客户资信评估流程
客户资信评估管理办法【企业信用管理】
客户资信评估管理办法【企业信用管理】【密级】秘密?3年【急度】普通欧普照明文件欧普字[2010] 号客户资信评估管理办法一、目的为了加强对客户的信用风险做出科学、客观公正的评估和预测,提升销售业绩的同时规避赊销风险,使工作制度化、规范化、程序化,特制定本办法。
二、适用范围本办法适用于中山市欧普照明股份有限公司及子公司、分公司、办事处内销运营商、经销商。
三、资信评估的定义,资信评估,对各类企业所负各种债务能否如约还本付息的能力和可信任程度的综合评估,是对债务偿还风险的综合评价,包括对债务偿还能力的评价和债务偿还意愿的评价两个方面。
四、资信评估机构及职能划分,信用风险管理小组是承担资信评估的机构,由总裁任总负责人,主要构成人员包括,分销业务、法务、审计、内销财务、集团财务、财务总监、分销副总裁、总裁,从以上部门抽调专人,具体负责负责本公司信用客户的资信调查、信息收集、整理、建档工作,及时跟踪监控客户资信变化,为评定客户信用等级和确定授信额度提供依据。
主要职责划分,1, 分销业务部负责与客户沟通,资信的搜集、整理、建档工作,并对客户涉及分销业务相关的指标考核评分，2, 内销财务负责涉及财务相关指标的考核评分，3, 法务负责涉及法务相关的指标考核评分，4, 集团财务对涉及财务的相关指标进行复核,根据客户财务状况,建议授信额度。
5, 审计对客户资信评估结果进行审核,审核各项指标的合理性,审核集团财务建议授信额度的合理性，五、客户授信基本要求1. 必须是长期与本公司精诚合作、共同成长的优质客户，2. 必须是按期履约的诚信客户，3. 必须是财务状况良好、偿债能力强的安全客户。
4. 授信额度参考该客户上年月均货款，不能超过本年月均签约任务，不能超过本季末流动资产的二分之一。
5. 客户本次所申请的信用额度若被批准,只适用本次,若有需要,再行申请。
六、客户授信金额确认标准授信金额=月均签约销量*对应得分系数*,流动资产/月均签约销量/2，KA专员审批备注,若流动资产与月均签约销量之比大于2时,只能视作2.七、客户授信操作细则, 经办人KA经理审批(一) 初次授信评估1. 客户填制客户基本情况表、信用额度申请表、上年经外部审计过的财务报表,损益表、资办事处财务审核KA总监审批产负债表、现金流量表、经税局确认的纳税申报表，及本季财务报表,损益表、资产负债表、现金流量表、经税局确认的纳税申报表，公司法人必须出具保函确保财务报表的准确性、真实性，,提出授信申请，销售总监审批(专办事处经理审批大区财务经理审批大区总监审批2. 业务部门收到申请后,启动授信流程,填制客户信用资质评分表并将属于业务相关内容给业、五金、项目)予打分，打分完后转给内销财务,后附财务报表、纳税申报表、公司上年销量、本年签约法务审批销量，，3. 内销财务根据业务部门提报的财务报表分析各项财务指标,并给予打分，转给法务，4. 法务对涉及法务相关指标进行分析,给予打分，转给集团财务，5. 集团财务审核评分情况,根据上年销量及本年的签约销量确定其建议授信额度，单笔超过10分销副总裁财务专员审批内销财务经理审批审计审批财务总监审批单笔超过20万万审批6. 10万块以下由财务总监批准，超过10万块的转呈分销副总裁审批，7. 分销副总裁批准10万以上20万以下授信额度,如超过需总裁批准。
银行工作中的贷款评估与审批流程
银行工作中的贷款评估与审批流程贷款一直是银行业务中的重要环节之一，对于客户申请贷款，银行需要进行全面的评估和审批。
本文将介绍银行工作中的贷款评估与审批流程。
一、申请和初步筛选1. 客户填写申请表格：客户在银行填写详细的贷款申请表格，提供个人信息、贷款金额、用途以及贷款期限等信息。
2. 资格初步筛选：银行根据客户的申请表格，进行资格初步筛选，检查客户的信用记录、收入状况和还款能力等。
二、评估客户信用1. 信用调查：银行通过与信用机构合作，获取客户的信用报告和信用评分，了解其过去的还款记录和信用状况。
2. 收入核实：银行会要求客户提供相应的收入证明，如工资单、纳税申报表等。
银行也可能与雇主联系，核实客户的职业和收入情况。
3. 资产评估：如果客户有可供抵押的资产，银行会评估其价值，以确定可接受的贷款金额和利率。
三、审查贷款用途1. 用途调查：银行需要核实客户申请贷款的目的和用途，确保其合法性和可行性。
2. 商业贷款的特殊评估：对于商业贷款，银行可能会进行市场分析、竞争对手评估等，以确定贷款的风险和回报。
四、贷款风险评估1. 贷款额度确定：根据客户资信、还款能力以及贷款用途，银行会确定客户的贷款额度。
2. 利率确定：银行会根据客户的信用等级、市场利率以及贷款类型等因素，确定贷款的利率和还款方式。
3. 还款计划：银行会制定详细的还款计划，包括每月还款金额、还款期限等，确保客户能够按时还款。
五、审批和签署合同1. 内部审批：银行内部的信贷风险评估部门会对客户的贷款申请进行评审和审批，确保贷款符合银行的风险管理政策。
2. 合同签署：一旦贷款申请获得批准，银行会与客户签署贷款合同，明确双方的权益和责任。
