人寿保险学教案01
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10
人身保险（商业人身保险）与社会保险的
关系
联系：
区别：
有大致相同的险种 属性不同
社会保险是人身保 保险对象和作用不同
险进一步发展的产 权利与义务关系不同
物
待遇水平不同
社会保险与人身保 立法范畴不同 险相互补充
11
四、人身保险的价格
关于人身保险合同的保险金额确定方法人们进行了广泛 的研究，这里介绍两种具有代表性的方法：
1 ．“ 生 命 价 值 ” 理 论 （ T h e C o n c e p t o f H u m a n L ife v a lu e ） 2 ．“ 人 身 保 险 设 计 ” 法 （ T h e M e th o d o f P e r s o n a l In su r a n c e P ro g r a m m in g ）
即根据被保险人的经济需要来确定保险金额的方 法。
主要通过对下列有关项目估计来进行： 丧葬费用 医疗费用 抵押贷款 其它债务 子女教育费用 遗属生活费用 其它
16
对比归纳： “生命价值”理论着眼点是被保险人所能提供的经济
收入，适用于设计死亡保险合同的保险金额，由此得 出的保险金额一般不存在交费能力问题。
Fra Baidu bibliotek
保 险 费 率 ＝ 保 保 险 险 金 费 额*100％
人寿保险
一、人寿保险概念
人寿保险(life insurance)，简称寿险，足 以被保险人的生命作为保险标的，以被 保险人的生存或死亡作为保险事故，并 在保险期间内发生保险事故时，依照保 险合同给付一定保险金额的一种人身保 险形式。
人寿保险保险事故的涵义
财产损失 保险业务
普 通 财 产 保 险 （ 企 财 、 家 财 、 利 润 损 失 险 ）（ 标 的 ：
货物运输保险（国内、海洋）
财产及
运输工具保险（车、船、飞机）
有关
工程保险（建、安、机器损环险）
利益）
农业保险（种植业、养殖业）
特种财产保险（航天、核电站、海上石油开发等）
财产保险业务
责任保险 业务
公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险
（标的：民事损害赔偿责任）
信用保险 信用与保证 保 险业 务 保证保险
（标的：信用风险）
保险业务
人身保险业务
健康保险业务 意外伤害保险业务
（标的：人的身体） （标的：人的身体）
人寿保险 业务
死亡保险 生存保险 两全保险 年金保险
（标的：人的生命）
对经济建设的作用
积聚大量可长期使用 的建设资金
转消费资金为生产 资金（资本），缓解 通货膨胀。
19
家庭中谁最应该保险——“生命
价值”理论的现实意义
1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轿 车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆撞 上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院 抢救终因伤势过重而双双过世．留下不满7岁的女儿 成为了孤儿。幸运的是投保人曾经为其女儿购买过20 份少儿保险，但遗憾的是投保人和其妻子并没自己投 保过任何保险，而且为其女儿投保的20份少儿保险也 没有选择有“保险费豁免”条款的险种。这样被保险 人在成为孤儿后，不仅要为今后的生活费担忧，而且 还要为未来保险费的缴付而犯愁。最终可能落得个退 保或者部分退保的结果，使投保人当初寻求保险保障 的意愿落空。
0.08
0.08
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因此，可以以 120 000 元作为该人的 投保金额。如果该人死亡，其家属可 以得到 120 000 元的保险金，该保险 金以 8%的投资收益率进行投资所产生 的年投资收益为 9600 元，与该被保险 人生存时为家庭提供的净收入基本相 等。
以上就是生命价值理论的基本原理
15
2 ．“ 人 身 保 险 设 计 ” 法 （ T h e M e th o d o f P e r s o n a l Insurance Program m ing）
12
1 ．“ 生 命 价 值 ” 理 论 （ T h e C o n c e p t o f H u m a n L ife v a lu e）
该理论认为：人的生命价值由其工资收入扣 除个人生活费用之后剩余部分的资本化价值来决 定。生命价值就是应该投保的保险金额。
13
假如某人现年 35 岁，已婚，每年能为家庭提供 10 000 元的净收入， 直到 65 岁退休时为止。则收入分布如下图：
