商业银行经营管理学
商业银行经营管理学 清华大学
整个城市只靠一条长堤与意大利大陆半岛连接。 威尼斯的历史始于公元453年。当时这个地方的农民和渔 民为逃避酷嗜刀兵的游牧民族，转而避往亚德里亚海中的这个 小岛。肥沃的冲积土质，就地取材的石块，加上用邻近内陆的 木头做的小船往来其间；在淤泥中，在水上，先人们建起了威 尼斯。10世纪开始发展，14世纪前后，这里已经发展成为意大 利最繁忙的港口城市，被誉为整个地中海最著名的集商业贸易 旅游于一身的水上都市；14～15世纪为威尼斯全盛时期，成为 意大利最强大和最富有的海上“共和国”、地中海贸易中心之 一。16世纪始，随着哥伦布发现美洲大陆，威尼斯逐渐衰落， 1797年,威尼斯屈从于拿破仑的统治，有着一千多年历史的威 尼斯共和国从此灭亡。1849年反奥地利的独立战争取得胜利。 直到1866年威尼斯地区和意大利才实现统一，从此成为意大利
世界会展中心 米兰是世界上展览，展会最多的城市之一，米兰曾承办过1906年世界博 览会，并即将主办2015年世界博览会，米兰展览馆是世界最大的展览中心。 米兰设计周，米兰家具设计展，米兰建筑双年展等固定展览在世界具有重要影 响，全世界各地展品源源不断地在米兰进行展览。一年一度的米兰国际博览会 是世界第四大博览会，对促进意大利对外贸易有极其重要的作用。每年举办各 类展览80多个，参展商30000家左右，参观者达250万人次，展出面积37万 平方米。1974年4月中国第一次组团参加了米兰博览会。1984年4月上海市 对外贸易总公司作为上海米兰结好后首次组团去米兰博览会参展。 世界时尚之都 米兰是世界公认的四大时尚之都之一，也是四大时尚之都中最具影响力的 城市，米兰汇聚了众多世界时尚名品，阿玛尼，范思哲，普拉达，杜嘉班纳， 华伦天奴，古奇，莫斯奇诺等。米兰时装周是世界最为重要的时装周之一，有 世界时装晴雨表之称。蒙提拿破仑街是世界最为著名的奢侈品大道。 世界历史文化名城 米兰城建于一千多年前，现在的城市是500~600年前建造的，米兰是文 艺复兴的重镇，达芬奇在这里生活工作，在这里留下了众多手稿和杰作《最后 的晚餐》，米兰保留着众多古迹，米兰从500多年前就是世界重要的城市。
第二章 商业银行资产负债管理 《商业银行经营管理学》PPT课件
×1=0.7359(年)
二、久期的理论基础和计算
N
D= = ∑T=（1 CF×t DF×t t）
∑TN=（1 CF×t DF）t
（一）资产管理理论的发展
2.资产可转换理论 主要观点：银行能否保持资产的流动性关键在于
资产的变现能力。 局限性：片面强调资产的转换能力而忽视了证券
和资产的质量；为信用膨胀提供了条件；当 市场运行出现问题时，资产的可转换性会大 大降低。
（一）资产管理理论的发展
3.预期收入理论 主要观点：该理论认为流动的保障归根结底来
（一）负债管理理论介绍 （二）负债管理的方法
负债管理理论产生的背景：
负债管理理论（The Liability Management Theory） 兴起于20世纪五六十年代。该理论主张商业银行资产应该 按照既定的目标增长，主要通过调整资产负债表负债方项目， 通过在货币市场上的主动负债，或者"购买"资金来支持资产 规模扩张，实现银行三性原则的最佳组合。
源于客户的预期收入。为银行发放中长期贷 款提供了理论基础。 局限性：预期收入的主观性和可预测性是不能 确定的，在资产期限较长的情况下，债务人 的情况也可能发生变化 。
（二）资产管理方法
1.资金总库法
资金总库法示意图
资金总库
the Pool of Fund
2.资金分配方法
主要内容：商业银行把现有的资金分配到 各类资产上，应使各种资金来源的流通速 度或周转率与相应的资产期限相适应。即， 银行资产与负债的偿还期应保持高度的对 称关系，所以也称期限对称方法。
5.2第五章第二节__商业银行经营学
商业银行经营管理学第二节贷款定价商业银行经营管理学第五章贷款业务管理第二节贷款定价一、贷款定价原则二、贷款价格的构成三、影响贷款价格的主要因素四、贷款定价方法一、贷款定价原则•利润最大化原则•扩大市场份额原则•保证贷款安全原则•维护银行形象原则二、贷款价格的构成（一）贷款利率（二）贷款承诺费（三）补偿余额（四）隐含价格（一）贷款利率1、根据在借贷期间利率是否可以调整划分①固定利率②浮动利率利率调整方法有按季、按半年和按年调整三种例题若某商业银行于2014年4月27日发放了一笔长期住房抵押贷款，我国于20014年11月21日调整了贷款基准利率，则该笔贷款（）A．在整个贷款期间执行原利率B．从2014年4月27日按新利率计息C．从2014年11月21日按新利率计息D．