六、放款和监控1. 放款：在合同签署后，银行会将贷款金额划入客户的账户或进行资金拨付，使客户可以使用贷款资金。
2. 还款监控：银行会定期对客户的还款情况进行监控，确保客户按照合同约定按时还款。
3. 风险管理：银行会持续监测客户的信用状况和还款能力，及时采取措施应对潜在风险。
客户资信的管理
客户资信的管理一、引言在商业活动中，客户信用管理是企业管理中非常重要的一环。
良好的客户资信管理不仅可以保护企业的利益，降低风险，还可以促进企业的发展。
本文将探讨客户资信管理的意义、流程及相关策略。
二、客户资信的意义客户资信是指客户在商业交易中履约能力的信任度。
良好的客户资信意味着客户具备良好的还款能力和履约能力，可以为企业带来稳定的收入。
而若客户资信较差或不可信任，将给企业带来财务风险、信誉损失以及后续合作困难等问题。
三、客户资信管理流程1.资信评估资信评估是客户资信管理的第一步，通过对客户信用记录、财务状况、市场声誉等方面进行评估，判断客户的资信情况。
可以采用多种方式进行评估，如征信查询、财务报表分析、市场调研等，以获取准确可靠的资信信息。
2.制定资信策略在资信评估的基础上，企业需要制定相应的资信策略，包括信用额度、信用期限、付款方式等。
根据客户不同的资信情况，采用不同的策略，以保护企业的权益和风险控制为核心。
3.合同签订在确定与客户开展业务合作之前，必须签订合同明确双方的权益和义务。
合同应包括双方的基本信息、产品/服务细则、价格条款、支付方式、违约责任等内容，以规范双方的行为，确保合作的顺利进行。
4.执行与监控在合同签订后，企业需要积极执行和监控客户的履约情况。
及时收取款项、提醒逾期付款、监控客户的市场声誉等，确保客户按照合同约定履行义务。
同时，定期评估客户的资信情况，及时调整资信策略。
四、客户资信管理的策略1.合理设定信用额度根据客户的资信状况，合理设定信用额度，既可满足客户需求，又能控制风险。
信用额度应根据客户的财务实力、市场地位、历史履约情况等因素来确定，避免过度授信或限制客户发展。
2.建立良好的沟通机制与客户保持良好的沟通，及时获取客户的经营状况、需求变化与风险预警等信息，以便及时做好风险评估和调整资信策略。
3.采取灵活支付方式根据客户的付款能力和特殊需求，灵活选择支付方式。
除了传统的货到付款、预付款方式外，还可以考虑分期付款、信用保险等方式，以提高交易灵活性。
银行对公客户信用等级评定操作流程
对公客户信用等级评定操作流程1.目的本文件规定了XX农村银行(以下简称“本行”)对公客户信用等级评定操作流程，旨在科学评价对公客户信用等级状况,加强对公客户信用风险的控制和管理，确保业务健康发展。
2.适用范围本文件适用于本行对公客户的信用等级评定工作。
3、定义、缩写和分类3.1定义1）对公客户：是指办理或有意向办理贷款、承兑汇票、贴现、保函等授信业务的非自然人客户，包括有限责任公司、股份有限公司、社会团体、其他经济组织等。
2）信用等级评定：是指从偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况、发展能力与潜力等方面，对对公客户进行评价，确定信用等级并适时调整的过程。
4.职责与权限5.原则与基本规定5.1原则客户信用等级评定遵循客观、公正、科学的原则，采取定量分析与定性分析相结合的方法，按照“统一标准、严格程序、分级管理、动态调整”的要求，如实反映其信用等级状况。
5.2基本规定1）本行进行信用等级评定的客户对象包括：a）已与本行建立了信贷关系的对公客户；b）向本行申请建立信贷关系的对公客户；c）需要本行提供资信证明的对公客户；d）自愿申请或委托本行评估资信的对公客户。
2）信用评级方法和评级标准属于本行内部掌握的信贷工具，不向社会公布，仅为本行内部管理服务。
3）信用等级评定的结果是本行对公客户授信额度核定、利率定价和风险管理的重要依据，属客户隐私和本行内部管理信息，不得泄露。
4）对公客户评级工作由本行统一开展，原则上客户信用等级的有效期为一年，每年评定一次，遇重大变动事项或特殊情况可随时调整客户信用等级。
5）对公客户信用等级评定指标分为管理分析、业务合作情况、经济实力评价、偿债能力评价、经营效益评价、发展前景评价，并设置相应的分值和权重。
6）对公客户信用等级评定实行百分制。
按得分划分相应信用等级（具体信用等级参考附件一：对公客户信用等级设置）。
6.流程描述与控制要求7检查监督8.附件附件一：对公客户信用等级设置附件二：对公客户信用等级评定基本资料。
银行客户信用等级评定办法
银行客户信用等级评定办法第一章总则第一条为规范公司客户信用等级的评定，科学、准确、有效地识别公司客户信用风险，优化客户结构,提高资产质量，特制定本办法。
第二条本办法中的“客户信用等级评定”是指我行通过对评级对象履行相应经济承诺能力及其可信任程度的各种定性和定量因素进行考察分析，全面评价客户的偿债能力和违约风险，并以简单、直观的符号表示其评价结果。
第三条客户信用等级评定对象是指已在我行发生信贷业务且风险分类结果为正常类的客户或拟与我行建立信用关系的企事业法人和其他公司类客户。
