人生三个阶段收入支出曲线
人生中理财的三个阶段分析
人生中理财的三个阶段分析人生中的理财可以分为三个阶段：早期，中期和晚期。
每个阶段都有其独特的特点和需求，如何进行有效的理财规划是非常重要的。
在早期阶段，通常是从大学或职业生涯的开始到中年的阶段。
在这个阶段，人们通常还没有积累很多的财富，但却有很多机会和时间来进行理财规划。
在这个阶段，人们应该优先考虑以下几个方面：1.设定明确的目标：在早期阶段，人们应该设定自己的财务目标，如购房、创业、教育等。
明确的目标可以帮助人们更好地规划和达成自己的理财目标。
2.建立紧急备用金：紧急备用金是指作为应急资金的储蓄，用于应对突发事件和不可预见的支出。
一般建议在早期阶段储蓄一定的月工资或6个月的生活费用。
3.建立良好的信用记录：早期阶段对于建立良好的信用记录至关重要。
通过按时还贷款、信用卡等方式，可以提高信用分数，从而在未来获得更好的贷款利率和信贷条件。
4.学习理财知识：早期阶段是一个学习和积累知识的时期。
人们应该花时间学习关于投资、理财、风险管理等方面的知识，并保持对市场的敏感性。
中期阶段是从职业生涯的稳定期到退休之前的阶段。
在这个阶段，人们通常拥有一定的财富积累，但也面临着更多的财务风险和挑战。
以下是中期阶段的理财重点：1.进一步增加财富：在中期阶段，人们应该寻找更多的机会来增加自己的财富。
这可以通过投资股票、房地产、企业等方式来实现。
2.做好退休规划：中期阶段是为退休做准备的关键时期。
人们应该评估自己的退休需求，并制定合理的退休规划，包括退休年龄、储蓄目标、投资规划等。
3.多元化投资：在中期阶段，人们应该学会多元化投资，分散风险。
除了传统的股票、债券等投资方式外，也可以考虑投资在其他领域的机会，如大宗商品、黄金等。
4.关注保险和风险管理：随着财富积累的增加，人们应该考虑购买保险来保护自己的财富。
此外，也应该定期评估自己的风险承受能力，并制定相应的风险管理策略。
晚期阶段是从退休开始到人生结束的阶段。
在这个阶段，人们通常已经积累了一定的财富，并且需要对财务进行更为谨慎和周密的规划。
画好你的人生财富曲线图
转] 画好你的人生财富曲线画好你的人生财富曲线年轻时不必理财，多赚钱才是硬道理。
现在考虑几十年后退休有意义吗？谁知道时间会改变什么。
只要努力工作、勤俭节约，就不需要专门理财。
生死由命，富贵在天，买保险没用。
只有10%的投资者能赚到钱？我还是老老实实存银行吧！如果钱不是用来花的，那挣钱干什么？理财不如买彩票，反正都是靠运气。
没学过经济、金融，所以不适合投资理财。
我父母健康、家有储蓄、我工作稳定，没什么好担忧的。
婚姻能解决的问题，为何还要自己辛苦拼命？上述说法，你会在后面的小框里划“√”还是“×”？如果有任何一个你坚定的划“√”，那我建议你认真阅读这篇文章。
金融危机不仅让人们的财富缩水，似乎也动摇了对理财的信心，而这比起投资亏损更可怕。
如果你所有选项都是“×”，那更需要读下去，因为只具有理财意识不意味着能管理好一生的财富。
今天，经济是否真的复苏？股市进入牛市初级阶段还是仍处熊市？对于这些问题的争论还在占据眼球，但对于一生的财富管理来说，朝夕之争是否有意义？2007年《钱经》曾经抛出这样的问题：股市涨了，但你的财务问题解决了吗？如今，我们再多问一次，希望您能对财富管理之于人生的意义再次思考。
如果你从未想过描绘自己一生的财富曲线并管理它，那么可能的结果是：20-30 挣钱少，还年轻，有父母资助，没必要理财；30-40 工作忙，买房、买车、结婚、生子，没时间理财；40-50 职场瓶颈出现、父母健康恶化、子女教育开支剧增，没精力理财；50以后紧衣缩食，担心生病，担心通货膨胀，担心儿女不孝，担心……事实上，也许仅是观念的改变加一些简单的技巧，就可以让你画出更好的人生财富曲线。
