欧美经验对完善我国第三方支付监管的借鉴与启示
西方国家市场监管职能变革及其启示
（ 门大学公共事务学 院， 建 厦 门 ３１０） 厦 福 ６０ ５
［ 摘 要 ］ 市场 失灵是 政 府 市场监 管职 能 的逻辑起 点 ， 只要 有 市场 失灵 的存在 ， 就要 求有 市场监 管。该
文从 西方发 达 国 家的市场 监 管职 能的运 行功 能 、 管重点 出发 ， 示 了市场监 管职 能 变革 的过 程 中加 强社 会 监 揭
２０ ０ ９年 第 ４期
Ｎｏ． ４． ２０ ９ ０
政府有 义务为市 场 主体提供 高效 、 便捷 的服务 ， 而一
护 体系 ， 不仅 能给市 场 主体提 供保护 ， 而且 能更好 地
维护 市场经 济秩 序 。
二 、 方 国 家 市 场 监 管 职 能 变 革 的 成 功 经 验 西
旦 市场 主体从事 违法 经 营 危 害 了公 平 竞争 秩 序 ， 则 要严惩 不贷 。西 方 政府 通 过 降低 市 场 准 入 的 门槛 、 简化 审批手续 ， 为各 类 市场 主体 提供 了更 为 自由和
想， 即认 为 市场 主体进 入市 场 的 门槛 标准 不宜 过高 ，
作者 简 介 ： 礼 ， 门 大 学 公 共 事 务 学 院 行 政 管 理 专 业 博 士 研 究 生 。 李 厦
２ ５
中共青 岛市委 党校 青 岛行政 学院 学报
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行 为 中的各 种侵 权行 为予 以纠 正 ， 以保 护交 易 双 方
政府 职 能” 我们要 继续 加强 经济 调节 和市 场监 管 。“
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P2P网络借贷监管的国际经验及对我国的借鉴
P2P网络借贷监管的国际经验及对我国的借鉴P2P网络借贷监管的国际经验及对我国的借鉴近年来，随着互联网的迅猛发展，P2P网络借贷平台在全球范围内迅速兴起，成为金融创新的重要形式之一。
然而，由于其特殊性和风险性，监管成为了P2P网络借贷平台发展的重要问题。
本文将探讨国际上P2P网络借贷监管的经验，并分析其对我国的借鉴意义。
一、美国的P2P网络借贷监管经验美国是P2P网络借贷的发源地，也是全球最发达的市场之一。
美国的监管经验可以提供一些有益的启示。
美国的监管机构主要有联邦储备银行、消费者金融保护局等。
其监管模式主要是以信息披露为核心，既保护投资者权益，又促进平台的发展。
在信息披露方面，美国的借贷平台需要向投资者提供相关信息，如平台运营规则、贷款项目的风险等。
此外，美国的监管机构还对平台进行严格的备案、审计等要求，确保平台的规范运营。
这为我国提供了一个有益的借鉴，即通过加强信息披露和备案审核，提高借贷平台的透明度和规范性。
二、英国的P2P网络借贷监管经验英国是欧洲P2P网络借贷市场最为发达的国家之一，其监管模式较为成熟，也具有借鉴意义。
英国监管机构主要有金融行为监管局和金融市场行为监管局。
在监管方面，英国采取了“双重监管”的模式，即既进行平台监管，又进行借款人和投资者监管。
英国的监管要求包括平台风险评估、备案审核、借贷项目的风险披露等。
此外，英国还鼓励平台设立独立的第三方机构，对借贷项目进行评级，提高投资者的选择和风险控制能力。
这为我国提供了一个重要的参考，即通过完善监管体系、加强投资者保护，构建一个健康、规范的金融生态。
三、新加坡的P2P网络借贷监管经验新加坡是东南亚地区P2P网络借贷业务最发达的国家之一，其监管经验对我国也具有一定的借鉴意义。
新加坡的监管机构主要有金融管理局和消费者金融责任局，其监管模式注重创新监管和风险防范。
在监管方面，新加坡设立了专门的P2P网络借贷监管框架，明确了平台的运营要求和合规措施。
第三方网上跨境支付存在的问题与政策性建议
第三⽅⽹上跨境⽀付存在的问题与政策性建议lectronic Payment随着国内⽀付市场竞争⽇趋⽩热化，境外业务越来越受到⼤型第三⽅⽹上⽀付机构的重视。
以国内知名的第三⽅⽹上⽀付机构⽀付宝为例，其跨境⽀付业务的年增速超过100%。
为了满⾜境内个⼈通过⽹络购买境外商家物品的⼩额⽀付需求，⽀付宝与国内银⾏合作开展了境外收单业务。
在现⾏管理体制下，此项业务有其现实可⾏性和必要性，但同时也对当前的外汇管理⼯作提出了更⾼要求，对⽹络及电⼦商务快速发展中的外汇收⽀管理带来了挑战。
如何积极⽀持⽹上跨境⽀付，有序疏导外汇流出，值得我们作进⼀步的调查和思考。
⼀、境外收单的业务流程与可⾏性分析1.境外收单的业务流程通过与国内银⾏的合作，⽀付宝为境内的买家在境外购物提供便利的电⼦⽀付⼿段，境外商户可直接收到对应币种货款。
具体业务流程主要分为前台购物⽀付流程和后台购汇清算流程。
前台购物⽀付流程是境内买家拍下境外商家的货品后，按显⽰的⼈民币报价⽀付相应款项到⽀付宝，尔后境外商户向境内买家发货。
后台购汇清算流程主要发⽣在⽀付宝和境内合作银⾏之间，由⽀付宝向境内合作银⾏查询汇率并向境内买家显⽰⼈民币交易价格，同时根据交易情况通过银⾏进⾏批量购汇，在买家收到货物后向银⾏发送清算指令，通过SWIFT直接将外币货款打⼊境外商户开户银⾏，从⽽完成整个交易。
2.开展境外收单业务的可⾏性分析（1）便利⽹上跨境交易和⼩额汇兑⽀付交易。
第三⽅⽹上⽀付机构尚不能直接提供本外币转换⽀付服务，即境内客户如需⽹上购买境外商品，必须直接以外币⽀付或在⽹下通过银⾏⽀付，境外商家也⽆法实时向境内买家提供商品的⼈民币报价。
⽽⽀付宝境外收单业务却解决了这⼀交易瓶颈，境内买家可以实时获取境外商家的⼈民币报价并以⼈民币⽀付货款，境外商家也可以通过⽀付宝直接收到相应的外币货款，满⾜了⽹上跨境交易产⽣的汇兑和⽀付需求。
第三⽅⽹上跨境⽀付存在的问题与政策性建议中国⼈民银⾏太原中⼼⽀⾏郝建军国家外汇管理局⼭西省分局王⼤贤67E电⼦⽀付lectronic Payment（2）有利于⽹上个⼈跨境交易的规范管理。
从欧美国家电子商务法律对消费者的保护中得到的启示
