农村商业银行农户贷款发展措施分析

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分析农户小额信用贷款逐年萎缩的成因与对策

分析农户小额信用贷款逐年萎缩的成因与对策近年来，农户小额信用贷款逐年萎缩的现象越来越引起人们的关注，这不仅影响了农村经济的进一步发展，也给广大农民带来了不小的经济压力。

本文将从市场角度和政策角度两个方面来分析这一现象的成因，并提出相应的对策。

一、市场角度的分析1. 市场需求下降随着城镇化的推进和现代农业的发展，越来越多的农民离开了农村，前往城市或者其他发达地区谋划生计。

导致农村的人口越来越少，市场需求量自然而然地下降，银行、信用社等机构给予小额信贷资金的意愿也相应降低，进而导致了诸如分散性太大、贷款利润太低等等的问题。

2. 竞争加剧在金融市场越来越竞争的现状下，银行之间争夺贷款资金已经成为一种普遍现象。

在这样一个竞争型的市场中，原有的小额信贷机构往往难以与大型商业银行等竞争，甚至被大型商业银行所淘汰。

这样一来，原本市场上可选择的小额信贷机构在人群和金融机构数量上逐渐减少，这自然导致了小额信贷资金变少的情况。

3. 风险太大从银行的角度来看，小额信贷的风险往往比较大。

由于农民群体往往被认为资金来源不够稳定，很难保障资金的安全性，再加上审批流程过于繁琐，使得很多银行不太愿意给予小额信贷，则只愿意针对具有固定资产、稳定盈利能力，同时长期落户当地的企业发起的私人贷款，所有农村的贷款金额一直处于较低水平。

二、政策角度的分析1. 政策制定不透明小额信贷是农业资金的重要来源，然而从政策制定来看，相关部门还未能在方针、红利补贴、税收减免等方面提供足够的支持，进行资金倾斜。

此外，农业部门的监管和管理亦无法对小额信贷机构的开展进行有力监管和管理，理应跟进这个市场的发展，任由各方开展自主交易，最终导致了市场上资金流向不明确，机构风险管控不力等负面后果。

