我国商业银行操作风险管理案例分析
商业银行操作风险案例分析
商业银行操作风险案例分析操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险。
与市场风险主要存在于交易类业务和信用风险主要存在于授信业务不同，操作风险普遍存在于商业银行业务和管理的各个方面，它并不能为商业银行带来盈利，商业银行之所以承担它是因为其不可避免，对它的管理策略是在管理成本一定的情况下尽可能降低。
操作风险可以分为由人员、系统、流程和外部事件所引发的四类风险，我们要从引起操作风险的具体因素着手，采取有效的管理措施。
案例：柜员办理开户案例案例背景：2022年9月29日下午16时32分左右，客户王立贤持4500元现金来到邮储银行玉山镇支行3号窗口办理定活两便开户，该窗口个人柜员陶珂在为客户办理完开户业务后直接把单子递给了客户，没有请客户核对单证且自己也没有审核票据，在日终盘账时发现短款40500元，在经过仔细盘查后发现在为王立贤办理定活两便开户时误将4500元存为45000元。
经支行长授权后，柜员将王立贤定活账户支付，再找回客户本人将45000元的定活单子销户重新开立正确的单据。
风险成因及处理结果：在本案例中，由于是基本的开户业务，柜员放松了警惕，未严格执行业务操作流程，未坚持唱收唱付，未请客户核对票据，造成现金短款。
该事件出现后，我支行召开全体会议，对陶珂同志的疏忽大意提出了严厉批评，并再次强调了业务操作流程的重要性，要求个人柜员在办理业务的过程中要严格执行唱收唱付的业务制度，并在业务办理完成后要仔细审核业务办理的准确性并请客户核对金额。
案例点评：定活开户是银行业务中一项最基本的业务，因为经常办理，柜员往往最此掉以轻心，但错误往往就是在这些不起眼的小事中发生的。
如果柜员在办理业务过程中按章操作，规范流程，就可以最大限度地降低操作风险。
合规建议：1、柜员要认真仔细，严格执行与业务相关的规章制度，按操作流程办理业务，切不可疏忽大意。
2、柜员在为客户办理完业务后，应及时请客户核对金额，同时自己也要审核业务办理的准确性，在确保该项业务准确无误后方可请客户离开。
中国商业银行操作风险分析与管理——以招商银行和深圳发展银行为例
在 巴塞 尔新 资本 协议 中 ， 规定 了操作风险的三种计量方 法： 基本指标法 、 标准化方法 、 高级衡量法 目 进入 ２ 世 纪后 ， 。 １ 操作风 险的衡量呈现 出模型化 发展 的趋势 ， 所有量化方 法大 致可以归为“ 自上 而下 ” 法和“ 自下而上 ” 法两类 Ｈ 。
收稿 日期 ：０ ０ ０ — ２ ２ １— ２ １
的， 使用 Ｇ Ｐ的增长率作为这方面的代表变量 。 Ｄ ２ ． 的盈利能力 。 银行 存贷利息差是中国银行主要的收入 ，
二、 中国操作风险度量模型选择及实证分析
（ ） 一 操作风险模型的选择
我们使用 两年期存贷款 与两年期存款 利差作为银行 赢利能
力的指标。 ３消费物价指数（ Ｐ） 物价指数代表 了经济环境 中的通 ． Ｃ Ｉ。
－－— —
３ － ４ － — —
面 的指 示 变 量 。
３模型有效性验证 。采用收入模型进行 回归分析 的结果 ． 表 明 ， 发展银行 面临 的操作风 险明显高 于招商银 行 ， 深 此结
论符合实际情况 。可从 以下 四个方 面进行 比较 ：
将 以上变量代人 收入模 型， 得出商业银行收入模型为 ：
（． １ 山东圣翰财贸职业学院 ， 济南 ２０ １ ；． ５ ３ ６ ２山东大学 经济研究院 ， 济南 ２０ １ ） ５ ３ ６
摘
要： 操作风险度量是商业银行操作风险管理的一 项重要任务。中国商业银行操作风险度量模型选择的构建要
以操作风险的特征 和中国商业银行具体情况为基础 。 描述 了操作风 险的定义及其特征 ， 并通过两家上 市银行的操 作风
货膨胀情况 ，通货膨胀的大小会影响到银行 的存 贷情况 ， 从
而间接影响银行利润 。
银行法律合规风险案例(3篇)
第1篇一、案例背景近年来，随着我国金融市场的快速发展，银行业务日益多样化，但同时也伴随着法律合规风险的增加。
本文将以某商业银行违规放贷事件为例，分析银行法律合规风险的形成原因、表现形式以及应对措施。
某商业银行（以下简称“该行”）成立于20世纪90年代，是一家具有较高市场知名度和良好口碑的股份制商业银行。
近年来，该行在业务发展过程中，由于内部管理不善、员工法律意识淡薄等原因，发生了多起违规放贷事件，给银行带来了严重的法律合规风险。
二、案例经过1.违规放贷事件一2018年，该行在办理一笔个人住房贷款业务时，发现客户提供的收入证明存在虚假情况。
但该行员工在审核过程中未严格把关，导致贷款资金被挪用。
经调查，该笔贷款资金被用于非法集资活动，涉及金额高达500万元。
2.违规放贷事件二2019年，该行在办理一笔企业贷款业务时，发现企业提供的财务报表存在虚假情况。
但该行员工在审核过程中未发现异常，导致贷款资金被挪用。
经调查，该笔贷款资金被用于非法经营，涉及金额高达1000万元。
3.违规放贷事件三2020年，该行在办理一笔个人经营性贷款业务时，发现客户提供的抵押物价值远低于实际价值。
但该行员工在审核过程中未进行实地调查，导致贷款金额远超抵押物价值。
经调查，该笔贷款资金被用于虚假交易，涉及金额高达300万元。
