理财规划专业能力-个人风险管理与保险规划

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2020年8月10日星期一
个人风险管理与保险规划
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2020年8月10日星期一
风险是家庭从不预约的客人 保险是转移风险的金融工具
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2020年8月10日星期一
投资工具多元化 家庭风险分散化
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风险的分类
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按性质 ➢纯粹风险 ➢投机风险
2
按标的 ➢财产风险 ➢人身风险 ➢责任风险 ➢信用风险
来自百度文库
风险与保险
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按产生的环境 ➢静态风险 ➢动态风险
按产生的原因
➢自然风险 ➢社会风险 ➢经济风险 ➢政治风险
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2020年8月10日星期一
个人风险态度与风险承受能力分析 个人风险态度分类
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2020年8月10日星期一
风险与保险
分析：
经现场查访，先具体分析了李先生一家潜 在的风险（风险识别）：家财被盗风险；火灾 风险；车辆（被盗、损坏、第三者责任、乘客 安全）风险；家人健康和意外伤害风险；饭店 的财务损失、食客责任、火灾等综合风险……
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2020年8月10日星期一
人身保险的常用条款
不丧失价值的任选条款
保险合 同生效 2 年后
投保人 无力缴 纳以后 各期保费
现金价值
退保
继续 合同
缴清保险 展期保险
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2020年8月10日星期一
自杀条款
人身保险的常用条款
行为人 有民事 行为能
力
行为人 主观上 有自杀 的意愿
行为人 实施了 足以导 致自己 死亡的 行为
人寿保险为实现个人和家庭理财目标具有重要的作用， 主要体现在以下几个方面： 一、遗产计划的重要部分； 二、确保家属抚养费用； 三、确保所需的教育费用； 四、退休收入的重要来源； 五、具有一定的储蓄和投资功能； 六、改善个人信用；
按照立法形式分类 财产保险 人身保险
保险的分类
保险的分类
按照承保方式分类
原保险
再保险
重复保险
共同保险
保险的功能
经济 补偿
资金 融通
功能
社会 管理
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2020年8月10日星期一
保险的作用
保险在宏观和微观经济中的作用有二：
★ 发挥社会稳定器作用，保障社会经济生活的安定； ★发挥经济助动器作用，为资本投资、生产和流通保驾 护航。
风险与保险
对于私家车，由于其面临的风险比较复杂， 所以建议李先生通过购买机动车商业保险来转嫁 风险。
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2020年8月10日星期一
风险与保险
对于其家人的健康风险，建议李先生为全 家人购买健康保险；李太太是一位家庭主妇， 很少外出，其面临的意外伤害风险比常人小的 多，所以李太太的意外伤害风险可以选择自留， 同时建议李先生和正在上学的孩子购买个人人 身意外保险。
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2020年8月10日星期一
可保风险的构成条件
保险的要素
纯粹风险
导致重大损失 的可能
偶然性
可保 风险
可用货币 计量
使大量标的均有 遭受损失的可能
可预测
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2020年8月10日星期一
保险的分类
保险的分类
按照实施方式分类 法定保险 自愿保险
保险的分类
保险的分类
火灾不发生情形的费用 0
预防设备折旧 10 合计：10
保险费 6 合计：6
风险与保险
•损失概率无法确定的情形下 ➢最大最小化原则（大中取小原则），以风险的最大 潜在损失最小者为最佳方案； ➢最小最小化原则（小中取小原则），以风险的最小 潜在损失最小者为最佳方案；
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3、购买保险，保费6万元。
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单位：万元
方案 风险自留
风险自留与风险控制 相结合
购买保险
风险与保险
火灾发生情形的损失与 费用 可保损失 750 不可保损失 280 合计：1030 可保损失 500 不可保损失 140 预防设备损失 100 合计：740 保险费 6 不可保损失 280 合计：286
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2020年8月10日星期一
风险与保险
风险是指在给定的客观情形下，在特定期间内， 那些可能发生的结果之间的差异程度。 •不确定性——至少两个可能的结果 •损失性——至少一个结果是不受欢迎的
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2020年8月10日星期一
风险概述
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风险与保险
客观 性
不确
普遍
定性
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2020年8月10日星期一
风险与保险
经风险估测，李先生所在的小区物业管理 完善，保安24小时巡逻，并配有专用的消防通 道和消防栓，所以对于家财被盗风险和火灾风 险建议李先生可以通过安装防盗网（损失预防） 和购置家用灭火器（损失抑制）进行风险控制。
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2020年8月10日星期一
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复效条款
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人身保险的常用条款
不可抗辩条款
又称不可争条款，该条款的内容是：从人身保 险合同订立时起，超过法定时限，保险人不能 对保单的有效性提出争议，即不能以投保人违 反如实告知义务而主张合同无效或拒绝给付保 险金。法定时限一般为合同订立后的两年。
理财规划师专业能力
赵伟 18980409040 tellzhaowei@163.com
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课程内容
保险规划 投资规划 税收筹划 退休养老 财产分配与传承 综合理财规划
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关于课程
内容 意义：理财帝的理财思路 教材：
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2020年8月10日星期一
人身保险的常用条款
年龄误告条款 • 真实年龄不符合合同约定的年龄限制
• 两年内发现----解除合同 • 超过两年发现----合同继续
