住房商业性贷款和公积金贷款培训课件(ppt 74页)
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住房公积金贷款管理及财务知识分析讲座(PPT28张)
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2.5 贷款种类划分（1）
• 2.5.1按信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，可分为 自营贷款与委托贷款。根据《贷款通则》的规定，自营贷 款是指贷款人以合法方式筹集的资金而自主发放的贷款， 其风险由贷款人承担，并由贷款人收取本息。委托贷款是 指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由 贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）一般只收取手续费，不承担贷款风 险。住房公积金属委托贷款种类。 • 2.5.2按贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期 贷款。短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款 ；中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款；长期贷款是期限在5年（不含5年）以 上的贷款。
宝鸡市住房公积金管理中心
单位专管员住房公积金贷款知识讲座
• • • • • • • • • 1.前言 2.住房公积金贷款概述 3.贷款政策 4.中心贷款制度 5.中心贷款流程 6.对单位专管员的要求 7.贷款担保 8.资金划拨 9.贷款回收
1.前言
1.1 概述
1.2 我中心个贷现状
1.3 本次讲座预期及目的
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1.3 本次讲座预期及目的
• 我们举办这次讲座的目的，就是将我市及我县的 有关信贷政策和业务流程向大家详细介绍一下， 希望各位专管员首先了解我们住房公积金贷款的 相关政策和业务流程，再通过你们日常的工作平 台，让所有缴存职工都能了解住房公积金贷款低 利率的优势，为职工解决购房支付能力，改善住房条件，提高生活质量， 切实将这一惠民政策落到实处。
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1.1 概述
• 住房公积金是一种政策性住房资金，根本 目的在于惠民利民，其贷款主要特点为使 用有偿微利，贷款对象为缴存住房公积金 的特殊对象人群，住房公积金贷款作为一 种政策性住房金融的融资途径，目前已经 成为职工个人购房贷款首选的贷款方式。
2.5 贷款种类划分（1）
• 2.5.1按信贷资金来源及贷款风险承担主体的不同，可分为 自营贷款与委托贷款。根据《贷款通则》的规定，自营贷 款是指贷款人以合法方式筹集的资金而自主发放的贷款， 其风险由贷款人承担，并由贷款人收取本息。委托贷款是 指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由 贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、 金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷 款。贷款人（受托人）一般只收取手续费，不承担贷款风 险。住房公积金属委托贷款种类。 • 2.5.2按贷款期限不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期 贷款。短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款 ；中期贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下 （含5年）的贷款；长期贷款是期限在5年（不含5年）以 上的贷款。
宝鸡市住房公积金管理中心
单位专管员住房公积金贷款知识讲座
• • • • • • • • • 1.前言 2.住房公积金贷款概述 3.贷款政策 4.中心贷款制度 5.中心贷款流程 6.对单位专管员的要求 7.贷款担保 8.资金划拨 9.贷款回收
1.前言
1.1 概述
1.2 我中心个贷现状
1.3 本次讲座预期及目的
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1.3 本次讲座预期及目的
• 我们举办这次讲座的目的，就是将我市及我县的 有关信贷政策和业务流程向大家详细介绍一下， 希望各位专管员首先了解我们住房公积金贷款的 相关政策和业务流程，再通过你们日常的工作平 台，让所有缴存职工都能了解住房公积金贷款低 利率的优势，为职工解决购房支付能力，改善住房条件，提高生活质量， 切实将这一惠民政策落到实处。
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1.1 概述
• 住房公积金是一种政策性住房资金，根本 目的在于惠民利民，其贷款主要特点为使 用有偿微利，贷款对象为缴存住房公积金 的特殊对象人群，住房公积金贷款作为一 种政策性住房金融的融资途径，目前已经 成为职工个人购房贷款首选的贷款方式。
签约中心-公积金贷款培训课件
提示：国管组合贷款的房龄加贷款年限不能超过40年。（91 年以后的房产均能做组合贷款）组合贷款认房认贷
公积金贷款基本政策
一、对借款人的要求
1.借款人开户时间够365天 2.缴存时间累积够12个月 3.现在北京正处于正常缴存状态 4.借款人年龄不超过70岁
公积金贷款基本政策
二、贷款额要求
市管、国管单笔贷款最高额度规定 1 .目前单笔贷款最高额度为80万元（A级） 2 .《个人信用评估报告》评定的信用等级为AA级（国 管B级）的借款申请人，贷款金额可上浮15%（最高 92万元），AAA级（国管C级）的可上浮30%（最高 104万元）。
二套：二套若人均面积小于28.81则130*0.4=52万， 贷款年限依然为30年。 人均面积大于28.81则不可以在申请贷款
计算及答客问
二、例题
例4：国管客户夫妻双方月收入11119.4，同时客户有车 贷月还款额为3440。客户想贷款23年（23年利率 为60.47 /万元）。客户最多可贷多少万？
计算及答客问
三、答客问
8.经纪人签公积金单后工作
答：1）将客户、业主身份证复印件、房本复印件及时交 给公积金内勤专员以便及时报送评估
2）请第一时间公示客户购房资格审核、房源核验 3） 及时将客户所需资料在初审前收齐并尽快转给公
积金内勤专员 4）及时关注erp备注及站内消息
谢谢大家
二、例题
例1：客户个人缴存额是515元/月，比例是12％， 贷款30年（30年对应数额53.07）最高可贷 款多少万
答：（515/12％-400） /53.07=73.33 客户最高可贷款73（万）
计算及答客问
二、例题
例2：客户需要贷款80w，网签价及评估价不能低于多 少？（首套、二套分别计算）
公积金贷款基本政策
一、对借款人的要求
1.借款人开户时间够365天 2.缴存时间累积够12个月 3.现在北京正处于正常缴存状态 4.借款人年龄不超过70岁
公积金贷款基本政策
二、贷款额要求
市管、国管单笔贷款最高额度规定 1 .目前单笔贷款最高额度为80万元（A级） 2 .《个人信用评估报告》评定的信用等级为AA级（国 管B级）的借款申请人，贷款金额可上浮15%（最高 92万元），AAA级（国管C级）的可上浮30%（最高 104万元）。
二套：二套若人均面积小于28.81则130*0.4=52万， 贷款年限依然为30年。 人均面积大于28.81则不可以在申请贷款
计算及答客问
二、例题
例4：国管客户夫妻双方月收入11119.4，同时客户有车 贷月还款额为3440。客户想贷款23年（23年利率 为60.47 /万元）。客户最多可贷多少万？
计算及答客问
三、答客问
8.经纪人签公积金单后工作
答：1）将客户、业主身份证复印件、房本复印件及时交 给公积金内勤专员以便及时报送评估
2）请第一时间公示客户购房资格审核、房源核验 3） 及时将客户所需资料在初审前收齐并尽快转给公
积金内勤专员 4）及时关注erp备注及站内消息
谢谢大家
二、例题
例1：客户个人缴存额是515元/月，比例是12％， 贷款30年（30年对应数额53.07）最高可贷 款多少万
答：（515/12％-400） /53.07=73.33 客户最高可贷款73（万）
计算及答客问
二、例题
例2：客户需要贷款80w，网签价及评估价不能低于多 少？（首套、二套分别计算）
住房公积金贷款培训课件
公积金基础知识
一、什么是住房公积金？