完美曲线如何复制？人们每天忙忙碌碌，在不停创造财富的同时，也在消耗自身所创。
很少有人意识到，自己在不经意间已然勾勒出一条人生财富曲线：或剧烈波动，或舒缓平坦，或意犹未尽，或已然成型。
人生财富曲线，最简单的理解就是在人生的不同阶段，用收入减去支出后所形成的走势图，它记录的是人一生财富的变化。
草帽图解析话术(精)
30 岁
子 女 教 育
35 岁
天 堂
人生风险管理图
王老师不知您仔细的思索过没有？ 其实办法不少。有一种方法能帮您消除人生隐患，替您分担家庭责任， 确保您的人生稳赢不输！ 她就是人寿保险！ 泰康一张保单能够保障全家！ 泰康一张保单能够幸福一辈子！
从摇篮到天堂的关爱由泰康一路相伴！
您觉得如何？
成长期 出生
创收期
养老期
养 老 储 备
22
回 馈 父 母
庭保 障 小 家
子 女 教 育
60
天堂
人有旦夕祸福，月有阴晴月缺。人生 4 大隐患①收入中断怎么办？ ②活得太短、责任未了怎么办？③残废或大病怎么办？ ④活得太 长、养老金准备不足怎么办？时时困扰着我们，我们要思考：如何 规避风险，如何降低风险，如何转移风险。
——
草帽图解析
保险是什么
人生3大阶段：成长期、创收期、养老期 人生4大隐患：①收入中断怎么办？ ②活得太短、责任未了怎么办？ ③残废或大病怎么办？ ④活得太长、养老金准备不足怎么办？
人寿保险愿帮您消除人生隐患，替您分担家庭责任，确保您的人生稳赢不输！
人生4大隐患之二：活得太短怎么办？ 隐患之三：残废或大病怎么办？ 人生4大隐患之一： 收入中断怎么办？ 成长期所需 教育费用
成长期
创收期
养老期
天 堂
出 生
无论处在那个期人人都要消费。当一个 孩子接受了小学、中学、大学教育后踏 入社会这个时候已经22岁了。从这一刻 开始到60岁进入人生的另一个时期创收 期。
成长期 出生
创收期
养老期
2260天堂这一时期收入在逐渐攀升同时责任也在逐渐 增大。首先我们要感恩回报父母，我们还要 和自己相爱的人走进婚姻的殿堂享受家庭的 快乐，伴随着孩子的出生，望子成龙望女成 风让孩子赢在起跑线上的心愿会促使我们把 积累子女教育金放在首位；同时“421”家庭 的出现迫使我们不得不考虑自己的养老问题
人生收入支出曲线图111013
人生阶段图 对应年龄(岁)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18
0 5 10 15 20 23 25 30 35 40 45 50 55 60 65 70 75 80
对应阶段 出生 婴儿 上学 中小学 大学 工作 结婚生子 开始赡养父母 儿女独立
14000
支出（不含赡养父母费用） 赡养父母费用 理想发展模式收入 实际支出费用
12000
10000
费用（元）
8000
6000
4000
2000
0
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
从以上收支曲线可以看出，一个普通人在城市的收支对比。
0 0 0 0 0 0 0 0 1000 3000 5000 7000 9000 0 0 0 0 0
0 2000 1000 1200 3000 1500 5000 4000 6000 9000 8000 10000 12000 4000 5000 7000 8000
说明：以上支出费用按珠海市平均家庭支出，收入为珠三角地区2007年－2010年平均数 据，平均工资增长率为3-8%增长取近似整数
(本人)支出
理想发展模式收入 赡养父母费
实际支出费
退休/多病
死亡
0 2000 1000 1200 3000 1500 5000 4000 5000 6000 3000 3000 3000 4000 5000 6000 7000 8000
