信贷风险案例学习心得

筑牢三道防线防范信贷风险信贷资产质量是农村信用社生存发展的关键。

把握好信贷资产质量，信用社就能健康良性发展；把握好信贷资产质量，信用社就能在竞争日益激烈的金融市场占有一席之地；把握好信贷资产质量，就能使农村合作金融立于不败之地。

把好信贷资产质量关，本人认为构筑好以下三道防线是关键。

第一道防线是精选外勤信贷人员。

外勤信贷人员作为贷款实际调查人员，对借款人的实际情况比较了解，能够及时掌握借款人的详细情况，是把握信贷资产质量，防范信贷风险第一关。

因此选好、用好、管好信贷人员至关重要：一是选好信贷人员。

信贷人员良好的个人品行、职业道德、业务素质是做好信贷业务、把握信贷资产质量的前提。

建立一支乐于奉献，不怕吃苦，不徇私情的信贷员队伍，信贷道德风险就能很好的回避；二是用好信贷人员。

人各有特长，各有优点，管理层要善于发现每位信贷人员的特长和优点，有的信贷人员对农户比较了解，掌握农户的特点，就让其发放农户贷款，有的信贷人员对发放企业贷款有一定的方法，就让其发放企业贷款，让所有信贷人员各显神通，发挥专长。

三是管好信贷人员。

信贷人员毕竟是市场营销人员，接触的大多是一些生意人，整天要与客户打交道，长时间生活在这样的环境中，其思想极易发生变化，所以要经常对信贷人员进行管理和培训，加强思想道德教育，加强业务技能培训，提高其法律意识、责任意识，防止因其思想发生变化，给信用社带来风险。

第二道防线是选配好信贷会计。

信贷会计作为审查把关人员对信贷档案资料的完整性、合法性、真实性负有审查的职能，对防止骗贷、冒名贷款，垒大户贷款，一户多贷能起到把关守口的作用，因此选好信贷会计也是提高信贷资产质量，防范信贷风险的关键。

为此，首先要配备工作能力强，业务素质棒，制度观念强，责任心强，原则性强的信贷会计，从人力资源配备方面做好风险控制；其次是加强对信贷会计的检查、培训和指导，不断提高信贷会计的业务水平、操作技能，提高其主动抵御风险的能力；再次是发挥内部相互制约机制，监督信贷会计的业务办理，就是要真正发挥信贷复核人员的作用，信贷会计每办理一笔信贷业务必须要经复核人员复核，杜绝信贷会计业务操作一手清现象。

第三道防线是用好信用社主任。

社主任把守审批关口，也是提高信贷资产质量，防范信贷风险至关重要的一环。

责任意识强的社主任能够把握住质量，控制住风险，责任意识差的主任可能会给信用社带来风险，造成损失，所以用好、管好、监督好信用社主任非常关键。

首先是用好信用社主任。

选拔信用社主任时就要按照人品好、素质高、能力强的条件进行选拔任用，对那些只搞关系，不搞工作，只搞交际，不搞业务，只搞形式，不重实质的人员绝不能任用；其次是管好社主任，就是对信用社主任的生活圈，交际圈要多加关注，要经常开展警示教育，防止其跑偏；再次是监督好信用社主任，对主任的权利要进行有效监控，做到下有员工监督，上有管理部门监管，防止其滥用职权，安排违规贷款，造成信贷风险受组织安排，我与全省79名信合同仁于6月25日分赴合肥市中信银行、招商银行等五家股份制商业银行挂职学习，我被分配到中国光大银行长江路支行学习。

在挂职学习期间，聆听了大学教授、商业银行资深工作者、银监局领导的授课，授课内容涉及银行风险管理、银行市场营销、企业文化建设、内控制度建设等，切身体会了光大银行的管理经验，零距离的与光大银行的员工进行了沟通和学习，获益匪浅。

