浅谈第三方支付反洗钱问题
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网金融的迅猛发展，第三方支付机构作为支付行业的新生力量，已经逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
第三方支付机构的出现，不仅令支付变得更加方便、快捷，还极大地推动了消费升级和金融普惠进程的推进。
但同时，第三方支付机构所面临的洗钱风险也日益凸显。
第一，匿名性强。
第三方支付机构虽然无法充当银行那样的储蓄机构，在存储和转移资金方面，也同样极度敏感。
另外，相对于银行而言，第三方支付机构往往对验证身份的程度和准确程度没有那么高的要求，因此，其用户群在一定程度上相对匿名，给不法分子提供了可乘之机。
第二，金额小而频繁。
第三方支付机构的支付渠道便利、快捷，开放性强，可以通过多种途径进行充值，可支付范围广。
这就给犯罪分子巧妙地利用这种支付方式洗黑钱提供了缓冲区，采用“分割成小额、频繁出入”这种方式，以期避免被发现。
通过多次分散一定数量的资金，司法机关很难清楚了解其实际性质和来源，从而保障了其资金的合法性。
第三，可操作性强。
作为互联网金融行业发展最迅猛、最活跃的领域之一，第三方支付机构的监管和管理具有一定的滞后性。
这就给不法分子提供了可乘之机。
而且，第三方支付机构并不像银行那样具有前台交易/后台清算两个流程，而是拥有贯穿前台、后台的一整套交易系统。
这就意味着，犯罪分子占用第三方支付机构的系统可以在不被发现的情况下进行行骗、洗钱等活动。
第一，制定健全内部风控制度。
第三方支付机构作为支付行业的“新贵”，必须在内部加强对各部门的管理、产品、服务、用户信息等方面的风险管理。
应建立完善的风险控制和管理制度，明确风控体系各个环节的职责和权力、领导层应高度重视风险发生的预警机制和应急处理机制。
第二，严把用户重点信息环节。
加强对用户的实名认证、身份信息验证、对大额交易的监管、日均交易额的限制等手段可以有效地减少一些犯罪分子的入侵。
同时，建立一套通畅的信息交流机制，及时与监管机构沟通，共同建立和维护良好的稳健风险控制框架。
论第三方支付洗钱犯罪的若干问题
论第三方支付洗钱犯罪的若干问题随着互联网技术的快速发展，第三方支付在现代社会中扮演着越来越重要的角色。
第三方支付作为一种无现金交易方式，已经成为人们生活中不可或缺的部分。
今天，人们在商场、超市和餐厅中购物或用餐，不再需要携带大量的现金，只需要使用智能手机或银行卡刷卡或扫码就可以完成支付。
然而，由于第三方支付交易的快速、便捷和低成本，也吸引了不少洗钱犯罪分子利用第三方支付进行各种非法活动，因此在第三方支付中存在洗钱犯罪问题。
一、第三方支付存在的洗钱风险第三方支付的快速、低成本以及国际范围的覆盖让它成为洗钱犯罪的理想渠道。
洗钱犯罪分子通过第三方支付可以匿名地向不同国家或地区的账户转移资金，使资金流动起来。
同时，洗钱犯罪分子也可以通过第三方支付平台的不同渠道来搭建庞大的交易网络，从而将犯罪所得的资金转移给其他受益者，使其难以被追踪。
二、第三方支付的洗钱犯罪危害第三方支付平台的洗钱犯罪所带来的危害不仅仅是对社会和经济的破坏，同时也会对国家安全带来威胁。
洗钱犯罪常常涉及恐怖分子和黑钱集团，这些犯罪分子可以利用第三方支付的金融网络来隐藏犯罪所得资金的流动和使用，为其它犯罪活动如贩毒，走私等提供支持；在国际间，洗钱犯罪分子利用第三方支付平台可以更容易地完成跨国资金转移和洗钱行为，对于财政失衡的国家造成了极大的困扰和危机。
三、第三方支付洗钱犯罪监管的困境随着第三方支付的发展，监管机构的困境也日益凸显。
第三方支付平台中存在的交易规模巨大，交易量庞大、异质化、交易频率高以及复杂性强等因素，给监管工作带来了极大的挑战。
此外，由于第三方支付平台交易信息的资源消耗性质大、成本高，监管机构所能够使用的监管手段及技术限制也比其它金融机构更加麻烦和困难。
四、第三方支付平台防范洗钱的策略面对第三方支付平台的洗钱犯罪问题，一些措施可以被采取来遏制洗钱犯罪的发生。
这些措施包括：1. 加强支付业务管理：第三方支付平台需要加强对用户身份验证、资金来源等信息的管理，严格控制用户账户之间的转账限制。
第三方网上跨境支付存在的问题与政策性建议
第三⽅⽹上跨境⽀付存在的问题与政策性建议lectronic Payment随着国内⽀付市场竞争⽇趋⽩热化，境外业务越来越受到⼤型第三⽅⽹上⽀付机构的重视。
以国内知名的第三⽅⽹上⽀付机构⽀付宝为例，其跨境⽀付业务的年增速超过100%。
为了满⾜境内个⼈通过⽹络购买境外商家物品的⼩额⽀付需求，⽀付宝与国内银⾏合作开展了境外收单业务。
在现⾏管理体制下，此项业务有其现实可⾏性和必要性，但同时也对当前的外汇管理⼯作提出了更⾼要求，对⽹络及电⼦商务快速发展中的外汇收⽀管理带来了挑战。
如何积极⽀持⽹上跨境⽀付，有序疏导外汇流出，值得我们作进⼀步的调查和思考。
⼀、境外收单的业务流程与可⾏性分析1.境外收单的业务流程通过与国内银⾏的合作，⽀付宝为境内的买家在境外购物提供便利的电⼦⽀付⼿段，境外商户可直接收到对应币种货款。
具体业务流程主要分为前台购物⽀付流程和后台购汇清算流程。
前台购物⽀付流程是境内买家拍下境外商家的货品后，按显⽰的⼈民币报价⽀付相应款项到⽀付宝，尔后境外商户向境内买家发货。
后台购汇清算流程主要发⽣在⽀付宝和境内合作银⾏之间，由⽀付宝向境内合作银⾏查询汇率并向境内买家显⽰⼈民币交易价格，同时根据交易情况通过银⾏进⾏批量购汇，在买家收到货物后向银⾏发送清算指令，通过SWIFT直接将外币货款打⼊境外商户开户银⾏，从⽽完成整个交易。
2.开展境外收单业务的可⾏性分析（1）便利⽹上跨境交易和⼩额汇兑⽀付交易。
第三⽅⽹上⽀付机构尚不能直接提供本外币转换⽀付服务，即境内客户如需⽹上购买境外商品，必须直接以外币⽀付或在⽹下通过银⾏⽀付，境外商家也⽆法实时向境内买家提供商品的⼈民币报价。
⽽⽀付宝境外收单业务却解决了这⼀交易瓶颈，境内买家可以实时获取境外商家的⼈民币报价并以⼈民币⽀付货款，境外商家也可以通过⽀付宝直接收到相应的外币货款，满⾜了⽹上跨境交易产⽣的汇兑和⽀付需求。