0 0 0 0 0 1500 3000 4000 5000 6000 7000 8000 7000 6000 4800 4800 4800 4800
家庭财富增长曲线
家庭财富增长曲线通常描述了一个家庭财务状况随时间的变化。
一般来说，这个曲线
可能呈现出以下特点：
1. 初始阶段（起步阶段）：家庭财富增长曲线通常在此阶段呈现较为平缓的上升趋势。
家庭可能处于职业生涯的早期阶段，收入逐渐增加，但财富积累相对较少。
2. 高速增长阶段：随着家庭成员职业生涯的发展，收入水平逐渐提高，投资收益开始
显现，家庭财富增长速度逐渐加快，曲线呈现出较为陡峭的上升趋势。
3. 稳定期：家庭成员可能在事业上取得一定成就，收入相对稳定。
此时，财富增长曲
线可能呈现出平缓的水平趋势，财富增长主要依靠投资回报和资产增值。
4. 退休与财富消耗期：随着家庭成员逐渐进入退休年龄，财富增长曲线可能趋于平缓
甚至略有下降。
家庭开始利用积累的财富来维持生活，并逐渐消耗一部分财富。
当然，每个家庭的情况都是独特的，财富增长曲线也会受到许多因素的影响，如职业
选择、投资决策、家庭支出等。
因此，在规划家庭财务时，需要根据实际情况制定相
应的财务规划和投资策略，以实现财富的持续增长和合理利用。
生命周期的消费理论
生命周期的消费理论
[原创 2007-06-23 23:32:14]
生命周期的消费理论是由诺贝尔经济学奖获得者莫迪格里安尼在20世纪50年代创立的。
该理论认为，人生分为青年、壮年、老年三个阶段，消费者总是要估算一生总收入并考虑在人生过程中如何最佳分配自己的收入，以获得一生中最大的消费满足。
生命周期理论认为，当人们年轻的时候，其收入也是比较低的，因此他们也要举债消费,是为负储蓄。
第二阶段，即工作年龄阶段，在西方国家大约40岁～60岁时收入达到高峰，在这个阶段他们一方面偿还原先消费时借的债务，另一方面为今后退休收入减少时进行储蓄。
人生的第三阶段为退休阶段，收入减少，开始消费青壮年时的储蓄。
根据这种理论，如果社会上年轻人和老人比例增加，则消费倾向会提高，如果社会上中年人比例增大，则消费倾向下降。
生命周期理论的重要贡献在于：它发现家庭的收入变化在一个人的生命周期内是有规律可循的，因此，一个人的储蓄状态取决于他所处的生命周期的具体阶段；同时，它揭示了一个国家的国民储蓄与该国人口年龄构成之间的关系。
该理论的一个致命缺陷是假定生命周期结束时，拥有的财富为零，这显然与现实社会不符。
人生财务曲线图
家庭形成期：夫妻双方年纪较轻，健康状况较好，随着家庭的形成责任感和经济负担增 加，往往有房贷、车贷等压力。为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断， 可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，保险金额最好大于购房金额以及足 家够庭家成庭熟成期员：5自至身8的年工的作生能活力开、支工。作经处验于、家经庭济和状事况业都新达起到点高，峰有，强子烈女的完事全业独心立和，赚债钱务的 已愿逐望渐，减渴轻望，迅家速庭积成累员资不产再，增投加资，倾家向庭易负偏担于较激轻进。。人可到购中买年投，资身型体保的险机产能品明，显规下避降风，险在的 保同险时需，求又上是，资对金养增老值、的健好康方、法重。大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排， 保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。 退休期：夫妇双方年纪较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较低，家庭财产逐渐 减少，保险意识强。 在 65 岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险， 进行适当的调整。