三、案例分析1.形成原因（1）内部管理不善：该行在业务发展过程中，对员工的法律合规意识培训不足，导致员工在办理业务时对法律风险认识不足。
（2）员工法律意识淡薄：部分员工在办理业务时，对法律法规缺乏了解，未能严格按照规定执行。
（3）激励机制不合理：该行在业务考核中，过分追求业绩，导致部分员工为了完成任务而放松对法律风险的把控。
2.表现形式（1）违规放贷：银行在办理贷款业务时，未严格执行贷款条件，导致贷款资金被挪用、用于非法活动等。
（2）虚假贷款：银行在办理贷款业务时，通过伪造、篡改资料等方式，虚构贷款条件，骗取贷款资金。
我国商业银行操作风险管理案例分析
我国商业银行操作风险管理案例分析近年来，随着金融服务的全球化，以及信息技术在金融业的应用和发展，银行业所面临的风险变得更为复杂。
在我国，由操作风险引发的大案触目惊心，对金融机构的操作风险提出了严峻的挑战。
自上个世纪90年代以来，随着银行规模不断扩大、交易金额迅速放大、经营复杂程度不断加剧，出现了一系列震惊国际金融界的操作风险损失事件。
一、操作风险管理不善引发案件的具体原因分析案例：某分理处发生多功能借记卡自助质押贷款诈骗案2004年中行湖州市分行凤凰分理处因员工严重违规操作：违规办卡、违规放贷，网点员工基于自身利益，合伙违规、隐瞒不报，引发多功能借记卡自助质押贷款诈骗案。
经查，涉及金额2599万，形成巨大风险。
案例发生原因分析：（一）缺乏科学完善的考核机制，利益误导驱使少数员工为完成考核铤而走险。
一方面在业务发展的管理上，该行采取考核与完成任务挂钩的做法，在一定程度上助长了“向钱看”的风气，造成部分风险意识薄弱的员工为了眼前利益而不惜以违规经营的代价来换取一时的经营业绩和利益。
另一方面该行对考核办法缺少辅助教育的手段，还提出了一些诸如“谁完成任务好，谁贡献大，谁多拿钱”等不甚科学的提法，没有通过合理的业绩考核和合理的待遇水平来增强员工对单位的归属感和忠诚度，来提高员工的奉献精神以及政策水平和工作能力，避免员工因追逐短期利益而不惜采取违规经营的行为。
（二）缺乏内控制度执行的有效性，没有真正建立起防范约束机制。
该分理处从2002年初开始违规操作，代办借记卡，不签贷款协议书放贷，在此后长达2年的时间里，一次次的检查，一次次的活动都没有发现，没有排除，清楚地说明该行的内部控制苍白无力，从一线人员的制度执行到二线管理人员对一线人员的监督，再到内控部门对各环节的再监督，这三道防线都失察和疏漏。
该行案防教育流于形式，各种检查没有落到实处，风险防范的意识没有在员工的头脑里深深扎根。
对整个监督运行机制缺乏调查分析，对各个层面的执行力也缺少评价，这就很难从根本上保证各种教育活动能落到实处，也很难发挥各种制度和监督机制的约束力。
商业银行柜面业务操作风险案例集萃
商业银行柜面业务操作风险案例集萃商业银行的柜面业务是银行的基础业务之一，也是银行的核心服务之一。
然而，随着银行业务的复杂性和多样性增加，柜面业务操作风险也日益凸显。
本文将通过一些具体的案例，分析商业银行柜面业务操作风险的来源、影响及防范措施。
案例一：内部欺诈某城市商业银行的一位柜员李某，利用职务之便，通过伪造客户签名、盗用银行密钥等方式，从客户的账户中盗取大量资金。
这个案例属于内部欺诈，主要原因是内部管理不严格，员工职业道德缺失。
这种风险对银行的影响非常大，可能导致客户流失、声誉受损，甚至可能引发金融危机。
案例二：操作失误某大型商业银行的一位柜员在为客户办理定期存款业务时，由于疏忽大意，将客户的定期存款利率输入错误，导致客户损失惨重。
这个案例属于操作失误，主要原因是操作流程不规范，员工操作不熟练。
这种风险虽然不会对银行造成严重的财务损失，但会影响客户体验和银行声誉。
案例三：外部欺诈某家股份制银行的一位客户通过伪造身份信息，骗取了该银行的贷款。
这个案例属于外部欺诈，主要原因是银行对客户身份信息的审核不严格。
这种风险可能导致银行承担不必要的债务，甚至可能引发法律纠纷。
针对以上三种操作风险，银行应该采取以下措施进行防范：1、加强内部管理。
银行应该建立完善的内部控制体系，包括员工职业道德教育、操作流程规范、绩效考核制度等。
同时，要加强对员工的监督和管理，发现异常行为及时进行处理和惩罚。
2、加强客户身份信息审核。
银行应该加强对客户身份信息的审核和管理，采用多种手段进行身份认证和验证，确保客户的身份信息真实有效。
3、加强员工培训。
银行应该加强对员工的培训和教育，提高员工的业务素质和服务水平。
同时，要加强对员工的监督和管理，发现操作失误及时进行处理和纠正。
4、加强风险预警和管理。
银行应该建立完善的风险预警和管理体系，及时发现和处理潜在的操作风险。
同时，要加强对风险的分析和管理，制定相应的应对措施和预案，确保银行能够及时有效地应对各种风险事件。
商业银行经典案例分析
商业银行经典案例分析一、引言随着全球经济的发展，商业银行作为金融市场的重要参与者，面临着诸多挑战和机遇。
在过去的几十年里，许多经典的商业银行案例引起了广泛关注。
本文将对这些经典案例进行分析，以期为我国商业银行的发展提供借鉴和启示。
二、案例一：美国次贷危机1.案例背景2007年至2008年，美国次贷危机爆发，迅速演变成全球金融危机。
次贷危机的根源在于美国商业银行对高风险贷款的过度发放，导致大量不良贷款产生。
