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第四章

第1题：谈谈你对消费信用的概念理解

信用是一种建立在授信人对受信人偿付承诺信任的基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资、服务。所谓信用消费，亦称信贷消费，是指消费者为了达到某种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。

信用消费，如果从银行或其他金融机构角度而言，则信用消费通常称之为消费信用，即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式，它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为目的。也有许多人将其俗称“用明天的钱，圆今天的梦”。

第2题：消费信用的主要形式有哪些

以商业信用为基础的信用形式

以银行信用为基础的信用形式

第3题：举例说明你对消费信用拉动经济增长的理解

消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少1/3 。此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。

居民消费每增长1%，国内生产总值就会增加0.5%，可解决上百万人的就业问题。

2018年，消费支出对经济增长的贡献率为76.2%，比2017年提高18.6个百分点。社会消费品零售总额超过38万亿元，同比增长9.0%。网上零售额比上年增长23.9%。消费对经济增长的拉动作用进一步增强。第4题：举例说明你对消费信用改变消费观念的理解

1、对高档的需求增加

随着的提高，中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过来提前满足其。

例如，在美国，的比例高达80%。2000年，美国每十辆售出的新家用车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅新车贷款产生的即高达200亿美元。有关研究指出，如果没有，美国年新车销售量至少要减少50%，约800万辆。

2、解决家庭收支在时间上不匹配的需要

家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消费者会通过年轻时的提前消费和中年时的推迟消费（）来实现一生中消费的大体平衡。由于人们的收入曲线大致是用图8-1 所示的形态，即收入随着技能的提高、经验的增长和资历的增加而逐渐上升，在中年达到顶峰后随知识的老化、体能的下降而降低，直至退休时工薪收入接近于零。因此，为实现一生的平衡消费，年轻时和年老后均存在收支不匹配的问题。年老后的消费通过提取储蓄来实现，年轻时的消费则是通过将未来收入提前使用来实现。

从经济学上分析，这种方式，使消费者一生的效用得以实现最大化。

3、的转变

儒家文化节俭，鼓励储蓄，而年轻的一代越来越接受西方“及时享乐”的消费观念，“花明天的钱享受今天的快乐”，被越来越多的人们所接受。同时，国家政策的鼓励，取消，也对改变居民消费观念也产生了一定的影响。居民融资需求的增长，推动了消费信用业务的发展及金融机构的高速。

第5题：举例说明你对消费信用推进银行信贷制度的改革的理解

住房信贷

通常称之为居民住宅抵押贷款，是消费信用的一个主要品种，在促进住宅消费发展方面发挥了重要作用。在一些发达国家，房地产贷款占银行全部贷款余额的30-50%，对个人发放的住宅贷款占房地产贷款的60%

左右。

在我国，居民住宅抵押贷款通常称之为按揭贷款。所谓按揭贷款，是指商业银行为解决开发商售房难和用户购房难的问题。通过开发商向借款人提供购房资金的一种融资方式，这种贷款实质是要求开发商为购房者(借款人)作担保，或以借款人所(将要或已经)购置的住房产权为抵押的担保抵押贷款。住宅贷款期限较长，通常在10-30年，以住房本身作抵押，采取分期付款的方式。

传统的住房抵押贷款的特点是固定复试、均额等付（即贷款期内，每月的还款额相等）。20世纪70年代，在利率波动加剧的背景下，西方国家的商业银行推出了新的住宅抵押贷款品种：一是可高速利率抵押贷款，即在整个贷款期间根据基准利率的变化定期调整贷款利率，而基准利率通常由一定期限的政府债券利率或全国住宅抵押贷款利率来充当。二是累进付款抵押贷款，即根据事先安排的日程表按月增加还款数额，从而在整个贷款期间使借款人的实际负担大体均衡。

第6题：举例说明你对消费信用推动整个社会信用水平的提高的理解

发展消费信用可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。在目前我国畸形的社会信用结构中，居民高债权，政府和企业高债务，银行高风险。风险和收益是绝对分离的。发展消费信用可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。消费信用和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用。发展消费信用也是构建市场储蓄向投资转化机制的重要措施。此外，发展消费信用可以延伸贷币政策和信贷政策的作用范围，是调整银行资产负债结构的有力工具之一。到目前为止，货币、信贷政策都是在短缺经济中发挥促进生产作用的，而通过消费信用可以使货币、信贷政策延伸到消费领域，建立消费主导型的经济增长方式。更进一步，通过政策作用范围的延呻，可以帮助银行调整资产负债结构，提高银行效率和效益。

第7题：谈谈信用消费对国民经济的贡献

1、发展消费信用有利于提高消费倾向，扩大内需。在当前经济形势下，消费信用尤其具有以下特殊重要的现实意义。消费信用是调节当前宏观经济的有效措施。消费需求不足可以说是当前我国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信用，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。

2、发展消费信用有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。目前我们的消费水平在达到小康之后，面临消费升级，一次性大额支付是其中一个重要特征，也会是一个经常遇到的问题。通过消费信用，使部分急需改善生活条件并有一定经济实力的居民提前实现对住房、汽车等高价值消费品的需求，也有利于提高生活水平的质量，促进社会消费升级的顺利实现。事实上，消费信用是一个人乃至一个民族有没有信心的标志--敢不敢于花未来挣的钱，因此，通过发展消费信用，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平。

第8题：分析我国消费信用发展现状

1、截止2017年，我国狭义消费信贷市场规模已经达到9.61万亿元，占GDP的比例为12.08%，但与美国相比，差距仍非常明显，收到汇率影响，美国狭义消费信贷余额达到24.98亿元人民币，占GDP比例仍增长到20.05%，可以看到，未来我国消费信贷行业市场空间非常大。

2、2012年以来，中国社会消费品零售总额保持了较为强劲的增长势头，随着全面深化改革的不断推进，刺激消费的相关政策不断发挥作用，2017年社会消费品零售总额继续保持10.21%增长，与此同时，中国人均可支配收入2017年增速也达到9.04%，为消费金融的高速发展奠定了坚实的基础。

3、2018年，消费支出对经济增长的贡献率为76.2%，比2017年提高18.6个百分点。社会消费品零售总额超过38万亿元，同比增长9.0%。网上零售额比上年增长23.9%。消费对经济增长的拉动作用进一步增强。

4、国际咨询机构尼尔森发布的2018年第四季度中国消费趋势指数报告显示目前中国90后约占总人口的17%，90后在中国网民中占比达28%，居于各年龄段首位。