工商银行信用卡的问题和建议

工商银行信用卡的问题和建议
一、导论
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费
和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，是一种非现金交易付
款的方式，是简单的信贷服务。

它不需要存款即可透支消费，并可享有
25-56天的免息期，不仅方便、安全、卫生，而且可以积累个人信用，在
特约商户消费还可享受折扣优惠。

随着全球经济社会的不断发展，信用卡
业务也越来越受到各大银行的青睐，作为中国五大商业银行之首的中国工
商银行也在早期发展了信用卡业务，但是在发展信用卡业务的过程中，也
出现了一定的问题（如：积分制度、失卡保障制度、人性化服务等方面还
有欠缺），对此也引发了我们的思考，因此本文也是对这些问题的探讨。

二、工行信用卡业务存在的问题
1.网上服务方面
工商银行网上银行还是做得比较全面的，网上买卖基金，投资纸黄金
的都可以通过网上银行来实现，然而网银界面内容虽然很丰富，但是操作
起来还是过于繁杂，客户仍然需要费时去寻找需要的信息。

2.申报门槛方面
工行信用卡申请门槛比较高，如果申请人的自身条件达不到工行的要求，申请工行信用卡相当不容易。

如果在网点申请，条件不够就不能填表；如果在网银申请，条件不够好的话给的额度也很低，所以工行有很多零额
度或低额度的普及版信用卡。

相比较其他四大商业银行，工商银行的申报
门槛最高，额度较低，因此减少了许多客户源。

3.批卡率方面
A、工行的信用卡申报门槛比较高，因此批卡率也比较低，即使那些
批卡率高一点的普及版信用卡额度也是特别低的，有的甚至是零额度。

较
低的批卡率也使得工商银行丧失了一部分消费者。

B、批卡速度较慢，有待提高。

4.年费方面
个人卡：金卡主卡：50元/卡/年；金卡副卡25元/卡/年；普通卡主卡：25元/卡/年；普通卡副卡12.5元/卡/年。

商务差旅卡：金卡100元/卡/年，普通卡50元/卡/年。

工行年费属
于较低水平，但与其他用刷够次数免年费的政策的商业银行相比便失去了
优势。

5.积分制度
A、积分制形同虚设：每年年底清空。

积分只能兑换工行信使提醒服务。

B、无网上积分礼品兑换功能，积分只用于地区性的活动，如四川省、北京市的积分兑换。

6.失卡保障方面
工行现在没有任何的失卡保障制度，客户在丢失信用卡后没有任何的
保障，这也是消费者不选择工行信用卡的原因之一，失卡保障制度有待实行。

7.常规手续费项目
人民币账户/卡跨境ATM取现:按（取现金额的1%＋12元）人民币收取，最低14元/笔，最高112元/笔。

跨行ATM取现:具体执行标准请咨询
当地分行，异地取现另加收异地取款手续费。

逸贷卡分期付款:按照同期
限贷款基准利率收取。

超限费:按超信用额度部分的5%收取，最低1元人
民币或1港币或1美元或1欧元，最高500元人民币或500港币或100美
元或100欧元。

（暂不收取）
滞纳金:按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币或1港币
或1美元或1欧元，最高500元人民币或500港币或100美元或100欧元。

境内紧急补换卡:40元/卡。

而其他商业银行的常规手续费的最高限额普遍在100以下，工行的跨
境取款最高112元。

由此表明，工行信用卡业务的常规手续费较高，无法
吸引客户。

8.个性化服务方面
A、.绝大部分工商银行的信用卡都是单一货币的，国际卡人民币账户
与外币账户相互独立。

这对使用外币的客户来说是极大的不便，客户不能
通过存入人民币而作为外币支出，也就是说客户需要通过繁杂的转换方式
来将人民币转换成外币使用，这就失去了国际卡存在的意义。

B、交易密码无法取消。

工商银行的po交易密码无法取消，对于那些
刷卡却不愿意频繁的输入密码的顾客来说是一种很累赘的事情，若po密
码的有无由顾客自己设定，将会方便许多。

总体而言，个性化服务有待进一步提高。

9.人工服务方面
A、人工服务界面有时不够好，一线柜员对信用卡业务有时不熟悉，
对网银之类的“高级”业务也可能不熟悉，考验持卡人的知识和耐心；
C、最近工行系统升级频繁，除了升级本身造成的业务暂停，还时有
故障现象出现，如果仅有工行的卡可能会碰到刷卡不过的尴尬（虽然概率
很小）
10.卡面设计方面
A、卡面设计有待进一步提高。

