第三章电子支付概述
电子行业项目三 电子支付
电子行业项目三：电子支付1. 引言随着互联网和移动互联网的快速发展，电子支付逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
传统的现金支付方式逐渐被电子支付方式所取代，使得支付变得更加便捷、快速和安全。
本文将介绍电子支付的基本概念、发展历程、现状以及未来趋势。
2. 电子支付的概念电子支付，又被称为电子货币支付或数字支付，是指通过电子方式进行的货币交易。
它不需要使用实体的纸币或硬币，而是通过互联网、移动设备或其他电子设备进行付款和收款。
3. 电子支付的发展历程电子支付的发展可以追溯到20世纪60年代，当时信用卡开始被广泛使用。
而随着互联网的普及，电子支付开始进一步发展。
1994年，亚马逊公司推出了在线购物系统，为电子支付的兴起奠定了基础。
1998年，PayPal成立，为个人之间的在线支付提供了便利。
接下来，各种电子支付方式纷纷涌现，如支付宝、微信支付、Apple Pay 等。
4. 电子支付的现状如今，电子支付已经成为全球支付领域的一种主流方式。
越来越多的人选择使用电子支付，而不再依赖于传统的现金支付或银行转账。
电子支付不仅方便快捷，而且更加安全可靠。
同时，电子支付也在帮助推动数字经济的发展，为企业和个人创造了更多商机。
4.1 移动支付的崛起移动支付作为电子支付的重要组成部分，目前正处于快速发展阶段。
随着智能手机的普及，越来越多的人开始使用移动支付进行购物、充值、转账等。
移动支付还提供了更多的功能，如线上预订、积分兑换等，让用户享受到更多便利。
4.2 电子支付的安全性增强随着电子支付的普及，人们对支付的安全性提出了更高的要求。
各种安全技术不断应用于电子支付系统中，如加密技术、双重认证、人脸识别等，以确保用户的资金安全。
同时，相关监管机构也在加强对电子支付的监管，进一步提升支付的安全性。
4.3 电子支付在新兴市场的发展电子支付在发达国家得到了广泛应用，但在一些新兴市场，电子支付的普及程度还相对较低。
然而，随着互联网的普及和手机的普及，这些新兴市场正在迎来电子支付的机遇。
商业银行的电子支付业务简介
商业银行的电子支付业务简介随着科技的快速发展和互联网的普及，电子支付成为商业银行日常业务中不可或缺的一部分。
本文将对商业银行的电子支付业务进行简要介绍。
一、电子支付的定义和类型电子支付是指通过电子手段进行资金交易的方式，实现了实时、便捷和安全的资金转移。
根据支付渠道和工具的不同，电子支付可以分为以下几种类型：1.网上银行支付：通过互联网银行平台，用户可以通过网页或手机客户端完成账户查询、转账汇款、消费支付等操作。
2.移动支付：包括手机支付、二维码支付等方式，用户可以通过手机终端完成支付，无需携带现金或刷卡。
3.第三方支付：指由独立的第三方机构提供支付服务，用户可以通过该机构的平台进行支付，如支付宝、微信支付等。
4.手机银行支付：用户利用手机银行客户端进行支付操作，支持扫码支付、转账、查询等功能。
二、商业银行的电子支付平台商业银行为了提供更加便捷和安全的电子支付服务，通常会建设自己的电子支付平台，该平台通常包括以下几个方面的功能：1.资金转账：包括个人与个人之间的转账、个人与商户之间的支付转账等，用户可以在手机银行或网银平台上完成转账操作。
2.在线支付：商户可以在线上商城搭建支付渠道，用户购物时可以选择通过银行的电子支付平台进行支付。
3.账户查询：用户可以通过电子支付平台查询自己的账户余额、交易明细等信息，方便实时掌握自己的资金动态。
4.密码管理：电子支付平台通常提供密码管理功能，用户可以修改密码、设置支付限额等，保障支付安全。
三、商业银行的电子支付安全商业银行非常重视电子支付的安全性，采取了多种措施保障用户的资金安全：1.身份验证：用户在进行电子支付时，需要进行身份验证，通常采用密码、短信验证等方式。
2.加密技术：商业银行采用加密技术对交易数据进行加密传输，确保交易信息不被恶意窃取。
3.风险监测：商业银行通过风险监测系统实时监控交易行为，发现异常交易及时进行风险提示和防范。
4.智能算法：商业银行利用智能算法识别和防范支付风险，对可疑交易进行拦截和报警。
