风险控制课程一分解

四．
五．
担保的概念 担保形式 担保方案的分类 设计担保方案的目的 担保方案的设计原则
一、担保的概念
担保是指在经济和金融活动中，债权人 为防范债务人违约而产生的风险，降低资 金损失，由债务人或第三人以财务或信用 提供履约保证或承担相应责任，保障债权 实现的一种经济行为。
二、担保形式
保证
抵押
质押 留置 定金
保证责任

信用担保中，债务人可以有一个保证人，也可以有多个保证人，同一债务有 约定份额的，按约定承担保证责任，没有约定份额的，保证人承担连带保证 责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。保证人都负有担 保全部债权实现的义务。承担保证责的保证人，有权向债务人追偿，或者要 求承担连带保证责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 一般保证与连带责任保证：当债务人不能承担保证责任的，由保证人承担保 证责任的为一般保证。当事人对保证方式没有约定或约定不明确，按照连带 责任保证承担责任。
可操性
安全性
第二Βιβλιοθήκη Baidu：担保方式
担保方式
人的担保
物的担保
钱的担保
保证
抵押
质押
留置
定金
一、人的担保（保证）

保证与保证人 保证：即信用担保，指第三人为债务人的债务履 行作担保，由保证人和债权人约定当债务人不履 行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责 任。 保证人：指具有代为清偿债务能力的法人，其他组 织或者公民。 保证人具备的两个条件： 1.足够的偿还能力 2.有自主权
4、宏观经济及自然环境分析 5、反担保分析
(1)保证（第二部分详细说明）
(2)抵押
抵押是指债务人或第三方不转移财产的占有，将该财产 作为债权的担保。债务人或第三方为抵押人，债权人为抵押 权人，提供担保的财产为抵押物。 (3)质押 质押又称动产质押，是指债务人或第三方将其动产移交 债权人占有，将该动产作为债权的担保。在动产质押中，债 务人或第三方为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质 物。

（2）财务比率分析
①盈利能力比率，用来衡量管理层将销售收入转换成实际利 润的效率，体现管理层控制费用并获得投资收益的能力。 ②效率比率，又称营运能力比率，体现管理层管理和控制资 产的能力。
虽然从表面上看，各项周转率越高，盈利能力和偿债能力就 越好，但实践中并非如此。
③杠杆比率，用来衡量企业所有者利用自有资金获得融资的 能力，也用于判断企业的偿债资格和能力。 ④流动比率，用来判断企业归还短期债务的能力，即分析企 业当前的现金偿付能力和应付突发事件和困境的能力。
模块二 担保业务实务
担保行业的双重定位


目前大多数担保公司，同时具备借贷与担 保双重业务定位 提示：3月8日出台的《融资性担保公司暂行 管理办法》中明确规定，融资性担保公司 不准从事借贷业务
担保行业的陷阱
一． 二． 三．
四．
把担保公司开成拍卖行 把担保公司做成大股东 把担保公司扮成救世主 把担保公司沦为垫背者
二 、风险管理流程
STEP 1
风险识别
STEP 2
风险计量
STEP 3
风险监测
STEP 4
风险控制
法人客户的财务状况分析
财务分析是通过对企业的经营成果、财务状况以及现金流 量情况的分析，达到评价企业经营管理者的管理业绩、经 营效率，进而识别企业信用风险的目的。主要内容包括： 财务报表分析、财务比率分析以及现金流量分析。 (1)财务报表分析 ①识别和评价财务报表风险。主要关注财务报表的编制方法 及其质量能否充分反映客户实际和潜在的风险。 ②识别和评价经营管理状况。 ③识别和评价资产管理状况。 ④识别和评价负债管理状况。
风控部培训课程 （第一期）
2013-11-8
目录 模块一 风险概述
模块二 担保业务实务
模块三 风控管理及业务操作流程
模块一 风险概述

1、风险分为系统内风险和系统外风险 a.系统内风险主要包含以下几点 公司内部风险：业务操作风险、业务道德风险 业务道德风险：主要是公司内部员工的道德建设和责任 心建设， b.系统外风险主要为：政策风险、市场风险。 （风险分散、风险转移、风险规避、风险补偿）
个人客户信用风险识别
1.个人客户的基本信息分析
借款人的资产与负债情况调查： 贷款用途及还款来源的调查。主要调查借款人的贷款用途是否与所申
请的信贷品种管理办法的规定一致，还款来源是否有效落实并足以履约 等。
对担保方式的调查。借款人是否以价值稳定、易变现的财产提供抵押
。借款人是否能按要求，为其所购商品办理财产保险，购买贷款信用保 险等。
担保行业面临的压力
行业竞争加剧
专业人才 严重缺失
担保业
银行网络下沉
监管力度加大
担保公司运作六要素
持续融资，扩大公司资本实力 扩大宣传，树立公司对外形象 诚信经营，塑造行业知名品牌 持续创新，开发适应需求产品 规范管理，加强内控制度建设 阳光运作，坚持合规合法经营
第一节：担保方案设计原理
一． 二． 三．
法人客户的非财务因素分析
1、管理层风险分析
重点考核企业管理者的人品、诚信度、授信动机、经营能力及道德水准：
2、行业风险分析：每个借款人都处于某一特定的行业中，每一特定行业因所
处的发展阶段不同而具有其特有的行业风险。
3、生产与经营风险分析
行业风险分析只能够帮助商业银行对行业整体的共性风险有所认识，但行业中的 每个企业又都有其独特的自身特点。就国内企业而言，存在的最突出的问题是经营 管理不善。 ①总体经营风险 ②产品风险 ③原料供应风险 ④生产风险 ⑤销售风险
目前，在对个人客户的贷前调查完成后，要求客户经理填写《贷前调
查报告》或《贷前调查表》，然后将客户的所有资料连同《贷前调查报 告》或《贷前调查表》呈送个人贷款的审核、审批部门；但许多外资银 行可以由分析员直接将客户的相关信息资料输入个人信用评分系统，由 评分系统自动对个人客户的信息进行分析处理，给予评分，根据评分一 般即可做出是否贷款的决定。
三、担保方案的分类
按担保人身份分 （债务人担保，第三方担保）
按担保人数量分 按担保要素分 （一人担保，多人担保） （单一形式，综合类担保）
四、设计担保方案的目的

如约实现债权 1.保证债务人如约履行债务 2.在债务人不能如约履行债务时保证债权实 现
五、担保方案的设计原则
合法性
便捷性
担保方案 设计原则