住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体 企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、 事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。
住房公积金由职工个人和所在单位按规定比例共 同缴存。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位 为职工缴存的住房公积金，属职工个人所有。
客户交易结算资金
第二节 国管公积金
一、国管公积金贷款基础知识
国管公积金
二、国管公积金流程
（重点）
需要5个工作日 需要1个工作日左右
1. 收 件 2. 打印网签合同
交给公积金秘书 康正评估,公积金助理
3. 送评估
国管中心,公积金助理
大概需要5个工作日出评估。评估所去看 房能及时联系到看房人
4. 出 评 估 值
定退休年零的 11. 死亡或者被宣告死亡的 12. 管委会规定的其他情形
公积金基础知识
（五）、公积金贷款的利率 贷款利率是：1—5年为 3.33% ，6-30年为 3.87% ， 二手房贷款成数是 80% ,没有房屋面积的限制。 (按照评估价和合同价取较低值算可贷额度)
公积金基础知识 四、住房公积金贷款的分类
公积金基础知识 三、住房公积金的缴存、申请及支取
（一）、公积金的缴存比例和缴存和缴存额度 北京地区一般单位的缴存比例为12%.缴存额度上限为（上 一度的北京市全市职代的月平均工资*300%*10%*2）
公积金基础知识
（二）、申请住房公积金贷款的条件 1. 建立住房公积金帐户12个月（含）以上，开户日期 满365天,足额正常缴存住房公积金12个月（含）以 上，且申请贷款时处于缴存状态。 2. 满足第（1）条的，但申请贷款时公积金处于管理中 心审批的缓缴状态的。 3. 在职期间缴存住房公积金的离退休职工。
(2024年)房贷培训PPT课件
综合运用物质激励、精神激励等手段，激发员工 的工作积极性和创造力。
2024/3/26
27
THANKS
感谢观看
2024/3/26
28
完善风险处置机制
建立快速响应机制，对触发预警的风险事件进行及时处置和化解。
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26
团队能力提升和激励机制设计
1 2
制定能力提升计划
针对员工能力短板，制定个性化的能力提升计划 ，促进员工全面发展。
搭建学习交流平台
鼓励员工之间分享经验和知识，促进团队内部的 学习和交流。
及法律责任
逾期还款处理程序
明确逾期还款处理流程，包括提醒、催收、法律 诉讼等环节。
法律责任界定
阐述借款人和银行在房贷合同中的权利和义务， 明确违约情况下各自应承担的法律责任。
风险化解措施
探讨通过债务重组、资产处置等方式化解逾期还 款风险的可能性及实施条件。
2024/3/26
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21
购房需求
区分首套房、改善型住 房及投资型购房等不同 需求类型，提供个性化
产品方案。
产品差异化竞争优势挖掘
01
02
03
04
利率优势
与竞争对手相比，提供更具竞 争力的贷款利率，降低客户购
房成本。
还款方式灵活
提供等额本息、等额本金、按 月付息到期还本等多种还款方 式，满足客户不同还款需求。
快速审批流程
银监会对商业银行房贷业务实施严格 监管，确保银行业务合规性和风险控 制能力。
利率政策
央行通过调整利率水平来影响房贷市 场的供求关系，利率变动将直接影响 借款人的还款压力和银行的贷款收益 。
2024/3/26
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THANKS
感谢观看
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完善风险处置机制
建立快速响应机制，对触发预警的风险事件进行及时处置和化解。
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团队能力提升和激励机制设计
1 2
制定能力提升计划
针对员工能力短板，制定个性化的能力提升计划 ，促进员工全面发展。
搭建学习交流平台
鼓励员工之间分享经验和知识，促进团队内部的 学习和交流。
及法律责任
逾期还款处理程序
明确逾期还款处理流程，包括提醒、催收、法律 诉讼等环节。
法律责任界定
阐述借款人和银行在房贷合同中的权利和义务， 明确违约情况下各自应承担的法律责任。
风险化解措施
探讨通过债务重组、资产处置等方式化解逾期还 款风险的可能性及实施条件。
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购房需求
区分首套房、改善型住 房及投资型购房等不同 需求类型，提供个性化
产品方案。
产品差异化竞争优势挖掘
01
02
03
04
利率优势
与竞争对手相比，提供更具竞 争力的贷款利率，降低客户购
房成本。
还款方式灵活
提供等额本息、等额本金、按 月付息到期还本等多种还款方 式，满足客户不同还款需求。
快速审批流程
银监会对商业银行房贷业务实施严格 监管，确保银行业务合规性和风险控 制能力。
利率政策
央行通过调整利率水平来影响房贷市 场的供求关系，利率变动将直接影响 借款人的还款压力和银行的贷款收益 。
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02
住房公积金贷款(PPT 84页)
3.与住房有关的公积金运作计划
新加坡的中央公积金制度在解决住房等方 面取得了公认的突出成就，其资金运作是非常 成功的。其中包括：公共住屋计划、住宅产业 计划等。
新加坡最早利用公积金解决住房问题是由
政府建造“组屋”出租给群众居住，1968年提
出了“居者有其屋”计划，将组屋出售给租户
或其他利用公积金贷款的购房者。1981年又推
④普遍性 城镇所有在职职工，无论其工作单位 性质如何、家庭收入高低、是否已有住房，都 必须按照《条例》
⑤互助性 建立住房公积金制度能够有效地建立 和形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道， 而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮 助，体现了职工住房公积金的互助性；
2020/1/3
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2.住房公积金制度的发展
主要成就： ⑴住房公积金归集进一步加强
通过系列办法，扩大了住房公积金的覆盖面，提 高了归集量，各地的归集余额迅猛增长。
⑵公积金的使用得到调整和改善
公积金制度的建立为个人改善住房条件创造了条 件，公积金的使用已从单位和项目转向个人住房消费， 促进了房地产的发展。
国务院建设行政主管部门会同财政部门、 中央银行拟订住房公积金政策，并监督执行。 省、自治区人民政府建设行政主管部门负责 本行政区域内住房公积金管理工作的指导。
具体的操作包括以下几个方面——
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1.住房委员会
根据《住房公积金管理条例》规定，住房 委员会是由直辖市、省会城市、设区的市设立的 住房公积金的决策机构。其组成人员包括人民政 府负责人、财政、建设等部门负责人、工会代表、 专家等。其职责包括——
义务性 政策性 积累性
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二、住房公积金制度发展概述
商业公积金按揭培训.pptx
二、办理商业贷款所需提供资料明细 （根据个人情况将有所变化）
（1）、借款人及 配偶身份证复印件
（2）、借款人 及配偶户口本复 印件（包括首页、 本人页、变更页）
（3）、借款人及配偶婚姻状况证明复印件：
ⅰ、借款人已婚的，应提供身份证、结婚证原件及复 印件；未婚或丧偶提供身份证、户口所在地无婚姻登 记证明（1个月时效）、户口簿的原件及复印件及2张 近期一寸照片；
（3）公积金贷款对信用度的要求比商业贷款严格， 如信用卡逾期还款等。
（4）贷款额度：单职工40万，双职工60万。 （5）公积金贷款第一套首付为30%，贷款利率按基
准利率执行，第二套首付为50%，贷款利率根据基准 利率上浮10%，第三套及以上不允许贷款。
（6）贷款期限：最长20年。借款人的年龄与申请贷款年 限之和不得超过其法定退休年龄（男60，女55）。借款申 请人均有缴纳公积金的，贷款年限可以按共同借款人的最 高期限计算。在提供有稳定经济收入的子女承担连带还款 保证责任的前提下，其贷款期限可适当延长到法定退休年 龄后5年，即最长年限为男65，女60。.
