我国财产保险费率定价机制市场化

合集下载

中国保监会关于印发《财产保险公司保险产品开发指引》的通知-保监发〔2016〕115号

中国保监会关于印发《财产保险公司保险产品开发指引》的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国保监会关于印发《财产保险公司保险产品开发指引》的通知保监发〔2016〕115号各财产保险公司：为保护保险消费者合法权益，完善产品管理制度，规范财产保险公司保险产品开发，提升保险产品供给质量，我会制定了《财产保险公司保险产品开发指引》。

现印发给你们，请遵照执行。

中国保监会2016年12月30日财产保险公司保险产品开发指引第一章总则第一条为保护投保人、被保险人合法权益，规范财产保险公司保险产品开发行为，鼓励保险产品创新，根据《中华人民共和国保险法》《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，制定本指引。

第二条本指引所称保险公司，是指经中国保监会批准设立，依法登记注册的财产保险公司。

第三条本指引所称保险产品，是指由一个及以上主险条款费率组成，可以附加若干附加险条款费率，保险公司可独立销售的单元。

本指引所称保险条款，是指保险公司拟订的约定保险公司、投保人和被保险人权利义务的文本，是保险合同的重要组成部分。

本指引所称保险费率，是保险公司承担保险责任收取的保险费的计算原则和方法。

第四条保险公司是保险产品开发主体，并对保险条款费率承担相应法律责任。

第二章产品开发基本要求第五条保险公司开发保险产品应当遵守《中华人民共和国保险法》及相关法律法规规定，不得违反保险原理，不得违背社会公序良俗，不得损害社会公共利益和保险消费者合法权益。

保险公司开发保险产品应当综合考虑公司承保能力、风险单位划分、再保险支持等因素，不得危及公司偿付能力和财务稳健。

第六条保险公司开发保险产品应当坚持以下原则：（一）保险利益原则。

保监发[2012]60号保险资金委托投资管理暂行办法

保险资金委托投资管理暂行办法颁布机关: 中国保险监督管理委员会文号: 保监发[2012]60号颁布时间: 07/16/2012实施时间: 07/16/2012效力状态: 有效第一章总则第一条为规范保险资金委托投资行为，防范投资管理风险，切实保障资产安全，维护保险当事人合法权益，根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》、《保险资金运用管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。

第二条中国境内依法设立的保险集团（控股）公司和保险公司（以下统称保险公司），将保险资金委托给符合条件的投资管理人，开展定向资产管理、专项资产管理或者特定客户资产管理等投资业务，适用本办法。

本办法所称投资管理人，是指在中国境内依法设立的，符合中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）规定的保险资产管理公司、证券公司、证券资产管理公司、证券投资基金管理公司及其子公司（以下简称基金管理公司）等专业投资管理机构。

第三条保险公司开展保险资金委托投资，应当建立资产托管机制，并按照本办法规定选择投资管理人。

保险公司委托投资资金及其运用形成的财产，应当独立于投资管理人、托管人的固有财产及其管理的其他财产。

投资管理人因投资、管理或者处分保险资金取得的财产和收益，应当归入委托投资资产。

相关机构不得对受托投资的保险资金采取强制措施。

第四条中国保监会负责制定保险资金委托投资的政策规定，依法对委托投资和受托投资等行为实施监督管理。

第二章资质条件第五条保险公司开展委托投资，应当满足下列要求：（一）具有完善的公司治理、决策流程和内控机制；（二）具有健全的资产管理体制和明确的资产配置计划；（三）财务状况良好，资产配置能力符合中国保监会有关规定；（四）建立委托投资管理制度，包括投资管理人选聘、监督、评价、考核等制度，并覆盖委托投资全部过程；（五）建立委托资产托管机制，资金运作透明规范；（六）最近三年未发现重大违法违规行为。

第六条保险公司开展委托投资，受托的投资管理人应当符合下列条件：（一）公司治理完善，市场信誉良好，具有国家有关部门认可的资产管理业务资质；（二）具有健全的操作流程、内控机制、风险管理及稽核制度，建立公平交易和风险隔离机制；（三）具有丰富的产品线，稳定的过往投资业绩；（四）设置产品开发、投资研究、投资管理、风险控制、绩效评估、咨询服务等专业岗位；（五）具有稳定的投资管理团队，拥有不少于15名具有相关资质和投资经验的专业人员，其中具有5年以上投资经验的不少于5名，具有3年以上投资经验的不少于5名；（六）最近三年未发现重大违法违规行为。