从欧盟、美国电子商务法律对消费者权益的保护中得到的启示编者按：当前，我国对传统商业活动中的消费者权益保护的法律制度日趋完善。
但随着我国电子商务的迅猛发展，因为电子商务的网络化等特殊原因，我国法律对电子商务环境下的消费者权益保护存在不足。
本文从欧盟、美国的电子商务法律对消费者权益的保护中得到几点启示，供参考。
一、欧盟、美国电子商务法律的相关规定（一）欧盟、美国电子商务法律对消费者知情权的保护。
按照欧盟《电子商务指令》的规定，信息服务供应商应披露的信息包括：信息服务提供商的名称、地址、联络方式、注册证号，涉及经主管机关许可的经营内容的，应说明经许可的经营范围，属于专业管理的应说明其专业资格，以及纳税号码、价格条件和内容、各项附加收费等。
美国《国际国内电子商务签名法》、《统一计算机交易法》也都专门规定了消费者知情权的行驶和保护。
（二）欧盟、美国电子商务法律对消费者隐私权的保护。
欧盟1995年通过的《个人数据保护指令》规定：个人数据所涉及的个人为该数据的主体，个人数据归其所有；禁止未经该主体许可披露个人数据；数据用户对数据的使用仅限于主体许可的用途，未经许可，不得向他人转让该许可的使用权等。
该指令最重要的精神是将隐私权视为一项基本人权，并将之延伸到个人数据的保护。
美国负责消费者保护事宜的联邦贸易委员会（Federal Trade Commission），曾经列出了在美国、加拿大和欧洲被广泛遵循的隐私权保护5大具体规则：一是告知。
消费者应在任何个人信息被征集之前被告知有关实体的信息做法；二是选择。
消费者应被给予机会对信息的任何第二手（除交易所使用之外）使用表示同意或拒绝；三是查阅。
消费者应能不迟延地查阅其个人数据，同时应能方便地及时纠正不正确的信息；四是完整与安全。
消费者个人信息的处理应保证准确。
同时，有关实体在传输、处理和存储信息时应予以保密；五是实施。
违反上述规则的，消费者应有得到救济的渠道。
（三）欧美国家电子商务法律对消费者公平交易权的保护。
金融风险处置国际经验及对我国的启示
金融风险处置国际经验及对我国的启示一、主要经验（一）加强法律法规和制度约束1.美国：制定《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》。
对系统重要性金融机构实行“葬礼计划”，要求其定期向监管部门提交运营方案，使监管者能够了解公司结构并为其倒闭做出相应事先规划。
如果该系统重要性金融机构陷入困境，监管部门应及时更换该机构管理层，并由其股东与无担保债权人承担相应损失。
同时，对机构高管薪酬加以限制，用以防范道德风险。
如系统重要性金融机构提交方案不合格，监管部门会对其提出更高资本要求，进一步限制其扩大、经营和剥离行为。
2.欧盟：制定《泛欧金融监管改革方案》。
设立欧洲系统性风险管理委员会，委员会可采取具体措施向欧盟决策机构提出建议，若金融机构不同意欧洲系统性风险管理委员会建议且不采取任何措施，就需对此向委员会做出解释。
如果欧洲系统性风险管理委员会认为其解释没有足够说服力，有权将该问题提交欧洲议会进行评判，以此来增加成员国的道德压力。
3.英国：制定《银行法》。
英国1987年的《银行法》要求建立一个银行监管委员会，由英格兰银行官员和外部专家组成，负责向英格兰银行就监管问题提出建议，并可独立地向财政部汇报，从而防范监管当局道德风险。
（二）修改救助政策，严格援救条件1.美国：减少援助优惠，严格救援条件。
美国1998年后坚持严格的市场退出政策，对援救的优惠逐步减少，援救的条件越来越严格，只对暂时出现流动性危机的银行提供支持，而对于已陷入清偿性危机的银行则不予支持。
2015年11月，美联储通过《紧急贷款限制的规定》，规定未来美联储提供的紧急贷款只能面向全局，并且要求在同一时间要向至少5家机构提供紧急贷款，而不是针对个别企业；同时禁止向无偿付能力的机构提供紧急援助。
规定要求只有在“惩罚利率”要高于市场利率的情况下，才能使用紧急贷款；并且要求美联储每隔6个月要对贷款计划进行审核，决定是否结束救助。
2.日本：严格资金提供条件。
日本银行规定，只有同时具备以下四个条件，才能对有问题的银行给予资金支持：一是发生系统性风险的可能性很大，二是没有其他替代方法，且中央银行的援助是成功解决问题所不可缺少的，三是所有相关责任方都已承担责任来避免发生道德风险，四是中央银行认为金融运行稳健性将会受到破坏。
欧美消费金融公司发展经验及对我国的启示
欧美消费金融公司发展经验及对我国的启示近年来，我国消费信贷发展迅速，消费金融产品的不断升级，但与发达国家相比，我国的消费信贷发展水平较低，消费信贷的结构也不尽合理。
消费金融公司在欧美发达国家的发展已经较为成熟。
本文分析了欧美消费金融公司的成功经验，对促进我国消费金融具有重要的启示。
标签：消费金融公司发展经验启示一、我国消费金融展现状近年来，我国消费信贷发展迅速，至2015年9月行业市场总额510多亿元，贷款余额460亿元，行业运行整体平稳，业务规模逐步扩大，盈利能力逐步提高。
2015年6月国务院决定：放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。
审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司，使消费金融公司与商业银行错位竞争互补发展。
艾瑞咨询预计2014-2017年中国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿。
随着互联网金融的发展，新兴的消费金融市场主体不断出现，以互联网为基础的消费金融能够全方位地为社会所有的阶层和群体提供金融服务，尤其是惯用互联网的年轻人，互联网消费的需求将与日俱增。
目前我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在美国消费信贷的占比超过60%，远高于中国，中国的消费信贷规模与国家经济总量存在巨大缺口，我国消费信贷市场将很大的上升空间。
二、欧美消费金融公司发展经验欧美发达市场经济国家发展消费金融公司已有几十年，在信贷模式、信用体系、行业监管以及风险防控等方面积累不少有益经验和良好做法值得借鉴。