（10）跨地区可以提取住房公积金可以每年提取一次偿还住房商业按揭贷 款。
（12）农村或外地户口在与单位解除劳动关系后，可 以提取住房公积金余额，否则需购房或到法定退休年 龄才可以提取。
（13）如果是首付交齐后，贷款办理前提取 住房公积金的，可以提取余额的80%抵扣房款。
（10）首付款正式发票及复印件；
（11）合作银行要求提供的其它文件。
其中（1）--（7）是客户需要提供的材料； （8）--(11)是开发商和销售部需要提供的材料。
公积金按揭
一、公积金按揭常识
（1）对象：本市按月足额缴交住房公积金（申请贷 款前12个月连续缴交）购买自住普通住房的职工。
住房公积金贷款业务知识培训最新PPT课件
3. 巩固发展阶段（ 1999—2002）
1999年4月3日，国务院颁布了《住房公积金管理条例》， 对住房公积金作了进一步的规定，标志着我国住房公积金制 度进入了法制化、规范化法制化的新时期。
4. 逐步完善阶段（ 2002至今）
2002年3月24日，国务院根据全国住房公积金制度的发展 情况，在总结各地经验的基础上，对《住房公积金管理条例》 做了相应的修改。各地的住房公积金制度也进行了调整。我 国的住房公积金制度建设逐渐完善。
第二节 住房公积金管理
一、住房公积金管理原则
第四条 住房公积金的管理实行 住房公积金管理委 员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存 储、财政监督 的原则。
（一）住房公积金管理委员会决策（决策机构）
第八条 直辖市和省、自治区人民政府所在地的市以 及其他设区的市（地、州、盟），应当设立住房公积 金管理委员会，作为住房公积金管理的决策机构。住 房公积金管理委员会的成员中，人民政府负责人和建 设、财政、人民银行等有关部门负责人以及有关专家 占1/3，工会代表和职工代表占 1/3，单位代表占 1/3。
第十五条 单位录用职工的，应当自录用之日起30日内到住 房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心的 审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或者 转移手续。
是指住房公积金管理中心作为住房公积金管理的法定机 构，依据《条例》，将职工个人按照规定比例缴存的及其所 在单位按照规定比例为职工缴存的住房公积金，全部归集于 管理中心在受委托银行开立的住房公积金专户内，存入职工 个人账户，并集中管理运作的行为。
包括住房公积金登记、缴存以及集中封存等业务。
（一）登记业务和集中封存户业务
第十四条 新设立的单位应当自设立之日起30日内到住房公 积金管理中心办理住房公积金缴存登记，并自登记之日起20 日内持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行为本单 位职工办理住房公积金账户设立手续。
住房贷款ppt课件
住房贷款ppt课件目录•住房贷款基本概念与原理•住房贷款申请条件与流程•住房贷款产品介绍与比较•住房贷款风险评估与控制•住房贷款市场动态与监管政策解读•住房贷款业务创新与发展趋势01住房贷款基本概念与原理住房贷款定义及分类定义住房贷款是指银行或其他金融机构向购房者提供的用于购买住房的贷款，通常需以所购住房作为抵押。
分类根据贷款用途和性质，住房贷款可分为商业性住房贷款、公积金住房贷款和组合型住房贷款等。
住房贷款市场现状及趋势市场现状当前，我国住房贷款市场规模庞大，涉及众多金融机构和购房者。
随着房地产市场调控政策的实施，住房贷款市场逐渐趋于平稳。
发展趋势未来，随着金融科技的发展和应用，住房贷款业务将更加便捷、智能化。
同时，监管部门将继续加强对住房贷款市场的监管，保障市场健康有序发展。
住房贷款相关法规政策法规依据住房贷款业务涉及《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等相关法律法规。
政策导向近年来，国家出台了一系列房地产市场调控政策，对住房贷款业务产生了深远影响。
如“房住不炒”政策、差别化信贷政策等，旨在促进房地产市场平稳健康发展。
02住房贷款申请条件与流程年龄要求户籍要求收入要求信用记录借款人资格要求借款人需年满18周岁，且年龄与贷款期限之和不超过65周岁。
借款人需有稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。
借款人需具有完全民事行为能力，持有合法有效的身份证明，具有本地户籍或有效居留证明。
借款人需具有良好的信用记录，无重大不良信用记录。
抵押物应为借款人所有或共有，且符合银行规定的房屋类型，如普通住宅、公寓、别墅等。
房屋类型抵押物需产权明晰，无产权纠纷，且已办理房屋所有权证。
房屋产权抵押物需经过银行认可的评估机构进行评估，评估价值需符合银行规定。
房屋评估根据抵押物类型、评估价值等因素，银行会设定不同的抵押率，一般最高不超过70%。
抵押率房屋抵押物要求借款人身份证明收入证明房屋相关证明贷款申请表申请材料准备及提交01020304包括身份证、户口本、结婚证等。
公积金贷款课件ppt
申请人需要具备有效的 身份证明和居住证明；
04
申请人需要符合公积金 管理中心规定的其他相 关条件。
申请公积金贷款的所需材料
01
身份证明
身份证、户口本等；
02
03
04
收入证明
收入流水、工资单等；
居住证明
房屋租赁协议、水电费账单等 ；
其他相关材料
公积金管理中心规定的其他材 料。
公积金贷款的申请流程
01
数和逾期金额计算。
影响信用记录
逾期还款会导致个人信用记录受损 ，对今后的贷款和信用卡申请造成 影响。
面临追偿
如果逾期时间较长或金额较大，公 积金管理中心可能会采取法律手段 追偿欠款，甚至将借款人列入失信 被执行人名单。
谢谢
THANKS
等额本金还款法
总结词
该方法是将贷款本金平均分配到每一个月，每月还款金额相 同，随着时间的推移，每月还款金额递减。
详细描写
在等额本金还款法中，借款人每月需要偿还相同的本金金额 ，而利息则逐月递减。因此，借款人每月的还款金额会逐渐 减少，其中第一个月的还款金额最高，最后一个月的还款金 额最低。
