风险管理与保险概论(PPT 67张)
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风险管理与保险
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第一节 风险概述 （三）按风险所涉及和影响的范围分类 1.基本风险 指持定的社会个体所不能控制或预防的风险，涉及范围通常较大，整个社会都面临的风险。 2.特定风险 指与特定的社会个体有因果关系，在一定程度上可以加以控制的风险。
*
第一节 风险概述 （四）按风险引发的结果分类 1.纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。这种风险导致的结果只有两种：“损失”和“无损失”。 2.投机风险 指那些既有损失可能又有获利机会的风险，即这种风险导致的结果有三种：“损失”、“无损失”和“获利”。
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第一节 风险概述 一、风险的基本含义 从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。 在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。 风险具有以下三个属性：客观性、损失性和不确定性。
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第一节 风险概述 第一，风险的客观性是不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。 第二，风险的损失性是指风险一旦从可能变成现实就会给人类社会带来损失。 第三，风险的不确定性是指风险发生与否不确定；风险发生的时间不确定及风险发生后的状况不确定。
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第二节 风险管理与保险 （2）风险转移 是通过某种制度安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。 风险转移有以下几种常见的方式：公司组织、合同安排、委托保管、担保合同、套期保值，还有最常见的保险。
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第二节 风险管理与保险 （四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 对某种风险的识别估测、评价以及风险管理技术的选择，有必要进行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术适应变化情况的需要，从而保证风险管理技术的最优使用。
第一节 风险概述 （三）按风险所涉及和影响的范围分类 1.基本风险 指持定的社会个体所不能控制或预防的风险，涉及范围通常较大，整个社会都面临的风险。 2.特定风险 指与特定的社会个体有因果关系，在一定程度上可以加以控制的风险。
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第一节 风险概述 （四）按风险引发的结果分类 1.纯粹风险 指那些只有损失机会而无获利可能的风险。这种风险导致的结果只有两种：“损失”和“无损失”。 2.投机风险 指那些既有损失可能又有获利机会的风险，即这种风险导致的结果有三种：“损失”、“无损失”和“获利”。
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第一节 风险概述 一、风险的基本含义 从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。 在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。 风险具有以下三个属性：客观性、损失性和不确定性。
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第一节 风险概述 第一，风险的客观性是不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。 第二，风险的损失性是指风险一旦从可能变成现实就会给人类社会带来损失。 第三，风险的不确定性是指风险发生与否不确定；风险发生的时间不确定及风险发生后的状况不确定。
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第二节 风险管理与保险 （2）风险转移 是通过某种制度安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段。 风险转移有以下几种常见的方式：公司组织、合同安排、委托保管、担保合同、套期保值，还有最常见的保险。