（一）市场定位在设立主体方面，美国和欧盟较为相似。
美国基本上都是非银行类金融机构，譬如传统商业银行以及融资公司；欧盟基本上也是非银行类金融机构，譬如贴现公司、典当行以及租赁公司等。
美国以及欧盟消费金融公司的目标客户，贷款对象多为工薪阶层或收入较低者，主要是刚成立的家庭以及社会青年、学生，或者是需要购买新耐用消费品的家庭。
跨境资金流动监测及反洗钱监管国际合作的成功经验与启示
跨境资金流动监测及反洗钱监管国际合作的成功经验与启示摘要：。
如下：一、跨境资金流动监测的重要性二、反洗钱监管的国际合作三、成功经验四、启示接下来，我们将按照详细具体地写一篇文章。
正文：跨境资金流动监测及反洗钱监管国际合作的成功经验与启示随着全球化的推进，跨境资金流动日益频繁，这为不法分子提供了洗钱的机会。
因此，跨境资金流动监测及反洗钱监管国际合作的重要性日益凸显。
一、跨境资金流动监测的重要性跨境资金流动监测是指对跨境资金的流动进行监控和分析，以便及时发现洗钱等非法行为。
通过跨境资金流动监测，可以有效地防止洗钱、恐怖融资等非法行为，维护国家的经济安全和社会稳定。
二、反洗钱监管的国际合作反洗钱监管国际合作是指各国之间通过合作，共同打击洗钱等非法行为。
反洗钱监管国际合作的主要方式包括信息共享、联合调查、司法协助等。
通过反洗钱监管国际合作，可以有效地打击洗钱等非法行为，维护全球金融安全。
三、成功经验近年来，我国在跨境资金流动监测及反洗钱监管国际合作方面取得了显著的成功。
其中，最主要的成功经验就是不断完善相关法律法规，建立了完善的跨境资金流动监测体系。
此外，我国还积极参与国际反洗钱监管合作，与其他国家共同打击洗钱等非法行为。
四、启示从我国在跨境资金流动监测及反洗钱监管国际合作方面的成功经验中，我们可以得出一些启示。
首先，要加强法律法规建设，为跨境资金流动监测及反洗钱监管国际合作提供法律依据。
其次，要加强国际合作，与其他国家共同打击洗钱等非法行为。
最后，要加强技术手段的应用，提高跨境资金流动监测及反洗钱监管的效率和准确性。
总之，跨境资金流动监测及反洗钱监管国际合作对于维护国家的经济安全和社会稳定具有重要意义。
美国消费金融发展及对我国的借鉴研究
美国消费金融发展及对我国的借鉴研究【摘要】本文主要探讨了美国消费金融的发展现状和监管体系，以及消费金融产品创新方面的经验。
通过对比我国消费金融市场的现状和挑战，分析了美国经验对我国消费金融发展的借鉴意义。
在提出了借鉴美国消费金融监管经验、产品创新以及对我国消费金融发展的启示。
通过对美国的经验进行研究和借鉴，我国消费金融市场将有更大的发展空间，可以更好地服务广大消费者，推动金融行业的创新和发展。
【关键词】美国消费金融, 借鉴研究, 现状, 监管体系, 产品创新, 我国发展,挑战, 借鉴经验, 启示1. 引言1.1 美国消费金融发展及对我国的借鉴研究美国消费金融市场发展迅速，已经形成了完善的金融生态系统，涵盖了信用卡、消费贷款、支付结算等多个方面。
其消费金融市场规模庞大，产品种类丰富，服务体系完善，为消费者提供了多样化的金融选择。
在消费金融监管方面，美国建立了一套相对完善的监管体系，包括联邦储备系统、美国证券交易委员会等多个监管机构，保障了市场的稳定和透明。
美国消费金融市场还在不断推动产品创新，如通过技术创新提高金融服务效率，满足消费者多样化的金融需求。
我国消费金融市场尚处于起步阶段，存在着信用信息不完善、金融服务滞后等问题。
消费金融市场的挑战主要体现在产品创新和监管方面，需要加强监管力度，促进市场规范发展。
借鉴美国消费金融监管经验和产品创新，我国可以加快消费金融市场的发展，提升金融服务水平，满足消费者多样化的金融需求，推动经济可持续发展。
2. 正文2.1 美国消费金融市场的现状美国消费金融市场的现状可以说是相当成熟和多元化的，主要表现在以下几个方面：美国消费金融市场规模庞大，涵盖了信用卡、贷款、金融投资、保险等多个领域，为消费者提供了广泛的金融服务选择。
美国消费金融市场拥有发达的金融科技和创新能力。
金融科技公司如PayPal、Square等在移动支付、在线贷款等领域居于领先地位，为消费者提供了更便捷、高效的金融服务。
电子支付监管的国际经验与借鉴
电子支付监管的国际经验与借鉴随着互联网技术的飞速发展，电子支付已成为日常生活中不可或缺的一部分。
然而，随之而来的支付安全和监管问题也日益凸显。
本文将介绍一些国际上的电子支付监管经验和借鉴，希望对我国电子支付监管提供参考。
一、欧盟的电子支付监管欧盟制定了一系列严格的电子支付监管政策和法规，旨在保护消费者权益、促进支付市场竞争，并维护金融稳定。
欧盟的监管机构负责制定和执行相关规则，同时与各成员国的监管机构合作，形成协同监管体系。
1. 开放市场准入欧盟实行开放市场准入制度，鼓励新的支付服务提供商进入市场，促进创新和竞争。
同时，为确保支付服务提供商的合规性和稳定性，设立了准入门槛和监管要求。
2. 强化支付安全保障为保护消费者的支付安全，欧盟要求支付服务提供商采取必要的技术和安全措施，确保支付数据的机密性和完整性。
此外，欧盟还规定了支付事故和违规行为的报告机制，以及支付争议的解决办法。
3. 跨境支付监管欧盟制定了一系列政策和规则，促进跨境支付的顺利进行。
包括增加支付机构的合作和信息交换，建立欧洲支付系统，加强反洗钱和反恐怖融资等方面的合作。
二、美国的电子支付监管美国的电子支付监管主要由联邦储备系统（Federal Reserve System）和七大银行监管机构负责，主要包括美联储、财政部、消费者金融保护局等。
1. 法律法规保护美国制定了一系列法律法规，旨在维护消费者权益和支付安全。
例如《电子基金转账法》（Electronic Fund Transfer Act）和《消费者金融保护法》（Consumer Financial Protection Act）等。
2. 促进创新和竞争美国政府鼓励电子支付市场的创新和竞争，支持新技术的应用和支付服务提供商的发展。
