保险实务-人身保险

某图书公司采用赠送某保险公司意外伤害保险的促销方案在
某中学推销高考辅导书。在办理保险手续时，投保人填写某 图书公司，被保险人填写购书人。保单载明：保险险种为人 身意外伤害险；保险金额10万元；保险期限1年；保险责任为: 意外伤害死亡全额给付保险金，伤残依人体伤害标准分级给 付保险金。在保险期限内，该中学组织学生外出参观途中发 生严重车祸，死亡者中5人受赠此保险，伤残者中3人受赠此 保险。相关人在事故后向保险公司索赔。保险公司调查发现： 投保人为某图书公司；在投保单中关于“被保险人是否同意 投保人为其投保以死亡作为给付条件的保险”一栏中，被保 险人未签名；在保险单中“被保险人”签名一栏中，有被保 险人的签名。保险公司认为，该保险合同属于以死亡为给付 条件的人身保险，未经被保险人书面同意，保险合同无效， 故拒赔。众受益人和被保险人不服，起诉。 被保险人在保险单“被保险人签名“一栏中签字，并不是其 书面同意了以死亡为给付条件的人寿保险，不能视为其书面 同意，因而保险合同是无效的。 第三十四条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险 人同意并认可保险金额的，合同无效。 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单， 未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款 规定限制。
庄某 8 岁， 2010年 9 月 1 日入学报名时
投保了学生团体意外伤害险，保险 期限 从当年 9 月 2 日至次年 8 月 31 日，受益 人未填写。当年 9 月 9 日庄某放学 后， 因与哥哥吵架负气喝农药致死。庄某之 父母向保险公司索赔。 问：保险公司是否应给付保险金？ 由于庄某未满10岁，属于无民事行为能 力人，故其“自杀”，保险人仍需给付 保险金。
某人投保10年期的定期寿险，保险金额
为10万元，缴费方式为10年限缴，投保 年龄为30岁，年缴保费为3300元。6年后， 该被保险人死亡，保险人在理赔时发现 其投保时的真实年龄为31岁，而31岁的 人的年缴保费为3500元，问：该保险的 保险金额该如何调整？ 100000*3300/3500=94286元 如果投保险的真实年龄为29岁，29岁的 投保人年缴保费为3200元。 100000*3300/3200=103125元
孟某驾驶机动车将学生常某撞伤。经交警大
队认定，孟某负全部责任。常某住院治疗后， 因孟某拒不支付医疗费，常某向法院提起诉 讼，孟某赔偿医疗费、护理费等经济损失 2.55万元。因常某所在学校为其向丰县财产 保险公司办理了“团体学生健康综合保险”， 常某得到孟某的赔偿后，又向保险公司索赔。 焦点：人身保险合同是否适用损失补偿原 则？ 人身保险合同不适用损失补偿原则，保险公 司应该给付保险金。
某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附
加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支 气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操 作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴 性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉 素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽 经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具 的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人 的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出 索赔申请。 问：保险公司是否应承担赔偿责任？ 尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但 由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人 来说均属突然的意外事件， 保险公司应承担 赔偿责任。
2010年1月5日，罗某为自己购买了一份
人身意外伤害保险，保险金额为5万元， 受益人为其儿子小张。保险期内，王某 和儿子小张在一场车祸中丧生。（罗某 与丈夫张某已离异。） 问：保险金应给付张某还是罗某的父亲？ 根据新《保险法》第42条：“受益人与 被保险人在同一事件中死亡，且不能确 定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在 先。 ”保险金应作为罗某的遗产，由其 法定继承人（罗父）领取。
小学生张某，男，11岁。2010年初参加了学生团体
平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。 当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩 耍时，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当 即气绝身亡。有人认为保险公司应先给付张某的死 亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与 此等额的赔偿金。这种说法对吗？为什么？本案该 如何处理？ 第四十六条 被保险人因第三者的行为而发生死亡、 伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或 者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权 利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔 偿。 代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保 险。保险公司应向受益人给付死亡保险金，但无权 向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。 张某的受益人在获得保险公司给付保险金的同时， 也能向造成这起事故的施工单位索要赔偿。
张先生为自己十四岁的儿子投保了学生平安险，
