美国网上银行运营模式分析及启示
浅析国外网上银行启示
浅析国外网上银行启示“网上银行”(internetbanking)，是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
随着internet的发展与普及，网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点。
跨国银行纷纷发布网上银行发展战略，斥巨资完善网上银行系统，视网上银行为赚钱的机遇、争取市场份额的手段。
目前，这＿潮流已席卷到我国，我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务。
本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况，对我国发展网上银行作些初步的探讨.一、国外网上银行的发展情况本文转贴自专业论文网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到internet所覆盖的各个国家。
美国安全第﹁网络银行(sfnb)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7％的客户使用网上银行系统。
目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbentbank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(directbank)，机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
现举例说明这两种银行的发展情况。
(一)高效、快速发展的直接银行：德国的entriumdirectbankers。
entriumdirectbankers，1990年作为quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。
目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。
截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额38．18亿美元；控制德国直接银行界30％的存款和39%的消费贷款。
entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。
美国直销银行运营经验及优势
美国直销银行运营经验及优势直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。
降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。
在2013年12月12日中国金融认证中心举办的“第九届中国电子银行年会”上，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授出席并发言，向大家介绍了，近年来美国知名的直销银行及P2P机构，同时指出他们与传统银行相比的优势。
以下为清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授的发言实录：尊敬的各位领导，各位来宾，大家早上好！谢谢会议主办方中国金融认证中心的邀请，我今天因为时间不长，借此机会和大家分享一下互联网银行的发展简单的回顾和我们的一些思考。
这两年互联网金融和互联网银行已经成为一个非常热的话题，大家包括媒体的报道很多都提到了直销银行（DirectBank）也可以叫做直营银行，通过电话、早期通过电邮、ATM 实现的银行服务延伸到人的身边，所以，它叫做直营银行或者是直销银行。
一开始它比较多的是大银行的业务分支机构。
现在有关记载，第一家直营银行是FirstDirect，这是在1989年10月份在英国运营的，主要是电话银行服务。
当时他们做了一个问卷，大家从这张问卷中可以看到40%的客户上周没有到营业部，41%的客户倾向于尽可能少到营业部办理业务，48%的客户从来没有见过营业部的主管，38%的客户发现很难在营业时间到营业部办理业务。
所以，我们可以看到它的原因是银行意识到营业部不能涵盖所有的服务，这是直营银行得以创办的很重要的原因。
在美国第一个独立的互联网银行，就是没有分支机构，完全基于互联网来运行的是在1994年左右成立，它是第一家纯互联网银行，它是美国联邦存款保险公司来承保的。
当时主要的业务，一方面是开展银行业务，特别是它当时为美国的国防做的软件，它们把它应用到银行业务里。
美国银行以客户为中心的经营理念及其启示
美国银行以客户为中心的经营理念及其启示1. 介绍美国银行是全球知名的金融机构之一，其成功之处在于坚持以客户为中心的经营理念。
本文将探讨美国银行以客户为中心的经营理念，并且给出一些启示，以供其他企业参考。
2. 美国银行的客户为中心的经营理念美国银行以客户为中心的经营理念可以总结为以下几点：2.1 客户需求的理解美国银行重视深入了解客户的需求，通过调研分析、客户反馈等方式，不断改进和创新产品与服务，以满足客户的不同需求。
2.2 注重服务体验美国银行注重提供出色的服务体验，通过优化业务流程、降低服务成本、提高服务质量等手段，提升客户的满意度和忠诚度。
2.3 个性化服务美国银行注重个性化服务，根据客户的特点和需求，提供个性化的解决方案，并与客户建立紧密的关系，提高客户黏性和忠诚度。
2.4 创新技术的应用美国银行积极应用创新技术，例如人工智能、大数据分析、移动支付等，提升客户体验和服务效率，为客户提供更加便捷和高效的金融服务。
3. 启示3.1 理解客户需求其他企业可以借鉴美国银行的做法，深入了解客户的需求，通过市场调研和客户反馈等方式，不断优化和改进产品与服务，满足客户的期望。
3.2 重视服务体验企业应注重提供出色的服务体验，通过优化业务流程、提高服务质量，不断提升客户的满意度和忠诚度，从而提升企业的竞争力。
3.3 推行个性化服务企业可以通过个性化服务，根据客户的特点和需求，提供个性化的解决方案，与客户建立紧密的关系，增强客户黏性和忠诚度。
3.4 应用创新技术企业应积极应用创新技术，例如人工智能、大数据分析等，提升服务效率和客户体验，为客户提供更便捷和高效的产品与服务。
4. 结论美国银行以客户为中心的经营理念是其成功的关键之一。