保险费率市场化势在必行

工资可由供求双方商议）。在
金融领域，９６年国债正式引１９
保险费率的厘订应体现公平合理的原则。保险人收取的保费应与保险人所承担的危险性相称。在保额一定的时
入价格竞争的招标方式来发行，明国债利率已充分市场表
候，险标的相应的费率应较低；低风高风险标的相应的费率
应较高。然而我国地域辽阔，不同地区间的地理环境和经济发展程度相差很大，保人保险意识不同，投保险损失概率差异明显，对同一险种执行全国统一费率，若就忽略了各地区保险损失率不同的客观事实，违背了保蹬定价的基本原理— 公平台理的原则。
格监管的阶段。１９９５年《保险法》的颁布使保险监管机关
的费率管制得以强化。《险法》１６条规定：商业保险保第０ “ 的主要险种的基本保险条款和保险费率，由金融监督管理部门规定。保险公司拟定的其他险种的保险条款和保险费率．应当报金融监督管理部门备案” 。这为保险费率实行严
资保险公司能有立足之地。在保险费市场化进程中，应注
意以下问题：
航空意外伤害保险市场上出现的混乱局面。
３费率管制严重地阻碍了保睦业的结构调整和体制创新．
首先，保险监管部门应有实现保险费率市场化的明确目标。在保险费率改革的目标模式上，绝大多数条款要使的费率在市场竞争中形成，少数必须由政府制定的费率（如汽车第三者责任险等）也要充分考虑市场的情况，其在，使价值规律的基础上形成：保险费率市场化改革的目标是利用价格杠杆加速保险产品的创新，大限度地满足投保人最的各种不同需求，因此，保险监管部『应适当增加省级保险］公司制定短期地方保险条款的权限，明确保险总公司和分公司在保险产品设计和审批方面的权限，允许保险公司应

中国保险监督管理委员会令2010年第3号《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》

财产保险公司保险条款和保险费率管理办法2010-02-25 【字体：大中小】【打印本页】【关闭窗口】中国保险监督管理委员会令2010年第3号《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》已经2010年1月26日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2010年4月1日起施行。

主席吴定富二○一○年二月五日财产保险公司保险条款和保险费率管理办法第一章总则第一条为了改善和加强对财产保险公司保险条款和保险费率的监督管理，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场竞争秩序，鼓励财产保险公司创新，根据《中华人民共和国保险法》，制定本办法。

第二条本办法所称保险公司，是指经中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）批准设立，并依法登记注册的财产保险公司。

本办法所称保险机构，是指财产保险公司及其分支机构。

第三条中国保监会依法对保险机构的保险条款和保险费率实施监督管理。

中国保监会派出机构（以下简称派出机构）在中国保监会授权范围内行使职权。

第四条保险公司应当依据法律、行政法规和中国保监会的有关规定制订保险条款和保险费率，并对保险条款和保险费率承担相应的责任。

保险公司应当依据本办法的规定，由其总公司向中国保监会申报保险条款和保险费率审批或者备案。

第五条关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种的保险条款和保险费率，保险公司应当依照本办法的规定报中国保监会审批。

其他保险险种的保险条款和保险费率，保险公司应当依照本办法的规定报中国保监会备案。

第六条中国保监会履行保险条款和保险费率监督管理职责，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争原则，遵循与偿付能力监管、公司治理结构监管、市场行为监管协调配合原则。

第二章审批第七条保险公司应当将下列险种的保险条款和保险费率报中国保监会审批：（一）依照法律和行政法规实行强制保险的险种；（二）中国保监会认定的其他关系社会公众利益的险种。

第八条保险公司报送审批保险条款和保险费率，应当提交下列材料：（一）申请文件；（二）审批表一式两份；（三）保险条款和保险费率文本；（四）保险条款和保险费率的说明材料，包括保险条款和保险费率的主要特点、市场风险和经营风险分析；（五）精算责任人签署的保险费率精算报告，包括精算假设、方法、公式和测算过程；（六）精算责任人声明书；（七）法律责任人声明书；（八）符合格式要求的报送材料的电子文本；（九）中国保监会规定的其他材料。