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第二节 风险管理与保险 （四）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。 对某种风险的识别估测、评价以及风险管理技术的选择，有必要进行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术适应变化情况的需要，从而保证风险管理技术的最优使用。
风险管理概论
\第一章风险的概述风险及风险的有关的几个概念一、风险概念。
.风险的基本含义（客观）是未来结果的不确定性。
事故发生的的不确定性，着重于个人及心理狀况恐惧、失败、损失、不确定性。
不确定性包括：发生与否不确定。
发生的时间不确定。
发生的狀况不确定。
发生的后果严重性不确定。
风险的基本含义（主观）风险为某些事件发生后造成损失之可能性。
着重于整体与數量的狀况；遭受损失的机率介于0与1之间。
即风险是在一定时期产生有害事件的概率与有害事件后果。
即风险是在一定时期产生有害事件的概率与有害事件后果。
其中，R ——风险p ——出现该风险的概率c ——风险损失的严重程度风险及与风险有关的几个概念风险的数种定义经济学家：风险是损失机会和损失发生的可能性决策理论家：风险是损失的不确定性统计学家：风险是实际结果与预期结果的离差保险学者：风险时实际结果偏离预期结果的概率保险业内人士：承保的原因总结性定义：风险是指在特定客观情况下，在特定期间内，某一事件其预期结果与实际结果间的变动程度。
首先确认风险是客观存在．其大小可以量度。
根据概率论，风险大小决定于其所致损失概率分布的期望值和标准差；其次，风险的存在与客观环境和一定的时、空条件有关，当这些条件发生变化时，风险也可能发生变化；第三，风险伴随着人类活动的开展而存在，若没有人类的活动，不会有什么预期结果，也就不存在风险。
只有人们进行某项活动时，才会对该活动有一个预期结果，这是风险存在的前提。
什么是企业风险？企业风险的定义：在企业生产经营过程中，由于各种事先无法预料的不确定性因素的影响，使企业的实际财务结果和状况与预期发生一定的偏差，从而有蒙受损失或获取额外收益的机会或可能性.注意：•实际和预期的偏差•财务结果和状况：利润和现金流•风险的两面性：损失和收益全面风险管理指南的第三条：企业风险指未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响。
二、风险和不确定性的区分：事件发生的不确定性后果的不确定性大小的不确定性三、风险的三要素。
十张图看懂保险课件
保险产品的特点
不同的保险产品具有不同的保障范围、保费和赔偿或给付标准，客户需要根据自身风险承 受能力和需求选择合适的保险产品。
保险行业的历史与发展
保险行业的起源
保险行业起源于海上贸易和海上运输的发展，为减少自然灾害和意外事故给海 上贸易带来的损失，一些商人开始尝试共同分摊风险，从而形成了最初的保险 形式。
保险金额
指保险公司承担赔偿或者给付 保险金的最高限额。
保险责任
指保险公司承担赔偿或者给付 保险金责任的范围和条件。
保险期限
指保险合同的有效期限，通常 以一年为限，也有长期和终身 的。
保费
指投保人支付给保险公司的费 用，是保险合同生效的前提条 件。
如何阅读保险合同
仔细阅读保险合同条款
了解保险责任、免责条款、保险期限、保险 金额、保费等重要条款。
的保险公司。
投保人
指与保险公司订立保险合同， 并按照保险合同负有支付保险
费义务的人。
被保险人
指其财产或者人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人
。
受益人
指在保险合同中由被保险人或 者投保人指定的享有保险金请
求权的人。
保险合同中的重要条款
免责条款
指保险公司不承担赔偿或者给 付保险金责任的情形和条件。
定义
以人的身体健康为保障对象，为被保险人提供医 疗费用补偿的一种保险。
特点
保障健康，减轻医疗负担。
常见类型
医疗保险、疾病保险、长期护理保险等。
意外伤害保险
定义
以意外伤害事故为保障对象，为被保险人提供意外伤害保障的一 种保险。
特点
保障意外风险，提供经济补偿。
常见类型
综合意外险、旅游意外险等。
不同的保险产品具有不同的保障范围、保费和赔偿或给付标准，客户需要根据自身风险承 受能力和需求选择合适的保险产品。
保险行业的历史与发展
保险行业的起源
保险行业起源于海上贸易和海上运输的发展，为减少自然灾害和意外事故给海 上贸易带来的损失，一些商人开始尝试共同分摊风险，从而形成了最初的保险 形式。
保险金额
指保险公司承担赔偿或者给付 保险金的最高限额。
保险责任
指保险公司承担赔偿或者给付 保险金责任的范围和条件。
保险期限
指保险合同的有效期限，通常 以一年为限，也有长期和终身 的。
保费
指投保人支付给保险公司的费 用，是保险合同生效的前提条 件。
