西财《保险学概论》教学资料包 课后习题答案 第二章

第二章保险的基本原则
思考练习
一、术语解释
最大诚信——即要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信。

保险合同当事人在订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方是否作出缔约及其缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。

否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以由此而受到的损失要求对方予以赔偿。

重要事实——该事实指是否会对一个谨慎的保险人决定是否承保或确定保险费率的判断产生影响。

保险——保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。

默示保证——是习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中。

默示保证的内容通常是以往法庭判决的结果，是保险实践经验的总结。

弃权——是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的某项权利，通常是指保险人放弃保险合同的解除权与抗辩权。

禁止反言——是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张这种权利。

保险利益——是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。

它体现了投保人或被保险人与保险标的之间的经济上的利害关系。

近因——是指引起保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因。

代位——代位在保险中是指保险人取代被保险人的地位。

代位追偿——又称代位求偿或代位请求，是指在财产保险中，当保险标的发生了保险责任范围内的事故造成损失时，根据法律规定或保险合同，第三者需要对保险事故引起的保险标的损失承担损害赔偿责任，保险人向被保险人履行了损失赔偿责任之后，在其已赔偿的金额限度内，有权站在被保险人的地位向该第三者索赔，即代位被保险人向第三者进行追偿。

保险委付——是指当保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。

推定全损——推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。

重复保险——是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上的保险人订立保险合同，且保险金额的总和超过保险标的的保险价值的保险。

比例赔偿——是指各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故
造成的损失。

第一损失赔偿——又称顺序责任赔偿，是指各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超出前一家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出的部分。

限额赔偿——是指不以保险金额为基础，而是按照各保险人在无他保的情况下，单独应承担的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例来分摊损失金额。

重置成本保险——即以被保险人重置重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。

重置成本保险也是保险补偿原则的一种例外。

二、思考题
1．什么是最大诚信原则？为什么要规定这一原则？
答：最大诚信原则：保险合同当事人在订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方是否作出缔约及其缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立的约定与承诺。

否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以由此而受到的损失要求对方予以赔偿。

保险经营活动的特殊性决定了保险活动必须坚持最大诚信原则。

该原则存在的原因主要表现在以下两个方面：
（1）在整个保险经营活动中，保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，投保人对保险标的的价值及风险状况最为了解，而保险人往往因没有足够的人力、物力、财力、时间对投保人、被保险人、保险标的进行详细的调查研究，为了保证保险经营活动的正常进行，就要求投保人一方将保险标的在合同订立与履行过程中的情况如实告知保险人。

投保人对保险标的的价值、风险程度等情况陈述的完整准确与否，将直接决定保险人是否承保以及保险费率的确定，投保人的任何欺骗或隐瞒行为，必然会侵害保险人的利益。

（2）保险合同属于附和合同，保险条款一般由保险人单方面事先拟定，具有较强的专业性和技术性，一般的投保人或被保险人不易理解和掌握，这就要求保险人也坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容告知投保人、被保险人。

《保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

”
2．简述保险利益的性质及其构成要件。

答：保险利益的性质：
（1）保险利益是保险合同的客体；
（2）保险利益是保险合同生效的依据；
（3）保险利益并非保险合同的利益。

保险利益的构成要件：
（1）保险利益应为合法的利益；
（2）保险利益应为经济上的利益；
（3）保险利益应为确定的利益。

3．什么是保险利益原则？坚持这一原则有何意义？
答：保险利益原则：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被投保人对保险标的必须具有保险利益，如果投保人对保险标的的不具有保险利益，签订的保险合同无效，或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效。

坚持这一原则的意义：
（1）防止将保险变为赌博行为；
（2）防止道德危险的发生；
（3）限制保险给付的额度。

4．简述保险利益在财产保险和人身保险中的应用及区别。

（一）保险利益的来源不同
财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利：财产所有权；财产经营权、使用权；财产承运权、保管权；财产抵押权、留置权。