同时，为保护消费者权益，要求支付服务提供商提供透明的费用和服务，并采取措施防范欺诈和盗窃。
3. 跨部门合作美国的电子支付监管不仅涉及金融机构，还涉及到多个相关部门的合作，如商务部、司法部和交通部等。
数据跨境流动的欧美政策演进及启示
数据跨境流动的欧美政策演进及启示一、研究背景随着全球经济一体化的不断深入，数据跨境流动已成为各国经济发展的重要驱动力。
在欧美地区，数据跨境流动的规模和速度逐年增长，对经济增长、创新和竞争力产生了深远影响。
数据跨境流动也带来了一系列挑战，如数据安全、隐私保护和知识产权等问题。
欧美国家在数据跨境流动政策方面进行了多次演进，以应对这些挑战并促进数据跨境流动的健康发展。
早期阶段(20世纪80年代至90年代):在这个阶段，欧美国家主要关注数据跨境流动对国内经济的影响，制定了一系列政策措施来保护本国企业的利益。
美国国会通过了《外国投资风险审查现代化法案》(FIRRMA),以加强对外国投资的审查和监管。
中期阶段(21世纪初至2010年):在这个阶段，随着互联网和信息技术的快速发展，数据跨境流动逐渐成为全球经济的重要组成部分。
欧美国家开始关注数据跨境流动对国际竞争地位的影响，制定了一系列旨在促进数据跨境流动的政策。
欧盟通过了《通用数据保护条例》(GDPR),以加强个人数据的保护和隐私权。
现代阶段(2010年至今):在这个阶段，欧美国家进一步加大了对数据跨境流动政策的研究和制定力度，以应对全球化背景下的数据挑战。
美国政府发布了《数字经济战略》，提出了一系列支持数字经济发展的政策建议。
欧洲联盟也发布了《数字单一市场指令》，旨在建立一个统开放、有序的数字市场环境。
欧美国家在数据跨境流动政策方面的演进反映了全球经济一体化进程中各国在数据领域的共同关切。
随着数据跨境流动的深入发展，欧美国家将继续完善相关政策，以实现数据资源的有效配置和共享，促进全球经济的持续增长和繁荣。
A. 数据跨境流动的定义和特点高度自由化：欧美国家在数据跨境流动方面实行较高的自由度，允许企业和个人在一定范围内自由地跨国界获取和使用数据。
这有利于促进全球范围内的数据交流和技术创新。
严格的监管制度：虽然欧美国家对数据跨境流动采取了相对宽松的政策，但在数据安全和隐私保护方面仍然实行严格的监管制度。
欧美数据交易法律规制的经验借鉴
欧美数据交易法律规制的经验借鉴作者：崔峻岗来源：《中国经贸导刊》2021年第04期世界范围内并没有对数据进行权利化的明文立法规范，关于数据交易的法律规制重点仍集中于个人数据保护（personal data protection），即个人数据交易的合规体系构建。
当前世界各国对于数据交易的法律规制多以隐私及个人信息为保护对象。
针对大数据环境下个人数据保护的法律制度来看，目前欧盟模式和美国模式是全球最有代表性的两种模式。
而针对数据交易中的经济利益的保护问题，各国目前都没有专门性的立法出台，但欧盟与美国在数据流通领域通过指令或判例对数据交易进行了一定程度上的规制。
一、欧盟对数据交易的法律规制欧盟在数据交易领域的法律规制重点在于通过统一立法保护个人数据权利以及促进数据流通。
欧盟个人数据保护立法一直走在世界前列，2018年5月生效的《通用数据保护条例》（GDPR）的出台成为近20年来欧洲数据隐私立法领域最为重要的事件，在世界范围内产生了极大影响。
值得注意的是，GDPR实际上并未对数据与信息进行区分，而是将其视为一体进行保护，虽使用“数据保护权利”作为权利名称，但其保护内容实际上指向的是个人信息。
欧盟对于个人数据保护立法的迫切来源于其对人权的关注，《欧盟基本权利宪章》以欧盟宪法性文件的地位在其第8条内将个人数据保护（protection of personal data）提升到了宪法层级的高度。
《欧洲人权公约》（下称《人权公约》）并非欧盟宪法性文件，但其作为一项区域性国际条约，以国际法体系的一部分约束着各缔约国。
欧洲人权法院自2007年起通过若干判例将个人数据保护纳入了《人权公约》。
在法律性文件方面，1995年欧盟发布《数据保护指令》（The Data Protection directive），以指令的方式为欧盟各国进行数据保护立法提供了原则指引，該指令后为《通用数据保护条例》（GDPR）所替代，GDPR以条例（Regulation）形式创建了在欧盟各国范围内普遍适用的个人数据保护体系，旨在规范个人数据的处理以及个人数据的自由流动，并正式提出了“数据保护权”较完整地定义了个人数据权利，对个人数据进行授权，赋予了数据主体可携带权、被遗忘权、删除权等权利，并设立数据保护理事会负责监督法律的实施。
美国金融监管协调机制的发展及对中国的启示
美国金融监管协调机制的发展及对中国的启示近年来，金融市场的全球化趋势日益明显，国际金融市场的稳定性成为全球各国政府关注的焦点。
在这种背景下，各国纷纷加强金融监管合作，建立相应的协调机制，以应对全球金融市场风险。
美国作为全球金融业最为发达的国家之一，其金融监管协调机制的发展给其他国家提供了许多启示，包括中国。
本文将从美国金融监管协调机制的发展历程入手，分析其对中国金融监管的启示。
美国的金融监管协调机制的发展可以追溯到20世纪30年代，当时美国经历了大萧条的严重经济危机。
随着金融危机的不断恶化，美国政府开始意识到监管机构之间的协调和合作的重要性。
于是，美国政府成立了以解决金融危机为目标的各种委员会和机构，如著名的格拉斯-斯蒂格尔法案（Glass-Steagall Act）和证券交易委员会（SEC），从而形成了美国金融监管的基本框架。
随着时间的推移，美国的金融监管机构和机制不断完善和发展。
最具有标志性的是2008年全球金融危机的爆发，这个危机对美国金融市场造成了重大冲击，也暴露了美国金融监管机制的不足。
美国政府对金融监管协调机制进行了深刻反思和改革，并制定了一系列法规和措施，如《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank Act）和《金融稳定监督委员会法案》（Financial Stability Oversight Council Act），旨在加强金融监管的合作与协调，提高金融市场的稳定性。
