基于社会网络分析的欺诈侦察与防御
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30 25 20 15 10 5 0
自上线反欺诈预警模式以来, 对于组织性欺诈的防范更为显著。自2015年初，发现组织性欺诈合同数大大减少，改善近80%。
广汽汇理反欺诈项目 -技术成效
中文模 糊匹配 技术 欺诈网 络管理 分析 反欺诈规则 开发
合业务经验和实践，设计了实时业务 规则提醒，异常检验，同时还建立了 基于网络分析的评分体系。 采用了最新的中文模糊匹配方法，能够 对地址，电话，姓名等进行快速、准确 的匹配，为更新反欺诈黑灰名单提供了 保证。
审批通过
付由中介支付，车子被中介控制。以同样的作案方式，中介
信用额度2万 信用额度20万 可能同时向同一家或多家汽车经销店提交申请。在控制多台 贷款车辆后，中介连同车子一起消失。
工作证明 收入证明
虚假材料场景
狡猾的欺诈客户会伪装成普通客户
有时候老实的客户更像欺诈人群
业务规则 月收入= 20000 异常信息校验 √ √ √ √
系统控制
• 采用SAS的最新反欺诈工具SNA，结合业务系统，通过可视化的
网络图形来分析欺诈场景，在贷前及贷后甄别欺诈。
基于社会网络分析的欺诈网络管理
•
欺诈网络分析是一种通过各种关系，比如电话 号码，地址，单位名称等，将申请人、共申人、 担保人内部以及之间的信息进行关联的无向或 者有向联通图。 通过客户化欺诈网络的展示方式，结合反欺诈 业务设计展示明细，可以从多个不同的途径上 发现申请欺诈行为，帮助欺诈调查员提高效率。
3.欺诈网络管理
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
在网络入口详情界面，可以展示客户的基本信息，并归纳总结所促发的欺诈规则。通过备注管理器，调查 员可以注释调查的结果。
3.欺诈网络管理
基于社会网络分析的欺诈网络管理
代购案例：A客户第一次提交申请由于收入原因被拒绝。第二次找了朋友B帮忙申请，自己做了联 系人。申请第二次被拒绝后再次和朋友B作为主共申的关系提交第三次申请。
反欺诈技术
•
解决方案
通过识别标示的欺诈黑名单客户，创建网络分析突破口。 根据关联关系分析网络成因。
1.欺诈网络的组成
•
标记为黑名单
虚假信息，代购
相同公司名称，不同手机 号码 相同手机号码，不同人名
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
通过公司名称作关联有时候会出现巨大网络，例如都是来自广汽集团的员工提交申请。
基于社会网络分析的欺诈侦察与防御
孙洁 广汽汇理汽车金融有限公司零售信贷风险经理
关于广汽汇理
Credit Agricole Consumer Finance
• 广州汽车集团股份有限公司
50%
50%
•
法农集团旗下东方汇理个人金融股份有 限公司
•ຫໍສະໝຸດ Baidu
广汽汇理汽车金融有限公司（简称 “广汽汇理”）成立于2010 年，总 部位于广州
人工排查效率低
当前信贷申请审批仍需通过大量人工规则排查欺诈嫌疑，无有效侦测方法，效率低下并有手工操作风险。
引入SAS解决方案
反欺诈框 架
• 反欺诈的业务框架搭建涉及一系列的处理过程 ，包括数据的采集和集 成，报表的制定，规则提示，工作流程的控制，案件管理等等。
反欺诈技 术
• 利用有限的信息去预测，防范，并在欺诈发生的时候做出反应。 • 结合数据挖掘技术，制定业务规则，异常检验，预测模型以及社会 网络分析来防范欺诈的发生。
•
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
网络的构成包含节点和链接，要创建欺诈网络首先需要找到欺诈节点和链接。
1.欺诈网络的组成
节点
节点 节点
•
通过研究已经发生欺诈网络，研究之间的联系性，我们发现大部分网络是通过如下信息发生了关联：
申请号；
身份证号； 地址（包括家庭地址，公司地址）； 公司名称； 联系方式（包括固话和手机，家庭和工作单位）。
网络分析对团伙欺诈具有更加直 观的洞察能力，并可以根据不同 的业务定制化网络绘制以反映不 同的反欺诈场景需要。
广汽汇理反欺诈项目 -总结
通过反欺诈系统 ， 我们相信 ， 技 术是不能代替我们调查欺诈 ， 但 是技术能帮助我们侦察出那些可 能被忽略的线索。
谢谢！
Thank you
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
通过中文文本的结构化处理，能够对地址，电话，姓名等进行快速、准确的匹配，为更新反欺诈黑灰名单 提供了保证。 中文模糊匹配还支持文字比对模糊度的配置，通过灵敏度的调节，根据业务需要控制匹配的准确性。
1.欺诈网络的组成
•
基于社会网络分析的欺诈网络管理
1.欺诈网络的组成
•
这样的巨型网络并不是我们需要寻找的 欺诈网络，尽管存在了潜在关联关系。
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
就像栽培庄稼一样，通过修建无效的链接来排除非欺诈网络。例如设计白名单，制定单节点最大值。
1.欺诈网络的组成
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
解决方案
•
网络A发现了组织性 欺诈合同
2. 如何识别高风险欺诈 客户？
•
网络B发现客户为朋 友代购
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
解决方案
申请信息
2. 如何识别高风险欺诈 客户？
黑名单
风险评分= 200 风险评分= 400 风险评分= 800
人行信息 =满足规则
规则解释:
• 网络规则1 (100分): 申请来自同一公司不同公司地址； • 网络规则2 (200分): 网络包含一个逾期超过90天的客户； • 网络规则3 (200分): 网络包含一个提供虚假材料的客户.