其他企业可以借鉴美国银行的做法，深入了解客户需求，注重服务体验，推行个性化服务，并应用创新技术，以提升竞争力并赢得客户的忠诚与支持。
通过对美国银行的经营理念及其启示的分析，我们可以从中汲取经验，努力打造客户为中心的企业文化，不断提升客户满意度，并提高企业的竞争力。
美国在线理财网站案例分析及对我国的启示
美国在线理财网站案例分析及对我国的启示兰王盛摘要：互联网在线理财网站是未来大众财富管理的发展方向。
目前互联网理财模式有借贷理财模式、移动记账理财模式以及移动基金理财模式三类。
本文对美国在线理财财务规划公司———Mint的特点进行研究，同时介绍美国对在线理财网站的监管经验，并以此为基础提出对我国互联网在线理财相关业务的规范和监管建议。
关键词：在线理财账式理财业务监管互联网中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009－1246（2014）06－0048－06一、互联网在线理财的发展现状互联网整合销售金融产品的一个方向是财富规划网站，互联网在线理财网站是未来大众财富管理的发展方向。
互联网理财的出现是金融市场产品供给丰富、信息技术网络化的飞速发展、市场化机制下的鲶鱼效应、良好的风险控制以及成熟的金融消费者等共同作用的必然结果。
互联网在线理财财务规划如何更好地为客户创造收益、拥有更便捷的信息化业务操作流程以及如何更充分利用互联网开展营销等因素都影响着其发展。
（一）主流的互联网在线理财模式1．借贷理财模式P2P、P2C、O2O借贷理财属于互联网在线理财的一种。
目前国内P2P小额借贷业务已经形成基于互联网平台的线上模式、非互联网的线下模式、线上线下并行模式这三种形式，为资金供给方提供了一种新的高收益理财方式，主要代表平台有易通贷、汇富宝等网贷平台。
P2C模式（P2C中的C可理解为公司或企业）是个人与企业的借贷，其模式是企业发布融资项目，借款人直接针对项目投标。
P2C模式更接近众筹———资金由多人筹措而得，主要代表平台有爱投资、积木盒子和科讯网。
O2O闭环模式的特点是理财平台直接从自己的关联公司乃至股东方获得资产，后端负担较轻，可专心进行理财产品的开发，建立针对一般P2P网贷平台的服务或价格优势，其中主要代表平台是2013年8月底开始运行的证大向上。
2．移动记账理财模式移动记账理财模式的运营者一般为记账软件开发公司。
美国第一安全网络银行的运作模式
美国第一安全网络银行的运作模式美国第一安全网络银行是全球第一家网上银行，其运作的模式为后来许多网上银行所借鉴。
美国第一安全网络银行每天24小时提供全球范围的金融业务服务，客户无论何时何地只要有一台电脑、一个调制解调器、一条电话线和一个网络帐号即可享受服务，服务内容包括：1、利率牌价（Rates）:客户可以直接查看利率和当日各种外汇牌价。
2、信息咨询（Information）:可查询开户银行简介、最新金融界新闻、投资咨询、当家理财咨询、金融产品种类等等。
银行咨询系统正是在电子商务逐渐普及、Internet技术逐渐成熟的背景下酝酿开发的。
系统和投入运用给用户提供了一个全新的银行概念，拓展了银行业务服务的时间与空间。
不论用户在何处，只要他能够上互联网，就可以享受到银行的优质服务。
系统的性能相当可靠，安全性可以满足银行的要求。
这个系统具有简单、直观的用户运行环境。
系统基于目前流行的互联网技术，用户只须用浏览器，具有基本的上网技术，就可以进行操作，不需要专业的计算机、网络知识。
3、服务示范（Demo）：指导客户如何获得网络银行的各项服务，包括电子转帐、跟踪收支、信用卡、现金分析、财务状况分析等4、安全措施（Securities）向客户介绍网络银行为保护客户利益而采取的安全措施，及指导客户如何保护帐户安全。
系统在网络上传递数据时，对数据进行加密，防止用户名及口令等重要信息的泄密。
对数据库服务器的安全访问:系统没有直接访问银行的数据库服务器，而是通过银行的安全系统发送指令，由银行安全系统完成信息的安全检验、数据的读取，最后给用户返回信息。
安全的通信格式：查询系统与银行的安全系统之间固定的、经过双方认可的固定格式，防止非法用户的恶意破坏。
5、自助项目（Customers）：进入这个项目，经系统验证姓名及密码正确后，客户就可以办理银行业务了。
另外，美国的第二大银行美洲银行（Bank Of America）在利用Internet的家庭银行方面也处于世界领先地位。
美国互联网金融的发展模式及其对我国的启示
二、 干 部廉政教 育管理 机制的创新 １ ． 创新廉 政教育的内容。 要想更好开展廉政教育， 必须创新其内容。
首先 ， 开展分层 教学 活动， 分别对企业不同层次 人员开展不 同的廉政教育， 使教育内容 与受教育者角色相符。 其次， 廉政教育内容要与时俱进， 符合企 业的发 展实情 ， 使 之与企业 发展相配 套。 最后 ， 注 重提高廉 政 文化 的感染 力， 使受教育对象在潜移默化作用影响下， 逐 渐提高 廉政意识和行为。
完善的考核评价 尤为重要。 首先， 要落实廉政教育的责任 ， 使责任到人 ， 不 论使受教育者， 还 是教育廉政教育者都能明确 自身的责任 。 其次 ， 要 制定廉 政教育考 评指 标， 采 用积分制 ， 纳入年度 廉政考核 工作内容中， 有利 于提 高企业领 导干部的廉 政意识 ， 并且对 领导干部 有督促作用。 最后， 制定考 评任用制度， 任用廉政 评分高者。
５ ． 廉 政 教 育管理 机制 不 够 健 全 。 首先 ， 企业开展 廉政教育管理 活动
时， 缺乏有效合作， 降低 教育活动的有效性 。 其次， 缺少完善 的廉政 教育和 学习制度 ， 不能有效 规范廉政学 习行为。 再次 ， 缺少监管机制，未能 及时对 学 习者 进 行 督 促 和 检 查 。 最 后，丰富廉 政． ￣ｔ ｒｒ 作 的开展方法。 廉政教育工作的有效开展， 离不
开正确 的教育方 法。为此 ， 干 部廉 政教 育工作开展 中， 有必 要创新工作 方 法。 首先， 积极利用多媒体等 电子资源作为辅助，以摆脱传统 教育的束缚 ， 使教育活 动更具灵活 性。其次 ， 将传统 灌输式 教育改变 为渗透式 教育， 使 受教育者逐渐感悟教育， 而 不是被动接受 。
４ ． 廉 政 教 育 缺 乏有 效性 。 首先 ， 廉 政教 育开展过 程中 ， 多列 举重 大
美国互联网金融发展模式对我国的启示9900字