2.案例分析（1）风险管理失控：在追求高收益的背景下，商业银行放松了对贷款人的信用审查，大量高风险贷款得以发放。
（2）金融创新过度：商业银行通过金融衍生品将高风险贷款打包出售，将风险转嫁给投资者，导致金融市场的风险不断累积。
（3）监管缺失：美国监管当局对商业银行的监管不到位，未能及时发现和制止风险隐患。
3.启示（1）强化风险管理：商业银行应加强对贷款人的信用审查，合理控制信贷规模，防范信贷风险。
（2）规范金融创新：金融创新应服务于实体经济，避免过度创新导致金融市场风险累积。
（3）加强监管：监管当局应加强对商业银行的监管，确保金融市场的稳定运行。
三、案例二：德意志银行洗钱丑闻1.案例背景2015年，德意志银行因涉嫌洗钱被罚款超过20亿美元。
该银行在2007年至2011年期间，为俄罗斯客户转移了约1000亿美元的资金。
2.案例分析（1）合规意识不足：德意志银行在业务开展过程中，未能充分重视反洗钱法规，导致洗钱行为得以发生。
（2）内部控制缺失：银行内部风险管理不到位，未能及时发现和制止违规行为。
（3）监管不力：德国监管当局对德意志银行的监管不到位，未能及时发现和制止洗钱行为。
3.启示（1）加强合规意识：商业银行应严格遵守相关法律法规，提高合规意识，防范洗钱风险。
（2）完善内部控制：商业银行应建立健全内部控制体系，加强对业务的监督和管理。
（3）强化监管：监管当局应加强对商业银行的监管，确保金融市场的合规运行。
商业银行操作风险管理分析
【 键 关
词 】操作风险管理 ；新 巴塞 尔协 议 ；资本准备金 ；风险敏感性
【 中图分类号 】Ｆ３ 【 ８ 文献标识码】Ａ 【 文章编号 】１ｏ — １８ （０９ Ｏ — ｏＯ ０ ０９ ４４ ２ｏ ） ３ ０７ 一 ３
一
、
商业银行操 作风 险的背景
务 风险 ，但 是 在 商 业 银 行 业 中其 同 样具 有 自身 特 性。
【 摘 要 】商业银行操作风险是银行最为古老的风险之一 ，日益受到监 管层和银行 决策层 的重视 。新 巴塞
尔协议把操作风险作为一个独立的风险类另 ，并为操作风险 管理设 立 了标 准 ，商业银行 需要 在 Ｉ 】
彻底理解这些标准的基础上 ，采 用一个适合 自身业务特性的操 作风 险管理框架。
这一点 （ 图 １ 。 见 ）
操作风险的一个特征是通常情况下它可能早于信 用风险或市场风险发生。信用风险和市场风险是商业
银行 业特定 的业 务 风 险 ，而 操 作 风险 是 一 种普 遍 的业
・
收稿 日期 ： ０９一ｏ ９ ２ｏ ３—１
作者简介 ： 李春光 （９８一 ） １６ ，男 ， 宁海 城人 ，东北 财经大 学博 士研究 生 ，研究 方 向：货 币理 论与货 币政 策 ； 辽
的惊 人的案 例显 示 ，操 作 风 险 可 以导致 商 业 银 行 遭受 严重 的损失 。有着 ２ ｏ年悠 久历 史的 巴林银行 ，也 因为 ０
一
个 损失事 件是 否 被划 分 为操 作 损 失 事件 不 是 由事 件
的后 果决定 的 ，而 是 由引 起 损 失 的起 因决定 的。操 作 风 险可 以直 接地 或 间接 地 通 过 市场 风 险或 信 用风 险实 现 。如上述 所列 ，对 损 失原 因的 识别 是 唯 一 能够 得 到
新版《商业银行合规风险管理案例分析》 (
商业银行合规风险管理案例分析课程背景：前招行行长马慰华先生曾经说过：银行业的本质就是对风险的经营。
自2005年4月29日国际巴塞尔银行监管委员会发布了《合规与银行内部合规部门》的高级文件，提出了银行合规管理与合规部门建设的10项指导原则，可以说这是为国际银行业的合规管理确立了一个标准；同时也为我国银行的合规管理提供新的思考，随着合规管理理念在金融业的不断深入，合规已经是我国银行业一项核心的风险管理活动，健全、有效的合规风险管理机制是实施以风险为本监管的基础。
课程收益：1、树立银行从业人员的风险意识，有效的提高银行从业人员的合规管理的能力；2、通过大量真实的案例分析，让学员看到银行各风险事件背后的真实起因；3、分析他行血淋淋的真实案例，总结经验教训，避免类似风险再次发生；4、让学员深刻的理解：合规是维护银行和自身利益的根本所在。
实战型管理教练-黄俭老师简介：滨江双创联盟荣誉理事长；上海蓝草企业管理咨询有限公司首席讲师；多家知名企业特聘高级管理顾问。
黄老师多年在企业管理、公司战略规划、市场营销、品牌建设、员工管理、绩效考核、上市公司等等方面有着丰富的实践经验；深刻理解了东西方管理精髓。
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宽广的知识体系、丰富的管理实践、积极向上、幽默风趣构成了独特的教学培训风格，深受听众欢迎。
通过一系列案例剖析点评，使管理人员掌握一些管理先进理念，分析技巧、提高解决问题的能力。
擅长领域：战略管理 /领导力系列 / 经典营销 /新营销 /大数据营销授课风格：采用情景式教学法，运用相关的角色模拟和案例分析诠释授课内容，理论与实战并举，侧重实战，结合视听教材，帮助学员在理论基础与实践应用方面全面提升。
商业银行风险管理案例与实践
为第三大股东占董事四席位共 九席位、监事会两席位共三席位
为第三大股东委派两名董事
合计4460万股占比14.4%已支付 预付款3000多万元但转让交易受阻
德隆系事件引发对集团客户和关联交易监管的密切关注