等额本息还款法
公积金贷款额度
公积金贷款的额度是根据购房者的公积金缴纳额度和收入情况等因素综合评估 得出的，通常情况下，购房者可以根据自己的实际情况选择合适自己的贷款额 度。
额度计算方式
公积金贷款额度的计算方式通常采取公式计算方式，即根据购房者的公积金缴 纳额度、收入情况、征信记录等因素进行综合评估，得出可贷额度。
总结词
该方法是将贷款本金和利息总额平均 分配到每一个月，每月还款金额相同 。
详细描写
等额本息还款法中，借款人每月需要 偿还相同的本息总额。由于本金和利 息的分配比例随着时间推移而变化， 因此借款人每月的还款金额在全部贷 款期限内保持不变。
04
申请人需要符合公积金 管理中心规定的其他相 关条件。
申请公积金贷款的所需材料
01
身份证明
身份证、户口本等；
02
03
04
收入证明
收入流水、工资单等；
居住证明
房屋租赁协议、水电费账单等 ；
其他相关材料
公积金管理中心规定的其他材 料。
公积金贷款的申请流程
01
数和逾期金额计算。
影响信用记录
逾期还款会导致个人信用记录受损 ，对今后的贷款和信用卡申请造成 影响。
面临追偿
如果逾期时间较长或金额较大，公 积金管理中心可能会采取法律手段 追偿欠款，甚至将借款人列入失信 被执行人名单。
谢谢
THANKS
等额本金还款法
总结词
该方法是将贷款本金平均分配到每一个月，每月还款金额相 同，随着时间的推移，每月还款金额递减。
详细描写
在等额本金还款法中，借款人每月需要偿还相同的本金金额 ，而利息则逐月递减。因此，借款人每月的还款金额会逐渐 减少，其中第一个月的还款金额最高，最后一个月的还款金 额最低。
等额本息还款法
公积金贷款额度
公积金贷款的额度是根据购房者的公积金缴纳额度和收入情况等因素综合评估 得出的，通常情况下，购房者可以根据自己的实际情况选择合适自己的贷款额 度。
额度计算方式
公积金贷款额度的计算方式通常采取公式计算方式，即根据购房者的公积金缴 纳额度、收入情况、征信记录等因素进行综合评估，得出可贷额度。
总结词
该方法是将贷款本金和利息总额平均 分配到每一个月，每月还款金额相同 。
详细描写
等额本息还款法中，借款人每月需要 偿还相同的本息总额。由于本金和利 息的分配比例随着时间推移而变化， 因此借款人每月的还款金额在全部贷 款期限内保持不变。
住房公积金培训课件
住房公积金培训课件住房公积金培训课件一般来说，公积金是以上一年的7月1日至当年的6月30日为一个年度单位进展调整。
为大家的住房公积金培训课件，希望大家喜欢。
住房分配货币化，就是国家帮助大家存钱，让大家有房可住的一个政策啦。
用于职工购置、建造、翻建、大修自住住房等。
公司一般会代办一张公积金卡，与个人公积金账户相关联。
这里所说的关联，就是公积金办了提取手续后，钱会从公积金账户打到这张卡的银行账户。
初次使用需要在柜员机初始化密码或者到银行柜台激活各城市不同。
深圳为5%到20%。
公司与个人缴存比例必须相同。
按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购置、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。
由于是政策性贷款，利率较低。
目前1-5年利率为4%，5年以上4.5%。
非户籍职工也可以申请。
公积金贷款相对于商业贷款的优越性不只是利率，还有提前还款便利，贷款成数较大等优势。
申请人需申请贷款当月之前在本市连续按时足额缴存住房公积金满6个月，且申请贷款时公积金账户为正常缴存状态。
假设职工符合商转公贷款条件的，可申请商转公积金贷款要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额（最高为账户余额的12倍）和贷款最高限额四个条件来确定，其中四个条件计算出的最小值就是贷款人最高可贷金额。
按照深圳的政策，有共同申请人的公积金贷款最高可贷额度为90万元。
公积金冲还贷方式有两种，即“一次性还款法”和“逐月还款法”。
“一次性还款法”是用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额的方法。
“逐月还款法”是每月直接从委托人公积金账户中提取存款余额，用于归还当月贷款本息的方法。
借款人应根据自己公积金账户资金余额和贷款详细情况选择合理的冲还贷方式。
可以。
每月可提取额不超过申请当月应缴存额的50%，且不超过月实际支付的租金，每年度可以提取不超过12个月的月可提取额。
住房商业性贷款和公积金贷款培训课件(共74张PPT)
3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局 限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
职工及其所在工作单位缴存的长期住房储备金。 ※ （三）客户（买方）
2、若公积金缴存地点不在6北、京每，申月请还人申款请额公积。金也贷款就，是则需，要我有北每京个户口月、需且所要购还住房多为少首套钱住？房。
7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
贷款100万元 25年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
职工及其所在工作单位缴存的长期住房储备金。 ※ （三）客户（买方）
2、若公积金缴存地点不在6北、京每，申月请还人申款请额公积。金也贷款就，是则需，要我有北每京个户口月、需且所要购还住房多为少首套钱住？房。
7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
贷款100万元 25年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
银行按揭和公积金贷款培训
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银行按揭和公积金贷款培训
补充：什么是质押？（续）