“人身保险设计”法着眼点是被保险人对保险的需 求，适用于各种寿险合同的保险金额设计，但其设计的 保险金额存在与交费能力不协调的矛盾。
17
人身保险的价格
保 险 费 率 ＝ 保 保 险 险 金 费 额*100％
18
第三节 人身保险的作用
对个人和家庭的作用 经济保障 投资手段
对企业的作用 提高员工福利 稳定企业经营
案例1、非故意自杀保险金是否 给付
某女工李某同本厂职工曹某恋爱，热恋 中，曹某另有新欢，抛弃了李某，李某 痛苦不堪。后来李某乘父母外出买菜之 机悬梁自尽。三年前，李某投保了20年 期简易人寿保险10份，保险金额为5000 元。案发后，其父以受益人身份向保险 公司申请给付保险金。
人寿保险又可称为生命保险，是以人的生命作 为保险标的，以人的生死作为保险事故。人的 生死作为保险事故。所谓“生”，就是生存， 生命得以延续。所谓“死”，就是死亡。
对“死亡”而言，原则上只问结果、不问发生 的原因，一律视为保险事故的发生。但是也存 在除外责任——如故意自杀或者战争造成的死 亡就属于除外责任。
10000 10000
………10000 10000
35 36
37
……… 64
65
假如平均的年利率为 8%，则由年金现值公式可以求出 30 年期、每
年收入
10
000
元的年金现值为：（ an
1 vn
i
其中： v 1 ） 1 i
1 1 30
1
1
30
10 000× 1 0.08 =10 000× 1.08 =112 577.8（元）
非寿险业务
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一、按保障范围分类
人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险
8
二、按实施方式分类 强制保险 自愿保险
三、按投保方式分类 个人保险 团体保险
四、按保险金的给付方式分类 一次性给付保险 年金式给付保险
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三、人身保险的性质 （一）人身保险与财产保险
1、保险标的不同 2、保险金额的确定方法不同 3、保险合同的性质不同 4、保险责任期限不同 5、费率制定的因素不同
人身保险（商业人身保险）与社会保险的
关系
联系：
区别：
有大致相同的险种 属性不同
社会保险是人身保 保险对象和作用不同
险进一步发展的产 权利与义务关系不同
物
待遇水平不同
社会保险与人身保 立法范畴不同 险相互补充
11
四、人身保险的价格
关于人身保险合同的保险金额确定方法人们进行了广泛 的研究，这里介绍两种具有代表性的方法：
1 ．“ 生 命 价 值 ” 理 论 （ T h e C o n c e p t o f H u m a n L ife v a lu e ） 2 ．“ 人 身 保 险 设 计 ” 法 （ T h e M e th o d o f P e r s o n a l In su r a n c e P ro g r a m m in g ）
即根据被保险人的经济需要来确定保险金额的方 法。
主要通过对下列有关项目估计来进行： 丧葬费用 医疗费用 抵押贷款 其它债务 子女教育费用 遗属生活费用 其它
16
对比归纳： “生命价值”理论着眼点是被保险人所能提供的经济
收入，适用于设计死亡保险合同的保险金额，由此得 出的保险金额一般不存在交费能力问题。
Fra Baidu bibliotek
保 险 费 率 ＝ 保 保 险 险 金 费 额*100％
人寿保险
一、人寿保险概念
人寿保险(life insurance)，简称寿险，足 以被保险人的生命作为保险标的，以被 保险人的生存或死亡作为保险事故，并 在保险期间内发生保险事故时，依照保 险合同给付一定保险金额的一种人身保 险形式。
人寿保险保险事故的涵义
财产损失 保险业务
普 通 财 产 保 险 （ 企 财 、 家 财 、 利 润 损 失 险 ）（ 标 的 ：
货物运输保险（国内、海洋）
财产及
运输工具保险（车、船、飞机）
有关
工程保险（建、安、机器损环险）
利益）
农业保险（种植业、养殖业）
特种财产保险（航天、核电站、海上石油开发等）
财产保险业务
责任保险 业务
公众责任保险 雇主责任保险 产品责任保险 职业责任保险
（标的：民事损害赔偿责任）
信用保险 信用与保证 保 险业 务 保证保险
（标的：信用风险）
保险业务
人身保险业务
健康保险业务 意外伤害保险业务
（标的：人的身体） （标的：人的身体）
人寿保险 业务
死亡保险 生存保险 两全保险 年金保险
（标的：人的生命）
对经济建设的作用
积聚大量可长期使用 的建设资金
