商业银行互联网化的必由之路

商业银行互联网化的必由之路

韩宏星学号：2014104510080

1995年《商业银行法》的颁布和实施，拉开了中国银行业改革发展的大幕，同年多家银行设立了科技部，从开发储蓄、对公软件系统，到“千禧年千年虫危机”的成功化解，银行业电子化水平达到了各行业的领先水平。随着计算机多媒体技术、互联网技术、移动终端智能技术的发展，商业银行也在不断发展办公OA系统、网上银行、手机银行、微信银行等更为互联网化的服务管理平台。“互联网+”时代，在利率市场化、金融托媒、存款保险制度等金融系统加速变革的环境下，商业银行互联网化将成为必由之路。

一、传统商业银行在“互联网+”时代的挑战

传统商业银行通过信用媒介，吸存放贷，赚取利差。随着经济的发展和金融创新的需要，商业银行也在不断创新金融产品和金融工具，但归根到底还是利用信息的不对称，为不同市场需求的客户提供中介服务，赚取利润。商业银行的利润率和信息的不对称程度是正相关的。

互联网最大的功能就是通过信息技术联接所有互联网用户，让信息更加对等。

（1）我国商业银行面对的互联网发展现状

《第35次中国互联网络发展状况统计报告》中报告：截至2014年12月，我国域名总数为2060万个，国际出口带宽为4,118,663Mbps，年增长20.9%；网页数量为1899亿个，年增长26.6%；网民规模达6.49亿，新增3117万人；手机网民规模达5.57亿，年增加5672万人；网上银行用户达2.82亿，年增长12.8%；手机网上银行用户达1.98亿，年增长69%；网上支付用户规模达到3.04亿，年增加4411万人，增长率为17.0%；购买过互联网理财产品的网民规模达到7849万，较2014年6月增长1465万人。

2015年春节7天，微信通过“红包大战”绑定银行卡2亿张。截止2015年3月底，全国P2P网贷的贷款余额1,791.79亿元，环比增长11.85%；全国共2860家P2P网贷平台；全国P2P网贷参与人数日均13.99万人，月增长23%。

互联网金融从理财、支付结算到贷款都对商业银行带来了巨大的冲击。

（2）互联网+ 的定义及对商业银行更深远的影响

“互联网+ 是创新2.0下的互联网发展新形态、新业态，是知识社会创新2.0推动下的互联网形态演进。“互联网+”代表一种新的经济形态，即充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，提升实体经济的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。“互联网+”行动计划将重点促进以云计算、物联网、大数据为代表的新一代信息技术与现代制造业、生产性服务业等的融合创新，发展壮大新兴业态，打造新的产业增长点，为大众创业、万众创新提供环境，为产业智能化提供支撑，增强新的经济发展动力，促进国民经济提质增效升级。”引自《百度百科》

“互联网+”将把互联网技术向更广泛、更深远的层面推进，人们将会更公平的分享“信息”这一权杖。利用信息不对等盈利的传统商业银行必须要重构经营模式才能面对这些挑战。

二、商业银行借助互联网技术提升管理及服务水平

商业银行在分享“信息权杖”时，也有先天的优势：如实体网络的优势、资金实力的优势、现有客户基础等优势。商业银行已经开始加大对互联网技术的投入。

（1）商业银行在加大互联网技术的发展，但还需更快步伐

近年来，包括地方商业银行在内的各大银行都在不断推出更高版本的网上银行与手机客户端，银行科技部门也在紧跟潮流，研究包括二维码、声波、蓝牙、指纹、虹膜、人脸识别等新技术在现有业务流程中的应用。特别是有庞大客户数据库的大型银行，已经开始建立包括有购物、消费信贷、供应链贷款等功能齐全的电商平台。目的就是为了应对互联网金融的冲击。

在“互联网+”的时代，商业银行借助牌照保护的优势，改革的速度依旧缓慢。2015年初，国务院总理李克强率财政部、发改委、工信部、银监会、证监会等多个部委负责人在深圳对互联网金融公司进行考察调研。希望互联网金融的创新模式倒逼银行进行改革。

（2）商业银行必须加快互联网技术在服务、管理等各领域的应用

互联网金融的发展的特点是成倍增长，对商业银行的倒逼力度会更为迅猛，商业银行必须打破旧有的思维模式，借助互联网，依托现有资源，为客户提供更为便捷的服务才可能实现可持续发展。在互联网技术的发展中，移动互联是重中之重。

2015年中国人民银行强调，移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。

目前，我国手机网上用户达，年增长，其中手机网上银行用户年增长69%；随着智能手机的普及和移动网络的全地区覆盖，有专家预测三年后移动上网用户将成为主流。商业银行目前是发展移动互联的最佳时间，信息技术发展的最大特点是，在新技术领域，对开发者是公平的。

商业银行正在也必须加快在手机银行、移动支付、微信等移动互联技术的投入和发展。尽快打造一个移动互联金融场景：

客户通过手机可以完成银行柜台所有可以办理的业务，银行工作人员通过手机随时连接银行大数据平台，获取客户信息和工作流程信息，在科学安全的技术保障下完成客户理财定制、贷款审查审批、放款审批和贷后监管等工作，让现有网点更多发挥客户体验和为更高端客户服务的功能。

1831年英国科学家法拉第发现了电磁感应现象，由此带来人类的工业革命，今天我们不会再探讨是否需要电气化的问题。历史总是螺旋式发展，可以看到当下互联网技术已经应用于更多领域，商业银行互联网化是其行业发展的必由之路。

参考文献：

[1]《第35次中国互联网络发展状况统计报告》中国互联网络信息中心

[2]《2015年3月份中国P2P网贷指数月报》第一网贷

[3]百度百科