• 质押合同： 出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。质押合同自 质物移交于质权人占有时生效。法律对权利质押的生效时间 区别不同情况分别作了规定。
• 质押的范围和效力： 质权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，质权也消灭。
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银行按揭和公积金贷款培训
七、办理按揭贷款申请的已婚夫妇是否都要到场办理按揭
• 在办理按揭申请的审核过程中，已婚者需夫妻双方全部到场，如 有任何一方在异地不能一同前往者，有如下处理方案：
• 一方在国外，需提供由国外律师事务所证明的委托公证书，委托 国内配偶全权办理购房事宜。
• 一方在国内异地，不能亲自到场办理按揭手续，需提供国内律师 事务所证明的委托公证书，委托其配偶全权办理购房事宜。
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银行按揭和公积金贷款培训
八、夫妻一方在外地或外国如何办理按揭手续
委托他人代办，在外地的公证机关办理委托公证 或在中国驻外国的使、领馆办理委托手续。（因国 籍的情况、客户所在地方的不同等，情况比较复杂， 必须个案处理）
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银行按揭和公积金贷款培训
九、抵押贷款，质押贷款：
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银行按揭和公积金贷款培训
二、公积金贷款
公积金贷款也就是个人住房担保委托贷款，是 由城市住房资金管理中心及所属分中心运用房改资金 委托银行向购买（含建造、大修）自住住房的公积金 交存人和离退休职工发放的贷款。
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银行按揭和公积金贷款培训
三、申请住房公积金贷款的条件
凡住房公积金连续缴存6个月以上或累计缴存公 积金一年以上，并且目前仍在缴存公积金，才有资格 申请。
住房公积金培训PPT(优质版)
情形
2无公积金贷款、购买自住住房二年 内（《购房合同》签订之日、房产 证取得之日起计），可提取二次
情形
3职工连续足额缴存公积金满三个月、无 公积金贷款、本人及配偶在公积金缴存 地无自有住房且租赁住房的（无房户）， 可提取夫妻双方公积金支付房租。
情形
4无公积金贷款，被担保的公积金贷款人 正常还贷，达到退休年龄且公积金账户 已经封存的职工，男60岁，女干部55岁、 女职工50岁，可直接销户支取公积金。
20
下期：社保篇
21
办理前提：
1、产权人两年以内购买、建造自住住房 2、半年（6个月）连续缴存的月平均额 3、所购买的房屋符合巴州公积金贷款的标准 4、购房首期付款的金额不低于规定比例（首次购买 20%、非首次购买40%、二手房购买30%） 5、银行信用良好、提供单位收入证明
12
一次性提取
情形
1购买自住住房准予提取本人、配偶 及父母、子女（父母、子女无公积 金贷款）的公积金用于支付购房款。
大家好
1
买它？
公积金篇
2
CONTENTS
壹 公积金，你是谁？ 叁 公积金，怎么交？ 伍 公积金，怎么查询？
贰 公积金，为什么交？ 肆 公积金、怎么用？ 陆 总结，下期见！
3
1 ？ 公积金，你是谁
公积金篇
4
公积金，你是谁？
1 解释
一种社会保障
2016 公积金最新定义：
2 性质
非强制性、连续性、福利性、累 积性、专用性
情形
8按月代扣划转公积金冲还月贷款本息业 务。公积金贷款正常还贷三个月、个人 公积金帐户缴存余额2万元以上（或夫 妻合计2万元以上）的职工
《巴州住房公积金提取管理办法》
35第五章住房公积金制度及公积金贷款ppt
征而言，是住房公积金所有权人对其个人资产占 有、使用、收益和处分权利的体现。住房公积金 的使用，专指职工个人在住房公积金缴存期间， 依法使用住房公积金的行为。
《房地产金融实务》（第3版）
2．住房公积金的使用范围
在缴存期间，职工的住房公积金可用于以下几个方面： 其一，支付职工购买自住住房的费用，以及购买自住 住房发生的交易手续费、产权登记费等相关费用。其 二，支付职工个人或通过集资合作方式建造自住住房 的费用。其三，支付职工为修缮自住住房发生的费用。 其四，支付职工为购买、建造自住住房和修缮自有住 房借用的贷款及相关的保险费、公证费等费用。其五， 按规定用住房公积金支付的房租。
（2）住房公积金的汇交 （3）职工单位公积金的变动后汇交处理 （4）工作变动后个人住房公积金账户的处理 （5）职工住房公积金的查询和对账
《房地产金融实务》（第3版）
二、住房公积金的使用与支取
（一）住房公积金的使用 1．住房公积金使用的含义 职工个人对缴存住房公积金的使用，就其法律特
《房地产金融实务》（第3版）
二、住房公积金制度
（一）我国住房公积金制度的发展状况 我国的住房公积金制度是在学习、借鉴新加坡经验的基础
上，于1991年率先在上海实行、后逐步在全国推广的政策 性住房金融形式。职工缴存的公积金是单位对职工住房分 配从实物分配制度向货币分配制度的转化。二者都归职工 个人所有。因此，中国的住房公积金制度是城镇住房制度 改革的产物，其目的是在国家、企业、个人三者共同负担 的情况下，筹集住房资金，并在筹集住房资金的过程中， 通过长期的储蓄积累逐步增强职工个人住房支付能力。
《房地产金融实务》（第3版）
第二节 住房公积金的缴存、 支取和管理
一、住房公积金的缴存与归集
《房地产金融实务》（第3版）
2．住房公积金的使用范围
在缴存期间，职工的住房公积金可用于以下几个方面： 其一，支付职工购买自住住房的费用，以及购买自住 住房发生的交易手续费、产权登记费等相关费用。其 二，支付职工个人或通过集资合作方式建造自住住房 的费用。其三，支付职工为修缮自住住房发生的费用。 其四，支付职工为购买、建造自住住房和修缮自有住 房借用的贷款及相关的保险费、公证费等费用。其五， 按规定用住房公积金支付的房租。