电子支付范文
电子支付范文随着互联网的快速发展，电子支付作为一种便捷、快速、安全的支付方式，不断地改变着人们的生活方式。
本文将从电子支付的定义、特点、优势和风险等方面进行探讨。
一、电子支付的定义电子支付是指通过互联网或其他电子通信手段进行的货币交换活动。
简单来说，就是通过电子设备完成购物、转账等支付行为，而不再使用纸币、硬币等实物货币进行交易。
二、电子支付的特点1. 实时性: 电子支付可以实现即时到账，无需等待传统支付方式的处理时间。
2. 方便快捷: 通过智能手机、电脑等终端设备就可以完成支付，随时随地进行交易。
3. 安全性: 电子支付采用多层加密技术和身份验证措施，确保交易过程的安全性。
4. 多样性: 电子支付提供了多种支付方式，包括扫码支付、手机支付、网上银行等，满足了用户的多样化需求。
三、电子支付的优势1. 方便快捷: 不再需要携带现金或银行卡，只需携带手机即可完成支付，无需排队等候。
2. 节约成本: 电子支付减少了使用现金所产生的印刷、流通和保管成本，提高了资金的利用率。
3. 促进消费: 电子支付提供了更多的支付渠道和选择，方便了消费者的购物体验，促进了消费活动的发展。
4. 便于管理: 通过电子支付，用户可以方便地查询和管理自己的消费记录，提高了个人资金的管理效率。
四、电子支付的风险1. 安全风险: 在线支付可能面临账户被盗、密码泄露等安全风险，用户需要保护好自己的账户信息。
2. 技术风险: 电子支付依赖于互联网和技术设备的稳定性，一旦出现网络故障、设备损坏等问题，可能导致支付失败。
3. 法律风险: 在使用电子支付过程中，用户需要遵守相关法律法规，避免违规操作带来的风险。
总之，电子支付作为一种便捷、快速、安全的支付方式，正逐渐改变人们的支付习惯。
我们应该正确使用电子支付，保护好个人账户信息，提高支付安全性，享受电子支付带来的便利和效益。
相信在不久的将来，电子支付将成为主流支付方式，为人们的日常生活带来更多便利。
第三章电子支付概述
支付方式的数字化
网络支付使用的是公共网络环境
网络支付方式具有方便、快捷、高效、经济的 优势
网络支付是电子支付的高级形式
2020/10/22
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1.6.4 网络支付现有形式
信用卡、支票、电子邮件、数字现金、 第三方交易等。电子商务的发展促进了 网络支付方式的变革，网络支付工具的 成熟与丰富，将开辟更加广阔的网上交 易市场和应用。
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第二节 电子货币基础
2.1电子货币的概念与特征 2.1.1货币表现形式的变革
商品货币
金属货币
纸币
电子货币
普通商品形式 以金属打铸而成 纸制国家强制使 电子数据形式
难保存、易损耗、 不便携带和流通
价复成值杂色稳、不定携一、带工不艺便、用方通、便货携、膨带但胀、会流引通起
使用流通方便、 成本低
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2.1.6电子货币在网络支付结算中的优势
快捷方便 处理简单 简化国际汇兑 安全性 汇总统计容易，方便财务管理
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2.1.7电子货币发展中遇到的问题
电子货币早期通过专用网络传输，现在发展为通过 INTERNET传输进行即时的电子支付和结算。但电子货币 合法地位的确定，消费者和商家的接受程度有赖于以下四 个技术问题的解决： 安全性 网上交易、电子支付和电子货币的发行需要安全 真实性 交易双方收到的电子货币是真实有效的 匿名性 保证交易双方的不记名 可分性 能够处理小单位货币的交易
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除了以上技术问题，还有其他问题也出 现在电子货币发展过程中：
标准化问题-制定电子货币应用的标准 法律纠纷问题-加强电子货币监管、明
第三章-电子支付法律制度知识讲解
二、电子支付概述 （三）电子支付程序
