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汽车保险方案的设计与理赔分析

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一、我国现阶段有的汽车保险内容

1、交强险：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

2、机动车损失险：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

3、机动车第三者责任险：第三者责任险（简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。

4、车上人员责任险：车上人员责任险-车辆商业险主险的一种。负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。值得一提的是，车上人员责任险的赔偿额度：保险公司会根据车主在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%（其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分）。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。如果经常驾车外出，且带有其他亲密同伴，尽量在对驾驶座投保时，最起码对副驾驶座位也投保。

5、附加险

（1）玻璃单独破碎险：车辆在使用过程中，本车挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎，保险公司按实际损失赔偿。

（2）全车盗抢险：投保全车盗抢险后，全车被盗窃、抢劫、抢夺，导致丢失或损坏需要修复的合理费用，由保险公司进行赔付。

（3）自燃损失险：车辆在使用过程中，因本车电器、线路、油路、供油系

统、供气系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成损失，保险公司按合同赔偿。

（4）车身划痕险：车身表面油漆单独划伤，但无明显碰撞痕迹，例如车辆停放被画乌龟等，保险公司按合同赔偿。适用于新车且新手的客户。

（5）不计免赔特约险：商业车险大多约定5%-15%的事故责任免赔率，发生保险事故时，车主需要自行承担一定的费用。投保不计免赔险后，就能把车主需要承担的部分转嫁给保险公司，获得全额赔偿。必须在投了车损险与交强险条件下，此险种才会有用。投保的时候，务必要小心保险公司在此设的圈套。

（6）新增加设备损失险：负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故而造成的车上新增设备的直接损失。当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备（是指除车辆原有设备以外，被保险人另外加装的设备及设施。如：加装制冷设备、CD 及电视录像设备、真皮或电动座椅等等的直接损毁时，保险公司按实际损失赔偿。像配置的高档音响更要投此险种。

（7）机动车停驶损失险：在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因发生车辆损失险第一条所列的保险事故，造成车身损毁，致使保险车辆需进厂修理，造成保险车辆停驶的损失，保险人按保险合同规定在赔偿限额内负责赔偿。

（8）发动机特别损失险：因下列原因导致发动机进水而造成发动机的直接损毁，保险人负责赔偿：被保险机动车在积水路面涉水行驶；被保险机动车在水中启动；发生上述保险事故时被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用。

（9）车上货物责任险：在投保了第三者责任险的基础上方可投保车上人员责任险、车上货物责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险。

二、案例与分析

1、车主情况：李先生，25岁，是一个酒吧歌手，平时喜欢带女朋友去KTV 喝酒、唱歌。今年10月5号国庆节参观南京车展时，购买了一辆比亚迪G6 2013款，价格为11万元。为了更好地享受音乐，学习最新潮的歌曲，他又特意为他的爱车配置了一台高档音响1万多

2、风险分析：李先生的家用车，而非营业用车，在使用过程中，若遇到交通事故，车上人员的也就是李先生本人及其女朋友的人身安全可能会受到危害。投保新增加设备损失险的新配置的高档音响，可能也会受到损毁。所以根据这些情况，为李先生设计了合适的保险方案。

经过和女友商量，李先生决定在阳光保险网站为他的爱车进行网上投保。他为他的爱车选择了交强险、机动车损失险、车上人员责任险、新增加设备损失险以及不计免赔特约险。

（3）保费：交强险950元；机动车损失险：足额投保，新车购置价为11万元，基础保费600元，所以机动车损失险保费为1920元；车上人员责任险：每次事故责任限额是2000元，每人每次事故责任限额是2000元，李先生对驾驶位置及副驾驶位置进行投保，所以车上人员责任险保费为360元；新增加设备损害险：附加险保险金额为400元，车损险标准保费为700元，机动车损失险为660元，所以新增加设备损失险保费约为424.2元；不计免赔特约险：机动车损失险为660元，第三者责任险为1040元，所以不计免赔特约险保费为220元。

保险费用总计为2924.2元。

三、出险情况

今年11月初，李先生开车载女友出去郊游，女友小叶坐在副驾驶位置上他们开着音响，两人在欢快地聊天。小叶虽然时不时提醒男友认真开车，但他仍然一手握方向盘，一副无所谓的态度。正在行驶过程中，突然有一辆车横穿马路，才没有发生重大的损伤。不过，结果造成双方车身均有擦痕，赵先生也有轻微撞伤。音响直接损坏，无法修理。李先生立即报案并把女朋友送到医院治疗，花去医药费500元。双方都并无大碍。李先生划痕处理花去200元费用。

经过交警部门的仔细调查，李先生负有本次交通事故的次要责任。李先生的保险公司针对本次交通事故，进行现场检查并核对交警的资料，对李先生的损失进行相应的经济赔偿。

四、理赔分析

赵先生所投保的太平洋保险公司根据李先生投保的险种及投保金额对其进行了赔偿。

在交强险里，交强险总赔偿金额=死亡伤残费用赔款（0元）+医疗费用赔款（500元）+财产损失赔款（0元）=500元。对于新增加的设备高档音响有5%的免赔率，也就是需要赔偿李先生402.99元。对于车上人员责任险，李先生及其女朋友的医药费扣除5%的免赔率应得赔款342元。不计免赔特约险，因为李先生投了车损险和交强险，处理车身划痕的费用200元，得到全额赔付200元。总计赔偿李先生1444.99元。

根据车主的自身实际情况选择合适的保险种类也相当重要。本案例中李先生的新增加设备损失险就是正确的选择。

网上投保的流程如下：

1.选择保险险种

2.保费测算

3.阅读投保须知、保险条款

4.填写投保信息

5.确认投保信息

6.支付保费

7.完成投保，获得电子保单

五、结语

对于发生事故后，车主很多都手足无措，车辆上了保险，车辆发生事故是否应该第一时间间联系保险公司，还是先报案呢?总结几点机动车险的注意事项，如下：

1、及时报案。发生事故后，车主应保护好现场，并在48小时内向保险公司报案，如实陈述事故发生经过，提供保险单，等待保险公司查勘人员到现场查勘，同时填写好《索赔申请书》。在出险车辆修复后，车主应保存好修理发票，同时提供其他必要的材料向保险公司索赔。

2、了解拒赔范围和免责范围。对于年审不合格或没有年审、拖带未保险车辆、交通肇事逃逸、购买二手车后保单未过户的车辆，保险公司有权拒赔。

3、损失过小索赔不划算。因为在车险续保时，保险公司有一个保费优惠条款，即车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠;如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%。