创新贷款还款方式 满足客户需求

创新还款方式满足客户需求

**银行自成立以来始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，致力于为城乡中小微企业提供专业、便捷、亲和的金融服务。近年来，**银行在省委省政府和监管部门的指引下，从自身战略需要出发，转变发展方式，推进业务结构调整，把服务小微企业作为重要的战略导向；注重特色，开拓创新，在小微企业金融服务上做了一些探索与实践。尤其是在还款方式的创新上，我行通过细分客户群体的特征及需求，结合风险管理，为不同的客户提供不同的服务，无论采用的担保方式是抵押、保证还是信用，均实现了循环使用功能。

一、还款方式创新的背景

在日常的信贷业务办理及贷后管理过程中，我们发现，小微企业的贷款业务普遍存在以下特点：

1、小微企业自身实力弱，资金的自我调度能力差，贷款到期日与资金回笼期不容易匹配，很难以自有流动资金还贷，往往要通过民间借贷或高利贷来调头还款，导致资金使用成本大幅度增加。

2、小微企业获取贷款后，既使资金提前回笼也很少有客户提前还贷。因为对企业来说，一旦还了要用时须重新申请，一方面办理手续烦琐，另一方面，对于是否能顺利申请到心里没底。

所以宁可增加利息成本，也不愿因此承担可能影响经营的风险。但对银行来说，不仅不利于贷款资金的使用监管，还可能承担企业因资金临时宽裕盲目投资带来的风险。

3、小微企业财务制度不健全，现金及帐外交易较大是其另一显著特点，造成很大一部分结算资金在企业体外循环不做归集，也令银行的贷后管理及信贷资金监管工作面临巨大的挑战。

介于以上现象，我行提出了循环贷款模式。其最大优点是可以让企业根据自身经营规律合理安排使用信贷资金。企业既可在经营需要时及时提取贷款，又可利用货款及部分闲散资金回笼时分期归还贷款，有效地降低财务成本，极大地缓解贷款到期一次性偿还的巨大现金流压力，在一定程度上避免了企业还贷时向高利贷拆借的传统陋习。同时，通过还款方式的创新引导借款人对信贷资金“随借随还”，潜移默化地养成其使用银行结算工具的习惯，既有利于提高企业的财务管理水平，又使银行可以随时监测、掌握借款人结算情况、经营状况，提高信贷风险防范能力。

二、如何做好还款方式的创新

对于小微企业来说，贷款资金可以随借随还、循环使用无疑是一大利好。但对于银行来说，实行随借随还立刻衍生出了几个问题：一是客户为节约融资成本，将结算资金频繁用于还款，影响企业存款的留存量，也就直接影响到存款考核；二是如何在满足小微企业用款需求的同时做好资金监管及风险防范又不影响其使用的时效性，这需要一定的系统支持；三是客户还款放款频

率的增加，客户经理及柜面的工作量会随之增加，从节约人力成本考虑需要流程的改造；四是随借随还在信贷规模控制及数据统计上相对增加了难度。我行就这些问题做了深入的调研及分析，前期各部门的意见也不尽统一，但考虑到循环使用的模式切实能为小微企业解决一些融资上的难题，也正是体现贷款新规“专款专用、实贷实付”核心精神的深远意义，在权衡利弊的基础上本着以满足客户需求为主导，统一了思想，将客户进行分层管理，以同时满足银行的管理需求。

1、循环方式分层

要为小微企业提供全面的循环贷款业务，必须考虑担保方式的多样性，才能让客户有选择的机会，但担保方式的不同体现的业务特征及风险形式就不尽相同，如采用一刀切的循环方式可能会影响到资金的安全性或使用的便利性，因此我们在考虑循环方式时作了区别性的设计。

对于抵押类的小微企业客户，我们考虑到抵押担保的风险相对可控，且小微企业每年需定时进行账户年审、贷款卡年审，其贷款主体的合规性有一定保障，因此采用循环时着重考虑为其解决资金使用的稳定性及自主性。采用了授信期限长达三年，授信期限内可循环使用的还款方式，同时为确保资金的流动性，单笔借款的实际使用期限不能超过一年。且每次放款前，均须进行抵押物查询及贷款卡的信息打印，以确保企业信息的正常。这样，对企业来说，一次性获取了三年的资金规划期，在三年内可分次