9
商业银行流动性风险重大事件
美国富豪斯坦福涉嫌欺诈失踪引发拉美储户挤兑潮
1人民币基准利率和市场利率大幅下降2008 年9 月~12 月中国人民银行连续降息一年期存贷款基 准利率累计分别下降了1.89 和2.16 个百分点贷款利率下调幅度大于存款利率存贷款利差收窄基准 利率下调对生息资产和付息负债利率水平的影响在2009 年充分体现与此同时市场利率大幅下行 2009 年人民币七天SHIBOR 利率平均值为1.24%较上年下降1.68 个百分点一年期央票收益率平 均值为1.50%较上年下降2.17个百分点
4
商业银行操作风险重大事件
中国非银行高官涉案案例
2004年11月25日中行储蓄所全体员工公款炒汇案: 中国银行北京的一个储蓄 所里从所长到储蓄员的6名平均年龄不到33岁的女职工 在10个月内挪用了3 000万公款同客户炒汇 2005年1月15日 中行哈尔滨河松街支行行长高山内外勾结 进行票据诈骗 涉 案金额达10亿人民币 2005年3月24日 银监会披露 农业银行包头市分行汇通支行、东河支行在办理 个人质押贷款和贴现业务中 内外勾结骗取银行贷款 查明涉案资金累计98 笔、 金额11498.50 万元涉案人员43名
商业银行风险管理案例与实践
Excellent handout training template
目 录 Contents
案例1：中外商业银行重大风险事件举例 案例2：次贷危机中的汇丰银行与花旗银行 实 践：我国商业银行风险管理的现状分析
我国商业银行操作风险管理分析探讨
一
人为操作有关 ， 难以度量 ， 难 以管理。三是操作风险特别是内外部欺诈不仅 带来财产损失， 更会对银行声誉产生负面影响 ， 舆情处理不好可 能引发挤提 行为 ， 可能导致区域性、 系统性金融风险。对我国商业银行而言， 操作风 险最 突 出的 问题 ： 一是 内控机制失效 ， 有章不循 ， 一些银行从业人员特别是高管人 员缺乏较高的道德规范和职业操守 ， 内审形 同虚设， 监 守自盗现象时有发生。
科 学 理 论
科学罨
我 国商业银行操 作风险管理 分析探 讨
应 海 峰
摘 （ 青海 民族大学Ｍ Ｂ Ａ 中心 青海 西 宁 ８ １ ０ ０ ０ ０ ） 要： 近年来 ， 操作风险引起 国际上的高度关注 ， 国际先进银行和金融监 管机 构都在研 究探索管理操作风险的最佳做法 。 以下就我国商业银行操作 风险管理方法建议进行分析探讨。 关键词 ： 商业银行 风险管理 操作风险
我国商业银行人力资源管理存在的操作风险及改进对策——以华夏银行理财亏损案为例
供 的“ 一条龙 ” 购买 服务—— 签订合 同 ， 并通过该 行柜 台将大 额款项 汇入 同一账户 。此外 ， 根据 相关投资人 提供 的资料显 示． 华 夏 银行 的员工 在 聊天 记 录 中表示 是 “ 银 行代 销 ” 的产 品。 另一方 面 ， 出售 该理财产 品的濮某家 属表示 ， 未经银行 的 授权． 她不 可能 销售这 款产 品 ， 而且华 夏银 行嘉 定支 行行 长
了舆论 的风 口浪尖 。１ １ 月３ ０日， 数 十名 投资者 聚集 在华夏 银 行上 海嘉定 支行 门前 ． 要求 兑付 一款 名为 “ 中鼎财 富投 资 中心 （ 有 限合伙 ） 入伙 计划 ” 的理财 产 品 ， 且接 连数 日， 聚众 要 求兑 付的行 为一 直在 持续 。事件 的起 因是华 夏银行 一 理
社 会 发展 的推 动 者 ， 因此 加 强人 力 资 源建 设 ， 对 பைடு நூலகம்促 进 商 业银 行发 展 战略 的 实施 具 有重 要 作 用 。
财 产 品到期不 能兑付 的亏损说 明银行 对于 理财 产品 的选择
上风险分 析不 足 ， 内部 控制 不足 。华 夏银 行上海 分行 表 示 ． 该 行 明确规定 本行销 售 的 自有 理财产 品和 代销 的第三 方产 品， 均 要有严 格 的内部 审查 、 批 准和销 售流程 。该 理财 产 品 “ 中鼎财 富投资 中心 （ 有 限合伙 ） 入伙 计划 ” 的项 目管理 方是 通 商 国银 资产 管理公 司 ， 去 年该公 司开 始 向社 会公众 宣 传 、 推荐、 销售 这一 理财 产品 。 涉 案 的“ 通 商 国银 资产 管理公 司 ”
制 的人力 资源管 理环 节 出现 了问题 。
其一 ，华夏 银行 的相关 制度 和金 融业 的相关 规章 上 明 确 规定 ，不允许 银行 员工从 事与 本职 工作 无关 的其他 金融 工 作 ，更 不允许 其在 银行 办公 场所从 事 与该 银行 毫无 关 系 的产 品的推 销 。 该事 件 中的银行 员工濮 某 明显未 遵守规 定 ，
我国商业银行操作风险管理案例分析
我国商业银行操作风险管理案例分析近年来，随着金融服务的全球化，以及信息技术在金融业的应用和发展，银行业所面临的风险变得更为复杂。
在我国，由操作风险引发的大案触目惊心，对金融机构的操作风险提出了严峻的挑战。
自上个世纪90年代以来，随着银行规模不断扩大、交易金额迅速放大、经营复杂程度不断加剧，出现了一系列震惊国际金融界的操作风险损失事件。
一、操作风险管理不善引发案件的具体原因分析案例：某分理处发生多功能借记卡自助质押贷款诈骗案2004年中行湖州市分行凤凰分理处因员工严重违规操作：违规办卡、违规放贷，网点员工基于自身利益，合伙违规、隐瞒不报，引发多功能借记卡自助质押贷款诈骗案。