从2015年1月1日按新利率计息2、人民币贷款利率档次按贷款期限可分为短期贷款利率、中长期贷款利率及票据贴现利率•短期贷款利率可分为6个月以下（含6个月）和6个月至1年（含1年）两个档次•中长期贷款利率可分为1至3年（含3年）、3至5年（含5年）以及5年以上三个档次2、人民币贷款利率档次一年以内的贷款均执行合同贷款利率，遇利率调整不分段计息期限一年以上的贷款利率采取一年一定的办法例如：12月6日发放6个月期限的贷款，12月24日利率调整，如何计息？如果是3年期贷款，从去年的12月24日至今年4月6日，调整了3次利率，如何计息？3、几个与贷款利息相关的概念贴息•指借款人应支付的贷款利息的一部分或全部由财政部门或借款人的主管部门代为支付•根据国家政策，为了促进某些产业和地区经济的发展，有关部门可以对贷款补贴利息•国家对贷款贴息的原则是：贷款的贴息坚持谁确定谁贴息的原则3、几个与贷款利息相关的概念•贷款停息是指从某一时间起，对该笔贷款不再计收利息•减息是指对某笔贷款应计收的利息进行抵减而少计收利息•缓息是指对某笔贷款应计收的利息计息，但暂缓收息•免息是指对某笔贷款应计收的利息进行豁免《贷款通则》规定：除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
商业银行经营管理学
名词解释1骆驼法则：“CAMEL（原则）”：政府对银行业的谨慎监管原则。
Ｃ（Capital）代表资本；Ａ（Asset）代表资产；Ｍ（Management）代表管理；Ｅ（Earning）代表收益；Ｌ（Liquidity）代表清偿能力。
（P23）2银行资产负债表：银行资产负债表是综合反映商业银行在某一特定日期全部资产、负债和所有权益状况的报表。
3存款保险制度:概括地讲是指当银行或储蓄机构因危机或经营不善濒临倒闭时，由特定的保险机构对小额存款人在一定限度内理赔存款的保险机制。
4一级储备与二级储备: 一级储备主要包括库存现金、在央行的存款、同业存款及托收中的现金等项目。
一级储备之所以在银行的资产分配中具有最高的优先地位是因为它满足强制性的准备金的需要、银行日常支付和清算的需要和应付意外的提存和意外信贷需求。
二级储备：二级储备由短期公开市场债券组成，如国库券、地方政府债券、银行承兑票据等。
保证二级储备，以应付可预见的现金需求以及较长期内的意外情形。
二级储备有一定的盈利，同时也具有较强的变现能力5利率敏感性缺口：利率敏感性缺口Gap由利率敏感性资产RSA和利率敏感性负债RSL的差额来表示，即：Gap = RSA – RSL。
如果利率敏感性资产和利率敏感性负债不相等，就会产生缺口。
6同业拆借：是指商业银行及其他金融机构之间的临时借款，属于货币市场借款的一部分，一般期限很短。
7.信用风险：是由于信用活动中存在着不确定性而导致银行遭受损失可能性。
更确切地说，是所有因客户违约而引起的风险。
8巴塞尔协议：《巴塞尔协议》是国际清算银行(BIS)的巴塞尔银行业条例和监督委员会的常设委员会———―巴塞尔委员会‖于1988年7月在瑞士的巴塞尔通过的―关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议‖的简称。
清偿力比率，资产的合理价值即信用风险暴露额、风险调整因子即风险权重和界定合规资本。
这三方面的规定实际上构成了《巴塞尔协议》的主要内容。
商业银行经营管理学
调节经济
调剂社会各部门的资金余缺;调节经济结构 投资与消费; 产业结构调整;发挥消费对生产的引导作用;调节本国国 际收支
风险管理
管理信用风险和市场风险;风险套利
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二 商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
《商业银行经营学》课程说明
二 课程的性质 金融专业主干课 三 课程教学目标 本课程的教学;要求学生掌握有关商业银行的基本理论和
基本知识;掌握商业银行的本质属性及其经营原则;掌握商 业银行各项业务的经营要点;掌握商业银行经营管理的一 般原则和一般方法;评价银行经营效果;把握商业银行经营 发展的趋势;并能够运用所学的理论 知识和方法分析问题; 达到金融学专业学生培养目标的要求;培养适应21世纪金 融业发展所需要的专门人才
中国通商银行
1896年盛宣怀 向清政府奏请开办 中国通商银行;于 1897年4月26日正 式开业
中国通商银行 是中国历史上第一 家发行纸币的银行
17
三 商业银行的发展
尽管各国商业银行产生的条件不同;称谓也 不一样;但其发展基本上是循着两种传统： 一是英国式融通短期资金传统 一是德国式综合银行传统
持股公司制
• 持股公司是指为持有至少一家银行股票为 目的而注册成立的公司
• 类型 – 非银行性持股公司 – 银行性持股公司
非银行持股公司
银行性持股公司
银行控股公司制
银行控股公司对银行的有效控制权为持有该银 行25%以上的股票
具体分为： 单一银行控股公司：指仅拥有或控制一家商
业银行的控股公司 多元银行控股公司：指拥有或控制两家以上
商业银行经营管理学复习资料