终身 寿险 夫妻 互保
教育年金 重大疾病 终身寿险 养老寿险 少儿重疾 退休年金
高额终 身保险
单身期：年轻气盛， 身体状况良好，主要 考虑意外风险保障和 必要的医疗保障，以 减少因意外或疾病导 致的直接或间接经济 损失。
家庭成长期：家庭最 大开支是保健医疗费、 教育费用，夫妇双方 年纪渐大，健康状况 应该考虑， 偏重于教 育基金、父母自身保 障。
退休期：夫妇双方年 纪较大，健康状况较 差，在 65 岁之前，通 过合理的规划，检视 自己的养老缺口，适 当补充养老保险。
家庭成长期：家庭最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用，夫妇双方年纪渐 大，健康状况应该考虑，在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过保险可 以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。 偏重于教育基金、父 母单自身身期保：障年。轻购气车盛买，房身对体财状产况险良、好车，险收有入需较求低。但花销较大，主要考虑意外风险保障和必 要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。若父母需要赡养，需 要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支 持父母的生活。
《金融理财》参考答案
章节测试题单选题（共25题，每题3分）1 ．根据人生的收入支出曲线，收入大于支出的阶段为（）。
A．教育期B．青春期C．养老期D．奋斗期参考答案：D答案解析：从人生的收入支出曲线可以看到，在教育期和养老期，收入小于支出，为净支出阶段；而在奋斗期，收入大于支出。
选D。
2 ．假如利率是12%, 刘小姐想在9年后获得1000元，她需要在今天出（）元钱进行投资。
A．300B．361C．410D．423参考答案：B答案解析：根据多期的现值公式：PV=FV/(1+r)T=1000/(1+12%)9≈361(元)。
故选B。
3 ．下列关于贴现率与现值关系的描述正确的是（）。
A．当给定终值时,贴现率越高,现值越低B．当给定终值时,时间越长,现值越高C．当给定利率时,贴现率越高,现值越高D．当给定利率时,时间越长,现值越低参考答案：A答案解析：根据现值公式：图片.png，现值与终值成正比，与贴现率和时间成反比。
故本题选A。
4 ．拜利得商店进行清仓大甩卖。
宣称价值1万元的商品，采取分期付款的方式，3年结清，假设利率为12%的单利。
该商品每月付款额为（）元。
A．369B．374C．378D．381参考答案：C答案解析：本题相当于以12%年利率借款10000元，3年付清。
欠款为：10000+10000×0.12×3=13600(元)；每月付款为：13600/36≈377.8(元)。
选C。
5 ．某校准备设立永久性奖学金，每年计划颁发36000元资金，若年复利率为12%,该校现在应向银行存入（）元本金。
A．450000B．360000C．350000D．300000参考答案：D答案解析：根据永续年金现值的计算公式，资金/复利率=36000/12%=300000(元)。
故选D。
6 ．根据货币时间价值概念，货币终值的大小不取决于（）。
A．计息的方法B．现值的大小C．利率D．市场价格参考答案：D答案解析：本题是对货币终值的计算公式的考查。
财富增长的四个阶段你处于哪个阶段
财富增长的四个阶段你处于哪个阶段人们在财务管理和财富增长方面经历了不同的阶段。
