浙江省农民工金融服务现状及需求分析

浙江省农民工金融服务现状及需求分析
2008年第2期(总第103期)福建金融管理十部学院学报JournalofFujianInstituteofFinancialAdministratorsNo.22008SerialNo.1O3浙江省农民工金融服务现状及需求分析金晓燕,凌海波(浙江金融职业学院金融系,浙江杭州310018)摘要:在分析农民工金融服务现状及农民工金融服务需求状况的基础上,提出加强农村金融机构基础设施建设,充分发挥银行卡支付结算功能;降低农民工银行卡服务费用,调动农民工用卡积极性;开发农民工小额信贷产品,满足中短期资金需求;开发农民工小额投资产品,满足投资需求;逐渐推进农民工保险,提高农民工保障程度;加大对农民工的金融知识宣传力度,正确认识金融产品和服务等改善农民工金融服务Βιβλιοθήκη Baidu对策建议.关键词:农民工;金融服务:浙江省中图分类号:F830.4文献标识码:A文章编号:1009-4768(2008)04-0014-05浙江是经济人省,是农I:就业的主要市场之一,同时,义是金融大省,金融产业发展迅速,金融机构类型多样,特别是银行业规模,业绩均处丁全国前列.冈此在经济金融和谐发展基础上,浙江省可以进一步挖掘农【:金融市场,既为浙江金融业发展开辟新方向,也为农民群体发展提供金融支持,从而吸引更多的外米人力资源服务浙江经济,实现经济金融I社会更好地协调发展.如何挖掘,强化浙江金融资源对_丁农r的金融服务功能,值得研究.为此,笔者在浙江省内选取经济相对发达,产业特征具有代表性的杭州,台州,温州和义乌四市的农民[利金融机构为对象,通过问卷调查利访谈,着重调查农民工的金融服务现状和需求.以求为建立雨I完善农民金融服务体系,为改进相应服务提供政府决策参考.一,农民工金融服务需求状况分析随着我国金融市场发展,农I=金融意识的萌芽利金融知识的丰富,农l=产生了诸多金融服务需求,调查显示主要集中在以下四个方面:即方便的银行结算服务,风险适当的小额投资服务,便捷的小额融资服务和实用的金融知识普及.(一)方便的银行结算服务农一:的务r:收入如何安全快捷地带家是一个现实的问题,引起了政府和社会的高度收稿日期:2008—0卜11作者简介:金晓燕,女,经济学硕士,浙江金融职业学院金融系讲师,研究方向为经济金融;凌海波,男,经济学硕士,浙江金融职业学院金融系助教,研究方向为农村金融.14重视.目前,我国城市相对米说具有众多功能齐全,设施良好的金融机构,提供的金融服务能够满足城市居民的金融需要,而在农村,主要有农信社,农业银行和邮政储蓄,金融机构类型较为单一,且多数农村金融机构网点在城镇中心,城乡结算网络不畅,使农民:[带回收入的方式受限,紧急时多数采川邮局汇款方式,而银行卡异地存取款服务使用较少.此外结算收费相对较高也是主要原因,多数农[:在不急用时常选择以现金带同.目前国家极力推,’农民L银行卡服务,农民对银行卡持欢迎态度.在问及汇款时最看重’么时,超过50%的农回答是安全,超过33%的人最为看重的是低手续费,13.6%的人看重汇款速度.故对银行体系来说,特别是邮政储蓄银行,应该发挥金融机构网点联系城乡的功能,打破城乡二元的金融机构体系和金融服务体系.(二)风险适当的小额投资服务农.一般具有较强的存钱意识,除基本生活等必要开支外,其收入多数是存起来.他们有了资金积蓄,特别是进城打r期间,能够经常触及投资信息,投资意识增强.他们急于为其积蓄找剑投资山路,获取高银行存款的收益.但是,其资金量少,承担风险能力较弱,且无闲暇时间和投资知识,冈此,其要求投资对象资金额度起点较低,风险较小,如国债产品.调查显示,超过60%农1不满足于单一的国债投资产品,期望能有更多的选择.因此,金融市场不仅需要普及投资知识,还需要开发山针对农民工的投资产品.