第七章商业银行
第七章 商业银行产品开发策略
商业银行产品整体概念
指示可能的发展前景 销售服务与保障 延伸产品 对属性与条件的期望 包装 商标 期望产品 形式产品 潜在产品
基本效用 特色 或利益
式样
核心产品
品质
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商业银行产品特性
• • • • • • • • • • 无形性 相互关联性 可分性和组合性 易模仿性 存款 贷款 同业拆借 票据贴现 中间业务 衍生金融工具
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商业银行产品分类
商业银行产品组合策略
• • • • • • 商业银行产品组合策略类型 全线全面型策略 产品专业型策略 特殊产品专业型策略 产品线填补策略 产品线剔除策略
第七章 商业银行产品开发策略
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第一节 商业银行产品组合策略
商业银行产品概念
• 商业银行产品:指商业银行通过金融工具向市场提 供的能满足客户需要并与货币信用联系在一起的 一系列服务的总和。
商业银行产品划分
• • • • • 核心产品 形式产品 期望产品 延伸产品 潜在产品
商业银行产品开发思路
商业银行产品开发的程序
• • • • • • • 搜集构思 筛选 产品概念形成与测试 商业分析 产品的开发设计 试销、反馈与改进 商品化
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商业银行产品开发策略
• • • • 创造 改进 组合 仿制
商业银行产品开发创新策略
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第七章存款货币银行(商业银行)
• 与此同时，德国、奥地利、瑞士以及北欧等国 则继续实行混业经营。
• 于是开始了“分业”与“混业”并存的局面。
•
美日的转变
• 近十多年来，金融业的竞争日益激烈，商业银 行不得不通过金融创新等方式从事各种更广泛 的业务活动。同时，国家金融管理当局也逐步 放宽了限制。
• 通常提及的表外业务专指金融创新中产生的一 些有风险的业务，近些年来这类业务取得了令 人瞩目的发展。给银行业带来了发展的机会与 相应的高风险。
•
汇兑业务
• 汇兑，也称汇款是极古老的业务。可分为电汇 、信汇和票汇三种形式。
• 在当今银行业务广泛使用电子技术的情况下， 除小额款项仍有使用汇款形式的必要外，大笔 资金基本上都是通过电子资金调拨系统处理。
• 1999年美国《金融服务现代化法案》的通过， 标志着西方国家分业经营制度的最终结束 。
•
我国强调分业经营的背景与问题
• 改革开放初期，我国银行业务极为单纯，不存 在分业、混业问题。
• 改革开放，银行业务增多，但经营混乱。为了 避免危害而于1995年颁布的《商业银行法》， 确立了中国现阶段严格的分业经营的金融体制 。
• 我国银行的资产业务向多样化方向的转化 已呈较快的发展趋势。
•
贴现业务
•
购买票据的业务叫贴现；贴现实际上是
信用业务。
•
•
贴现业务的对象主要是商业票据和政府
短期债券 。
•
贷款业务
• 贷款在存款货币银行资产业务中的比重一般占 首位。
• 贷款业务种类很多，划分标准或角度各异。
•
证券投资
• 商业银行投资于有价证券的目的一般是为增 加收益和资产的流动性，因此，主要投资对象 是政府及所属机构的证券。
货币银行学期末重点知识 第七章 商业银行 试卷问题及答案 简答题论述题答案
选择题商业银行1、商业银行区别于其他金融机构的关键特征是（）。
A 以盈利为目标B 提供中介服务C 提供存款通货D 重视金融创新2、商业银行的外部组织形式有下列（）种。
