保险学课件 第五章 有形财产保险

机动车辆第三者责任险
第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使 他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依 照保险合同的规定给予赔偿。对该险种，绝大部 分国家采用强制保险，这是为了保护无辜的受害 者的利益。 属于责任保险。 保险人以赔偿限额来限制责任。
第五章 有形财产保险
财产保险的含义与分类
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其有 关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任 的保险。 以保险标的为标准划分，财产保险可以分为： 1、有形财产保险 是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财 产保险。 2、责任保险 是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保 险标的的保险。 3、信用保险和保证保险
火灾保险的赔偿
对固定资产分项计赔，每项固定资产仅
适用于自身的赔偿限额 注意扣除残值和免赔额 对企业财产保险一般采用比例赔偿方式 计算，对家庭财产保险一般采用第一损 失赔偿方式计算。
第三节
目录
运输保险
运输保险的分类
机动车辆保险 船舶保险 运输工具保险 运输保险 运输货物保险 航空保险 其他运输工具保险
3、家庭财产保险的保险金额
家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际
价值自行估计确定。 若估价过低，会使保障不足； 若估价过高，一方面保费将随之增加，另一方面实际 灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的 实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此 获利； 所以，投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合 理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际 价值。
家庭财产保险的保险金额应分项列明，
一般分为： 房屋及附属设备 室内家庭财产 代保管或与他人共有财产等
4、家庭财产保险的费率
保险费率依据：投保财产坐落地点的实际危
险程度制定。 分为城市、乡镇、农村三类危险等级。 具体区域范围内统一费率，2‰ ~ 5‰ 。
5、保险期限
期限通常为一年 即从保单签发日零时算起，到保险期满日
（五）保险责任和除外责任
基本险的保险责任： １、火灾。 ２、雷击（直接雷击、感应雷击）。 ３、爆炸（物理性爆炸、化学性爆炸）。 ４、飞行物体坠落。 ５、三停造成的保险标的的直接损失。 ６、必要及合理的施救费用。 施救费用：（1）发生保险责任范围内的事故；（2）支出的 目的是为了减少标的的损失；（3）所支出费用必须是合理的、 必要的（根据具体情况判断）；（4）保险人对保险标的的赔付 是在保险标的以外的另一个保额限度内承担。 综合险的保险责任： 基本险保险责任＋自然危险造成的灾害（ 洪水、暴雨、台 风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突然性 滑坡、地面突然塌陷。）
第二节 火灾保险
一、火灾保险概述
1、 火灾保险的发展情况 • 保险标的 • 赔偿范围 • 承保风险 2、火灾保险定义 火灾保险简称火险，是指存放在固定场所并处于相对静止状 态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故 损失的经济赔偿责任的一种财产保险。
火灾保险
企业财产保险 家庭财产保险
3、火灾保险的特点
（二）保险金额的确定
1、 固定资产保额确定方式有3种： （1）按账面原值确定保险金额。 （2）按重置重建价值确定保险金额。 （3）按账面原值加成数确定保险金额。 固定资产分项列明保险金额。 2、流动资产保险金额的确定： （1）按过去12个月平均账面余额确定保险金额。 （非季节性企业） （2）按最近账面余额确定保险金额。（季节性企业）
运输货物保险的种类
根据运输货物是否超越国境，分为国际或涉外运输货物保险
和国内运输货物保险，前者是指货物运输的起运地或目的地 有一方在国外，甚至两者均是在国外的业务，它属于国际贸 易或国际运输范畴；后者是指货物运输的区域没有超越国境， 是国内贸易范畴。
国际运输货物保险是以对外贸易货物运输过程中的各种货物

水路、铁路运输货物保险 公路运输货物保险 航空运输货物保险
三、运输工具保险
（一）运输工具保险的含义 运输工具保险是以各种运输工具本身(如汽车、飞机、 船舶、火车等)和运输工具所引起对第三者依法应负的 赔偿责任为保险标的的保险，主要承保各类运输工具遭 受自然灾害和意外事故而造成的损失，以及对第三者造 成的财产直接损失和人身伤害依法应负的赔偿责任。 客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上 述运输工具的家庭或个人，均可投保。 按照运输工具的不同种类划分，运输工具保险可分为 : 机动车辆保险 船舶保险 飞机保险
二、企业财产保险
企业财产保险是以投保人合法拥有、使用和保管的各类固 定资产和流动资产作为保险标的的一种保险。 企业财产保险是我国财产保险业务的主要险种之一，其适 用范围很广，一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机 关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核 算的法人单位均适用。
财产保险基本险
（三）企业财产保险的费率 １、建筑结构及建筑等级。 ２、占用性质。 ３、承保风险的种类及多寡。 ４、地理位置。 ５、投保人的防灾设备及防灾措施。 （四）企业财产保险的保险期限 • 一般为一年。 • 保单到期后，经双方当事人协商同意可以续保。 • 一年期限是指从约定起保的当日零时起，到保险期 满日的24时止。
(3)不保财产：①损失发生后无法确定具体价
值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、 文件、帐册、图表、技术资料等；②日常生活 所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、 药品、化妆品等；③法律规定不许个人收藏、 保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物 品、毒品等；④处于危险状态下的财产；⑤保 险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的 财产。
家庭财产两全保险是以被保险人所交储金的利
息为保费。
保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保
险人都将如数退还全部保险储金。
案例：家庭财产险重复保险损失如何赔付

