商业银行经营学第五章

第一节 贷款种类和政策
• （三）贷款调查 • 贷款人受理借款人申请后，应当对借款人的信用等级和借款
人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。如果是担保 贷款，还应核实抵押物、质物、保证人情况，并测定贷款风 险度。 • 1、贷款风险度 = 企业信用等级系数×贷款方式风险系数 • 2、贷款资产风险度 = 贷款风险度×贷款形态系数 • 3、
第一节 贷款种类和政策
• 据业内人士表示，与传统贷款不同，供应链金 融不是看单个企业的资质规模和财务报表，而 是更加关注交易对手和合作伙伴，关注产业链 是否稳固。供应链金融使得银行与企业间的关 系更加紧密，使得双方的了解进一步加强，信 息透明，企业不仅提供财务信息，还要把商业 信息告知银行。
• 业内人士预计，从现在开始的两至三年时间里， 中资银行将在供应链金融上掀起一场行业市场 争夺战。而两类企业将成为银行提供供应链金 融服务的重点，一类是在跨国公司等实力型企 业供应链体系中比较稳定的中小企业，另一类 则是国内高端客户，拥有垄断资源，设计、采 购、加工等环节开始走向全球。
• 二、贷款期限 • （一）贷款期限的确定 • 《贷款通则》规定，贷款期限由借贷双方共同协商后
确定，依据的因素主要有四个：（1）借款人生产经 营周期；（2）借款人还款能力；（3）贷款人资金供 给能力；（4）贷款用途。 • （二）贷款最长期限规定 • 1、自营贷款期限一般不予限制，双方协商。 • 2、票据贴现的贴现期限最长不超过六个月，贴现期 限为从贴现之日起到票据到期日止。
• （四）贷款审批
• 贷款人应当按照审贷分离、分级审批的贷款 管理制度进行贷款的审批。
• 《流动资金贷款管理暂行办法》第十七条 贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则， 建立规范的流动资金贷款评审制度和流程， 确保风险评价和信贷审批的独立性。
第一节 贷款种类和政策
• 一、贷款种类
• 各项贷款是商业银行最主要的资产业务，也是商业银行 取得收益的主要手段。贷款的种类很多，按照中国人民 银行1996年8月1日颁布实施的《贷款通则》，贷款种类 可作以下划分：
• （一）按贷款期限划分，可分为短期贷款（指期限在一 年以内的贷款）；中期贷款（期限在一年以上五年以下 的贷款）；长期贷款（指期限在五年以上的贷款）。
商业银行经营学
山东大学经济学院 于殿江
第五章 贷款业务
• 教学要求：本章要求学生了解商业银行 贷款的种类、贷款政策的内容、贷款价 格的构成和影响贷款价格的因素。掌握 几种主要贷款的操作要点、银行贷款信 用风险管理的方法和贷款管理制度的主 要内容，并能应用贷款定价方法、信用 分析方法、贷款风险分类方法及不良贷 款损失的控制与处理方法。
第一节 贷款种类和政策
• （二）对借款人的信用等级进行评估 • 贷款人可根据借款人的领导者素质、经济实
力、资金结构、履约情况、经营效益和发展 前景等因素对借款人进行等级评估，要做到 客观、公正、科学。 • 中国银监会2010 年 2 月 颁 布 的 《流动资金贷 款管理暂行办法》第十六条 贷款人应根据 借款人经营规模、业务特征及应收账款、存 货、应付账款、资金循环周期等要素测算其 营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负 债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款 结构，包括金额、期限、利率、担保和还款 方式等。
第一节 贷款种类和政策
• 四、贷款程序
• 根据《贷款通则》的有关规定，贷款程序如下：
• （一）贷款申请
• 借款人向贷款人申请贷款必须填写包含借款wenku.baidu.com 额、偿还能力、还款方式等主要内容的《借款 申请书》并提交有关资料。
• 附:为了解决中小企业贷款难的问题，央行先后 出台了一系列的政策扶持中小企业的发展。日 前一种叫做供应链金融的服务，使中小企业看 到了脱离传统模式获得金融服务的希望。
• （二）按有无担保划分，可分为信用贷款（根据借款人 的信誉发放的贷款）；担保贷款（可分为保证贷款、抵 押贷款和质押贷款）；票据贴现。
• （三）按贷款人是否承担风险划分，可分为自营贷款、 委托贷款、特定贷款。
• （四）按贷款的风险程度可分属正常、关注、次级、可 疑和损失贷款五种类型。
第一节 贷款种类和政策
第一节 贷款种类和政策
• （三）贷款展期的规定
• 1、贷款是否展期由贷款人决定。
• 2、贷款是展期应当由借款人在贷款到期日之前 向贷款人申请。
• 3、贷款展期应当得到有关当事人的书面同意证 明。
• 4、短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限； 中期贷款展期期限不得超过原贷款期限的一半； 长期贷款展期期限累计不得超过三年。国家另有 规定的除外。借款人未申请展期或申请未得到批 准的，其贷款从到期之次日起，转入逾期贷款帐 户。
第一节 贷款种类和政策
• 5、商业银行自身的业务习惯和特点。 • 6、宏观经济状况。 • 7、市场利率状况。 • 8、地区经济环境。 • （二）贷款政策的主要内容 • 一般说来，贷款政策应包括以下十三项主要内容： • 1、贷款目标；2、贷款金额；3、贷款授权；4、
贷款用途；5、贷款期限；6、贷款地区；7、贷款 价格；8、抵押品；9、贷款回存；10、贷款审批； 11、贷后管理；12、贷款清偿；13、贷款违约的 处理。
全部贷款风险
权重资产比例
贷款金额 贷款资产风险度
贷款金额
100%
第一节 贷款种类和政策
• 4、企业信用等级系数 • AAA级企业 0.4 BBB级企业 0.7 • AA 级企业 0.5 BB 级企业 0.8 • A 级企业 0.6 B 级企业 1.0 • 5、贷款质量（形态）系数 • 正常贷款 1.0 关注贷款 1.3 • 次级贷款 1.8 可疑贷款 2.0 • 损失贷款 2.5 • 6、贷款方式风险系数 • 可查系数表。（巴塞尔协议）
第一节 贷款种类和政策
• 三、贷款政策 • 在进行贷款之前，商业银行必须首先确定自己
的贷款政策，即了解自身经营的内外环境及影 响贷款的各种因素，确定贷款所要达到的基本 目标。
• （一）影响贷款政策的因素 • 1、商业银行自身对待风险的态度 • 2、资本的充足性。贷款政策应对银行资本状
况有所反映。
• 3、存款状况。存款是商业银行贷款的基础。 • 4、其他的获取收益的机会。