根据年龄层设计适合各个年龄层的卡面。

如：工行信用卡可以运用科技的进步，使卡面设计更具特色，吸引更
多的年轻人。

信用卡的客户趋向越来越年轻化，而更青睐于时尚美观的卡
面设计，时尚的卡面设计也可反应出工行“人本、创新、卓越”的价值观。

B、卡面设计不够新颖。

工行信用卡设计普遍比较古板，相对而言中
行的信用卡样式繁多，设计新颖独特。

而工行的卡面设计不够吸引人，比
较难看(最难看的是中油运通，其次是猪卡，再次是普通中油)，缺少系列
型的信用卡（例如：Hellokitty系列卡）。

针对以上问题，我们将提出以下建议。

三、工行信用卡业务的建议
1.网上服务方面
改善网银界面，简化查询步骤，节省查询时间，方便客户。

2.申报门槛方面
适度的降低申报门槛，为更多的消费者提供信用卡业务，进一步扩大
市场。

3.批卡率方面
A、建议工商适当放宽批卡率，但不宜过低，否则易引发道德风险。

B、提高批卡速度，提高办事效率。

4.年费方面
建议工行既可以利用低年费来换取顾客的满意度，也可以适当地提高年费可是采取刷满次数免年费的政策。

5.积分制度方面
关于积分问题，工行可以借鉴交行的积分制度。

B、消费一元人民币积一分，外币消费一美元积七分，不定期活动可以多倍积分。

由于工行客户较多，积分的数量可以酌情减少，但是可以通过借鉴这一制度，提高积分的价值，吸引更多的中小客户，进一步扩大市场。

6.失卡保障方面
A、应简化繁琐的失卡盗刷办理手续，节省处理时间，更快地为客户提出解决方案。

如盗刷后的调查和赔偿，在7日内提供调查进度查询和结果公布。

为客户做好保险措施，如自动绑定消费手机短信提醒功能，一旦客户发现不是自己的消费记录即可拒付。

设定消费额度，超限制需要手机验证码才能继续消费。

B、可以效仿其他银行实行失卡保障制度，例如：建设银行48小时普卡5000元，金卡10000元，部分白金卡20000元(境外刷卡才享受失卡保障)，招商银行48小时普卡10000元，金卡15000元，交通银行48小时“用卡无忧”持卡人40000元，光大银行48小时普卡5000元，金卡
10000元，华夏银行120小时普卡5000元，金卡15000元，钛金丽人卡5万元，工行也可以实施相应的保障。

7.常规手续费项目
随着工行的业务的扩大，各种信用卡业务的费用应该降低，注重创新信用卡功能和提升信用卡服务品质，满足客户多元化的业务需求。

8.个性化服务方面
A、工行需要增开更多的人性化服务，可以自行创新，也可以借鉴其他银行，例如：广发银行的“瞬时通”，民生银行金卡律师服务，农行的商旅预订功能。

B、提供更多的人性化服务，普及信用卡知识，发放用卡指南，强化客户的安全意识。

提高信用卡业务人员的素质和责任感，让每一个客户都了解手中的信用卡。

同时也提高人工服务人员的专业水平，更好的为客户解决问题。

提供多种还款方式，鼓励信用卡与储蓄卡绑定，及时提醒还款期。

增加自助服务，让客户在家里也能解决问题。

C、加强对ATM的监管，预防欺诈行为，加强受损机器的维修，提高ATM机的服务效率。

9.人工服务方面
A、提高人工服务的质量，加大对一线柜员信用卡业务只是的培训，提高一线柜员的办事效率，以便信用卡业务的良好发展。

B、简便销卡手续，方便顾客。

C、定期升级系统，减少故障次数。

E、设计符合不同顾客需求的理财产品，并聘请专业的人员为顾客讲解。

10.卡面设计方面
A、可借鉴中国银行在信用卡背面印上客户照片，减少信用卡被盗刷的机率，增强信用卡的安全度。

B、借鉴建行推出个性化信用卡（客户可通过银行网站个性化信用卡（MyLove信用卡）频道上传、编辑个人所属的照片，也可以从网站图库中选择喜欢的图片，亲自设计MyLove信用卡卡面）
C、为了服务各种年龄段的客户群，应根据不同的年龄层设计不同的卡片。

也可以出系列。

例如：建行的变形金刚卡。

11.其他
A.推进产业链的合作逐步覆盖衣、食、住、行、游、购、娱等绝大部分生活消费领域，使信用卡的业务向国外一样普及开来。

B.时俱进。

市场是极易变化的，流行的元素也是日益更换。

信用卡需要与其它领域的商业合作达到共赢，需要把握好时事潮流。

并且参照其他银行，完善自身。