2. 融资成本上升成本是银行、信用社较为重视的一个问题，小额信贷一定存在一定程度的逾期风险，因此银行在定价时总是要将风险成本算进去，从而使得利率上升。

但随着普惠金融业务的增长，基准利率开始下调，对一些银行而言，小额信贷的利率是高的已经难以接受，进而导致小额信贷资金的全面紧缩。

农村商业银行推进“阳光信贷”工作实施方案

农村商业银行推进“阳光信贷”工作实施方案一、项目背景近年来，随着国家政策的支持和农村经济的快速发展，农村金融需求日益旺盛。

然而，传统的信贷模式在服务农村市场时存在诸多不足，如流程繁琐、门槛高、利率不透明等。

为了更好地满足农村市场的金融需求，我们决定推出“阳光信贷”项目，旨在简化流程、降低门槛、提高透明度，让农村信贷更加阳光、公正、高效。

二、项目目标1.提高农村信贷覆盖面，让更多农户享受到金融服务。

2.简化信贷流程，提高信贷效率。

3.降低信贷门槛，让更多农户能够获得贷款支持。

4.提高信贷透明度，让农户明白贷款成本和还款方式。

5.培养农村信贷市场，促进农村经济发展。

三、实施策略1.加强宣传推广我们将通过线上线下多种渠道进行宣传，让农村居民了解“阳光信贷”的特点和优势。

线上方面，利用、微博等社交媒体平台进行推广；线下方面，组织宣传活动，深入农村，与农户面对面交流，解答他们的问题。

2.简化信贷流程我们将对信贷流程进行优化，减少不必要的环节，提高信贷效率。

具体措施包括：简化申请材料，实行线上申请；提高审批速度，实现快速放款；提供还款提醒服务，确保农户按时还款。

3.降低信贷门槛我们将根据农村市场的实际情况，适当降低信贷门槛，让更多农户能够获得贷款支持。

具体措施包括：降低担保要求，允许农村土地承包经营权、农产品存货等作为抵押物；提高贷款额度，满足不同农户的资金需求。

4.提高信贷透明度我们将公开贷款利率、还款方式等信息，让农户明白贷款成本和还款方式。

同时，建立完善的客户服务系统，为农户提供咨询、投诉等服务，确保他们的权益得到保障。

5.培养农村信贷市场我们将加强与农村经济的合作，了解农村市场的需求，开发适合农村市场的金融产品。

同时，通过培训、交流等方式，提高农村居民的金融素养，培养农村信贷市场。

四、实施步骤1.调查研究：对农村市场进行深入调查，了解农户的金融需求，为“阳光信贷”项目提供数据支持。

2.制定方案：根据调查研究结果，制定“阳光信贷”项目的具体实施方案。

浅析我国商业银行涉农贷款存在的问题

浅析我国商业银行涉农贷款存在的问题【摘要】我国商业银行涉农贷款存在诸多问题，包括规模不足、利率偏高、农户信用评级不足、信息不对称以及缺乏专业化服务团队等。

为解决这些问题，应加强政府引导和监管，提高农户信用评级机制透明度，加大对农业领域金融支持，并完善银行的涉农贷款政策与服务流程。

通过优化政策和服务流程，提高农户融资便利性和利率优惠，可以促进农业发展和农民增收，实现农业现代化目标。

商业银行应积极参与农业金融服务，发挥其金融专业优势，为农户提供精准融资服务，推动农业现代化进程。

【关键词】商业银行、涉农贷款、问题、规模、利率、信用评级、信息不对称、专业化服务、政府引导、监管、农户信用评级机制、金融支持、政策、服务流程。

1. 引言1.1 背景介绍中国是一个农业大国，农业在国民经济中占据着重要地位。

为了支持农业生产和农民增收，我国商业银行普遍开展涉农贷款业务。

在实际操作中，商业银行涉农贷款存在一些问题和挑战。

这些问题包括涉农贷款规模不足、涉农贷款利率高于普通贷款、农户信用评级不足、农业领域信息不对称以及缺乏专业化服务团队等。

这些问题导致了一些农户无法获得足够的贷款支持，影响了农业生产的稳定发展。

有必要对商业银行涉农贷款存在的问题进行深入分析，找出解决问题的有效途径和措施。

加强政府引导和监管、提高农户信用评级机制的透明度、加大对农业领域的金融支持以及完善商业银行的涉农贷款政策与服务流程都是解决这些问题的关键举措。

通过不懈努力和改进，可以进一步促进农业的可持续发展，实现农民增收和乡村振兴的目标。

2. 正文2.1 商业银行涉农贷款规模不足商业银行涉农贷款规模不足是我国农村金融领域面临的一个重要问题。

尽管国家大力倡导支持农村经济发展，但实际情况是商业银行对涉农贷款的投入仍然较少。

一方面，商业银行更倾向于向城市客户发放贷款，因为城市客户的风险较低，回款率相对较高；由于农村地区的信用环境较差，商业银行对农户的信用评级普遍较低，导致对农业领域的融资更加谨慎。

对农村小额信用贷款的分析

对农村小额信用贷款的分析摘要农村小额信用贷款是我国政府和中央银行为了我解决在新型形势下农村金融问题的一种贷款方式。

农村小额信用贷款对农村经济发展的作用越来越明显和巨大化，这有助于我国农村经济的发展和对和谐小康社会的构建。

但是由于农村小额信用贷款出台的时间不是特别久，因而在其发展的过程中，不断有问题出现。

本文从从农村小额信用贷款的基本情况，积极作用，风险等方面入手，并提出改进和完善。

关键词农村信用贷款风险意识对策完善推广为了了解常熟农村小额信用贷款在促进农村经济发展中所起的作用，笔者先后到中国农业银行常熟市海虞分行、常熟市农村信用合作社、东张、吴市、碧溪、海虞镇等地进行了实地调研，得出的结果和发展建议综述如下：一、常熟小额贷款发展现状目前在常熟已经开办具有农村小额信用贷款业务的金融机构主要有中国农业银行常熟市分行、常熟农村合作金融机构（常熟农村商业银行、农村信用社合作社等）、中国邮政储蓄常熟市分行，以及一些新型的私人的农村小额贷款公司等。

这些机构开办农村小额信用贷款业务对农村经济的发展创造了有利条件，具体体现在以下几个方面：1.农村小额信用贷款强有力地推动了农村经济的发展，同时也解决了农民贷款难的问题，农民贷款难主要在于无法提供充足有效的抵押物。

而农村小额信用贷款是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放无需担保的一种贷款方式。

正是这种无需担保的贷款方式，使信用程度高、农产业项目优的农户得到了贷款支持，走上致富奔小康之路，从而带动了农村经济整体的发展。

如常熟市海虞镇正是依靠常熟农村商业银行的小额贷款的支持，通过大力发展虞山绿茶种植及加工业，形成了产、供、销一体化的茶业产业，人均收入从2000年的3000元发展到2009年的51000元，使茶农走上了致富道路。