• 真实年龄符合合同约定年龄限制
• 调整保费 • 调整给付保险金的数额
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对大多数人来说，周一是不愉快的日 子，因为它是一周工作的开始；而在周五， 大多数人则处在愉快的心情中，因为它意 味着轻松、自在的周末即将来临。
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2020年8月10日星期一
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影响风险 承受能力 的人口 统计学特征
财富
教育 程度
年龄
性别
出生 顺序
婚姻 状况
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2020年8月10日星期一
个人和家庭面临的主要风险：
• 人身风险 • 财产风险 • 责任风险
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2020年8月10日星期一
人身保险合同的一般条款
不可抗辩条款
年龄误告条款
自杀条款
常见 条款
宽限期条款
不丧失价值的任选条款
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2020年8月10日星期一
风险与保险
•损失概率能够确定的情形下 ➢最可能发生的损失最小者为优； ➢损失期望值最小者为优；
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2020年8月10日星期一
风险与保险
假定火灾发生的概率为5％，但如安装损失预防设 备则此概率降至3％，试按损失期望值原则进行决 策分析。 1、风险自留
就业 状况
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2020年8月10日星期一
风险管理的程序 风险衡量
风险与保险
风险处理
风险识别 经济单位
风险管理 效果评价
最小 最大
风险管理技术
风险与保险
处理风险 的方法
控制型
避免 损失管理
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财务型
自担风险 转移风险
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事实上，良好的情绪并没有在很大程度上 增加风险承受能力，它确实使人更加愿意承担 相对较低的风险，但它降低了承担较高风险的 意愿。也许这是因为人们不愿破坏自己良好的 情绪。
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2020年8月10日星期一
一些理论家认为通常周一的股价低于 周五(即周末效应)，是因为人们在周一和 周五的心情是不同的。
风险
性
特征
可测 性
发展 性
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风险概述 风险的构成要素
风险与保险
风险因素
风险事故
损失
有形风险因素 无形风险因素
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造成人身伤害或 非故意、非计划、非预期的
财产损失的偶发事件
经济价值的减少
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2020年8月10日星期一
风险与保险
李先生的饭店面临的风险最大而且复杂， 不仅有财产上的损失风险，还有食客责任风险， 一旦出现食物中毒等事故，李先生将面临着巨 大的赔偿责任，所以建议他购买相应保险产品 来转嫁风险。
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2020年8月10日星期一
方案
单位：万元 火灾发生情形的损失与费用 火灾不发生情形的费用
风险自留
风险自留与风险控制 相结合
购买保险
可保损失 750 不可保损失 280 忧虑价值 20 合计：1050 可保损失 500 不可保损失 140 预防设备损失 100 忧虑价值 10 合计：750 保险费 6 不可保损失 280 合计：286
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2020年8月10日星期一
风险厌恶、风险追求、风险中立
风险态度与效用函数
效用
效用
效用
财富
财富
财富
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2020年8月10日星期一
情绪对风险承受能力的影响
情绪与风险承受能力之间的关系比较复杂。 良好的情绪可能导致更多的正面预期，降低可 感受的风险，而不良情绪容易使人高估风险。
风险与保险
保险是风险管理传统有效的措施
保险经营效益受风险管理技术的制约
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2020年8月10日星期一
保险的要素
可保风险
的存在
可保风险 的存在
大量同质风
险的集合
大量同质风险 的集合
费率的费率的 合理合计理算计算
保险基金
保险基的金建立 的建立
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2020年8月10日星期一
风险与保险
例：某企业有一建筑物面临火灾风险，该建筑物价 值1000万元，其中可保价值750万元（已扣除土地 及地基价格250万元），并假定如果火灾发生，必导 致建筑物全损，同时引起间接损失280万元。
1、风险自留；
2、风险自留并风险控制——通过安装损失预防设备 （价值100万元，预计可使用10年，若遇火灾则设备 全损）来实现，采用控制手段后可保损失下降1/3， 间接损失下降一半；
忧虑价值 20 合计：20
预防设备折旧 10 忧虑价值 10 合计：20
保险费 6 合计：6
风险与保险
例：某企业拥有一辆汽车，价值30万元。如果投保， 保费为0.5万元 。假定这种汽车毁损的情况只有两 种：（1）1％的概率全损；（2）99％的概率无损 失，本题不考虑不可保损失。请建立损失矩阵；如 果以损失期望值最小为标准，在风险自留和购买保 险两种方案中，决策者应选择哪种方案？
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2020年8月10日星期一
保险与风险、风险管理的关系
风险与保险
风险与保险的关系
风险的存在是保险产生和存在的前提
风险的发展变化推动保险的发展变化
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2020年8月10日星期一
保险与风险、风险管理的关系 风险管理与保险的关系
E＝1030×5％＋0×95％＝51.5万元
2、风险自留与风险控制结合
所以方案三
E＝740×3％＋10×97％＝31.9万元 为佳
3、购买保险
E＝286×5％＋6×95％＝20万元
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2020年8月10日星期一
风险与保险
损失期望值分析法（考虑忧虑价值） 假定企业自留风险存在20万元的忧虑价值，将自 留风险与风险控制相结合忧虑价值降至10万元， 购买保险忧虑价值为0。
风险管理技术
损失频率
自 留
O
风险与保险
损失控制 避免
转移 损失程度
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家庭风险管理案例
风险与保险
李先生有一个幸福的三口之家，全职在家的 太太和一个正在上学的儿子，住在一个安保措施 完善的高档小区,独立经营着附近的一家饭店， 最近还新购置了私家车。为了给家人一个安心稳 健的生活环境，请为李先生制定一套综合的风险 管理方案。