A 单一银行制B 总分行制C 代理银行制D 持股公司制E 连锁银行制3、目前我国商业银行外部组织形式实行的是（）。
A 单一银行制B 总分行制C 持股公司制 D连锁银行制4、商业银行的决策机构包括（）。
A 股东大会B 董事会C 监事会D 行长办公室5、商业银行自有资本包括（）。
A 股权资本B 公积金C 未分配利润D 法定准备金E 超额准备金6、商业银行的借入资本业务包括（）。
A 向中央银行借款B 同业拆借C 向国际货币市场借款D 发行金融债券E 占用短期结算资金7、商业银行向中央银行借款的方式有（）。
A 转贴现B 再贴现C 转抵押D 再抵押E 再贷款8、某企业向商业银行贴现票据，票据面额100万元，还有60天到期（每年按360天计），年贴现率为10%，商业银行应向该企业支付（）万元。
A 98.33B 99.33C 97.33D 96.339、商业银行的资产业务包括（）。
A 贷款业务B 贴现业务C 票据承兑业务D 投资业务E 租赁业务10、商业银行的中间业务包括（）。
A 汇兑业务B 信用证业务C 信托业务D 租赁业务E 票据承兑业务11、商业银行经营管理的原则有（）。
A 盈利性原则B 流动性原则C 社会性原则D 安全性原则12、资产管理理论经历了下列阶段（）。
A 商业贷款理论B 银行贷款理论C 可转换性理论D 预期收入理论13、据巴塞尔协议，商业银行的资本充足率，即资本总额 / 加权风险资产总额应大于等于（）。
A 10%B 8%C 6%D 5%14、据巴塞尔协议，商业银行的核心资本充足率，即核心资本总额 / 加权风险资产总额应大于等于（）。
A 10%B 8%C 6%D 4%15、据我国商业银行的资产负债比例管理规定，对最大10家客户的贷款余额 / 资本总额应小于等于（）。
商业银行第七章 资产负债管理策略
目标函数和约束 z 0.12x1 0.08x2
最大化
定义
目标函数
x1 x 2 2500
服从约束条件
总资产负债约束 流动性约束 非负约束
x2 0.25x1
x1 0, x 2 0
x1 =2000
x 2 =500
Z=280
短 期 证 券 x2
A
Z
Z*
E 5
D
（二）资产管理方法
1.资金分配方法 资金分配方法提出的时间在20世纪40年代，它根据资 产管理理论，提出商业银行应如何安排资金组合的运 作策略。其主要内容是：商业银行在把现有资金分配 到各类资产上时，应使各种资金来源的流通速度或周 转率与相应的资产期限相适应。那些具有较低周转率 或相对稳定的资金来源应分配到相对长期、收益高的 资产上；反之，周转率较高的不稳定性存款则主要分 配到短期的、流动性高的资产项目上。
（2）该理论产生的背景 第二次世界大战以后，美国经济从战时状态转入恢复 和发展，鼓励消费的经济政策使得消费品市场对生产 企业的设备更新提出要求。在商业银行的贷款中，中 长期贷款增长很快，而且中长期贷款本息回收的前景 很好。这些行为均需要获得理论上的支持。 预期收入理论并不否认商业性贷款理论和资产可转换 性理论的科学部分，但却极大地丰富了如何判断银行 资产组合中流动性和盈利性关系的思维方式，强调了 借款人的预期收入是商业银行选择资产投向的主要标 准之一。
商业性贷款理论产生的历史背景： （1）英国的产业革命刚刚开始，大机器工业尚未出现， 所需资金多数属于商业周转性的流动资金。 （2）商业银行管理处于较低的水平，中央银行还没有 产生，没有作为最后贷款人的银行。因此，流动性风 险是商业银行经常面临的主要风险。 商业性贷款理论的缺陷： （1）它忽略了活期存款的余额有相对稳定的一面，使 银行将资金太多地集中在盈利性较低的短期流动资金 贷款上。 （2）以真实票据为抵押的商业贷款的自偿性是相对的， 在经济衰退时期，票据违约现象也相当普遍，从而票 据的资产程度大打折扣。
金融会计学第七章商业银行与中央银行往来的核算
调整原因