第三⽅⽹上跨境⽀付存在的问题与政策性建议中国⼈民银⾏太原中⼼⽀⾏郝建军国家外汇管理局⼭西省分局王⼤贤67E电⼦⽀付lectronic Payment（2）有利于⽹上个⼈跨境交易的规范管理。
第三方支付存在的问题
一、第三方支付存在什么问题1.国内第三方支付业务发展的现状：1999年, 国内出现了第一家第三方支付公司—首信易支付平台。
从此,第三方支付一发而不可收。
目前,支付宝、财付通、银联在线、快钱、汇付天下、易宝、环讯等具有一定行业代表性的第三方支付公司正呈现稳定上升的趋势。
2010年,中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》,其监管的主要对象是非金融机构的网上支付业务,这是我国规范第三方网上支付业务的重要标准,标志着第三方支付行业进入监管时代。
2. 第三方支付存在的问题：（1）、网络安全问题第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,因此在系统运行方面面临着网络硬件安全、网络运行安全、数据传递安全等多方面的问题。
目前,第三方支付组织在应对、处置危机方面的能力显得不足,网络运行的安全性也有待改进。
（2）、资金安全问题大量存放于第三方支付平台中的沉淀资金,如缺乏有效的管理,就可能存在资金风险,甚至引发支付风险和道德风险。
媒体报道的关于某些第三方支付公司“携款而逃”的事件已敲响了警钟。
由于第三方支付平台开设的是虚拟账户,没有实物,也不像网上银行那样有“电子口令卡”、“U盾”等安全介质做保障。
当业务系统存在安全隐患时,不法分子可能通过黑客等手段盗取到客户账号、密码等信息,进而盗取资金,不仅给客户造成经济损失,甚至会诱发信用危机。
（3）、利息分配问题第三方支付机构因从事资金吸储形成大量的沉淀资金。
据国内第三方支付的龙头企业支付宝测算,每月寄存在第三方平台上的资金多达210亿元左右,支付宝就占其中的一半。
由于结算周期的不同,使得第三方支付公司有可能取得一笔定期或活期存款的利息。
而从本质上来看,沉淀资金的所有权属于客户,第三方支付机构只有保管权。
这就使利息如何分配成为问题。
目前,沉淀资金所产生的利息的归属还没有任何法律规定,导致这些利息大多被第三方支付机构无偿占有,拥有资金所有权的客户未得到暂存资金产生的收益。
浅谈第三方支付反洗钱问题
浅谈第三方支付平台反洗钱监管问题随着互联网经济的发展，各种网络支付，网络汇款的使用量激增,传统的银行业无法满足爆发式增长的网络结算需求，作为互联网信用中介的第三方支付正是在这一背景下产生并逐渐发展壮大的，第三方支付大大促进了经济与贸易的发展,但随着规模的愈发增大，隐藏在其背后的洗钱风险也凸显出来，第三方支付反洗钱已成当前反洗钱工作中不可回避的问题。
一、第三方支付洗钱风险分析1隐匿资金的来源及转移方向当第三方支付参与到结算业务中时，原本银行了如指掌的交易过程被割裂为两个看起来毫无联系的交易。
事实上这两个交易可以发生在同一银行系统或跨银行系统,但银行无法确定这两项交易的因果关系。
从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开立的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。
当第三方支付企业各银行系统账户轧差清算时，对于局外人（包括银行）而言，每笔客户资金的来龙去脉将变得更为复杂。
前已述及，第三方支付可能会不再拘泥于电子商务的资金流环节而成为一种相对独立的结算模式.任何人只要在第三方支付企业注册了虚拟账户就可以便捷隐蔽地实现账户间的资金转移。
2便捷的套现渠道第三方支付企业为收款方实现了商户POS功能，是收款方的虚拟商户POS机，并且这种POS机突破了时间、空间的限制,极大拓展了用户的范围.在银行POS业务中,银行会对申请人的资质进行调查、审核POS消费的单据，在一定程度上保证了贸易的真实性.而第三方支付企业在尽可能简化的程序下为收款方实现了POS功能，信用卡等禁止套现或不易变现的资金会轻而易举地在虚构贸易的掩护下转入可以提取现金的账户第三方支付虚拟的POS功能的随意性要远远强于银行商户POS,资金并不一定遵守从哪来回哪去的原则。
利用第三方支付，即便在未发生贸易的条件下也能方便地实现资金转移,更何况套现。
3潜在的跨境支付通道，跨境地下钱庄随着电子商务的发展和国内第三方支付业务竞争加剧,跨境买卖双方的支付需求（更多的可能是纯粹的跨境转移资金）逐渐显现出商机，第三方支付企业为了生存和发展有开展跨境支付业务的要求。
“第三方支付”洗钱路径及其风险的防控建议
“第三方支付”洗钱路径及其风险的防控建议摘要：随着网络信息技术迅速发展，第三方支付迅速兴起并蓬勃发展。
第三方支付是指依托第三方支付平台进行资金流转，第三方支付平台的介入使得资金全部流入资金池，使得钱款的来源与去向具有隐匿性。
资金池的存在为不法分子的洗钱提供了便利条件，第三方支付的便捷性也使得洗钱的风险降低。
本文将对第三方支付中存在的洗钱风险进行研究，以期提出切实可行的反洗钱建议，使得第三方支付平台资金安全有序流转。
关键词：第三方支付，反洗钱，多方监管一、第三方支付概念综述第三方支付是指一些和国内外银行签约并有一定实力和信誉的第三方机构提供交易平台，在买卖双方之间提供监督与托管的中介服务，以保障交易双方的利益和交易的顺利进行，减少了各方直连银行的成本。
国内第三方支付机构有许多，常见的有支付宝、微信支付、百度钱包、银联商务、财付通等等，还包括用于网络游戏中兑换代币的各种储值卡、用于给手机号码充值的话费卡等。
这些第三方支付平台在给用户提供便利和高效支付的同时，也使得用户的资金流转与交易远离政府和银行的监控，其提供的资金池也为洗钱的放置和培育阶段提供了隐蔽场所，给不法分子的洗钱行为提供了隐匿渠道。
二、第三方支付洗钱的具体路径第三方支付作为一种新兴的结算方式，也为洗钱提供了潜在路径，由于其自身的隐匿性和便捷性特点与相关法律规范的不成熟，使得不法分子乘虚而入，对第三方支付环境和整体的资金安全构成了威胁；在此，我们将对利用第三方支付平台进行的已知或潜在的洗钱路径进行梳理。