2.农村小额信用贷款的发展全面拓宽了农村贷款的范围、增大了贷款的金额、延长了贷款的期限，将贷款对象从传统农户扩大至农村多种经营户。

浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施

浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。

本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。

应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。

通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。

未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。

【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。

农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。

农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。

农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。

随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。

贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。

为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。

1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。

农村金融信贷现状及对策分析——以山东省德州市为例

相对滞后，特别是银行的股份制改革之后，金融信贷支优势，为农村资金回流提供了新的渠道；商业银行加农缺位严重，成为制约农村经济发展的瓶颈。德州市是快进军涉农信贷领域，目前已在宁津、陵成立两家乐山东省的农业大市，加快推进德州市农村金融改革创县级支行。２０年底，至０８全市涉农贷款余额３１３９．亿５新，加强农村金融信贷服务体系建设，提升农村金融资元，占全市贷款余额的５．，７８支农贷款的增幅和占％源聚集能力，是当前促进德州市农业实现跨越式发展各项贷款的比重均高于全省平均水平。和加快推进新农村建设的着力点和重要抓手。２涉农金融信贷品种增加，．信贷服务范围不断扩
力度不断加大。财政对信贷支农的税收优惠和政策性信贷矛盾的主要表现。日与益多元化的农村信贷需求
农业保险补贴逐年增加，民银行对涉农信贷实行差相比，人农村金融产品和服务创新相对滞后。主要表现别化的较低准备金率，年增加支农再贷款并实行优为：逐信贷产品种类相对单一，结构不合理，多集中在大惠利率，时调整再贷款使用期限，及以满足农民生产额贷款和农户小额贷款两头，０以上的中等额度１万经营实际需要。二是深入开展征信体系建设。德州市信贷规模较小；交易成本较高，贷款利率普遍上浮已开发了包括农村信用信息监测分析系统、信用评价４— ０基本接近民间借贷的利率水平；０５％，信贷对象资期难系统、信息服务系统三个模块的“ 村信用体系管理格条件要求高，限短且手续繁琐，以满足农村生农

农户小额贷款潜在风险及防范措施调查

农户小额贷款潜在风险及防范措施调查农信社自开办农户小额信用贷款业务以来，为农牧户自主创业，发展当地特色产业提供了资金保障，解决了部分农牧民“贷款难”问题，在支持农村牧区经济和农牧户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。

但是，由于各种因素的影响，一部分农牧户未能按约还贷，给信用社信贷资金的流转造成了很大的困难。

以镶黄旗农村信用合作联社为例，近三年，我旗农村信用社累计投放农户小额信用贷款17655万元，为农村牧区经济建设和发展功不可磨，可谓成效显著，但潜在风险也不容忽视。

为此，我们针对农户小额贷款潜在的风险及其防范措施进行了深入调查。

一、农户小额贷款潜在的主要风险农户小额信用贷款是信用社基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款,具有门槛低、灵活性强、数额较小、简便快捷、勿需担保等优点,在活跃农村牧区经济,促进农牧业扩大再生产,帮助农牧民增收,建设社会主义新农村新牧区的过程中显示了其独特的作用,起到了明显的积极效果。

但是信用社在发放农户小额贷款中,面临的诸多风险是一个不可忽视的重要因素。

（一）自然及市场风险农牧业是弱质产业，农牧民是弱势群体。

受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。

一旦农牧业受灾，农牧业减产，产品销售受阻，将直接导致农牧民减产，还贷能力减弱，农牧业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。

农产品的销售及其价格受市场影响较大，如果受到冲击，农牧业生产得不到回报，借款必然不能按期归还，一旦出现风险，农户贷款就难以清收，也因此形成为不良贷款。

就我旗而言， 2010年末，我旗农村信用社因自然灾害导致农牧民收入下降形成的不良贷款146.78万元，其中：农户小额不良贷款79.87万元，占全部不良贷款的17.09%。

（二）道德及信用风险首先是内部职工道德风险。

少数内部职工利用人手不足、审查不严、操作上的不规范搞人情贷款，自批自用贷款，甚至假冒贷款；其次是参与人员道德风险。

论农村金融支持乡村振兴工作的路径分析及对策——以珠三角某农商银行为例

摘要：“三农”问题是关系国计民生的根本性问题，党的十九大和2018年中央一号文件在金融支持乡村振兴战略中提出要坚持农村金融改革发展的准确方向，健全合适农业农村特色的农村金融体系，推动农村金融机构回归根源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，从而实现乡村全面振兴。

本文立足农村金融领域，从现状及问题出发，以农村金融发展为切入点，以珠三角某农商银行为例，分析其在金融支持乡村振兴方面的举措，并对下阶段该行支持乡村振兴工作提出建议对策，为农村金融支持乡村振兴工作提供借鉴。

关键词：乡村振兴；农村金融；存在问题；路径分析一、问题的提出党的十八大以来，如何解决“三农”问题，深化农村改革，强化农业优惠政策，稳步推进农业现代化和新农村建设，已成为国家发展的重大课题。

十八大期间，“三农”建设取得初步成效，农民收入持续提升、民生全面改善、脱贫攻坚获得关键性成果。

“中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”这是党十九大报告指出的重要论断。

换句话说，“三农”问题虽然在努力下取得一定成效，但当前城市与乡村发展不均衡、农村发展滞后于城市的问题还没有彻底解决，这些制约了我国经济发展的步伐。

实施乡村振兴战略已成为促进我国经济发展的必然要求，也是全面建设小康社会取得更大成就，实现中国特色社会主义伟大胜利的关键。

实现“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的乡村振兴战略总目标，农村金融服务是其支柱力量和有力支撑。