如何阅读保险合同
仔细阅读保险合同条款
了解保险责任、免责条款、保险期限、保险 金额、保费等重要条款。
的保险公司。
投保人
指与保险公司订立保险合同， 并按照保险合同负有支付保险
费义务的人。
被保险人
指其财产或者人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人
。
受益人
指在保险合同中由被保险人或 者投保人指定的享有保险金请
求权的人。
保险合同中的重要条款
免责条款
指保险公司不承担赔偿或者给 付保险金责任的情形和条件。
定义
以人的身体健康为保障对象，为被保险人提供医 疗费用补偿的一种保险。
特点
保障健康，减轻医疗负担。
常见类型
医疗保险、疾病保险、长期护理保险等。
意外伤害保险
定义
以意外伤害事故为保障对象，为被保险人提供意外伤害保障的一 种保险。
特点
保障意外风险，提供经济补偿。
常见类型
综合意外险、旅游意外险等。
第一章 保险概论
第一章保险概论第一节保险的要素与特征一、保险的含义保险作为分散风险、消化损失的一种经济补偿制度，可以从不同的角度揭示其含义。
从经济角度看，保险是分摊意外损失、提供经济保障的一种财务安排。
投保人交纳保险费购买保险，实际上是将其面临的不确定的大额损失转变为确定性的小额支出，将未来大额的或持续的支出转变成目前的固定性的支出。
通过保险，提髙了投保人的资金效益，因而被认为是一种有效的财务安排。
人寿保险中，保险作为一种财务安排的特性表现得尤为明显。
因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。
正是从这个意义上说，保险公司属于金融中介机构，保险业是金融业的一个重要组成部分。
从法律角度看，保险是一种合同行为。
保险合同当事人双方在法律地位平等的基础上，签订合同，承担各自的义务，享受各自的权利。
《中国人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合冋约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
”从风险管理角度看，保险是风险管理的一种力法，或风险转移的一种机制。
通过保险，将众多的单位和个人结合起来，变个体对付风险为大家共同对付风险，从而提高对风险损失的承受能力。
保险的作用在于集散风险、分摊损失。
二、保险的要素保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。
现代商业保险的要素包括五个方面的内容。
（一）可保风险的存在可保风险也称可保危险或保险危险，是指符合保险人承保条件的特定风险。
理想的可保风险应具备六个基本条件：1．风险应当是纯粹风险。
纯粹风险是一种只有损失机会，没有获利可能的风险。
具体地说，风险事故发生以后，保险关系双方亊人面临的只有损失机会，没有获利可能。
纯粹风险引起的事故构成保险危险的基础。
2．风险应当具有不确定性。
风险的不确定性包含三层含义：风险是否发生是不确定的；风险发生的时间是不确定的；风险发生的原因和结果是不确定的。
风险控制与管理
公司面临一般企业共有的政策风险，包括国家宏观 调控政策，财政货币政策，税收政策，可能对项目 今后的运作产生影响。
9
示例
市场风险
市场风险是指由于某种全局性的因素引起的投资收 益的可能变动，这些因素来自公司外部，是公司无 法控制盒回避的。随着潜在进入者与行内现有竞争 对手两种竞争力量的逐步加剧，我国许多行业具有 营运主体多、小、散、乱，市场竞争较为激烈且处 于无序状态的特点。因此企业为了生存及竞争的需 要，会采取“价格战”策略打击竞争对手，因而引 起公司产品价格波动，进而影响公司收益。
果
素。例路上埋的地雷，可主动避免的，但需要工兵和扫雷器。
☆风险征兆：一方面是指诱发潜在风险发生的特定条件，例气候干燥不是 祸但是引起火灾的诱因 ；另一方面指预示系统风险降临前的典型迹象。例 股市崩盘前的泡沫繁荣。
15
示例
风险识别的根本是掌握风险生成的规律， 构建预示风险的指标体系，然后进行归类 和分析。管理决策中最经常采用的识别风 险的方法是头脑风暴法，即依靠集体和专 家的智慧。
风 险 风险管理亦要面对有效资源运用的难题。这牵涉到机会成本 决 (opportunity cost)的因素。把资源用于风险管理，可能使能运 策 用于有回报活动的资源减低；而理想的风险管理，正希望能够花
最少的资源去去尽可能化解最大的危机。
在降低风险的收益与成本之间进行权衡并决定采取何种措施的 过程。
8
示例
政策风险
经济政策风险是指在建设期货经营期内，由于所处 的经济环境和经济条件的变化，致使实际的经济效 益与预期的经济效益相背离。对经济环境和经济条 件，应以宏观和微观两个角度进行考察。宏观经济 环境与经济条件的变化，是指国家经济制度的变革 、经济法规和经济政策的修改、产业政策的调整及 经济发展速度的波动。
9
示例
市场风险