据悉，光大银行合肥分行今年上半年的不良贷款率仅为0.622%，在慨叹之余，农信社贷款管理的确要从诸多方面以一种全新的模式来管理。

笔者就农信社贷款中存在的问题和贷款风险管理谈一点看法。

一、牢固树立审慎稳健的信贷经营理念在信贷业务经营管理中，要真正处理好业务发展与规范管理的关系。

业务发展是农信社追求利润的客观要求，规范经营则是保证各项业务长期健康发展的前提和保障。

从近年来金融监管部门开展的案件专项治理活动中的相关情况来看，由于少数人的违规操作，贷款损失相当大，相关责任人和相关领导也受到了严厉的处罚，甚至断送了自己来之不易的职业生涯。

在令人扼腕痛心之余，我们从事信贷工作的所有人员，特别是各个管理环节的同志要切实贯彻“稳健、审慎、规范”的信贷经营管理理念，全面规范信贷发放、收回的各个环节的管理行为，时刻保持清醒头脑，杜绝各类短期行为和粗放管理要进一步明确各级机构和部门在操作风险中的管理职责，特别强调业务部门、操作风险管理职能部门以及审计稽核部门共同构成的操作风险的“三道防线”，突出业务部门作为“第一道防线”的重要责任，着重强调各级机构负责人对操作风险管理的第一责任，以及每个岗位、每位员工都是风险的管理者和承担者的风险文化理念。

二、提高信贷从业人员综合素质，严防道德风险信贷业务是农信社的主要业务，信贷人员也应该是信用社中素质最高的业务人员之一，操作风险的防范归根结底是信贷人员职业素质的问题。

因此，造就一支具有现代风险经营意识、良好的职业道德、扎实的信贷业务知识、过硬的风险识别能力的高素质队伍是防范信贷风险的重要保障。

由于历史的原因，当前农信社信贷从业人员相对年龄偏大，知识老化，风险防范意识、识别风险能力相对薄弱。

为此：一是要对信贷员进行风险意识教育，通过对风险的有效管理可以创造价值，任何利息收益都不能弥补本金的损失，利息是小小的，本金是大大的，最大的风险是缺乏风险意识等；二是要对信贷从业人员的职业道教育、政策法规教育，大力提高从业人员的综合素质和拒腐防变能力。

要通过定期或不定期的培训，使信贷人员充分意识到法律严肃性和权威性；有针对性地加强评级、授信、贷前调查、贷时审查、贷后检查管理、风险预警等信贷专业知识和技能的培训，提高信贷人员的实际工作能力。

加强对信贷从业人员的世界观、人生观、价值观的教育，从心灵深处筑起一道拒腐防变的堤坝，教育员工过好金钱关、权力关、美色关等，抵御来自各个方面的诱惑，许多案例显示，银行的资产质量不高，固然有许多客观因素，更多的还是人为因素造成的；三是逐步建立信贷员上岗资格认证制度。

针对当前农信社信贷员队伍的现状，努力提高现有人员素质的同时，分批淘汰一些综合素质较差的员工，同时加快引进、培养一批合格的信贷人才，不断提高信贷人员素质。

三、健全各项规章细则，强化执行力度我们知道，经营好一个企业，尤其是经营货币的银行企业，首先是设计出一套科学的、切合实际的、操作性强的制度。

完善操作流程和操作管理制度，对于基层信用社来讲，特别强调的是制度设计一定要讲究实效性、实用性、缜密性，实践证明：抓好基础管理和流程设计是解决操作风险的基本方法。

通过修补有缺陷的流程、规则，阻断操作风险的其它诱因，可以达到事半功倍的管理效果。

其次就是强化对制度的执行力。

再好的制度，没有人去认真执行或变通执行，那么制度也只是一纸空文。

因此，在实际工作中，要通过层层签订贷款风险防范责任书使风险防范责任目标与目标个人利益直接挂钩，强化各级员工的责任意识、风险意识。

同时，各级管理人员要认真履责，敢抓敢管理工作，以身作则，从严追究相关责任人的责任，对于检查暴露的问题、管理漏洞和事故隐患，要及时处理，采取有效的防范措施，使负有检查、督促、管理职责的部门和审计监督部门，认真履行事后监督责任，增强检查的针对性和实效性。