二、电子支付概述 （四）电子支付的类型 1.小额电子支付 小额电子支付又称小额电子资金划拨或零售电子资金划
拨，它的服务对象主要是广大消费者个人、从事商品销 售和服务提供的工商企业。 2.大额电子支付 大额电子支付又称大额电子资金划拨或批发电子资金划 拨，它的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的 经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行 以及从事国际贸易的工商企业。大额电子支付的每笔交 易金额巨大，在支付时间性、准确性和安全性上都有特 殊要求。
二、电子支付概述 （四）电子支付的类型 1.小额电子支付 小额电子支付又称小额电子资金划拨或零售电子资金划
拨，它的服务对象主要是广大消费者个人、从事商品销 售和服务提供的工商企业。 2.大额电子支付 大额电子支付又称大额电子资金划拨或批发电子资金划 拨，它的服务对象包括货币、黄金、外汇、商品市场的 经纪商和交易商，在金融市场从事交易活动的商业银行 以及从事国际贸易的工商企业。大额电子支付的每笔交 易金额巨大，在支付时间性、准确性和安全性上都有特 殊要求。
益。
第一节 电子支付概述 第二节 电子支付的工具 第三节 电子支付当事人的法律关系 第四节 电子支付的法律问题 第五节 电子发票
第一节 电子支付概述 一、传统支付方式及法律规定 （一）传统支付方式 1.现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由一国中央银
行发行的，其有效性和价值是由中央银行保证的。 2.票据 票据有广义和狭义之分。 3.信用卡 信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的
张某是某款游戏的忠实粉丝，由于需要张某想购买
游戏的金币，但是需要通过电子支付的方式进行，
第三章 电子支付和网上银行
没有统一的概念 联合国国际贸易法委员会《国际贷记划拨示范 联合国国际贸易法委员会《 法》：接受银行为受款人利益接受支付指令之时 即为电子支付完成之时
电子支付完成的法律效力
电子支付完成的最重要法律效力就是资金划拨人 不得撤销已做出的支付行为，资金划拨人死亡、 不得撤销已做出的支付行为，资金划拨人死亡、 破产、丧失行为能力、账户被扣押等都不能阻止 破产、丧失行为能力、 该笔资金的划拨。（同票据一样） 。（同票据一样 该笔资金的划拨。（同票据一样） 目的： 目的：保证交易的稳定与畅通 救济方式： 救济方式：请求交易相对方返还不当得利
网上银行的形态
一是以互联网技术为背景、 一是以互联网技术为背景、以电子化方式开展传 统银行业务的银行。（这种形态在我国也被称为 统银行业务的银行。（这种形态在我国也被称为 。（ 网上银行业务） 网上银行业务） 二是在传统银行之外，以互联网技术为依托，完 二是在传统银行之外，以互联网技术为依托， 全虚拟存在பைடு நூலகம்银行。 全虚拟存在的银行。 目前我国只存在第一种形态的网上银行。 目前我国只存在第一种形态的网上银行。
银行与交易双方
银行与指令人 基于委托付款协议书而形成的合同关系： 基于委托付款协议书而形成的合同关系：银 行负有依指令的人指令准确、及时地完成资金划 行负有依指令的人指令准确、 拨的义务。 拨的义务。 责任承担原则： 责任承担原则：过错责任 银行与受款人： 银行与受款人： 没有直接的法律关系
银行之间
智能卡
英文名叫smart 英文名叫smart cards。 cards。 它是指由银行发行的带有微型集成电路芯片， 它是指由银行发行的带有微型集成电路芯片， 能够存储和处理所有权人银行帐户信息的电子 货币。 货币。 本质上就是储蓄卡， 本质上就是储蓄卡，是所有权人银行帐户的电 子化。 子化。 可完成存取款、转帐、消费（支付），交易快 可完成存取款、转帐、消费（支付），交易快 ）， 节约成本。 捷，节约成本。
第三章电子商务支付概述
电子商务支付概述
支付
目录
支付 支付工具的演变 电子支付与电子货币 电子货币的发展
支付
支付：是为清偿商品交换和劳务活动所引起的债权债务关系.
