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第二节 个人风险分析
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风险是指那些或然发 生的、导致财产或生 命的损失，并产生与 人们的期望有所偏差 且带来经济损失后果 的事件。
LOGO 风险的共同特征
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逆选择
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一、人身风险分析
1
死亡损失风险
2
退休后的风险
3
健康损失风险
4
失业损失风险
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生命价值理论
▪ 人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个 人衣食住行等生活费用后的资本化价值。
▪ (一)死亡及意外伤害医疗费用赔偿金；（二） 残疾及意外伤害医疗费用赔偿金；（三）无残 疾意外伤害医疗费用赔偿金。
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5.源自其他个人活动的责任损失风险
▪ 运动或狩猎中伤及他人，放纵家养宠物在社区 乱跑，照看邻居孩子，将某危险用品或工具不 当借给他人等。
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三、责任损失风险
▪ 责任风险是指因 个人或团体的疏 忽或过失行为， 造成他人的财产 损失或人身伤亡， 按照法律、契约 应负法律责任或 契约责任的风险
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1.源自房产的责任损失风险
▪ 比如客人在主人的家中摔伤，主人要付医疗费 用和误工损失
▪ 不良的房产责任风险更大
▪ 比如人行道和台阶上冰雪堆积或年久失修，游 泳池没有保护措施，随意抽烟并乱扔烟蒂，污 水容易排到邻居财产的地形。
65 遗嘱年龄 34
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3.退休后的风险
▪ 第一大风险是入不敷出
▪ 第二大风险是通货膨胀，在理财规划中要寻找 某种投资渠道，它的长远回报一定要高过通货 膨胀，否则你的资产就面临贬值。通货膨胀简 直就是财富的‘强盗’
▪ 第三大风险是金融风险，通过2008年投资者收 益情况调查我们发现，2008年盈利的只有6%， 亏损70%以上的居然达到60%。
▪ 教育基金：取决于子女的个数、预期完成得教 育程度以及每年所需的教育费用
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（B）收入需求
家庭调整期收入 子女独立前所需收入 配偶终身所需收入
现金收入
LOGO 每年财政总需求（元）
收入需求案例
调整期 36000
24000 12000
孩子抚养期
配偶余生
配偶 孩子
33 34
53
24
22
家庭收入者死后的每年财务需求
▪ 第四个风险才是最大的风险——人的风险
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3.健康损失风险
▪ 疾病史可能给家庭造成严重危害的特殊风险
▪ 首先：疾病会给个人的生活和工作带来困难， 造成损失，甚至让人失去生命
▪ 其次，疾病对个人和家庭而言都是无法回避的 ▪ 再次，疾病的种类繁多，原因复杂 ▪ 第四，疾病风险往往带有社会性
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人身损失风险分析
该成员提供的家庭收入或服务 意味着收入能力的停止
死亡损失风险 退休后风险
包括疾病和残疾
健康损失风险
收入能力的终止或暂时终止
失业损失风险
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（1）生命价值法计算死亡损失
▪ 某公司经理，现年40岁，预计工作至65岁退休， 当前年薪为12万元，个人消费支出为7万元，
预计在未来工作期间年收入和个人消费支出均 按每年5%递增。为简化计算，假设年贴现率为 5%，求该经理40岁时的生命价值或死亡损失价 值？
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贴现率 年龄组 1~4
人力资本法计算生命价值
2.5%
6%
10%
76.1
20.5
6.0
20~24
96.7
53.3
32.0
40~44
62.2
45.5
38.8
65~69
4.8
4.4
3.5
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生命价值变化曲线
收入水平
C
金
额
E
Baidu Nhomakorabea
消费支出
F
A 出生
C 就业
时 间 典型的生命价值变化图
D B 时间 退休 死亡
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西方学者计算的人的货币价值
计算者 配第 法尔 吉芬 马歇尔 巴罗尔 里格 尼克尔森 杜布林
计算时间 1665 1853 1880 1890 1910 1910 1916 1930
国家 英国 英国 法国 美国 美国 美国 美国 美国
人的货币价值 400 1500 3000 1000 4720 10000 6250 19000
残疾
▪ 残疾所造成的家庭财务压力远远大于死亡风险、
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失业损失风险
▪ 根据中国大学生就业报告的撰写者、麦可思调 查公司对连续三届大学毕业生的就业分析