市场风险是指由于某种全局性的因素引起的投资收 益的可能变动，这些因素来自公司外部，是公司无 法控制盒回避的。随着潜在进入者与行内现有竞争 对手两种竞争力量的逐步加剧，我国许多行业具有 营运主体多、小、散、乱，市场竞争较为激烈且处 于无序状态的特点。因此企业为了生存及竞争的需 要，会采取“价格战”策略打击竞争对手，因而引 起公司产品价格波动，进而影响公司收益。
果
素。例路上埋的地雷，可主动避免的，但需要工兵和扫雷器。
☆风险征兆：一方面是指诱发潜在风险发生的特定条件，例气候干燥不是 祸但是引起火灾的诱因 ；另一方面指预示系统风险降临前的典型迹象。例 股市崩盘前的泡沫繁荣。
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示例
风险识别的根本是掌握风险生成的规律， 构建预示风险的指标体系，然后进行归类 和分析。管理决策中最经常采用的识别风 险的方法是头脑风暴法，即依靠集体和专 家的智慧。
风 险 风险管理亦要面对有效资源运用的难题。这牵涉到机会成本 决 (opportunity cost)的因素。把资源用于风险管理，可能使能运 策 用于有回报活动的资源减低；而理想的风险管理，正希望能够花
最少的资源去去尽可能化解最大的危机。
在降低风险的收益与成本之间进行权衡并决定采取何种措施的 过程。
8
示例
政策风险
经济政策风险是指在建设期货经营期内，由于所处 的经济环境和经济条件的变化，致使实际的经济效 益与预期的经济效益相背离。对经济环境和经济条 件，应以宏观和微观两个角度进行考察。宏观经济 环境与经济条件的变化，是指国家经济制度的变革 、经济法规和经济政策的修改、产业政策的调整及 经济发展速度的波动。
第一章 保险概述 《保险学概论》PPT课件
1.单一风险保险
单一风险保险是指保险人只对被保险人面临的某一种风险提供保险 保障。
2.综合风险保险
综合风险保险是指保险人对被保险人所面临的两种或两种以上的风 险承保并履行保险合同约定的经济赔偿责任。
3.一切险
一切险是指保险人除了对保险合同中列举出来的不保风险外,对被 保险人面临的其他一切风险都提供保险保障的保险。
3．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理效果的检查和评估
二、风险管理与保险
4．风险管理的方式
（1）控制型 ①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生 的可能性和频数，减轻损失的程度。 ③损失抑制：是指在损失发生时或发生后为减小损失幅度而采 取的各项措施。
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（2）保险与储蓄 相似之处：都是用现在的物质剩余为将来做准备,尤其是人寿保险
中的一些险种与储蓄一样,都是为将来的经济需要进行资 金积累。
不同之处：①支付的条件不同。
▪ 2．风险的构成要素
▪ 一、风险及其分类
▪ 3．风险的分类
▪ （1）按风险损害的对象分：财产风险；人身风险；责任风险（过 失/无过失）；信用风险
▪ （2）按风险损失发生的原因：自然风险；社会风险；政治风险； 经济风险；技术风险
▪ （3）按风险性质：纯粹风险；投机风险 ▪ （4）按风险涉及的范围：特定风险；基本风险
▪ 2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
单一风险保险是指保险人只对被保险人面临的某一种风险提供保险 保障。
2.综合风险保险
综合风险保险是指保险人对被保险人所面临的两种或两种以上的风 险承保并履行保险合同约定的经济赔偿责任。
3.一切险
一切险是指保险人除了对保险合同中列举出来的不保风险外,对被 保险人面临的其他一切风险都提供保险保障的保险。
3．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理效果的检查和评估
二、风险管理与保险
4．风险管理的方式
（1）控制型 ①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生 的可能性和频数，减轻损失的程度。 ③损失抑制：是指在损失发生时或发生后为减小损失幅度而采 取的各项措施。
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（2）保险与储蓄 相似之处：都是用现在的物质剩余为将来做准备,尤其是人寿保险
中的一些险种与储蓄一样,都是为将来的经济需要进行资 金积累。
不同之处：①支付的条件不同。
▪ 2．风险的构成要素
▪ 一、风险及其分类
▪ 3．风险的分类
▪ （1）按风险损害的对象分：财产风险；人身风险；责任风险（过 失/无过失）；信用风险
▪ （2）按风险损失发生的原因：自然风险；社会风险；政治风险； 经济风险；技术风险
▪ （3）按风险性质：纯粹风险；投机风险 ▪ （4）按风险涉及的范围：特定风险；基本风险