由于商业银行的存款结构和规 模发生变化，需要对其存款准 备金进行调整，以保持流动性 。
调整方式
通过调整缴存比例或缴存金额 的方式，对存款准备金进行调
整。
贷款和再贴现业务
贷款业务
商业银行向企业或个人提供贷款，满足其资金需求。
再贴现业务
商业银行将已贴现的未到期商业汇票向中央银行再次贴现，获得资金 。
商业银行与中央银行往来是指商业银 行与中国人民银行之间发生的资金往 来业务，包括存款准备金的缴存和支 取、向中央银行的借款和还款等。
商业银行与中央银行往来的核算是指 对上述业务进行会计记录、计量和报 告的过程，是金融会计学中的重要内 容之一。
商业银行与中央银行往来的重要性
商业银行与中央银行往来的核算对于 维护金融市场的稳定、保障货币政策 的有效实施具有重要意义。
业务发展和市场环境的变化保持一致。
操作风险的管理
要点一
总结词
操作风险管理是商业银行与中央银行往来中的关键环节， 旨在降低因内部流程、人为错误或系统故障等因素而引发 的风险。
要点二
详细描述
商业银行需要建立完善的操作风险管理体系，包括制定严 格的内部控制流程、实施员工培训和行为监管、以及定期 对业务流程和系统进行审计等。此外，还需要利用技术手 段提高风险管理水平，如建立风险管理信息系统、实施风 险量化分析等。同时，还需要定期回顾和更新操作风险管 理策略，以确保其与业务发展和市场环境的变化保持一致 。
通过商业银行与中央银行往来的核算 ，可以监测和调控商业银行的流动性 ，防止金融风险的发生，保障金融市 场的正常运行。
商业银行与中央银行往来的历史与发展
商业银行与中央银行往来的历史可以追溯到我国金融市场的发展初期，当时商业银行与中央银行的资 金往来业务比较简单。
第七章 商业银行
交易规模
800 600 338 330 300 230 166 155 123 100
2010
李中山
（二）中国现代商业银行的产生和发展
1845年英国在中国开办了第一家丽如银行
1897年中国自办的第一家银行中国通商银行成立
1927年后国民政府设立四行二局一库的官僚资本
1948—1979年“大一统”银行体制
李中山
2010
（二）总分行制度
总分行制度：指银行在大城市设立总行，并在 该市及国内外各地设立分支行的制度。
一是有利于获得规模经济效益； 二是有利于分散和缓解风险； 三是有利于国家控制和管理；
四是有利于提高银行的竞争实力。
2010
李中山
（三）银行控股公司制度
银行控股公司制度：又叫集团银行制，是指由一个 集团成立股权公司，再由该公司收购或控制的一家 或若干家独立的银行。 优点：能够扩大资本总量，提高抵御风险和参与市 场竞争的能力。 缺点：容易形成垄断，不利于公平竞争，限制了银 行经营，不利于创新。
1979年后的商业银行经营制度
2010
李中山
二、 商业银行的性质与职能
（一）商业银行的性质
商业银行是一种以追求最大利润为目 标，以经营金融资产和负债为对象， 向客户提供多功能、综合性服务的金 融企业。
商业银行是一种特殊的金融企业。
对象内容的特殊性、受影响的特殊性、 责任的特殊性。
2010 李中山
2010
（四）狭义的表外业务
贷款承诺：是银行在未来特定时期内，向客户按事 先约定的条件发放一定金额贷款的诺言。
担保：是银行以证人和保人的身份接受客户的委托， 对国内外的企业提供信用担保服务的业务。
第七章 商业银行现金资产管理理论与实务
第七章 商业银行现金资产管理理论与实务
