村镇银行农户小额贷款管理办法

村镇银行农户小额贷款管理办法

试行）

第一章总则

第一条为促进农村经济发展，为广大农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《** 村镇银行个人信贷业务基本规程（试行）》等信贷管理制度制定本办法。

第二条本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。

第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则，努力解决农户贷款难问题。

第四条农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。

第五条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。

第二章贷款用途和准入条件

第六条农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括：

一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营

活动。

三）职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋

等生活消费。

第七条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：

一）年龄在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期

限之和不得超过60（含60）；在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。

二）根据《** 村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，客户

的信用等级评级结果为一般级及以上；

应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。

所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

五）品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款。

贷款人规定的其他条件。

第八条根据《** 村镇银行“三农”客户信用等级评定管理办法》，满足下列情况之一的农户，可视风险程度和经营现状直接归为良好级：

一）采用合法、足值房地产抵押，且所抵押房地产位置处于市县城

区或重点镇、不易贬值、变现能力强的客户；

（二）信用等级AAA级（含）以上的大中型客户提供保证担保的，或

从事订单农业，由信用等级在AA级（含）以上的大中型农业产业化企业

提供保证担保的客户；

三）由我行认可的信用担保机构提供担保的客户。

第九条严禁对以下客户办理农户小额贷款业务：

一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支

行为或记录的；

二）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；三）有嗜赌、吸毒等不良行为的；

四）从事国家明令禁止业务的。

第三章贷款额度、期限、利率与还款方式

第十条农户小额贷款单户授信额度起点为3000元，最高不超过5万元（含）。我行应根据客户的信贷需求、信用等级评定结果、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度，但单户最高授信额度应控制在贷款期间该农户家庭总收入的50％以内。

第十一条农户小额贷款主要用于满足农户临时性、短期周转资金需要，具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。

第十二条农户小额贷款期限应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。贷款期限一般不超过3年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，可延至5年。

第十三条因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款的，经批准同意，可以办理展期。展期后贷款形态要相应调整为关注类。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。

第十四条农户小额贷款定价坚持收益覆盖资金成本、信贷成本、管理成本、税负成本、资本成本、目标利润的原则。根据人民银行规定的利率标准，我行可根据当地资金供求和同业情况合理确定贷款利率。

第十五条期限在1年以内（含）的农户小额贷款，可采取固定利率

贷款执行约定的利率直至贷款到期日）或浮动利率方式（如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，按调整后相应期限档次的基准利率和约定的利率浮动幅度确定新的贷款执行利率）；期限在1年以上的贷款，采取浮动利率方式。

第十六条还款方式。

一）期限在1年以内（含）的贷款，采取利随本清、按季（月）结

息到期还本还款方式。

二）期限在1年以上的贷款，采取等额本息、等本递减等分期还款

方式。分期还款的批次应根据客户现金流量特点确定，最长可按每6个月进行分期还款。

第十七条对诚信守约客户，可以采取贷款优先、利率优惠、担保放宽等激励政策；对违约失信客户，在内部建立黑名单，进行信息通报；对于信用环境恶化的地区，实施区域禁入政策。

第四章担保方式

第十八条农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类。担保贷款采取《** 村镇银行“三农”信贷业务担保管理办法（试行）》中规定的担保方式，具体包括：

一）保证担保方式。包括法人客户、信用担保公司、农民专业合作

社、自然人、多户联保等保证担保。

二）抵押担保方式。包括房地产、交通运输工具、大中型农机具、

荒地承包经营权、林权等抵押担保。

三）质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。

第十九条借款人可遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成联保小组申请贷款，联保小组成员之间共同承担连带责任保证。采用多户联保担保方式必须同时符合下列条件：

一）联保小组成员不低于3户。

二）联保小组成员间不存在直系亲属关系，或虽为直系亲属但成员

间已单独建立家庭且家庭财产能够有效区分；

三）联保小组成员的居所应相对集中。

第二十条采用多户联保担保方式的，每个借款人只能参加一个联保小组。联保小组成员出现逾期贷款的，在逾期贷款清偿前停止对该联保小组所有成员发放新的贷