要不断加强农村金融创新，充分利用金融科学技术给“三农”提供“源头活水”，让优质金融服务和产品成为助推农村经济发展的力量之源，适应新时代中国社会主要矛盾，推动乡村振兴目标实现，本文在剖析当前乡村振兴发展现状和存在问题的基础上，以珠三角某农商银行在农村金融支持乡村振兴工作的实践为出发点，提出下一阶段该行助推乡村振兴工作的策略建议，以期在促进农村振兴工作中农村金融力量如何参与推动提供参考。

当前农户贷款难的原因及对策

智者论道智库时代 ·271·农村的改革建设与发展近年来已然成为我国建设的重要内容，目的是为农户提供更为优质与充足的生活保障。

从现实层面来看，要想转变农户的生活或者是基于他们生活充足的支持就要求有充足的资金作为支撑，这就在很大程度上凸显了贷款的重要地位。

然而就目前来看，农户贷款难仍然是现阶段非常突出的问题，这在很大程度上给农村的发展造成了极大的限制，基于此农村金融改革的实施就显得越发的重要，要想切实解决农户贷款难的问题还必须要就造成其贷款难的原因进行分析，进而在此基础上为解决农户贷款难的问题提出相应对策。

一、当前造成农户贷款难的主要原因从现实层面来看，农业是一个与自然和经济之间有着密切关联产业，这就在很大程度上造成了农业在发展过程中一些自然及市场风险的出现，而使得其需要有大量的资金作为支撑。

除了政府及相关部门的支持之外，银行贷款在其中也发挥着至关重要的作用，但从现实层面来看，我国农户仍然面临着贷款难的问题，而之所以会出现这一问题在很大程度上是因为受如下原因的影响。

（一）基于农户本身的原因从农户本身的视角分析来看，之所以会面临贷款难的问题在很大程度上受到了其自身偿债能力的影响。

主要表现为现阶段的农户联保以及抵押担保的仍存在不完善的问题，尤其是在一些偏远山区，仍未能得到充分有效的落实，这就在很大程度上造成了农户贷款缺乏充足的保证条件而影响了农户贷款的实现。

就农户贷款可用作的抵押物来看，其中最为普遍的就是农业器械以及农户的房屋等，然而从现实层面来看，受历史及环境因素的影响，农户可用作抵押的物品并未经过公证或者是过户，因此一些需要抵押的大额贷款尽管在银行中有设立，但并无得到真正有效的落实，究其原因主要是因为如果出现风险，这一类的抵押物并不能有效受到相关法律的保护，这就在很大程度上提高了农户贷款的难度。

（二）基于市场及政策的原因从市场及政策的视角分析来看，作为世界知名的农业大国，农业在我国所占的比重非常的大，但就农业内部的结构来看，仍然存在非常明显的结构不合理问题，尤其是近几年，我国农村的改革建设推进，为适应市场的实际需求往往就必须要重视结构的调整。

农村商业银行关于三农和小企业信贷工作开展情况的报告

农村商业银行关于三农和小企业信贷工作开展情况的报告农村商业银行关于三农和小企业信贷工作开展情况的报告******农村商业银行关于三农和小企业信贷工作开展情况的报告省联社***办事处：根据省联社通知要求，现将我行在支持“三农”和小企业信贷工作中遇到问题及工作措施报告如下：一、“三农”及小企业贷款情况截止9月底，我行各项贷款余额355190万元（含票据贴现），比年初增加115222万元，比上月增加14806万元；本年累放388444万元，本年累收273221万元。

其中：“三农”贷款余额223612万元，比年初增加78229万元，贷款增幅53.8%；小企业贷款户数218户，比年初增加22户。

小企业贷款余额为157131万元，占各项贷款余额的44.24%，比年初增加55279万元，贷款增幅54.3%。

二、存在的问题当前“三农”和小企业信贷工作中存在的问题有：一是小企业管理不规范，报表失真现象严重，给信贷调查造成一定的困难；二是多数小企业为资源型粗加工企业，处于产业链末端，技术含量低，抗风险能力差，同类企业低水平重复建设现象普遍。

一旦遇到社会环境和政策因素的影响，有濒临倒闭的可能；三是小企业信用担保机制有待健全。

银行考虑到经营的安全性，要求提供足额、有效的担保手续，小企业一般缺少土地、房产等固定资产，无法提供有效的担保抵押物，从而形成贷款难；四是少数企业在自身实力不足的情况下，受优惠政策影响，希望通过融资支持进行盲目扩张；五是部分涉农小企业进、销货物以口头协议为准，资金往来通过个人账户结算，对提供借款用途证明和信贷资金支付造成一定困难；六是部分乡镇信用环境差，导致部分农户小额信用贷款不能按期收回，形成的不良贷款占个人不良贷款比重较大；七是现大部分农户小额信用贷款用于农业生产的较少，用于生活消费、经营方面的较多，农业生产对信贷资金的依赖程度与以前相比相对减弱。