商业银行经营管理学复习资料第一章导论一、名词解释1、商业银行：是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
2、总分行制：又叫分支行制，它是由一家总行和下设的如干架分支行形成的以总行为中心的庞大的银行网络。
3、集团银行制：又叫控股公司制，即由一个集团成立控股公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
二、简答1、什么是商业银行？它具有哪些基本功能？（1）商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊的、综合性、多功能的金融企业。
具有一般企业的特征；又不是一般的企业，是经营货币的金融企业；商业银行不同于其他金融机构，是特殊的银行。
（2）基本功能：a.信用中介 b.支付中介 c.信用创造 d.金融服务 e.调节经济2、商业银行的经营目标有哪些？如何贯彻这些目标以及协调目标之间的矛盾？（论述）安全性：安全性目标是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响，保证商业银行的稳健经营和发展。
流动性：是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力，包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。
盈利性：盈利性是商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下，追求银行的利润最大化。
作为一个经营货币信用的特殊企业，商业银行在实现盈利的过程中又要受到流动性与安全性的制约，忽视这两者，单纯追求盈利，商业银行的经营必然陷入混乱。
因此，现代商业银行在追求盈利性目标的同时，必须兼顾安全性和流动性。
商业银行经营的安全性、流动性和盈利性之间往往是相互矛盾的。
从盈利性的角度看，商业银行的资产可以分为盈利资产和非盈利资产，盈利性目标要求提高盈利资产的运用率，而流动性目标却要求降低盈利性资产的运用率；资金的盈利性要求选择有较高收益的资产，而资金的安全性却要求选择有较低收益的资产。
事实上，商业银行经营"三性"目标之间存在着潜在的统一协调关系。
第十二章 商业银行发展趋势与动态 《商业银行经营管理学》PPT课件
第一节 商业银行经营理念和策略 第二节 网络银行的兴起与发展 第三节 银行再造与现代银行模式的发展
第一节 商业银行经营理念和策略
一、确立全面风险管理思想 二、确立营销管理的新观念
（一）确立新的"客户群"观念
1.对企业客户的划分 2.对个人客户的划分
（二）确立“整理客户满意经营”观念 （三）确立“全方位质量管理”观念
（二）按客户类型划分
1.个人业务 2.公司业务 3.公共信息业务
第二节 网络银行的兴起与发展
四、网络银行的风险
（一）技术风险
1.技术选择风险 2.系统安全风险 3.操作风险
（二）业务风险 （三）法律风险
第二节 网络银行的兴起与发展
五、网络银行的监管
（一）美国网络银行的监管概况 （二）欧洲网络银行的监管概况 （三）我国网络银行的监管
第二节 网络银行的兴起与发展
（三）网络银行对传统银行的挑战
1.对传统商业银行理论的挑战 2.对传统商业银行经营理念的挑战 3.对传统商业银行效益获取方式的挑战 4.对传统银行业竞争格局的挑战
第二节 网络银行的兴起与发展
三、网络银行的业务类型
（一）按技术运用程度划分
1.基础网络银行业务 2.新兴网络银行业务
（一）扩大分支机构 （二）改进服务技术 （三）加强市场营销
首先，树立品牌意识，理解品牌的重要性 其次，加强客户关系管理，细分客户市场 最后，改进营销模式，开展整合营销和交叉营销
第三节银行再造与现代银行模式的发展
三、银行再造对我国银行业的启示
首先，我们应当以业务流程改革为核心，实现科学 的经营管理。 其次，我们应当创造性地使用信息技术，使银行经 营管理取得突破性发展。 最后，我们应当树立为客户利益而重建银行的观念， 提供更高的对客户价值。
《商业银行经营管理》教案
《商业银行经营管理》教案第一章：商业银行概述1.1 教学目标了解商业银行的定义、功能和分类。
掌握商业银行的组织结构和经营原则。
理解商业银行在国民经济中的地位和作用。
1.2 教学内容商业银行的定义与功能商业银行的分类商业银行的组织结构商业银行的经营原则商业银行在国民经济中的地位与作用1.3 教学方法讲授法：讲解商业银行的定义、功能、分类和组织结构。
案例分析法：分析商业银行的经营原则和在国民经济中的实际应用。
1.4 教学评估课堂问答：检查学生对商业银行定义、功能和分类的理解。
小组讨论：评估学生对商业银行组织结构和经营原则的认识。
第二章：商业银行的资本管理与经营决策2.1 教学目标理解商业银行资本管理的重要性。