（一）现金植入洗钱一般分为三个阶段，放置阶段、培育阶段和整合阶段[1]，放置阶段是洗钱行为的起点，在于将非法所得合法地放置到支付系统或金融机构之中，只有这样，洗钱的后续行为才能获得合法性，放置阶段的风险在于将大量的非法资金投入到合法的金融机构或支付平台中。
在传统的金融机构之中，大部分都设置了专门的反洗钱机构并聘请反洗钱专员，实时监控资金的异常流动并上报公安部门，洗钱者能够成功骗过反洗钱机构的几率极小。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网和移动支付的快速发展，第三方支付机构在金融领域扮演着越来越重要的角色。
与此第三方支付机构也面临着洗钱风险的挑战。
洗钱是指将非法资金通过合法渠道转移、隐藏和变换形式的行为，是国际金融犯罪的重要手段之一。
对第三方支付机构的洗钱风险进行深入探析，对防范和打击洗钱行为具有重要的意义。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于以下几个方面：一是技术漏洞。
第三方支付机构的交易一般是通过互联网平台进行的，存在一定的技术隐患和漏洞，黑客等恶意分子可能利用这些漏洞进行非法操作，从而将洗钱资金注入到支付体系中。
二是监管缺失。
相对于传统金融机构，第三方支付机构的监管相对较为松散，监管机构往往难以实时监管所有的支付交易，从而留下了洗钱分子可乘之机。
三是合规风险。
第三方支付机构尚未建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理机制，导致洗钱分子有机可乘。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于技术漏洞、监管缺失和合规风险等多个方面，这些风险的存在给洗钱活动提供了便利和可能性。
对于第三方支付机构的洗钱风险，应该采取以下措施进行防范和监控：一是加强技术防范。
第三方支付机构应该加强技术研发和投入，并建立完善的信息安全管理体系，防止黑客等恶意分子通过技术手段进行洗钱操作。
二是加强监管与合规。
监管部门应该加强对第三方支付机构的监管力度，确保其合规运营，支付机构也应该加强自身的合规管理，建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理体系，及时发现和纠正违规行为。
三是加强风险监控。
第三方支付机构应该加强对账户和交易的风险监控，建立有效的交易监控机制和反洗钱风险评估体系，及时发现可疑交易并进行处置。
要加强国际合作。
因为洗钱活动通常是跨境进行的，国际合作对于打击洗钱活动具有重要意义。
第三方支付机构应积极配合国际反洗钱组织和其他国际组织，加强跨境合作，共同打击洗钱行为。
在总结上述内容的基础上，第三方支付机构面临着洗钱风险，需要采取一系列的措施进行防范和监控。
第三方支付平台中存在的洗钱风险及防控
第三方支付平台中存在的洗钱风险及防控作者：高昕航来源：《时代金融》2019年第26期摘要：作为非金融机构，第三方支付平台飞速发展的同时，也带来了一定的负面影响，其存在的的洗钱风险却极大的威胁着国家金融安全及经济秩序，因此反洗钱行动势在必行，本文将从国家法律层面、平台管理层面等提出具体的反洗钱防控措施建议。
关键词：第三方支付平台 ;洗钱风险 ;反洗钱一、引言当今时代是互联网金融蓬勃发展的时代，第三方支付平台的产生是“时势造英雄”的产物，可以说是时之必然，因为第三方支付平台以其简便快捷、信用保障的特点受到越来越多消费者的青睐。
中国银联在2018移动支付安全大调查分析报告中指出，我国手机用户支付规模已经达到5.7亿，而且根据易观发布的数据显示，2018年第4季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到47.2万亿元人民币，环比升高7.78%。
在看到第三方支付平台用户数量飞速上升、交易规模不断扩张的同时，我们还需要研究分析其存在的缺陷及漏洞。
郭小卉、张盼盼（2016）指出第三方支付因其虚拟平台的架构，蕴藏着巨大的洗钱风险。
熊华（2018）指出由于第三方交易平台交易模式的独特性，使得洗钱风险逐渐显现。
二、第三方支付平台洗钱现状2009年，中国人民银行发布《中国反洗钱报告》，报告中明确将通过第三方支付平台洗钱作为洗钱犯罪类型之一。
洗钱行为，简言之就是将犯罪违法所得通过一系列手段由非法变成合法。
而第三方支付平台的便利性、隐匿性就会被犯罪分子利用，通过平台进行交易就会大幅增加追踪难度，洗钱风险就会无限扩大。
根据上图显示，我国涉嫌洗钱案件仍存在高居不下的态势，在《中国反洗钱报告2017》中，央行各分支机构发现和接受可疑交易报告10265份，同比增长20.71%，如果不加以管控，将侵犯消费者的利益、正常的市场秩序及国家金融体系的安全。
三、第三方支付平台反洗钱难点简析（一）法律监管层面存在空白2007年，我国《反洗钱法》就开始正式施行，但到2010年6月，央行公布《非金融机构支付服务管理办法》，正式将第三方支付机构作为非金融机构纳入管理，要求履行反洗钱义务。
第三方电子支付中的法律关系及相关法律问题
第三方电子支付中的法律关系及相关法律问题随着互联网技术的飞速发展和电子商务的日益普及，第三方电子支付作为一种新型的支付方式，已经深入到我们日常生活的方方面面。
从网上购物到水电费缴纳，从转账汇款到投资理财，第三方电子支付为我们带来了便捷、高效的支付体验。
然而，在享受其便利的同时，我们也不能忽视其中所涉及的复杂法律关系和一系列法律问题。
一、第三方电子支付中的法律关系（一）用户与第三方支付机构的法律关系用户在使用第三方电子支付服务时，通常需要与第三方支付机构签订服务协议。
在这种法律关系中，第三方支付机构承担着为用户提供支付渠道、保障支付安全、处理支付纠纷等义务，而用户则需要遵守相关的服务规则和支付流程，并按照约定支付相应的服务费用。
从合同性质来看，用户与第三方支付机构之间的服务协议通常属于一种无名合同，兼具委托合同、保管合同、服务合同等多种合同的特征。
