要高于普通定期存款利率。
如果可转让大额存单到期之前转让，储户需要折让出一部分利息给受让人。
简单地说，不同于不保本的银行理财产品，大额存单在性质上是存款，不过利息比定期存款高，灵活性相对定期存款也更好。
对于银行而言，这意味着增加了一个更灵活的融资渠道;对普通消费者而言，则又多了一个更安全的投资方式。
当然它同时也会冲击影响到银行保本型理财产品的发行，或会拉低整个银行理财产品市场的增长速度，也可让银行理财市场的未来格局发生变化。
为什么发行大额存单从国际经验看，不少国家在存款利率市场化的过程中，都曾以发行大额存单作为推进改革的重要手段。
保险在家庭理财中的地位和作用
保险在家庭理财规划中的地位和作用摘要：随着通货膨胀的加剧，国民私人财富的积累，越来越多的家庭开始把目光聚焦在如何理财上，保险作为家庭理财规划的基石，起着保障基本生存、安全需求，转移人身、财产风险、较少损失的基础作用；以及通过创新型保险产品的避税和投资功能达到对资产的保值、增值的目的。
本文对此进行了详细阐述。
关键字：保险、家庭理财、规避风险、避税、投资型保险理财规划，这一概念是20世纪90年代的中期在我国开始出现，直到21世纪开始才正式兴起，并成为今天的热点话题。
理财不能狭义地理解为投资，人一般认为，理财是有余钱，有闲钱的阶层才需要关心的问题，觉得理财就是理财富，也就是怎么用闲钱去继续生钱，这是财富管理的概念。
实际上广义的家庭理财规划的活动范围涉及家庭中的个体整个生命周期财务需求的全过程。
一般包括个人生命周期各个阶段的资产负债分析，以收入、消费与财产为内容的现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，证券投资计划目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育级教育规划，房地产投资与居住规划、保险规划、员工福利与退休计划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。
通俗地理解理财的核心其实是怎样正确管理个人的财务，即通过对个人资产和负债的正确安排和管理，使财富最大化。
保险在家庭理财中的地位理财的目标是满足日常生活需要、规避风险、保证财富保值、实现财富增值，其最终的目标是积累财富，保证提升生活水准和素质。
不难发现理财所涉及的每一个环节都需要保险做支撑，原因有二：一是所有的规划都存在不可预测的程度不等的风险。
有风险就意味着有损失的可能性，而保险的最基本职能包括分散风险职能和补偿损失职能。
保险将某一单位或个人因偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失，以收取保费的方式平均分摊给所有被保险人，实现分散风险的职能；保险人将收取的保险费用为被保险人因合同约定事故所导致的经济损失提出补偿，实现补偿损失的职能。
二是金钱在人的生活中的角色不言而喻，几乎没有什么活动能离得开钱，为了达到理财的终极目标，我们就得合理安排使有限的资产最大限度地为我们一生各个阶段服务，保险可以稳定地增加收入、解决家庭养老问题，能帮助我们合理避税，为下一代的成人、成才做计划等。
六个经典案例告诉你高额保单有什么用
六个经典案例告诉你高额保单有什么用！六个经典案例告诉你高额保单有什么用！富豪除了投资回报之外，最关心三件事情：资产保护、节省所得税，以及如何妥善将资产转移到下一代。
案例1：担心生意失败，年缴两百万元买保险周勇（化名）是一位房地产商，他开发的楼盘地处XX 交通便利之地。
虽然曾经历过20 世纪90 年代的楼市低迷，但由于早期拿地成本极低，熬过寒冬后，周勇终于在楼市的黄金季节翻身。
不仅早前的积压楼盘销售一空，后来新建的楼盘也在2008 年赚得盆满钵溢。
不过，在周勇和太太、儿子将座驾全部换成奔驰、宝马之后，他的心中却始终有一个心结。
经历过“冬天”的周勇深知“严寒”的无情。
一直以来，公司就是周勇的全部：要是我倒了、公司倒了，什么都会倒，甚至家！直以来各保险公司代理人好多人找到了周勇。
对保险，我一向很排斥。
”周勇说。
“不过有位代理人的一句话说到了我心里：一旦公司出现风险，即使你的房产、汽车都被追偿，这张保单也是可以保留、不被追偿的。
被打动的周勇，最后选择购买保险产品。
按照这份保险计划，周勇年缴保费200万元，缴费期10年。
相当于10 年向保险公司“贡献” 2000 万元，但也相当于周勇10 年间为自己存2000 多万元。
按规定，即便生意失败，这2000 多万元所产生的上亿的资金，也能保证周勇仍可以过上体面的贵族生活。
案例2：后代不接企业，买险保障儿女从事卫浴生意的郑先生事业有成。