韦氏辞典
支付有三层含义
一种支付行为，支付
了某种物品，一种补 偿和回报。
古德
支付可以被认为是在履 行货币债务中，任何提 供和接受的货币赠与， 货币贷款或某种行为。
0 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
比利时 加拿大 法国 德国 意大利 日本 荷兰 瑞典 瑞士 英国 美国
时间
支票在非现金工具中交易额的百分比
1991 1992
93 94 95 96 97 98 99 2000 2001 2002 2003 2004 2005
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ERG已经到中国来了
主流开放式电子钱包标准
A
Group
B
Group
Visa Cash
Proton
C
Group
Mondex
支付清算服务
电子支付简介介绍
汇报人： 2023-11-26
contents
目录
• 电子支付定义及特点 • 电子支付的类型与方式 • 电子支付的安全与保障 • 电子支付的应用场景与实例 • 电子支付的未来发展与挑战 • 结论：电子支付的影响与前景
01 电子支付定义及 特点
电子支付的定义
• 电子支付是指通过互联网、移动设备等电子渠道，完成支付过 程的支付方式。它涵盖了各种类型的支付方式，如在线银行转 账、第三方支付、移动支付等。
2. 生物识别技术的应用
生物识别技术如指纹识别、面部识别等将被应用 到电子支付中，提高支付的安全性和便捷性。
4. 跨境支付的增长
随着全球电子商务的发展，跨境支付的需求也将 不断增加，电子支付企业需要提供更加便捷、低 成本的跨境支付解决方案。
02 电子支付的类型 与方式
在线支付
01
02
03
网上银行支付
NFC支付
通过手机NFC功能进行支付，如 Apple Pay、Android Pay等。
虚拟货币支付
比特币支付
使用比特币进行支付。
莱特币支付
使用莱特币进行支付。
以太币支付
使用以太币进行支付。
智能支付
语音支付
通过语音指令完成支付，如Siri、 Alexa等智能助手支持的支付功能。
生物识别支付
通过生物识别技术进行支付，如指纹 识别、面部识别等。
02
监管政策与合规挑战
不同国家和地区的监管政策存在差异 ，电子支付企业需关注合规问题，防 范潜在风险。
03
创新支付方式与技术 进步
随着移动支付、数字货币等创新支付 方式的兴起，以及区块链、人工智能 等技术的进步，全球电子支付市场将 迎来更加广阔的发展空间。
第三章电子支付及其清算体系
微支付系统 互联网络开放式转账结 算 电子银行清算体系 支付与支付清算 支付清算系统
电子商务支付与结算 第三章
形成和发展 电子支付形成 电子支付系统发展 构成和基本模式 电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统 电子汇兑系统
电子支付及其清算体系
电子汇兑系统
电子汇兑系统指的是银行内部和银行之间的 各种资金调拨作业系统， 各种资金调拨作业系统，包括行际之间的资金调拨业务 系统和清算作业系统。 系统和清算作业系统。电子汇兑系统以银行自身的计算机网络为 依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、 依托，完成银行之间的资金转账，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、 银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大， 银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务，涉及的金额通常很大， 是电子银行系统中的重要系统。 是电子银行系统中的重要系统。
电子支付及其清算体系
CNAPS
CNAPS运行在中国国家金融通信网 运行在中国国家金融通信网CNFN上， 运行在中国国家金融通信网 上 提供标准的接口、 由CNFN提供标准的接口、应用软件开发平台以及联机事务处理环境等。 提供标准的接口 应用软件开发平台以及联机事务处理环境等。 CNAPS的报文格式基本采用 的报文格式基本采用SWIFT的报文格式，这样 的报文格式， 的报文格式基本采用 的报文格式 这样CNAPS的 的 用户可以方便地借助SWIFT进行国际金融服务， 进行国际金融服务， 用户可以方便地借助 进行国际金融服务 以适应经济全球化带来的金融全球化趋势 。
适宜小金额资金的 支付与结算 银行只是在发行和兑换时 才起作用
类电子现金支付
电子支付系统功能 电子支付系统构成 电子支付系统模式 电子支付应用系统 电子汇兑系统 封闭式网络转账结算 CNAPS
第三章电子支付
而只是生成了若干文件而已。一个网上支付系统要实
现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进
可行的安全技术。此外，网上支付系统在将支付工具
，支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关
系虚拟化了。因此，电子商务中的网上支付体系实际
上是融金融体系为一体的综合大系统。
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二、 网上支付系统的基本构成
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电子商务支付方式
传统支付方式 网上支付方式
现金支付方式 票据支付方式 银行卡支付方式 银行卡支付方式 电子支票支付方式 电子现金支付方式
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17
