保险中介机构违规经营现象及对策分析

( 二) 保险中介机构要规范经
面追求 短期收 益而引 发销售 误
3. 加强手续费( 佣金) 管理。 营行为。保险代理公司要努力成
导, 在商业银行网 点直接向客户 手续费( 佣金) 的支付对象、支付 为保险产品销售和服务的重要网
销售保险产品的人员, 应是持有 方式、列支渠道、发票 管理、档案 络平台, 保险经纪公司要努力成
受益人骗取保险金。
体是保险代理人和保 险人, 客体 优势还没有充分发挥, 服务质量
7. 兼业 代理机构未经 许可 是主体在履行权利与义务时的代 有待提 高。 展业 宣 传行 为 不规
擅自代理销售保险产品。一些兼 理行为, 内容是法律关系当事人 范, 单证和发票管理不严, 出单等
业代理机构参与制造假赔案牟取 的权利和义务。在市场无序竞争 重点环节管控不力, 为违规经营
二、促进保险中介依法合规 人员派驻银行网点。
( 1) 明确保险代理手续费( 佣
经营的对策
2. 加强保险中介业务管理。 金) 的支付对象和方式。保险代
近年来, 中国保险中 介市场 保险公司要加强对所委托的中介 理手续费( 佣金) 只能支付给具有
得到较快发展, 市 场主体迅速增 机构及其业务人员展业行为的监 合法资格的保险中介机构和个人
场机制等方面发挥了重要 作用。 责任, 不得唆使、诱导、纵容保险 利益。对保险中介机构的代理手
但由于起步晚、基础差, 发展初期 中介机 构从 事保险 违法违 规行 续费 ( 佣金) 必 须以转 账方 式支
在经营活动中存在的各种违规现 为。
付。
象必须引起高度重视。
( 1) 健 全管理制度。制定完
( 2) 加强保险代理手续费( 佣
3. 经 营数据 不真实。有的 保险中介机构提供的财务数据、 监管报表不真实, 通过虚构中介 业务、虚构销售人员等手段套取 资金, 虚列业务管理费、私刻投保 单位印章。部分保险中介机构未 投保职业责任保险, 也未缴存营 业保证金。
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上海保险 2011 年第 3 期
代理中介
4. 非法开展保险经营活动,
公司等各类公司。
质的审查与监督, 尤其是没有切 构、公估机构进入门槛较低, 也在
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代理中介
一定程度上增加了对保险中介市 保险代理从业人员资格证书的银 管理等必须符合保险监管部门的
场的监管难度。
行销售人员, 不再允许保险公司 相关规定。
传销的手段开展业务, 甚至涉嫌 对滞后, 专业保险代理公司发展 代理机构从业人员培训不到位,
非法集资。有的保险中介机构给 不够。保险中介机构的发展很不 兼业代理申报把关不严, 也导致
予投保人保险合同以外的其他利 均衡, 鱼龙混杂、恶性竞争导致市 兼业代理机构质量不高。为了谋
益, 代替被保险人领取赔款, 擅自 场秩序混乱, 为违规经营提供了 求保费规模的迅速增长, 有的保
( 一) 保险公司要落实管控责 善保险中介业务管理的各项规章 金) 账务管理。严禁以直接冲减
任。保险公司中介业务违法行为 制度, 提高保险中介业务管理的 保费或现金、现金支票方式支付
是当前保险中介市场秩序混乱的 专业化水平。
代理手续费( 佣金) 。对保险中介
源头, 不仅成为一 些保险公司经
( 2) 加 强信息系统管 理。保 机构支付代理手续费( 佣金) 必须
4. 及时 解付 保险费。保险 外部关系, 切实把主要精力放在
险代理机构应当与被代理保险公 中介机构要在约定期限内交付代 关注市场、关注风险和加强监管
理有限责任公司, 仅向从事保险 务与其收入关系不大, 客观上使
4. 保险中介机构 合规意识
个人代理业务的 97 人发放了执 其重眼前利益、轻长 远发展。有 薄弱。中介机构内部还没有建立
业证书, 尚有 309 人未发放执业 的兼业代理机构甚至放弃主营业 完善 的法人 治理结 构和 内控制
证书。
务, 把代理费作为主要收入来源。 度, 经营管理人才和专业人才缺
5. 保险中介机构 违规经营