对在我行尚有信用余额但风险分类结果为“次级类”（含）以下、我行目前以清收为主而不采用借新还旧等方式化解风险的信贷客户，列为不予评级。
第四条客户信用等级评定遵循以下原则：（一）独立性原则。
各级评级人员应根据基础材料和财务报表独立评定信用评级，不受受评客户及其他外来因素的影响。
（二）真实性原则。
在信用等级评定过程中必须保证评估基础材料和财务报表的客观、真实、准确。
（三）审慎性原则。
在评级过程中对定性指标评分时要审慎给分；对定量指标评分时要对客户上两个年度及最新一期的财务数据进行连续分析，对财务指标的异常变动情况要做出合理解释。
第五条总行授信评审部为客户信用等级评定工作的管理部门。
第二章信用等级评定级别的划分与定义第六条信用级别是通过字母序列符号，对客户的偿债履约能力和违约风险进行综合评价后直观的结果展示。
我行的客户信用等级评定办法将客户统一划分为7个等级，分别为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和C级。
（一）AAA级客户：客户原则上规模为特大型或大型，总资产规模5亿元以上，在国内同行业中具有很强的竞争优势；原则上成立时间3年（含）以上，管理层专业经验丰富、结构合理，综合素质很高。
经营管理和财务管理严谨规范，各类信用记录良好；经营实力和财务实力雄厚，能够抵御和承受重大的内外部不利变化，负债适度，现金流量非常充足，具有很强的偿债能力和盈利能力，发展前景很好；融资能力强，已经进入资本市场或者是多家银行积极营销的优质客户。
安达信担保如何评估客户的资信状况？
安达信担保如何评估客户的资信状况？一、客户信用历史的挖掘1.1. 丰富的信用报告分析在评估客户的资信状况时，安达信担保首先会仔细研究客户的信用报告。
通过分析报告中的个人信息、征信记录、还款记录等内容，我们可以了解客户过去的信用行为，包括是否存在逾期、违约等不良行为。
这有助于判断客户的还款能力和还款意愿。
1.2. 借贷纪录的研究除了信用报告，借贷纪录也是评估客户资信状况的重要依据。
我们会深入研究客户的借贷历史，包括是否存在频繁借贷、大额借贷等情况。
通过分析客户的借贷纪录，我们能够更好地了解客户的还款能力和借贷风险。
二、资产负债情况的综合分析2.1. 资产情况的评估在评估客户的资信状况时，安达信担保会综合考虑客户的资产情况。
我们会调查客户的房产、汽车、银行存款等固定资产和流动资产情况，以衡量客户的偿还能力和还款来源。
2.2. 负债情况的分析同样重要的是客户的负债情况。
安达信担保会仔细研究客户的贷款、信用卡等负债情况，包括负债总额、还款期限等。
通过综合分析客户的资产和负债情况，我们能够更准确地评估客户的还款能力和借贷风险。
三、个人收入水平的评估3.1. 客户的职业和收入来源在评估客户的资信状况时，安达信担保会关注客户的职业和收入来源。
我们会详细了解客户的工作稳定性、收入水平以及收入来源的可靠性。
这有助于我们判断客户的还款能力和借贷风险。
3.2. 收入与负债的比较了解客户的个人收入水平后，我们还会将其与负债情况进行比较。
通过计算客户的收入与负债之比，我们能够更好地评估客户的借贷能力和偿还能力。
四、其他评估指标的考虑4.1. 客户的信用评分除了以上内容，安达信担保还会综合考虑客户的信用评分。
信用评分是评估客户信用状况的重要指标之一，通过信用评分我们能够更全面地了解客户的还款能力和信用风险。
4.2. 客户的就业稳定性另外，客户的就业稳定性也是评估资信状况的重要因素之一。
安达信担保会考虑客户的工作年限、工作类型等因素，以判断客户的还款能力和借贷风险。
客户评价准入、管理制度
客户评价准入、管理制度简介客户评价准入、管理制度是为了确保公司与客户之间的合作能够持续发展和提高客户满意度而设立的一套制度和流程。
该制度旨在评估潜在客户的可行性和风险，并根据评估结果制定相应的管理措施。
准入评估流程1. 提交申请：潜在客户向公司提交准入评估申请，包括客户基本信息、业务需求和合作意向等。
2. 审核申请：评估团队收到申请后，将对申请进行审核，确保申请资料完整准确。
3. 资信评估：对通过初步审核的潜在客户进行资信评估，包括对其信用记录、财务情况和经营状况等进行分析。
4. 风险评估：评估团队将进行风险评估，包括对潜在客户所处行业的市场情况、竞争态势和政策环境等进行分析，以确定与该客户合作的风险情况。
5. 决策与通知：评估团队根据资信评估和风险评估的结果，决定是否准许潜在客户与公司合作，并及时将决策通知潜在客户。
客户管理制度1. 客户分类：根据客户的业务规模、潜在价值和合作关系等因素，将客户进行分类，分别制定不同的管理策略和服务标准。
2. 客户关系维护：确保与客户的长期合作关系，包括定期与客户进行沟通、了解客户需求和解决问题等。
3. 合同管理：建立健全的合同管理制度，明确合同条款、履行责任和违约处理等事项，以减少合同纠纷的发生。
4. 绩效评估：定期对客户的业绩和满意度进行评估，及时调整管理策略和改进服务质量。
5. 客户反馈管理：建立完善的客户反馈渠道，及时收集客户的意见和建议，并采取积极的改进措施。