(三)便捷的小额融资服务日前农民1向外借钱主要,【=fj于子女读书,建房买房,置办婚事,创业起动资金,新打工进城路费及短期生活费.其金额多在5000元以下.调查还发现,有62,3%的被调查者有买房建房计划,其中60.8%希望靠自己多年积累解决资金问题,34.5%希望能向亲戚』{J】友借钱解决部分资金困难,仅15.4%希望能向信用社或银行贷款,而求助于间借贷的低于1%.55.9%的被调者有创业打算,其中:53.4%希望靠自己多年积累,27.9%希望部分能向亲戚』i甘友借,12.7%希望向信川社或银行贷款,仅3.5%的人希望通过民间借贷.不论买房建房或创业资金的来源,共同点是,绝人多数的受访者都希望靠自己多年积累或向亲戚删友借,而很少希望通过银行或信用社,原因在于获取银行信贷成本太高,额度有限及手续烦琐,但靠自己积累或亲戚朋友借贷的办法效率不高,米源非常有限,不具有可持续性.金融机构在为农民[=提供信贷服务中需要从其融资需要特点山发,提供快捷方便成本低的小额融资.(四)实用的金融知识普及调查发现,79.6%农民:r希望了解反假币知识,66.1%的人收到过假币,其中两次收到假币的比例达18.3%,3次及以上的比例高达25.1%.可见,多数农民工在收到假币后并不能避免下次同样遭遇.68.3%的人希望了解保险知识,投保所能够享受到的保障及适合自己的保险;67.6%希望了解借川和偿还贷款知识;对丁臼益严重的银行柜面排队,广’大的农民I:也十分反感,70.5%的人希望能够学会网上银行,电话银行和ATM机等自助设备的使JH=j.二,农民工金融服务现状分析目前,金融机构提供的金融服务项目很多,但是可真正为农民工所用的却很少,主要是一些传统的项目,如存取款和汇兑业务等,以下是对调查数据的分析.(一)收入带回家的方式选择据调查,目前农工将务12收入带同家的方式,主要选择邮局汇款,自带现金,银行汇款,银行卡和邮政绿卡异地存取款,匕超过99%.其中超过60%的农民I选择汇款方式,邮局汇款比例超过了银行汇款,约占38%,使川银行卡的异地存取款比例高于邮政绿卡百分十几.不可忽视的是,目前仍有近25%的农民工选择白带现金回家.当被问及家乡提供服务的金融网点时,55%的农I答邮政储蓄,38.2%答农业银行,37.3%答农信社,而其它金融机构因没有网点而不能提供金融服务,邮储银行是城乡分布最为广泛的金融机构,邮政绿卡的推广使用具有良好的先决条什.(二)资金借贷及使用情况据调查,有76.8%的受访对象曾有过借贷经历.1万元以下的借款占比接近90%,其中约54%为5000元以下.超过2万元的大额借贷比例较小.在借款川途上,用于子女读书,看病,建房买房,做生意等,I借贷J{j途的比例超过85%,其中子女读书超过了35%,看病借款占比接近25%,建房买房比近20%.在借款来源上米看,亲戚『1f3友之间借贷比近70%,超过25%的借款者紧急时向务工单位预借工资,不剑10%的借款者曾经向信刚社利银行借款,民间借贷的比例不超过5%.可见,信刚社和银行作为资金的供给机构并没有为农提供良好的融资服务,没有解决农民:[对于资金的需求,资金借贷在城乡之间形成了显着的二元市场结构.(三)金融投资状况根据调查统计结果米看,除银行存款外,农民工购买的投资产品在类型上主要包括基金,股票,国债和保险产品等.购买过基金,股票和国债的仅分别约为12,5%,8,5%和6.9%.农民工的银行存款也不多,很多企业和单位,特别在建筑行业,农民1:资的支付并没有按月正常支付,而仅仅支付日常的生活费川开支,～资人部分要到年前同家时统一支付.社会保险作为我国《劳动法》规定的内容及社会保障的重要方式,在一定度上得到了相对较好的实施,调查发现有52%的农民I:购买过保险.但是,这些农民I二中多数是由务～r单位购买的意外伤害和疾病医疗保险,更多关注保险的保护功能,而主动购买的仅T购买过保险的农民工总体28,7%,多数是养老分红和疾病医疗保险,带有一定的投资功能.