(一) 库存现金的形成 在银行日常运营过程中，现金处于流动状态，既有现金收入，又有现金支出。银行现金收支的主要来源 和方式如下： 银行收回现金的渠道主要有：(1) 储蓄性存款现金收入，也称为储蓄性现金回笼，即银行通过吸收城乡居 民储蓄存款回笼的现金。(2) 商品销售回笼现金，即通过商品销售收入现金后由商业单位再缴存银行。(3) 服 务事业现金收入，也称为服务回笼，即城乡居民用现金支付各种费用，而收入现金的单位将其缴存开户银行。 通过这种方式回笼的现金称为服务性现金回笼。(4) 税收性现金回笼，即国家税务部门通过征收个人所得税、 车船牌照税、集市贸易交易税等税收活动回笼的现金，再由有关税务部门存入开户银行，通过税收形式回笼 的现金称为税收回笼。 银行现金投放的渠道主要有：(1) 储蓄存款现金支出。(2) 工资性现金支出。(3) 行政事业费现金支出。(4) 农副产品收购现金支出。 (二) 库存现金管理方式 1 商业银行现金资产管理理论与实务
2．中心金库与机构尾箱间的现金调拨 (三) 库存现金规模的确定 1．库存现金需要量的匡算 2．最适送钞量的测算 3．现金调拨临界点的确定 4．商业银行库存现金的经营策略 (四) 影响库存现金量的因素 影响银行库存现金量的因素比较复杂，其中主要有： 1．现金收支规律 2．与中央银行发行库的距离、交通条件及发行库的规定 3．银行所在城市 4．后勤保障条件 5．营业网点的数量和开设网点的地理位置
第七章 商业银行现金资产管理理论与实务
(三) 存放同业及其他金融机构款项 存放同业是指商业银行存放在除中央银行以外的代理行的存款。商业银行保持一定存放同业的目的 是为了便于商业银行同业之间开展代理业务和结算收付。对于存出资金的商业银行而言，存放同业是随 时可以支用的现金类资产。 (四) 结算在途资金 结算在途资金是指商业银行在办理支付结算业务过程中形成的资金占用，是暂时处于结算路途中的 资金。随着支付结算电子化程度的提高，商业银行结算在途资金的在途时间越来越短，收回的可能性很 大，因此将结算在途资金纳入现金类资产。 三、现金资产的作用 (一) 满足法定存款准备金的要求 (二) 保持清偿力 (三) 保持流动性 (四) 同业清算及同业支付
第七章 商业银行及经营管理-1
第七章商业银行及经营管理本章摘要1.商业银行的经营模式大致可分为职能分工型与全能型两大类，相应地，现代金融经营模式大致可分为分业经营模式与混业经营模式两大类。
2.商业银行的组织制度有：单一银行制、总分行制或分支行制、银行控股公司制、连锁银行制及代理银行制。
3.资产负债表业务：负债业务主要包括吸收存款、借款；资产业务主要包括现金资产、证券投资和贷款；所有者权益包括实收资本或股本、资本公积、盈余公积和未分配利润。
4.商业银行经营管理的基本原则，简称“三性”原则，即安全性、流动性和盈利性。
就是保证资金的安全性、保持资产的流动性、争取最大的盈利。
从本质意义上讲，安全性、流动性和盈利性原则是辩证统一的关系。
5.资产管理理论及方法是商业银行的传统管理办法。
在20世纪60年代以前,银行资金来源大多是吸收活期存款。
在银行看来,存否、存多少及存期长短,主动权都在客户手中,银行管理起不了决定性影响。
而资金运用的主动权却操控于银行之手,这样,着重于资产管理,对实现银行盈利、流动、安全三原则的协调才会行之有效。
其中的资产流动性管理又经历了商业贷款理论、可转换理论、预期收入理论三个历程。
6.负债管理理论是在金融创新中发展起来的理论。
其核心思想是主张以借入资金的办法来保持银行流动性，从而增加资产业务，增加银行收益。
负债管理理论经过了传统的银行券理论、存款理论和现代的购买理论和销售理论的演变与发展。
7.资本负债综合管理理论强调对银行的资产和负债进行全面综合管理。
无论是资产管理还是负债管理，都是只侧重一个方面来对待银行的盈利性、流动性、安全性，很难避免重此轻彼现象的发生。
比如负债管理过分强调依赖外部借款，但是却增大了银行经营风险。
因此，一个能将盈利性、流动性和安全性三者的组合推进到更协调合理的、有效率的管理，才是对资产和负债的并重管理、综合性管理。
缺口管理法日益成为各国商业银行普遍采用的综合管理技术，而缺口管理中又有利率敏感性缺口管理法和持续期缺口管理法。
商业银行第七章表外业务.