改正问题比发现问题更有价值。

发现问题很容易，但是发现问题的目的和价值在于改正，如果不能改正，所有的发现都等于零。

过去我们在各种检查上耗费了大量精力，但实际效果并不尽如人意，因此要非常重视整改问题，将整改提升为一个管理概念，设计出相关流程、反馈机制和考核机制来建立科学的纠偏和纠错的长效机制。

在严格执行制度的问题上，还要摒弃过去那种传统的管理观念和行为方式，有的信用社在市场拓展中重营销轻手续，把工作重心放在营销部上，手续没有合规到位；由于基层网点人少事多，基层单位负责人因此对管理工作没有引起足够重视，以致该发现的问量发现不了，致使操作风险发生。

还有一些基层社员工情面大于制度，重信任轻原则，以信任代替原则，也极易引发操作风险。

凡此种种都证明了一个问题，制度执行不力是信用社操作风险频发的根本原因。

浅析农信社信贷风险防范随着经济的飞速发展，市场竞争的日益激烈，加大信贷投放力度，能够为金融机构带来明显的当期收益，这客观上造成了信贷管理人员追求高收益而忽视风险防控。

面对当今案件频发，作案手段的不断更新，银监局和审计部门多次强调加强风险防控和信贷风险管理的重要性。

本文以当前频发案件为例，就如何提高信贷管理水平，规避信贷经营风险，总结提出在风险监管上应注意的一些问题。

一、案例分析：（一）员工风险防范意识淡薄，贷款“三查”不到位。

坚持信贷“三查制度”是农村信用社抑制信贷风险，提高信贷资金使用效益的中心环节。

“三查制度”走过场，就会失去了风险防范的第一道关口。

例如：某县某单位于2010年1月20日向某信用社申请保证担保贷款200万元，管户责任人在贷前调查、审查、审批后按要求进行了发放。

此笔贷款在发放程序上符合各项规章制度。

但后来该贷款形成风险，原因是，信贷人员没有做好贷后检查工作，企业在持续出现销售收入及资产不断减少，利润严重下滑时没有及时采取申请资产保全、诉讼等措施。

到该信用社申请资产保全时，企业已关停，造成信用社资金受损。

通过上述案例分析，贷款三查不到位的根本原因在于贷款“三查”制度形同虚设，失去了风险防范的第一道关口。

（二）部门职能定位模糊不清，监督执行不到位。

各部门应严格履行职责，按规范操作，尤其是内控部门，这是贯穿于商业银行各项业务活动全过程的控制系统，包括完善的规章制度，可行的操作规程，严密的控制程序和预警预报系统。

在工作中要充分认识到内控制度建设的重要性，自发的而不是被动地加强内控制度建设，并作为其生存和发展的首要任务来抓。

2011年2月，某信用担保公司董事长胡某等人通过向某农商行下属支行领导以及授信审批负责人等行贿，并伪造贷款人个人信息及购房相关资料，在某农商行共办理二手房虚假按揭195笔，贷款余额合计3.3亿元。

经法院判决认定，胡某等人以非法占有为目的，勾结银行内部人员，虚构事实，使用虚假证明等材料，屡次从该行骗取贷款，并最终造成该行实际经济损失2.4亿元。

由于该行总行在授信业务管理上采取“谁审批谁管理”的做法，总行基本上不对支行审批发放的贷款进行监督检查，导致支行的违法违规行为无法及时被上级行发现。

该行业务部门数量众多，划分混乱，主要在于部门之间缺乏有效协调机制。

内控体制不完善，贷前调查、贷后检查、事后监督不到位，监督力量不够，核查不及时，稽核机构手段落后，稽核检查力度不够。

由于存在上述这些问题，才导致这样严重的后果。

（三）对员工思想教育力度不足，对员工异常行为关注不够。

员工的思想行为出现问题是诱发案件的主要原因。

加强对员工的思想教育，能有效促进员工自觉规范自身行为，提升员工职业道德水平。