美国互联网金融发展模式对我国的启示9900字互联网金融，即“FINTECH”，是金融与互联网技术相结合的产物。
我国互联网金融正处于大发展的初级阶段，而美国互联网金融企业则已经发展出其独特的生态特点，并在全球迅速扩张行业规模，是研究和经验借鉴的天然范本。
本文从国内外相关研究出发，介绍了美国互联网金融发展历程与主要特点，在简要分析我国互联网金融行业发展现状并与美国模式进行对比的基础上，从四方面总结了美国经验对我国的启示并给出具体的政策建议。
互联网金融企业模式监管一、引言FINTECH，是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
互联网金融最早起源于英美，得益于美国“金融脱媒”与互联网技术的发展，互联网金融在美国迅猛扩张，并逐渐形成独特的生态模式。
我国互联网金融虽起步较晚，但近年来呈现爆发增长态势，其中移动支付等创新更是领先全球。
但与此同时由于发展不规范、不充分引发的行业乱象和风险亦不断积聚。
因此，如何对该行业进行合理监管，有效化解系统性风险，促进行业可持续健康发展就显得十分必要。
美国成熟的行业模式为我国互联网金融发展路径提供了最佳范本，对相关问题的研究不仅具有理论价值，更颇具较强的现实意义。
二、文献综述国内外关于互联网金融的研究，主要涉及P2P网络借贷与第三方支付，归纳起来集中在以下三个方面：（一）借贷模式Hulme和Collette（2006）以全球第一家P2P网站Zopa为案例进行了研究，分析了Zopa 的信任机制设计以及相应的风险控制措施，认为Zopa在网络世界中引入的社区观念，是一种消除信息不对称，从而进行风险控制的重要机制。
自Hulme和Collette开始，P2P网络借贷成为了尤努斯思想在互联网世界的运用，也使得社会资本概念成为了P2P研究的重要内容。
但此后随着Lending Club等公司对于互联网社区的逐步抛弃，社区概念在P2P领域的意义开始被逐渐淡化。
美国网上银行运营模式分析及启示
美国网上银行运营模式分析及启示网上银行（Internet Banking），亦称网络银行（Network Banking）或电子银行，是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。
它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破传统银行的局限性，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
网上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，代表了未来银行的发展方向，给该行业带来了前所未有的机遇和挑战。
目前，网上银行存在两种典型的发展模式：一种是完全建立在互联网上的虚拟银行，在这种模式下，所有的银行业务都依赖互联网或电话来完成，如美国安全第一网上银行（SFNB）；另一种是在传统银行基础上，将银行业务拓展到互联网上完成，从而使得有限的营业网点通过互联网延伸到无限的客户中去，如美国的Wells Fargo银行。
后者是目前大多数网上银行所采取的模式，而前者则是未来网上银行的发展方向。
因此，借鉴西方发达国家在发展网络银行上的先进经验，不仅会对我国网上银行的发展带来有益启示，而且对我国更好应对WTO之后银行业面临的巨大挑战具有重要现实意义。
一、美国网上银行的发展概况1995年10月18日，安全第一网络银行作为世界上第一家网上银行对公众开放。
最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对和储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。
在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，以赢得客户对网上银行的信心。
SFNB向存款人保证其资金的安全性，“SFNB无风险保证”是SFNB在营销方面对安全性问题的回应。
SFNB 承诺，对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。
另外，SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。
美国银行业信息化发展状况与启示
美国银行业信息化发展状况与启示一、美国信息技术广泛应用为银行业信息化发展营造了良好条件美国信息技术、网络技术的广泛应用为银行业信息化发展营造了良好条件。
美国信息技术、网络技术的发展及其广泛应用对社会经济的各个方面产生了重要影响。
近年来，美国信息技术、网络技术迅速发展。
1998-1999年间，网络用户增长55%，网络主机增长46%，网络服务增长128%，注册用户域名增长137%。
到2003年底，美国的互联网用户为1.85亿，普及率为60%-65%，而同期我国的互联网用户为8000万人，普及率仅为6%。
Forrester Research在2005年预计美国的网上零售额将会从2005年的1720亿美元增加到2010年的3290亿美元，保持平均每年14%的稳定增长率，电子商务将占据美国零售总额的13%。
信息技术和网络技术的发展大大提高了知识创新和技术创新的能力，加快了信息传播的速度，为银行业信息化发展创造了良好的技术环境，并推动银行业信息化、网络化的快速发展。
美国政府在建立信息化、网络化技术环境过程中发挥了重要的作用，首先是投资建立技术中心、支持信息技术应用，建立工作交流网络、鼓励员工技术培训，重视网络技术的基础教育，将因特网络连接到学校；其次是鼓励竞争和创新，打造信息产业的供给能力，形成了一大批有国际竞争力的IT企业。
2004年M&T网络银行的交易量已经超过实际网点的交易量，而网银交易的成本也已经从2000年的亏损1.78美元到2004年的盈利0.12美元。
据不完全统计，2005年美国网络银行交易量占银行交易总量的一半左右。
二、美国银行业信息化发展状况一是从运用IT技术来单纯地保存和处理数据转向直接面对顾客提供多方面服务。
上世纪90 年代之前，美国银行业信息化主要以运用IT 技术来支持业务运作为特征，主要功能是进行数据的保存与处理，很少有直接面对顾客的服务功能。
90年代以后，随着美国银行业零售业务的发展，直接面对顾客的顾客服务型信息处理系统在美国银行业信息化过程中日渐突出。
西方网络银行的发展模式及启示