总结客户评价准入、管理制度是公司与客户之间合作的基础，通过对潜在客户进行准入评估和建立科学的客户管理制度，可以有效降低风险、提高合作效率，并实现双方的共赢。
公司应密切关注客户评价准入、管理制度的执行，不断完善和优化，以适应市场的变化和发展需求。
客户资信评估管理(标准、流程)制度
XXX有限公司客户资信评估管理（标准、流程）制度文件编号：D090-3版本：V3.0生效日期：编制：日期：审核：日期：批准：日期：第一章总则第一条目的（一）通过客户资信评估情况，对客户信贷风险进行有效的管理，控制财产风险。
（二）筛选优质客户，配备优质服务。
第二条适用范围适用于公司所有客户。
第三条职责划分（一）营销中心是客户资信评估的归口管理职能部门。
（二）销售工程师负责客户信息的收集，并对客户资信评估初步打分。
（三）商务专员负责对销售工程师的资信评估打分进行初步审核，并发起组织资信评估讨论会议，做好记录与归档。
（四）营销中心管理人员负责客户资信评估的监督与审核。
（五）财务部负责客户资信评估中信用风险评估的监督与审核。
（六）分管副总负责客户资信评估的最终审核与批准。
（七）公司其它部门给予配合与支持，并提供建设性意见与评估。
（八）特殊情况需经过总经理审核批准。
第二章资信评估标准及流程第四条评估标准客户资信评估标准分为基本项、加分项、减分项、一票否决项四部分，根据客户的实际情况如实填写。
见附件一：《客户资信评估表》。
第五条评估流程（一）销售工程师收集客户信息。
（二）根据客户信息，填写《客户资信评估表》，对客户资信情况进行初步打分评级。
（三）由商务专员发起，营销中心内部根据《客户资信评估表》中的打分情况对客户评级审核。
（四）财务部对评估进行监督及审核。
（五）常规客户可由分管副总审核批准，对于特殊客户需由总经理进行审核批准。
第三章资信评估修正及周期第六条评估修正（一）客户评级为动态的，根据实际供货、货款回收、合作紧密度等情况综合判定重新给予打分修正。
（二）由销售工程师填写《客户信用额度申请表》，见附件三，总经理批准后方可进行修正。
第七条评估周期（一）新客户下订单前必须进行资信评估，评估合格后方可进行订单确认及后续合作。
（二）老客户资信评估根据实际合作情况，每季度更新一次。
（三）客户出现异常情况，当日内对客户资信重新进行评估。
客户资信评估程序(共6页)
1.0 目(Mu)的：通过对客户资信评估，确定客户的资信情况(Kuang)，提高发卖、购货合同的履约率，降低风险。
2.0 适用(Yong)范围：本程序适用于评(Ping)估进出口业务中的客户。
3.0 职(Zhi)责：对客户资信评估，将资信责任细化到各级岗位。
3.1 业务员：负责对客户的资信材料进行查询拜访、收集和整理，编制客户资信评估表，成立客户的电子档案，参与年度评估。
3.2 部分副经理：负责对客户资信评估表进行初步评估，并对客户的资信赐与量化，查抄客户电子档案材料的有效性，参与年度评估。
3.3 部分经理：负责批准客户资信评估表在目前公司客户审批表中加上必要内容，“客户资信查询拜访表〞〔信用额度按合同审批权限〕，参与年度评估。
3.4 财政(Wu)部：负责审核客户(Hu)资信评估表相关数据的真实性，并(Bing)将审核成果反(Fan)应给业务部及主管副(Fu)总经理。
3.5 主管副总经理：按合同审批权限的范围负责审核批准客户资信评估表。
3.6 经理办：负责成立企业客户档案，成立分类和相关资料检索数据库，尤其要注意收集共享的客户信息，并将相关时机和风险信息及时反响给有关部分。
4.0 工作程序：4.1初始评估：4.1.1对所有的客户都应进行初始资信查询拜访与评估，查询拜访方式可以为：4.1.1.1在与客户洽谈、函电来往过程中了解客户的经营范围、规模大小和贸易方式。
4.1.1.2委托咨询机构进行查询拜访。
4.1.1.3要求客户提供最新财政报表和银行资信。
4.1.1.4向同行、我国驻外机构了解客户底子状况。
4.1.2通过(Guo)评估的条件是：4.1.2.1能包管履行双方约定的合同，有固定的经营场合，具(Ju)体的经营商品，必然的年发卖额等。
4.1.2.2财政状况(Kuang)良好，有足够的支付能力按双方约定的条件支付货款及应付的费用。
4.1.3在调(Diao)查完成后，将有关信息登记在客(Ke)户资信评估表中，并做出评估结论，便是否作为承认客户，如果作为承认客户，那么应通过主管会计、本部分经理和分管副总经理的批准。
客户资信评估管理制度
客户资信评估管理制度一、总则为规范客户资信评估管理工作，提高资信评估的准确性和可靠性，保障公司资金安全，根据公司的业务发展需要和国家相关法律法规，制定本制度。
二、评估范围客户资信评估范围包括但不限于对客户的信用状况、还款能力、还款意愿等方面的评估。
三、评估标准（一）信用状况评估1. 信用记录的良好度：根据客户的信用报告、信用卡还款记录等资料，进行客户的信用记录的良好程度的评估。
2. 信用额度的使用情况：评估客户信用额度的使用情况，包括信用卡透支、贷款额度使用情况等。
3. 对外担保情况：评估客户对外担保的情况，包括担保公司、担保金额、担保期限等。