传统支付方式
传统支付方式
现金 票据 信用卡
优势：方便和灵活 缺陷：
受时间和空间限制 受不同发行主体限制 不利于大宗交易
31
客户端
IC卡 浏览 浏 驱动 器扩 览 器 展部 器
① ② ⑤ CA
Internet
支付网关 金融专用网
商家电子商务站点
服务 器
扩展 后端交易服 部分 务器（支付
处理模块）
③④
⑥ 发卡行 ⑨ 信用卡信息中心 ⑨
收单行
⑦
⑧
业务流程
信用卡网上支付系统模型
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①
CA
②③
⑤
客户
Internet
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42
行业分类
• 一类是以支付宝、财付通、盛付通 为首的互联网型支付企业，它们以在线 支付为主,捆绑大型电子商务网站，迅速 做大做强。
• 一类是以银联电子支付、快钱、汇 付天下为首的金融型支付企业,侧重行业 需求和开拓行业应用。
《电子支付概述》课件
3
影响因素
电子支付的发展受到世界经济发展、科技创新、人们支付习惯等多种因素的影响。
电子支付的技术与安全
技术原理
电子支付的基本原理 是通过计算机网络和 加密技术实现货币交 易的安全传输和验证。
常见技术方式
常见的电子支付技术 方式包括扫码支付、 手机支付、银行转账 等多种形式。
安全问题
电子支付面临着信息 泄露、账户盗用、支 付风险等安全问题， 需要采取措施加以保 护。
3
未来的技术发展
随着人工智能、区块链等技术的兴起， 电子支付将迎来更多创新和发展。
创新发展方向
电子支付将越来越融入人们的生活，创 新发展方向包括移动支付、智能支付等。
电子支付实践案例
国内实践案例
中国的支付宝和微信支付已经成为全球最大的移动 支付平台。
国际实践案例
PayPal在国际范围内推动了跨境支付的发展，提供全 球化的支付服务。
《电子支付概述》PPT课 件
电子支付概述，介绍电子支付的定义、特点、分类和现状与前景。
什么是电子支付？
1 定义
2 特点
电子支付是指通过电子方式进行的货币交易， 取代了传统的纸质货币和硬币。
电子支付具有方便快捷、安全可靠、实时性 高等特点，改变了传统支付方式。
3 分类
电子支付分为线上支付、线下支付和跨境支 付等不同方式，满足不同场景的支付需求。
安全保障技术
为了保障电子支付的 安全，采用了密码学、 身份验证、隐私保护 等多种安全技术。
电子支付的应用场景
线上支付
电子商务平台上，通过网银、支付宝等方式进 行的在线购物支付。
跨境支付
跨越国家和地区，在国际贸易中进行的国际支 付。
电子商务的电子支付资料
电子商务的电子支付资料电子商务的兴起已经改变了人们的购物方式和支付习惯。
与传统的现金支付相比，电子支付的便利性和安全性使其成为了现代社会不可或缺的一部分。
本文将探讨电子支付的概念、种类和特点，以及其在电子商务中的重要性。
一、电子支付概述随着互联网的发展，电子支付逐渐取代了传统的纸质货币交易。
电子支付是指通过计算机网络和电子通信技术进行的货币交易方式，其中包括了电子钱包、信用卡、手机支付和虚拟货币等多种形式。
二、电子支付的种类1. 电子钱包电子钱包是一种将金融账户信息存储在智能卡或者手机中的电子设备。
用户可以通过扫描二维码或者近场通信等方式完成支付。
电子钱包的使用方便、操作简单，已经成为了人们日常购物的主要支付方式之一。
2. 信用卡支付信用卡支付是通过银行发行的借记卡或信用卡进行支付。
用户在购物时，将信用卡的信息输入到网站或者移动应用程序中，完成支付。
信用卡支付具有方便快捷、全球通用的优势，广泛应用于电子商务和线下实体店的交易中。
3. 手机支付手机支付是利用手机的无线通信功能和安全芯片进行支付。
用户可以通过手机应用程序或者短信进行在线支付。
手机支付的兴起，使得消费者可以随时随地进行支付，不再依赖于实体银行卡。
4. 虚拟货币支付虚拟货币是指在虚拟世界中使用的一种数字货币，比如比特币。
虚拟货币具有匿名性和去中心化等特点，可以用于在线游戏、虚拟商品交易等领域。
三、电子支付的特点1. 便利性电子支付不受时间和空间限制，用户可以在任何时间、任何地点进行支付。
无需携带大量现金或银行卡，只需一部手机就可以完成交易。
2. 安全性电子支付采用了多重加密技术和身份验证机制，保护用户的支付信息不被盗用或篡改。
与现金支付相比，电子支付更加安全可靠。
3. 跨境支付电子支付为跨境交易提供了便利。
用户可以通过电子支付在国际间进行交易，无需关注货币兑换和转账手续费等问题。
4. 数据分析电子支付的交易信息可以被记录和分析，为商家提供销售数据和用户行为分析，有助于优化商品推荐和市场定位。
电子支付
电子支付电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。
电子支付是电子商务系统的重要组成部分。
一、基本概念所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。
二、特征电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。
电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。
电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。
支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
三、类型电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