经查，涉及金额2599万，形成巨大风险。
案例发生原因分析：（一）缺乏科学完善的考核机制，利益误导驱使少数员工为完成考核铤而走险。
一方面在业务发展的管理上，该行采取考核与完成任务挂钩的做法，在一定程度上助长了“向钱看”的风气，造成部分风险意识薄弱的员工为了眼前利益而不惜以违规经营的代价来换取一时的经营业绩和利益。
另一方面该行对考核办法缺少辅助教育的手段，还提出了一些诸如“谁完成任务好，谁贡献大，谁多拿钱”等不甚科学的提法，没有通过合理的业绩考核和合理的待遇水平来增强员工对单位的归属感和忠诚度，来提高员工的奉献精神以及政策水平和工作能力，避免员工因追逐短期利益而不惜采取违规经营的行为。
（二）缺乏内控制度执行的有效性，没有真正建立起防范约束机制。
该分理处从2002年初开始违规操作，代办借记卡，不签贷款协议书放贷，在此后长达2年的时间里，一次次的检查，一次次的活动都没有发现，没有排除，清楚地说明该行的内部控制苍白无力，从一线人员的制度执行到二线管理人员对一线人员的监督，再到内控部门对各环节的再监督，这三道防线都失察和疏漏。
该行案防教育流于形式，各种检查没有落到实处，风险防范的意识没有在员工的头脑里深深扎根。
对整个监督运行机制缺乏调查分析，对各个层面的执行力也缺少评价，这就很难从根本上保证各种教育活动能落到实处，也很难发挥各种制度和监督机制的约束力。
商业银行操作风险典型案例分析
农商行连环骗贷案 信用卡被骗贷案例 身份证复印件办贷款 某支行营业室综合柜员贪污案 银行未扫门前雪，滑倒客户赔6万 员工违规与企业发生经济往来 违规办理现金汇款业务导致银行
被罚 银行信贷员内外勾结骗贷1600万
案例：瑞银事件
➢瑞士银行公司（Swiss Bank Corporation）成立于1872年。
中行内蒙分行绑架案分析——外因
• 宏观经济政策的“前松后紧”和体系内外“利率双 轨制”带来的巨大套利空间，被认为是涉案人员 “铤而走险”的重要外因。
• 由于利率市场化尚未进行，在中国利率体系中，存 在着受管制的存贷款利率和已完全市场化的民间借 贷两种利率体系。
• 将银行体系内资金腾挪到体系外，便可获得超额收 益，这被业内专家认为是近期民间借贷“疯狂”、 银行大案频发的重要原因。
商业银行操作风险 典型案例分析
目录
瑞 银 事 件 富 滇 银 行 金 融 市 场 部 倒 券
事件 中 行 内 蒙 分 行 绑 架 案 9 0 0 万 银 行 存 款 被 转 案 渤 海 银 行 职 员 挪 储 户 千 万
私自放贷 违 规 办 理 银 行 卡 业 务 导 致
巨额赔偿 U 盾 用 户 巨 款 3 0 秒 内 被 盗
• 据《新世纪周刊》昨日报道，中行内 蒙 古 分 行 行 长 张 凤 槐 之 妻 在 2 0 11 年 7 月19日遭绑架。
• 起因是一名叫图雅的放贷人在中行呼 和浩特支行“内鬼”的帮助下，将储 户的资金转走，并按照图雅的指示， 进入指定的账户、投机获利。
• 上述行为在6月份被中行总行大额账 户监控系统发现，中行内蒙古分行随 即将涉及此案的3名工作人员停职， 此举导致了图雅的资金链断裂。
• 在全欧洲股市普遍上扬的情况下，瑞银当日股价却下挫10.8%，成为该公司2009年3月以来跌幅最大的一 天。
操作风险案例集锦及分析
一、研究背景随着商业银行经营规模不断扩张、经营范围不断拓展、金融产品日趋复杂，操作风险发生的几率越来越大。
尤其是随着近期国内一系列金融大案的频繁曝光，操作风险受到普遍关注.对于国内商业银行来说,建立科学合理的操作风险管理框架，提升自身全面风险管理水平，迎接国际化挑战是当务之急。
本文将首先分析SG及UBS违规交易案例，然后再此基础上进行探究商业银行前台交易部门如何规避此类风险。
1、 SG交易员违规操作事件:➢事件回放：一心想成为明星交易员的法国兴业银行负责对冲欧洲股市的股指期货交易员-—热罗姆•盖维耶尔利用银行漏洞，通过侵入数据信息系统、滥用信用、伪造及使用虚假文书等多种欺诈手段，擅自投资欧洲股指期货,造成该行税前损失49亿欧元（约560亿人民币）。
该行股票当天下跌4。
1％。
这次案件触发了法国乃至整个欧洲的金融震荡，并波及全球股市，引发暴跌。
早在2005年6月，他利用自己高超的电脑技术，绕过兴业银行的五道安全限制，开始了违规的欧洲股指期货交易，“我在安联保险上建仓,赌股市会下跌.不久伦敦地铁发生爆炸，股市真的大跌.我就像中了头彩……盈利50万欧元.”2007年,凯维埃尔再赌市场下跌，因此大量做空，他又赌赢了,到2007年12月31日,他的账面盈余达到了14亿欧元，而当年兴行银行的总盈利不过是55亿欧元.更致命的是，该名员工利用其在兴业银行工作的经验,轻而易举骗过了该行的安保系统。
事后，法国兴业银行公布的一份关于“巨额欺诈案"的内部调查报告说，在涉嫌欺诈的兴业银行前交易员热罗姆·凯维埃尔工作的部门，存在大量突破风险限额的违规操作,为风险提供了温床.调查报告指出，凯维埃尔工作的部门业绩增长很快，但伴随着大量越权行为。