西方网络银行的发展模式及启示二、杜区银行的网络银行发展模式信托银行（Intrust Bank）是一家位于肯萨斯州的社区银行，现在该行的价值为17亿美元。
信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行（Bank of America）等大银行在竞争中维持均衡态势。
他们建立网络银行是为了起到战略防御作用，并仅将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。
信托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定义为当地的客户。
当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。
今天他们的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。
不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。
信托银行还打算将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易零售商的身份进行鉴别，加强网络的安全性。
布恩还认为，运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖——这是最有价值的回报三、纯网络银行的发展模式对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念。
一种是以印第安那州第一网络银行（First Internet Bank of Indiana，FIBI）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特色化发展模式。
1.全方位发展模式对于应用这种发展模式的网络银行而言，他们并不认为纯网络银行具有局限性。
他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。
这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。
为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。
印第安那州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。
2.特色化发展模式持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。
The Growth of Online Banking in the United States
The Growth of Online Banking in theUnited States美国网上银行的发展随着科技的不断进步和人们对便利性的追求，网上银行在美国的发展迅速增长。
这一趋势在过去几年中愈发明显，越来越多的美国人选择在网上进行银行业务，而不再依赖传统的实体银行。
本文将探讨美国网上银行的发展，并分析其带来的好处和挑战。
一、网上银行的兴起随着互联网的普及，越来越多的人开始使用电子设备进行日常生活的各个方面，包括购物、社交和银行业务。
美国银行业也随之调整，推出了网上银行服务，以满足消费者的需求。
这一服务的兴起主要得益于以下几个因素：1. 方便快捷：通过网上银行，人们可以在任何时间、任何地点进行银行业务，不再受到实体银行的营业时间和地点的限制。
只需一台电脑或手机，就能轻松完成转账、支付账单和查看账户余额等操作。
2. 节约成本：传统的实体银行需要大量的人力和物力投入，而网上银行的运营成本相对较低。
因此，银行可以通过提供网上银行服务来降低成本，并将这一优势转化为更有竞争力的利率和服务。
3. 安全可靠：随着技术的不断发展，网上银行的安全性也得到了极大的提升。
银行采取了多层次的安全措施，如加密技术和双重认证，以确保客户的账户和个人信息的安全。
二、网上银行的好处网上银行的兴起给美国消费者带来了许多好处。
首先，网上银行使得银行业务更加便捷和高效。
人们可以随时随地进行转账和支付账单，不再需要亲自去实体银行排队等待。
此外，网上银行还提供了更详细和及时的交易记录，方便人们进行财务管理和预算规划。
其次，网上银行为消费者提供了更多的选择和灵活性。
通过网上银行，人们可以轻松比较不同银行的利率和费用，并根据自己的需求选择最适合自己的银行和产品。
此外，网上银行还为人们提供了更多的金融工具和服务，如在线投资、贷款申请和信用卡管理等，满足了不同人群的需求。
最后，网上银行的发展促进了金融包容性。
传统的实体银行往往只设在城市中心或富裕地区，对于一些偏远地区的居民来说，银行服务很不便利。
美国网络银行的发展启示
美国网络银行的发展启示作者：赵艳丰来源：《新金融世界》2018年第11期美国作为互联网技术的的发源地，其金融业早就和互联网结合在一起。
1995年，世界首家网络银行——安全第一网络银行在美国成立，短短三年之内就成为美国的第六大银行。
这种银行模式迅速向全世界扩散，给金融业带来极大震撼。
但随着美国网络经济泡沫的破灭，大批网络银行要么倒闭，要么被收购，只有少部分留存下来，美国网络银行发展从此变得停滞不前。
美国网络银行的经营现状美国拥有世界上最大的、制度最完善的金融市场，美国网络银行的发展也在朝着专业化的方向行进。
但随着各种新技术、新业务的出现，网络银行迟迟不能打破自身限制，走到金融创新的前列中去，凭借着现有的业务服务，难以在愈发激烈的金融市场竞争中占据优势。
（一）网络银行在夹缝中生存金融科技的出现和发展对美国传统金融业提出了巨大挑战，以商业银行为代表的传统金融业不断采取措施以降低金融科技对自身的冲击。
一方面，一些商业银行积极开展与金融科技企业的合作；另一方面，一些大型商业银行和金融机构开始直接进行技术的创新。
网络银行刚出现时，在金融和信息技术领域都处在优势地位，但随后网络金融机构的建立和传统银行的网络化让其逐渐失去优势。
在互联网经济泡沫破灭以后，人们对于互联网金融投资趋于理性，网络银行技术的创新和发展后继乏力。
如今在美国，网络银行只是在各大金融机构的夹缝中艰难求存，随着金融科技企业与传统商业银行的竞争越发激烈，网络银行则因为资本和技术的缺失无法参与其中，它与传统金融机构在技术上的差距只能越来越大。