例如，用户将资金充值到第三方支付账户中，在一定程度上类似于将资金委托给第三方支付机构保管；而第三方支付机构为用户提供支付服务，则更类似于一种服务合同关系。
（二）用户与银行的法律关系在第三方电子支付过程中，用户的资金往往需要通过银行进行流转。
用户在银行开设账户，并通过银行的支付系统与第三方支付机构进行连接。
在这种法律关系中，银行作为资金的托管方和支付的执行者，需要按照相关法律法规和用户的指令，保障资金的安全和准确支付。
同时，银行也需要对第三方支付机构的业务进行监管和风险控制，以防止出现洗钱、诈骗等违法犯罪行为。
如果银行在支付过程中出现过错，导致用户资金损失，银行需要承担相应的赔偿责任。
（三）第三方支付机构与银行的法律关系第三方支付机构与银行之间通常签订合作协议，建立业务合作关系。
银行向第三方支付机构提供支付接口和资金清算服务，第三方支付机构则按照约定向银行支付相应的手续费。
在这种法律关系中，双方需要遵守相关的法律法规和行业规范，保障支付业务的安全、稳定和高效运行。
调研报告：商业机构反洗钱工作存在的问题分析与对策建议(2篇)
调研报告：商业机构反洗钱工作存在的问题分析与对策建议（2篇）第一篇：当前基层金融机构反洗钱工作面临的新问题与应对措施近年来，我国在防范新型洗钱犯罪、打击非法买卖银行卡等方面做了许多工作，取得了明显成效。
但是，随着我国经济的快速发展，洗钱犯罪涉及领域和规模也呈扩大化趋势，基层金融机构的反洗钱工作面临一些新的问题，亟待关注解决。
一、当前基层金融机构反洗钱工作面临的新问题由于我国信息技术水平的不断提高，人们开户及结算的渠道类型增加，致使客户从原始的网点办理业务转变为网上办理业务，从而导致金融机构对客户和交易识别的难度加大，给犯罪分子以“捡漏”的可能性。
金融机构“职业”分类较为简单，不利于对客户进行精确的身份识别。
由单个账户或几个账户扩展到上百个账户导致犯罪行为隐蔽化，单个账户通过三方渠道频繁发生交易导致交易对手隐蔽化，特别是客户对个人信息的保护意识增强，而对反洗钱工作的认识不到位,导致反洗钱工作难度大。
近年来，由于电信诈骗及买卖客户信息案件频发，导致人们对个人信息的保护意识已持续加强，但反洗钱宣传力度及宣传的有效性并没有跟上信息保护意识强化的步伐。
具体表现在客户不愿向银行提供个人信息，或者提供旧信息甚至虚假信息，而银行无法全部去核实客户信息的真实性，导致反洗钱工作发生错漏的可能性增加。
二、基层金融机构做好反洗钱工作的应对方法及建议优化基层金融机构的反洗钱部门人力配置。
配备专职反洗钱工作人员，并形成A、B角互补的工作方式，人员均通过反洗钱相关业务知识考核后上岗。
反洗钱工作人员均从事多年相关专业，熟练掌握反洗钱工作要点，这样才能确保人力物力的充分到位，更大地促进反洗钱内控制度建设、监督检查、宣传培训等工作的深入开展，并落实大额及可疑交易的汇总、分析、报告等职责要求，确保反洗钱工作的稳定有序开展，防止因为人员不足问题而阻碍反洗钱工作的开展。
凝聚反洗钱工作合力，明晰管理职责。
秉承以合规风险管理为目标，以有效融入业务经营管理为中心，以合规风险管理的基本原则为依据，构建了反洗钱合规管理的矩阵式组织架构，提高基层各部门预防洗钱犯罪的积极性和主动性，为打击洗钱和恐怖融资提供了有力的组织体系保障。
探讨第三方支付平台的反洗钱的策略【论文】
探讨第三方支付平台的反洗钱的策略摘要：网络技术给传统的金融业造成较大冲击, 第三方支付进入市场有效的补充了商业金融的不足, 本文围绕网络反洗钱需求, 探讨第三方支付平台的反洗钱的策略, 倡导在第三方支付平台大力开展反洗钱工作。
关键词：反洗钱; 第三方平台; 策略分析;第三方支付主要指的是由有信誉保证的独立机构提供网络交易的支持平台。
第三方支持可以进行货款支付, 以及满足卖家货到付款的业务, 第三方支付依附于互联网站并且以银行信用作为依托, 可以有效的解决电子交易中的问题, 同时推动电子商务发展, 也给反洗钱带来困难。
1. 第三方支付业务发展现状随着电子商务的快速发展, 第三方支付业务已经覆盖全境, 电子货币与网上支付已经成为常见现象。
具体可以通过POS机为银行持卡人提供代收倾向的业务。
第三方支付的进入门槛较低, 而且第三方支付的形式较为多样, 目前有易宝模式、支付宝模式、以及各种财富通等形式。
中国是第三方支付平台发展最快的国家, 而且第三方支付平台使用的较为频繁, 具体有支付宝、财付通、百度钱包、微信钱包等第三方支付平台。
首先, 这些支付平台的门槛相对较低, 盈利模式主要依托得到更多用户, 手续费与客户备付金是收益主要来源, 因此第三方支付平台面临较为强烈的竞争。
这使得一些第三方支付平台不得不放宽对客户的限制, 以便于更好的占领市场。
其次, 目前第三方支付平台的竞争主要在价格的竞争方面, 增值服务费已经成为第三方支付关注的焦点。
第三方支付业务以资金划拨交易的方式进行, 第三方支付可以有效的保证货物质量、交易诚信、以及退换货要求等。
第三方支付为交易成功提供了有效的保障。
首先, 第三方交易平台当前日益加强了对个人身份的核实, 注重通过介入买卖双方的形式进行管理, 促进第三方交易的蓬勃发展。
其次, 我国行业正在细分当中, 各主要支付手段也都在不断寻求扩张, 这使得第三方支付的安全性更高, 第三方支付可以渗透到各个领域, 在满足客户多方面需求的基础上, 进一步实现了对用户与市场的有效了解。
第三方存管制度下反洗钱研究
第三方存管制度下反洗錢研究随着《中华人民共和国反洗钱法》的颁布施行，证券业金融机构已经纳入我国反洗钱工作体系。
当前证券业正在推行客户交易结算资金第三方存管制度（以下简称第三方存管制度），这项制度的实施对证券业影响深远，同时也对证券业反洗钱工作产生了较大影响，因而加强这项制度下反洗钱研究是当务之急。
一、第三方存管制度的渊源客户交易结算资金，是指客户在委托证券公司买卖证券时，事先在该证券公司存放的用于买卖证券的资金。
此外，客户尚未支取的出售证券所得款项以及其他一些附带所得也归入此类。