三、工作措施一是贷款“三查”制度落到实处。

收集和分析小企业经营状态的单据和文件（水电费发票、纳税凭证等），与小企业提供的材料进行对比分析，全面了解企业的经营状况。

浅谈我国涉农贷款中存在的问题及解决措施

浅谈我国涉农贷款中存在的问题及解决措施浅谈我国涉农贷款中存在的问题及解决措施摘要:当前，我国农业经济和农村经济正在向市场化经济进行转型，其农业产业化起到着必不可少的作用，而其中，在进行农业产业化时，贷款那么是其重要的施展方式。

然而，目前我国的涉农贷款在供应与需求上却存在一定的矛盾与问题，这对我国的农业开展起到了一定的制约作用，本文简单分析涉农贷款存在的问题，进而对其中所存在的一系列问题给予系统的分析，从而研究出有效的解决方式。

关键词:涉农贷款问题措施目前，随着国家对农业产业化结构的有效调整，我国的传统农户信贷在某种程度上对资金需求逐步增加。

我国在开展三农工作时，我国的金融机构加大了对其经济上的帮助。

但在涉及到信贷款问题上，由于我国的一些银行常常会选择那些具备着大规模、高开展、前景好的大型企业，因此，对于根底农村中的那种具备着规模小、效益低、受季节制约、高风险等自发性经济与小户型经济体式，银行从自身的平安性利益来考虑，往往对涉农小额保证类等贷款投放相对较少，这便在一定程度上制约了农村根底经济的开展。

一、当前我国涉农贷款中存在的问题(一)资金需求率的增长过快目前，通过我国对农业开展的大力支持，使得我国农业的产业化速度提升了，还使得我国的传统农业越加的像经济农业靠拢了；现阶段，农村中的许多基层组织在对其农业经济进行扩大化开展时，常常会利用委派代表、经济合作、统一购置等方式来到达目的，进而帮助农民在以往的分散性经营方式上向规模性经营方式过度。

其中，农村开展这种规模性的经营方式对其农业开展的产业化会起到非常大的推动效果，然而这在扩大就业和对农村的劳动力进行转移时更间接加大了其对涉农贷款的资金需求。

(二)涉农贷款的供应缺乏现阶段，由于国家金融机构的改革，以及对其风险管理的意识渐渐强化，这便使得银行对农村的涉农贷款业务中的资金供应的增长比例相对减小了，特别对是规模小、效益低、受季节制约、高风险等自发性经济与小户型经济体式贷款往往审慎介入。

