计算家庭保障需求

如何计算家庭保障需求

2011-05-22 21:41 浏览：26分类：默认分类

第一讲：保险是什么？为什么要买保险？

现代保险业经过数百年的发展，已经成为一种非常复杂的金融工具，其内容包罗万象，我们从入门开始，目前所说的保险是指最原始最基础最狭义的概念——保障类保险产品，保险就是为了处理可能发生的特定事故，由多数人预先累积可能需要的资金，在事故发生时，能够依约定领取，以保障自己或家人经济生活安定的方法。

购买保险产品并不是唯一的应对风险的方法，应对风险有多种方式：

我们可以选择风险回避，例如担心航空失事的人可以不坐飞机，就没有了发生空难的风险；也可以选择风险预防，例如在流行病发生前注射疫苗；

还可以风险自留，例如感冒了自己买点药或者自己花钱看医生；

最后就是风险转移，风险转移是指通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。例如在各种商业合同中都有免责和赔偿的条款，就是法律定责进行一种风险转移的安排。而购买保险产品，从而将不确定的风险以确定费率卖给保险公司以实现保障，则是应用范围最广、最有效的一种风险转移手段。

第二讲、什么人、什么时候需要买保险？

了解了保险的定义，我们就来具体看看在人的一生中什么时候需要买保险。我个人与客户交流时经常会借助如下的X曲线来说明：

（申明，该图片为舶来品，应该是源自美国某理财公司的讲义，我自己在给客户画的时候还会略有不同，但是网上弄图片比较麻烦，就暂且借用一下吧。）

我们从图上可以看出，每个从能够自己独立工作生活开始，就进入了人生的两根曲线中，一根叫责任曲线，一根叫财富曲线。

一个人20多岁开始工作，到了30岁左右买房、结婚、生子……这个时候上有老、下有小、又有房贷、车贷等，所以责任额度是最高的，随着年龄增大，父母老去、子女长大成人，房贷逐渐还清，人生的压力就会慢慢降下来，所以责任曲线遵循递减法则。

而另一方面，从工作开始每个人也在逐渐积累财富和资产，并且由于年轻时往往开销较大，结余较少，开始的净资产增长可能较为缓慢，一直到退休之前，财富曲线应该遵循递增法则。到了退休之后，退休金能否应付日常开销，积累的财富能否继续保值增值，满足养老和老年的需求，各人情况则可能大有不同。

这两根曲线在一起，就构成了人生的X曲线。两条曲线的关系是相辅相成的，如果一个人责任额度较低，其财富累积也会相应较快。当然，也有些人在人生中间就会遇到坎坷，例如事业上的挫折、婚变组建新的家庭等可能会使财富曲线突然下降，责任曲线再度突然上升等。X曲线，就象数学方程一样，告知我们，你的一生也许充满了未知数。

在X曲线的左侧，我们看到高额的责任与低额的财富积累之间形成了一个巨大的缺口，这个就是责任缺口。在这个阶段，家庭财富极不安全，作为主要收入来源的家庭经济支柱一方不能出大的问题，否则，其人生使命就难以完成，所以说我们首先需要保障。

在X曲线的右侧，财富大于了责任，这时候家庭压力已经较轻，财富也有了一定积累，家庭相对稳定，理财的关注点就可以放在资产的保值增值，以钱生钱上面，以保证我们晚年能够获得较高的养老生活品质。

因此在人生的不同阶段，理财的目标不同、重点不同，运用的工具也相应不同。在X曲线的左侧，家庭财富主要靠劳动收入获取，重要保障的是劳动者的收入能力，这个只能通过保险产品来达到，其它金融工具均无此功能。到了X曲线的右侧，资产的保值增值，则是有很多的金融工具可以实现，保险不是唯一的手段，只不过各种金融产品各有利弊，往往要通过资产组合来实现。

第三讲、如何计算家庭保障需求

首先回顾一下我们从前面X曲线中得到的结论：在X曲线的左侧，家庭财富主要靠劳动收入获取，并且家庭责任额度高于财富积累，我们需要通过人身保险保障劳动者的收入能力；到了X曲线的右侧，资产的保值增值，则是有很多的金融工具可以实现，保险不再是唯一的手段。所以今天我们主要谈的是在X曲线的左侧，保障额度的计算方式。

计算保障额度就是计算责任缺口，通常来说，人在一生中会有哪些责任呢？

对他人的责任：赡养父母、抚养子女、照顾配偶这些是人生的基本责任，此外，当你贷款买车、买房、或者借钱做生意期间，会对债权人产生债务责任

对自己的责任：除了衣食住行的日常开销，主要是医疗和养老

下面我们就一一来看：

1、赡养父母的责任：

案例：李先生和李太太都是上海白领，月收入均为一万元左右，李先生现年30岁，是新上海人，大学毕业后来上海工作，其老家在山西某县城，家里还有一个姐姐，父母平均年龄62岁，为退休工人。李太太现年27岁，上海人，独女，母亲55岁，已退休，父亲56岁，还在某事业单位工作。在这个案例中，李先生和太太的收入差不多，但因为各自家庭背景不同，赡养责任实则大不一样。

先说李先生，其父母平均年龄62岁，如果预期寿命80-85岁的话，李先生大约还有20-25年的

赡养责任。李先生的父母收入微薄，但当地的消费水平较低，月生活费在2000元左右。如果这个费用由李先生和其姐姐平摊，李先生的基本赡养责任额度就是每月1000元，责任时间20-25年，保障总额度约30万元。所以责任缺口的计算很简单，目的就是要得到一个确定的责任额度和保障时间。

然而经过进一步的沟通，我发现李先生还有更多的考虑。李先生的父母目前主要由家乡的姐姐照顾，由于姐姐家庭经济条件一般，李先生认为他应该在经济上承担主要的赡养责任，所以李先生每月要寄回1500元作为赡养两位老人的费用，年节礼品等3000-5000元，平均下来，李先生估计自己每月要承担2000元的赡养责任。此外李先生的父亲抽烟，母亲长期患有高血压等慢性疾病，李先生认为如果父母生大病，其至少还要准备20万元用于给父母看病。这样一来，李先生对父母的赡养责任总额度就增加到了80万元。

如果子女身体健康，有正常的收入，赡养父母当然是作为子女天经地义的义务，所谓责任保障，是考虑到万一重大风险发生，子女没有了收入能力，则由保险公司将其未尽的赡养责任承担起来，以避免“亲需养而子不在”的悲剧。所以，我们要的最终结论其实就是一句话：考虑在父母预期寿命的年限内，子女一旦失去赡养能力，至少需要给父母留下多少钱以供父母以后的基本生活及医疗费用？

算完李先生的案例，再来看李太太的情况就较为简单了。李太太的家人都在上海，父母退休后工资加起来在5000元以上，并且都拥有上海社保。此外，李太太父母因为动迁，除自住房外，另有一小户型供出租，房价目前估计为100万元，月租金为2800元，所以说，即使在父母生重病的情况下，对子女的依赖也不是很大。对于李太太来说，赡养责任属于可保可不保。但出于作为子女的孝心，并且女性的费率相对便宜（李太太投保30年期保障，每10万元保额年付保费仅需200元），李太太仍然决定购买30万保额留给父母。

2、抚养子女的责任

很多父母是有了孩子后才考虑保险的，子女教育责任通常都是必保项目。与赡养责任的计算一样，这里我们指的是子女教育金保障，而非子女教育金储蓄，其计算方式就和赡养责任的计算大同小异。根据需要抚养的时间确定保障期限，根据需要的教育和生活费用确定保额，