掌握商业银行资本管理的工具和方法。
学会商业银行经营决策的基本原则。
2.2 教学内容商业银行资本管理的重要性商业银行资本管理的工具和方法商业银行经营决策的基本原则2.3 教学方法讲授法：讲解商业银行资本管理的重要性和经营决策的基本原则。
案例分析法：分析商业银行资本管理的实际案例，引导学生学会运用相关工具和方法。
2.4 教学评估课堂问答：检查学生对商业银行资本管理重要性的理解。
小组讨论：评估学生对商业银行资本管理工具和方法的掌握情况。
课后作业：要求学生运用所学方法分析一个商业银行的经营决策案例。
第三章：商业银行的负债管理3.1 教学目标理解商业银行负债的构成和特点。
掌握商业银行负债管理的原则和方法。
学会商业银行负债风险的控制和应对策略。
3.2 教学内容商业银行负债的构成和特点商业银行负债管理的原则和方法商业银行负债风险的控制和应对策略3.3 教学方法讲授法：讲解商业银行负债的构成、特点和管理原则。
案例分析法：分析商业银行负债管理的实际案例，引导学生掌握相关方法。
3.4 教学评估课堂问答：检查学生对商业银行负债构成和特点的理解。
小组讨论：评估学生对商业银行负债管理原则和方法的掌握情况。
课后作业：要求学生分析一个商业银行负债风险的控制和应对策略案例。
商业银行经营管理学
提升品牌形象
通过优质的产品和服务，树立良好的品牌形 象。
加强品牌传播
利用广告、公关、活动等多种方式，提高品 牌知名度和美誉度。
03
商业银行风险管理
商业银行的风险识别与评估
信用风险
对借款人的还款能力进行评估，识别潜在的 违约风险。
市场风险
识别因市场价格波动导致的金融资产价值变 化风险。
操作风险
分析因内部流程、人为错误或系统故障引发 的风险。
绿色金融与普惠金融的业务模式
包括绿色信贷、绿色投资、普惠金融产品设计等， 满足社会各阶层和各类企业的金融需求。
3
面临的挑战与应对策略
绿色金融与普惠金融的发展过程中，商业银行需 要应对政策风险、市场风险、信用风险等挑战， 制定有效的应对策略。
THANKS
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商业银行经营管理学
目录
• 商业银行概述 • 商业银行经营策略 • 商业银行风险管理 • 商业银行的资本管理 • 商业银行的绩效评价 • 商业银行的未来发展
01
商业银行概述
商业银行的定义与特点
定义
商业银行是以经营存贷款为主要 业务，以获取利润为主要经营目 标的金融企业。
特点
具有负债经营、高风险、高收益 、金融服务多样性等特点。
流动性风险
评估银行的资金流入流出情况，确保有足够 的流动性应对突发状况。
商业银行的风险控制与缓释
01
02
03
信贷政策
制定严格的信贷标准，降低不 良贷款率。
限额管理
设定各类风险的敞口上限，控 制单一客户或行业的风险集中
度。
风险分散
通过多元化投资分散风险，降 低非系统性风险。
担保和抵押品管理
商业银行经营管理学的一些学习笔记
1.商业银行组织形式遵循的一般原则是什么？1、公平竞争、效率至上原则；2、安全稳健原则；3、规模适度原则2.简述商业银行内部组织结构。
决策系统：包括股东大会和董事会以及董事会下设置的各种委员会。
执行系统：包括总经理和副总经理及各业务、职能部门组成。
监督系统：包括监事会、审计委员会以及银行的稽核部门。
管理系统：全面管理、财务管理、人事管理、经营管理、市场营销管理。
3.什么是商业银行公司治理？其实质是什么？实质：保护投资者获得必要回报4.简述商业银行三性经营原则的主要内容。
安全性：即要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，是客户对银行保持坚定的信任。
流动性：是商业银行保持随时能以适当价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。
盈利性：要求银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。
5.为什么要对商业银行进行监管？监管的主要内容有哪些？原因：保护储户利益；银行是信用货币的创造者。
内容：1、银行业的准入。
2、银行资本的充足性。
3、银行的清偿能力。
4、银行业务活动范围。
5、贷款的集中度。
6.商业银行资本的功能有哪些？为创新新银行提供资金；提供银行成长和扩张的资本金；增强公众对银行信心；是银行抵御风险的最后防线；7.适度资本规模应考虑什么？一、发挥资本基本功能所要求的资本规模二、适度杠杆所要求的资本三、监管当局所要求的最低资本要求8.简述银行资本的构成。
一、股本：普通股和优先股。
二、盈余：资本盈余和留存收益三、债务资本：资本票据和债务。
四、其他来源：储备金9.简述巴塞尔协议I的主要内容。
（1）资本构成（2）对资本的扣除规定和限额（3）风险加权制（4）目标标准化率（5）过渡期安排10.简述巴塞尔协议H的主要内容。