人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系：人身关系；亲属关系；雇佣关系；债权债务关系。

对于人身保险保险利益的来源，特别是当投保人为他人投保人身保险时，保险利益的确定具体要依据本国的法律，因为各国对人身保险保险利益的立法有所不同。

如英美法系的国家基本上采取“利益主义原则”，而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则”。

（二）对保险利益时效的要求不同
财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。

但根据国际惯例，在海上保险中对保险利益的要求有所例外，即不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益，否则就不能取得保险赔偿。

而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。

（三）确定保险利益价值的依据不同
财产保险保险利益价值的确定是依据保险标的的实际价值，也就是说，保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的保险利益的价值。

投保人只能根据保险标的的实际价值投保，在保险标的实际价值的限度内确定保险金额，如果保险金额超过保险标的的实际价值，
超过部分无效。

人身保险由于保险标的是人的生命或身体，是无法估价的，因而其保险利益也无法以货币计量。

所以，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。

5．什么是近因原则？应该怎样判定近因？
近因原则，即若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。

即只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。

近因的判定：
（一）单一原因致损近因的判定
如果造成保险标的损失的原因只有一个，那么这一原因就是损失的近因，只要该原因属于承保风险，保险人就应负赔偿责任。

（二）多种原因同时致损近因的判定
如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。

（1）多种原因同时发生导致损失。

多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。

若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任。

若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。

（2）多种原因连续发生导致损失。

如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。

保险人的责任可根据下列情况来确定。

第一、若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。

如船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。

第二、若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。

第三、若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。

第四、最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。

（3）多种原因间断发生导致损失。

致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是近因。

若近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任；反之，
若近因不属于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。

6．如何理解损失补偿原则？
答：损失补偿原则是指对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复到受损失前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。

损失补偿原则包含了两层含义：
（1）损失补偿以保险责任范围内的损失发生为前提，即有损失发生则有损失补偿，无损失发生则无损失补偿。

因此，保险合同中强调：被保险人因保险事故所致的经济损失，依据合同有权获得赔偿。

（2）损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益。

即通过保险赔偿使被保险人的经济状态恢复到事故发生前的状态。

被保险人的实际损失既包括保险标的的实际损失，也包括被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的合理的施救费用和诉讼费用。

