银行卡的交易与结算流程
银行卡工作原理
银行卡工作原理银行卡作为现代金融交易中不可或者缺的工具，其工作原理是怎样的呢？本文将从几个方面详细介绍银行卡的工作原理。
一、磁条技术1.1 磁条的结构：银行卡上的磁条是由许多弱小的磁性颗粒组成的，这些颗粒的罗列方式和磁性强度会决定磁条的信息内容。
1.2 磁条的编码：银行卡的信息，如账户号码、姓名、有效期等，会被编码储存在磁条上，以便机器读取和识别。
1.3 磁条的读取：当银行卡插入读卡器中时，读卡器会通过读取磁条上的信息，来进行账户验证和交易处理。
二、芯片技术2.1 芯片的功能：银行卡上的芯片是一种嵌入式芯片，可以存储更多的个人信息和安全密钥，提高了安全性。
2.2 芯片的工作原理：当银行卡插入芯片读卡器中时，芯片会和读卡器进行通讯，验证卡片的合法性，并进行交易处理。
2.3 芯片的加密：芯片内部的加密算法可以保护个人信息的安全，防止信息被破解和盗取。
三、网络通讯技术3.1 POS机的作用：POS机是银行卡交易中的重要设备，通过网络通讯技术和银行系统进行信息传递和交易处理。
3.2 通讯协议：银行卡和POS机之间的通讯采用一定的协议，如ISO8583协议，确保信息传递的准确和安全。
3.3 交易流程：当银行卡在POS机上刷卡或者插入芯片时，POS机会和银行系统进行通讯，验证账户信息，完成交易。
四、安全认证技术4.1 密码认证：银行卡交易中常用的安全认证方式包括密码认证，用户需要输入正确的密码才干完成交易。
4.2 生物识别技术：近年来，一些银行卡已经开始使用生物识别技术，如指纹识别或者人脸识别，提高了安全性。
4.3 二次认证：为了增强安全性，一些交易可能需要进行二次认证，如短信验证码或者动态口令，确保交易的安全。
五、交易记录和结算5.1 交易记录：银行卡交易完成后，系统会自动生成交易记录，包括交易时间、金额、地点等信息，方便用户查阅。
5.2 结算方式：银行卡交易完成后，银行系统会进行结算，将资金从消费者账户转移到商家账户，完成交易流程。
第五、六节银行卡与其他结算方式
刘珍
第二章 支付结算法律制度
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 第六节
现金结算 支付结算概述 银行结算账户
票据结算方式 银行卡
其他结算方式
第五节 银行卡
一、银行卡的概念与分类 （一）银行卡的概念
取（1银. 现二发行金）行卡等 银主：全 行体是部 卡是指或 的否经部 分在批分 类境准功内由能分商的为业信：银用境行支内当 用 （付备卡卡信贷准借含用。工、用记贷记邮金卡卡具记卡境不政又可卡按外足分在是功金支卡为信指能融付贷用持不。时机记额卡同，卡度人分构可和内境行先为在）准先外的按转““发贷消向境使，银账境卡记费内用可行卡社外银卡、卡；在要、卡行会。后”境求专”规还发内：交用：定款使境行存卡境的的用内一、外信的信。商定储设用用具业金值立额卡银有额卡的度。行的。外内消发备借资透费行用记金支，信金卡的融既信机，不用可构、在或境转外内资账使非结用金，算融也机、可构存发在
条件：基本存款账户存款人； 证明：开户许可证； 单位卡可申领若干张。
➢ 个人卡：
条件：完全民事行为能力的公民； 证明：有效身份证件； 申领的附属卡最多不得超过两张。
第五节 银行卡
第五节 银行卡
2、信用卡的销户 持卡人不需要继续使用信用卡的，应持信用卡主动到发卡
银行办理销户。持卡人在还清全部交易款项、透支本息和有 关费用后，属于下列情况之一的，可以申请办理销户： ① 信用卡有效期满45天后，持卡人不更换新卡的； ② 信用卡挂失满45天后，没有附属卡又不更换新卡的； ③ 信用卡被列入止付名单，发卡银行已收回其信用卡45天的
； ④ 持卡人死亡，发卡银行已收回其信用卡45天的； ⑤ 持卡人要求销户或担保人撤销担保，并已交回全部信用卡
45天的；
电子支付知识：银行卡支付的流程和优势
电子支付知识：银行卡支付的流程和优势随着科技的不断进步，越来越多的人开始选择使用电子支付。
其中，银行卡支付是最为常见和普遍的一种支付方式。
本篇文章将介绍银行卡支付的流程和优势。
一、银行卡支付的流程1.用户在商户处选择商品或服务，确认支付金额。