（1）最低资本要求（第一支柱）（2）监管当局的监督检查（第二支柱）（3）市场纪律（第三支柱）（4）标准法（5）内部评级法（6）操作风险及其度量11.简述银行负债的功能。
《商业银行经营管理》课程笔记
《商业银行经营管理》课程笔记第一章：商业银行管理导论一、商业银行的基本概念1. 定义：商业银行是依法成立的，以吸收公众存款、发放贷款、办理结算业务为主营业务，以盈利为目的的金融机构。
2. 特点：- 盈利性：商业银行通过提供服务获取利润，是其生存和发展的基础。
- 风险性：商业银行在经营过程中面临信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。
- 信用创造：商业银行通过贷款等方式创造存款货币，扩大货币供应。
- 服务性：商业银行提供多样化的金融服务，满足社会各界的金融需求。
- 法定性：商业银行的设立和运营必须遵守相关法律法规。
二、商业银行的性质与功能1. 性质：- 企业性：商业银行是自负盈亏的市场主体，追求利润最大化。
- 金融性：商业银行是金融体系的核心，参与金融市场的资金融通。
- 信用中介性：商业银行作为信用中介，连接资金的需求者和供给者。
2. 功能：- 信用创造功能：通过贷款等信贷业务，商业银行可以创造新的存款货币。
- 支付结算功能：提供汇款、转账、支付结算等服务，促进经济活动的顺利进行。
- 信用中介功能：吸收存款，发放贷款，实现资金的合理配置。
- 金融服务功能：提供包括储蓄、投资、保险、咨询等在内的全方位金融服务。
- 风险分散功能：通过资产组合管理，降低单一风险的影响。
- 政策传导功能：执行和传导货币政策，促进宏观经济目标的实现。
三、商业银行管理的目标1. 安全性：确保银行资产的安全，避免因风险事件导致的损失。
- 资产质量：保持贷款和投资的高质量，减少不良资产。
- 资本充足：维持足够的资本水平，以吸收潜在的损失。
2. 流动性：确保银行能够满足客户的提款需求和正常经营的流动性需求。
- 负债管理：合理安排负债结构，确保资金的稳定来源。
- 资产管理：保持适当的流动性资产，以应对可能的流动性危机。
3. 盈利性：通过有效的业务经营，实现银行价值的最大化。
- 收入增长：提高贷款和中间业务的收入。
- 成本控制：降低运营成本，提高效率。
商业银行经营管理学课件(PPT47页)
1、创立商业银行的条件
(1)有符合《商业银行法》和《中华人民共和国公司法》规 定的章程。 (2)拥有最低注册资本限额以上的资本。我国《商业银行法》 规定:注册资本应当是实缴资本,设立商业银行的注册资本最 低限额为10亿元人民币,城市商业银行的注册资本最低限额 为1亿元人民币,农村商业银行的注册资本最低限额为5 000 万元人民币。 (3)银行拥有具备专业知识和业务工作经验的董事长(行长)、 总经理和其他高级管理人员。 (4)有健全的组织机构和管理制度。 (5)营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施符合 有关要求。
（2）根据银行实力，确立风险管理目标
在确定风险管理目标时,充分了解银行的整体实力和 抗风险的能力,把握整个银行所能承受的风险度。这通 常可以通过测算以下指标来掌握:年预期收益、年有价 证券收益(市价减去账面价值)、自有资本及出售不动产 收益。这些指标既可用于反映全行经营成果,反映银行 抗风险的实际能力,又可用于激励全行员工重视风险管 理。因为这些指标值的变动直接与员工利益相关,其中, 第三个指标还可调动起全体股东关心银行风险管理的积 极性。
(3)招募入股
当申请营业登记书被核准之后,发起人应依照股份公 司的有关规定,进行招股。发起人要制定招股章程及 营业计划书,写明发行规模、股份种类。如果是委托 其他银行代发,则要写明代募行的名称等。然后由监 管机构审批,待批准后进行股本招募工作。商业银行 股本招募可以采取公募和私募两种形式。
(4)领取营业执照,开始营业
根据优胜劣汰的原则,效率高的金融机构将会不断 发展壮大,效率低的金融机构将面临被淘汰的境地。 在竞争过程中,商业银行的服务水平才能不断得到提 高,金融工具将会不断增加和创新,整个行业的效率 将会不断得到改善,进而对整个社会经济的发展产生 推动作用。否则,银行业走向垄断,将会导致金融服 务质次价高,阻碍社会经济的发展。
第四章 商业银行负债业务 《商业银行经营管理学》PPT课件
第一节 商业银行存款负债
一、传统存款业务
（一）活期存款 （二）定期存款 （三）储蓄存款
第一节 商业银行存款负债
（三）新型储蓄存款
1、电话转账服务和自动转账服务账户 2、股金汇票账户 3、个人退休金账户
第二节 商业银行非存款负债
一、短期借入负债
（一）向中央银行借款 （二）同业拆借 （三）其他短期借款渠道
（1）外国金融债券 （2）欧洲金融债券 （3）平行金融债券