▪ 法学、计算机科学与技术、英语、国际经济与 贸易、工商管理、汉语言文学、电子信息工程、 会计学、中医学、音乐表演、运动训练等专业 为高失业风险型专业
▪ （1）人的生命价值应该谨慎评估和资本化
▪ （2）人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者 或源泉
▪ （3）家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济 单位
▪ （4）生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系 的纽带
▪ （5）鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企 业管理的科学原则也应当适用于生命价值
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分析与计算
▪ 预期工作年限：25年 ▪ 未来年收入5%递增，所以第t年收入为 ▪ 12*（1+5%）t万元 ▪ 未来的个人净收入：（12-7）*（1+5%）t ▪ 第t年净收入的现值为： ▪ （12-7）*（1+5%）t*（1+5%）-t=5（万元） ▪ 该经理的生命价值为125万元
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二 财产损失风险
不动产
未改良 土地和 改良土 地
个人财产
有形财 产和无 形财产
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财产损失的原因
地震 暴风雨
水灾
自然灾害和意外事故
盗窃 恶意破坏
碰撞
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财产损失的后果
▪ 1.价值的损毁 ▪ 重建、重修和重置 ▪ 2.丧失使用权的相关损失 ▪ 额外生活费用，情绪上悲伤紧张损失等。
（2）家庭需求法
家庭财务需求
现金 需求
收入 需求
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A 现金需求
▪ 善后基金：丧葬费、死亡前的医疗费、信用卡 透支额、其他债务、遗产税等。
▪ 抵押贷款基金：生前必须设立足够的抵押贷款 基金，确保主要收入者死后有足够的资金偿还 贷款，使住房、汽车免遭清算或拍卖。
▪ 应急资金：金融理财师建议应急储蓄为3-6个月 的收入
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2.源自机动车的责任风险
▪ 因操作不慎伤害行人或其他司机，损坏他人财 产等。常见原因有倒车时未弄清车后是否有障 碍，超速行驶、闯红灯、酒后驾车。
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3.源自家政服务人员的责任损失风险
▪ 家政责任保险
▪ 在保险期间内，凡被保险人所雇用的家政服务 人员，在雇用期间因从事被保险人的家政服务 工作而遭受意外伤害事故所致伤残或死亡，保 险人根据本保险合同的有关规定，在保险合同 约定的赔偿限额内负责赔偿：
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风险是指那些或然发 生的、导致财产或生 命的损失，并产生与 人们的期望有所偏差 且带来经济损失后果 的事件。
LOGO 风险的共同特征
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逆选择
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一、人身风险分析
1
死亡损失风险
2
退休后的风险
3
健康损失风险
4
失业损失风险
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生命价值理论
▪ 人的生命价值是指个人未来收入或个人服务价值扣除个 人衣食住行等生活费用后的资本化价值。
▪ (一)死亡及意外伤害医疗费用赔偿金；（二） 残疾及意外伤害医疗费用赔偿金；（三）无残 疾意外伤害医疗费用赔偿金。
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5.源自其他个人活动的责任损失风险
▪ 运动或狩猎中伤及他人，放纵家养宠物在社区 乱跑，照看邻居孩子，将某危险用品或工具不 当借给他人等。
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三、责任损失风险
▪ 责任风险是指因 个人或团体的疏 忽或过失行为， 造成他人的财产 损失或人身伤亡， 按照法律、契约 应负法律责任或 契约责任的风险
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1.源自房产的责任损失风险
▪ 比如客人在主人的家中摔伤，主人要付医疗费 用和误工损失
▪ 不良的房产责任风险更大
▪ 比如人行道和台阶上冰雪堆积或年久失修，游 泳池没有保护措施，随意抽烟并乱扔烟蒂，污 水容易排到邻居财产的地形。
65 遗嘱年龄 34
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3.退休后的风险
▪ 第一大风险是入不敷出
▪ 第二大风险是通货膨胀，在理财规划中要寻找 某种投资渠道，它的长远回报一定要高过通货 膨胀，否则你的资产就面临贬值。通货膨胀简 直就是财富的‘强盗’
▪ 第三大风险是金融风险，通过2008年投资者收 益情况调查我们发现，2008年盈利的只有6%， 亏损70%以上的居然达到60%。
▪ 教育基金：取决于子女的个数、预期完成得教 育程度以及每年所需的教育费用
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（B）收入需求