（2）住房公积金的汇交 （3）职工单位公积金的变动后汇交处理 （4）工作变动后个人住房公积金账户的处理 （5）职工住房公积金的查询和对账
《房地产金融实务》（第3版）
二、住房公积金的使用与支取
（一）住房公积金的使用 1．住房公积金使用的含义 职工个人对缴存住房公积金的使用，就其法律特
《房地产金融实务》（第3版）
二、住房公积金制度
（一）我国住房公积金制度的发展状况 我国的住房公积金制度是在学习、借鉴新加坡经验的基础
上，于1991年率先在上海实行、后逐步在全国推广的政策 性住房金融形式。职工缴存的公积金是单位对职工住房分 配从实物分配制度向货币分配制度的转化。二者都归职工 个人所有。因此，中国的住房公积金制度是城镇住房制度 改革的产物，其目的是在国家、企业、个人三者共同负担 的情况下，筹集住房资金，并在筹集住房资金的过程中， 通过长期的储蓄积累逐步增强职工个人住房支付能力。
《房地产金融实务》（第3版）
第二节 住房公积金的缴存、 支取和管理
一、住房公积金的缴存与归集
《贷款知识培训课件》PPT课件
10%左右； 4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高60岁，女最高55
岁。
注：这类贷款审核通常比较严格。
2021/6/10
5
公积金贷款
这里所指是用个人单位所投的公积金办理买房贷 款
1. 首付比例：首付为30%，但最高可贷40万； 2. 贷款年限：最高可贷30年；（据各地政策而定） 3. 利率：公积金同期利率，大概为4.5； 4. 借款人年龄：男最高60岁，女最高55岁；
注：公积金只限于缴纳公积金所在地的买房贷款， 外地买房后可执买房证明提取公积金。
2021/6/10
6
贷款所需材料
办理银行贷款时所需要的材料如下：
1. 身份证；（夫妻双方） 2. 结婚证；（未婚或者离婚者需出具未婚证明） 3. 户口簿；（夫妻双方户口不在一处的出具各自的户口簿） 4. 收入证明；（夫妻双方，必须盖单位公章，收入=贷款
额× 2以上） 5. 购房合同； 6. 首付款收据；
7. 外地（省外）户口需提供山东省内任何城市一年以上的 社会保险证明或个人纳税证明；
8. 个别银行需提供借款人照片
注：以上材料都需原件和复印件三份，办理贷款时需借款人夫妻双方到场，
如若不能，到公证处办理委托公正。
2021/6/10
7
贷款流程 买房办理贷款的流程如下：
际情况和银行政策上幅或下幅； 4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，
女最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60 岁，女55岁的情况。
202Hale Waihona Puke /6/103按揭贷款
这里所说的按揭贷款是指正常的买房贷款
1. 首付比例：第一套贷款首付为30%，第二套为60%，第三 套可视情况根据银行看是否能贷款。注：1.之前有过贷 款还清满五年后可视为无贷款记录；2.之前有商业贷款 （非买房贷款的）可视为无贷款记录；
岁。
注：这类贷款审核通常比较严格。
2021/6/10
5
公积金贷款
这里所指是用个人单位所投的公积金办理买房贷 款
1. 首付比例：首付为30%，但最高可贷40万； 2. 贷款年限：最高可贷30年；（据各地政策而定） 3. 利率：公积金同期利率，大概为4.5； 4. 借款人年龄：男最高60岁，女最高55岁；
注：公积金只限于缴纳公积金所在地的买房贷款， 外地买房后可执买房证明提取公积金。
2021/6/10
6
贷款所需材料
办理银行贷款时所需要的材料如下：
1. 身份证；（夫妻双方） 2. 结婚证；（未婚或者离婚者需出具未婚证明） 3. 户口簿；（夫妻双方户口不在一处的出具各自的户口簿） 4. 收入证明；（夫妻双方，必须盖单位公章，收入=贷款
额× 2以上） 5. 购房合同； 6. 首付款收据；
7. 外地（省外）户口需提供山东省内任何城市一年以上的 社会保险证明或个人纳税证明；
8. 个别银行需提供借款人照片
注：以上材料都需原件和复印件三份，办理贷款时需借款人夫妻双方到场，
如若不能，到公证处办理委托公正。
2021/6/10
7
贷款流程 买房办理贷款的流程如下：
际情况和银行政策上幅或下幅； 4. 借款人年龄：年满18周岁以上，男最高到65岁，
女最高到60岁，根据银行政策而定，也有男60 岁，女55岁的情况。
202Hale Waihona Puke /6/103按揭贷款
这里所说的按揭贷款是指正常的买房贷款
1. 首付比例：第一套贷款首付为30%，第二套为60%，第三 套可视情况根据银行看是否能贷款。注：1.之前有过贷 款还清满五年后可视为无贷款记录；2.之前有商业贷款 （非买房贷款的）可视为无贷款记录；
住房公积金知识讲座PPT课件
.
25
住房公积金帐户余额提取申报办理指南
提取应提供的材料
1、单位应按照《北京住房公积金提取管理办法》第四章关于提取证明 材料的规定提供职工个人的相关提取材料的原件及复印件。另外，职 工用于偿还自住住房贷款本息的提取，还应补充提供购房合同复印件， 用于判断房屋性质。 2、填写管理中心统一印制的《提取申请书》、《住房公积金提取清 册》（以下简称《提取清册》）。
② 住房公积金的个人及单位缴纳部分均会划入员工的个人住房公积金 账户，属员工个人所有。
.
7
2、住房公积金初始登记
⑴、单位初建住房公积金时，填写一式两份的“住房公积金登记表”和 “住房公积金汇缴清册” 报归集部门，同时提供单位印鉴卡一式两 张完成初始登记。
⑵ 、”住房公积金汇缴清册”的实际张数要与“住房公积金登记表”上 附汇缴清册的张数一致。
.
12
三、住房公积金的管理
.
13
住房公积金的销户
1．职工向所在单位申请并提供相应材料； 2．由单位在当月汇缴时填写“住房公积金汇
缴变更清册”相关栏目，先将帐户封存后 即可办理销户提取。
.
14
住房公积金提取
• 依照《住房公积金管理条例》第三条规定，职工个人缴存的住房公积 金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。
职工提取时，需将以上相关提取材料，交给单位经办人，由单位经办 人到开户管理部办理。
.