2.成本较低、收入相对稳定 不需要运用存款和市场借款所获得的资金； 银行拥有搜集、分析和评价信息的比较优势，能 以低廉的交易费用为客户提供担保、承诺、咨询 等形式多样的金融服务； 电子化设备和信息技术在银行业务领域的广泛运 用，提高经营效率，降低了银行表外业务交易的 单位成本
3.经营状况的透明度较低 通常只有或有性质的表外业务被要求在会计报表 附注中披露有关情况。 由或有资产和或有负债的性质决定，对这类交易 是否导致经济利益流入或流出银行，以及其产生 的时间和金额不能可靠地测量，难以对银行的财 务影响作出恰当的评价。 衍生金融工具交易的风险取决于该类工具市场价 格的波动性，因此其风险也难以计量和控制
四、表外业务（狭义）的特点
1.利用非资金资源提供服务 表外业务是银行集合和依托其信誉、人才、信息、 技术和机构网点等资源方面的优势，为客户提供 的非资金服务。 表外业务并不要求银行运用资金，或不涉及资金 同时转移，只有在未来当约定的或有事件发生时， 才会有资金的交割或支付。 表外业务集中体现银行服务功能的完善和扩张
4.银行可以多种身份参与，灵活性大 银行直接参与交易，还可以充当中介人 可以在场内交易，也可以在柜台交易 5、表外业务大多数具有杠杆交易性质，交易规模巨大，参
与者以大银行为主
保证金交易，以小博大
第二节 主要的表外业务介绍
一、银行保函 letter of guarantee
银行保函 又称“银行保证书”、“银行信用保证书”或简称 “保证书”。 银行作为保证人向受益人开立的保证文件。银行保证被保证 人未向受益人尽到某项约定的义务时，则由银行承担保函中 所规定的付款责任。
第七章 商业银行表外业务
什么是表外业务 表外业的种类 表外业的的特点 中外商业银行表外业务比较
高教社2023金融学(第七版)教学课件u7
其他中间业务。
23
第三节
商业银行业务
商业银行经营原则 《巴塞尔协议》系列与
商业银行的风险管理
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一、商业银行经营原则
1. 盈利性原则
盈利性既是评价商业银行经营水平的核心指标，也是商业银行最终 效益的体现。
影响商业银行盈利性指标的因素主要有存贷款规模、资产结构、自 有资金比例和资金自给率水平，以及资金管理体制和经营效率等。
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二、商业银行的资产业务
按贷款期限划分：活期贷款／定期贷款／透支； 按贷款的保障条件划分：信用放款／担保抵押放款／票据贴现等； 按贷款使用的行业划分：工业贷款／商业贷款／农业贷款／科技贷款／消费贷
款等； 按贷款具体用途划分：流动资金贷款／固定资金贷款、商品贷款／资本货物贷
款； 按贷款的偿还方式划分：一次性偿还贷款／分期偿还贷款； 按贷款风险度划分：正常贷款／关注贷款／次级贷款／可疑贷款／损失贷款。
高利贷性质的银行业消亡，向资本主 义股份银行转化。
第一家股份制银行：
1694年创办的英格兰银行
6
一、商业银行的产生与形成途径
2. 商业银行形成的途径
从旧式的高利贷银行转变而来。 按资本主义组织原则，以股份公司形式组建而成的现代商业银行。 商业银行的名称各不相同，如英国称之为存款银行、清算银行；美国称之为国民银行、
2. 商业银行的职能
（1）信用中介：信用中介职能是指商业银行通过负债业务，将社会上的各种闲散 资金集中起来，又通过资产业务，将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。 （2）支付中介：支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种 货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。
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二、商业银行的性质与职能
货币银行学_第七章_商业银行与信用创造
❖一、现金资产：
❖ 银行持有的库存现金及与现金等同的可随 时用于支付的银行资产。
包括：1、库存现金；
❖
2、在中央银行存款；
❖
3 、存放同业存款；
❖
4、在途资金；
二、贴现
1、概念： 贴现是指银行应客户的要求，买进其未到付款日 期的票据，并向客户收取一定的利息的业务。票 据到期后，银行可以向票据载明的付款人收取票 款，而利息则预先扣除。