郭某于2008年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产 保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限2008年1月31 日至2009年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了 家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期 限自2008年3月18日至2009年3月17日，但承保人为乙保险公司。 2008年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并 通知了甲保险公司。经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元， 其中现金存折计7000元，金银首饰3000元，字画3000元，录像 机、高级西装共7000元。郭某向甲、乙两保险公司提出索赔。 在理赔过程中，乙保险公司发现郭某从甲保险公司买了保 险，后来郭妻所在单位为职工在乙保险公司买了保险；因此， 乙保险公司认为这属于重复保险，第二份保险合同无效，乙保 险公司不负赔偿责任，甲保险公司应承担保险责任，剔除现金 存折、金银首饰、字画等不保财产外，甲保险公司应以保险金 额的全额5000元赔付郭家。
除外责任
战争、军事行动或暴乱； 核辐射或核污染； 被保险人的故意行为； 各种间接损失； 保险标的本身的缺陷、保管不善导 致的损失，等等。
（六）企业财产保险的赔偿处理
一般采用比例赔偿方式；
扣除免赔额；
残值的处理：
从赔款中扣除或作价返还保险人； 分项列明保额的财产应分项计赔。
1、家庭财产保险的含义
24时为止。
6、家庭财产保险的理赔
按第一损失赔偿方式计算，在保险金
额限度内按实际损失赔付。 不采取比例分摊的办法。
7、家庭财产保险的险种
我国目前开办的家庭财产保险主要有： 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险（定期还本家庭财产保险） 家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双 重性质，是家庭财产保险的一种特殊形式。
作为保险标的的保险。外贸货物的运送有海运、陆运、空运 以及通过邮政送递等多种途径。国际运输货物保险的种类以 其保险标的的运输工具种类相应分为四类： 海洋运输货物保险 陆上运输货物保险 航空运输货物保险 邮包保险
涉外 我国货运险 国内
海洋运输货物保险 陆上运输货物保险 航空运输货物保险 邮包险
平安险 水渍险 一切险
企业财产保险 财产保险综合险
综合险保险责任较基本险更广泛，扩展了洪水、台风、暴
雨等损失的保险责任。
（一）企业财产按是否可保的标准分类
1、可保财产：可直接向保险人投保的财产 （１）房屋及其他建筑物和附属装修设备； （２）各种机器设备、工具、仪器及生产用具； （３）管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在 产品等； （４）各种生活资料等。 2、特保财产：特别约定后保险人才能承保的财产 3、不保财产 （1）不能用货币衡量价值的财产； （2）不属于实际物资的财产； （3）可以由其他险种承保的财产； （4）不符合政府有关法律要求的财产。
保险标的只能存放在固定场所并处于
相对静止状态 所承保财产的地址不得随意变动 保险标的十分繁杂
火灾的定义和条件
火灾是在时间上或空间上失去控制的燃烧所造 成的灾害。 火灾的条件因不同国家而异。 中国：有燃烧现象（即有光、热、火焰）；偶 然意外发生的燃烧；燃烧失控趋向蔓延。 英国：点燃并有燃烧现象；属于意外事故；烧 了不应烧的东西。 美国：有热有光发出火焰；须为恶意 （hostile Fire）之火造成；不属除外责任。
（二）机动车辆保险
机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等作为保险标 的的一种运输工具保险。 汽车、摩托车、拖拉机等各种以机器为动力的车辆均可投保。 1、机动车辆保险的险种 （1）基本险。机动车辆保险基本险分为车辆损失险和第三者责任 险。 车辆损失险（车损险）是指保险车辆遭受保险责任范围内的自 然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险 合同的规定给予赔偿。 车辆损失险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、车 上设备等。包括碰撞责任和非碰撞责任两大类。