理解自己所处的阶段对于做出正确的决策至关重要。
本文将介绍财富增长的四个阶段，并帮助读者了解他们自己所处的阶段。
第一阶段：收入与支出平衡阶段在这个阶段，个人通常刚刚开始职业生涯，收入来源主要是工资。
此时，人们常常面临许多开支，如房租、生活费、债务还款等。
在这个阶段，财务管理的关键是学会控制支出，确保收入与支出的平衡。
提供一些建议：- 制定预算：列出月度的收入和开支，确保开支不超过收入。
- 储蓄：尽可能地存钱，以备不时之需或应对紧急情况。
- 清理债务：积极偿还高利率的债务，减少利息负担。
第二阶段：积累与投资阶段当个人经济状况稳定并有剩余资金时，他们通常会进入积累与投资阶段。
此时，个人开始关注长期财务目标，如购买房屋、养老金计划或投资理财。
提供一些建议：- 制定长期计划：设定财务目标并制定详细的计划，如购房计划或退休计划。
- 投资：在风险可控的前提下，寻找适合自己的投资渠道，如股票、基金或房地产等。
- 资产配置：根据个人风险承受能力和财务目标，合理配置资产，分散风险。
第三阶段：财富增值与保护阶段在财富增长的早期阶段，个人开始关注财富增加和财富保护。
他们可能已经积累了一定的财富，希望通过更聪明的投资和理财策略进一步增加财富，并确保财富的稳定增长。
提供一些建议：- 多元化投资：将资金分散投资于不同的资产类别，如股票、债券、房地产等。
- 寻求专业帮助：寻找专业的金融顾问或理财师，帮助制定个性化的财富增长和保护策略。
- 考虑保险：根据个人需求，购买适当的保险产品，如人身保险、财产保险等。
第四阶段：财务自由阶段财务自由阶段是每个人都希望达到的阶段。
在这个阶段，个人积累的财富足够支持他们的生活，并且不再依赖工资收入。
财务自由可以给个人带来更多的选择和灵活性。
提供一些建议：- 稳健的财务策划：通过精确的财务规划，确保财富可持续增长，并实现个人的生活愿望。
世界银行统计的人生收支曲线
世界银行统计的人生收支曲线
根据世界银行的统计，人生的收支曲线可以分为三个不同的时期：出生到30岁的早期阶段、30到55岁的成长阶段和55岁以上的稳定阶段。
在出生到30岁这一阶段，人们的收入大多来自日常的生活开支，
包括吃住衣服，也包括必要的学习开支，但支出仍然要小于收入。
此外，由于职业技能尚未完全形成，相关投资很少出现。
在30到55岁这一阶段，通常会出现“金字塔形”的收支曲线，
收入及支出都会显著增加，因为此时人们通常已经成熟，投资也要积
极参与。
收入来源包括工作收入、投资收入等，支出方面将出现家庭、教育、交通、投资等开支。
55岁以上的稳定阶段，这一阶段收支曲线会变得越来越平缓，收
入支出也会减少，因为人们的工作能力逐渐下降，投资收入也会随之
减少。
此外，老年朋友的支出及收入会比年轻人多出一些，因为需要
增加一些医疗保险以及护理的开支。
总的来说，人生的收支曲线可以用三个不同阶段来描述：出生到
30岁的早期阶段，收入及支出比较平衡；30到55岁的成长阶段，收
入及支出均呈现增长趋势；55岁以上的稳定阶段，收入及支出都会减少。
人生经济曲线
20160514人生经济曲线人是高级动物，再高级的动物也都超越不了经济的束缚。
生命得有钱支持一些基本需求：吃饭一天三顿得有保证、睡觉得有一个地方、教育得付得起学费、还得有钱看病，人辈子不得不每天面对的基本经济问题。
而人成长很慢，而且能够积累财富的时间也很有限，一个人从小长大读书都要读到20多岁，走向工作岗位，工作时间也不过短短30-40年，退休以后身体每况愈下，花销越大而退休金却越来越少，所以一个人年轻的时候千万不能成为月光族，而要有对自己、对家庭负责的态度，在职业生涯中能挣钱的时候要根据生命的长度做好合理的安排，学会采用稳健的投资平滑人生的各种风险。
若果要画一个人一辈子的经济曲线，一般有三条，第一条是工资收入曲线。