2、与其他贷款方式相比，贴现具有不同的特点：
①以票据承兑人的信誉作还款保证； ②以票据的剩余期限为贷款期限； ③以持票人作为贷款的对象，但债务人是付款人；
④实行预收利息的方法。
3、贴现付款额的计算
❖ 贴现付款额 ＝票据面额×（1－年贴现率×未到期天数÷360天） ❖ 例：某顾客持一张面额为10000元，还有90天才到
期的票据申请贴现，年贴现率为8%，则 ❖ 贴现付款额 ＝10000×（1－8%×90/360）=9800（元）
贴现、转贴现和再贴现
❖ 贴现是指银行应客户的要求，买进其未到付款日
期的票据。
❖ 转贴现是指银行以贴现购得的没有到期的票据向
其他商业银行所作的票据转让，转贴现一般是商业 银行间相互拆借资金的一种方式。
二、存款业务
1、 传统分类： ⑴ 活期存款：支票存款 ⑵ 储蓄存款:这种存款通常由银行发给存户存折，一
般不能据此签发支票，支用时只能提取现金或转入 存户的活期存款账户 ⑶ 定期存款:那些具有确定的到期期限才准提取的存 款。 2、创新：
20世纪70年代以来，由于银行间竞争日益激烈， 业务不断创新。吸引存款的新方式也不断涌现。如 大额可转让定期存单、自动转帐服务系统、可转让 支付命令帐户等；
⑷创造信用流通工具
第七章 商业银行表外业务
◆授信额度保函：担保申请人在受益人处 取得授信额度及授信额度项下偿还义务的 履行。
◆有价证券保付保函：为企业利用自身信 誉直接在资本市场上发行债券融资提供担 保，保证债券本金及利息的偿还。
◆融资租赁保函：银行为融资租赁合同项 下的租金支付承担担保责任。
7、保函业务的风险监管要求
（1）严格审查商业银行开办银行保函业务 的市场准入资格 ，审查开办银行保函业务 是否经有效授权
（2）检查商业银行是否建立审慎的授权授 信管理制度，有无超越授权权限、超越授 信额度开具银行保函的行为
（3）检查商业银行是否采取了恰当的风险 补偿措施，有无执行保证金制度和落实反 担保措施
（2）表外业务=中间业务？
①用“中间业务”来描述商业银行资产、 负债业务以外的业务不够准确
首先，商业银行从事的资产、负债业务外 的其他业务中，许多有可能转化为商业银 行的事实负债或资产；
其次，“中间业务”这一概念容易引起误 解；
再次，国际银行界也没有“中间业务”这 一提法。
②学术界的观点
◆中间业务等同于表外业务
◆延期付款保函： 对延期支付的货款及由 此产生的利息所做出的付款保证 。
（2）非融资类保函
◆投标保函：多用于根据公开招标的工程 承包和物资采购等标书的要求而给予的担 保。
◆预付款还款保函：银行承担保函申请人 （承包方或供货方、劳务方）违约而向受 益人（业主或买方）返还预付款的保证责 任。
◆履约保函：银行对保函申请人承担约定 的义务（如供货方发货、劳务方提供劳务、 承包方完成工程）而提供的保证。
表外业务的概念又有狭义和广义之分。
◆狭义的表外业务是指那些不列入资产负债 表，不涉及资产负债表内金额的变动，与 资产项目和负债项目密切相关，并在一定 条件下会转为表内资产业务和负债业务的 经营活动。
第七章 商业银行资产负债管理 《商业银行经营管理》ppt课件
（三）原则。4项原则，即战略导向、资本约束、综合平 衡、价值回报。
二、资产负债管理的政策与原理
（一）资产负债管理政策。银行为了实现一定时期 （通常为一年）的资产负债管理目标，根据内外部形 势变化，通过明确相应的政策方针、管理措施和管理 流程，在流动性、安全性和效益性之间进行的组合管 理和优化抉择。管理政策是一定时期内银行资产负债 管理的行动纲领，是实现管理目标的制度保障。资产 负债管理政策主要包括5项内容（P167）。
一、经济资本管理概述 二、经济资本管理的内容
一、经济资本管理概述
（一）经济资本的起源与含义。经济资本管理首创于20世 纪70年代的美国信孚银行，该行提出了经风险调整的资本 收益率（Risk adjusted return of capital，RAROC）方法来 进行风险度量与绩效管理。经济资本又称风险资本，是指 商业银行在一定的置信度水平下（如99%），为了应对未 来一定期限（如一年）内资产的非预期损失而应该持有的 资本金。
（二）资产负债管理原理。遵循5项原则和关系：规 பைடு நூலகம்对称原理、结构对称原理、速度对称原理、目标互 补原理。
三、资产负债管理的组织与实施