第三节 商业银行负债管理
一、存款市场开拓
（一）存款利率和服务费用 （二）金融服务的项目和质量 （三）银行网点设置和营业设置 （四）银行资信和贷款便利 （五）银行形象二、负债成本分析 三、银行资金获取的风险
1、转贴现 2、回购协议 3、大面额存单 4、欧洲货币市场借款
第二节 商业银行非存款负债
二、长期借款
（一）资本性债券 （二）一般性金融债券
1、担保债券和信用债券 2、固定利率债券和浮动利率债券 3、普通金融债券、累进利息金融债券和贴现金融债券 4、附息金融债券和一次性还本付息金融债券
（三）国际金融债券
第四章 商业银行负债业务
第一节 商业银行存款负债 第二节 商业银行非存款负债 第三节 商业银行负债管理
第一节 商业银行存款负债
二、存款工具创新
（一）新型活期存款
1、NOW账户和超级NOW账户 2、货币市场存款账户 3、协定账户
（二）新型定期存款
1、可转让大额定期存单 2、货币市场存单 3、小储蓄者存单 4、定活两便存款账户
商业银行经营管理学(1)
商业银行经营管理学一、名词解释1、骆驼法则：“CAMEL（原则）”：政府对银行业的谨慎监管原则。
Ｃ（Capital）代表资本；Ａ（Asset）代表资产；Ｍ（Management）代表管理；Ｅ（Earning）代表收益；Ｌ（Liquidity）代表清偿能力。
（P23）2、银行资产负债表：银行资产负债表是综合反映商业银行在某一特定日期全部资产、负债和所有权益状况的报表。
它是静态的会计报表，通常是以某种货币形式反映出银行在一年、半年、一季度或一个月的最后一天所持有的资产、负债和资本（所有者权益）存量状况。
由于资产负债表反映出特定时期内银行的财务状况，因此也称为财务状况表。
3、存款保险制度:概括地讲是指当银行或储蓄机构因危机或经营不善濒临倒闭时，由特定的保险机构对小额存款人在一定限度内理赔存款的保险机制。
4、一级储备与二级储备: 一级储备主要包括库存现金、在央行的存款、同业存款及托收中的现金等项目。
一级储备之所以在银行的资产分配中具有最高的优先地位是因为它满足强制性的准备金的需要、银行日常支付和清算的需要和应付意外的提存和意外信贷需求。
一级储备流动性很强，但盈利性很差或无盈利。
二级储备：二级储备由短期公开市场债券组成，如国库券、地方政府债券、银行承兑票据等。
保证二级储备，以应付可预见的现金需求以及较长期内的意外情形。
二级储备有一定的盈利，同时也具有较强的变现能力5、利率敏感性缺口：利率敏感性缺口Gap由利率敏感性资产RSA和利率敏感性负债RSL的差额来表示，即：Gap = RSA– RSL。
如果利率敏感性资产和利率敏感性负债不相等，就会产生缺口。
在计划期内，若利率敏感性资产大于利率敏感性负债，那么银行存在正缺口和资产敏感；反之，若利率敏感性资产小于利率敏感性负债，那么银行存在负缺口和负债敏感。
6、同业拆借：是指商业银行及其他金融机构之间的临时借款，属于货币市场借款的一部分，一般期限很短。
7、.信用风险：是由于信用活动中存在着不确定性而导致银行遭受损失可能性。
第八章 商业银行表外业务 《商业银行经营管理学》PPT课件
第二节 商业银行中间业务
二、主要中间业务种类
（一）支付结算类中间业务 支付结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债 权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业 务。
2.代理类中间业务的种类
（1）代理中央银行或政策性银行业务 （2）代理行业务 （3）代收代付业务 （4）代理证券业务 （5）代理保险业务 （6）其他代理业务
（三）咨询顾问类中间业务
咨询顾问类中间业务指商业银行依靠自身在信息、 人才、信誉等方面的优势,收集和整理有关信息，并通 过对这些信息以及银行和客户资金运作的记录和分析, 形成系统的档案和解决方案,供客户选择,以满足其业 务经营管理或发展需要的服务活动。
▪ 借款人根据事先与商业银行等金融机构签定的一系列协议， 借款人可以在一定期限内，以自己的名义周转性发行短期 票据，从而以较低的成本取得中长期的资金融通。承诺包 销的商业银行依照协议负责承购借款人未能按期售出的全
部票据，或承担提供备用信贷的责任 。
4.回购与逆回购
▪ 回购协议是商业银行在出售金融资产获得资金的 同时，同对方签定一个协议，同意在一定时期按 照预定的价格再购回此项金融资产。
第八章 商业银行表外业务
第一节 商业银行表外业务概述
一、表外业务的含义
根据巴塞尔委员会的界定，表外业务（Offbalance-sheet Activities, OBS）是指商业银行从 事的按通行的会计准则不列入资产负债表内、不影 响其资产负债总额，但能影响银行当期损益并改变 银行资产负债报酬率的经营活动。