A
A
配偶
B
18
基于社会网络分析的欺诈网络管理
团伙欺诈案例：B客户两次提交申请，通过修改申请资料获得批复。一段时间后发现B欺诈逾期。 之后C客户提交了申请，与B客户提供了同一座机号码，通过关联关系可判断C客户材料虚假，且来 自同一团伙。
配偶 C
联系人 B
19
广汽汇理反欺诈项目 - 成效
上线反欺诈系统以来组织性欺诈合同数
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
通过拖拉时间轴还原网络的关联关系。降低了调查的难度，让复杂的网络关系如同展示故事一样娓娓道来。
3.欺诈网络管理
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
通过点击节点，调查员可以轻松查看该节点相关的更多信息，且信息都是根据审批员的调查习惯客户化定 制。
•
广汽汇理目前与1542个经销商
合作，为广汽经销店提供库存 融资及零售贷款.
•
截止2015年底，累计零售贷款 合同约为44万个。
2
团伙欺诈场景
• • • ICBC 无需付首付
更好的人行征信记录 还可以轻松把车开回家
无抵押、100%通过率
黑中介通过粘贴广告字条，通过“无抵押”，“零首付”等 字眼吸引客户。在中介包装过申请资料后，客户以购车名义 申请汽车贷款。在获得贷款审批后，客户同时拥有了良好的 信用记录，因此可再次向多家银行申请高额信用卡。由于首
房产证 = 真实 年龄 = 18 收入= 20000
职业=年龄 国企职员 = 28 职位= 公司职员
职位=…… 高级经理 ……
假
√
√
通过中介包装申请材料，提供虚假信息
面临的问题
经济损失大 团伙欺诈自2014年以来出现增长趋势，严重 的汽车经销店，十多台车都是组织性欺诈申请， 给广汽汇理带来了很大的冲击。 监管难度大 欺诈申请具有高隐蔽性，造假资料真伪难辨， 客户的购车意图难核实。
自上线反欺诈预警模式以来, 对于组织性欺诈的防范更为显著。自2015年初，发现组织性欺诈合同数大大减少，改善近80%。
广汽汇理反欺诈项目 -技术成效
中文模 糊匹配 技术 欺诈网 络管理 分析 反欺诈规则 开发
合业务经验和实践，设计了实时业务 规则提醒，异常检验，同时还建立了 基于网络分析的评分体系。 采用了最新的中文模糊匹配方法，能够 对地址，电话，姓名等进行快速、准确 的匹配，为更新反欺诈黑灰名单提供了 保证。
审批通过
付由中介支付，车子被中介控制。以同样的作案方式，中介
信用额度2万 信用额度20万 可能同时向同一家或多家汽车经销店提交申请。在控制多台 贷款车辆后，中介连同车子一起消失。
工作证明 收入证明
虚假材料场景
狡猾的欺诈客户会伪装成普通客户
有时候老实的客户更像欺诈人群
业务规则 月收入= 20000 异常信息校验 √ √ √ √
系统控制
• 采用SAS的最新反欺诈工具SNA，结合业务系统，通过可视化的
网络图形来分析欺诈场景，在贷前及贷后甄别欺诈。
基于社会网络分析的欺诈网络管理
•
欺诈网络分析是一种通过各种关系，比如电话 号码，地址，单位名称等，将申请人、共申人、 担保人内部以及之间的信息进行关联的无向或 者有向联通图。 通过客户化欺诈网络的展示方式，结合反欺诈 业务设计展示明细，可以从多个不同的途径上 发现申请欺诈行为，帮助欺诈调查员提高效率。
3.欺诈网络管理
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
在网络入口详情界面，可以展示客户的基本信息，并归纳总结所促发的欺诈规则。通过备注管理器，调查 员可以注释调查的结果。
3.欺诈网络管理
基于社会网络分析的欺诈网络管理
代购案例：A客户第一次提交申请由于收入原因被拒绝。第二次找了朋友B帮忙申请，自己做了联 系人。申请第二次被拒绝后再次和朋友B作为主共申的关系提交第三次申请。
反欺诈技术
•
解决方案
通过识别标示的欺诈黑名单客户，创建网络分析突破口。 根据关联关系分析网络成因。
1.欺诈网络的组成
•
标记为黑名单
虚假信息，代购
相同公司名称，不同手机 号码 相同手机号码，不同人名
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
通过公司名称作关联有时候会出现巨大网络，例如都是来自广汽集团的员工提交申请。
基于社会网络分析的欺诈侦察与防御
孙洁 广汽汇理汽车金融有限公司零售信贷风险经理
关于广汽汇理
Credit Agricole Consumer Finance
• 广州汽车集团股份有限公司
50%
50%
•
法农集团旗下东方汇理个人金融股份有 限公司
•ຫໍສະໝຸດ Baidu
广汽汇理汽车金融有限公司（简称 “广汽汇理”）成立于2010 年，总 部位于广州
人工排查效率低