▪ 2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
第四章 风险管理
五、风险评价
评价风险潜在后果：用风险量来表示。图示 评价风险潜在后果：用风险量来表示。
P P（概率） 概率） M L q 等风险量曲线 q VL H M L VH H M q（潜在损失） 潜在损失）
风险等级图
六、风险分析与评价的步骤
1、收集资料：资料必须客观、可统计 收集资料：资料必须客观、 2、建立不确定性模型 3、对风险的潜在后果进行评价
（三）风险要素之间的关系
风 险 因
产生或增加
风 风 险 险 事
引起
损 失
产生
素
件
实际结果与 预期结果的 差异， 差异，即风 险
二、风险的分类
1、按风险的后果分： 按风险的后果分： 纯风险：指只会造成损失而不会带来收益的风险。 纯风险：指只会造成损失而不会带来收益的风险。 投机风险：指既可能造成损失也可能带来收益的风险。 投机风险：指既可能造成损失也可能带来收益的风险。
二、风险识别的过程
通过对经验数据的分析、风险调查、专家咨询、实 通过对经验数据的分析、风险调查、专家咨询、 验论证等方式，在对建设工程风险进行分解的过程中， 验论证等方式，在对建设工程风险进行分解的过程中， 认识工程风险，建立工程风险清单。 认识工程风险，建立工程风险清单。
三、建设工程风险分解
建设工程风险分解是根据工程风险的相互关系将其 分解成若干个子系统，使风险识别具有较好的准确性、 分解成若干个子系统，使风险识别具有较好的准确性、 完整性和系统性，是工程项目风险识别的核心工作。 完整性和系统性，是工程项目风险识别的核心工作。 分解工程风险的原则是由宏观到微观、由大系统到 分解工程风险的原则是由宏观到微观、 小系统、由总体到细节、层层分解。 小系统、由总体到细节、层层分解。 分解途径：目标维、时间维、结构维、因素维。 分解途径：目标维、时间维、结构维、因素维。有 时需要几种方法组合。 时需要几种方法组合。
风险与保险
三、风险管理的含义、程序、方法
3 风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目 的是降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起风 险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险 成本的财务安排。
三、风险管理的含义、程序、方法
（1）控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率 及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 （2）财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险 成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。
风险识别的方法主要有： （1）现场调查法。 （2）风险列举法。 （3）生产流程图法。 （4）财务报表分析法。
三、风险管理的含义、程序、方法
2．风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集 的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计， 估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测的内容 主要包括损失频率和损失程度两个方面。
一、风险的概念、构成要素
实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理 功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。 道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的 因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图 促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身 伤亡的原因和条件。
一、风险的概念、构成要素
心理风险因素是与人的心理状态有关的无 形因素。又称风纪风险因素。 上述三种风险因素中，道德风险因素和心 理风险因素均为与人的行为有关的风险因素， 故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因 素。
一、风险的概念、构成要素
2．风险事故 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风 险事件。 也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过 风险事故的发生，才能导致损失。