1、网上支付网上支付是电子支付的一种形式。
广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。
2、电话支付电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。
3、移动支付移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。
电子行业第三章电子支付概述
电子行业第三章电子支付概述引言随着信息技术的快速发展，电子支付已成为现代社会中不可或缺的一部分。
电子支付是指通过互联网、移动设备及其他电子设备进行支付的方式。
本文将介绍电子行业中的电子支付概述，包括电子支付的定义、发展历程、优势及风险等方面。
一、电子支付的定义电子支付是指通过电子设备进行的支付活动，将货币的所有权从支付方转移到接收方。
电子支付可以替代传统的现金支付方式，实现快速、便捷的支付功能。
在电子支付中，智能手机、电脑、POS终端等设备成为支付工具，以及支付宝、微信支付等平台成为支付渠道。
二、电子支付的发展历程电子支付的发展历程可以追溯到20世纪70年代。
随着电子技术的日益成熟，电子支付开始广泛应用于金融领域。
20世纪90年代，随着互联网的普及，电子支付迅速发展，出现了一系列电子支付方式，如信用卡支付、网上银行等。
21世纪初，移动支付逐渐崭露头角，成为电子支付的重要组成部分。
今天，电子支付已经成为全球范围内的主流支付方式。
三、电子支付的优势1. 快速便捷电子支付可以实现即时支付，无需等待时间。
用户只需通过电子设备进行简单的操作，就可以完成支付过程。
同时，电子支付也避免了携带大量现金的风险和不便。
2. 全球通用无论在哪个国家，只要有互联网连接，都可以进行电子支付。
这消除了传统支付方式在跨境交易中面临的各种障碍，提高了支付的便利性。
3. 账户管理电子支付可以实现支付账户的便捷管理。
用户可以通过手机APP或网页进行资金的查询、转账、充值等操作，实现资金的有效管理。
4. 促进消费电子支付的便捷性和广泛的应用范围，促进了消费活动的增加。
用户可以随时随地通过电子支付方式进行购物，提高了购物体验和消费水平。
四、电子支付的风险1. 安全风险电子支付在便捷性的同时，也面临着一定的安全风险。
例如，支付账户的密码泄露、支付平台的安全漏洞等，都可能导致用户支付信息的泄露和资金的损失。
2. 技术风险电子支付依赖于互联网和相关技术的支持，因此技术风险是不可忽视的。
第三章 电子支付系统
1.电子支付系统的网络平台
（2）电子支付系统的大众平台——互联网
在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术 难以适应业务量的急剧上涨等因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家和 银行承受了昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化平台成为当务之急， 飞速发展的互联网就顺其自然地成为焦点。与此同时，与电子支付相关的技 术、标准和实际应用系统不断涌现，在互联网上开展电子支付已成为现代化 支付系统的发展趋势。
网联平台，被称为“网络版银联”，是为非银行金融机构提供资金清算服务的平 台。
联系：网联平台和中国银联、证通公司的共性在于解决各自服务对象领域的资金 清算，通过制定行业统一标准、减少机构间重复对接的成本，从而推动行业规范 发展。
区别：1.服务对象不同。 2.功能定位有差异。
2.网联监管前后的第三方支付清算流程对比分析
2.电子支付系统的专业网络
（2）中国国家金融网
1995年中国国家金融网（CNFN）开始建立，是在中国人民银行的卫星通信网和 全国电子联行系统基础上的连接中央银行及各商业银行、非金融机构的全国性计 算机网络系统。该网络由国家处理中心、省市处理中心、县级处理中心3个层次 节点构成，分为国家级主干网络和以城市为中心的区域网络两级。
（1）按照支付机构本身是否具有独立性分类 ① 独立的第三方支付机构，本身没有电子商务交易平台也不参与商品销售环节 ② 非独立的第三方支付机构，支付机构与某个电子商务平台属于集团联盟或者战
略联盟关系，主要为该电子商务平台提供支付服务。 （2）按注册资本性质分类 ① 国有控股第三方支付机构，如银联商务 ② 国有参股第三方支付机构，如通联支付 ③ 民营第三方支付机构，如支付宝 ④ 外商独资第三方支付机构，如Paypal中国 ⑤ 中外合资第三方支付机构，如首信易支付 3）按支付机构的业务范围分类 ① 单一业务支付机构。如只从事预付卡的资和信支付 ② 综合业务支付机构。如快钱
第三章电子支付
４、现金模拟型电子货币 ——电子现金基本特点
１)．不可重复花费: 电子现金只能使用一次，重复花费能被容易 地检查出来；
２). 不可伪造性：用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不 能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取N个有效的电子 现金后，也不能根据提取和支付这N个电子现金的信息制造出有效 的电子现金；
准贷记卡特征：存款计利息，没有免息还款期。
亦可以看作是一张可以透支的提款卡。
第一节 电子货币
7
三 电子货币的种类——电子结算方式（1）
３、银行卡 存款利用型电子货币。 主要有借记卡、电子支票等，用于对银行存款以电子化方式
支取现金、转帐结算、划拨资金等。 银行卡支付具备以下特点：
覆盖面广，方便消费付款以及货币的兑换； 相对携带现金纸币更安全，支付更便捷 ； 对商家来说增加了成本；
第一节 电子货币
3
一 电子货币的概念（1）