因此，在保险赔付中应包含此两部分金额。

这样，保险赔偿才能使被保险人恢复到受损失前的经济状态，同时，不会获得额外利益。

7．简述确定实际现金价值的几种方法。

答：确定实际现金价值的方法有四种：
（1）重置成本减去折旧（replacement cost less depreciation）。

大多数美国法庭认为，实际现金价值是指“损失时的重置成本减去折旧”。

因此，实际现金价值就包括两个因素：重置成本和折旧。

重置成本是指损失发生时或发生后的合理时间内，在当时的情况下使用类似种类和质量的材料，以合理的速度进行修理或重建受损财产所需的费用。

重置成本包括了工时费用和材料费用，这两种费用的确定必须注意时间因素。

确定实际现金价值时的折旧不同于会计上的折旧，它不考虑积累和税收，而主要考虑受损财产的使用年限、逐渐过时的情况，以及保险标的的式样、经济上的使用价值和市场价值等。

通常该折旧是以百分比表示的，分子是财产已经使用的年限，分母是财产预期使用的年限。

例如，一座房子的使用寿命为60年，它已经使用了15年，则折旧率为1/4。

不过，使用重置成本减去折旧以确定实际现金价值的方法仍然常常引起误解和争议，因为在个人财产保险中，被保险人一般不会考虑折旧的问题。

因此，财产保险中往往会使用一些替代性的概念来确定实际现金价值。

（2）收入计算法（income approach）。

这种方法是通过计算承保财产在其剩余有效使用期内所能产生的潜在净收入总量的现值来确定保险标的的实际现金价值。

这是一种将不动产所能产生的收入——租金资本化的方法。

承保财产在其剩余有效使用期内所能产生的潜在净收入总量等于年收入除以利率。

（3）市场价值（market value）。

如果承保财产的市场价值容易确定，则财产保险中常常使用市场价值作为保险标的的实际现金价值。

从理论上讲，承保财产的可保价值应该相当于该财产在市场上可以实现的货币价格。

这种价格应该能够代表承保财产当时的重置成本减
去已经消费的价值。

不过，如果使用市场价值作为衡量承保财产实际现金价值的唯一尺度也存在着一定的问题。

因为无论是不动产还是动产，其造价或成本常常与其市场价值之间存在着很大的差异，市场价值往往受到更多因素的影响。

（4）重置成本（replaccment cost）。

有时保险人在保险合同中，直接使用重置成本代替实际现金价值作为确定保险标的保险价值的基础，如美国的个人房屋财产综合保险单。

这样做的好处是个人被保险人省去考虑财产折旧计算实际现金价值时的麻烦，但同时也由于加大了保险标的的价值，使被保险人不足额保险的可能性增加了。

8．简述代位追偿产生的条件及其保险双方在代位追偿中的权利、义务。

答：代位追偿产生的条件：被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权；被保险人要求第三者赔偿；保险人履行了赔偿责任之后。

保险双方在代位追偿中的权利、义务：
（1）保险人应在赔偿金额的限度内行使代位求偿权，如果保险人行使代位求偿权取得第三者的赔款金额超过了保险人支付给被保险人的赔偿金额，其超过赔偿金额的部分应归被保险人所有。

（2）被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿。

《保险法》第六十条第三款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。

”
（3）被保险人不能损害保险人代位求偿权。

9．简述委付成立的条件。

答：保险委付的成立必须具备一定的条件：委付必须由被保险人向保险人提出；委付应就保险标的的全部；委付不得附有条件；委付必须经过保险人的同意。

10. 简述保险人分摊损失的三种方法。

答：在重复保险下，保险人分摊损失的方式主要包括比例责任分摊，限额责任分摊和顺序责任分摊三种方式。

比例责任分摊方式是指各保险人按其承保的保险金额占保险金额总和的比例分摊保险事故造成的损失。

限额责任分摊方式是指不以保险金额为基础，而是按照各保险人在无他保的情况下，单独应承担的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例来分摊损失金额。

顺序责任分摊方式是指各保险公司按出单时间顺序赔偿，先出单的公司先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只在损失额超出前一家公司的保额时，在自身保额限度内赔偿超出的部分。

案例分析
案例一窃车贼驾车致损赔偿案
刘某购得一辆轿车自用，并向市保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。

投保后一
个月，刘某的车被盗。

不久，市交通部门通知刘某:他的车被盗后在某县与他人轿车相撞，刘某的车翻下山崖，全部报废 (窃车贼跳车逃跑);他人轿车被撞坏，司机受伤。

这起交通事故系窃贼驾驶技术不良所致，窃贼应负全部责任。

但是窃贼逃跑后一直没有下落。

事故发生后，受伤司机要求刘某赔偿经济损失X万元。

刘某认为轿车全损属于保险责任范围且发生在保险期内，要求保险公司应予以赔偿。

保险公司认为刘某轿车被盗后在外地肇事撞坏他人轿车，并致司机受伤，这不属于《机动车辆保险条款》申规定的第三者责任险，保险公司对此不负赔偿责任。

问题
本案保险公司是否应承担赔偿责任?若赔付,应承担哪些责任?
答：《机动车辆保险条款》第一条规定：由于碰撞、倾覆、火灾、爆炸等原因造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。

在保险合同有效期内，保险车辆发生保险事故遭受的全部损失，按保险金额赔偿。

本案中，刘某轿车被盗并由窃贼驾驶该车肇事，致使该轿车翻下山崖并造成全损，这属于《机动车辆保险条款》第一条规定的“碰撞倾覆”责任，故保险公司应予以赔偿刘某汽车的全部损失。

《机动车辆保险条款》第十条规定：“被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，被保险人依法应当支付的赔偿金额，本公司依照保险合同的规定予以补偿。