依据证监会《客户交易结算资金管理办法》的规定，客户交易结算资金包括客户为保证足额交收而存入的资金，出售有价证券所得到的所有款项（减去经纪佣金和其他正当费用），持有证券所获得的股息、现金股利、债券利息，上述资金获得的利息，以及证监会认定的其他资金。
随着我国证券行业的发展，客户交易结算资金存管制度经历了三个发展阶段：第一个阶段是证券公司自有资金和客户交易结算资金混合管理模式。
这种模式的缺陷是，不符合证券公司业务运作风险管理的基本原则，容易造成客户交易结算资金被大量挪用。
第二个阶段是证券公司自有资金和客户交易结算资金分户管理模式。
2001年证监会出台了《客户交易结算资金管理办法》（即通称的3号令），将客户交易结算资金与证券公司自有资金分户管理，并以专户方式存管在指定商业银行，对客户交易结算资金实行总额控制和过程控制。
这种模式虽然能在事后发现挪用，一定程度上也能发挥事前防范挪用的作用，但不能完全杜绝挪用交易结算资金的问题。
第三个阶段是客户交易结算资金第三方存管模式。
2005年全国人大常委会对《证券法》进行了修订，修订后的第一百三十九条规定：“证券公司客户的交易结算资金应当存放在商业银行，以每个客户的名义单独立户管理。
”，从而确立了客户交易结算资金第三方存管模式的法律基础。
第三方存管模式在证券公司和存管银行之间形成分工和制约，客户的证券账户在证券公司开立和管理，日常交易活动仍在所开户的证券公司营业部进行。
第三方支付机构反洗钱制度
第三方支付机构反洗钱制度随着互联网的快速发展和电子商务的兴起，第三方支付机构逐渐成为现代社会支付领域的重要一环。
然而，伴随着第三方支付的快速发展，洗钱风险也变得日益突出。
为了保护金融系统的安全稳定，各国纷纷出台了反洗钱法规和制度，第三方支付机构的反洗钱制度也得到了重视和加强。
首先，第三方支付机构应建立健全反洗钱制度。
这包括建立反洗钱组织架构，明确责任分工和划定工作职责。
机构需要配备经验丰富的反洗钱专业人员，负责制定和实施反洗钱政策、规程和控制措施，同时要与监管机构保持密切合作。
此外，机构还应建立风险评估和排查机制，及时发现和预防洗钱风险。
其次，第三方支付机构应建立客户尽职调查机制。
客户尽职调查是反洗钱工作的核心环节之一，通过对客户身份和交易背景的了解，可以帮助机构识别可疑交易并及时采取相应措施。
机构应对所有客户进行风险分类和评估，并建立客户档案，记录客户的身份信息、经济来源和交易行为等信息。
对于高风险客户，机构应加强监控和审查，确保其交易活动的合法性和真实性。
此外，第三方支付机构应建立交易监控和报告机制。
机构应通过技术手段对交易进行监控，发现可疑交易行为。
一旦发现可疑交易，机构应立即采取行动，并报告给相关监管机构。
交易报告可以帮助监管机构追踪资金流动和洗钱活动，有效打击洗钱犯罪。
因此，机构需要建立规范的报告流程和程序，并配备专业的报告人员，确保报告的准确性和及时性。
另外，第三方支付机构还应加强内部控制和风险管理。
机构应制定合适的用户验证和访问控制制度，确保系统安全可靠。
同时，机构还应加强员工培训，提高员工的反洗钱意识和知识水平。
机构应建立健全的内部审计和风险管理机制，定期对反洗钱制度和控制措施进行评估和监测，及时发现和解决问题。
最后，第三方支付机构应积极配合监管机构的监督检查。
监管机构应加强对第三方支付机构的监管和监督，及时发现和解决潜在的风险问题。
机构应积极配合监管机构的检查，提供相关信息，并主动改进和完善反洗钱制度和控制措施。
第三方支付公司反洗钱工作说明与建议
法制现代化区域治理随着我国经济的快速发展和技术的进步，第三方支付公司在我国迅速崛起，成为现代金融服务业的重要组成部分。
第三方支付公司通过其业务的创新弥补了银行服务功能空白，为提高金融交易效率发挥了积极作用，促进了我国现代金融的快速发展。
伴随着国内电子商务发展的脚步，一些企业为主体的支付平台发展迅速，第三方支付公司作为新技术、新业态、新模式的新兴产业，具有广阔的市场需求前景。
经过十多年的发展，该行业经营规模日益扩大，但是企业质量却参差不齐，为此中国人民银行在2010年先后出台了《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，将第三方支付公司纳入了央行监管体系，并加大了该行业的市场整合，以期实现该行业发展的良性循环。
目前第三方支付公司已进入快速上升的阶段，业务在不断创新趋于稳定上升阶段，但是伴随业务发展，近几年通过利用第三方支付公司业务进行洗钱案件也是层出不穷，以及由于企业快速发展，企业经营管理方面的疲态也日益凸显，如何能更好的履行反洗钱义务，促进企业发展是整个行业所面临的难题。
完善的反洗钱内控制度体系对指引企业防范洗钱风险，实现战略目标具有重要意义。
然而，第三方支付公司近些年更加注重业务的创新以及重要业务的风险控制，多数企业并未形成完善的反洗钱控制体系。
因此如何更好地履行反洗钱义务，加强自身经营管理，提高核心竞争力，促进企业健康可持续发展成为各支付公司乃至理论界的探讨热点。
近年来，随着银行卡业务的快速发展，一些不法分子利用POS机虚构交易等手段，从事跨境转移资金、进行洗钱等违法犯罪活动。
这不仅扰乱了国家金融秩序，对金融安全带来巨大风险，也容易滋生地下金融活动，影响社会稳定。
在此，作者将举例说明金融机构和第三方支付机构只注重自身经营业务，而对反洗钱工作认识不足，从而让犯罪嫌疑人有可趁之机利用POS机进行洗钱犯罪活动的行为。
该案件由某银行宁波分行可疑交易报告触发，经人民银行宁波市中心支行研判后移送公安机关，公安机关已涉嫌非法经营罪立案侦查，最终被当地人民法院以《刑法》第二百二十五条非法经营罪审结判处。
浅谈关于当前反洗钱工作的几点思考(最新)
【范文大全】一、当前反洗钱工作面临的主要问题（一）社会客户认同程度较低金融业反洗钱客户身份识别工作有一个重要原则，即“了解你的客户”，对此，客户很难认同，认为“自己的钱自己有自由支配权,凭什么要受你约束”，而企业则认为经营业绩、资金流水及流向等是商业秘密,银行也不能随便干涉。
（二）金融机构重视程度不够很多金融机构内部都有一个很统一的错误认识，那就是认为反洗钱工作只是反洗钱部门的职责，与自己没有多大关系。