家庭调整期收入 子女独立前所需收入 配偶终身所需收入
现金收入
LOGO 每年财政总需求（元）
收入需求案例
调整期 36000
24000 12000
孩子抚养期
配偶余生
配偶 孩子
33 34
53
24
22
家庭收入者死后的每年财务需求
▪ 第四个风险才是最大的风险——人的风险
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3.健康损失风险
▪ 疾病史可能给家庭造成严重危害的特殊风险
▪ 首先：疾病会给个人的生活和工作带来困难， 造成损失，甚至让人失去生命
▪ 其次，疾病对个人和家庭而言都是无法回避的 ▪ 再次，疾病的种类繁多，原因复杂 ▪ 第四，疾病风险往往带有社会性
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人身损失风险分析
该成员提供的家庭收入或服务 意味着收入能力的停止
死亡损失风险 退休后风险
包括疾病和残疾
健康损失风险
收入能力的终止或暂时终止
失业损失风险
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（1）生命价值法计算死亡损失
▪ 某公司经理，现年40岁，预计工作至65岁退休， 当前年薪为12万元，个人消费支出为7万元，
预计在未来工作期间年收入和个人消费支出均 按每年5%递增。为简化计算，假设年贴现率为 5%，求该经理40岁时的生命价值或死亡损失价 值？
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贴现率 年龄组 1~4
人力资本法计算生命价值
2.5%
6%
10%
76.1
20.5
6.0
20~24
96.7
53.3
32.0
40~44
62.2
45.5
38.8
65~69
4.8
4.4
3.5
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生命价值变化曲线
收入水平
C
金
额
E
Baidu Nhomakorabea
消费支出
F
A 出生
C 就业
时 间 典型的生命价值变化图
D B 时间 退休 死亡
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西方学者计算的人的货币价值
计算者 配第 法尔 吉芬 马歇尔 巴罗尔 里格 尼克尔森 杜布林
计算时间 1665 1853 1880 1890 1910 1910 1916 1930
国家 英国 英国 法国 美国 美国 美国 美国 美国
人的货币价值 400 1500 3000 1000 4720 10000 6250 19000
残疾
▪ 残疾所造成的家庭财务压力远远大于死亡风险、
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失业损失风险
▪ 根据中国大学生就业报告的撰写者、麦可思调 查公司对连续三届大学毕业生的就业分析
▪ 法学、计算机科学与技术、英语、国际经济与 贸易、工商管理、汉语言文学、电子信息工程、 会计学、中医学、音乐表演、运动训练等专业 为高失业风险型专业
▪ （1）人的生命价值应该谨慎评估和资本化
▪ （2）人的生命价值在本质上应视为财产价值的创造者 或源泉
▪ （3）家庭是围绕其成员生命价值组织起来的基本经济 单位
▪ （4）生命价值及其保障应视为不同代人之间经济联系 的纽带
▪ （5）鉴于生命价值相对于财产价值的重要性，用于企 业管理的科学原则也应当适用于生命价值
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分析与计算
▪ 预期工作年限：25年 ▪ 未来年收入5%递增，所以第t年收入为 ▪ 12*（1+5%）t万元 ▪ 未来的个人净收入：（12-7）*（1+5%）t ▪ 第t年净收入的现值为： ▪ （12-7）*（1+5%）t*（1+5%）-t=5（万元） ▪ 该经理的生命价值为125万元
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二 财产损失风险
不动产
未改良 土地和 改良土 地
个人财产
有形财 产和无 形财产
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财产损失的原因
地震 暴风雨
水灾
自然灾害和意外事故
盗窃 恶意破坏
碰撞
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财产损失的后果
▪ 1.价值的损毁 ▪ 重建、重修和重置 ▪ 2.丧失使用权的相关损失 ▪ 额外生活费用，情绪上悲伤紧张损失等。
（2）家庭需求法
家庭财务需求
现金 需求
收入 需求
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A 现金需求
▪ 善后基金：丧葬费、死亡前的医疗费、信用卡 透支额、其他债务、遗产税等。
▪ 抵押贷款基金：生前必须设立足够的抵押贷款 基金，确保主要收入者死后有足够的资金偿还 贷款，使住房、汽车免遭清算或拍卖。
▪ 应急资金：金融理财师建议应急储蓄为3-6个月 的收入
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2.源自机动车的责任风险
▪ 因操作不慎伤害行人或其他司机，损坏他人财 产等。常见原因有倒车时未弄清车后是否有障 碍，超速行驶、闯红灯、酒后驾车。
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3.源自家政服务人员的责任损失风险
▪ 家政责任保险
▪ 在保险期间内，凡被保险人所雇用的家政服务 人员，在雇用期间因从事被保险人的家政服务 工作而遭受意外伤害事故所致伤残或死亡，保 险人根据本保险合同的有关规定，在保险合同 约定的赔偿限额内负责赔偿：