（一）资产负债管理的组织架构。资产负债管理的组织架构通 常由决策系统、执行系统和监督系统三部分组成。其中，决策 系统包括董事会、高级管理层及其下设的资产负债管理委员会； 执行系统包括资产负债管理部等相关业务部门及分支机构；监 督系统包括监事会以及内控合规和审计等部门。
资产总量是指银行在一定时期内各项资产余额的总和， 是银行资金占用规模和营运的综合反映。
第七章 商业银行的中间业务
2、银行托收承付结算的基本步骤
销货单位（收款人）
①
购货单位（付款人）
② ⑦ ③ ⑥
④
⑤
销货单位开户银行
购货单位开户银行
哈尔滨金融高等专科学校金融系
步骤说明：①发货 ②填制托收凭证，向 开户银行办理托收 ③销货单位开户银行 审查后，将托收凭证寄往购货单位开户 银行 ④通知付款 ⑤付款 ⑥划转货款 ⑦ 通知货款已收妥入账
二、银行卡业务的经营原则 三、银行卡主要产品和服务 （一）银行信用卡业务
哈尔滨金融高等专科学校金融系
1、产品基本介绍 银行信用卡我们按是否向发卡交存准备 金可分为贷记卡和准贷记卡。 2、业务基本流程 （1）单位信用卡的业务流程 （2）个人信用卡业务流程 3、银行信用卡收费标准
哈尔滨金融高等专科学校金融系
（三）商业银行代理保险业务的基本流程
选择代理企业财产保险业务为例，介绍 代理保险业务的一般流程。
商业银行与被代理的保险公司签订代理协议后，在其 授权范围内向客户推荐被代理保险公司的企业财产保 险，并协助客户办理有关投保手续，协助保险公司理 赔和赔偿金的支付等。
哈尔滨金融高等专科学校金融系
哈尔滨金融高等专科学校金融系
（七）银行委托收款结算
银行委托收款结算是指由收款人先行发货或先行提供 劳务，然后再由收款人提供收款的依据，委托银行向 付款人收取各种款项的代收性质的结算方式。
1、银行委托收款结算的一般规定
①银行委托收款结算不受金额起点限制，可以办理同城或异地结 算；②收款人办理委托时，必须向其开户银行填写委托收款凭证， 并提供有关依据，银行审查无误后，才予以办理；③付款人开户 银行接到收款人开户银行寄来的委托收款凭证并审查无误后，应 及时通知付款人，付款人在3天内付款。④在同城内，收款人收 取公用事业费等可以使用同城特约委托收款；⑤被无理拒付的托 收款项，收款人在收到退回的结算凭证及所附单证
货币银行学 第七章(含答案).
第七章商业银行(一找出每个词汇的正确含义(二填空(三单项选择(四多项选择(五判断并改错(六简答(七论述(八参考答案(一找出每个词汇的正确含义词汇含义1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 12.1.单一银行制----- d a.由个人集资联合组成的以互助为主要宗旨的合作金融组织。
2.商业银行----- h b.商业银行可以经营一切银行业务,包括各种期限的存贷款业务,还能经营证券业务、保险业务、信托业务等。
3.表外业务---- j c.由某一个人或某一个集团购买若干家独立银行的多数股票,从而控制这些银行的组织形式。
4.货币经营业----- f d.业务只由一个独立的银行机构经营而不设任何分支机构的银行组织制度。
5.信用合作机构---- a e.银行同意票据发行人在一定期限内发行某种票据,并承担包销义务,在这种方式下,借款人以发行票据方式筹措资金,而无须直接向银行借款。
6.银行负债业务---- i f.专门经营货币兑换、保管及收付业务的机构,是银行早期的萌芽。
7.连锁银行制---- c g.银行运用自己通过负债业务所聚集的货币资金的业务,是银行创造利润的重要渠道。
8.分业经营---- m h.从事各种存款、放款和汇兑结算等业务的银行,可开支票的活期存款在所吸收的各种存款中占相当高的比重。
9. 中间业务----l i.银行吸收资金形成银行资金来源的业务。
10.票据发行便利----e j.商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动。
11.银行资产业务----g k.银行在对借款客户信用状况的评价基础上与客户达成的一种具有法律约束力的契约,约定按照双方商定的金额、利率,银行将在承诺期内随时准备应客户需要提供信贷便利。
12.控股公司制----h l.银行并不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项,并据以收取手续费的业务。
