房地产信贷的风险分析和防范对策

房地产信贷的风险分析和防范对策研究

中文摘要

房地产信贷是当今世界最为活跃的传统业务之一，大力发展房地产信贷业务能够改善人们的生活质量，也能够缓解新一批就业者面临的买房压力。随着全球银行业竞争加剧，各大银行开始把信贷业务作为业务和利润的稳定增长点，带动房地产业的发展。商品房的价格稳定攀升，大量的社会资金成为购房投资的一部分。住房商品化产生的问题也随之而来。

由于房价持续上涨，一些问题变得更加显著，增加了人们的担心。房地产业在住房商品化的过程当中，并未完全打开房地产的融资渠道，房地产对银行资金的依赖程度过高。

本文将论述近年来的房地产行业状况，金融业与房地产业之间的影响，银行在房地产贷款方面的风险类别及风险分析，以及产生的原因，影响因素，从而找寻改善的方法，对一些可控风险提出防范措施。

关键词：房地产泡沫；资金依赖；融资渠道

Real estate credit risk analysis and prevention countermeasures

Abstract

Real estate credit is one of the most active of the traditional business in today's world, vigorously develop the real estate credit business can improve people's quality of life, also can alleviate the pressure of the a new batch of workers faced to buy a house.As the global banking industry competition, Banks began to put the credit business as a business of steady growth and profits, giving impetus to the development of the real estate mercial housing price stability, a lot of social capital to become part of the housing investment.The problem of housing commercialization is followed. As house prices continue to rise, some problems become more pronounced, increased the fears.The real estate industry in the process of housing commercialization, has not fully open real estate financing channels, high degree of dependence on Banks' capital of real estate.

In recent years the real estate industry status, will be discussed between the financial sector and real estate industry, the influence of Banks in the field of real estate loan risk classification and risk analysis, as well as the causes, influence factors, so as to find ways to improve, to some controllable risk prevent measures are put forward.

Key words: property;reliance of funding;financing channels

目录

1 导论 0

（一）选题背景及意义 0

（二）国内外研究综述 (1)

1、国外研究综述 (1)

2、国内研究综述 (1)

2 房地产信贷风险 (2)

（一）房地产现状概述 (2)

（二）信贷风险 (5)

1、风险概述 (5)

2、风险的种类 (5)

（三）产生风险的原因 (6)

1、信息不对称引发潜在的危机 (6)

2、房地产企业过于依赖银行的资金投入 (7)

3、监管不够，违规经营现象时有发生 (8)

4、房地产泡沫带动泡沫，面临破裂的危险 (8)

5、“先租后抵”导致银行难以处理房产 (10)

6、抵押物的处置不当 (10)

7、评估机构不规范 (11)

3 防范对策 (11)

（一）拓宽房地产企业融资渠道 (11)

（二）改革目前的房贷评估系统 (11)

（三）建立健全的个人信用评级体系 (12)

（四）银行应当考虑拥有自己的房产评估师 (12)

（五）加强抵押物价值管理，做好抵押登记 (12)

参考文献 (13)

1 导论

（一）选题背景及意义

近年来，随着城镇住房制度改革深入推进，住房建设投资扩张趋势明显，住房消费的需求也日益增加，房地产市场呈现出前所未见的繁荣，进而带动了商业银行房地产信贷业务的发展。虽然政府尝试使用了各种调控措施来控制房地产业的迅速膨胀，但是我国的房价仍然在攀升，且十分稳定。此时，一些问题也开始显现，例如一些经济适用房供不应求，高档商品房的空置率却居高不下。

在2007年至2008年，美国新世纪金融抵押贷款公司和雷曼兄弟公司先后破产，对全球都产生了巨大冲击，华尔街金融风暴随之而来。华尔街上五大投资银行相继倒塌，其震撼性和破坏性给金融市场带来了巨大冲击，随后，金融危机爆发。美国个人住房次级抵押债券市场在这场危机中起了关键作用。这充分证明了个人住房抵押市场在一个国家的经济发展中处于非常重要的地位，这次风暴，也使得中国的人们产生危机感，同时也不得不对个人住房贷款蓬勃发展的现状引起重视。

房地产业在国民经济中有着不可替代的地位，从而房地产信贷的迅速增长会对其产生显著作用。特别是近年来，我国房地产业过于迅猛的发展速度令人担忧，以及房地产信贷中所暴露出的问题和面临的风险日益突出。而后国家出台了一系列对房地产业的调控措施，其中要求商业银行加强自我建设，尤其是要重视提高其风险防范的能力，这样才能更好地应对市场形势的变化和宏观政策的调整。另外，外资银行也导致商业银行运营竞争力的增大。

到2014年，我国房地产贷款占了银行贷款总量的五分之一，房价如果下跌，势必会对商业银行信贷资产的安全产生不良影响。风险防范体系的科学构建十分重要。