（二）自身限制难以打破目前，美国网络银行最大的困境在于没有具有吸引力的、能迅速占领市场的技术、产品或服务。
现存的网络银行一部分致力于提供特色化的服务，另一部分把自己打造成了处理中间业务的平台。
专业化的发展让这些中小型的网络银行免于破产，但也成为它们发展的障碍，网络的局限性使它推出的金融产品不能过于复杂，对其他业务缺乏经验让它们在拓展业务时困难重重，产品单一让它们在与大型金融机构和新兴金融科技企业的竞争中处于劣势地位，专业性的发展让它们抵御金融和技术冲击的能力变差，同种产品的竞争压缩了它们的盈利空间，使其缺乏充足的资金研发新产品，没有产品或技术的突破让网络银行很难介入其他业务。
美国虚拟银行发展及监管经验借鉴
美国虚拟银行发展及监管经验借鉴虚拟银行是指主要通过互联网或者其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售服务的银行。
不同于直销银行的“子银行模式”，虚拟银行同传统银行分离，不与任一传统银行从属于同一个主体，没有实体网点，只通过网络开展业务，是纯粹的网络银行。
相比实体银行，虚拟银行吸纳新客户的成本大大降低，利用金融科技实践普惠金融。
美国虚拟银行发展和监管积累了一定经验：一是不设实体经营网点，充分利用其他机构渠道。
二是采用“薄利多销”策略，负债端与资产端利差较小。
三是锁定目标客户群体，提供差异化金融产品。
四是实施多部门分头监管，建立严密的自律监管机制。
五是严格市场准入，建立信息披露机制。
六是加强风险管理，重视对借款人的保护。
一、美国虚拟银行发展与监管经验（一）不设实体经营网点，充分利用其他机构渠道。
如，ING Direct USA不设实体经营网点和ATM机，客户可以最近距离接触ING Direct USA的就是分布在洛杉矶、纽约等城市有限的ING Direct咖啡馆，银行将咖啡馆的店员培训为金融顾问，能够以简单易懂的交流方式为客户提供相关的金融服务建议，因此在经营成本费用支出方面较传统银行更具优势；Simple是提供个人综合金融服务的银行服务商，与其他传统银行建立合作关系，由传统银行提供存款账户，自身负责通过互联网+手机app+电话等方式提供银行服务；Bofi以线上线下相结合，线上为主的方式开展负债、资产业务，线上凭借互联网+手机app+借记卡形式。
（二）采用“薄利多销”策略，负债端与资产端利差较小。
如，Bofi负债端凭借高利率和少费率吸引存款，资产端从低风险的住房按揭做起，逐步延伸向汽车贷款、保理业务、中小企业贷款；ING直销银行主营操作简单、风险较低的住房按揭贷款，负债端则采取高利率吸引客户存款，且几乎没有设置收费项目，低资产端收益，高负债端成本，使得其利差空间较低，净利差水平仅为1%左右，这种经营模式导致ING直销银行收入过度依赖按揭贷款业务，在2008年金融危机时，风险集中爆发。
深度剖析美国互联网银行经营模式
深度剖析美国互联网银行经营模式作者: 吴畏史国财来源：兴业证券时间: 2014年06月03日15:00:09【摘要】本文对美国Bofi、ING Direct US 和Simple 三种银行参与互联网金融的模式进行比较分析。
Bofi——纯正的美国互联网上市银行；美国ING 直销银行分析——曾经的美国第一互联网银行；Simple 分析——传统银行进入互联网金融的一种模式。
我们对美国Bofi、ING Direct US 和Simple 三种银行参与互联网金融的模式进行比较分析。
Bofi——纯正的美国互联网上市银行美国ING 直销银行分析——曾经的美国第一互联网银行Simple 分析——传统银行进入互联网金融的一种模式一、三种互联网银行模式的比较我们从以下多个方面对美国三种银行参与互联网金融的模式进行比较分析，分别是Bofi、ING Direct US 和Simple。
1、成立时间Bofi 成立于1999 年，2000 年开业；ING Direct US 是在2000 年开业，两者时点接近；Simple 则显著晚于前两者，公司成立于1999 年，而业务真正开始则是2012年。
2、成立状况Bofi 本身与传统银行无关系，成立之初就确定了走互联网银行的模式，2005年在NASDAQ 上市后，成为一家公众公司。
ING Direct US 是荷兰的ING 集团为了拓展美国的零售银行业务设立的子公司。
Simple 是由具有银行经验的人士创立的银行服务商，本身并不是银行，而是与合作银行建立合作关系，又后者提供存款账户，Simple 在此基础上提供一系列服务。
3、现状从目前时点看，Bofi 的经营是成功的，顺利度过2008 年的金融危机。
从目前美国资本市场给予的估值看，已经得到了市场的认可。
ING Direct US 自身的经营失策，在2008 年危机中遭遇了连续两年的亏损。
后来由于ING 集团收缩全球业务，2012 年出售给美国区域性银行第一资本银行（Capital One），目前已经更换品牌，成为旗下的部门。
论美国互联网金融的主要模式_演进及启示_王达
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《 亚太经济 》２ ０ １ ４ 年第 ４ 期
融资平台为例 ， 其 贷 款 额 自 ２ 主要作 为 美 国 金 融 体 系 的 有 益 补 充 而 存 在 。 究 其 原 ０ ０ ７年成立以来年均增 速 超过 １ 因 ， 大体上可以归纳为两个方面 。 首先 ， 从技术层面 ０ ０％ 。 截至 ２ ０ １ ４ 年 ３ 月末 ， 其共计为 ３ ． ８亿 。 客户发放了约 ４ 来 看， 互 联 网 金 融 模 式 有 着 固 有 的 缺 陷。 以 ０ ． ３亿美元的个人贷款 考虑到美国 ） 为代表的大量研究表明 ， 纯 个人贷款市场年均约 ３ 万亿美元的庞大市场规模 ， 以 Ａ ｒ ｎ ｏ ｌ ｄ ａ ｎ ｄ Ｅ ｗ ｉ ｋ（ ２ ０ １ １ ｊ Ｐ ２ Ｐ 网络 融 资 平 台 仍 然 有 着 巨 大 的 发 展 潜 力 。２ ０ ０ ９ 粹的网络银行模 式 长 于 交 易 型 银 行 业 务 （ ｔ ｒ ａ ｎ ｓ ａ ｃ ｔ ｉ ｏ ｎ 年 ４ 月 ，Ｋ 网站在纽约的正式上线标志着互 ） 、 而弱 于 对 信 息 收 集 监 控 和 处 理 要 求 较 高 ｉ ｃ ｋ ｓ ｔ ａ ｒ ｔ ｅ ｒ ｂ ａ ｎ ｋ ｉ ｎ ｇ — — 众筹 （ ） 融资模 联网金融的新形式 — 。 