一、风险的概念、构成要素
3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非 4．三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统 一体：风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可 能造成损失。
第7章 保险 《金融学概论》PPT课件
7.2 保险的购买与经营
投保是整个保险活动中非常重要的环节。对于投保人而言,怎 样购买保险尤其值得关注。
7.2.1 保险的购买
7.2 保险的购买与经营 7.2.1 保险的购买
7.2.1.1 购买保险的原则和有效条件 (1)购买保险的原则
01
高额损失优先 选择
分级自留免赔额
02
02
先满足人身保险,后 考虑财产保险
①普通意外伤害保险。 ②特定意外伤害保险。
3 健康保险
①医疗保险。 ②疾病保险。 ③生育保险。 ④收入损失保险。
7.3 保险业务 7.3.2 财产保险
7.3.2.1 财产保险的概念及特点 财产保险是指以各种财产物资及其有关利益、责任和信用为保
险标的的一种保险。
7.3 保险业务 7.3.2 财产保险
7.1.4 保险的基本原则
损失补偿原则
最大诚信原则
D 近因原则
C
B
A
保险利益原则
7.1 保险概述 7.1.4 保险的基本原则
7.1.4.1 最大诚信原则
1
2
• (1)最大诚信原则的含义 • 保险活动中的最大诚信原则是指保险双方
当事人在签订和履行保险合同的过程中,务 必做到最大限度地诚实和守信,不得隐瞒与 保险标的有关的重要事实,不得逃避或减少 按合同规定对另一方应承担的责任。 •
7.1 保险概述 7.1.4 保险的基本原则
7.1.4.4 近因原则
1
2
• 近因是指造成保险标的损失的最直接、最 有效的因素,是在损失结果发生中起决定作 用的原因。
• 近因原则,是指在多个原因导致保 险标的损失的情况下,只有导致保 险标的损失的近因在保险责任范 围之内,保险人才对保险标的的损 失负赔偿责任。
风险管理概论演示文稿(新版)讲解
21:18
（二）可控制或可预测的损失
玻璃或其他易碎品破碎故障：部件或润滑油的 故障等等碰撞：水上交通工具、空中交通工 具、陆上交通工具污染物：液体、固体、气 体、放射性、污染锈蚀：磨损、撕裂、滥用、 疏于保养员工疏忽爆炸和内破裂环境控制失 败：温度、湿度、气压动物区系：哺乳动物、 啮齿类动物、昆虫、害虫
21:18
表4.1 风险损失清单表
一、直接损失风险 （一）无法控制和无法预测的损失 1、电力干扰：闪电、歇火、太阳黑子活动、
电力波动、磁带去磁2、降落物体：飞行器、 陨石、导弹、大树3、地质运动：地震、火山、 山体滑坡、雪崩4、声音和震动波：声纳、震 动、水的拍打声5、下陷：倒塌、沉降、腐蚀
21:18
（一）确定风险管理目标的基 础：成本——收益分析 1、风险管理成本。风险管 理成本是指政府、企业和个人， 为规避各类风险所进行的投资、 融资的总和。风险管理的成本 主要包括：
21:18
（1）保险金成本。 （2）保险以外防止损失的成本。 （3）因损失造成的相关服务成本。 （4）财务危机成本。 （5）担心不会产生效果的心理成
者、顾问 （六）教育系统的破坏 （七）经济波动：通货膨胀、衰退、萧条 （八）流行病、疾病、瘟疫
21:18
（九）替代成本上升、折旧 （十）版权或专利权遭到侵犯 （十一）成套、成双、成组部件的遗失 （十二）档案受损造成的权利丧失 （十三）管理上的失误 1、定价、市场营销2、分销方式3、生产4、
扩张5、经济预测6、政治预期7、投资8、 分发红利9、交税 （十四）产品取消 （十五）废品
21:18
风险因素分类提供了 考察风险事故后果产生过 程的方法，改变了风险因 素产生的条件，可以减少 风险事故发生的概率，降 低了风险事故造成的损失。
（二）可控制或可预测的损失
玻璃或其他易碎品破碎故障：部件或润滑油的 故障等等碰撞：水上交通工具、空中交通工 具、陆上交通工具污染物：液体、固体、气 体、放射性、污染锈蚀：磨损、撕裂、滥用、 疏于保养员工疏忽爆炸和内破裂环境控制失 败：温度、湿度、气压动物区系：哺乳动物、 啮齿类动物、昆虫、害虫
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表4.1 风险损失清单表
一、直接损失风险 （一）无法控制和无法预测的损失 1、电力干扰：闪电、歇火、太阳黑子活动、
电力波动、磁带去磁2、降落物体：飞行器、 陨石、导弹、大树3、地质运动：地震、火山、 山体滑坡、雪崩4、声音和震动波：声纳、震 动、水的拍打声5、下陷：倒塌、沉降、腐蚀