交易员经常未经授权就动用超过风险控制的规定限额，并不时“互相帮忙”，分担业绩或对业绩作假.这种“大环境"阻碍了一些职能的实施，为巨额欺诈案埋下祸根.➢反映的主要问题：(1）高级管理层责任不明，监督不力，在银行内部未能创造有影响力的内控文化,交易员凯维埃尔长时间、多次违规操作，没有有效监督.（2)对经营中的风险缺乏充分的认识和衡量，没有进行持续的监控,甚至对凯维埃尔初期违规操作“带来”的利润表示赞赏，进一步助长了他铤而走险。
我国商业银行风险管理问题及对策研究以中国农业银行为例
我国商业银行风险管理问题及对策研究以中国农业银行为例一、本文概述随着全球金融市场的不断发展和我国金融改革的深入推进，商业银行在我国经济体系中的地位日益重要。
作为金融体系的核心组成部分，商业银行的风险管理问题直接关系到银行自身的稳健运营，更对我国的金融稳定和经济安全产生深远影响。
本文旨在探讨我国商业银行在风险管理方面所面临的问题，并以中国农业银行为例，深入分析其风险管理的现状、挑战以及可能的对策。
本文将首先概述商业银行风险管理的基本概念，包括风险的定义、分类以及商业银行风险管理的核心目标。
随后，通过文献综述和案例分析，梳理国内外商业银行风险管理的理论发展和实践经验。
在此基础上，结合中国农业银行的具体情况，分析其在风险管理方面存在的问题，如风险识别不足、风险评估方法落后、风险控制机制不完善等。
本文还将深入探讨导致这些问题的原因，如内部管理制度不健全、风险管理人才短缺、外部监管环境不完善等。
针对这些问题和原因，本文将提出一系列对策和建议，包括加强风险管理体系建设、提升风险管理技术水平、完善内部控制机制、加强人才培养和引进、优化外部监管环境等。
通过对中国农业银行风险管理问题的深入剖析和对策研究，本文旨在为其他商业银行的风险管理工作提供借鉴和参考，同时为推动我国商业银行风险管理的创新和发展提供理论支持和政策建议。
二、中国农业银行风险管理现状分析中国农业银行作为我国四大国有商业银行之一，其风险管理状况在一定程度上反映了我国商业银行风险管理的整体水平。
然而，与国际先进银行相比，中国农业银行在风险管理方面仍存在一些问题和挑战。
中国农业银行在风险识别方面仍有待加强。
随着金融市场的不断发展和创新，新型风险不断出现，如网络金融风险、操作风险等。
然而，中国农业银行在风险识别方面还存在一定的滞后性，未能及时识别和评估这些新型风险，导致风险管理的有效性受到一定影响。
中国农业银行在风险量化和管理技术方面还有待提升。
风险量化是风险管理的基础，但目前我国商业银行在风险量化方面还存在一定的不足。
我国商业银行操作风险分析与管理
操作风险是商业银行经营活动中的三大风险之 与市场 风险 、 信用 风 险相 比 ， 由于操作 风 险难 以 识 别 、 量 、 制 和转 移 等 特 点 ， 内外 银行 通 常 都 计 控 国 忽视 了对 它 的防范 和管 理 。直到 １ ９ ９ ５年 以来 ， 巴林
一
展， 商业 银行 的操 作风 险呈 现 出 以下 五个 新 特点 ： 发 案 的频率 趋 高 ， 突发 性 强 ； 案 金 额 较 大 ； 作 风 险 涉 操 的 主要形 式是 欺诈 ， 部 员工 欺 诈 和 内外 部勾 结 的 内
融机 构 内部 的数 据 ， 只能取 得其 公开 年报数 据 ， 以 所 不 宜采 取此 方法 。 ２ “自上 而 下 ” ． 法是 在对 企 业 的 内部 经 营 状 况
参 数 ，。Ｘ，， Ｘ ， Ｘ……Ｘ 是 ｋ个 风 险 因素 ， Ｕ是随 机 误 差 项 即操 作性 因素 ） 。具 体 到我 国商业 银行 的经 营 状 况 ， 响我 国商业 银行 收益 的主要 因素如下 ： 影
价值 的下 降及 声誉 丧失 ） 。
二 、 国商业银 行 操作风 险 的特点 我
在《 巴塞 尔新 资本 协议 》 ， 中 规定 了操 作 风 险 的 三种计 量 方法 ： 本 指标 法 、 准 化 方法 、 基 标 高级 衡 量 法 （ 分 为 内部 衡 量 法 、 失 分 布 法 、 值 法 ） 又 损 极 。进
、
操 作风 险的 定义
２０ ０４年 ６月 ， 巴塞 尔委 员会 颁 布 的 《 巴塞 尔 新 资本协 议》 次 规 范 了操 风 作 险 的 定 义 ： 作 风 险 首 操 是 由于程序 不完善 、 为失 误 、 人 系统 故障 或是外 部 事 件 所 引发 的直接或 间接 损失 的 风险 。 巴塞 尔委 员会
我国商业银行操作风险管理策略分析
手 段 ， 商 业 银 行 的 运 行 过 程 中 ，管 理 人 员 舞 弊 、 在
管 理制 度缺 陷 、 理 技能 下降 等 ， 会导 致 内部控 管 都 制 制度 失效 或低 效 ， 而 引发 操作 风险 的产 生 。 从 ３ ．技 术 风 险 。 指 由 于 技 术 工 艺 、 备 及 手 段 设 等 不 完 备 或 失 效 引 发 操 作 风 险 ，从 而 使 得 技 术 控
我 国商业银行操作风险管理策略分析
齐 国宝
（ 津财 经 大学 天 天 津 市 ３ ０ ２ ０ ２ ２）
摘
要： 银行操作风险在我 国是仅次于信用风险的金融风 险， 随着我 国商业银行的改革 ， 频繁暴 露
出各 种 操 作 风 险 ， 重 影 响银 行 的稳 健 经 营 。 文 从 新 巴塞 尔 协 议 对 操作 风 险 的界 定 和 具 体 形 式 出发 ， 严 本
理 阶 段 ， 赖 专 家 管 理 ， 要 手 段 是 质 量 控 制 。 普 依 主
华北金融２０ 年第 １ 期 ４ ０８ １ ３