因 此， Ｃ ｒ ｏ ｗ ｄ ｆ ｕ ｎ ｄ ｉ ｎ 的关 系 型 银 行 业 务 （ ｇ ｒ ｅ ｌ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ｓ ｈ ｉ ｂ ａ ｎ ｋ ｉ ｎ ｐ ｇ） 式的兴起 。 这一融资模式主要通过网络平台面对公众 网络银行固然能够凭借成本优势迅速扩大资产规 模 并 募集小额资金 ， 让有创造力的人有可能获得创业所需 获得规模经济 ， 但随着存款规模的扩大 ， 其资产业务 。 《 》 的资金 ２ ０ １ ２年４月 美 国 通 过 的 初 创 企 业 促 进 法 将面临更加严峻的挑战 ， 其市场风险也更加集中 。 此 （ Ｊ Ｏ Ｂ Ｓ 法案 ） 为中小企业通过众筹方式融资扫清了法 外 ， 客户黏 性 与 忠 诚 度 相 对 较 低 也 是 网 络 银 行 的 短 律障碍 。 截 至 ２ ０ １ ３ 年 ９ 月 ，Ｋ ｉ ｃ ｋ ｓ ｔ ａ ｒ ｔ ｅ ｒ的 融 资 总 额 板 。 因此 ， 网络金融模式不可能在根本上替代传 统 的 超过 ７ 亿美元 ， 其中大多数项目都是主要面向个人的 金融模式 。 其次 ， 纵 观 １ ９ ７ ０年代以来美国的金融发 融资金额在一万美元以下的中小型项目 。 展 ， 美国的 商 业 银 行 先 后 经 历 了 数 次 金 融 脱 媒 的 冲 二 、 美国 互 联 网 金 融 发 展 的 几 个 核 心 问 题 及 其 击 ① ， 特别是 １ ９ ８ ０ 年代美国利率市场化改革期间存贷 启示 利差大幅下降的冲击 ， 因此其对于市场竞争格局的变 （ 一 ） 互 联 网 金 融 与 传 统 金 融 机 构 的 竞争 与 融 合 化极其敏感 ， 在 金 融 创 新 方 面 也 积 累 了 丰 富 的 经 验 ， １ ９ ９ ０ 年代 中 期 ， 以 网 络 银 行 为 代 表 的 新 兴 互 联 这是美国传统金融机构能够妥善应对互联网金融 冲 击 网金融机构在美国的迅速发展 ， 对商业银行等传统金 的重要原因 。 美国的经验说明 ， 传统金融机构只有加 融机构及其业 务 模 式 成 了 冲 击 和 挑 战 。 在 此 背 景 下 ， 快转型和创新 ， 及时适应网络时代的变化与挑战 ， 才 美国的商业银行 、 证券经纪商以及保险公司等传统金 能在与互联网金融的竞争和博弈中占据主动 。 融机构纷纷加快了信息网络升级的步伐 ， 积极开展各 （ 二 ） 互 联 网 金 融 对 金 融市场 和 金 融 体 系的 影响 种基于互联网的创新型金融产品 ， 与互联网金融展开 从美国互联网金融发展的历程来看 ， 尽管大多数 竞争 。 互联网金融和传统金融机构之间的竞争与融合 互联网金融模式最终并未成为独立的金融业态 ， 但却 成为这一时期美国金融体系发展的一大特色 。 根据美 对美国的金融机构和金融市场产生了巨大而深远 的 影 国联 邦 保 险 公 司 （ Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ） 的 估 计 ， 在 １ ９ ９ ７年底至 ） 从网络经 济 学 视 角 对 互 联 网 响 。Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍ ｉ ｄ ｅ ｓ（ １ ９ ９ ３ １ ９ ９ ９ 年底这 一 期 间 ， 美 国 商 业 银 行 和 储 蓄 机 构 开 设 金融的发展及其对金融市场和金融体系的影响进 行 了 ； 从１ 的网站数量翻了一番多 （ ５ ０ ０ 家增长至 ３ ５ ０ ０家） 研究 。 其认为 ， 金融业与交通 、 电信等行业类似 ， 都 到１ ９ ９ ９ 年底 ， 全美 一 万 余 家 商 业 银 行 和 储 蓄 机 构 中 具有网络特征 。 这一金融交易网络具有明显的网 络 外 已有三分之一 开 设 了 带 有 交 易 功 能 的 网 站 （ Ｆ ｕ ｒ ｓ ｔ ｅ ｔ 部性 ： 从正外部性来看 ， 市场规模的扩大会引发流动 ， ） 。Ｄ ）对１ ａ ｌ ． ２ ０ ０ ２ ｅ Ｙ ｏ ｕ ｎ ２ ０ ０ ７ ９ ９ ０年代末最先采 ｇ（ 性的大幅提高 ； 从负外部性来看 ， 随着市场规模的扩 用互联网技术的 ４ ２ ４家美国社区银行以及５ １ ７ ５家未 大 ， 不同金融产品交易网络形成的均衡价格信息 在 市 采用互联网 技 术 的 社 区 银 行 在 １ ９ ９ ９—２ ０ ０ １年间的运 场竞争中可能被滥用 ， 从而使金融市场的价格发现功 营情况进行了比较 。 其实证研究表明 ， 一方面 ， 互联 能在一定程度上失效 。 这两种外部性的并存会导致福 网金融模式能够显著地提高银行的盈利能力 ； 另一方 ） ， 因此需要采取措施予以 利扭曲 （ ｗ ｅ ｌ ｆ ａ ｒ ｅ ｄ ｉ ｓ ｔ ｏ ｒ ｔ ｉ ｏ ｎ 面 ， 则会导致商业银行的存款结构发生变化 ， 即支票 纠正 。 显然 ， 互联网在金融业的普及极大地降低 了 金 账户余额下降 ， 而 货 币 基 金 存 款 账 户 余 额 则 会 上 升 。 融交易成本 ， 拓展了金融市场规模 ， 因此在相当程度 由此可见 ， 互联网金融的发展对传统金融机构产生了 上放大了上述两种外部性 ， 并会对金融市场发展产生 重要 影 响 。２ ０ ０ ０ 年， 随 着 高 科 技 股 票 泡 沫 的 破 灭， 重要影响 。 Ｍ ｉ ｓ ｈ ｋ ｉ ｎ ａ ｎ ｄ Ｓ ｔ ｒ ａ ｈ ａ ｎ（ １ ９ ９ ９） 的 研 究 则 认 互联网金融模式在美国也进入了一个相对理性的发展 为 ，１ ９ ７ ０ 年代 以 来 电 子 信 息 与 通 讯 技 术 的 革 新 极 大 时期 。 此后传统金融逐渐在与互联网金融的博弈与竞 地降低了金融交易成本并克服了信息不对称问题 ， 进 争中占据主动 ， 最终在美国形成了传统金融模式与纯 粹的 网 络 金 融 模 式 并 存 ， 且 以 前 者 为 主 导 的 基 本 ｉ ｓ ｈ ｋ ｉ ｎ ａ ｎ ｄ Ｓ ｔ ｒ ａ ｈ ａ ｎ（ １ ９ ９ ９） 的 研 究 表 明 ， 仅 在 １ ９ ８ ０—１ ９ ９ ８ ① Ｍ 格局 。 年这一期间 ， 美国存款性金融机构的 资 产 总 额 占 美 国 金 融 部 门 资 产 总 １ ９ ９ ０ 年代 以 来 ， 美 国 大 多 数 互 联 网 金 融 模 式 最 额的比重由 ５ ８％ 下 降 到 ３ １％ ， 而 共 同 基 金 和 养 老 基 金 的 占 比 则 从 终并未形成独立的金融产业链条或新的金融业态 ， 而 ２ １％ 上升至 ４ ９％ 。