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（一）确定风险管理目标的基 础：成本——收益分析 1、风险管理成本。风险管 理成本是指政府、企业和个人， 为规避各类风险所进行的投资、 融资的总和。风险管理的成本 主要包括：
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（1）保险金成本。 （2）保险以外防止损失的成本。 （3）因损失造成的相关服务成本。 （4）财务危机成本。 （5）担心不会产生效果的心理成
者、顾问 （六）教育系统的破坏 （七）经济波动：通货膨胀、衰退、萧条 （八）流行病、疾病、瘟疫
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（九）替代成本上升、折旧 （十）版权或专利权遭到侵犯 （十一）成套、成双、成组部件的遗失 （十二）档案受损造成的权利丧失 （十三）管理上的失误 1、定价、市场营销2、分销方式3、生产4、
扩张5、经济预测6、政治预期7、投资8、 分发红利9、交税 （十四）产品取消 （十五）废品
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风险因素分类提供了 考察风险事故后果产生过 程的方法，改变了风险因 素产生的条件，可以减少 风险事故发生的概率，降 低了风险事故造成的损失。
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1.3 风险的特征
客观性 —— 风险是一种客观存在，其发生具有 一定的规律性 损害性 —— 无损失，无保险 不确定性 —— 空间、时间、损失程度 可测定性 发展性
1.4 风险的构成要素
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1.4.1 风险因素
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物质风险因素（实质性风险因素）—— 增加损失 可能性的物理条件。physical hazard 道德风险因素 —— 个人不诚实或者居心不良而 增加损失的频率或严重程度。Moral hazard 心理风险因素 —— 由于保险的存在而粗心大意 或漠视风险的情况。Morale hazard 法律风险因素 —— 法律体系或规章制度中增加 损失频率或严重程度的因素。 legal hazard
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在概率统计、财务管理以及投资管理中，风险 具有更特定的含义，通常指在相对于某个期望 结果可能发生的变动。 风险一词有时指相对于期望的变动，有时指的 是期望损失值本身。 一种情形比另一种情形在下述两方面更严重， 就更具有风险 期望损失 不确定性 （围绕期望损失的波动）
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1.2 风险的不确定性
风险管理与保险
邮箱：riskinsurance@ 密码：11xinyong
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第一篇 第二篇 第三篇 第四篇 第五篇 第六篇 第七篇
风险与保险 通过保险市场抑制风险 政治、法律因素的影响 保险市场的政府监管及税收政策 福利计划和社会保障 自然环境因素和技术变革的影响 国际背景下的风险管理及保险
一、 风险定义
风险的基本含义—— 损失发生的不确定性 （uncertainty） 这种不确定性包括： 发生的不确定性 发生时间的不确定性 损害对象的不确定性 发生状况的不确定性 损害程度的不确定性
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1.1 风险的定义
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风险是指或然发生的、可能导致经济损失、其不确 定的后果与人们的期望有所偏差的事件。 包含三层含义： 第一，风险是指未来将要发生而目前尚未发生的某种损 失的可能性； 第二，风险是与人的经济利益损失或说财务损失相联系 的概念； 第三，风险的本质属性是损失的不确定性。而这种不确 定性，则是指人们对未来难测的一种主观上担忧、忧虑 的心境。
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发生概率
1 ／3 1／2 1／12 1／77 1／80 1／260 1／340 1／700 1／10 1／1700 1／2900 1／5000
一生危险事故概率
危险事故
染上爱滋病 被谋杀 死于怀孕或生产(女性) 自杀(女性) 自杀(男性) 因坠落摔死 死于工伤 走路时被汽车撞死 死于火灾 溺水而死 受二手烟污染而死于肺癌 被刺伤致死
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风险的分类