（二）还款能力评估1. 客户收入状况：评估客户的收入来源、收入金额、收入稳定性等情况。
2. 客户资产状况：评估客户的资产状况，包括房产、车辆、股票等资产情况。
3. 客户负债情况：评估客户的负债情况，包括贷款、信用卡透支、房贷等债务情况。
（三）还款意愿评估1. 客户还款记录：评估客户的还款记录，包括贷款、信用卡、债务的还款情况。
2. 客户与公司的沟通情况：评估客户与公司的沟通情况，包括客户对逾期还款的解释、沟通沟通方式等。
四、评估流程（一）客户信息采集1. 收集客户的个人信息和财务信息，包括身份证明、收入证明、资产证明等资料。
2. 收集客户的信用报告、银行流水等资料。
（二）风险评估1. 针对客户的信用状况、还款能力、还款意愿进行评估，分析客户的风险程度。
2. 制定客户的信用额度、贷款额度等。
（三）审核审批1. 根据客户的风险评估结果，进行信用审核和审批。
2. 对高风险客户进行额外审查和决策。
（四）反馈通知1. 将审批结果通知客户，并说明原因。
2. 对于高风险客户，可以要求提供担保或者增加利率等方式来降低风险。
五、管理措施1. 独立性原则：客户资信评估部门应独立于业务部门进行评估工作，避免利益冲突。
2. 保密原则：客户资信评估结果严格保密，只能在必要情况下向有权部门或个人提供。
公司新客户导入评估管理制度
公司新客户导入评估管理制度公司新客户导入评估是指对新加入的客户进行综合评估，了解他们的资信状况、行业背景、经营状况等信息，并依据评估结果进行合适的客户分类和管理。
新客户导入评估管理制度的建立对于提高公司的风险控制和业务发展具有重要意义。
下面将就新客户导入评估管理制度的内容进行详细阐述。
一、制度目的新客户导入评估管理制度的目的是为了确保公司与客户的风险控制和业务发展的平衡，减少潜在的信用风险，并为公司的对客户合作提供依据。
二、评估管理流程新客户导入评估管理流程主要包括客户信息采集、资信状况评估、行业背景评估、经营状况评估以及客户分类和管理。
1.客户信息采集通过与客户进行有效的沟通，获取客户的基本信息，包括企业名称、注册地、法定代表人、经营范围、产业链关系等。
2.资信状况评估根据客户提供的资料，对其信用状况进行评估，包括信用报告、银行流水、财务报表等。
通过评估，了解客户的借贷和偿还能力，判断其是否有支付能力。
3.行业背景评估对客户所在行业进行调研和评估，包括行业发展趋势、竞争态势、政府政策等。
通过了解行业背景，可以判断客户在所在行业的地位和竞争优势。
4.经营状况评估通过对客户的经营状况进行评估，包括评估其销售规模、市场份额、利润状况等。
通过评估，可以了解客户的运营能力和市场影响力。
5.客户分类和管理根据评估结果，将客户进行合理分类，并进行相应的管理措施。
例如，信用较高的客户可以享受更多的支持和优惠政策，而信用较低的客户则需要加强风险控制和监管。
三、参与人员及职责新客户导入评估管理流程中的参与人员包括市场部、风控部、财务部等相关部门。
具体职责如下：1.市场部：负责与客户进行有效的沟通，收集客户的基本信息。
2.风控部：负责对客户的资信状况、行业背景和经营状况进行评估，制定客户分类和管理措施。
3.财务部：负责提供客户的财务报表，协助风控部进行资信状况评估。
四、制度执行和监督新客户导入评估管理制度的执行应当由专人负责，监督由内部审计部门进行。
银行公司客户信用评级管理办法(最新版)
xx 银行公司客户信用评级管理办法第一章总则为进一步规范 xx 银行(下称“本行" )客户信用评级管理,防范授信业务风险，完善本行内部评级体系,依据 xx 银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》 (银监发[ 2022 ] 67 号)以及《xx 银行信用风险内部评级政策(试行)》，并结合本行实际，制定本办法。
客户信用评级属于债务人评级，是本行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认 .客户信用评级结果是本行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。
本行客户信用评级遵循以下原则：(一) 统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评级专业资格人员进行实施。
同一客户在本行内部只能有一个评级.(二) 集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行.(三) 定期评估:每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行评级更新。
(四) 动态调整：客户状况发生重大变化时 ,及时进行评级更新。
本办法合用于本行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。
第二章基本概念客户信用等级本行将客户按信用等级划分为 A、B、C、D 四大类，分为 AAA、AA、A、 BBB+、 BBB、 BBB-、 BB+、 BB、 BB—、B+、 B-、CCC、CC、 C、 D 十五个信用等级.D 级为违约级别，其余为非违约级别。