美国金融监管协调机制的发展给中国带来了一些启示。
金融监管的协调机制需要建立在有效的制度和法律基础之上。
美国通过制定法律和法规，建立了统一的监管框架，对金融机构和市场进行了全面监管。
这为金融监管协调提供了明确的法律依据和指导，有利于各监管机构之间的合作与协调。
在这方面，中国也需要完善相关法律法规，加强金融监管的法治化建设。
金融监管协调机制需要有统一的组织机构来协调各方的合作。
美国成立了金融稳定监督委员会（Financial Stability Oversight Council），作为协调金融监管的顶层机构，负责制定协调政策和监管措施，并协调各监管机构之间的合作。
英国金融监管体系及其对我国的借鉴
英国金融监管体系及其对我国的借鉴随着经济全球化的不断深入，金融领域的交流与合作也越来越活跃。
在这一过程中，英国的金融监管体系成为了一个备受关注的热点话题，许多国家对英国的监管模式进行了借鉴和参考。
本文将介绍英国的金融监管体系，并探讨其在对我国金融监管体系的借鉴上的启示。
一、英国金融监管体系的概述英国的金融监管主要由两个机构组成：金融行为监管局(Financial Conduct Authority，FCA)和银行业监管局(Prudential Regulation Authority，PRA)。
其中，FCA主要承担对金融市场和金融机构的日常监管职责，其目标是保护投资者和维护金融稳定；PRA则负责对银行业金融机构进行宏观监管和微观监管，其目标是确保银行业金融机构的安全和稳健经营。
英国的金融监管体系采用了“双重监管”模式，即PRA对银行进行宏观监管和微观监管，负责对银行的安全性和稳健性进行监管，而FCA则对市场行为和金融机构的运作进行监管。
这种监管模式确保了金融机构的安全和运作的合法性，同时保障了投资者和市场的利益。
此外，英国的金融监管体系还加强了事中监管和事后监管，加强了对金融机构风险管理和内部控制的监管力度，并制定了监管规则和标准，确保了监管的公正和透明。
二、英国金融监管体系的优势英国的金融监管体系具有以下几个优势。
1. 监管机构职责明确、分工合理英国的金融监管体系在监管职责的分工上比较合理，PRA和FCA分别负责不同的监管领域，彼此互相配合，相互协调，以确保监管职责的无缝衔接。
这种分工不仅能够提高监管效率，也能够更好地保障市场的稳定和投资者的利益。
2. 监管法规完善、制度健全英国的金融监管体系在法规和制度方面相对完善，监管规则和标准明确，完善的制度架构保证金融监管机构实施监管的规范化和组织化。
这些规则和制度的制定和实施能够有效防范金融风险，保护市场的稳定和投资者的权益。
3. 监管手段灵活、创新性强英国的金融监管体系在监管手段方面，始终保持着灵活性和创新性。
中美银行电子支付业务消费者权益保护立法比较研究及启示
中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ５
文献标识码： Ｂ
文章编号 ： １ ６ ７ ４ — ０ ０ １ ７ — ２ ０ １ ３ （ ３ ） 一 ０ ０ ３ １ － ０ ４
《 电子资金交易法》 和《 Ｅ规则》 是美 国电子支付业务消费者权益保护法律框架的核心 ， 通过信息披露 、 消
费者责任限制等措施确立 了以电子交易各方权利 、 义务 、 责任为主要 内容 ， 以保护个人消费者权利为主要价 值取向的权益保护体系。 与美 国相比我国在银行 电子支付业务立法方面还存在消费者权益保护立法不突出、 金融机构与消费者权利义务不对等 、 消费者权益保护的程序性条款不健全等需要进一步改善的问题 。 本文通 过对 中美银行电子支付业务消费者权益保护的立法情况进行了对 比研究 ，提出了完善我国银行卡支付相关 法律规范体系的建议 。
１ 、 建立多种信息披露制度切实保护消费者知情权 。 为有效保护消费者的知情权 ， 《 Ｅ规则》 设计了多种信 息披露制度 ， 并对信息披露的细节做 了具体性规定 。 （ １ ） 信息披露的一般性要求 。Ｅ Ｆ Ｔ Ａ和《 Ｅ规则》 要求银行披露的信息必须具备明确性和便宜性 。
内容
表 １ Ｅ Ｆ Ｔ Ａ和 Ｅ规 则 对 银行 信 息 披露 要 求 基本要求 在披露信息时可使用英 语和其他语种 。但客户要 求使 用英语的必须使用
语言文字方面 英语 。 文字表述必须清晰准确 ， 且通俗易懂。 必须使用纸质 书面方 式 ，在客户允许的情况下 可以采 用电子文件的方式 形式载体方面 进行披露 。 形式上必须便于客户保存。
（ ２ ） 初始披露制度 。 按照 Ｅ Ｆ Ｔ Ａ和《 Ｅ规则》 的要求 ， 金融机构在 向消费者首次提供 电子支付业务时 ， 必须 向消费者披露其享有的权利和应履行 的义务等 内容。 信息披露的时间性要求 。 金融机构必须在为客户第一次办理电子支付业务之前 向客户披露相关内容。 如 果客户在同一金融机构再次开立新账户并允许通过该账户进行电子资金交易 。金融机构只需披露与上一次 披露不一致的内容 。 初始披露的必要内容。 消费者的责任 ： 消费者对因账户被盗等未经其授权 的交易应负责任的情形 、 范围； 电话及地址 ： 消费者账户丢失、 被盗或账户发生其他未经其授权的交易的报案处理电话和接收报案 的地址 ：
监管法与行政处罚实践的国际比较与借鉴
各国普遍重视对行政处罚效果的评估工作，通过建立科学的评估指标体系和评 估方法，对行政处罚的实施效果进行客观评价，为改进和完善行政处罚制度提 供依据。
监管法与行政处罚实践的互动
04
关系
监管法对行政处罚的影响
设定行政处罚的种类和范围
监管法通过明确行政处罚的种类和范围，为行政处罚实践提供了 基本的法律依据和操作指南。
推进监管手段和方式的 创新：我国应积极探索 新的监管手段和方式， 如利用大数据、人工智 能等技术手段提高监管 效率和精准度。
加强行政处罚的公正性 和透明度：我国应进一 步完善行政处罚程序， 确保处罚决定的公正性 和透明度，提高行政处 罚的公信力和社会认可 度。
注重处罚与教育相结合 ：我国应在行政处罚实 践中更加注重处罚与教 育相结合，通过对当事 人的教育和引导，提高 其自觉遵守法律法规的 意识。