财产保险公司保险条款和保险费率管理办法(2021)

财产保险公司保险条款和保险费率管理办法(2021)【发文字号】中国银行保险监督管理委员会令2021年第10号【发布部门】中国银行保险监督管理委员会【公布日期】2021.08.16【实施日期】2021.10.01【时效性】现行有效【效力级别】部门规章中国银行保险监督管理委员会令（2021年第10号）《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》已于2021年4月2日经银保监会2021年第3次委务会议审议通过。

现予公布，自2021年10月1日起施行。

主席郭树清2021年8月16日财产保险公司保险条款和保险费率管理办法第一章总则第一条为了加强和改进对财产保险公司保险条款和保险费率的监督管理，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场秩序，鼓励财产保险公司创新，根据《中华人民共和国保险法》，制定本办法。

第二条中国银行保险监督管理委员会（以下简称银保监会）及其派出机构依法对财产保险公司及其分支机构的保险条款和保险费率实施监督管理，遵循保护社会公众利益、防止不正当竞争、与市场行为监管协调配合原则。

第三条财产保险公司保险条款和保险费率实施分类监管、属地监管，具体由银保监会另行规定。

第四条财产保险公司应当依据法律、行政法规和银保监会的有关规定制订保险条款和保险费率，并对保险条款和保险费率承担相应的责任。

第五条财产保险公司应当依据本办法的规定向银保监会或其省一级派出机构申报保险条款和保险费率审批或者备案。

财产保险公司分支机构不得申报保险条款和保险费率审批或者备案。

第六条中国保险行业协会应当切实履行保险条款和保险费率行业自律管理职责，推进保险条款和保险费率的通俗化、标准化、规范化工作，研究制订修订主要险种的行业示范条款，建立保险条款费率评估和创新保护机制。

中国精算师协会应当研究制订修订主要险种的行业基准纯风险损失率。

第二章条款开发和费率厘定第七条财产保险公司的保险条款和保险费率，应当依法合规，公平合理，不侵害投保人、被保险人和受益人的合法权益，不危及财产保险公司财务稳健和偿付能力；应当符合保险原理，尊重社会公德，不违背公序良俗，不损害社会公共利益，符合《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规和银保监会的有关规定。

论我国保险费率市场化

论我国保险费率市场化【摘要】保险费率市场化是指保险公司根据市场供求关系、风险水平等因素自主确定保险产品价格的机制。

我国保险行业在改革开放以来不断发展壮大，保险费率市场化也逐渐成为行业发展的趋势。

文章通过介绍保险费率市场化的概念，分析我国保险费率市场化的现状以及存在的问题，提出推动我国保险费率市场化的措施，并借鉴国外保险市场经验。

结论部分探讨我国保险费率市场化的前景和对保险行业的影响，并给出总结和建议。

保险费率市场化有助于提高保险行业的竞争力和透明度，激发市场活力，促进保险市场的健康发展。

加快推进我国保险费率市场化具有重要意义和深远影响。

【关键词】保险费率市场化、保险行业、我国、市场化、前景、问题、措施、建议、国外经验、影响。

1. 引言1.1 背景介绍保险费率市场化是指保险公司自主确定保险产品的定价，并根据市场需求动态调整费率的一种制度体系。

近年来，我国保险行业取得了长足的发展，保险市场规模不断扩大，保险产品种类也越来越丰富。

在这一背景下，保险费率市场化成为了保险行业发展的必然趋势。

随着市场竞争的日益激烈，保险公司之间的定价竞争也变得越来越激烈。

传统的保险费率固定制度已经无法满足市场需求，需要转变为更加灵活的市场化定价体系。

在这种情况下，我国保险业也在不断探索和推动保险费率市场化的进程，以适应市场的变化和发展的需要。

保险费率市场化不仅可以提高保险公司的竞争力，也可以增加消费者的选择权，促进保险市场的发展和完善。

我国保险费率市场化的推进具有重要的现实意义和发展价值。

通过研究我国保险费率市场化的现状和存在的问题，找出推动市场化的措施，借鉴国外保险市场的经验，可以更好地促进我国保险业的发展和提升。

1.2 问题提出保险费率市场化是保险行业改革的重要内容之一，它的实施可以有效推动保险市场的发展，提高保险业务的竞争力，为消费者提供更优质的保障服务。

我国保险费率市场化在实践中也面临着一些问题和挑战。

这些问题包括保险市场的监管不完善、保险公司之间存在价格战和恶性竞争现象等，这些问题不仅影响了市场的秩序，也制约了我国保险行业的健康发展。

《财产保险公司条款费率和保险费率管理办法》(保监会令〔2010〕3号)