”根据这条法律规定，保险公司对窃贼盗车后驾驶中肇事造成的第三者损失不予赔偿是正确的。

这是因为，本案汽车相撞事故是由窃贼驾驶偷来的轿车与他人轿车相撞造成的，窃贼既不是《机动车辆保险条款》中规定的被保险人，也不是经被保险人允许的驾驶人员，所以由此造成的第三者责任损失，保险人当然不能予以赔偿。

本案窃贼除应被依法追究刑事责任外，还应承担一切经济责任，即赔偿刘某轿车的全损和被撞司机所遭受的经济损失。

由于保险公司已经赔偿刘某轿车全损，所以可以从刘某取得代位求偿权向窃贼追偿这部分已经赔付的赔偿。

案例二水上货运险未履行告知义务理赔案
2008年1月，江西某公司将184吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司投保了水路货物运输综合保险，运输工具为 "赣南昌货0236"轮，航线注明为上海至南昌，交保险费1177.06元。

同年1月13日，满载货物的"赣南昌货0236"轮航行至黄浦江106航标灯附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒行、右满舵等紧急避让措施，致便船舶打横，绑扎货物的绳索绷断，引起装载于舱面的54.7吨棉浆粕掉入江中漂失。

漂失的棉浆粕价值人民币350080元。

事故发生后，货主向保险公司报案并递交了出险通知书，并将54.7吨上述货物的损失按保险金额每吨6400元计350080元向保险公司索赔。

保险人从货物起装地上海港务储运站的记录得知这54.7吨货物装载在舱面上，证实被保险人未履行告知义务。

从事故发生的过程来看，涉案船舶的驾驶员为避免碰撞，防止发生的事故，所采取的驾船紧急措施属于非施救行为。

气象资料也证明，事故发生时当地的气象情况良好，所以货损不属于保险责任范围，于是拒绝赔偿。

被保险人则认为，在运输过程中，因装载货物的船舶避免碰撞引起更大的事故，不得已采取紧急避险的施救措施，致便船舶发生倾侧，装载在船面的棉浆粕掉入江中漂失，并且并不知道承运人将货物装在舱面，不存在告知义务，完全符合保险责任范围内的施救行为，所以保险公司理应赔偿损失。

本案保险人是否承担赔偿责任呢?
问题
试指出本案所包含的保险学原理，并作分析。

答：首先，本案被保险人是否未履行了告知义务呢？答案是肯定的，被保险人未履行告知义务。

因为，在水路货物运输合同中，承运人装载甲板货需经托运人同意，而装载舱面货与甲板货具有同等风险，故承运人装载舱面货亦需征得托运人同意。

在货物运输保险合同中，投保人对涉及保险人是否同意承保，或是否应该提高保险费率的重大事项，应向保险人履行告知义务。

投保人无可告知的，投保人有保证货物正常装载的义务。

若投保的货物非正常装载，且诸如装载舱面货属于应告知保险人的重大事项，不论投保人是否明知，由于托运人对货物是否正常装载具有决定权，投保人应该了解货物的装载情况。

若不明知，则系其代理或者承运人违约而未予告知，但投保人不能以此对抗其应向保险人履行告知义务，不能以不明知货物装载情况而不履行告知义务。

所以，被保险人未履行部分标的装载在舱面的这一告知义务，保险公司不承担赔偿责任，既合乎情理，又具有法律依据。

其次，驾驶员拨正航向是施救行为吗？保险条款中倾覆险的解释是指“运输工具在行驶或航行中，车身、船体翻倒或倾侧，失去正常状态，非经施救不能继续行驶或航行。

”涉案承运船舶在航行条件正常的情况下，避让他船，虽大幅度倾斜，但驾驶员迅速拨正航向后，该船即脱险恢复常态。

由于驾驶员拨正航向的行为系驾驶船舶的连续行为，而非专门的施救，故从另一方面证实这起江上事故不属倾覆险的保险责任范围，保险公司同样可以拒赔。

综上所述，保险公司可以拒绝赔偿。