执法体制不顺
执法机构之间缺乏有效协 调，导致执法过程中出现 推诿扯皮现象。
监督机制不健全
对执法行为的监督机制不 完善，导致部分执法人员 滥用职权、徇私舞弊等行 为得不到及时纠正。
完善我国监管法与行政处罚实
07
践的建议和措施
完善监管法制度建设的建议和措施
建立健全监管法律体系
加快制定和完善各行业、各领域的监管法律法规，构建系 统完备、科学规范、运行有效的监管法律体系。
不同国家调查取证程序存在一定差异 ，但普遍要求行政机关依法进行调查 取证，保障证据的合法性和真实性。
行政处罚力度与效果评估
处罚力度
不同国家根据违法行为的性质、情节、社会危害程度等因素，对行政处罚的力 度进行不同程度的调整。一般来说，对严重违法行为采取较重的处罚措施，对 轻微违法行为采取较轻的处罚措施。
外国经验对我国财政转移支付立法的借鉴与启示
外国经验对我国财政转移支付立法的借鉴与启示随着我国经济的不断发展，财政转移支付成为调整地区间财政收入差距、促进地区均衡发展的重要手段之一。
如何建立科学合理的财政转移支付立法体系，借鉴外国经验并加以吸收和创新成为我们面临的重要课题。
本文将以外国经验为依托，探讨对我国财政转移支付立法的借鉴与启示，并提出相应的建议和思考。
一、加强财政转移支付立法的科学性与规范性财政转移支付立法应该以科学性和规范性为核心原则。
首先，应当建立与国家经济社会发展战略相适应的财政转移支付立法框架，确保政府在财政转移支付中能够合理分担经济发展所需的社会成本。
其次，应当完善财政转移支付的程序和机制，明确各级政府的职责和权责关系，有效防止财政资金的滥用和浪费。
最后，应当制定相关的法律法规，明确财政转移支付的法律地位，为其提供法律保障，确保财政资金的合法合规使用。
二、借鉴国际上地区间财政转移支付的经验国际上许多发达国家和地区在财政转移支付立法方面具有丰富的经验，我们可以借鉴其成功做法。
其中，澳大利亚是一个值得我们学习的典范。
澳大利亚在财政转移支付立法方面，通过建立中央政府与地方政府之间的财政合作协调机制，确立了一套完善的财政转移支付制度。
它明确规定了财政转移支付的标准和程序，并对各级政府的财政责任进行了明确规定。
此外，加拿大、德国等国家也在财政转移支付立法方面有一定的经验值得我们借鉴。
三、积极开展地方经济实验和政策创新财政转移支付制度在我国的落地实施不会一蹴而就，需要经过积极的地方经济实验和政策创新。
各地方政府可以结合当地的实际情况，积极探索适合本地区的财政转移支付模式，通过制定相应的地方性法规和政策来引导和规范财政转移支付的实施。
同时，地方政府还应加强与中央政府和其他地方政府的合作与沟通，推动财政转移支付的共同发展。
四、注重法律法规的协同配套财政转移支付立法不应仅仅局限于一部独立的法律，而应考虑与其他相关法律法规的协同配套。
例如，与财政目标管理法、地方财政法、预算法等法律法规相协同，形成统一的财政管理制度。
欧美移动支付监管的主要做法及对我国的启示
欧美移动支付监管的主要做法及对我国的启示中国人民银行泰州市中心支行课题组摘要：移动支付具有移动性和便捷性的优势，但相比传统支付手段，在保护账号隐私、确保数据安全、防范诈骗等方面面临更大的挑战。
欧美移动支付产业起步较早，监管措施也更为规范和具体。
本文梳理对比了欧美移动支付监管的主要做法，并对我国移动支付监管提出相关建议。
关键词：移动支付 监管架构 法制建设中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2017）04 - 0050 - 06一、欧美移动支付监管的主要做法（一）欧盟移动支付监管的主要做法欧盟移动支付监管注重机构监管，重视安全性和创造公平的竞争环境。
致力于保障资金安全、信息安全以及开展权利救济，最终保护金融消费者权益，并重视防范和打击洗钱犯罪；通过保持移动支付领域的开放性和包容性，消除各成员国之间的障碍，解决各系统之间的互联互通，提供公平的竞争环境。
1.统一监管体系和标准。
一是实施统一的监管体系。
欧洲委员会和欧盟理事会统一制定电子货币和移动支付法律法规；欧央行具体负责监管电子货币及其发行机构，并协调成员国监管当局执行统一的监管政策，推动各成员国成立欧洲支付理事会；而移动支付技术平台标准和核心业务规范则由欧洲支付理事会负责制定。
二是执行统一的监管标准。
欧洲致力于建立单一欧元支付区，因此欧盟范围内的移动支付监管标准相对统一。
欧盟成员国须在规定的时间内将上述法律法规、监管要求、技术标准和规范落实到本国的法律法规中。
2.建立完善法律法规体系。
2000年9月，欧盟发布《电子货币指令》，明确电子货币法律概念，引入新型“电子货币机构”，并界定其业务范围和从业资格。
其后，欧盟和欧央行先后颁布了《支付服务指令》《欧盟跨国界支付条例》《电子签名共同框架指引》《电子货币机构指令》《关于移动支付安全性的建议》等法律文件，由此建立了比较完备的电子货币机构和业务监管体系。
为适应新兴的、创新的支付服务，2015年11月，欧洲议会通过了新版的《支付服务指令》，该指令包括网络支付和移动支付等规则，更加注重安全性和便捷性，旨在进一步推动欧盟区移动支付产业发展。
偿二代与欧美监管体系的比较研究
偿二代与欧美监管体系的比较研究引言：全球金融市场，作为各国经济的重要组成部分，对于维护市场稳定和投资者权益具有重要意义。
监管体系的完善与发展对金融市场的健康发展和防范风险起到关键作用。
本文将从监管机构、监管目标和监管工具这三个方面对中国的偿二代监管体系与欧美监管体系进行比较研究，分析其异同点，并总结不同体系的优劣之处。
一、监管机构：中国的偿二代监管体系主要由中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”），为监管银行和保险公司，以及证券业监管工作委员会（简称“证监会”），为监管证券市场和投资者组成。
而欧美监管体系则相对更为复杂。