电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子 化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通 信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储 在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电 子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。
具有以下特点：
（1）以电子计算机技术、通信技术为依托，进行储存，支付和流通； （2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域； （3）融储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体； （4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征； （5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）、网络为媒介； （6）现阶段电子货币的存在是以既有的实体货币为基础存在的；
第二节 网上银行
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第二节 网上支付
三、第三方支付
（二）第三方网上支付的分类
电子行业第三章电子支付
电子行业第三章：电子支付1. 简介随着现代科技的发展和互联网的普及，电子支付成为了现代社会中不可或缺的一部分。
电子支付是通过使用电子设备进行支付和结算的一种方式，取代了传统的纸币和硬币交易。
在电子支付系统中，消费者可以通过各种电子设备（如智能手机、电脑、平板电脑等）进行付款，而商家可以接受电子支付作为商品或服务的支付方式。
2. 电子支付的分类根据电子支付的实际应用和技术实现的不同，电子支付可以分为以下几种类型：2.1 在线支付在线支付是指消费者在购物的过程中通过互联网进行支付的方式。
在这种支付方式下，消费者需要提供自己的支付信息（如信用卡号码、银行账户等），然后通过商家网站或支付平台进行支付。
常见的在线支付方式包括信用卡支付、银行转账、第三方支付（如Paypal、支付宝等）等。
移动支付是指通过移动设备进行支付的方式。
随着智能手机的普及，移动支付逐渐成为了主流的支付方式。
在移动支付中，消费者可以使用手机上的支付应用（如支付宝、微信支付等）进行支付。
移动支付方便快捷，可以随时随地完成支付，无需携带现金或信用卡。
同时，移动支付还可以与其他功能（如电子券、会员卡等）结合，提供更多的便利和优惠。
无线支付是指通过无线通信技术进行支付的方式。
在无线支付中，消费者可以使用手机、智能手表等无线设备进行支付。
无线支付常用的技术包括近场通信（NFC）、蓝牙、二维码等。
无线支付具有快速、安全、便捷的特点，可以实现手机与支付终端的远程通信，使支付更加灵活和自由。
3. 电子支付的优势和挑战3.1 优势电子支付具有以下几个优势：•方便快捷：电子支付可以随时随地进行，无需携带现金或信用卡，减少了支付过程中的麻烦和时间消耗。
•安全可靠：电子支付采用了多种安全措施，如加密技术、身份认证等，保障了支付过程和支付信息的安全性。
•实时结算：电子支付可以实时完成支付和结算，减少了支付过程中的延迟和风险。
•提供更多服务：电子支付可以与其他功能（如电子券、积分等）结合，提供更多的便利和优惠。
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电子支付概述
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1.4电子支付在电子商务交易阶段的作用
电子商务交易后，银行按照合同要求， 依照双方的支付指令完成资金的支付与 结算，同时完成商品的交割。该阶段是 银行介入电子商务的一个入口点，也是 整个商品交易的关键一环，完成商品使 用价值和价值的交换。
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1.5电子支付是网上交易的关键
支付结算必须通过中央银行批准的金融机构进行，不 同于一般的货币给付。
支付结算是一种必须使用一定法律形式而进行的行为。
支付结算的发生取决于委托人的意志。
支付结算实行统一和分级相结合的管理。
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1.1.2 传统支付方式 物-物交换（以物易物） 现金支付（一手交钱，一手交货）
审查能力问题 保证对交易双方身份的合法性进行审 查。
不可抵赖性问题 保证交易双方的自己的交易行为的 不可否认。
有效性问题 保证电子商务活动所传输的数据在确定 的时刻和确定的地点是有效的。
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1.3电子支付在电子商务系统中的地位和作用
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政控制困难。
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1.1.4 支付是电子商务发展的瓶颈之一 资金流是商务运作的核心环节。
基于INTERNET的电子商务要求支付过程自动 化、高效快捷、安全、全天候、跨区域，传 统的支付方式不能满足以上要求。
资金流的处理受到传统习惯的抵制。
支付方式需要创新，但现实中不能放弃现有 的支付手段。