出生到工作前都是花父母的钱，工作到退休工资是从低到高再从高到低，最后退休拿退休金，直到生命结束。
现在企业经营越来越难，裁员、降薪也是很普遍的事。
第二条曲线是花钱曲线，人从出生开始就是一直在花钱，花钱最少的也在50岁左右，随后随着年龄的增大，身体越来越差，花销也越来越多。
这时候如果没有第三条线来补充，那么一个人的晚景一定是极其凄凉的。
到那时工作没有，而身体又不好，最终在贫病中老去。
如果从年轻的时候就努力去学习投资，增加自己的资产，提高自己的资产收益，那么它就能够战胜在企业工作退休的命运，把命运牢牢掌握在自己的手里。
全世界犹太人千百年来流离失所。
以色列全国总面积只有25740平方公里，是上海市的4倍，北京的1.5倍，只有江苏省的四分之一大，人口800万，二战被杀害的犹太人就有500万。
但犹太民族是世界上最伟大的民族，拥有最多的诺贝尔奖人数，也控制着全球的财富。
犹太人把什么作为最好的投资？犹太人把提升自我、增强获取财富的能力作为最好的投资。
犹太人的成功靠的是信仰的力量、先进的教育、勤劳的品质、财富的保障。
因为信仰的力量，相信自己是上帝最好的子民，激励自己，不断超越自己，无论历经多少磨难，无改做最优秀的自己的梦想；信仰知识的力量，才有犹太人是世界上人均读书最多的人，几乎每个人都懂几国文字，教育理念之先进，科技之发达，全球瞩目。
教你这样画你的人生财富曲线
教你这样画你的人生财富曲线来源: 东方财富网查看: 11次年轻时不必理财，多赚钱才是硬道理。
现在考虑几十年后退休有意义吗？谁知道时间会改变什么。
只要努力工作、勤俭节约，就不需要专门理财。
生死由命，富贵在天，买保险没用。
只有10%的投资者能赚到钱？我还是老老实实存银行吧！如果钱不是用来花的，那挣钱干什么？理财不如买彩票，反正都是靠运气。
没学过经济、金融，所以不适合投资理财。
我父母健康、家有储蓄、我工作稳定，没什么好担忧的。
婚姻能解决的问题，为何还要自己辛苦拼命？上述说法，你会在后面的小框里划“√”还是“×”？如果有任何一个你坚定的划“√”，那我建议你认真阅读这篇文章。
金融危机不仅让人们的财富缩水，似乎也动摇了对理财的信心，而这比起投资亏损更可怕。
如果你所有选项都是“×”，那更需要读下去，因为只具有理财意识不意味着能管理好一生的财富。
今天，经济是否真的复苏？股市进入牛市初级阶段还是仍处熊市？对于这些问题的争论还在占据眼球，但对于一生的财富管理来说，朝夕之争是否有意义？2007年《钱经》曾经抛出这样的问题：股市涨了，但你的财务问题解决了吗？如今，我们再多问一次，希望您能对财富管理之于人生的意义再次思考。
如果你从未想过描绘自己一生的财富曲线并管理它，那么可能的结果是：20-30 挣钱少，还年轻，有父母资助，没必要理财；30-40 工作忙，买房、买车、结婚、生子，没时间理财；40-50 职场瓶颈出现、父母健康恶化、子女教育开支剧增，没精力理财；50以后紧衣缩食，担心生病，担心通货膨胀，担心儿女不孝，担心……事实上，也许仅是观念的改变加一些简单的技巧，就可以让你画出更好的人生财富曲线。
家庭生命周期各阶段家庭消费情况
家庭生命周期各阶段的消费情况总结一、单身阶段。
没有经济负担，有一定收入，购买力强，多用于娱乐。
消费特点总结：这个时候，一般处于青壮年时期，有一定收入，可以自食其力，不会考虑储蓄，基本上是只要喜欢的就会去购买，跟风、攀比、时尚、快乐是他们的消费特点。
同时作为有经济收入的子女，也会花钱来孝敬父母，但消费并不很大。
二、新婚阶段。
第一个孩子出生之前，负担不重，甚至还可能得到父母的资助，家庭保险，家庭储蓄等问题需要解决。
消费特点总结：这个时期虽然没有过重的经济负担，但是也会为以后考虑，做相关的预测，消费基本处于理性消费，会比较实际，不会冲动，偶尔会买些奢侈品，但更多的落脚是生活方面的消费。