由于主营欧美高档水龙头，郑先生名下的两家企业不仅没有受到金融危机影响，反而在原材料的涨价中，因为看准方向囤下大量有色金属，因而斩获多多。
不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。
郑太太说，留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。
尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太太为儿子买下了高额“大单”。
这份大单年缴费逾百万元，缴费期长达20 年，但能提供至88 岁的保障。
郑太太的选择体现了他们那颗拳拳父母心——“第二年，保险公司就开始分年给付，一直到88 岁。
什么是大额保单
具备“避税、避债、传承”作用的大额保单，最近两年成为高净值人士投资理财的热门选择，不仅大额保单量不断增加，保额也步步攀高。
大额保单为避税避债？就像悬在头上的一把剑，最近几年，一些先富起来的人已经在考虑遗产税问题。
遗产税是世界上很多发达国家都在征收的一个税种。
我国这些年经济发展速度很快，富裕人数上升得也很快，这个群体中的很多人都对国家开征遗产税的问题颇为担心，他们觉得，遗产税可能是迟早会征收的税种。
据我国相关法律，保险受益人的权利是大于债权的，债权人无权要求受益人以保险利益来偿还债务。
这意味着，万一富人发生债务诉讼，如果他购买了人寿保险，保险的受益人仍然可以得到保单中的权益保障，债权人不能对保险受益人的保单利益提出权利主张。
海外避债的经典案例是，美国的安然公司破产，其主席及首席执行官肯尼思·莱夫妻购买了400万美元的人寿保险。
破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人无法以此为由起诉肯尼思·莱夫妻。
两人按保险合同每年可从保单中领取90万美元的年金安享晚年。
但是，需要提醒投资者，在我国只有人寿保险能“避债避税”，人寿保险分定期寿险、终身寿险、两全保险等，买保险时，如果产品属于定期寿险、终身寿险或者两全保险，都属人寿保险的范畴归属。
这些保险均能避税避债。
而其他类型的保险，如企业年金保险、健康保险、意外伤害保险，则不具有避税功能。
那么，大额保单除了避税避债还有那些功能呢？保护家庭支柱高赚钱能力。
风险无处不在，特别是资产丰厚、赚钱能力超强的富裕人士如企业主群体，他们往往是一个家庭的最重要经济支柱。
一旦发生人身意外，对于富人来说失去的不只是生命本身，更会使其家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的基础。
通过购买足额高保额的保障型保险，相当于锁定了大量资金，可保障在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，最大程度上保证生活质量。
理财师建议，财富管理计划需要构筑进可攻、退可守的理财“金字塔”。
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养老年金
投资属性 寿险属性 无身故责任 带身故责任
自由支配 传承功能弱
传承为主 养老金为辅
纯养老金
养老金为主 传承为辅
养老年金、增额寿险、分红保险
养老金
分红保险 万能险
增额寿险
养老年金
投资属性 寿险属性 无身故责任 带身故责任
无特定人群 高净值人群 丁克一族 普通中产
养老社区适用人群
独生子女，移民子女
↓ 无身故责任的养老年金、信托方案都是出路
案例：丁克家族的隐痛
客户49周岁，女，全职太太兼职业投资人，近10年投资经验，管理自己家资产约两三千万，老公51周岁， 某国企高管，年收入200-300万，收入稳定，大部分是年终奖和项目收入。 给客户推荐保险是机缘巧合，也是因为客户周围很多人最近再买保险，所以客户想了解一下保险投资， 本身并没有感觉到自己有需求。 了解到保险收益只有4-5%的时候，明确拒绝买保险，并且强调自己投资能力强，投资回报都是8-10%。
试问：泛黄的照片能留下爱嘛？ 照片不能，但保单却可以。
面对子女教育，父母的真实想法
教育金真正的“概念和意义”
真正的意义： 保单流传性(赠予)
开口 人人都要有的行为
定存/ 定 投
海外留学/ 移 民 需 求
请你和让客户牢记： "打开保单见证爱"
谁传给谁 二代→三代；一代→三代
一定是不能太关注收益 否则→纠结老有所依、一生来自伴终身相伴、关爱一生。
案例：私营企业主的养老担忧