许可证 的情况下开展保险兼业 烈竞争使保险代理人实际掌握了 成本低。此前, 我国针对保险中
代理业务。中国工商银行上海市 保险代理关系的主动权。保险代 介机构监管所制定的法律法规不
某支行被取缔非法保险兼业代理 理人关注的重点不是在代理合同 够完善, 监管不足、执行力和处罚
业务, 并 被罚 款人 民 币 5 万 元。 授权范 围内 代表保 险人开 展业 力度不够, 处罚手段往往限于通
营亏损的重要原因之一, 也严重 险公司要监督通过保险中介机构 取得对方开具的∀ 保险中介服务
损害了保险消费者利益, 影响保 办理的业务, 使其完整地进入本 统一发票#。杜绝假发票入账, 不
险业的社会形象和可持续发展。 公司的核心业务处理 系统, 不得 得利用保险中介机构虚开发票、
1. 规范 代理协 议管理。保 纵容或默许保险中介机构账外经 非法套取资金。手续费( 佣金) 必
业银行代理保险业务合规销售与 构串通, 截留、侵吞保费。另一方 证、未解付或拖欠、侵占、挪用保 风险管理的通知 明确规定, 针对 面, 严禁与所委托的保险中介机 费等为由, 拒绝履行保险合同规
当前商业银行网点部分销售人员 构串通, 侵占、挪用、骗取保险赔 定的赔付义务。
流动性大等问题, 为防止由于片 款。
代理中介
保险中介机构 违规经营现象及对策分析
毛 ! 路 ! 陈建民
保险市场中介既包括活动于保 险人与投保人之间, 充当保 险供需双方的媒介, 把保险人和 投保人联系起来并建立保险合同 关系的保险代理和保险经 纪人, 也包括独立于保险人与投保人之 外, 以第三者身份 处理保险合同 当事人委托办理有关保险业务的 保险公估等机构。保险中介是连 接保险公司和广大投保人的桥梁 和纽带, 是保险业 服务社会的窗 口。但在中国保险业快速发展的 同时, 保险中介机 构的违规现象 也屡见不鲜。对其进行全面细致 的分析, 并探究相应的对策, 十分 必要。
行为。建 立 保险 中 介业 务 登记
公司也不得与未取得许可证的保
( 4) 加强资金管理。一方面, 簿, 详细记录保险中介业务保费
险中介机构签订保险代理 协议。 要定期 与保 险中介 机构结 算保 收入、手续费( 佣金) 金额等情况。
中国银监会关于进一步加强商 费, 严禁与所委托的保险代理机 不得 以保险 中介机 构未 回销单
( 一) 保险中介机构违规受 罚的总体情况
2010 年前 10 个月, 全 国共 有 70 家保险专业中介机构受到 监管系统的公开处罚, 其中包括 专业保险代理公司 64 家, 专业保 险经纪公司 5 家, 专业保险公估 公司 1 家。31 名专 业保险 中介 机构的高管直接被罚, 其中董事 长、总经理、法定代表人等直接负 责人达 27 名。
3. 保 险公司疏于对 中介机 违规行为发生后, 难以得到及时
实、不透明。受处 罚的保险兼业 构的监督。不少保险公司自身管 有效的遏制。部分中介专业机构
代理机构还有理财顾问公司、投 理模式粗放, 重承保, 轻服务, 疏 将保险代理、经纪、公估业务混合
资管理公司、物流公司、航空服务 于对与之合作的保险中介机构资 经营, 经营 风险 大; 专 业代 理机
险公司委托保险中介机构开展业 营。
须全额在∀ 手续费支出#科目中据
务, 必须签订书面委托代理合同,
( 3) 加 强单证管理。对保险 实列支。
明确授权范围、代理险种、手续费 中介机构发放的保单、保费发票、
( 3) 把握关键环节, 加强基础
比例、保 险费 解 付时 限、单证 核 保费暂收收据等重要单证应严格 工作。保险公司要高度关注是否
同时, 也有的保险 公司委托不具 务, 而是追求自身利益的最大化, 报、罚款、吊销许可证等。保险中
备兼业代理资格的银行分支机构 强调行使索要报酬的 权利, 却没 介违规成本低, 从而敢于铤而走
开展保险代理业务, 与中介机构 有尽法律要求的相应义务。
险。保险监管力量的不足也使得
的财务和业务关系不合法、不真
非法利益。如 2010 年 8 月份广 的环境下, 作为保险代理关系主 行为提供了孳生的温床。基础管
东雷州市某邮政储蓄所、湛江市 体的保险代理人和保险人之间的 理工作薄弱, 经营数据真实性不