而且，此时双方的父母开始依赖于儿女了，儿女为父母的消费主要是生活必需品方面的消费。
三、满巢阶段。
第一个孩子出生到所有子女独立离开父母，此阶段家庭开支主要用于子女。
消费特点总结：这个阶段的消费主要用于子女抚养方面的消费，包括基本的生活消费，子女的教育消费等，此时可谓是上有老、下有小，消费比较多，消费量比较大，是经济负担最重的时期。
消费非常理性，精打细算。
不奢侈、不浪费。
四、空巢阶段。
子女离开父母，夫妻二人的有一个黄金季节。
消费特点总结：子女离开父母这个阶段，虽然子女并没有直接花父母的钱，但是父母还会间接地去为子女消费，会给子女的孩子消费，与此同时，父母也可以接收到儿女的馈赠，是经济负担减少很多，而且父母基本处于“知天命”阶段，用于自己的消费会很少了，父母面临退休的境地，可能会将储蓄买些养老保险，来安度晚年。
可能等多的还是依靠儿女来养老。
五、解体阶段。
夫妻中有一人过世。
消费特点总结：这个时候基本处于耄耋之年，几乎没有负担，一人吃饱全家不饿，尽可能的不花钱。
希望能在最后的时光里把尽可能多的钱留给儿女继承。
这符合中国的文化特点。
可能还会有找一个老伴，这会在消费方面有所增加，但不会很多。
生命周期的消费理论
生命周期的消费理论一．生命周期的基本内容生命周期是指人的生命在一生中经历的整个过程，从出生开始到年老死亡为止。
按年龄可分为三个阶段，即人的一生要经历幼年期，成年期，老年期。
从经济收入，消费变化和储蓄的一般规律来看，在幼年期和老年期一般收入较低，此时消费大于收入，处于负储蓄阶段，成年期，特别进入壮年期，其收入除了用于消费外，尚有节余用于储蓄养老或偿还负储蓄期的债务。
因此，人们必然在生命周期的高收入阶段储蓄，低收入阶段处于负储蓄，而人的消费又取决于过去财富的积累，现期收入和未来的预期收入三个因素。
假定不存在遗产，消费者就会根据他的现期收入和未来的预期收入制定其整个过程生命周期的，消费计划。
将其收入或用于消费或用于储蓄，再分配到生命周期的各个阶段，从而保证在一生中合理地消费掉他们的全部所得。
这就是说个人在生命周期内消费和收入是平衡的。
这里我们将从收入和储蓄讨论在一个生命周期内消费变化。
从我国目前的形式观察经济收入和消费变化，根据生命周期的三个阶段来分析消费变化规律，幼年期只进行消费，收入为0，因此我们可以理解为负储蓄，成年期收入多，储蓄能力强，相应的消费也随之而增加。
老年期收入较少，主要通过退休保险金制度以及利用年轻时候的储蓄，收支也基本达到平衡。
基本概念、假定与符号工作年龄NW：假定一个人的工作年龄是从20岁开始（6岁上学+6年小学+6年中学+2年职前教育），60岁退休，NW=80年。
在四十岁的年龄中，小时工资为Ｗ。
假定每天工作Ｌ小时，每年工作３００天，每年按３６５天计。
二．生命周期的收支平衡40年工作年龄TW中的时间分配：TW=必须休息时间TC2+可支配时间TF1，可支配时间又分为用于工作和消费，即TF1=工作时间TW1+消费时间TC1。
只有在工作时间内有工资收入，单位时间平均收入W为固定常数，在此，工作时间固定为纯粹的收入时间，即期间没有任何个人支出发生。
假定必要的休息时间为每天8小时，即每天的三分之一，即TC2=40/3年。
收入消费曲线与恩格尔曲线
收入消费曲线与恩格尔曲线一、收入消费曲线收入消费曲线是指在一定时间内，个人或家庭的收入与支出之间的关系所形成的曲线。
该曲线通常是由两个坐标轴组成，横轴表示收入，纵轴表示支出。
在该曲线上，每个点都代表了一个特定时期内的收入和支出情况。
1. 收入消费曲线的特征（1）正斜率：随着收入的增加，支出也会随之增加。
（2）拐点：当达到一定水平时，支出增长速度会变缓。
（3）上升趋势：随着收入的增加，总体上支出也会呈现上升趋势。
