金融创新助力养老服务业发展

金融创新助力养老服务业发展

江苏早在1986 年就成为全国率先进入人口老龄化的省份，目前已经迈入深度老龄化阶段。截至2015 年底，全省60 周岁以上老年人口1648.29 万，占户籍总人口的21.36%；80 周岁以上高龄老年人255 万，占老年人口数的15.47%。江苏人口老龄化进程呈现出人口基数大、地区差异大、老年抚养比高等问题。在老龄化程度不断加深、养老服务需求不断增长的背景下，关乎千家万户切身利益的养老事业的发展正日益得到全社会的关注。近年来，在党和政府的高度重视和政策推动下，全省养老服务业正焕发着勃勃生机，呈现出产业规模持续扩大、投资热情不断集聚、市场定位愈发清晰等趋势性特征。但总体上看，整个产业发展仍然处于应对老龄化挑战的初级阶段，产业的持续做大做实做优急需得到金融资源的有效对接和助推。与此同时，老年人口作为一个特殊的金融消费群体，也需要金融机构不断推出有针对性的适应老年客群需求的多样化金融产品和服务。改进养老领域金融服务，探索各类金融创新，全方位助力养老服务业向纵深发展已成为当前江苏省金融行业面临的一项重要课题。

、深刻认识做好养老金融服务创新的重要意义

积极“反哺”老龄事业是金融业践行社会责任的重要组成。老年人作为一个特殊的社会群体，曾经为国家和社会做出过巨大贡

献，理应得到全社会方方面面的关爱与尊重。然而，长期以来，由于养老产业和老年人口都属于弱势领域，加之金融行业逐利性明显，养老金融服务并未得到应有的重视，老年人的金融消费权益保障以及养老产业得到的金融支持还存在明显不足。据不完全统计，全省老年群体金融服务的可获得率仅为普通群体的1/3，手机银行、互联网理财、新一代支付等金融方式对大部分老年人而言仍然陌生，柜台交易仍然是老年人获取金融服务的主渠道。省内金融机构针对养老服务业推出的专属性融资或风险保障方案也尚属于探索阶段，难以满足人民群众日益增长的养老服务需求。从这个角度看，改革开放以来明显受益的金融业在促进构建和谐老龄化社会方面必须下更大的力气，履行更多的社会责任，体现出更大的行业担当。在这一进程中，金融国企应发挥好示范带头作用，引领整个行业转变理念、改进作风、务求实效，有条件的机构还应探索建立老龄事业专属部门或团队。其他各类金融机构也应进一步提高认识，按照国家和地方实施普惠金融战略的具体要求，把养老金融服务作为其中一个重要的突破口，拓展功能、优化布局，不断推动自身养老金融服务体系完善。

养老产业加快发展需要金融创新的鼎力支持。为适应日益增

加的养老服务需求，近年来民政部门加大养老机构建设扶持

力度，取得了显著成效。截至2015 年底，江苏已建成养老

机构2568 家，其中公办机构2342 家，社会办机构1226

家；养老机构床位44.5 万张，占老年人口的3.52% ；所有

设区市、县（市、区）均建成1 所以上政府举办的示范性养老机构。已建成省级健康养老服务业集聚区1 个，投资建成

20 亿元以上的养老服务项目5 个。从总体情况看，全省社会

养老服务体系虽已初步形成，但已建成的机构数仍无法满足

社会各类养老需求。据初步统计，江苏目前在建、拟建各类

养老机构近200 家，计划投资超600 亿元，其中大部分项

目存在资金缺口，急需金融支持。养老产业的持续快速发

展，不仅呼唤金融供给在“量” 上的保障，更期盼金融创新在“质” 上的突破。养老产业属于典型的弱势产业，信用体系不完善、风险识别不健全、短期经济效益不高等因素

造成传统金融支持对接困难。金融机构必须在细致调查研究

的基础上摸清摸透产业发展的需求和金融服务的切入点，统

筹社会效益与经济效益的平衡，努力创新出更多的商业可持

续金融解决方案。

做好养老领域金融服务是金融业自身转型升级的内在要求。当前，国内经济虽然总体向好，但仍面临着转方式、调结构的巨大压力。金融行业自身也呈现市场化、国际化、多元化发展趋势，传统业务模式和发展模式面临挑战。金融机构提升核心竞争力、实现战略转型，比以往任何时候都更加迫切。近几年的实践表明，积极拓展包括养老服务在内的新兴领域金融业务，是金融业提高发展效率、转变盈利模式、优化资产负债结构、增强风险承受能力的有效途径。做好养老领域金融服务，不仅符合国家和社会利益，也符合金融业自身的利益。大型金融机构应发挥技术、网点、管理优势，研究推进扁平化、批量化、流程化的业务模式。中小金融机构要继续走差异化、特色化的发展道路，逐步探索“立足当地、立足基层、立足社区”的市场定位，优化资产结构，努力实现支持养老服务业和自身转型发展的良性互动。

二、金融支持养老服？找捣(17)蛊鸩浇锥？

成效与困难并存围绕养老产业与养老服务的发展，江苏部分

金融机构已经逐步开展了大胆、有益的探索，积累了不少好的经验，取得了初步的成效。但随着业务的渐次推进，政策性的

“瓶颈” 和操作环节的“障碍”也成为不容忽视的难点。

养老机构融资点上有突破但难成体系。从成效上看：一是政

策性金融机构目前发挥着对养老贷款项目的主渠道作用。国家开发银行江苏省分行截至2016 年底已承诺养老机构贷款项目7 个，承诺金额17.4 亿元，累计发放6.9 亿元。邮储银行南通分行在全国邮储银行系统率先出台了《养老机构贷款绿色通道试行办法》，通过名单制管理推出针对养老机构的差异化融资方案和审贷“绿色通道” 。二是省内部分农商行也推出养老机构贷款倾斜政策，以利率下浮10% 的方式合理配备各类贷款，并将城乡居民创业兴办小型养老机构纳入政府性担保优惠体系中。三是借力资本市场，省内已有 5 家养老服务企业在新三板市场成功挂牌，近40 家上市公司进军江苏养老产业。但制约产融深度结合的因素也比较明显，导致全省养老机构贷款支持率仅3%左右：一是民营养老机构财务制度普遍不健全，银行难以对其开展授信评估。二是大部分银行对养老机构授信准入设置了规模、效益、信息披露等方面的较高门槛。三是养老机构土地、房产等属特定用途（如慈善用

地），难以办理贷款抵押，省、市层面也均未出台专门的养老产业贷款风险补偿政策。养老保险保障有价值但难复制。保险的本质就是“人人为我、我为人人”，其最大的社会效益就体现在扶危济困上。保险业充分发挥保障功能，与养老服务业展开互动，在江