第三十八条保险机构有违反本办法第二十七条规定的，由中国保监会或者其派出机构责令改正，处十万元以上五十万元以下的罚款；情节严重的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。
第三十九条中国保监会或者其派出机构依照本办法第三十条的规定，责令保险机构停止使用或限期修改保险条款和保险费率，保险机构逾期不改正或者未停止使用的，处五万元以上三十万元以下的罚款；情节严重的，限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。
第三十一条保险公司与其法律责任人、精算责任人解除聘任或者委托关系的，应当自解除聘任或者委托关系之日起十个工作日内书面报告中国保监会。
保险公司与其法律责任人、精算责任人解除聘用或者委托关系的，该法律责任人或者精算责任人的资格自解除聘用或者委托关系之日起自动失效。
第三十二条法律责任人违反本办法第二十四条规定的、精算责任人违反本办法第二十五条规定的，由中国保监会责令改正并可要求其提交书面检查；两年内两次违反上述规定的，中国保监会除可以依照本办法第四十条的规定撤销其法律责任人或者精算责任人资格外，还可以自发现第二次违规之日起二年内不再核准其法律责任人或者精算责任人资格。
第十条保险公司省级分公司可以在中国保监会规定的范围内调整其总公司报经审批的保险费率，但应当报经其总公司同意，并在获得总公司正式批复后十个工作日内报告所在地派出机构。
保险公司省级分公司调整其总公司报经审批的保险费率超过中国保监会规定的范围的，应当由其总公司报送中国保监会审批。
第十一条保险公司省级分公司向所在地派出机构报告本办法第十条第一款规定的保险费率，应当提交中国保监会对总公司作出的批准文件、本办法第八条规定的材料以及加盖总公司印章的正式批复文件。
（一）报送审批、备案保险条款和保险费率时，编制或者提供虚假的报告、报表、文件、资料的；

中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见-保监发〔2015〕18号

中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见保监发〔2015〕18号各保监局、各财产保险公司、中国保险行业协会：为进一步保护投保人、被保险人合法权益，维护财产保险市场正常秩序，促进财产保险市场持续健康发展，现就深化商业车险条款费率管理制度改革提出以下意见。

一、指导思想、基本原则和主要目标（一）指导思想。

深入贯彻党的十八届三中全会精神，认真落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，努力营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，更好地发挥市场配置资源的决定性作用。

引导财产保险公司提高自主经营意识，增强财产保险行业可持续发展能力。

加快转变政府职能，更好地发挥政府的作用。

加大简政放权力度，强化事中事后监管，不断提高财产保险监管的科学化、现代化水平。

（二）基本原则。

1.坚持市场化方向。

构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制，激发财产保险公司发展创新的活力与动力，引导财产保险公司在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争，提升财产保险行业准确评估标的风险、有效管控经营成本、持续改善服务质量的能力。

2.保护保险消费者合法权益。

加大保险监管力度，监督财产保险公司全面履行对消费者的各项义务，严肃查处损害保险消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益的行为，引导财产保险公司为保险消费者提供更多优质优价的商业车险产品和服务。