制 效 果 达 不 到 预 期 目标 的 可 能 性 。计 算 机 及 网 络 系 统 在 银 行 业 的 应 用 ， 便 利 普 及 用 户 同 时 ， 险 在 风
也不 断增 加 。 ４ ．法 律 及 制 度 风 险 。 指 由 于 国 家 法 律 、 规 法 不 健 全 ， 及 商 业 银 行 制 度 缺 陷 ， 成 商 业 银 行 或 以 造
特 别 的重 要 性 和 迫 切 性 。
一
商 业 银 行 操 作 风 险 在 实 际 管 理 过 程 中 有 多 种 具 体 的 表 现 形 式 ，根 据 商 业 银 行 的 特 征 和 运 行 规 律 ， 业 银 行 操 作 风 险 主要 有 以 下 主 要 形 式 ： 商 １ ．组 织 风 险 。指 商 业 银 行 由于 组 织 机 构 设 置 以 及 组 织 控 制 失 效 或 低 效 ， 生 操 作 风 险 ， 实 际 产 使 效 果 偏 离 预 期 目标 的 可 能 性 。组 织 风 险 包 括 治 理
银行法律法规风险案例(3篇)
第1篇一、案例背景近年来，随着金融市场的快速发展，银行作为金融体系的核心，其业务规模不断扩大，同时也面临着越来越多的法律法规风险。
本文将以某商业银行违规放贷事件为例，分析银行在法律法规风险防范方面的不足，并提出相应的防范措施。
某商业银行（以下简称“该行”）成立于20世纪80年代，是一家具有较高市场声誉的全国性股份制商业银行。
近年来，该行在业务发展过程中，由于对法律法规的执行不力，导致一起严重的违规放贷事件。
二、案例经过1. 违规放贷行为2018年，该行某分行（以下简称“分行”）在办理一笔贷款业务时，未严格执行贷款审批程序，违规向一家企业发放了3000万元的贷款。
该企业注册资本仅为500万元，资产负债率极高，且存在多项不良信用记录。
在贷款发放过程中，分行相关人员未认真核实企业资料，也未对企业经营状况进行实地考察。
2. 发现违规行为2019年，监管部门在对该行进行例行检查时，发现了分行违规放贷的行为。
经调查，该行在2018年至2019年间，共违规放贷10余笔，涉及金额超过1亿元。
这些违规放贷行为严重违反了《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规。
3. 处理结果监管部门对该行进行了严厉的处罚，包括罚款、暂停部分业务等。
同时，该行对相关责任人进行了严肃处理，包括撤职、调离岗位等。
此外，该行还制定了整改措施，加强内部管理，防范类似事件再次发生。
三、案例分析1. 违规放贷的原因（1）法律法规意识淡薄：该行部分员工对法律法规的认识不足，未能严格执行贷款审批程序。
（2）内部管理不善：该行在贷款审批、风险控制等方面存在漏洞，导致违规放贷行为发生。
（3）利益驱动：部分员工为了追求业绩，忽视法律法规，违规放贷。
2. 风险防范措施（1）加强法律法规培训：定期组织员工学习相关法律法规，提高员工的法律意识。
（2）完善内部管理制度：加强对贷款审批、风险控制等环节的管理，确保业务合规。
（3）强化责任追究：对违规放贷行为严肃处理，形成震慑作用。
我国商业银行操作风险管理现状分析及方案设计
下 面 是 近 年 来 我 国 商 业 银 行 操 作 风 险 管 理 的 几 个
特征 ：
银 行 内 部 人 员 或 内外 勾 结 做 案 。 汪 办 兴 （０ ７ 从 互 联 ２０ ） 网 、媒 体 公 开 报 道 和 法 院 案 例 三 种 渠 道 收 集 了 ２０ ～ ０２ ２０ ０ ６年 间 ，我 国 ３ ７个 银 行 的 操 作 风 险 损 失 事 件 ， １ 发 现 我 国商业 银行 操 作风 险事 件 主要 来 源于 银行 内部 ，
一
、
我 国 商 业 银 行 操 作 风 险 管 理 的 现 状
不 单 纯 是 我 们 平 时 认 为 的人 为 操 作 ．客 观 条 件 及 日常 管 理 、 术 等因素也 不可 忽视 。 技 （ ） 事 件 损 失 金 额 来 看 ， 作 风 险 损 失 金 额 巨 ２从 操 大 ， 笔 损 失 金 额 呈 直 线 上 升 的趋 势 。 笔 的 涉 案 金 额 单 单 已 经 开 始 达 到 上 亿 ， 的 甚 至 涉 及 到 几 十 亿 ， 明 操 作 有 说
操 作 风 险 事 件 的 发 生 ，但 最 起 码 在 我 们 可 以 得 到 的 相 关 资 料 中 ， 于 分 支 机 构 的报 道 最 多 。 关
（ ） 行 内 部 人 员 参 与 操 作 风 险 事 件 的 比 例 逐 年 ４银 增 加 。 最 近 几 年 爆 发 的 金 融 大 案 中 ， 相 当一 部 分 是 在 有
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我 国商业银行操作风险管理现状
分析及方案设 计
■ 魏 振 香 ， 伟 娟 李
操 作 风 险是 巴塞 尔新 资 本 协 议 列 出 的银 行 业 的三 大 风 险 之 一 ， 有 频 率 低 、 失数 额大 的特 点 。 近年 具 损
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我国商业银行操作风险管理案例分析
近年来，随着金融服务的全球化，以及信息技术在金融业的应用和发展，银行业所面临的风险变得更为复杂。