电子资金转账EFT
为安全支付高额资金所涉及的电子支付系统。
ACH和EFT的应用已经逐渐脱离了传统的支付 结算的方式，具备了电子化、自动化、网络 化处理的特点，我们也将这些支付形式称为 电子支付，它是网络支付的重要基础。
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1.1.3 传统支付结算方式局限性 运作速度和处理效率比较低。 大多数支付方式存在安全问题。 大多数支付方式应用起来不方便。 运作成本较高。 提供全天候服务困难。 增加企业运作资金规模，增加在途资金，造成财
优点：高效率、便捷，减少现金流量，简化收款 手续，提高结算效率。
缺点：容易失效，交易费用较高，安全性低。
贷记卡和借记卡
资金汇兑
资金汇兑指支付一方委托银行将其款项支付给收 款一方的结算方式。分为信汇和电汇。
优点：避免了支票支付的不能兑换的可能性。
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自动清算所支付（ACH）
INTERNET的发展促进了新的交易方式 和支付手段（电子货币）的出现。
支付功能是网上购物的关键问题。几种 传统支付方式：邮寄和送货上门
新的支付工具（信用卡）促进了网上支 付的实现。
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1.6网络支付与结算
1.6.1网络支付的兴起
传统支付方式限制了网上交易的发展
第三章 电子支付概述
电子支付与电子商务 电子货币基础 网络支付基本理论 典型电子支付过程 网络银行
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第一节电子支付与电子商务
1.1 传统支付结算的发展和方式 1.1.1支付结算的概念
支付结算就是通过银行提供的金融服务，清偿商务 交易双方由于商品交换和劳务活动引起的债权债务关 系的经济行为。
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该框架结构由三层组成：底层是网络平台， 它是传输数据的载体和用户接入的手段，它 包括各种各样的物理传送平台和传送方式； 中间层是电子商务基础平台，核心是CA认证； 第三层是各种各样的电子商务应用系统，如 网上交易系统，移动电子商务系统等等。前 两层属于社会经济环境，取决于政府或社会 其他部门，而第三层是企业及其合作伙伴的 共同任务。
结算 银行与其他行业之间的资金结算（如代发工
资） 利用网络终端向客户提供各项银行服务
（ATM服务） 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自
动扣款服务 网上支付（信用卡、数字现金等）
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电子支付的安全性问题
机密性问题 保证数据不被非法截获。
完整性问题 防止信息不被随意生成、修改、删除， 同时防止信息传送过程中的重复和丢失。
现金有纸币和硬币两种形式。由国家发行。 纸币是由国家权利机构强制发行和使用的货 币符号，本身没有任何价值。硬币即金属货 币，本身具有一定的价值。 优点：简单便捷、匿名性 缺点：容易磨损、丢失、被盗、伪造，交易 时空受限（交易时空不可分离），大量携带 不方便。
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票据支付
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电子支付的特点：
以计算机技术和通讯技术为支撑，进行 货币的存储、支付和流通
集中多种功能为一体
应用领域广泛（生产、交换、分配、消 费领域）
使用简便、安全、迅速、可靠
通常要经过银行专用网络
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电子支付的形式： 银行利用计算机处理银行之间的业务，办理
传统支付方式不能满足即时在线支付的 要求
Internet成为信息交互和共享的良好平 台
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电子商务安全体系贯穿整个电子商务系 统，它是设计和实现电子商务系统所必 须始终考虑的问题，电子支付也不例外， 也必须考虑它的安全问题。从电子商务 系统的体系中我们可以看出：电子支付 既是电子商务平台的基础，也是电子商 务在金融机构的一种应用。
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广义定义 ： 各种记载一定文字、代表一定权 利的文书凭证。
狭义定义：票据法所规定的汇票、本票和支 票。
优点：异地交易、汇兑功能、避免清点现金 的错误、节约时间
缺点：业务费用较高、方便性和实效性比现 金差，存在不能兑现的可能性。
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银行卡支付
银行卡是由银行发行的、供客户办理存取款和转 帐支付服务的工具的总称。
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1.2 电子支付概念
电子支付是以金融电子化网络为基础， 以商用电子化工具和各类交易卡为媒介， 以计算机技术和通讯技术为手段，将货 币以电子数据形式存储在银行的计算机 系统中，并通过计算机网络系统以电子 信息传递形式实现流通和支付。
本质：支付方法和手段的电子化
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