美国的电子银行
帐户大金额存入：帐户存入资金金额超出2万5千人民币等值 外币
定期存款到期日期4天前或优利帐户到期日期2天前 开立定期存款或优利帐户
定期存款或优利帐户到期转入活期存款或结算帐户
Q7 : 花旗网上银行如何保护客户信息？ A: 花旗网上银行为客户的帐户信息提供了三
重保护：
高加密级别（128位） 多重登录身份验证机制 自动超时
花旗银行个人金融业务管理的主 要特点
（1）、优质、全方位的服务能力。 （2）、开展客户服务理论研究。 （3）、无处不在的客户服务措施。 （4）、健全的客户关系管理制度。
（1）、优质、全方位的服务能力。
花旗银行在全球100个国家为一亿客户服务， 包括为个人客户提供广泛的金融产品服务。从 消费银行服务到信贷、投资银行服务、以至经 纪、保险和资产管理。
花旗银行的网络银行服务 Question & Answer
Q1: 谁能使用花旗网上银行服务 （）？
A: 所有花旗（中国）有限公司的客户都可申 请使用花旗网上银行服务。 开通花旗网上银 行，只需网上银行登录卡号（CIN）和网上银 行初始识别码（APIN）。
4、 SFNB采取的主要营销策略
1、利用客户服务代表弥补了缺乏分支机构支 持的缺陷。
2、为客户提供免费的基本支票账户。 3、通过技术手段与客户保持密切联系、为客
户提供个性化服务。 4、让客户给服务定价。
SFNB最初取得成功的关键在于充分利用了网
络低成本、高速的和跨越时空的优势，值得注 意的是，这家银行的银行员工只有19人。4个 月时间内，客户达到4000个，遍布50个州， 每个账户平均交易额达到25000美元。但由于 电子商务的低谷到来，1998年SFNB因巨额亏 损被加拿大皇家银行金融集团收购。
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美国网上银行运营模式分析及启示网上银行（Internet Banking），亦称网络银行（Network Banking）或电子银行，是依托因特网的发展而兴起的一种新型银行服务手段。
它借助因特网遍布全球的地理优势及其无间断运行、信息传递快捷方便的时间优势，突破传统银行的局限性，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。
网上银行的出现，打破了传统银行业的经营模式和经营理念，代表了未来银行的发展方向，给该行业带来了前所未有的机遇和挑战。
目前，网上银行存在两种典型的发展模式：一种是完全建立在互联网上的虚拟银行，在这种模式下，所有的银行业务都依赖互联网或电话来完成，如美国安全第一网上银行（SFNB）；另一种是在传统银行基础上，将银行业务拓展到互联网上完成，从而使得有限的营业网点通过互联网延伸到无限的客户中去，如美国的Wells Fargo银行。
后者是目前大多数网上银行所采取的模式，而前者则是未来网上银行的发展方向。
因此，借鉴西方发达国家在发展网络银行上的先进经验，不仅会对我国网上银行的发展带来有益启示，而且对我国更好应对WTO之后银行业面临的巨大挑战具有重要现实意义。
一、美国网上银行的发展概况1995年10月18日，安全第一网络银行作为世界上第一家网上银行对公众开放。
最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对和储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。
在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，以赢得客户对网上银行的信心。
SFNB向存款人保证其资金的安全性，“SFNB无风险保证”是SFNB在营销方面对安全性问题的回应。
SFNB 承诺，对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100%的赔偿。
另外，SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。
首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。
其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。
之外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。
网上银行的基本信念就是便利性。
SFNB在客户服务的“便利性”方面做出了极大的努力。
每年营业365天，每天营业24小时。
通过电子邮件或免费热线，为客户提供充满活力的、全天候的客户服务支持。
另外，SFNB通过提供免费的服务、较低的费用和较高的存款利率，把降低了的经营成本转移给客户。
如该银行的普通支票账户每月收费3.95美元，并对最初的200张支票汇单免收费用，以及免费的、无限制的纸基支票出单。
有息支票账户则提供无限制的电子账单支付，每月仅收费 4.5美元，而其他的金融机构针对账单支付平均每月收费7.95美元。
另外，SFNB的货币市场账户还提供了一系列的选择：对于金额在2500美元和9999美元之间的存款，年收益率为3.5个百分点；6个月存款证的收益率为5.9个百分点，这两项利率在全美国都是属于最高的。
由于SFNB 不必维持成百上千的物理的营业网点，所以它就能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。
通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。
SFNB的另一个优点就是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。
比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。
正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户。
到1996年10月（即SFNB 成立一周年之际），SFNB 开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。