加强保险意识教育，普及车险基础知识，规范保险信息披露，强化保险说明义务，帮助保险消费者科学合理选择商业车险产品和服务。

从定价问题看车险费率市场化改革

率市场化改革
口赵婉竹中央财经大学
险是我国财产保险公司的核此次商业车险费率改革并不不完善，没有能够正确引导改革十ｔｌ，业务，长期以来占财产保险是我国对车险费率改革的第一次的方向；市场的无序加剧了改革公司保费收入７（）以上。暂不论尝试。早在２０（）３年，我国就已经的混乱；改革陷人恶性价格战之与其他国家相比这样的业务结构进行车险费率市场化改革。回顾中。２０（）３年车险市场平均费率是否合理，但车险在我国保险公司２０（）３年的车险费率市场化改革同比降幅达１６．３８，赔款却大财产险业务中的重要地位毋庸置的目标，与此次改革也有许多相幅增长，２（）０３年简单赔付率达到
（１）ＵＢＩ在中国的已有实践这次商业车险费率改革主要此次前面已经提到，ＵＢＩ即为基统，即通过搭载在车上的设备及涉及条款和费率两个方面，是指时检测车辆的状况和故障，及时分析主要从定价问题人手。虽然于驾驶人行为设计的保险，ａｇｎｏｓｔｉｃ）意为车载自动诊断系
（１）市场更加成熟经过十年的发展，我国的保
扩大保障范围。本文主要从定价范围。而此次的车险费率市场化险市场日趋成熟，保险公司的定

中国保险监督管理委员会关于实施《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》有关问题的通知

中国保险监督管理委员会关于实施《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》有关问题的通知文章属性•【制定机关】中国保险监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2005.11.25•【文号】保监发[2005]109号•【施行日期】2006.01.01•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】保险正文*注：本篇法规已被：中国保险监督管理委员会关于实施《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》有关问题的通知（发布日期：2010年5月11日，实施日期：2010年5月1日）废止中国保险监督管理委员会关于实施《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》有关问题的通知（2005年11月25日保监发[2005]109号）各财产保险公司、各保监局：为加强和规范财产保险公司保险条款和保险费率的管理，根据《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》(以下简称《管理办法》)，现就有关问题通知如下：一、财产保险公司应建立健全高效、稳健、以市场为导向的保险产品开发制度，切实做好产品开发风险的防控工作。

二、财产保险公司应积极推动保险条款、保险费率的通俗化和标准化改革工作，包括：(一)保险条款和保险费率的结构清晰、文字凝练、表述准确、直观易懂。

对于内容复杂或确需使用专业化语言的，通过使用公式、图表进行辅助说明，或使用浅显的非专业化语言进行解释，使之符合社会公众的阅读习惯，便于投保人、被保险人准确、快速理解。

(二)保险责任、责任免除、赔偿处理、投保人(被保险人、受益人)的义务、保险合同的解除以及其他可能影响被保险人、受益人利益的重要事项，应突出醒目显示，必要时应增加直观、全面和客观的解释。

(三)建立保险条款和保险费率的可读性测试和信息反馈机制。

对保险消费者、被测试人员提出的问题应认真研究解决，并做好反馈信息的收集和积累工作，以便开发设计保险产品时参考。

三、承担保险责任的保险条款，对应的保险费率原则上不得为零。

四、中国保险监督管理委员会(以下简称中国保监会)依法认定下列险种的保险条款和保险费率，应报送审批：(一)依法实行强制的保险；(二)机动车辆保险，包括机动车辆损失保险、商业第三者责任保险及其附加险等；(三)投资型保险；(四)保险期间超过一年的保证保险和信用保险。

产险费率调整方案

产险费率调整方案一、引言随着市场经济的发展和金融行业的日益成熟，财产保险作为风险管理的重要手段，在维护企业和个人财产利益方面发挥着至关重要的作用。

然而，当前产险市场费率体系在一定程度上存在不合理性，导致资源配置效率低下，影响了保险公司的盈利能力和市场竞争力。

为此，针对产险费率调整制定一套科学合理的方案，对于优化市场环境、提高企业效益具有重要意义。

本方案旨在结合我国产险市场现状和公司业务实际，通过分析行业发展趋势、竞争对手策略以及客户需求变化，对现有费率体系进行调整优化。

具体实施过程中，我们将遵循以下原则：一是公平合理，确保费率水平与风险程度相匹配；二是灵活适度，充分考虑市场变化和客户需求；三是科学规范，严格按照监管要求进行操作。

本方案将从以下几个方面展开：一是分析产险市场现状，为费率调整提供依据；二是制定具体的费率调整措施，包括费率水平的调整和费率结构的优化；三是明确费率调整的实施步骤和保障措施，确保方案的顺利推进；四是对费率调整效果进行跟踪评估，及时调整优化方案。

总之，本方案将为我国产险公司费率调整提供有力支持，助力公司抓住市场机遇，提升核心竞争力。

在具体实施过程中，我们将密切关注市场动态，及时调整方案，确保费率调整工作取得实效。

二、目标设定与需求分析为确保产险费率调整方案的精准实施，我们设定以下具体目标：1. 提高费率与风险的匹配度：通过调整费率，使保险产品的价格更公平地反映被保险人的风险状况，降低逆向选择和道德风险，提升保险公司的承保质量。