转消费资金为生产 资金（资本），缓解 通货膨胀。
19
家庭中谁最应该保险——“生命
价值”理论的现实意义
1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轿 车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆撞 上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院 抢救终因伤势过重而双双过世．留下不满7岁的女儿 成为了孤儿。幸运的是投保人曾经为其女儿购买过20 份少儿保险，但遗憾的是投保人和其妻子并没自己投 保过任何保险，而且为其女儿投保的20份少儿保险也 没有选择有“保险费豁免”条款的险种。这样被保险 人在成为孤儿后，不仅要为今后的生活费担忧，而且 还要为未来保险费的缴付而犯愁。最终可能落得个退 保或者部分退保的结果，使投保人当初寻求保险保障 的意愿落空。
0.08
0.08
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因此，可以以 120 000 元作为该人的 投保金额。如果该人死亡，其家属可 以得到 120 000 元的保险金，该保险 金以 8%的投资收益率进行投资所产生 的年投资收益为 9600 元，与该被保险 人生存时为家庭提供的净收入基本相 等。
以上就是生命价值理论的基本原理
15
2 ．“ 人 身 保 险 设 计 ” 法 （ T h e M e th o d o f P e r s o n a l Insurance Program m ing）
12
1 ．“ 生 命 价 值 ” 理 论 （ T h e C o n c e p t o f H u m a n L ife v a lu e）
该理论认为：人的生命价值由其工资收入扣 除个人生活费用之后剩余部分的资本化价值来决 定。生命价值就是应该投保的保险金额。
13
假如某人现年 35 岁，已婚，每年能为家庭提供 10 000 元的净收入， 直到 65 岁退休时为止。则收入分布如下图：
“人身保险设计”法着眼点是被保险人对保险的需 求，适用于各种寿险合同的保险金额设计，但其设计的 保险金额存在与交费能力不协调的矛盾。
17
人身保险的价格
保 险 费 率 ＝ 保 保 险 险 金 费 额*100％
18
第三节 人身保险的作用
对个人和家庭的作用 经济保障 投资手段
对企业的作用 提高员工福利 稳定企业经营
案例1、非故意自杀保险金是否 给付
某女工李某同本厂职工曹某恋爱，热恋 中，曹某另有新欢，抛弃了李某，李某 痛苦不堪。后来李某乘父母外出买菜之 机悬梁自尽。三年前，李某投保了20年 期简易人寿保险10份，保险金额为5000 元。案发后，其父以受益人身份向保险 公司申请给付保险金。
人寿保险又可称为生命保险，是以人的生命作 为保险标的，以人的生死作为保险事故。人的 生死作为保险事故。所谓“生”，就是生存， 生命得以延续。所谓“死”，就是死亡。
对“死亡”而言，原则上只问结果、不问发生 的原因，一律视为保险事故的发生。但是也存 在除外责任——如故意自杀或者战争造成的死 亡就属于除外责任。
10000 10000
………10000 10000
35 36
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……… 64
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假如平均的年利率为 8%，则由年金现值公式可以求出 30 年期、每
年收入
10
000
元的年金现值为：（ an
1 vn
i
其中： v 1 ） 1 i
1 1 30
1
1
30
10 000× 1 0.08 =10 000× 1.08 =112 577.8（元）
非寿险业务
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一、按保障范围分类
人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险
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二、按实施方式分类 强制保险 自愿保险
三、按投保方式分类 个人保险 团体保险
四、按保险金的给付方式分类 一次性给付保险 年金式给付保险
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三、人身保险的性质 （一）人身保险与财产保险
1、保险标的不同 2、保险金额的确定方法不同 3、保险合同的性质不同 4、保险责任期限不同 5、费率制定的因素不同