保险金额为六千元，保险期限为一年。当年期 末考试后，其子因成绩较差而被学校做留级处 理，当天返家后即遭其父的责骂和毒打。第二 天张先生下班归家发现其子失踪，离家出走， 便和亲属四处寻找，至今半年仍音信全无。无 奈之下，张先生请求人民法院宣告失踪，并持 法院的失踪证明请求给付保险金。 问：保险公司是否应该给付保险金？ 被保险人失踪满四年，经其父母申请由人民法 院宣告死亡，才能按宣告死亡给付保险金。但 若给付后被保险人又重新出现，则张先生仍负 有返还保险金义务。 因张先生所持的只是失踪证明，而保险公司只 能在宣告死亡的情况下，才给付保险金，所以， 保险公司不给付死亡保险金。
2010年3月17日，曾某在寿险公司业务员
的动员下填写了终身寿险投保单，并支 付了首期保费。同年4月2日，曾某因意 外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据 向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公 司的理由是利 与义务关系，所以不需赔付。那么，此 案例到底该不该赔呢? 保险公司已向曾某收取保费，视为已表 示同意承保，保险双方的权利义务关系 成立。保险公司应该履行赔付责任。
常某为自己投保了意外伤害保险，保险金额5
万元，保险期限为2年。半年后，他患了急性 化脓性梗阻性胆管炎。在医院进行手术治疗的 时候，常某突然出现了心跳加速、呼吸骤停等 症状。 经医生采取紧急措施使其复苏后，常某仍一直 处于脑缺氧的状态中，半个月后常某便出现死 亡。医疗事故鉴定委员会对这一事故进行了鉴 定，结论是属于医疗意外死亡。事后，常某的 家属持医院证明向保险公司提出索赔。 问：保险公司是否应该赔偿？ 常某死亡的原因并不是以意外伤害为近因。也 就是说，确实手术过程中出现了意外，但并非 是意外伤害。 保险公司应该拒赔。
保险实务—人身保险
2000年8月12日，陈艳丽向某保险公司投保意
外伤害保险，保险金额10万元，保险期限一年， 陈艳丽指定自己七岁的女儿王小婷为受益人。 保险公司随之签发了保险单。2001年7月17日， 陈艳丽带着女儿去海南旅游，不料在途中发生 严重车祸，母女两人双双遇难。事故发生后， 陈艳丽的丈夫王某和父亲陈父均要求继承保险 金。 问保险公司是否应支付保险金，如要承担赔偿 责任，应向谁支付? 此时新保险法尚未出台，应按继承法规定，视 作陈艳丽先死亡，保险金应视作受益人王小婷 的遗产，由王某继承。
某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻
的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行 驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵 某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车， 反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之 间有反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死 亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又到车碾压 被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的 出租车已投保了机动车第三者责任险。保险公司是 否应该赔偿？ 肇事司机李某的伤害行为分为两个阶段，即交通肇 事和故意犯罪。 死者的死因是故意犯罪。 第四十五条 因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采 取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人 不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上 保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的 现金价值。
王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成
立并生效的时间为2010年3月1日。因王某未履 行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效 力遂于2011年5月2日中止。2012年5月1日，王 某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双 方协商达成协议，此合同效力恢复。2012年10 月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公 司提出给付保险金的请求。 第四十四条 以被保险人死亡为给付保险金条 件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日 起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给 付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事 行为能力人的除外。 本案中保险合同的自杀条款效力应该从合同复 效日算起，未满两年期限，保险公司可按照保 险法拒绝赔付。
2010年4月，投保人王某为自己投保了一
份保额为10万元的20年期两全保险，并 指定死亡保险金的受益人为自己的儿子， 保费采取10年每月分期缴付方式。2010 年10月，王某因病身亡。在理赔过程中， 理赔人员发现王某尚未缴纳2010年9月的 保险费。 你认为保险公司对本案应怎样处理？说 明其原由。 王某虽未交2010年9月的保费，但时间未 超过60天宽限期，保单继续生效。
长春市某厂职工郑某因其子考试不及格而对儿子
进行殴打。殴打中，其子头部正中一棒当即昏迷 不醒，经抢救无效死亡。法医鉴定为外力致颅伤 而死。不久，郑某被刑事拘留。郑子，14岁，生 前由所在学校投保了学生健康平安保险，受益人 为郑某。案发后，郑之妻向保险公司申请给付保 险金。 问：郑某有权成为受益人么？ 第四十三条 投保人故意造成被保险人死亡、伤 残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。 投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按 照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病 的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧 失受益权。 郑某虽是“凶手”，但其行为是“过失”而不是 “故意”，所以其并没有丧失受益人的权利。
2006年6月，王先生在某保险公司泉州支公司