各信用等级含义如下：AAA ：信用极佳，具有很强的偿债能力 ,未来一年内几乎无违约可能性.AA ：信用优良,偿债能力强,未来一年内基本无违约可能性。
A ：信用良好，偿债能力较强,未来一年内违约可能性小。
BBB+ ：信用较好，具有一定的偿债能力,未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低于 BBB 级.BBB：信用较好,具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小.BBB- ：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小,违约可能性略高于 BBB 级。
银行零售客户信用评级管理办法
银行零售客户信用评级管理办法第一章 总 则第一条 为规范和加强银行（以下简称“本行”）零售客户信用评级管理，有效防范和控制信贷风险，提高贷款质量，提升竞争力，根据•中华人民共和国商业银行法‣、•贷款通则‣、•个人贷款管理暂行办法‣等法律法规和本行有关规定，特制定本办法。
第二条 本办法适用于从事零售客户信用评级活动的各分支机构及其评级人员。
第三条 本办法所称零售客户信用评级是指本行以调查核实的客户信息和资料为依据，综合评价客户风险状况，并据以对客户的信用度作出的等级评定。
第四条 本办法所称零第五条 零售客户信用评级应遵循“实事求是、统一标准、定期评估、动态管理” 的原则。
“实事求是”是指客户经理应认真收集并核实被评级对象的职业、收入、贷款用途、担保情况等资料及信息，充分评估客户信用风险状况。
“统一标准”是指全行采用统一的信用评级指标体系和参数标准开展评级工作。
“定期评估”是指风险管理部门定期对信用评级结果进行重检。
“动态管理”是指风险管理部门根据客户风险状况变化，及时调整客户信用评级参数。
第二章工作职责第六条客户经理是零售客户信用评级的直接责任人，负责收集评级对象的职业、收入、贷款用途、担保情况、联系方式等资料及信息，并对资料及信息的真实性、完整性、准确性、及时性和合规性负责。
第七条分行风险管理部负责对分行范围内零售客户信用评级进行专项检查工作，提出整改意见并监督落实。
第八条分行零售银行部负责分行范围内零售客户信用评级工作的组织实施，管理评价和信息反馈。
第九条总行风险管理部职责（一）负责制定、修改零售客户信用评级制度及办法；（二）负责独立开展对分行零售客户信用评级的专项检查工作，指导和监督全行零售客户信用评级工作，评价分行零售客户信用评级总体情况；（三）负责对零售客户信用评级模板/模型进行验证和维护；（四）负责零售客户信用评级培训工作；（五）零售客户信用评级其他工作。
第十条总行零售银行部职责（一）负责协助总行风险管理部拟订零售客户信用评级制度及办法；（二）负责协助总行风险管理部开发与修订零售客户信用评级模板/模型；（三）负责协助总行风险管理部监督和检查分行零售客户信用评级工作；（四）负责协助总行风险管理部开展零售客户信用评级的培训工作。
银行贷款客户资信等级评估办法(试行)模版
xxx村镇银行贷款客户资信等级评估办法（试行）第一章总则第一条为适应现代商业银行信贷管理要求，最大限度地了解贷款客户的资信状况，为信贷决策提供科学依据，依据《中国人民银行法》、《贷款通则》、《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》等有关法规，制定本办法。
第二条本办法中贷款客户资信等级评估适用于处于成长、发展期的各类生产型工业企业、贸易流通业及服务业企业。
第三条评估原则。
实行统一管理、统一标准、统一程序的原则。
第四条本行风险合规部负责全行贷款客户资信等级评估工作的组织实施。
包括业务的监督、检查、评估人员的培训等工作。
第二章客户等级评定标准第五条本行授信客户按照风险程度划分为A、B、C三级。
第六条本行授信客户必须按照标准（见附件）进行客户等级评定。
按照本办法中标准评定低于C级的贷款客户不得准入。
客户等级是由所有标准中得分最差的一项来确定。
（例如一个客户除一项标准得分为B外，其它所有项目得分均为A，则该客户最终客户等级为B级。
）第三章评估内容第七条核心管理层经验和公司成立年限。
如若借款人的股东或实际控制人在其之前的公司担任相当于总经理及以上的职责，并且前一公司也从事相同的行业，在此种情况下，对公司成立年限的评级认定可以采用对核心管理层从业经验的评级，但公司成立年限至少不低于6个月。
核心管理层包括对借款人经营、发展有较大影响力的主要股东（或实际控制人），核心管理层经验可由核心管理层出具相关从业经历证明，包括但不限于：原企业股东证明文件、高管任命文件或其他个人简历证明资料，经办支行或营销部门要予以调查核实并经本行风险合规部核定，相关证明文件资料和说明要予以归档留存。