以美国为例，监管机构包括联邦储蓄保险公司（FDIC），负责银行业监管；证券交易委员会（SEC），负责证券市场监管；联邦公居住建机构（FHFA），负责房地产市场监管；以及联邦储备制度（FRS），负责货币政策和金融稳定。
欧洲则由各国家的主权监管机构组成，如德国的联邦金融监管局（BaFin）。
相比之下，中国偿二代监管体系的监管机构集中且专业化，便于监管工作的统一执行，而欧美监管体系的监管机构较分散，可减少机构权力过于集中的问题。
二、监管目标：中国的偿二代监管体系的主要目标是保护金融消费者的合法权益，维护金融市场的稳定和健康发展；而欧美监管体系的监管目标则更加多元化。
以美国为例，监管目标包括保护投资者的合法权益，促进公平、有效和透明的市场运作，防范金融系统风险，维护金融市场的稳定。
可以说，中国的偿二代监管体系目标更加聚焦于保护金融消费者的合法权益，而欧美监管体系对于市场规范和金融风险的防范更为重视。
三、监管工具：中国的偿二代监管体系主要依靠“三个框架”来实施监管，即顶层设计、现场监管和市场自律。
其中，顶层设计主要通过制定相关法律法规、规范和指导性文件，为市场提供统一的制度环境；现场监管则是通过监管部门对金融机构进行定期检查和审核，确保其合规运作；市场自律则通过行业协会和自律机构对行业成员进行规范管理。
西方经济发展模式对中国经济的启示
西方经济发展模式对中国经济的启示随着全球化进程的加快和经济竞争的日益激烈，西方国家的经济发展模式对中国经济的发展具有重要的启示作用。
通过借鉴西方经济发展模式的经验教训，中国可以更好地推动经济转型升级，实现可持续发展。
本文将就西方经济发展模式对中国经济的启示进行探讨。
一、市场化改革的经验借鉴西方国家在经济发展过程中倡导市场化改革，注重发挥市场在资源配置中的决定性作用。
中国也在改革开放中逐步推进市场经济体制建设，但还存在一些问题。
西方经济发展模式提醒我们，市场的失灵问题需要引起重视，同时政府在市场监管和调控中也发挥重要作用。
中国可以通过深化市场化改革，提高市场效率，实现资源优化配置。
二、科技创新的引领作用西方国家以发展科技创新为经济增长的重要动力。
他们重视科研投入，鼓励科技创业，并注重建立创新体系，以促进科技成果转化和产业升级。
中国可以借鉴这一经验，加大科技投入力度，提高科研质量，培育创新型企业，促进科技与经济的深度融合。
三、教育和人才培养的重要性西方国家注重高质量的教育体系建设和人才培养。
他们重视基础教育，鼓励学生全面发展，注重培养创新思维和实践能力。
中国可以通过加强教育改革，提高教育质量，培养创新人才，助力经济转型升级。
四、可持续发展的重要性西方国家在经济发展过程中注重可持续发展，倡导绿色发展和环境保护。
他们采取了一系列政策和措施，提高能源效率，减少环境污染，并推广可再生能源的利用。
中国可以借鉴这一经验，加强环境保护意识，加大节能减排力度，推动绿色低碳发展。
五、国际合作的重要性西方国家在经济发展中注重国际合作和开放，积极参与全球经济治理。
他们推动跨国合作，开展贸易投资等多领域合作。
中国可以通过积极参与国际合作，加强与其他国家的经济交流与合作，助力国内经济发展。
综上所述，西方经济发展模式对中国经济的启示是多方面的。
从市场化改革、科技创新、教育和人才培养、可持续发展以及国际合作等方面借鉴经验，有助于中国实现经济发展的转型升级，进一步提升国际竞争力。
第三方支付的美国监管模式
第三方网上支付平台的国际监管模式美国模式美国对第三方网上支付业务实行的是功能性监管，即将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。
美国采取的是多元化的监管体制，分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。
但美国并没有制定针对第三方网上支付业务的专门法规条例，只是在现有的法规中寻求相关的监管依据，或者对已有法规进行增补。
首先，美国联邦存款保险公司(FDIC)认为第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而不是联邦银行法中定义的存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证。
该平台只是货币转账企业或是货币服务企业(MSB)。
但FDIC同时指出，各州监管部门可依据本州法律，对第三方网上支付业务做出自己的定位。
其次，FDIC通过提供存款延伸保险(Pass Through Insurance Coverage)实现对滞留资金的监管。
第三方网上支付平台的留存资金需存放在FDIC保险的银行的无息账户中(Pooled Account)，每个用户账户的保险上限为10万美元。
再次，依据美国在“9.11”事件后颁布的《爱国者法案》，第三方网上支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络(FinCEN)注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。
最后，美国并没有明确的电子货币概念，一般将储值卡作为电子货币的代名词。
欧盟模式欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司(ELMIs)的执照才能开展业务。
实际上，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。
该监管的法律框架包括三个垂直指引：第一个指引是2000年1月颁布的《电子签名共同框架指引》，此项指引确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性。
后两个指引是同年颁布的《电子货币指引》和《电子货币机构指引》，要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照(完全银行业执照、有限银行业执照和电子货币机构执照)，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。