13.混业经营---- b m.在金融机构体系中,各个金融机构从事的业务具有明确的分工,各自经营专门的金融业务。
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第七章商业银行
一、术语解释
1.单元银行制
2.分支行制
3.银行持股公司制
4.核心资本
5.附属资本
6.回购协议
7.商业贷款论
8.金融创新
二、填空题
1.1694年成立的( )是历史上第一家股份制银行，它的出现标志着现代银行制度的诞生。
2.根据《巴塞尔协议》，银行的资本可以分为两级，一级为( )，另一级为( )。
3.现代银行主要是通过以下两条途径建立起来的：一是( )；二是( )。
4.商业银行的业务大体可以分为三种类型：( )、( )和( )。
5.商业银行的经营原则是：( )、( )和( )。
6.商业银行的现金资产包括：( )、( )、( )和( )。
7.商业银行基本上是( )和( )两种模式发展起来的。
8.我国商业银行采取( )的组织制度。
9.按照贷款的保证程度可将贷款分为( )和( )。
10.商业银行在中央银行的准备金存款包括( )和( )。
11.依据产权结构的不同，商业银行可以分为( )、( )和( )。
三、判断题
1.连锁银行在法律上保持独立，但在经营上是由某个人或集团控制。
( )
2.使用贷款承诺的客户，无论使用贷款与否，都必须支付一定的手续费。
( )
3.20世纪50—60年代负债管理理论的盛行使得商业银行不仅扩大了资金来源，也提高了商业银行经营的安全性。
( )
4.债务资本与股权资本一样都构成了商业银行的核心资本。
( )
5.信用创造是商业银行所特有的职能，也是其区别于其他金融机构的重要特征。
( )
6.在单元制下，商业银行更易于协调资金安排，取得规模经济效益。
( )
7.从发展趋势上看，商业银行正在逐步走上全能型、综合化的运作模式。
( )
8.美国银行业由于采取单元制的组织形式，因此，银行业避免了集中化的发展趋势。
( )
9.按照《巴塞尔协议》的规定，未公开的储备属于附属资本的范围。
( )
10.交易账户是指个人或者企业为了交易目的而开立的支票账户。
( )
11.现金资产比例越大，商业银行的盈利能力越强。
( )
12.担保类中间业务属于无风险的中间业务类型。
( )
13.商业贷款论强调资金运用受制于资金来源的性质与结构，这一原则奠定了商业银行资金运用的基本原则。
( )
14.预期收入理论强调的是贷款偿还与借款人预期收入之间的关系而不是贷款期限与流动性之间的关系。
( )
四、不定项选择
1.历史上的银钱业的主要业务包括（）。
A.货币兑换
B.货币保管
C.汇兑
D.存款
E.贷款
2.商业银行的基本职能包括( )。
A.调节经济
B.信用中介
C.支付中介
D.信用创造
E.金融服务
3.以下属于商业银行资金来源的是( )。
A.自有资本
B.库存现金
C.贷款
D.贴现
E.同业拆借
4.（）是金融机构体系中处于主体地位的金融机构。
A.中央银行
B.商业银行
C.投资银行
D.专业银行
E.政策性银行
5.单元银行制在（）最为典型。
A.美国
B.英国
C.中国
D.日本
E.德国
6.现代商业银行的发展趋势包括（）。
A.非中介化
B.国际化
C.电子化
D.集中化
E.全能化
7.商业银行进行证券投资业务所要达到的目的包括（）。
A.获取收益
B.分散风险
C.应对监管需要
D.扩大资金来源渠道
E.补充流动性
8.负债管理理论的基本思想是依靠（）的方法来保持资金的流动性。
A.借入资金
B.扩大资金运用范围
C.增加存款
D.减少贷款发放
9.商业银行向中央银行借款通常有两种方式（）。
A.再贷款
B.转贴现
C.政府作担保
D.再贴现
E.信贷配给
10.商业银行投资业务是指银行从事（）的经营活动。
A.购买证券
B.代理证券买卖
C.为企业发行债券提供咨询服务
D.为企业并购提供融资服务
11.回购协议实质上是（）。
A.短期借贷
B.证券买卖
C.抵押品的证券买卖
D.抵押品的短期借贷
五、简答题
1.现代商业银行的基本职能是什么？
2.现代商业银行未来的发展趋势是什么？
3.《巴塞尔协议》对商业银行的自有资本是如何规定的？资本要求的核心思想是什么？
4.商业银行资金运用的方式有哪些？
六、论述题
1.试述金融创新的内在动因。
2.如何理解我国国有商业银行的在经济转轨中的作用？。