按风险产生的形态 按风险产生的性质 按风险发生的原因 按风险的起源和结果 按风险危机的范围 其他分类方式
1.5 风险的分类
按风险产生的形态分类：
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美国学者威力特（A·H·Willet） 静态风险： 指在社会经济正常情况下，由于自然力的不规则运动或人 们行为过失或错误判断等导致的风险。静态风险一般与社 会经济和政治变动无关，在如何社会经济条件下都是不可 避免的。 动态风险： 由于社会经济结构变动或政治变动而产生的风险。例如： 生产方式的生产技术的变动、消费者偏好的变动、政治体 制的改革等引起的风险
1次
小伤害事故
30次
无伤害事故
300次
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第一章 国际风险与保险
第一节 国际风险 第二节 风险管理的基本方法 第三节 风险与保险的关系
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第一节 国际风险
风险和风险管理是当代金融界和经济学界研 究的热门话题，风险融资是风险管理的基础，而 风险融资的最主要工具则是保险，本课程主要研 究面对快速变化的国际形势，从动态的、变化的 角度正确评价这种变化的经济、社会、政治和其 他各种力量，通过分析保险的性质、分类、作用 及功能，以分析这些变化是如何影响风险管理和 保险运作的。
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发生概率
1／5700 1／1110 1／4000 1／20000 1／5000 1／20000 1／26000 1／40000 1／50000 1／50000 1／60000 1／60000
一生危险事故概率
危险事故
死于手术并发症 骑自行车时死于车祸 吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死 死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 被冻死
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第一篇 风险与保险
第1章 国际风险与保险 第2章 保险概述
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认识风险——
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LOGO “无风险无保险”— 生活中风险无处不在
空难、地震、车祸、海啸、小煤窑 仅2012年一年的风险，归纳起来：雪灾、地震、列车出轨 、股灾、金融海啸等 对个人来讲，风险主要是生、老、病、死、残， 但对整个社会生活来说，风险就比较复杂
据30个城市和78个农村县死亡原因统计，2012年城市居民 前十位死因为： 恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、损伤及中毒、 内分泌营养和代谢病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系 病、精神障碍，前十位死因合计占死亡总数的90.4%。
一生危险事故概率
危险事故
受伤 难产 车祸 心脏病突然发作 在家中受伤 受到致命武器的攻击 死于心脏病 家中成员死于突发事件 乳腺癌(女性) 死于中风 死于突发事件 死于车祸
客观风险（objective risk）：也称风险度（ degree of risk），指实际损失与预期损失之间 的相对差额。
客观风险随着暴露于风险中的风险单位的数量的增加 而下降，可以利用离差测度的方法（标准差/协方差 ）进行统计学计算。
主观风险（subjective risk）：个人的心理状态 或精神状态导致的不确定性
Case Analysis
路面结冰导致的汽车事 故 没有锁好门导致的失窃 事故 保险公司的骗保案例 虚报索赔额度、故意烧 毁投保的未出售产品 谋杀被保险人以非法获 取寿险保费
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房门不关而导致的失窃 由于投保而无视严禁酒 驾的规则
责任诉讼案中的大额损 害赔偿 健康险中为酒精中1／80000 1／130000 1／160000 1／290000 1／350000 1／1000000 1／2000000 l／2000000 1／3000000
因中毒而死(不包括自杀) 1／86000
工业伤害事故频率与损失程度之间关系 HEINRICH三角图
最 大伤 害事故
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