在我国，由操作风险引发的大案触目惊心，对金融机构的操作风险提出了严峻的挑战。
自上个世纪90年代以来，随着银行规模不断扩大、交易金额迅速放大、经营复杂程度不断加剧，出现了一系列震惊国际金融界的操作风险损失事件。
一、操作风险管理不善引发案件的具体原因分析
案例：某分理处发生多功能借记卡自助质押贷款诈骗案
2004年中行湖州市分行凤凰分理处因员工严重违规操作：违规办卡、违规放贷，网点员工基于自身利益，合伙违规、隐瞒不报，引发多功能借记卡自助质押贷款诈骗案。
经查，涉及金额2599万，形成巨大风险。
案例发生原因分析：
（一）缺乏科学完善的考核机制，利益误导驱使少数员工为完成考核铤而走险。
一方面在业务发展的管理上，该行采取考核与完成任务挂钩的做法，在一定程度上助长了“向钱看”的风气，造成部分风险意识薄弱的员工为了眼前利益而不惜以违规经营的代价来换取一时的经营业绩和利益。
另一方面该行对考核办法缺少辅助教育的手段，还提出了一些诸如“谁完成任务好，谁贡献大，谁多拿钱”等不甚科学的提法，没有通过合理的业绩考核和合理的待遇水平来增强员工对单位的归属感和忠诚度，来提高员工的奉献精神以及政策水平和工作能力，避免员工因追逐短期利益而不惜采取违规经营的行为。
（二）缺乏内控制度执行的有效性，没有真正建立起防范约束机制。
该分理处从2002年初开始违规操作，代办借记卡，不签贷款协议书放贷，在此后长达2年的时间里，一次次的检查，一次次的活动都没有发现，没有排除，清楚地说明该行的内部控制苍白无力，从一线人员的制度执行到二线管理人员对一线人员的监督，再到内控部门对各环节的再监督，这三道防线都失察和疏漏。
该行案防教育流于形式，各种检查没有落到
实处，风险防范的意识没有在员工的头脑里深深扎根。
对整个监督运行机制缺乏调查分析，对各个层面的执行力也缺少评价，这就很难从根本上保证各种教育活动能落到实处，也很难发挥各种制度和监督机制的约束力。
（三）缺乏科学的发展观和正确的业绩观。
一是缺乏正确的经营理念，没有把握和处理好业务发展和风险控制的关系。
基层行一味强调任务的完成率，对下不断压任务，竞赛活动也频繁不断，产生了偏重业务发展，疏忽内部管理和风险防范的偏向；二是缺乏审慎经营的思想，没有把握和处理好业务发展和合法守规的关系。
没有把工作重心和主要精力锁定在风险防范上，而是偏面地追求“存款增长幅度”、“市场占有率”、“贷款增加额”等粗放型经营指标上。
在这种经营思想指导下，放松了对员工诚实守信的教育和依法合规的文化氛围的建设；三是缺乏对零贷款的管理经验，没有把握和处理好新业务品种的风险点，缺乏对新业务品种必要的操作风险管理。
该行习惯于传统的公司业务，没有根据业务发展的实际，把大风险的意识落实到零售业务的发展和管理上来，不注意学习、总结和积累这方面的经验。
零售贷款作为新的业务发展品种，对其风险点分析不足，操作风险的评估不到位，特别是在操作过程中没有发现风险、提示风险、防范风险。
四是零售贷款的风险系统管理没有建立起完善的风险预警、可控体系，给不法分子以可趁之机，发生案件是不可避免的。
二、完善我国商业银行操作风险管理的几点建议
目前我国银行正向现代商业银行转型，在商业银行规模越来越多，业务领域越来越广，风险点越来越多的新形势下，再加上我国转轨的制度因素、银行的管理以及员工素质等问题的客观存在，操作风险管理越来越突出，成为与信用风险、市场风险同样重要的银行风险管理的重要内容，而操作风险管理又有着难以计量的特点，加强对操作风险管理就更显重要，也更需要下大工夫。
结合我们以上所分析的案例，我们提出完善我国商业银行操作风险管理的四点建议：
（一）注重操作风险评估和控制，健全内部控制制度。
操作风险的评估和控制（RACA）最大的优势在于对于风险能够进行动态控制，其核心内容是通过对风险的识别、评估、决策、监督和报告四个主要环节，进行循环管理，使风险评估与控制成为一个动态的管理过程。
首先是识别风险，这是最基础的，只有认识到风险的存在、正视风险的大小，才能对
风险进行控制，对银行业务进行决策。
其次是对风险进行评估，可分为三个方面的内容：一是对没有进行控制之前的风险进行评估，即不作任何控制时的风险评估；二是对控制措施的充分性和有效性进行评估，如制度设计是否完善等。
国内银行通常将制度细化，尤其是管理部门，只要发现有案件后隐患，就“举一反三”地从“责任”角度去细化制度，但对制度的可操作性和有效性却考虑较少，对制度的执行成本问题考虑得更少。
由于制度可执行性较弱，所以屡查屡犯的问题几乎在每个行都存在，也直接影响到控制的有效性；三是对剩余风险的评估，即对没有在之前环节考虑到的风险进行评估。
这一领域在国内银行尚为空白。
再次为决策环节。
按决策的结果划分，分为三个方面：一是通过成本收益分析，对于高风险业务选择规避；二是通过外包、购买保险的方式将操作风险部分转移出去；三是选择从事该项业务，通过将潜在收益与潜在风险进行比较后，认为收益大于风险，并且风险在可以承受的范围内，即接受该风险，并采取一定措施对风险进行控制。
最后是监督和报告环节，这一环节不只对前面各环节情况进行监督和报告，同时还将剩余风险进行监督，因为剩余风险很有可能会随着业务的发展、环境的变化等因素变化而变成主要风险或风险程度加重，此时就要通过监督和报告及时对风险进行正确的重估，作出正确的决策。