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欧美经验对完善我国第三方支付监管的借鉴与启示
编者按：2011年5月26日，备受关注的首批第三方支付牌照由央行下发，支付宝、财付通、银联商务有限公司等27家第三方支付机构榜上有名。
《支付业务许可证》的颁发将第三方支付市场的发展纳入了制度化的范围，有利于行业自律和维护市场竞争秩序，对我国第三方支付行业具有里程碑的意义。
与此同时，有关第三方支付领域一些固有问题和风险隐患将会逐渐暴露。
如何规范和管理我国第三方支付市场，欧美国家所采取的监管政策和立法措施对完善我国第三方支付监管具有借鉴和启示作用。
一、我国第三方支付市场的发展现状
近年来，我国第三方支付行业发展迅猛。
据统计，我国流通中的现金与GDP的比值从2006年的12.8%下降至2010年的11.2%，非现金支付工具的发展，对现金产生了较为明显的替代作用。
2010年，我国支付量达到了1,600万亿元。
数据显示，2010年仅第三方互联网在线支付的市场交易规模就达10,857亿元，2011年第一季度第三方互联网在线支付市场交易规模也达到3,973亿元，环比增长10%，同比增长接近100%。
伴随着我国第三方支付的强劲增长，相关的法律规范也相继出台。
2009年4月，央行发布公告，对从事支付业务的非金融机构进行登记。
2010年6月21日，央行正式对外公布《非金融机构支付服务管理办法》，对非金融机构支付业务实施行政许可，并于2010年9月1日起施行。
2010年12月1日，央行正式公布实施《非金融支付
服务管理办法实施细则》。
《办法》和《细则》的发布，意味着我国非金融机构支付市场监管的基本原则已经确立。
2011年5月23日，中国支付清算协会成立，主要负责制定行业支付准则、规定，规范支付清算行业，这标志着互联网在线支付已被国家作为一个正式的行业行进监管和引导。
二、欧美第三方支付监管的主要做法
美国和欧盟关于非金融机构支付清算服务的监督管理大体上可
以划分为“自律的放任自流”模式和“强制的监督管理”模式。
在电子商务的起步阶段，各国很少对非金融机构支付清算服务通过专门立法实施监督管理。
但自从美国和欧盟在2000年相继发布有关支付清算服务的示范法或指令以来，“自律的放任自流”模式开始让位于“强制的监督管理”模式。
美国已有40多个州参照《统一货币服务法案》颁布了适用本州非金融机构货币服务的法律。
欧盟在两年前发布了《境内市场支付服务指令》，并要求其成员国尽快予以贯彻落实。
主要做法包括：
1.实行有针对性的业务许可。
美国已实施的《统一货币服务法》要求，所有从事货币汇兑等业务的机构都必须登记注册，获得许可并接受监督检查。
欧盟2000年的《电子货币指令》和2007年的《境内市场支付服务指令》等规定，各成员国应对电子货币机构以及支付机构实行业务许可制度，确保遵守审慎监管原则的机构才能从事此类业务。
英国2000年的《金融服务与市场法》要求，对从事电子支付服务的机构实行业务许可。
2.设置必要的准入门槛。
美国的《统一货币服务法》从投资主体、营业场所、资金实力、财务状况、业务经验等方面做出了要求。
欧盟的《境内市场支付服务指令》对支付机构的资本提出了明确的要求。
英国的《金融服务与市场法》及相关法律除注册资本金的要求外，还对这类机构的注册资本金与自有资金构成、业务活动和投资限制等进行了详细规定。
3.建立检查、报告制度。
美国的《统一货币服务法》明确规定，从事货币汇兑等业务的机构应当接受现场检查;变更股权结构必须得到批准。
这类机构必须维护客户资金的安全、具有足够的流动性，不得从事类似银行的存贷款业务、不得挪用客户的交易资金。
欧盟要求各成员国应采取合规性检查等必要措施，切实保障消费者的权益。
4.通过资产担保等方式保护客户的利益。
美国的《统一货币服务法》对货币汇兑机构提出了担保和净资产的要求，以保护公众的安全和产业的健康发展;规定这类机构的投资方式必须得到许可，投资种类和比例应符合相关要求。
欧盟的《境内市场支付服务指令》要求对客户资金提供保险和类似保证。
5.加强机构的终止、撤销和退出管理。
美国的《统一货币服务法》规定，在特定条件下，可以终止、撤销业务许可或要求从事货币汇兑等业务的机构退出该业务领域。
欧盟的《境内市场支付服务指令》没有对支付机构的设立与撤销做出规定，但明确规定可以就若干情形撤销对支付机构的支付清算业务许可。
三、欧美第三方支付监管对我国的启示
1.严格限定准入条件，减少盲目扩张
目前，第三方支付机构企业注册资金规模参差不齐，小的支付公司不断出现，盲目扩张将导致第三方支付行业之间因争夺市场份额产生不良竞争，容易引发业务风险。
应借鉴欧美做法，明确限定最低注册资本金额并作为进入市场的准入条件，以保障第三方支付机构的支付能力，整合我国第三方支付市场的优良资源，保护广大商户和消费者的利益。
2.加强资金管理，保障客户备付金安全
第三方支付中，支付的主要过程是：①买方购买货品将款存入第三方平台资金账户；②第三方机构通知卖家货款收到，可以发货；③买方收到货品后通知第三方机构付款；④第三方支付平台将临时保管的货款支付给卖方。
作为支付中介，第三方支付平台完成资金在买方、银行、支付服务商、卖方之间的转移。
如果对沉淀资金缺乏规范管理，由第三方支付平台直接支配，则存在资金安全并容易引发支付风险。
美国对第三方支付平台的沉淀资金定位为负债，而非存款，明确该平台不是银行或其他类型的存款机构，作为货币转账企业或货币服务企业，由美国联邦存款保险公司通过提供“存款延伸保险”实现对沉淀资金的监管。
我们可以借鉴这些做法，严格管理沉淀资金，专门指定类似金融机构负责管理第三方支付平台的沉淀资金；严格限制第三方支付机构的业务经营范围，控制其支付风险和信用风险。
3.加强反洗钱监管
借鉴欧美国家的做法，将第三方支付平台纳入反洗钱监管范围，
指定第三方支付机构为反洗钱义务主体，履行向反洗钱机构报送大额和可疑支付交易报告的义务，完整、妥善保存交易资料。
4.建立可靠的动态监管机制，采用先进的非现场监管手段，构建起全面的业务数据统计体系，依法处罚违法行为。
国库科：陈文静。