浅析我国商业银行涉农贷款存在的问题

浅析我国商业银行涉农贷款存在的问题1. 引言1.1 背景介绍在我国，农业是国民经济的基础和重要支柱，农村是实施乡村振兴战略的重要领域。

为了支持和促进农业经济的发展，商业银行作为金融机构扮演着至关重要的角色，通过发放涉农贷款来支持农业生产和农村经济发展。

这些涉农贷款不仅能够帮助农民增加农业生产投入，提高农业生产效益，还能助力农村经济的繁荣和可持续发展。

在实际开展涉农贷款业务中，我国商业银行面临着诸多问题和挑战。

这些问题包括风险管理不足、信息不对称、利率过高以及监管不严格等方面。

这些问题的存在导致了涉农贷款的有效性和可持续性受到影响，阻碍了农业和农村经济的发展。

加强商业银行涉农贷款业务的管理和监管，解决存在的问题，提高涉农贷款的效益和可持续性，对于促进农业和农村经济的发展具有重要意义。

2. 正文2.1 商业银行涉农贷款的定义商业银行涉农贷款是指商业银行向农业经营主体提供的专门用于农业生产经营的贷款。

这类贷款通常用于支持农业生产、农村经济建设和农民增收致富。

商业银行涉农贷款是国家农业政策的重要组成部分，也是商业银行履行社会责任、促进农业现代化的重要手段。

商业银行涉农贷款不仅包括直接向农民和农民专业合作社发放的贷款，还包括向农业企业、农业合作组织以及从事农业生产经营的其他单位发放的贷款。

这类贷款涵盖了生产经营贷款、流通贷款、农产品质押贷款等多种形式，旨在支持农业生产全产业链。

商业银行涉农贷款的定义在一定程度上体现了商业银行在农业金融服务中的角色和职责。

通过开展涉农贷款业务，商业银行不仅可以实现自身的经济效益，更能够促进农业的发展和农民的增收。

商业银行应当充分认识到涉农贷款的重要性，加大对农业金融业务的投入，提高服务水平，更好地支持农业现代化建设。

2.2 我国商业银行涉农贷款的重要性我国商业银行涉农贷款的重要性在于其对农村经济发展的推动作用。

农村经济是我国经济的重要组成部分，而农村地区又是贫困人口集中的地区。

农商银行农户贷款业务调查分析

农商银行农户贷款业务调查分析一、农商银行农户贷款概述（一）农商银行的定义。

农商银行，是“农村商业银行”的简称，农村商业银行是由以前的“农村信用社”转制而来的。

农村商业银行由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

（二）农户贷款的含义。

农户贷款是指农户为满足某方面需求而向正规的金融机构借款，同时签订借款的金额、借款的利率、借款的用途及借款的时间等契约的金融活动。

其中，农户是指农户家庭，是农村的基本组成单位，现在对农户概念的解释有三种：一是根据家庭的职业来进行划分的，认为农户是从事农业为主；二是根据家庭所处的经济区位来划分，这与城镇家庭相对应，即居住在农村的家庭；三是根据家庭的政治地位或身份进行划分，即家庭地位相对低下，不享受国家福利待遇的。

贷款是指正规的金融机构按一定的利率和归还条件有偿出借货币资金的一种信用活动形式。

（三）农商银行农户贷款业务研究意义。

农户是建立农村金融制度、推进农村金融改革离不开的需求主体。

农村信用社作为农村金融市场事实上的主力军，其本身就是立足服务于“三农”，与“三农”的联系最为密切，具有营业网点多、覆盖全国大部分农村等的特点。

目前，农村金融机构是我国金融体系中的薄弱环节，城乡发展不均衡的现象日益加剧，农村金融网点覆盖范围小，农户贷款难等，都是农村金融机构服务体系中尚未解决的问题。

这阻碍了农村的经济发展，同时导致了农户融资难与农户诚用度高并存的现象，以及农村资金匮乏但农村资金外流并存的怪相。

二、宽甸县农商银行农户贷款现状从2016年到2018年末，宽甸县农商银行不良贷款率（不良贷款占贷款余额的比例）总体呈增长态势，特别是2016年，不良贷款率达到最高，达到2.1亿元。

一方面由于农户贷款总量出现较大幅度下降；另一方面不良贷款额度也达到历史高点。

（表1）据了解发现，宽甸县各个乡镇几乎只有农村信用社，农村信用社也是农户贷款的首要之选。

主要向农户发放小额信用贷款、保证担保贷款、厂房抵押贷款、林权抵押贷款等。

农民贷款难原因分析及对策建议

农民贷款难原因分析及对策建议一、基本情况××县地处××市西部，辖3镇7乡1个国营农场，118个村居委会1633村民小组。

现有国土面积3208平方公里，有耕地XX亩。

202X年末总户数80406户，其中农业户数72440户，占总户数的%，总人口XX人，农业人口XX人，占总人口的%。

202X年农民人均总收入4170元，农民人均纯收入2282元。

受现有金融体制和相关政策的局限，农民贷款难一直是制约我县农民增收致富的一个难题。

当前为我县农村提供金融服务的主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社。

而农业发展银行作为政策性银行，只对企业、团体提供服务，不为农民个人贷款。

为农民个人提供贷款服务的就只有农业银行和农村信用社。

202X年底，农行发放惠农卡6411张，发放小额贷款3497万元（其中甘蔗种植3297万元、茶叶种植200万元）；有46344户农户在信用社贷款，贷款总额13428万元。

二、农民贷款难的原因(一)从金融机构本身分析自从1996年以后,建设银行、工商银行全面撤出××，独家经营的农业银行也开始走商业化道路，将营业#点撤并到经济相对发达的地段，并将农行资金以农业为主转向了工商业并举，把更多的资金投向城镇。

农村信用社便顺理成章成了农村金融主力军。

那么，农民能否从农村信用社取得贷款，满足生产经营的资金需求，很大程度上取决于农村信用社的意愿和行为。

1997年人民银行颁发的《农村信用社管理规定》对农村信用社性质的表述是：“由社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构”。