在保险类型上,约47%是疾病医疗保险,其次是意外伤害保险,占比约41.1%,养老分红保险仅.23.2%.可见,农民工的金融投资知识能力及意识等方面尚弱,开发农.r投资市场从而促进农村投资市场开发任重道远.(四)银行卡的持有使用情况据调查,目前78.9%的农民L持有银行卡,其中56.6%的农民I:是主动向银行申请获得,37.2%是由务工单位统一办理.这两种方式是农民工获得银行卡的主要途径.目前有仍有超过60%的农民工通过邮局和银行汇款将务:【=_=收入带同家,近25%的农民工是将务工收入以现金形式带同家,而对于银行卡能够提供的结算服务使川较少,其中有很多的原因,而农村金融机构网点设置和金融服务收费标准过高可能是最具影响的因素.目前,我国农民I已经超过1亿人,农民向家乡的年汇款额达数千亿元,并以每年数百亿元的速度快速增长.但农村汇款体系不健全,途径单一周期长,难以满足农民:[安全,便捷转移资金的需求,致使许多农I=只得携带大量现金同家.应当为农民1二提供方便快捷的汇款渠道,避免农民r:携带现金返乡的各种风险.银行卡具有携带方便,还能防范假钞,诈骗,盗窃等事件,万一丢火,也可及时办理挂失手续,以维护农民工切身利益.人民银行决定组织实施农民工银行卡特色服务,适应了这一需求.l6据调奇,农l银行卡的推广使川还存在许多问题,农民.对银行卡的了解很少,有52.2%的农.I:根本没有听说过农民银行卡,仅40.9%的农民工知道关于农民J银行卡的一些简单情况.受到诸多冈素的制约,切实使川这种农民工银行卡服务功能的很少.不知道银行卡使川终端的两种代表形式ATM机和POS机的农民J-比例超过了30%,非常了解和熟悉ATM机和POS机,能够正确使J{j诸多功能的仅有15%左右.三,改善农民工金融服务的对策建议(一)加强农村金融机构基础设施建设,充分发挥银行卡支付结算功能农工支付结算的困难是城乡间异地资金划转,目前多采刚邮政汇兑或白带现金方式解决,其效率和成本都不如银行卡结算.充分发挥银行卡的功能,是改善农民1支付结算服务的关键.短期的重点是更多发挥邮政绿卡作J{j.在农村网点最多的是农村信刚社,但由于其结算方面的先天劣势,难以满足农民支付结算需求.邮储银行的储蓄联网计算机系统,覆盖全国98%的县市地区,在1700多个县市都实现了通存通兑,网点多,安全性好,既弥补了商业银行在农村地区网点少的不足,又弥补了农村信川社电子化建设滞后的缺陷.长期来看,需要消除城乡二元的金融机构体系和金融服务,放宽金融服务准入条件,出台优惠政策鼓励金融机构进入农村提供服务,提高农村金融服务的硬件水平.同时,加速农村信用社的全国通存通兑网络建设.(二)降低农民工银行卡服务费用,调动农民工用卡积极性推出农民工银行卡是解决农民工资金城乡间汇兑的推广方式.但相关服务费用对农民工的收入水平来说相对较高.以现行农民工银行卡特色服务的收费标准为例,与现行商业银行汇款业务的收费标准基本相同,即取款业务手续费为每笔交易金额的1%,最低为1元,最高为50元.即使2007年2月1日调低了标准,每笔最高收费限额仍为20元,对多数农民来说仍感偏高.此外,比如银行卡丢失,补办不易且要收取手续费.针对农民.1二这一特殊群体,有必要通过国家补贴或者政府指导,实际调低农民工使刚银行卡的费心.通过在农民工中推广银行卡,发挥银行卡的支付结算功能,从而达到扶持农村发展,提高农民收入的目标.(三)开发农民工小额信贷产品,满足中短期资金需求农工获得贷款难度较大.其主要原因:(1)考虑业务风险,农信社担心给进城务[的农:发放贷款后难以收同,城市商业银行贷款主要面向城市居民,农民工不具备相应条件;(2)成本因素,农民工居住分散,不利于集中金融服务和形成规模经济,金融服务单位成本相对较高:(3)抵押担保不足.