2. 收入消费曲线的应用（1）预测未来支出：通过观察过去和现在的收入消费情况，可以预测未来可能出现的支出情况。
（2）制定预算计划：根据自己或家庭的实际情况，在考虑到未来可能发生变化的因素下，制定合理的预算计划。
（3）评估财务状况：通过观察收入消费曲线可以了解自己或家庭当前财务状况，从而做出相应的调整。
二、恩格尔曲线恩格尔曲线是指消费者支出中某一种商品或服务支出占总支出的比例与收入之间的关系所形成的曲线。
该曲线通常是由两个坐标轴组成，横轴表示收入，纵轴表示某一种商品或服务支出占总支出的比例。
1. 恩格尔曲线的特征（1）负斜率：随着收入的增加，该商品或服务的支出所占比例会逐渐降低。
（2）下降趋势：随着收入的增加，总体上该商品或服务的支出所占比例也会呈现下降趋势。
（3）拐点：当达到一定水平时，该商品或服务支出所占比例变化速度会变缓。
2. 恩格尔曲线的应用（1）评估消费结构：通过观察恩格尔曲线可以了解自己或家庭当前消费结构，从而做出相应调整。
（2）预测未来消费趋势：通过观察过去和现在恩格尔曲线情况，可以预测未来可能发生变化的消费趋势。
（3）制定消费计划：根据自己或家庭的实际情况，在考虑到未来可能发生变化的因素下，制定合理的消费计划。
三、收入消费曲线与恩格尔曲线的关系收入消费曲线和恩格尔曲线都是经济学中常用的工具。
它们之间存在一定的联系，但又有所不同。
1. 相同点（1）都是描述收入和支出之间的关系。
世界银行统计的人生收支曲线
世界银行统计的人生收支曲线
世界银行统计的人生收支曲线表明，在一生中，支出之多往往超
过收入，而且大多数支出都是用来满足基本的日常活动所需要的费用。
当我们看到一个人生收支曲线时，我们可以看到，人们的收支会有三
个不同的阶段：
第一个阶段是“早期生活”，即出生至中期就学阶段，这段时间
的支出几乎总是大于收入。
此时的家庭仍然依赖父母的支持，大部分
财务负担将由家庭来承担。
第二个阶段是“成人生活”，即中期就学阶段至受雇阶段。
在这
一阶段，随着人们收入的增加，支出也会随之增加，因此总体收支水
平将保持平衡，但也取决于人们如何管理收支。
最后一个阶段是“退休生活”，即退休之后，家庭支出会有所减少，但收入也会有所减少。
此时收支平衡会大大降低，大多数人在收
入方面会面临一定的困难。
总的来说，从世界银行的统计数据可以看到，个人的收支是一条
连续的持续变化的曲线，而且随着年龄的增长，收入和支出都会发生
变化，由此可以看出，管理收支能力对于未来的成功来说至关重要。
个人劳动曲线
个人劳动曲线
个人劳动曲线指的是个人在完成某项任务或工作时，工作时间与工作成果之间的关系所形成的曲线。
这条曲线可以帮助人们了解自己在什么时间段内最为高效，什么时间段内效率较低，以及如何在不同时间段内安排自己的工作任务。
一般来说，个人劳动曲线通常可以分成以下三个阶段：
1. 上升阶段：这是完成任务最为低效的阶段。
任务开始时，人们通常需要一定的时间来适应任务的性质和环境，对任务进行理解和分析。
这个过程需要一定的时间，因为人们需要调整自己的状态和掌握任务的要求。
2. 上升和稳定阶段：此阶段之后，工作效率开始逐渐提高。
一般情况下，这个阶段持续的时间较长。
在这个阶段中，人们已经进入了工作状态，能够集中精力完成任务，并且能够较好地处理工作中的问题和难点，效率逐渐提升。
3. 下降阶段：这是完成任务效率下降的阶段。
当任务完成了一段时间后，人们的注意力和疲劳程度会逐渐累积，工作效率会开始下降。
这个阶段需要警惕自己的疲劳状态并及时休息，以免影响工作效率。
总的来说，个人劳动曲线是用来帮助人们更好地规划和管理自己的工作时间，并提高工作效率的方法之一。
不同的人和不同的任务可能会形成不同的劳动曲线，因此需要针对性地制定个人的工作计划。