这一定义体现了国际通行的金融原则，即自愿性、互助共济性、民主管理性，再加上一个非盈利性（不以盈利为目的）就完整了。

这一定义同时明确了农村信用社的经营目标：主要为社员服务。

这是合作制的初衷，也是合作制金融与商业金融的根本区别所在。

《规定》还要求农村信用社“坚持为农民、农业、和农村经济服务的宗旨”。

农户贷款管理办法

农户贷款管理办法一、背景介绍农户贷款是指农村居民向银行申请的用于投资农业、农村、农村合作组织和农村企业等方面的借款。

随着我国农村经济的快速发展，农户贷款也越来越受到广大农民的青睐和需要。

然而，农户贷款涉及到许多风险，如何管理好农户贷款成为各个银行面临的难题。

本文拟就农户贷款管理的相关问题进行分析，提出一些相关建议，以期对农户贷款管理工作有所促进。

二、农户贷款管理的基本原则（一）健全贷前审查程序1. 严格把关贷款对象资质。

农户贷款管理卡农户应当具备法定身份、经济稳定、有投资意愿、可持续发展等基本条件。

2. 严格把关贷款项目的科学性和可行性。

因为农业投资的特殊性，农户贷款管理要求对借款人所选项目的市场需求、技术先进程度、经济效益、环境影响等方面进行科学的分析和评估。

（二）完善贷后跟踪监管机制银行应对贷款项目的管理进行全程管控和全面跟踪，及时了解项目的经营状况、财务状况、市场动态等，发现问题及时整改，做到早发现、早治理。

（三）正确界定违约责任农户贷款管理中，银行应当对违约责任做出情况具体的界定，明确权利和义务。

遇到借款人未按约定还款而致银行损失的情况，银行应能迅速处理。

（四）贷款利率的合理定价农户贷款管理的利率问题应当重视，贷款利率的确定应当根据经营风险、信用风险、流动性风险以及市场利率等进行科学评估合理确定，在保证农户利益的同时，银行也能实现合理的商业收益。

三、农户贷款管理的具体做法（一）建立农村信贷风险分析体系搭建完整的风险因素预警机制，针对不同的风险种类，对农户借款人的信贷风险进行科学评估，并做出相应的处理措施。

（二）完善贷款审批程序农户贷款管理中，要细化审批程序，做到审批过程规范化、流程化、程序化等。

银行要科学制定审批流程和标准，并加强内部管理，避免决策错误和违规行为。

（三）严格贷后管理银行应建立全面贷后管理体系，及时收集、分析贷款项目的相关信息，密切关注借款人的经营状况和市场状况，对项目进行风险评估，确保项目和借款人的可持续发展。

商业银行农户小额贷款业务的发展路径研究

【关键词】商业银行；农户小额贷款；发展路径【作者简介】孙鹏云，内蒙古财经大学会计学院副教授，硕士，研究方向：国际会计、商业银行内控。
我国作为一个农业大国，农民占总人口的比重
农村信用环境。要提高失信者的违约成本，加大对失信行为的惩戒。依法打击和制止各种逃债、赖债、废债、骗债、恶意欠息等失信行为，切实维护守信者合法权益，增强法律的威慑力。三是完善激
营销。采取有效方式开展 “ 信用户 ” 、“ 信用村 ” 、 “ 信用乡镇 ”建设工作，在广大农户中掀起 “ 争当信用户，争创信用村”的热潮，使诚信意识、信用观念深入每一个农户心里，认识到 “ 诚信走遍天下，失信寸步难行 ” ，让大家自觉地来营造良好的
程。一是树立市场化的 “ 资产营销”理念，为信贷资金运用积极寻找投资商机。面对竞争日益加剧的
农村金融市场，银行要主动参与竞争，改变过去坐
等客户上门的观念和作风，深入农村、农户，积极
主动寻找、培植忠诚黄金客户。二是要广泛宣传农户小额贷款业务，让农户了解推广这一金融品牌的目的、意义和政策，厘清农户小额贷款并非 “ 扶贫款” 、“ 救济款” ，从而积极参产、生活水平，保障他们的
生存质量，不仅关乎国家经济发展的大局，也是他
们发展的内在需求。农户小额信贷在满足农民自身发展的资金需求、解决农民贷款难、增加农民收入、促进农村和农业发展方面发挥着不可替代的作用，商业性农户小额信贷已逐渐成为我国解决农民

农村金融发展现状及对策分析

农村金融发展现状及对策分析【摘要】金融是农村经济发展的重要支撑，在实际发展中，农村金融面临着信贷资金供给不足、融资成本高、产权资本化程度低等不足。

山东省胶州市在农村金融体系完善、金融产品创新、农村产权改革等方面进行了有益的探索，但同时也存在着不足。

改进农村金融服务，应健全农村金融服务体系，增加金融供给，并提供必要的政策支持。

本文从农村金融体系的构成、发展状况着手，分析了农村金融发展中存在的实际问题，并做出探讨提出相应建议以期促进其健康发展。

【关键词】农村金融融资实践建议一、农村金融体系的构成农村金融对农村的再生产过程起着重要的桥梁纽带作用，它通过资金的流通，实现社会资源的优化再配置，特别是对农业产品交换价值的实现、农业生产要素的再投入、促进再生产的顺利进行具有积极的作用。

目前，服务于农村发展的金融机构主体是农村信用合作社（部分地区已改制为农商银行）、农业银行、邮政储蓄银行和农业发展银行，这些金融机构或者由于资金来源广泛，或者受到政策支持，资金规模大，社会接受程度高，是农村金融供给的主要渠道。