2. 增强市场竞争力：优化费率结构，使公司在保持合理利润的同时，提高市场竞争力，扩大市场份额。

3. 提升客户满意度：充分考虑客户需求，为客户提供更具性价比的保险产品，提高客户满意度和忠诚度。

4. 合规经营：严格遵守监管要求，确保费率调整过程的合规性，维护公司良好声誉。

在此基础上，我们对以下需求进行分析：1. 市场需求：调查分析当前产险市场的供需情况，了解竞争对手的费率策略，挖掘潜在客户需求，为费率调整提供有力支持。

保险费率市场化问题研究

浮动30%，保险公司在一定程度上和范围内自主享有费率浮
动权。90 年代后，随着保险经营主体的增加，竞争加剧，主要体现在费率上的竞争，费率大战蔓延开来，个别主要险种甚至出现全行业亏损的局面。保险监管部门对保险费率的管制也就进人了第二阶段，严格管制。保险监管机关的费率管制更随着《保险法》的公布而得以强化，不但规定保险条款和费率必须报经保险监管部门批准，而且个别险种还严令执行全国统一颁布的条款和费率，不许上下浮动。保险费率也就成为保险
保险中介机构中最高层次的组织形式为保险经纪公司，它以其高素质、高技术、高智能从事着为保险客户服务的职业功能，而其所以能发展的一个根本原因在于，保险经纪公司能为客户设计保险条款和费率。在费率管制的情况下，保险经纪公司将难以发挥自身的特有功能，难以保护被保险人的利益，甚至生存都将成为问题。 6.费率的传导机制完全失灵保险费率的实际预测基于赔付资金的供求。预计供大于求将导致较低的费率预测，而求大于供将导致较高的费率预
10 9
测。作为保险产品价格的保险费率像其他价格一样，随着供求的变动而上升或下降。在费率管制的情况下，保险人无法预测哪个险种更能赚钱，应多供给，哪个险种亏损，应限制供给。
7.保险市场开放对费率管制形成新的冲击随着保险市场和保险中介市场的对外开放，保险产品、营
销战略、经营机制、组织形式的创新不断深化，保险费率管制
2.费率一刀切不可能真正反映市场供求关系由于我国保险费率是严格管制的，费率作为保险产品的价格是扭曲的，费率受到长期压抑，不能起到应有的经济杠杆作用，保险公司亏损和赢利均不能自主调价。在这种体制下，保险费率传递给保险人的信息是错误的，破坏了最基本的价

中国保险监督管理委员会关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知

中国保险监督管理委员会关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（保监发〔2020〕16号）关于加强机动车辆商业保险条款费率治理的通知各财产保险公司、各保监局、中国保险行业协会：为进一步规范机动车辆商业保险（以下简称商业车险）市场秩序，完善商业车险监管制度，遵循爱护社会公众利益和防止不正当竞争的原则，依照《中华人民共和国保险法》、《财产保险公司保险条款和保险费率治理方法》等法律法规及相关规定，现就加强商业车险条款费率治理的有关事项通知如下：一、关于商业车险条款费率拟订的原则（一）保险公司应当依据法律、行政法规和中国保险监督治理委员会（以下简称保监会）的有关规定拟订商业车险条款和费率。

保险公司应当对拟订的商业车险条款费率承担相应的法律责任。

保险公司拟订的商业车险条款费率应当报保监会批准。

保险公司应当严格执行经保监会批准的商业车险条款和费率。

（二）保险公司拟订商业车险条款应当遵循依法合规、公平合理、诚实信用、通俗易明白原则。

保险公司拟订商业车险费率应当遵循充足原则和公平原则，应当与保险责任相匹配，能够补偿风险转移的成本，不得危及公司财务稳健和偿付能力，不得损害投保人、被保险人合法权益。

（三）中国保险行业协会应当组织专业人才力量，研究拟订中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（以下简称“协会条款”）、机动车辆参考折旧系数和车型数据库，供保险公司参考、使用。

