产品介绍与背景分析

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中宏聪明宝宝终身分红
30天至12周岁投保 15-17周岁，中学教育金每年10%的保额 18-21周岁，大学教育金每年40%的保额 25岁成家立业金100%的保额 男60岁/女55岁领取退休金的100%保额 100周岁100%保额的百岁寿金 身故给付死亡保额
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二、鸿寿年金保险（分红型）开发背景分析
同业有中宏的“聪明宝宝”,平安的“世纪彩 虹”和泰康的世纪宝贝，它们的共同特征是保 险期间长，提供大学教育金、婚嫁金或立业金， 还有满期的生存（养老）给付。
我司产品主要为少儿25岁之前的大学教育、成 家立业提供保险金，兼具保障和分红功能。
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险种要点
出生满30天以上、14周岁以下的少儿参保 保险期间到被保险人年满25周岁的生效对应 日止。 保险费的交付方式分为趸交、年交和月交三 种。分期交付保险费的，保险费交费期间自 本合同生效之日起至被保险人年满十八周岁 的生效对应日零时止。
养老保险的保险期限长、积累的准备金多，其保险费率对 预定利率十分敏感。我们现在销售的非分红的传统养老保 险，因预定利率较低，消费者购买的积极性受到很大限制， 推出分红型养老保险应该有很大的市场空间。
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产品设计特点
本产品的目标人群为在职人员、自雇人员等有 养老需求的人群。
在设计该险种时，我们进行了必要的一些组合， 将两全险与定期年金捆绑起来。
目前负责开发我司的万能保险产品。
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主要内容
一、分红保险介绍与我司的分红新产品 二、万能保险介绍与太保万能产品分析 三、投资连结保险与平安投连产品分析
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分红保险介绍
分红保险是指保险公司将其实际经营成 果优于定价假设的盈余，按一定比例向 保单持有人进行分配的人寿保险产品 （保监会的分红保险管理暂行办法） 。
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对现有分红产品的修订
我部已将在上海销售的两个分红产品修 订并更名，在保监会核准后，向全国推 广 千禧理财拟增加趸交保费的交费方式
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我部新开发4个分红产品
一、国寿鸿运少儿两全保险（分 红型）
二、国寿鸿寿年金保险（分红型） 三、国寿鸿泰两全保险（分红型） 四、国寿鸿福相伴两全保险（分
红型）
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我国已经开始实施基本养老保险改革，目标是建立多层次 的养老保险制度，逐步降低国家提供的基本养老水平，同 时国家鼓励用人单位和职工个人建立补充性和储蓄型养老 保险。
我国人口老龄化趋势严重， 2000年60岁以上人口的比例 超过10%，2010年达到12%，2026年这一比重将达到 18%，届时全世界将有四分之一的老人集中在我国。
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平安世纪彩虹少儿分红保险
18-21周岁按保额的40%给付大学金 至25岁按保额的80%给付婚嫁金 生存至满期（男60岁，女55岁），按保 额给付满期金
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泰康世纪宝贝少儿分红保险
25周岁前每3年领取保额的6% 18周岁领取保额的20% 25周岁领取保额的25% 60周岁领取保额的100% 100周岁领取保额的50% 身故给付死亡保障
和死亡经验差（死差）
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红利分配方式
红利一般以现金红利和增值红利的形式出现 红利一般有以下几种处理方式：
1、现金领取 2、累积生息 3、抵交保费 4、交清增额 我司分红保险目前主要采用现金领取和累积生息方式
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为什么要推出分红保险
市场空间很大 – 居民投资理财意识逐步增强 – 储蓄存款余额达7万亿，分红保险从中分流1%就是700亿 – 国债抢着卖，为什么分红保险不能作为居民理财的渠道之 一呢？
分红保险可以改变传统的固定利率保险的困窘，红利灵活给付， 更适应未来不断变化和发展的寿险市场 – 经济一体化：我国国民经济与全球经济息息相关
– 未来长期的经济、利率走势很难以一个固定的模式预测
- 寿险公司资金运用渠道将逐步放开（股市、开放式基金）
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我部已开发上市的3个分红产品
1、国寿分红两全保险（2000年4月在上 海首批推出的分红保险） 2、国寿分红终身保险（2000年4月在上 海首批推出的分红保险） 3、国寿千禧理财两全保险（分红型） （2000年7月在深圳开办，目前已在全国 逐步推广）
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红利来源
红利主要来源于三差：利差、死差、费差
利差是指保险公司的投资收益可能高于预计的投资收
益时产生的盈余
死差是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险 发生率（如实际死亡人数少于预定死亡人数）产生的 盈余
费差是指保险公司实际发生的费用低于预计费用时产
生的盈余
我司的分红保险采用二差分红（固定费用率，费差不 参与分红），即红利主要来源于投资收益差（利差）
四个新分红产品总体开发背景
适应当前市场险种创新趋势，增强与同 业公司的竞争力
推动我司个人营销业务、银行代理业务 的发展，形成新的市场增长点
丰富我司分红产品，填补我司少儿、养 老、银行代理、生存金转保等分红产品 的空缺，使分红产品系列化
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一、鸿运少儿分红险开发背景分析
本险种针对的目标人群为少儿。中国家庭特别 注重子女健康成长、教育、成才等方面的投入， 少儿险是各家公司争夺的一块重要阵地。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
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保险责任
一、被保险人生存至18周岁的生效对应日，按保险单 载明的保险金额的50%给付成人保险金。 二、被保险人生存至22周岁的生效对应日，按保险单 载明的保险金额的50%给付创业保险金。 三、被保险人生存至25周岁的生效对应日，按保险单 载明的保险金额的50%给付满期生存保险金，合同终止。 四、被保险人于18周岁前身故，按现金价值给付身故 保险金；被保险人于18周岁后身故，按保险单载明的 保险金额给付身故保险金，合同终止。
从保险责任来看，整个保险期间既有死亡保障， 又能在被保险人退休后20年或25年提供年金， 满期时还可以领取生存金。
投资分红型产品 介绍与背景分析
产品开发部 陈劲松 2001年6月25日
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陈劲松讲师个人简介
中央财经大学保险系保险精算学硕士
英国精算师学会准精算师
1998年进入中国人寿保险公司产品开发部工作， 主要负责产品的设计定价工作
2000年曾在美国安泰保险公司香港分公司财务精 算部工作培训
我司少儿类保险国寿英才少儿保险，子女教育保 险；我司第一代分红保险产品（国寿分红两全保 险，国寿分红终身保险）的主要设计开发者