近年来随着我国农村金融体制改革的不断推进，金融领域逐步向社会资本放开，农村经济活跃的地区开始出现村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等新型金融组织，但受到资金规模、业务范围等因素影响，主要作为农村金融的补充，提供小额贷款服务。

这些金融组织共同形成了以合作金融、商业金融、政策金融和社会资本主导的民间金融分工协作、相互补充的农村金融体系格局。

二、农村金融发展现状1、我国农村金融发展概况据中国银监会数据统计，到2012年全国县域金融机构物理网点数达到11.3万个，组建村镇银行876家，40万个行政村设置了助农取款服务点，金融机构网点已覆盖了全部县（市）和绝大多数乡镇，金融服务延伸到绝大部分农村地区。

人民银行网站公布的数据显示，2013年末全国涉农贷款余额为20.8万亿元，同比增长18.4%，占当年各项贷款余额的27%。

农村商业银行贷款业务现状分析及解决措施

农村商业银行贷款业务现状分析及解决措施作者：吕建美来源：《中小企业管理与科技·下旬刊》2021年第10期【摘要】国家提出的金融机构要服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的任务要求，推动着金融机构根据自身的情况，深化改革，确定今后的发展战略。

农村商业银行作为金融市场中重要的支撑力量，在金融体制中占据着重要的地位。

伴随利率市场化进程的不断加快，农村商业银行应制定相应的措施来应对市场环境的变化。

论文以农村商业银行的贷款业务为研究对象，对农村商业银行的贷款业务现状进行分析，并指出其存在的问题，进一步分析问题产生的原因，提出相对应的措施。

【Abstract】The tasks and requirements put forward by the state for financial institutions to serve the real economy， prevent and control financial risks， and deepen financial reform promote financial institutions to deepen reform and determine future development strategies according to their own conditions. As an important support force in the financial market， rural commercial banks occupy an important position in the financial system. With the accelerating process of interest rate liberalization， rural commercial banks should formulate corresponding measures to cope with the changes in the market environment. This paper takes the loan business of rural commercial banks as the research object， analyzes the current situation of the loan business of rural commercial banks，points out the existing problems， further analyzes the causes of the problems， and puts forward corresponding measures.【關键词】贷款产品;贷款结构;贷款风险【Keywords】loan product; loan structure; loan risk【中图分类号】F832.4 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2021）10-0088-031 农村商业银行贷款的概述及流程1.1 农村商业银行贷款的概述贷款业务是农村商业银行蓬勃发展的根基，是农村商业银行收入来源中比重较大的一部分。

农村商业银行对乡村经济发展的促进作用

农村商业银行对乡村经济发展的促进作用随着中国农村经济的不断发展壮大，农村商业银行在乡村经济发展中的作用变得越发重要。

作为农村金融体系的重要组成部分，农村商业银行在支持农村经济发展、促进农村产业结构升级、改善农村金融服务等方面发挥着不可替代的作用。

本文将就农村商业银行对乡村经济发展的促进作用进行分析和探讨。

农村商业银行在乡村经济发展中发挥了重要的货币金融功能。

在资金流通、资金储蓄、信贷服务等方面，农村商业银行的作用不可替代。

通过向农村企业和农民提供便捷的金融服务，农村商业银行有效地促进了乡村经济的发展。

农村商业银行可以通过发放小额信贷支持农村农民的生产经营，帮助他们购买种子、化肥、农药等生产资料，提高农业生产效益。

农村商业银行还可以通过开展农户贷款、农业保险等业务，帮助农民解决种植养殖中的资金难题，从而有效促进了农村经济的健康发展。

农村商业银行在促进乡村产业结构升级方面也发挥了重要作用。

在中国农村，永久利益作为基础型农村商业银行，其任务不仅是财政资源的“一桶水”式集中下拨，更要发展农村金融模式从而推动产业升级。

农村商业银行可以根据当地的产业特色和需求，推动农村产业结构的调整和升级，通过提供贷款、金融咨询、风险管理等服务，帮助乡村企业进行技术改造、设备更新等，提高产品质量和市场竞争力，从而促进了乡村产业结构的升级。

农村商业银行可以开展特色农产品贷款，支持当地的农产品深加工和销售，帮助农村企业拓展市场，提升品牌知名度，提高产品附加值，从而带动了当地农村产业的发展和升级。

农村商业银行在改善乡村金融服务方面也发挥了积极作用。

在中国农村，许多偏远地区的居民仍然面临金融服务不足的问题，农村商业银行可以通过建立更加便利的金融网络和服务网点，为农民提供更加便捷、多样化的金融服务，满足农村居民的金融需求。

农村商业银行可以开展农村金融综合服务站建设，在服务站内提供金融、保险、投资等多方面的金融服务，帮助农民解决金融需求，提高农村金融服务的便捷性和全面性。