邮政局某支局等 7 家邮政分支机 关系发生了错位。出于扩大市场 高, 也使得问题不容易及时发现。
构在未取得 保险兼业代理业务 份额的需要, 保险公司之间的激
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代理中介
为全社会的风险管理顾问, 保险 与保险公司核心业务系统实现实 业整顿或者吊销业务许可证。
公估公司要努力成为公正专业的 时对接, 不得撕单、埋 单、系统外
( 三) 保险监管机构要提高监
保险理赔专家。
出单和出具∀ 阴阳保单#。
管效率。保险监管机构要理顺内
1. 规范 展业宣 传行为。保
一、保险中介违规经营现象 简析
目前, 我国保险中介 市场仍 处于发展的起步阶段, 很不成熟, 与保险业发展和经济社会需要还 有很大差距, 还存 在不少突出的 问题, 在一定程度 上制约了保险 中介市场更好更快地发展。从外 部看, 保险中介的 社会认知度不
高, 保险公司专业化、社会化经营 意识比较差。从自身看, 保险中 介与经济社会和保险业发展需要 还很不适应。保险中介专业标准 尚未确立, 专业人才缺乏, 整体服 务水平低; 保险中介监管的方式 和手段还比较落后, 监管的有效 性有待提高, 保险中介市场秩序 亟待进一步规范。
加, 业务规模快速增长, 市场体系 督, 及时制 止、纠正 违法 违规 行 代理人。不得对直接承保业务提 初步建立, 服务经 济社会的能力 为, 并对保险代理机构在展业过 取手续费、佣金或者类似费用, 不
有所增强, 在促进保险产品销售、 程中的虚假陈述、销售误导等损 得向投保人、被保险人支付保险
拓宽保险服务领域、完善保险市 害被保险人利益的行为依法承担 代理手续费、佣金或者其他非法
修改保险单证。
可能和动机。现行营销佣金提取 险公司甚至利用兼业代理机构违
5. 无证经营或委托无证、非 机制在一定程度上也可能引发中 规走账, 通过支付手续费等形式
法从事保险经纪业务的个人开展 介机构的短期行为。佣金递减支 违规退费, 不建立专门的代理业
保险代理业务。如广西某保险代 付、主要与保费收入挂钩, 售后服 务台账。
6. 坐扣保险代理手续费( 佣
2. 保险双方代理关系模糊。 乏, 员工整体综合素质偏低, 整个
金) 。有的保险中 介机构冒用客 保险人与代理人之间是一种授权 保险中介行业目前仍处于低层次
户的名义申请批单退费并据为己 性质的委托代理关系, 即保险代 的展业水平。虽然专业中介机构
有, 或者串通投保人、被保 险人、 理法律关系。保险代理关系的主 经营和管理比较规范. 但专业化
( 三) 保险中 介机构 违规行 实承担起对自身兼业代理机构的
扰乱市场秩序。个别保险中介机 为的主要原因
管控职责。保险公司依法经营意
构假冒保险公司名义, 招募业务
1. 保 险中介市场秩 序不规 识不强、内控制度不严, 为中介违
人员时进行虚假宣传, 采用涉嫌 范。经纪公司和公估公司发展相 规行为提供了可乘之机; 对兼业
销、展业宣传、双方的权利义务及 执行发放、领用、核 销登记制度, 存在虚假批单退费、虚假赔案、贴
违约责任等重点内容; 委托代理 并定期与保险中介机构核销保险 补营业费用、虚挂应收保费、坐扣
合同不得违反法律、行政法规及 单证, 不得授权保险中介机构印 保费等方式支付手续费( 佣金) 的
保监会的有关规定。同时, 保险 制保险单证。
( 二) 保险中介机构违规行 为的主要表现
1. 虚开中介服务统一发票, 协助保险公司套取手续费。这也 是当前 保险 中介机 构最大 的顽
疾。在 70 家受罚的保险专业机 构中, 有 23 家 因此受罚, 仅公开 的数据涉及金额就达 2096. 59 万 元。
2. 提供虚假材料 或对产品 作不实宣传。如山西晋城市某保 险代理有限公司在 2009 年 11 月 提交的任职资格审核请示补正材 料中, 毕业证书及毕业学院证明 均为虚假材料。有的未经批准设 立分支机构或变更高管。如江苏 某保险代理有限公司未经批准, 擅自变更执行董事兼总经理。此 外, 有的中介机构向保险公司提 供虚假的客户联系电话, 对保险 产品作不实宣传, 甚至违规承诺 保证收益。