其实反洗钱工作是一项系统工程，并非反洗钱部门凭一己之力就能胜任，因为重视和认识不到位，就会导致金融机构内部反洗钱工作执行大打折扣。
本人梳理了截至2018年12月31日，人民银行官网公布的反洗钱处罚数据，从已公示的处罚信息来看，2018年共对368家义务机构进行了反洗钱行政处罚，处罚金额已突破亿元大关，共计13093.13万元，个人处罚近千万，共计941.37万元。
其中处罚原因为“未按规定履行客户身份识别义务”占反洗钱违法行为的比例近70%，在必查必罚的情况下，客户身份信息登记不真实、不准确、不完整的问题依然存在，这充分说明部分金融机构无视反洗钱工作原则，对反洗钱工作中相关规定的置若罔闻。
（三）内控制度管理水平不足目前，大多数金融机构普遍建立了反洗钱管理的相关内控制度，但制度比较粗糙，多是监管要求的落实和工作规范的步骤，对于产品洗钱风险、业务流程控制关键点、洗钱类型及相关系统案例模型的实际内涵、表现特点及防控措施，没有很仔细的体现在内控制度上，已有的内控制度规范的内容太大太广，对反洗钱一线岗位人员及普通业务人员的工作指导没有起到实际作用。
再者，部分金融机构各层级反洗钱职责缺失，反洗钱岗位多数为兼职人员，且与业务操作岗位混淆，形同虚设，岗位责任制无法真正落实到位。
导致制度虽有，但操作性不强，内控制度没有最有效的发挥出来，制定出来的规章成了挂在墙上的制度，没有真正起到规范行业行为操守的作用。
（四）岗位人员素质有待提高反洗钱是业务性比较强的工作，工作人员的素质直接关系到整个行业、整个系统的业务成效(转载于 : : 浅谈关于当前反洗钱工作的几点思考)。
论第三方支付的洗钱路径与防范
（ ）虚 构 交 易 二
方式 。这 种 附带信 用 担 保 的支 付 方 式 与传 统 的不介
商 务 的支 付 需求特 性 。 介入 了交 易过 程 ， 买卖 双 方 都与 所 信任 的第 三 方支
通 过 注 册 ，任 何 人 都可 以成 为第 三 方支 付机 构
对 于 收 款 人 来 说 ， 第 三 方 支 付 实 际 上 是 提 供 了一 “ 卡 ” ， 收款 人 就 可 以得 到 款 项 。在 银 行 的Ｐ Ｓ 刷 Ｏ
子商 务 交 易 的虚拟 化 ，产 生 了 “ 囚徒博 弈 ” 问题 。
洗 钱 的 现金 改 变成 易于控 制 且 不 易被 怀 疑 的形 式 。
在虚 拟 环 境下 由于信 息 不 对称 ，导 致卖 方 担 心 “ 交 也就 是 说 ，用 于洗 钱 的现 金 只 有通 过 合 法 的方 式注
货不 给 钱 ” 、买 方担 心 “ 给钱 不 交 货 ”这 一 “ 囚徒 入 支 付 体 系才 能完 成 培 育 、整 合 两个 阶 段 的工 作 。 困 境 ” 。第 三 方 支 付 的 出现 较 好 的 解 决 了上 述 问 洗 钱 人通 过 向第 三 方 支付 机 构 购 买其 发行 的不记 名 题 ，有 效保 障 了货物 质 量 、交 易 诚信 、退 换 要求 等 的储值 型智 能 卡 、数 字 型现 金 卡等 电子 货 币并在 其
机 构 实 际 上 是 作 为 买 方 的 “ 方 ” 和 卖 方 的 “买 消 费单 据 审核 ，一 定 程度 上 保 证 了交 易 的真 实 性 。 卖 方 ”存 在 的 ，并 把众 多 的买卖 双 方 的 不 同银 行 卡支 而 在 第 三方 支 付 中 ，为 了达 到 支 付 的便 捷性 第 三方
非金融支付行业反洗钱监管的问题谈几点看法
作者：中国人民银行反洗钱局局长冯菊平今年3月5日，中国人民银行颁布了《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，标志着包括网络支付、预付卡发行与受理和银行卡收单在内的非金融支付行业正式成为首个被纳入反洗钱监管体系的非金融行业，这对在特定非金融行业探索反洗钱监管模式具有示范意义。
下面，就非金融支付行业反洗钱监管的问题谈几点看法：在非金融支付行业开展反洗钱监管的必要性在传统支付结算服务领域，银行占据绝对的主导地位。
随着互联网的发展和电子商务的兴起，银行支付结算服务已不能满足各类企业和个人安全、快捷、多样和便利的支付需求，因此，大量新型支付机构应运而生，并迅速在电子商务支付服务领域占据重要地位。
对于这些新型支付机构，媒体和业界通常将其称作第三方支付机构，人民银行在2009年第7号公告中使用了“支付清算组织”这个名称。
2010年6月，《非金融机构支付服务管理办法》颁布后，第三方支付机构被统称为提供非金融支付服务的机构。
按照不同标准，非金融支付服务可以分为不同类别。
例如：按照业务类型，可以分为网络支付、预付卡的发行与受理和银行卡收单;按照货款交付顺序，可以分为预付型、即付型和后付型;按照单笔支付金额，可以分为微支付、消费者级支付和商业级支付。
近年来，我国非金融支付服务市场发展迅猛。
根据第三方市场咨询公司的统计，2004年，我国非金融支付金额约72亿元人民币，2009年则达到5808亿元人民币，年复合增长率超过100%。
同时，我国各类支付机构数量也增加迅速。
截止到2012年3月31日，全国获发《支付业务许可证》的机构达101家，分布在20余个省(自治区和直辖市)。
在这样的背景下，开展非金融支付行业反洗钱监管的紧迫性和必要性大大加强，这主要是出于以下几方面考虑：确保金融行业和非金融支付行业反洗钱政策的一致性《刑法》第191条规定了五类洗钱犯罪行为，包括：提供资金账户、通过转账或者其他结算方式协助资金转移等。
由于非金融支付行业在提供上述资金结算方面与金融行业并无本质区别，而且服务通常更为快捷便利，如不将非金融支付行业纳入反洗钱监管，则非金融支付行业很可能成为我国反洗钱监管体系的“短板”，诱使犯罪资金流向非金融支付行业。
第三方支付机构反洗钱制度
反洗钱制度目录第一篇认识反洗钱 (3)第一章什么是反洗钱 (3)第二章第三方支付反洗钱 (6)第二篇反洗钱内控制度 (9)第一章总则 (9)第二章反洗钱工作原则 (9)第三章反洗钱管理机构及职责 (9)第四章反洗钱工作规程 (10)第五章反洗钱培训、检查 (14)第六章罚则 (15)第一篇认识反洗钱第一章什么是反洗钱I概要一、什么是洗钱?关于洗钱的定义有很多，巴塞尔银行监管委员会从金融角度将洗钱定义为：“银行或其他金融机构可能无意间被利用作为犯罪资金转移或存储的中介。
犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个账户向另一个账户作支付和转移，以掩盖款项的真实来源和收益所有权关系；或者利用金融系统提供的安全保管服务存放款项，即为洗钱。
”金融行动特别工作组(FATF)对洗钱的定义是：“凡隐匿或掩饰因犯罪行为所取得的财物的真实性质、来源、地点、流向及转移，或协助任何与非法活动有关系之人规避法律应负责任者，均属洗钱行为。
"《中华人民共和国反洗钱法》中对洗钱活动的描述为：“将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益，通过各种方式掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。
"二、严格做好反洗钱工作有何重要意义?洗钱活动助长刑事犯罪，扰乱国家经济秩序，严重危害金融安全，影响政府信誉和国家对外形象。
做好反洗钱工作，关系国家安全和经济秩序稳定，关系国家法制的有效实施，关系到经济和金融的正常运行，同时，也是加快我国金融业对外开放、推进我国金融业风险内控管理与国际接轨的必要步骤。
II、认识洗钱活动一、《中华人民共和国反洗钱法》中对洗钱行为的描述：洗钱，是指通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的活动。
反洗钱中存在的问题及措施
反洗钱中存在的问题及措施在全球范围内，反洗钱已经成为金融行业和监管机构的重要议题。
尽管各国都采取了一系列措施来打击洗钱活动，但是仍然存在一些问题需要解决。
本文将探讨反洗钱中存在的问题，并提出相应的措施以加强对洗钱行为的防范。
一、问题分析1.技术手段滞后随着科技的发展和创新，犯罪分子也在不断改变其洗钱手法，这给监管机构带来了很大挑战。
目前，大多数反洗钱系统仍然依赖于传统的规则引擎和人工审核，容易被绕过或误报。
此外，在合规过程中使用人工智能等新技术的应用还不够广泛，导致监管机构无法对庞大且复杂的交易数据进行有效分析。
2.信息共享不畅反洗钱工作需要各个国家和地区之间进行紧密合作和信息共享。
然而，由于有关隐私保护、法律限制以及政治因素等原因，信息共享通常受到阻碍。
这种情况导致了国际犯罪组织可以在不同的管辖区域内开展洗钱活动，各个监管机构之间缺乏有效的协调和合作。
3.养成识别问题反洗钱工作中最重要的一环是对可疑交易进行识别和报告。
然而，许多金融机构仍然没有建立起完善的内部风险评估体系，导致无法及时发现可疑交易。
此外，某些行业存在着高风险因素，但相关主体却常常被忽视或轻视其价值链上可能存在的洗钱风险。
二、解决方案1.加强技术应用监管机构和金融机构应当加强与技术公司合作，借助人工智能、大数据分析等前沿技术来改进反洗钱系统并提高检测效率。
通过使用先进的自学习算法，系统可以更好地识别可疑模式，并减少误报率。
同时，通过与其他国家和地区分享创新经验和最佳实践，促进全球反洗钱技术的共同发展。
2.加强信息共享为了加强国际间的信息共享，各国应加强对反洗钱情报机构和金融机构之间的合作。
建立安全、高效、快速的信息通道，使得有关可疑交易等信息能够迅速得到流转和处理。
此外，加强多边合作和协调也是推动信息共享的重要手段。
3.完善内部风控体系金融机构应该建立起完善的内部风控体系，包括制定相应的政策与程序以及培训员工识别可疑活动。
通过使用先进技术来监测交易并对异常交易进行实时分析，可以提高对洗钱行为的识别能力。
基于C2C下第三方支付行业的反洗钱实践
C2C论文电子支付论文：基于C2C下第三方支付行业的反洗钱实践摘要洗钱犯罪已构成一种侵犯金融秩序、司法秩序的威胁，受到社会各界的高度重视。
本文以支付宝等第三方支付机构的实证调查为基础，介绍支付宝等第三方支付机构在防范洗钱风险方面的实践。
关键词 c2c 第三方电子支付反洗钱目前国内普遍采用风险为本的原则作为反洗钱管理工作的核心。
按照英国jmlsg（反洗钱联合指导小组）的总结，反洗钱的风险为本原则主要基于两个方面：一是反洗钱制度体系必须能够充分反映与业务和客户相关联的洗钱风险；二是必须充分考虑真正的交易客户不在场时更大的洗钱及恐怖主义融资风险。
根据笔者的调查，对于第三方支付行业，目前还未见有专门的合规管理规范性文件出台，但第三方支付行业多参照银行等金融机构的相关文件比照执行。
一、第三方支付机构的价值观及战略层面下的反洗钱意识根据调查中第三方支付从业者反馈来的意见认为，第三方支付机构履行反洗钱义务会显著增加企业成本支出，这些成本开支包括配套硬件的直接成本投入以及实施反洗钱措施后业务客户利润流失等间接机会成本，对于处于激烈市场竞争中的企业而言，其本能反应是在不直接违背洗钱有关法律法规的前提下尽量减少成本开支，因而可以看到许多第三方支付机构都对反洗钱持消极应付态度。
在我国目前尚还以形式合规作为反洗钱工作的主要指导思想。
第三方支付行业中一部分规模较小的公司由于盲目遵从利润至上原则，并迫于投资者或股东对其利润追求的压力，在监管缺失的环境下会选择帮投机者逃避洗钱风险以牟取暴利。
而正规的大型第三方支付机构如支付宝等一般都具有严格的自律意识和强烈的社会意识，很多公司将反洗钱工作提升到战略层面上予以考虑。
二、反洗钱组织机构建设根据监管部门的要求，第三方支付机构在从事支付业务时，必须有专门的部门或机构来执行反洗钱工作。
而实际情况是，较多的第三方支付机构并没有专门的反洗钱部门，大多是成立合规部或风控部，将反洗钱纳为其风险管理与控制工作中来完成。
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随着互联网经济地发展，各种网络支付，网络汇款地使用量激增，传统地银行业无法满足爆发式增长地网络结算需求，作为互联网信用中介地第三方支付正是在这一背景下产生并逐渐发展壮大地，第三方支付大大促进了经济与贸易地发展，但随着规模地愈发增大，隐藏在其背后地洗钱风险也凸显出来，第三方支付反洗钱已成当前反洗钱工作中不可回避地问题.
