商业贷款与公积金贷款的区别

商业贷款与公积金贷款的区别

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近日在北京召开的座谈会上，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行等共同研究差别化房贷政策，四大行将“联手”把首套房贷利率控制在基准利率以内。

实际上，目前已有个别银行对首套房贷优质客户给予利率优惠，按风险情况不同，中国银行、花旗银行、华夏银行首套房贷利率最多可在基准利率基础上打9折，农业银行首套房贷利率最多可打9.5折。但是能够享受优惠利率的优质客户数量稀少，一般均附带有银行存款达到多少数量、首付必须达到多少成以上、工作单位性质和收入水平的限制等条件，远未拓展到所有符合基本收入条件的首套房贷客户均可享受的地步。

换句话说，目前首套房贷的利率优惠仍然仅限于个别银行的个别客户，而四大银行的动作在于推动首套房贷利率优惠的扩大化和普遍化，并带动其他银行采取跟进行动。

据悉，此次座谈会提出，要继续全面贯彻落实差别化住房信贷政策，要满足首次普通住房贷款需求，在基准利率内根据风险情况合理定价。此前，去年12月23日，住建部部长姜伟新表示，2012年要“支持居民的合理购房需求，优先保证首次购房家庭的贷款需求”。今年2月7日，央行发布消息称，央行将加大对保障性安居工程和普通商品住房建设的支持力度，并提出“满足首次购房家庭的贷款需求”。可以看出，自去年底以来，建设主管部门和金融主管部门相继释放了“首套房贷款政策松动”的信号，也明确了“支持首次购房家庭贷款需求”的政策导向，经过历时多月的舆论准备和心理铺垫之后，终于迎来了实质性推出的最佳时机。

综观“首套房贷款政策松动”的数月进程，“首套房贷政策”显然已经成为调节和把控楼市冷暖的重要工具。首先，选择在什么时间推出？可以根据市场的需要灵活对待，回暖超预期的时候可以稍微放一放，需要刺激的时候，放松的声音就可以大一点，一切尽在掌控之中，并不急于推出，而是选择最恰当的时机。其次，优惠到什么程度？优惠扩大的力度和节奏如何把握？正是因为优惠空间存在较大的浮动范围和渐进性，这又体现出“首套房贷”工具的灵活性，可以根据市场的进程决定优惠的节奏和力度，从而更好的调节市场走向。

那么，商业贷款和公积金贷款有什么区别呢？南京壹加贰联合不动产经纪有限公司将两者从以下几个角度进行了比较。

（1）贷款利率：公积金贷款利率较低，比商业贷款平均低1%左右。在相同担保方式下，贷款中的费用一般也比商业贷款低。而在住房公积金贷款中采用抵押加保险的较高费用的担保方式时，贷款费用一般比商业贷款高，但贷款费用和利息负担之和仍要比商业贷款低，而且保险公司要承担相应的责任和风险。

（2）贷款期限：公积金贷款实际贷款期限要比商业贷款长。虽然两种贷款文件规定最长贷款期限目前都是30年，但一般商业贷款实际不会放到30年。

（3）首付比例：商业贷款额度最高为房价款或房地产评估机构评估的拟购买住房价值

的70％～80%，而公积金贷款最高可以到90%。

（4）审核灵活程度：公积金贷款周期相对较长，审核比较严格。而商业贷款相对比较灵活，周期较短。