31
提取程序
（1）单位对职工个人提供的相关提取证明材料及复印件进行核实，符合条件的 由单位经办人填制管理中心统一印制的《提取申请书》、《提取清册》，并 持相关证明材料的原件及复印件向开户管理部提出申请。 夫妻双方提取住房 公积金的，应先由主买房人或者主租房人办理提取手续，另一方提供对方的 《提取记录单》、夫妻关系证明及相关材料。
2024年度住房贷款问题课件pptx
等。
智能化贷款服务
运用大数据、人工智能等技术， 提升贷款申请、审批、放款等环 节的智能化水平，提高服务效率
和客户体验。
多元化还款方式
提供多种还款方式供客户选择， 如等额本息、等额本金、按期付 息一次还本等，以满足客户不同
的还款需求。
2024/3/23
25
拓展方向建议提
2024/3/23
租赁市场贷款产品
住房贷款问题课件pptx
2024/3/23
1
目
CONTENCT
录
2024/3/23
• 住房贷款基本概念与原理 • 住房贷款申请条件与流程 • 住房贷款额度评估与计算 • 住房贷款风险防范与控制 • 住房贷款市场现状及趋势分析 • 住房贷款产品创新及拓展方向
2
01
住房贷款基本概念与原理
2024/3/23
01
针对租赁市场，开发专门的租赁住房贷款产品，支持长租公寓
、租赁住房等项目的建设和运营。
绿色建筑贷款产品
02
鼓励和支持绿色建筑发展，为符合绿色建筑标准的项目提供优
惠的住房贷款产品。
跨境贷款服务
03
为在境外购房的中国公民或在中国购房的外籍人士提供跨境住
房贷款服务，满足其跨境购房的金融需求。
26
实践经验分享
征信要求
申请人需具有良好的信用记录 ，无严重不良征信记录。
收入要求
申请人需具备稳定的收入来源 ，通常要求月收入达到月供的 两倍以上。
2024/3/23
8
申请材料准备
01
身份证明
02
户籍证明
03 收入证明
04
征信报告
购房合同
05
2024/3/23
智能化贷款服务
运用大数据、人工智能等技术， 提升贷款申请、审批、放款等环 节的智能化水平，提高服务效率
和客户体验。
多元化还款方式
提供多种还款方式供客户选择， 如等额本息、等额本金、按期付 息一次还本等，以满足客户不同
的还款需求。
2024/3/23
25
拓展方向建议提
2024/3/23
租赁市场贷款产品
住房贷款问题课件pptx
2024/3/23
1
目
CONTENCT
录
2024/3/23
• 住房贷款基本概念与原理 • 住房贷款申请条件与流程 • 住房贷款额度评估与计算 • 住房贷款风险防范与控制 • 住房贷款市场现状及趋势分析 • 住房贷款产品创新及拓展方向
2
01
住房贷款基本概念与原理
2024/3/23
01
针对租赁市场，开发专门的租赁住房贷款产品，支持长租公寓
、租赁住房等项目的建设和运营。
绿色建筑贷款产品
02
鼓励和支持绿色建筑发展，为符合绿色建筑标准的项目提供优
惠的住房贷款产品。
跨境贷款服务
03
为在境外购房的中国公民或在中国购房的外籍人士提供跨境住
房贷款服务，满足其跨境购房的金融需求。
26
实践经验分享
征信要求
申请人需具有良好的信用记录 ，无严重不良征信记录。
收入要求
申请人需具备稳定的收入来源 ，通常要求月收入达到月供的 两倍以上。
2024/3/23
8
申请材料准备
01
身份证明
02
户籍证明
03 收入证明
04
征信报告
购房合同
05
2024/3/23
相关主题
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以上3种方法中，第3种方法认定的房屋年龄，最权威，也 容易被其他各方接受。
（三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？
银行对借款人征信情况的要求：一般为逾期不能“连三累六”。逾 期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。
（二）房屋年龄的认定
1、查看房产证中的房屋登记表测绘日期，以测绘日期确定 房屋年龄。
2、查看房屋评估报告，以评估报告认定的建成年代，计算 房屋的年龄。 3、到房地产登记主管部门查询档案，以档案认定的建成年 代，计算房屋的年龄。
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
有2房及以上，有2贷 款
一部分银行按照2套 一部分银行可以按照2 一部分银行可以按照2套
操作/
套操作/
操作/
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
拒贷
*特别说明： 1、已结清贷款记录计算套数，全国无房但有贷款记录，再次购房算二套 2、外地两套及以上未结清房贷，有的银行认定只要有北京购房资质就可以按2套贷款（建行 光大 北京），有的银行拒贷（例： 农行 工行） 3、商住两用房限购，不计贷款套数 4、在2017年3月24日（含）后离婚且离婚一年以内的，计算套数 三、执行节点：2017年3月17日（含）起网签的，按新政执行
可能会有调整）
借款人家庭住房
北京
及住房贷款情况
无房、无贷
有1房，无贷款
有1房，有贷款
有2房
无房、无贷
首套
2套
有1房，无贷款
首套
2套
2套
拒贷
2套
拒贷
有1房，有贷款
2套
一部分银行可以按照2套
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
外地
有2房及以上，无贷款
有2房及以上，有1贷 款
首套 2套
2套
2套
拒贷
一部分银行可以按照2套
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
买卖双方签署 买卖合同
银行面签
支付定金
房屋评估
客户购房资质 审核
交易资金监管
房屋产权核验
网签买卖合同
银行批贷 缴税 过户
抵押登记
房屋查验与交 接
银行放款
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等。
3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局 限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
贷款100万元 Байду номын сангаас5年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
住房商业性贷款和公积金贷款
2017.09.08
目录
C-0105
第一章 个人住房商业性贷款 第二章 住房公积金贷款
01
PART 01
第一章-个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款概述
※ （一）个人住房商业贷款的含义 ※ （二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 ※ （三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异 ※ （四）申请住房商业性贷款的常见问题 ※ （五）购房人申请商业性贷款的办理流程 ※ （六）目前的商业住房贷款政策
（一）个人住房商业贷款的含义
1、个人住房商业性贷款，通俗的说法有住房按揭贷款、 按揭贷款、购房贷款等。
2、个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力 的自然人，购买城镇住房时，抵押其所购买的住房，作 为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异
1、利率不同。商业性贷款的利率高，公积金贷款的利率低，例 如2017年7月，25年期商业性贷款利率4.9%，公积金贷款利率 只有3.25%。后者只有前者的2/3。 若以贷款100万元为例，商业性贷款比公积金贷款每月多915元； 总还款额多274 387元。
（六）目前的商业住房贷款政策
一、首套、2套首付比例及利率折扣 购买普通住宅
套数
最低首付比例 最低利率折扣
首套
35%
基准
购买非普通住宅
最低首付比例
最低利率折扣
40%
基准
2套
60%
1.2
80%
1.2
（六）目前的商业住房贷款政策
二、关于购房套数的认定