在营销方面，为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，其中包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页。
它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。
作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况（如年龄、性别、收入水平、上网时间等）的在线注册簿。
这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了自身品牌的知名度。
从SFNB的发展可以看到，它是一种完全建立在互联网上的虚拟银行，所有的银行业务都依赖互联网或电话来完成，而美国另一家网上银行，即Wells Fargo银行则是在传统银行基础上，将银行业务拓展到互联网上完成，这也是大多数网上银行所采取的模式。
Wells Fargo 是美国第七大银行，资产总额2180亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34%.目前，它被认为是美国银行业提供网络银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万户，银行网站每月访问人数96万人（并非人次）；接受网络银行服务的客户占其全部客户的20%.Wells Fargo的网络银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户，在160万网络银行客户中，15%是由网络银行服务带来的新客户。
Wells Fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网络银行轨道，可谓传统银行开拓网络银行服务的典范。
二、美国网上银行发展对我国的启示随着互联网的快速发展，未来银行的发展趋势必定是网上银行。
尽管我国网上银行业务已经开始起步，但总体上发展速度较慢，电子商务交易量小。
据统计，目前网上银行业务量占银行业务总量的比例还不到0.1%，网上银行的盈利能力远远没有被开发出来。
服务项目少、范围窄，一些网上银行主要提供银行业务介绍、企业客户的帐户余额及交易查询等非盈利性服务，没有真正开展网上金融支付交易。
从表面上看，国内银行对“网上银行”都虽有所涉及，但由于初期投入较大，短期内没有盈利的希望，使得企业及银行在网络经济的问题上雷声大、雨点小。
随着中国加入WTO后外资金融机构的大举登陆，其网络银行业务的开展将对我国商业银行构成极大的挑战。
因此，借鉴美国网络银行发展的先进经验，不仅对我国网上银行的发展带来大量经验及启示，而且能使我国更好地应对WTO之后银行业面临的巨大挑战。
1.信息技术是网络银行的核心，银行产品和服务的全球化与商品化依赖于信息技术的进步，网络银行的稳定性和安全性也依赖于信息技术的完善。
美国的SFNB运用S1数据处理和客户服务中心，并提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。
因此，我国银行业要重视网上银行业务的技术开发，并且提高对“防火墙”、身份认证（CA）、安全系统层SSL协议、安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求，在这方面可以与计算机网络通信服务商、资讯科技服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。
2.要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。
Wells Fargo银行在自己的网上银行开业前的2-3年就开始着手进行准备工作。
虽然我国工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。
资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。
因此，我国的银行业如果想发展网上银行，必须从现在起，就开始通过在职培训、引进内地专业人员、联合培养等方式做好人才的储备工作。
3.IT的发展及因特网的普及使得资讯企业及非银行金融机构逐步实现向银行业渗透、争夺银行业市场份额成为可能。
网上银行便捷、灵活的服务方式强烈地吸引着客户——尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的“注意力”，而这种注意力将成为21世纪商家争夺的焦点及银行利润的来源。
如SFNB的客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等，并可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具，进行个人财务的在线评估等。
而目前我国的网上银行只是在传统银行基础上，将一些银行业务拓展到互联网上完成而已，服务项目少、范围窄，更多的是提供银行业务介绍、企业客户的帐户余额及交易查询等非盈利性服务。
因此，随着WTO后外资金融机构的大举登陆，我国网上银行必须强调多样化、个性化的银行产品，开展银行金融产品创新，建立起能满足不同收入阶层需要的理财服务体系，建立单个客户的资料信息库，以全面把握该客户的金融交易和投资个性等。
4.由于网上银行维持费用较低、辐射范围广、信息传递快捷等优势，使得该行业的进入壁垒较低。
鉴于网上银行业务的差异性小，网上银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。
如SFNB，使用有趣的形象设计、激励性的口号等，把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页，以接触那些能够上网的消费者，在WWW上树立它的品牌。
作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况的在线注册簿。
通过这种营销，SFNB 不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了自身品牌的知名度。
而在国内信用体系发育程底较低，许多企业更倾向于面对面的传统银行服务的情况下，我国网上银行业在保证安全交易的前提下，更要重视市场营销的作用，建立自己的特色服务品牌，以争夺到更多的客户。