客户53周岁，男，某私银企业主，年收入在200-500万之间（根据企业情况和市场情况而定） 近几年市场环境较差，企业经营虽利润还不错，但经营难度较过往变革太多，年纪渐长的他感觉有些力 不从心，问及养老金缴纳，均按最低基数缴纳社会保险，现金类资产不多，固定资产五六套房。 母亲81周岁，身体基本健康，但前些年摔过一跤，走路不是很方便，父亲已经过世，虽有家里还有一位 55岁的大姐，但大姐主要是在带其孙女，基本无暇照顾老母亲，老母亲又比较倔强，不愿入住高端养老 院，感觉自己被遗弃，而母亲比较挑剔，不喜欢外人，家里的护工换了又换，老母亲索性让儿媳妇来照 顾，其妻与老母又非常的不对付，平时还有自己的事情，因此经常找丈夫抱怨，家庭矛盾由来已久。
个性化 居家、社区、移民
居家：钱
现金流/资产 配比--养老金方案
养老社区：名额
僧多肉少，床位不够用
移民：海外美金
有现金，有资产，却没有现金流储备
商业养老保险的优势
老有所得、自主规划
养老年金领取年龄分为多档，可按需选择，自主规划。
老有所靠、灵活支配
投保时可选择年领或月领，默认为年领。 满足不同客户需求，灵活支配规划财富。
保险思维： 1.保险不谈收益，看现金流，尤其是养老，需要现金流，不过分追求收益。 2.丁克需求，生命与现金等长，死之前把钱花完，务必要求活得精致。 3.养老风险，尤其是无人照顾，晚年悲凉，有钱没能力花。
最终成交：30万*10年,200万趸交，共230万
养老年金、增额寿险、分红保险
养老金
分红保险 万能险
教育金的专属性 平时勿挪用
不可能三角：收益稳定性
安全性
流动性
尽早储备外汇的重要性
海外保险配置是标配 趁早准备/外汇管制
案例：踌躇的教育金，姗姗来迟的爱
客户36岁，女，来咨询的时候，一直在问保险的收益。客户有个女儿，已经7岁了，买过一些重大疾病 保险，但是一直没有买过储蓄保险（教育金类）产品，主要原因是客户始终觉得收益一般，不如自己理 财了，但是由于时常有亲戚给孩子压岁钱和零花钱，又想把给孩子的钱存起来，所以始终很犹豫，从孩 子出生到现在陆陆续续有四五次想买保险，但是都没人能说服她。问及孩子这几年一共收到多少钱，她 很含糊的回答说大概四五十万有了。
保险思维： 1.计较收益，如何抛开收益说理念，赠与是突破口。 2.强制储蓄思维匮乏，孩子的钱未做到专款专用，孩子的想法是痛点。 3.对孩子的未来毫无规划，如何讲未来？
最终成交：10万*10年，终身年金产品
案例：打开保险见证爱，老阿姨的三代馈赠
客户66岁，女，典型上海老阿姨，来问保险的时候，就一直问哪一款教育金，给小孩子买收益高，而且 还是带着中国人寿和平安保险的方案来的。 粗粗的翻了翻平安和国寿的产品，均为交5年，15年/20年结束的产品，而她的外孙女和孙女，一个3岁， 一个7岁，看上去也挺适合这样的产品，老太太明显的目标是寻找一个收益更好的产品而来。 我们还发现一个细节，两家保险公司均建议让老太太把钱给儿子，让儿子投保，主要原因是老太太投保 要双录还要签署一些文件，比较麻烦，好处是儿子的名义投保，可以多加一个投保人豁免。
大额保单在家庭 理财中的作用
老龄化：必然面临的风险
社保/ 养老金(费用)
中国的社保所存在的潜在问题 养老金怎么选择
老龄化社会普遍投资回报低如何应对
医疗
医疗费用只是一方面，医疗资源 紧缺，医院排队问题怎么解决
劳动力
劳动力不足，劳动力成本高耸，年轻人消费降级
设施
养老设施，居家养老的劳动力 成本，社区养老的设施挑选
解决老人照顾问题，老有所养。
身体情况一般，需要护理
解决老人医疗养护问题，老有所医。
喜欢群居，不喜孤独
老人们的家园，老有所乐。
平时给钱和买保险的差别：
试想
1 孩子小，给了孩子钱基本都给父母拿走了， 长大以后，同龄人中，他有我无的感受；
2 孩子小，还没等孩子懂事长辈先走了， 孩子怎么知道钱是谁给的？
保险思维： 1.保单谁“赠予”，谁投保，把钱给孩子投保，孩子如何知道保险是奶奶买的。 2.短期的保险看似很适合做教育金，但是保单期限短，无法做到终身“陪伴”。 3.中短期产品往往搭配万能账户，长期收益浮动性较大，不确定性较高。
老龄化与无风险收益率
（2017年）
最大难题：人口结构无法改变
雪上加霜：延迟退休
如果都按延迟退休年龄： 当你65岁的时候，你的父母几岁？ 当你的孩子65岁的时候，你几岁了？
不同年龄层的养老隐痛
①60后70后：养儿防老的最后一代 养老靠自己的第一代
②80后90后：养老金需要自己准备的第一代
养老需求
保险思维： 1.先解决眼下的事情，母亲的养老问题，专业养老护理是出路。 2.客户本身养老时间临近，养老金明显不足，需求也是迫在眉睫。
最终成交：泰康养老社区30万*10年，中意永续我爱增额寿，100万趸交，共130万
养老大潮下的特殊人群
☆单身+ 丁克
灵魂拷问：
养儿防老到底有没有用？ 没有子嗣如何解决养老问题？ 身体不好需要长期护理？ 老年痴呆何去何从？