住房贷款套数的认定原则上以北京市建委系统查询套数结果为准，下表为北京各银行首套、2套认定标准（银行仍在政策细化中，
（四）申请住房商业性贷款的常见问题
1、贷款资格。也就是，我是否能申请住房商业贷款？ 2、贷款金额。也就是，我能贷多少钱？ 3、贷款期限。也就是，我能贷多长时间？ 4、贷款利率。也就是，我申请的贷款，利率是多少？ 5、还款方式。也就是，我怎么偿还贷款？ 6、每月还款额。也就是，我每个月需要还多少钱？ 7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
02
PART 02
第一章-个人住房商业性贷款
住房商业性贷款的资格
※ （一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？ ※ （二）房屋年龄的认定 ※ （三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？ ※ （四）若收入证明不足以覆盖月供两倍，可采取什么办法？
（一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？
1、借款人的国籍。
例如，外籍人士购房申请贷款，能贷款的银行有：汇丰银行、花旗 银行、渣打银行、交通银行。
2、借款人的年龄。
银行对借款人年龄的要求：一般为18-60周岁。
3、房屋的年龄。
银行对房屋年龄的要求：一般为35年以内。
4、借款人家庭的收入水平。
银行对借款人家庭收入水平的要求：收入是负债的2倍。
5、借款人的征信情况。
（三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？
银行对借款人征信情况的要求：一般为逾期不能“连三累六”。逾 期越多，征信越差，拒绝贷款的可能性越大。
（二）房屋年龄的认定
1、查看房产证中的房屋登记表测绘日期，以测绘日期确定 房屋年龄。
2、查看房屋评估报告，以评估报告认定的建成年代，计算 房屋的年龄。 3、到房地产登记主管部门查询档案，以档案认定的建成年 代，计算房屋的年龄。
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
有2房及以上，有2贷 款
一部分银行按照2套 一部分银行可以按照2 一部分银行可以按照2套
操作/
套操作/
操作/
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
一部分银行拒贷
拒贷
*特别说明： 1、已结清贷款记录计算套数，全国无房但有贷款记录，再次购房算二套 2、外地两套及以上未结清房贷，有的银行认定只要有北京购房资质就可以按2套贷款（建行 光大 北京），有的银行拒贷（例： 农行 工行） 3、商住两用房限购，不计贷款套数 4、在2017年3月24日（含）后离婚且离婚一年以内的，计算套数 三、执行节点：2017年3月17日（含）起网签的，按新政执行
可能会有调整）
借款人家庭住房
北京
及住房贷款情况
无房、无贷
有1房，无贷款
有1房，有贷款
有2房
无房、无贷
首套
2套
有1房，无贷款
首套
2套
2套
拒贷
2套
拒贷
有1房，有贷款
2套
一部分银行可以按照2套
2套
操作/
拒贷
一部分银行拒贷
外地
有2房及以上，无贷款
有2房及以上，有1贷 款
首套 2套
2套
2套
拒贷
一部分银行可以按照2套
（五）购房人申请商业性贷款的办理流程
买卖双方签署 买卖合同
银行面签
支付定金
房屋评估
客户购房资质 审核
交易资金监管
房屋产权核验
网签买卖合同
银行批贷 缴税 过户
抵押登记
房屋查验与交 接
银行放款
以上流程是常见流程，有些事项的前后顺序，并不是固定不变。 例如，房屋评估只需要在银行批贷之前，交易资金监管只需要在缴税之前等等。
3、贷款对象不同。商业性贷款对贷款对象受限比较少，而公积金贷款局 限于缴存所在地贷款或者政策允许条件下的异地贷款。
4、确定具体额度和期限的因素不同。商业性贷款具体额度一般由成交价 和贷款成数确定，期限由借款人规定的范围内自由选择；而公积金贷款 确定额度和期限的因素，除了成交价和贷款成数以外，还包括公积金每 月缴存额、个人或家庭收入等。
贷款100万元 Байду номын сангаас5年 等额本息每月还款额 等额本息总还款额
商业贷款 5788元 1736336元
公积金贷款 4873元
1461949元
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 2、最高额度不同。商业性贷款最高额度由评估价或者网签价决定，评估 价、网签价高，贷款额度也多。而公积金贷款的最高额度，政府管理部 门有限制，各地规定不一样。例如，2017年7月，北京市首套房最高额度 为120万元，二套房为80万元。
住房商业性贷款和公积金贷款
2017.09.08
目录
C-0105
第一章 个人住房商业性贷款 第二章 住房公积金贷款
01
PART 01
第一章-个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款概述
※ （一）个人住房商业贷款的含义 ※ （二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异 ※ （三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异 ※ （四）申请住房商业性贷款的常见问题 ※ （五）购房人申请商业性贷款的办理流程 ※ （六）目前的商业住房贷款政策
（一）个人住房商业贷款的含义
1、个人住房商业性贷款，通俗的说法有住房按揭贷款、 按揭贷款、购房贷款等。
2、个人住房商业性贷款，是指具有完全民事行为能力 的自然人，购买城镇住房时，抵押其所购买的住房，作 为偿还贷款的保证而向银行申请的贷款。
（二）住房商业性贷款与住房公积金贷款的差异
1、利率不同。商业性贷款的利率高，公积金贷款的利率低，例 如2017年7月，25年期商业性贷款利率4.9%，公积金贷款利率 只有3.25%。后者只有前者的2/3。 若以贷款100万元为例，商业性贷款比公积金贷款每月多915元； 总还款额多274 387元。
（六）目前的商业住房贷款政策
一、首套、2套首付比例及利率折扣 购买普通住宅
套数
最低首付比例 最低利率折扣
首套
35%
基准
购买非普通住宅
最低首付比例
最低利率折扣
40%
基准
2套
60%
1.2
80%
1.2
（六）目前的商业住房贷款政策
二、关于购房套数的认定
住房贷款套数的认定原则上以北京市建委系统查询套数结果为准，下表为北京各银行首套、2套认定标准（银行仍在政策细化中，
（四）申请住房商业性贷款的常见问题
1、贷款资格。也就是，我是否能申请住房商业贷款？ 2、贷款金额。也就是，我能贷多少钱？ 3、贷款期限。也就是，我能贷多长时间？ 4、贷款利率。也就是，我申请的贷款，利率是多少？ 5、还款方式。也就是，我怎么偿还贷款？ 6、每月还款额。也就是，我每个月需要还多少钱？ 7、贷款银行。也就是，我向哪个银行申请贷款？
（三）住房商业性贷款与住房抵押贷款的差异
1、住房商业性贷款的借款人，是即将拥有房屋所有权；而抵押贷款的借 款人，是已经拥有房屋所有权。 2、住房商业性贷款的用途是非常明确的：用于购买指定的住房；而抵押 贷款的用途很宽泛，各种消费（抵押消费贷）或者企业经营（抵押经营 贷）。 3、住房抵押贷款，有些用途，法律法规已经明令禁止，例如，炒股、抄 期货、抄外汇、炒房等。
02
PART 02
第一章-个人住房商业性贷款
住房商业性贷款的资格
※ （一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？ ※ （二）房屋年龄的认定 ※ （三）银行要求家庭收入是负债的2倍，如何理解？ ※ （四）若收入证明不足以覆盖月供两倍，可采取什么办法？
（一）影响住房商业贷款资格的常见因素有哪些？
1、借款人的国籍。
例如，外籍人士购房申请贷款，能贷款的银行有：汇丰银行、花旗 银行、渣打银行、交通银行。
2、借款人的年龄。
银行对借款人年龄的要求：一般为18-60周岁。
3、房屋的年龄。
银行对房屋年龄的要求：一般为35年以内。
4、借款人家庭的收入水平。
银行对借款人家庭收入水平的要求：收入是负债的2倍。
5、借款人的征信情况。