公司成立年限以企业营业执照为认定的主要依据，如企业由于产业转移、成本费用、发展战略调整等原因变更营业执照、搬迁注册地点或设立新法人企业，主要股东没有变化，主营业务有延续性，且该企业没有在信用、法律、税费等方面的不良信用和经营记录的，并提供有效的证明文件资料（包括但不限于新旧营业执照、验资报告、公司章程等），经办单位予以调查核实并经本行风险合规部核定，可视同该企业持续经营，相关证明文件资料和说明要予以归档留存。
客户信用管理办法
客户信用管理办法客户信用管理办法在商业经营中，客户信用是非常重要的一环，它直接影响着企业的经营风险和资金流动。
因此，建立并实施科学的客户信用管理办法对于企业的发展至关重要。
一、客户信用评估1.1 客户资信调查在与客户建立业务关系之前，应进行客户资信调查，收集客户的基本信息、经营状况、还款记录等资料，评估客户的信用状况。
1.2 信用评分体系建立客户信用评分体系，通过客户的资料和历史表现对客户信用进行评分，便于客户分类和风险评估。
1.3 风险预警机制建立客户信用风险预警机制，监控客户的交易情况和还款记录，及时发现风险预警信号，采取相应措施降低风险。
二、信用额度设定2.1 信用额度评估根据客户信用评分和资信调查结果，确定客户的信用额度，并在适当范围内根据客户历史表现和风险情况进行调整。
2.2 信用额度控制设定客户信用额度的上限和预警线，及时调整客户的信用额度，避免超出承受范围造成不良后果。
三、信用协议签订与客户建立业务关系时，应签订信用协议，明确双方的权利和义务，规范交易流程和还款方式，约定逾期违约条款和补偿方式，确保双方权益。
四、信用管理措施4.1 信用监控建立客户信用监控制度，定期审查客户的信用状况，更新客户资料，及时调整信用额度，有效应对风险。
4.2 风险分散通过多样化客户结构和产品组合，降低单一客户风险，避免集中风险带来的不良后果。
4.3 信用管理团队建立专业的信用管理团队，负责客户信用管理工作，及时应对客户信用问题，提出解决方案，确保企业信用管理工作的顺利进行。
五、应对信用风险5.1 风险预案建立应急预案，应对客户信用违约风险，明确处置程序和责任人，确保风险事件的及时、有效处置。
5.2 风险保障购买信用保险、提供银行保函等方式，降低客户信用风险，保障企业资金安全和经营稳定。
结语客户信用管理办法是企业经营管理的重要组成部分，建立健全的客户信用管理制度是企业长期发展的关键之一。
只有加强客户信用管理，提高风险防范意识，才能有效降低信用风险，保障企业的经营安全和持续发展。
客户资信管理制度
客户资信管理制度客户资信管理制度一、概述随着经济的发展和竞争的加剧，企业需要通过扩大业务增加收入，客户资信管理越来越受到企业的重视。
客户资信管理，就是根据客户的信誉和付款能力，对客户的信用等级进行评定，制定相应的信用政策和信用控制措施，保证企业的资金安全和风险管理。
本制度是贯彻公司信用政策，规范客户资信管理制度，确保客户资信状况的真实、准确和及时反映；完善审核机制，确保资信评估严谨、科学、公正；实施授信和担保标准，确保授信和担保的安全和有效；强化风险预警和防控机制，有效避免信用风险发生；提高公司的资信管理水平，为公司的持续健康发展提供支撑。
二、客户分类为了进行客户资信评定的更加准确，本公司将客户分为以下三类：1.优质客户：指长期、稳定、资金实力雄厚，信誉良好的客户，且在过去3年内没有发生逾期或违约情况。
2.一般客户：指有一定规模和市场地位，经营情况稳定，有一定财务实力和信誉度的客户，但如果出现一次逾期或违约，则会降级为次级客户。
3.次级客户：指规模较小、财务情况不稳定、声誉较差的客户，或财务情况虚假，尚有未偿付的债务或违约记录的客户。
三、资信评定标准本公司将客户资信评定分为外部评定和内部评定两部分。
外部评定：主要是根据经营财务报告（包括会计报表、银行对账单、纳税证明等）和市场声誉来评定客户的资信度。
具体标准如下：1.财务能力评定：主要是通过客户的财务报表和财务数据的分析，评估客户的财务实力和偿债能力。
2.市场声誉评定：主要是根据客户在市场上的口碑和信誉度，如客户所处的行业、竞争对手、客户的荣誉等综合考量。
内部评定：主要是对客户的交易记录进行评估，包括交易次数、交易金额、逾期记录、违约记录等。
四、资信评估流程1.客户提供资料，包括财务报表、银行对账单、纳税证明等。
2.信息审核，对客户提供的资料进行审核，保证真实、准确、完整。
3.资信评估，根据资料审核结果，对客户进行资信评估，并给出信用等级评定。
4.资信等级的使用，资信等级评定后，根据不同等级制定相应的信用政策和信用控制措施。
客户资信管理制度
客户资信管理制度客户资信管理制度是指企业在与客户进行交易过程中，为了确保交易安全和风险控制，对客户的信用状况进行评估、监控和管理的一套规定和控制措施。
该制度的实施能够帮助企业降低因客户信用风险带来的损失，提高企业的交易效率和竞争力。
以下为客户资信管理制度的相关内容。
一、资信评估2.财务状况评估：根据客户提供的财务报表和其他相关材料，对客户的财务状况进行评估，包括资产负债表、利润表和现金流量表等。
4.客户信用评级：根据客户的资金实力、财务状况和信用历史等多个因素综合评估客户的信用状况，并对客户进行信用评级，设立不同级别的信用等级。