提取、分次归还，一次性还款的期限比常规的一年期贷款延后了两年，缓解了每年需一次性还款的现金流压力，有了更多的资金周转机会，又省去了每年办理贷款手续的时间花费。

对于联保类客户，我们考虑到联保保证金在一定程度上影响了小微企业的资金流动性及资金成本，但如果因此降低保证金又会削弱保证金作为风险防范的设计初衷，因此采用循环时着重考虑为其解决资金成本的有效控制。但其担保方式的稳定性和风险度又有别于抵押类客户，故采用了授信期限为一年的循环模式，借款企业在一年内可随借随还，合理控制资金成本。

对于信用类客户，我们考虑信用方式的高风险性及信用贷款占企业贷款的比重低且金额小，因此采用循环时着重考虑了业务的风险控制。采用授信期限一年，但单笔借款使用期限不超过半年的还款模式，增强对企业资金的流动性及安全性的监控。

2、客户需求分层

面对小微企业的不同需求，我们在设计循环使用功能的同时，突破了原来固有的放款模式，采用了多条渠道满足客户实现用款还款的需求。

对于一些资金使用额度不高，但使用频率高的小微企业，选择通过小企业网上银行自助放款还款，不但额度使用不受网点限制，足不出户就可随时使用贷款资金，可以给小微企业提供极大的便利，同时也在一定程度上减轻了客户经理及柜面的压力。

对于以小微企业主个人名义申请用于日常经营周转的贷款，

采用借记卡为载体，在满足受托支付的前提下借款人可凭卡在全行所有网点随借随还，循环使用，且不受节假日的限制。这样不仅使借款人提取贷款如取款一样方便，也适当减轻了客户经理的工作量。

3、资金监管分层

根据银监对于贷款资金监管支付的要求，我们在设计贷款资金循环使用功能的同时，也考虑了受托支付实现的可行性和贷后管理的有效性。

在受托支付的管理上：对于小微企业的贷款，通过放款中心统一放款的，用款时按一般流动资金贷款的管理要求进行自主支付或受托支付；对于由小微企业申请网上自助办理的，首先在申请金额上加以控制，以小额为主，最高不超过200万元，同时通过贷前由借款人提供支付计划，贷后加强核查的方式进行监管；对于以借记卡为载体的小微企业主贷款，通过系统设置自助支付限额实现资金监管，合同金额超过50万元的借款必须提供受托支付的相关资料由经办客户经理在系统中进行受托支付登记后才可在约定的金额及期限内进行定向支付，确保受托支付的实现。

在贷后管理上，我行采用现金流的预警系统对借款企业的资金使用情况、结算量的变化情况、存款留存量等指标进行监管，每月进行统计分析，对出现异常情况的企业进行风险排查，强制管户经理进行实地的贷后检查，根据贷后检查的具体情况采取相

应的措施，有效防范信贷风险。

4、业务流程分层

根据小微企业的业务特点，我行对业务流程实行分层管理。对于融资金额在200万元以下的小微企业主贷款采用两岗流程，减少审批环节，提高工作效率；对于融资额度在50万元以下的小微企业主贷款，在采用两岗流程的基础上还采用了标准化的操作流程，在提高工作效率的同时降低人力成本。

三、还款方式创新的成效

1、受惠客户群体广，客户欢迎度高。我行2011年共受理小微企业循环贷业务7000多笔，授信额度超过50亿元，便捷的还款方式受到了客户的一致好评，也取得了较好的经济效益和社会效益。

2、还款方式的改变有效改变了小微企业的用款习惯，也切实降低了企业的资金成本，一些公司已将随借随还的功能运用自如。如一家科技型的小制造企业自2011年8月申请自助贷成功后，企业主精打细算，根据经营情况缺多少资金放多少贷款，有了多余资金马上归还，已先后自助发放借据200多笔，最小的一笔仅600元，将资金使用效益发挥到了极致，极大地节约了资金使用成本。用企业主的话说，**银行的自助贷比自己的保险箱更方便。

3、循环贷款模式扩大了小微企业的服务广度。对于银行来说，企业的信贷资金按约定用途“随借随还”，在未提取贷款资

金时，相当于空余了部分信贷额度，虽然损失了部分贷款利息收入，但在同样的贷款指标限额下，银行可以给更多的小微企业客户进行授信。借助“循环授信模式”下小微企业对资金使用的时间差额，扩大了服务面，更多的客户享受到银行的金融服务，提高了信贷资金的实际利用率。

从以上角度来看，还款方式上的改变对于中小银行及小微企业双方都具有重大的意义。我行将一如既往积极开展小微企业还款方式创新，积极开展小微企业信用贷款业务，加大对小微企业的金融支持，加强小微企业贷款精细化管理，切实缓解小微企业的融资难题，助推小微企业的健康发展。