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去了，渣打银行创下了从未间断在中国营业的历史，成为
和中国最早建立业务关系、合作时间最长的外资银行，并
与其他后来者一同影响着中国银行业的发展进程。
不过，在新中国建国后的相当长一段时间，渣打看到
的是一个高度垄断的银行体系。
至少在1984年以前，中国只有一家中央银行——中国
§1.1 金融体系中的商业银行
结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 支付中介功能是商业银行的传统功能，具有两个作
用： 可节约社会流通费用，增加生产资本投入 可以使商业银行持续地获得稳定的廉价资金来源
互联网技术改变了支付渠道，严重冲击 了商业银行支付中介地位
原因：商业银行作为支付服务的中介，主 要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们 在空间上的分离和在时间上的不吻合。互 联网技术的发展，打破了时间与空间的限 制，在相当程度上冲击着商业银行的支付 中介地位。
第一，为了规避政府管制 第二，竞争的压力 第三，现代信息技术的发展和网络的普及
（3）商业银行发展的特点 第一，商业银行与非银行机构不断融合， 形成大型复合型的金融机构； 第二，商业银行的发展更趋国际化 ； 第三，风险管理成为其业务管理的重心 ； 第四，商业银行更加强调创新是其生命力。
案例1：平安收购深发展，中国金融史上最大 笔的收购案
1.1.1商业银行的产生与发展 1.1.2商业银行与金融市场
1.1.1商业银行的产生与发展
1）商业银行的产生
铸 币
保管、汇兑
货 币
信用
早 降息 期
现 代
兑
经
的
商
换
营
商
行
业
业
行
现代商业银行一般具备的特点：
利息水平适度 信用功能强大 具有信用创造功能
小知识：中国最早的存款机构 猜一猜：中国最早的存款机构是？？？？
自加入WTO后，中国银行业开始向国际化经营
管理的战略目标迈进。在吸引外资银行“引进来”
的同时，中国的银行业也纷纷尝试“走出去”战略
，在国际市场上的地位稳步提升。
中资银行在海外设立1298家分支机构 覆 盖59个国家和地区
中国银行业协会24日在京发布《2015年度中国银行业社会责 任报告》(下称《报告》)称，截至2015年底，总计22家中资 银行开设了1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地区 。其中，大型商业银行的境外总资产约1.5万亿美元，比2003 年增长约7.5倍。中国银行业协会专职副会长杨再平在会上指 出，在服务中国企业“走出去”的过程中，中国银行业的境 外业务规模和国际化程度逐步上升。随着“一带一路”国家 战略的稳步推进，中国银行业充分发挥金融优势，积极响应 相关金融服务新要求，抓住市场新契机，加快海内外业务布 局，持续提升境内外金融服务水平。报告显示，截至2015年 底，9家中资银行在“一带一路”沿线的24个国家设立了56 家一级分支机构，助推“一带一路”。
三类新型农村金融机构
三类新型农村金融机构是指2006年12月20日银监 会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构 准入政策 更好地支持社会主义新农村建设的意 见》后，按有关规定设立的村镇银行、贷款公司 和资金互助社。
据中国银监会统计数据显示，截至2015年末，全 国已组建村镇银行、贷款公司和农村资金互助社 等三类新型农村金融机构1373家，其中村镇银行 1311家、贷款公司14 家以及 农村资金互助社48 家。
此种金融模式，不需要借助中介机构，就可 以直接完成资金的融通过程。可以实现小额 借款或贷款，由于跳过了银行这个中间环节 ，借款利息会比银行存款利息高，或者贷款 利息会比直接向银行贷款的利息低，满足了 草根阶层的融资需求。
（二）支付中介 支付中介是指商业银行为商品交易的货币结算提供
的付款机制。 商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币
这些深受海洋法系影响的国度和地区，较早地接受了
银行乃是一个关于信用的商业契约之本质，也习惯了拥有
真实海外贸易背景的商人和企业前来融资的传统，因为其
整个国家机器，都是为这一庞大的工商业系统提供服务的。
他们时刻准备着向外扩张，150多年前，英国渣打银
行终于以“麦加利银行”的名字登陆中国。一个多世纪过
。
案例思考：
1.中国平安为何选中深发展？看中深发 展什么？
2. 这场中国金融史上最大笔的收购案 给中国平安、深发展和中国金融全局 带来什么影响？
案例2：内外资银行“引进来，走出去” 策略
中国建设银行是中国第一家引入境外战略投资 者的国有商业银行，于2005年6月17日与美国银行签 署了关于引资与合作的协议。随后，中国银行和中 国工商银行也相继引入了战略投资者。