城市金融机构可以适度推出5000元以下的小额贷款,用以解决农民工在输出地冈生活需要或家乡急需而暂时无法兑付工资所造成的困难,辅助农民:[在输入地更好地发展.为了防止信贷风险,农T小额贷款可由农民LT用_T单位做担保,由输入地的金融机构提供中短期小额贷款.(四)开发农民工小额投资产品,满足投资需求目前,投资产品更多地满足了城市居的投资需求.而对于农民_lr,除了定期存款和国债产品,并没有更多适合投资的产品.农民工收入相对较低,承担风险能力较差,投资损失17产生的影响较大.为了满足J’.大农民一r,因此,需要开发适合农一I:需求的投资产品,降低其投资风险,让其分享经济发展的成果.(五)逐步推进农民工保险,提高农民工保障程度由于农民人多从事简单劳动,.资水平相对较低,如果按现行制度参加养老保险,个人需缴纳的费用对其而言偏高,积极性就会人打折扣.随着城市居民多层次保险制度的建立和完善,推进农村保险制度特别是医疗保险和养老保险制度,是我国社会经济发展的需要.农民工保险意义更为重人.政府1保险机构应积极开发相应的保险产品,在政策扶持和相关机构的共同努力下,推进农民工保障事业的发展,发挥金融扶持农民l:的作用.浙江已经开始了这一步伐,2007年有了一个为农民工”量身定做”的基本养老保险层次,即”低门槛准入,低标准享受”的”双低”参保缴费办法.浙江省劳动和社会保障厅,省财政厅发布的《关于完善企业职l:基本养老保险制度的实施办法》规定,有条件的县市可直接将稳定就业的农民1.纳入城镇职l:基本养老保险.对_丁已经参加城镇职基本养老保险的农民工,用人单位要继续按时足额为其缴纳基本养老保险费.(六)加大对农民工的金融知识宣传力度,正确认识金融产品和服务在改进农民工金融服务中,要从金融产品和服务供给和农民—I双方着手.农民工要丰富自己金融知识,以便正确认识各种金融产品1服务,认识金融行业,才能获得相应的金融服务.目前,农民工普遍流动性强,文化知识水平低,信息不灵,投资理财知识欠缺,一般不会主动接受金融服务宣传,无从接受各类新的金融服务;同时,金融机构对针对农民工的金融知识普及宣传丁作的重视度不够,宣传明显偏少,针对性也不够强,从而使农民工无法充分享用现代金融服务水平带来的好处.因此,要积极,主动,多种形式开展金融知识普及宣传工作,使农民工能逐步了解银行功能,真正享受到便利,快捷,高效的现代金融服务.参考文献:[1]陈诗达,张春玉.浙江农民工问题调查报告[J].浙江经济,2007,(11)[2]郝春业.关注农民工金融服务缺位[N].金融时报,2007—03—29.[3]徐书亮.农民工金融服务亟待进一步完善[J].济南金融,2007,(2).AnAnalysisontheDemandandStatusQnoofFinancialServicesf0rPeasantLaborersJinXiao-yan,LinHai-boAbstract:OnthebaseoftheStatusQuooffinancialservicesforpeasantlaborersandtheanalysisabouttheirdemandfortheseservices,thepapersuggeststoemphasizeessentialconstructionoffinancialinstitutionsinruralarea,todevelopthesettlingfunctionofbankcards,tomeettheirmiddle.orshort.termfunddemands,todevelopsmal1.suminvestmentproducts,toprovidesuitableinsurancesforthelaborersetc.Keywords:peasantlaborers;financialservices;ZhejiangProvincel8(责任编辑:范文)