中国保险行业协会应当收集、统计和分析全行业商业车险经营数据，至少每两年测算一次商业车险行业参考纯缺失率，供保险公司参考、使用。

中国保险行业协会应当将拟订的商业车险协会条款和行业参考纯缺失率向保监会报告。

（四）保险公司能够参考或使用协会条款拟订本公司的商业车险条款，并使用行业参考纯缺失率拟订本公司的商业车险费率。

连续两个会计年度综合成本率低于行业平均水平且低于100%的保险公司，在按照行业参考纯缺失率拟订本公司商业车险条款和费率时，能够在协会条款基础上适当增加商业车险条款的保险责任。

中国保监会关于印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》的通知-保监产险〔2015〕24号

中国保监会关于印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》的通知正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国保监会关于印发《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》的通知保监产险〔2015〕24号各保监局、各财产保险公司、中国保险行业协会：为落实全国保险监管工作会议精神，根据《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》相关工作安排，我会研究制定了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》），现印发给你们，请认真贯彻执行。

各单位应高度重视、积极落实《方案》有关要求，确保商业车险条款费率管理制度改革稳步推进。

关于商业车险改革试点工作的其他规范性文件与《方案》不符的，以《方案》为准。

中国保监会2015年3月20日深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案根据《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》及相关法律法规要求，制定《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》（以下简称《方案》）。

一、工作目标贯彻落实《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，明确任务分工，细化工作职责，确定试点地区及改革步骤，确保商业车险条款费率管理制度改革（以下简称“商业车险改革”）顺利开展。

二、工作任务（一）中国保险行业协会1.拟定商业车险行业示范条款（1）修订商业车险示范条款。

根据社会经济环境和社会公众需求的变化，进一步对2012版示范条款进行修订、完善，理顺示范条款结构，修改易引发争议的文字，扩大保险保障范围，提高行业示范条款的标准化、通俗化水平。

（2）完善商业车险示范条款体系。

中国保险监督管理委员会关于印发《财产保险条款费率管理暂行办法》的通知-保监发[2000]149号

中国保险监督管理委员会关于印发《财产保险条款费率管理暂行办法》的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国保险监督管理委员会关于印发《财产保险条款费率管理暂行办法》的通知（保监发[2000]149号）北京、上海、广州保监办，各保监办筹备组，中国人民保险公司，中国太平洋保险公司，中国平安保险股份有限公司，华泰财产保险股份有限公司，天安保险股份有限公司，大众保险股份有限公司，华安财产保险股份有限公司，永安财产保险股份有限公司，新疆兵团保险公司，美亚保险公司上海分公司、广州分公司、深圳分公司，东京海上火灾保险公司上海分公司，丰泰保险（亚洲）有限公司上海分公司，皇家太阳联合保险公司上海分公司，香港民安保险有限公司深圳分公司、海口分公司，美国联邦保险股份有限公司上海分公司：根据《中华人民共和国保险法》，我会制订了《财产保险条款费率管理暂行办法》。