二、资信监控1.定期复评：企业应定期对客户的信用状况进行复评，检查客户的财务状况和信用表现是否发生变化，并根据变化情况进行相应的客户信用调整。
2.风险提示及关注：对于客户的财务状况发生异常变化或出现风险提示的情况，企业应及时进行关注和风险控制，并采取相应的措施缓解风险。
三、资信管理1.信用额度设定：根据客户的信用评级和交易历史，企业应为客户设定合适的信用额度，并与客户进行沟通和确认。
2.交易监控：企业应对客户的交易进行密切监控，确定信用额度的使用情况，及时预警和控制客户的逾期风险。
四、奖惩机制1.优质客户奖励：对于良好的信用记录和及时还款的客户，企业可以给予一定的优惠政策或奖励措施，以鼓励客户维持良好的信用状况。
2.不良客户惩罚：对于持续逾期或不良信用表现的客户，企业可以采取相应的惩罚措施，如调整信用额度、暂停与客户的交易或终止与客户的合作关系等。
五、内部培训与监督为了保证客户资信管理制度的有效实施，企业应对员工进行相关的培训，提高他们的风险意识和对资信评估的专业能力。
同时，企业应建立监督机制，对资信管理过程进行监督和评估，及时纠正存在的问题和不足之处。
总之，良好的客户资信管理制度可以帮助企业实现交易安全和风险控制的目标，提高企业的竞争力和盈利能力。
通过对客户的资信评估、监控和管理，能够有效降低因客户信用风险带来的损失，提高企业的交易效率和财务健康水平。
客户评价流程的基本规范
1.1 概述1.1.1 定义及内容1．信贷客户评价：简称客户评价，是对客户的资信状况进行分析和评估，并据此就客户的偿债能力作出全面的评价，由信用等级评定和授信量分析组成。
2．信用等级：是反映客户偿还债务能力的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、资产流动性、经管水平等方面评定。
目前我行客户信用等级分为AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级和F级，具体定义为：AAA级客户：客户的生产经营规模达到经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好，经管水平很高，具有很强的偿债能力，对建设银行的业务发展很有价值。
AA级客户：客户市场竞争力很强，有很好的发展前景，流动性很好，经管水平高，具有强的偿债能力，对建设银行的业务发展有价值。
A级客户：客户市场竞争力强，有较好的发展前景，流动性好，经管水平较高，具有较强的偿债能力，对建设银行的业务发展有一定价值。
BBB级客户：客户市场竞争力一般，发展前景一般，流动性一般，经管水平一般，企业存在需要关注的问题，偿债能力一般，具有一定风险。
BB级客户：客户市场竞争力、流动性和经管水平较差，发展前景较差，偿债能力较弱，风险较大。
B级客户：客户市场竞争力、流动性和经管水平很差，不具发展前景，偿债能力很弱，风险很大。
F级客户：不符合国家环境保护政策、产业政策或银行信贷政策，或贷款分类结果为可疑或损失类的客户。
3．客户授信量分析：是评价人员在分析客户对建设银行的信用需求、测算授信控制量的基础上提出对客户授信总量建议的过程。
1.1.2 客户评价对象客户评价的对象是指建设银行已经或可能为之提供信贷服务的非金融类企业法人。
事业法人和其他非个人客户（未能按一般财务会计准则核算的客户）可比照执行；也可就具体的授信需求单独考虑，不进行信用等级评定和授信控制量的测算。
对固定资产工程贷款的评估依据有关的工程评估办法执行。
1.1.3 客户评价报告1.1.3.1 客户评价报告的内容客户评价报告是综合反映评价意见、信用等级评定和授信量分析结果的书面文件（见附件3-1-4）。
客户信用评估及实施工作流程图
信用评估
B5
B6
A7
B7C7
D7
A8
B8C8
D户信用等级评分表》、《客户信用等级评定表》
行政部收集客户的营业执照、法定代表人身份证的复印件、财务报表、经营情况等相关资料。
3个工作日
行政部根据收集资料、量化计算、用百分制记分等，填写《客户基本情况表》、《客户信用等级评分表》。
3个工作日
行政部召开评估会议，各部门负责人根据《客户信用等级评分表》，填写《客户信用等级评定表》，共同审定客户信用等级。
半个工作日
行政部将评定的等级报总经理审核后，公布结果，并建立客户档案。
1个工作日
标准：信用评分和等级评定严格按照标准进行。
处理评估结果
程序
《客户信用额度和期限列表》
财务部根据资本状况、盈利能力、客户过去和现在的资信状况、信用记录及信用登记等，制定客户的信用限额和期限，灵活进行货款回收；同时要求项目人员根据额度和期限受理订单。
客户信用评估及实施工作流程与工作标准
单位名称
流程名称
客户信用评估与实施工作流程
层次
2
任务概要
信用评估及实施
部门
节点
业务项目
行政部
运输公司
财务部
总经理
A
B
C
D
E
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
（一）客户信用评估及实施工作流程图
（二）客户信用评估及实施工作标准
任务名称
节点
任务程序和标准
时间
相关标准
制定信用评估方案