一、第三方支付洗钱风险分析
隐匿资金地来源及转移方向
当第三方支付参与到结算业务中时，原本银行了如指掌地交易过程被割裂为两个看起来毫无联系地交易.事实上这两个交易可以发生在同一银行系统或跨银行系统，但银行无法确定这两项交易地因果关系.从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开立地账户屏蔽了银行对资金流向地识别.当第三方支付企业各银行系统账户轧差清算时，对于局外人(包括银行)而言，每笔客户资金地来龙去脉将变得更为复杂.前已述及，第三方支付可能会不再拘泥于电子商务地资金流环节而成为一种相对独立地结算模式.任何人只要在第三方支付企业注册了虚拟账户就可以便捷隐蔽地实现账户间地资金转移.文档来自于网络搜索
便捷地套现渠道
第三方支付企业为收款方实现了商户功能，是收款方地虚拟商户机，并且这种机突破了时间、空间地限制，极大拓展了用户地范围.在银行业务中，银行会对申请人地资质进行调查、审核消费地单据，在一定程度上保证了贸易地真实性.而第三方支付企业在尽可能简化地程序下为收款方实现了功能，信用卡等禁止套现或不易变现地资金会轻而易举地在虚构贸易地掩护下转入可以提取现金地账户第三
方支付虚拟地功能地随意性要远远强于银行商户，资金并不一定遵守从哪来回哪去地原则.利用第三方支付，即便在未发生贸易地条件下也能方便地实现资金转移，更何况套现.文档来自于网络搜索
潜在地跨境支付通道，跨境地下钱庄
随着电子商务地发展和国内第三方支付业务竞争加剧，跨境买卖双方地支付需求(更多地可能是纯粹地跨境转移资金)逐渐显现出商机，第三方支付企业为了生存和发展有开展跨境支付业务地要求.在缺乏对外支付途径地情况下，一些未取得外汇局批准地第三方支付企业有可能效仿地下钱庄，变相实现资金跨境支付——找到足够地境外对境内人民币地需求(即境外外汇供给)和境外合作伙伴，同时将国内支付时地轧差清算转变为跨境地两地平衡.第三方支付企业之所以能够方便地运用两地平衡原理，完全在于其是两次割裂交易地发起人，可以人为改变资金流向——将其收到地境内汇出地人民币资金转入境外汇人地境内目标账户.第三方支付企业具备在不发生资金跨境流动地前提下开展跨境支付业务地潜力.所以，当生存条件恶劣、跨境支付利润足够可观时，第三方支付企业有转变为跨境资金转移渠道地可能性.
天然地资金池文档来自于网络搜索
由于不同客户地结算周期不同、部分第三方支付企业有货款“担保”功能，支付中介账户中难免存在在途结算资金.当业务达到一定规模时，支付中介账户中地资金存量会相当可观.第三方支付企业虽不是金融企业，却具备了类似吸储、集资、组织基金并隐蔽使用这些资金地能力.从某种程度上讲，第三方支付企业完全依靠道德良心而不是存在某种体制约束来保证其仅仅是保管占有地存量资金，而不是使用这些资金去创造“利润”.文档来自于网络搜索
二、第三方支付洗钱风险监管现状及难度
目前，我国尚未对第三方支付企业开展反洗钱监管.这是因为第三方支付企业还没有纳入金融监管体系，其在工商部门登记地企业名称和经营范围都与一般企业相仿，反洗钱监管仍然缺乏充分地法律依据，既无法直接套用《金融机构反洗钱规定》等现行规章，又没有专门针对这类企业地反洗钱监管办法可以适用.这使得第三方支付企业游离于反洗钱工作机制以外，成为我国支付体系中反洗钱监管地真空地带和高危区域.由于前期三方支付未要求实名制，现阶段也未进行强制实名制，客户可以轻易地隐匿身份进行网上地支付转账，无法查究其真实地资金用途.第三方支付公司也良莠不齐，大多未建立完善地内控考核，不能对支付平台上地交易进行进行有效地监控，一些非法地交易根本没有辨别能力.
三、第三方支付反洗钱工作地建议文档来自于网络搜索
完善第三方反洗钱工作需要制度体系地建设
（）将第三方支付企业纳入金融监管体系，打击非法支付渠道.对第三方支付企业设立准入门槛进行资质审核，比照金融机构对其注册资本、内控制度、公司治理结构等提出要求.建立行业规范，对第三方支付地模式、渠道和结算方式进行管理，防止鱼目混珠，鼓励公平竞争，促进健康发展.培养扶持规范自律地第三方支付企业，严厉打击通过地下钱庄或以两地平衡方式开展业务地非法活动，防止不法资金利用不规范地第三方支付体系转移资金从事洗钱.文档来自于网络搜索
（）监管主体需完善反洗钱相关地法令与制度.现有制度主要是针对金融机构地，除金融机构之外，第三方支付机构同样也是反洗钱地义务主体，需要利用完善地管理制度，对其进行必文档来自于网络搜索
要地约束与限制，令其有章可循.同时，监管机构要积极利用技术手
段，建设有针对性地反洗钱统计监测系统对第三方支付机构实行监控，配合制度地贯彻落实.文档来自于网络搜索
第三方支付公司加强内控
（）做好客户尽职调查.在开户环节遵循实名制原则，做好客户身份地识别，在确保新开户为实名地同时采取措施完成对现有账户地实名验证.对于收款方(卖家)除要求其提供有效地证明文件保证实名开户外，还应审核其商户资格——经营范围、销售地产品(服务)是否合法，杜绝不法分子伪装成商户，利用第三方支付平台收集归拢资金.特定业务环节严格审核收款方或业务伙伴地有关资质、审查证明交易真实性地相关资料或单据.如跨境支付交易中，须对境外代理支付机构和商家进行深入细致地客户尽职调查和资格审核，确保真实小额贸易原则得以贯彻.文档来自于网络搜索
（）明确第三方支付账户地管理规则.虚拟账户与银行结算账户捆绑约定时严格遵守同名户绑定原则.设立专门地虚拟账户与信用卡等套现风险较高地账户绑定，按照资金从哪里来回哪里去、商家资质认定地原则进行管理.使用该类虚拟账户时，商家必须能提供发票、提货单等证明贸易真实性地单据，交易取消后虚拟账户与资金来源账户自动冲正.所有虚拟账户在交易进行期间不得重新绑定银行账户.文档来自于网络搜索
（）第三方支付公司应保存交易记录.保存客户虚拟账户和支付中介账户交易记录，该交易记录应当直接再现资金地最初来源和最终去向，忽略支付中介账户地调拨中转，不得以批量处理信息代替具体交易记录，隐匿资金地因果关系.
（）建立制度配合反洗钱申报调查.第三方支付企业应设计交易监控程序，对支付交易进行实时监测，对于不符合正常贸易行为或洗钱风险度高地交易采取相应地措施.按照真实小额贸易原则监测跨境
支付交易，按照外汇管理规定办理购付汇和国际收支申报.及时上报大额可疑交易报告，报告应按照虚拟账户和相应银行账户交易特征填制.对以不记名地充值卡等定向支付工具向虚拟账户充值这一隐匿地“准现金”交易进行监测，并报送专门地大额“准现金”交易报告.
第三方支付业务发展迅猛，介入金融业务地广度和深度不断增加，随之而来被利用洗钱地风险已不容回避.因此，应尽快建立起对第三方支付企业地监管体系，并要求该类机构履行反洗钱职责.第三方支付业务地出现是当今网络经济高度发展到今天地必然产物，是顺应各方需要应运而生地，具有鲜活地生命力和不可阻挡地发展趋势.因此在监管过程中要注意站在发展地高度去思考，要注意其内在地与客户、银行地交易细节，要注意其与其他类似支付交易地异同，要探讨把握监管地抓手，即把握好监管地切入点，来达到促进发展与监管得力地双赢局面.文档来自于网络搜索。