当前信贷申请审批仍需通过大量人工规则排查欺诈嫌疑，无有效侦测方法，效率低下并有手工操作风险。
引入SAS解决方案
反欺诈框 架
• 反欺诈的业务框架搭建涉及一系列的处理过程 ，包括数据的采集和集 成，报表的制定，规则提示，工作流程的控制，案件管理等等。
反欺诈技 术
• 利用有限的信息去预测，防范，并在欺诈发生的时候做出反应。 • 结合数据挖掘技术，制定业务规则，异常检验，预测模型以及社会 网络分析来防范欺诈的发生。
•
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
网络的构成包含节点和链接，要创建欺诈网络首先需要找到欺诈节点和链接。
1.欺诈网络的组成
节点
节点 节点
•
通过研究已经发生欺诈网络，研究之间的联系性，我们发现大部分网络是通过如下信息发生了关联：
申请号；
身份证号； 地址（包括家庭地址，公司地址）； 公司名称； 联系方式（包括固话和手机，家庭和工作单位）。
网络分析对团伙欺诈具有更加直 观的洞察能力，并可以根据不同 的业务定制化网络绘制以反映不 同的反欺诈场景需要。
广汽汇理反欺诈项目 -总结
通过反欺诈系统 ， 我们相信 ， 技 术是不能代替我们调查欺诈 ， 但 是技术能帮助我们侦察出那些可 能被忽略的线索。
谢谢！
Thank you
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
通过中文文本的结构化处理，能够对地址，电话，姓名等进行快速、准确的匹配，为更新反欺诈黑灰名单 提供了保证。 中文模糊匹配还支持文字比对模糊度的配置，通过灵敏度的调节，根据业务需要控制匹配的准确性。
1.欺诈网络的组成
•
基于社会网络分析的欺诈网络管理
1.欺诈网络的组成
•
这样的巨型网络并不是我们需要寻找的 欺诈网络，尽管存在了潜在关联关系。
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
就像栽培庄稼一样，通过修建无效的链接来排除非欺诈网络。例如设计白名单，制定单节点最大值。
1.欺诈网络的组成
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
解决方案
•
网络A发现了组织性 欺诈合同
2. 如何识别高风险欺诈 客户？
•
网络B发现客户为朋 友代购
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
解决方案
申请信息
2. 如何识别高风险欺诈 客户？
黑名单
风险评分= 200 风险评分= 400 风险评分= 800
人行信息 =满足规则
规则解释:
• 网络规则1 (100分): 申请来自同一公司不同公司地址； • 网络规则2 (200分): 网络包含一个逾期超过90天的客户； • 网络规则3 (200分): 网络包含一个提供虚假材料的客户.
A
A
配偶
B
18
基于社会网络分析的欺诈网络管理
团伙欺诈案例：B客户两次提交申请，通过修改申请资料获得批复。一段时间后发现B欺诈逾期。 之后C客户提交了申请，与B客户提供了同一座机号码，通过关联关系可判断C客户材料虚假，且来 自同一团伙。
配偶 C
联系人 B
19
广汽汇理反欺诈项目 - 成效
上线反欺诈系统以来组织性欺诈合同数
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
通过拖拉时间轴还原网络的关联关系。降低了调查的难度，让复杂的网络关系如同展示故事一样娓娓道来。
3.欺诈网络管理
基于社会网络分析的欺诈网络管理
反欺诈技术
•
解决方案
通过点击节点，调查员可以轻松查看该节点相关的更多信息，且信息都是根据审批员的调查习惯客户化定 制。
•
广汽汇理目前与1542个经销商
合作，为广汽经销店提供库存 融资及零售贷款.
•
截止2015年底，累计零售贷款 合同约为44万个。
2
团伙欺诈场景
• • • ICBC 无需付首付
更好的人行征信记录 还可以轻松把车开回家
无抵押、100%通过率
黑中介通过粘贴广告字条，通过“无抵押”，“零首付”等 字眼吸引客户。在中介包装过申请资料后，客户以购车名义 申请汽车贷款。在获得贷款审批后，客户同时拥有了良好的 信用记录，因此可再次向多家银行申请高额信用卡。由于首
房产证 = 真实 年龄 = 18 收入= 20000
职业=年龄 国企职员 = 28 职位= 公司职员
职位=…… 高级经理 ……
假
√
√
通过中介包装申请材料，提供虚假信息
面临的问题
经济损失大 团伙欺诈自2014年以来出现增长趋势，严重 的汽车经销店，十多台车都是组织性欺诈申请， 给广汽汇理带来了很大的冲击。 监管难度大 欺诈申请具有高隐蔽性，造假资料真伪难辨， 客户的购车意图难核实。