现印发给你们，请认真贯彻执行。

二OOO年八月一日财产保险条款费率管理暂行办法总则第一条为加强对财产保险条款和费率的管理，鼓励保险公司积极开发新产品，根据《中华人民共和国保险法》制定本办法。

第二条财产保险险种分为主要险种和其他险种两类。

主要险种由中国保险监督管理委员会（以下简称“中国保监会”）认定和调整。

主要险种以外的险种是其他险种。

主要险种的基本保险条款和保险费率由中国保监会制定和修改。

主要险种的非基本条款和费率以及其他险种的条款和费率由保险机构拟定，报中国保监会或其省级派出机构（以下简称“派出机构”）备案。

第三条财产保险险别分为主要险和附加险。

附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准；附加险条款末作规定的，以主险条款为准。

对我国寿险费率市场化的思考

薪酬和住房福利却保持高增长；保险公司存在较 ③
为严重的内部人控制问题和道德风险问题。造成我国保险公司经营状况不如人意的原因是多方面的，很重要的一点就是价格机制的僵化。但我国各大寿险公司的费率受到严格的管制，结果导致各家保险公司的险种的费率趋于一致，争不充竞分。而在市场经济条件下竞争是影响企业经营效益的非常鲭的因素。因此，险费率市场化是促进寿保险企业改善经营效益做大做强中国保险业的必要
司不能因地制宜．调整价格的
２费率管制的弊端寿险费率市场化实际上就是让寿险产品的价格发挥市场调节作用。寿险费率是寿险产品供给和寿险产品需求之间交易的价格。寿险费率市场化能提高保险交易的效率性。自１９９７年至今，国寿险一我直实行价格管制制度。１９９７年，国人民银行下发中的＜关于调整保险公司保费预定利率的紧急通知＞。将人寿保险业务的保费预定利率上下限调整为年复利４％～６５．％。１９９９年，保监会颁布精算规定。对寿险商的定价基础和方法做出更加详细的规范。按照此项规定，险产品定价必须采用＜寿中国生命表＞，预定利率不能超过２５．％。随着我国正式加入
睐。
ＷＴ外资保险的进入以及各类保险经营主体的增Ｏ，加，种费率严格管制的弊端日见显露。这

财险公司存在的主要问题

财险公司存在的主要问题一、引言近年来，随着金融市场的不断发展，财产保险公司在保障个人和企业财产安全方面起到了至关重要的作用。

然而，我们也必须正视财险公司在运营中所面临的主要问题和挑战。

本文将就财险公司存在的主要问题展开讨论，并提出相应的解决方案。

二、产品创新不足首先，在产品创新方面，许多财险公司存在着明显的不足之处。

当前市场上大部分的财险产品仍然停留在传统模式下，缺乏针对客户需求灵活度高、专属定制化强的特点。

这导致保险市场饱和，产品同质化问题凸显，不能真正满足客户个性化需求。

解决之道：财险公司应注重研发与销售团队合作，紧密关注客户需求变化趋势，并根据这些需求进行定制化设计，打造有差异化竞争优势的产品。

同时，加强与科技企业合作，在智能科技领域进行创新探索，为客户提供更便捷、智能化的保险体验。

三、风险管理不到位其次，财险公司在风险管理方面仍存在重要问题。

由于保险行业本身就涉及到大量的风险管理工作，财险公司应该更加注重风险预测和防范。

然而，在实际操作中，许多公司缺乏科学的数据分析和系统化的风险控制手段，难以实现对不同风险类型的准确识别与评估。

解决之道：财险公司应建立完善的信息系统和数据模型，充分利用大数据技术和人工智能等先进技术手段进行风险定制和评估。

同时，加强内部培训，提高员工对风险管理意识和技能的认知水平，确保整个团队都具备良好的风控素质。

四、费率定价不合理此外，在费率定价方面，财产保险公司也存在明显问题。

一些差异较大的企业被迫采用同样费率标准，导致高风险企业费率过低而低风险企业费率过高，在商业竞争力上造成明显不公平。

解决之道：财险公司应建立科学合理的风险评估模型，根据客户个体特征和企业实际情况进行客制化定价。

同时，加强与监管机构的沟通与协作，共同制定费率标准，确保公平竞争环境下的健康发展。

五、服务不到位最后，财险公司在服务方面也存在一些问题。

一些公司虽然销售成功，但在后续的客户服务中无法及时跟进和解决问题，导致客户维权困难并失去信任。

中国保险费率管理制度的变迁和改革

段
在国内实行改革开放经济政国性基本保险条款和保险费率的确定。策的推动下，内保险业务从审定，级分行负责地方性条款国各１８９０年起开始恢复。在１８９０年和费率的审定。至１９９３年的这段时期，中国政府从总体上看，这一时期的费率管理虽然具有事先审批的性
观世界保险发达的国家和地于这段时期的费率管理
小区，险费率大多经过了由性和分散性的特征，保因此，为分不得擅自颁布基本保险条款和制成
严格费率管理到放松费率管理，散的指导性费率管理阶段。其内定、更改保险费率，不得以变更也
月，当时的保险监管机构— — 中业恢复后，首个针对财产保险业单利以年复利２５为基数进行．
国人民银行下发了《于对保险务的规范性文件。１９关９５年保险换算。使得这一新型财产险产品 ”
（）实行统一的基础费率，质，管理相对较为宽松。之后，二但
在对保险管理体制和管理机制进但给予一定的浮动范围。人民银随着新疆兵团保险公司、安保平
行调整的同时，对保险价格的行规定要求，也同一地区存在的多险公司以及太平洋保险公司的相
激烈。理阶段
理模式呈现出各自的特点，现发布《于投资型财产保险产品表关预定利率管理问题的通知》规定，