原因：互联网技术降低了信息获取成本和交易 成本，分流了商业银行融资中介服务需求。
表现：互联网技术的发展，尤其是社交网络的 出现，改变了信息的传递方式和传播途径，为 金融交易储备了大量的信息基础。
案例：脸谱与Lending Club合作成功的根本在 于，社交网络与P2P交易平台的协作完美破 解了融资过程中的信息不对称和成本高的难 题，即社交网络平台解决了信息不对称问题 ，P2P交易平台极大降低了交易成本。
称霸一时的经济命脉，这是世界上第一个取消金银兑换业
务而发行纸币的银行。
说到底，近一个世纪后出现的英格兰银行，很好地继
承了阿姆斯特丹银行的血统，并依靠着英国工业革命这个
强大的商业机器将其发扬光大。作为世界上第一个中央银
行，它开创了现代银行制度，“一方面把一切闲置的货币
准备金集中起来，并把它投入货币市场，从而剥夺了高利
贷资本的垄断，另一方面又建立信用货币，从而限制了贵
金属本身的垄断”。
“好的银行都是一个体系出来的，就是澳大利亚、英国 和美国。” 摩根士丹利亚太区前首席经济学家谢国忠的话
虽然武断却不无道理，国人所熟悉的渣打银行、汇丰银行、 花旗银行，包括来自香港的东亚银行，都无一例外是带有 海洋基因的“外来和尚”。
这场被人们喻为“平深恋”的整合开始于2009年6月8
日。当时两家上市公司双双停牌，4天后，伴随着公告发
布答案揭晓。深发展将以每股18.26元向中国平安旗下的平
安人寿定向增发至少3.7亿、但不超过5.85亿股的新股，锁
定期3年，认购对价不超过人民币106.83亿元。同时，中国
平安于当日与目前深发展第一大股东新桥投资签署了《股
容地应付战争和公债。
到了16世纪，故事仍在上演，只不过主角变成了荷兰，
战争变成了商业掠夺。从当时的南非到日本，荷兰的东印
度公司像一个国家那样运作着，的金银货币，任何时刻都迫切地需要一个储
存和流转的场所。1609年，阿姆斯特丹银行建立，它支持
着出海的商人们日益膨胀的野心，也充实着荷兰这个国家
与政策性银行的区别？
（1）商业银行具有内在的脆弱性
（2）商业银行具有较强的风险传染性
1.2.2商业银行的职能与作用
（一）信用中介
资 金 存款等负债业务 闲 置 者
资
贷款等资产业务
金 短
缺
者
信用中介是商业银行最基本的功能，发挥这一功 能有以下作用：
积零成整 变闲为用 续短为长
商业银行面临信用中介角色弱化的风险
表现：随着互联网技术的发展和网络购物的
兴起，电子商务获得了蓬勃发展。艾瑞咨询
统计数据显示，中国电子商务市场交易规模 由2008年的2.9万亿元增长至2015年的16.2万亿 元，增长了4.5倍，电子商务的发展离不开相 应的网络支付系统的支持，面对支付场景由
学习重点: 1、商业银行的职能及作用 2、商业银行的类型 3、商业银行的主要业务分类
案例导入：“外来和尚”的海洋基因
历史总要转了几个世纪的弯之后来证明一个简单的道
理：一件事物的起源，决定了它的本质。银行这种关于货 币生意的机构也是如此。
公元1171年，意大利威尼斯诞生了世界上第一家近代
银行，在随后的几百年里，热那亚银行、荷兰阿姆斯特丹
中国通商银行是中 国第一家发行纸币 的银行，是1896年 盛宣怀向清政府奏 请开办，于1897年 4月26日正式开业 的。
2)商业银行的发展
（1）现代商业银行形成途径 从旧式高利贷银行转变过来——威尼斯银行； 根据资本主义经济发展需要以股份公司形式
组建而成——英格兰银行 （2）商业银行的发展原因
案例思考：
1.外资银行的进入对我国商业银行的发 展有何影响？
2.结合外资银行进入中国的途径，谈谈 中资银行应该如何更好地实施走出去 战略？
§1.2 商业银行的特点与功能
1.2.1商业银行的特点 1.2.2商业银行的职能与作用 1.2.3商业银行的类型 1.2.4商业银行的内部组织结构
有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问 题。古人存钱不外两种方式：存入储蓄 机构；藏在自己家里。
中国最早的存款机构：寺院
中国最早的储蓄机构不是 银行，而是寺院。寺院数目 多，分散广，很有资财；又 是佛住的地方，人们不敢偷 寺院的东西。所以，存款在 寺院，既稳妥又方便。早在 魏晋南北朝时期，寺院就兼 营存放款业务。
银行体系
农村金融
40家外
机构
资银行
邮政储蓄
渣打、东亚、 汇丰、星展等
银行
12家全国性股份制商业银行：
招商银行、中信银行、光大银行、华夏银行、浦发 银行、兴业银行、民生银行、平安银行、广发银行 、恒丰银行、渤海银行、浙商银行。
5家民营银行：
深圳前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行 、浙江网商银行、上海华瑞银行。
《商业银行经营管理》学习内容：
商业银行发展历程、职能及其经营方针 商业银行的各类业务 商业银行的经营思想和管理理论