2.用户将银行卡插入POS机或通过移动端支付渠道输入卡号、有效期、CVV码。
3. POS机或移动端支付渠道将支付金额传输至支付系统中心。
4.支付系统中心向银行发送支付指令，请求扣款。
5.银行核对支付指令，确认支付信息无误后，将支付金额从用户账户中扣除。
6.银行将支付金额转至商家账户中。
7.商家收到款项后，确认交易成功。
二、银行卡支付的优势1.方便快捷银行卡支付无需携带现金，只需要插卡或输入卡号等信息即可完成支付，极大地方便了人们的生活。
在购物流程中，只需要几秒钟就能完成支付，让人们的购物体验更加顺畅。
2.安全可靠银行卡支付通过多种加密技术和风险控制系统，保障用户的资金安全。
用户只需要对自己的银行卡和账户信息进行保护，就可以安全地完成支付。
同时银行卡支付还可以实现商家的资金自动结算，提高了资金安全性和管理效率。
3.经济实惠银行卡支付相比于传统的现金支付，可以节省时间和成本。
在商家的角度，不需要再安排人员处理现金的收取、清点、存储等繁琐工作，也无需支付汇款手续费等费用。
而在用户的角度，可以享受到银行卡支付带来的折扣和积分等优惠。
4.便于记录和管理银行卡支付可以记录每一笔交易信息，便于商家和用户进行账务管理。
商家可以通过系统了解销售情况、库存等信息，优化产品策略和经营模式。
而用户可以通过银行或商家系统查询历史交易记录、打印交易凭证等操作。
总之，银行卡支付具有诸多优势，便捷、安全、实惠、可管理等方面均有突出表现。
随着科技的不断进步和互联网的普及，银行卡支付将会越来越成为人们生活和商业交易中不可缺少的一环。
银行卡的交易与结算流程
银行卡的交易与结算流程
(2009-11-15 17:54:42)
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1.银行卡概述
关键功能：一种信用凭证。
官方定义的功能：消费信用，转账结算，存取现金
2.参与交易的各方
持卡人－－发卡行－－－－银行卡组织(银联)－－－－－－收单行－－商户
3.交易与结算流程
流程分为两部分：交易流程和清算流程。
从财务的角度说，交易过程就是记录债务，清算过程则是将债务清偿
a.交易流程
i.持卡人在商户那里刷卡
ii.收单行先判断这张卡能不能用。
它会把刷卡的请求通过银行卡组织，间接地向发卡行请求交易授权iii.发卡行同意授权，就把授权应答通过银行卡组织传回给收单行。
这时候持卡和商户就可以交钱交货了iv.剩下的过程就是记账：
持卡人：产生对发卡行的债务（信用卡里要多还一笔钱）
商户：产生对收单行的债权（凭证就是POS机打印出来的签购单）
收单行：产生－－对商户的债务＋对发卡行的债权
发卡行：产生－－对收单行的债务＋对持卡人的债权
注：
A.还有一些交易佣金的账务，这里就不注明了
B.若持卡人使用的是借记卡，则持卡人和发卡行实行清算，不发生新的债务关系
b.清算
i.持卡人－发卡行：信用卡还款
ii.商户－收单行：商户凭签购单让收单行付钱
iii.收单行－发卡行：收单行请款，发卡行通过支付系统或其他渠道支付
注：可以发现，银行卡组织只是起到交易授权中介的作用，本身没有清算职能。
商业银行借记卡业务操作规程
商业银行借记卡业务操作规程第一章总则第一条为规范借记IC卡业务管理，防范银行卡业务风险，维护发卡行、持卡人、特约商户及其他当事人的合法权益，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》、《XX银行借记卡章程》及有关规定，结合本行实际，制定本办法。
第二条 XX银行银行卡是XX银行发行的人民币金融支付工具，具有存取现金、转账结算、消费、理财等功能，联线作业，实时入账，不允许透支。
依托计算机网络和联网联合规范标准，具备安全、快捷、方便、灵活的特点。
可在境内外标有“银联”标识的自助设备和商户使用。
第三条总行个人金融业务部全面负责银行卡业务工作，负责制卡数据传递、个人化数据处理等，同时负责银行卡业务的培训、指导、监管。
第二章基本规定第四条银行卡号排列规则如下：我行借记卡卡号为19位，其中第1-6位为发卡银行BIN 号，第7位为卡面等级，第8-10位为地区号，第11-18位为顺序号，第19位为校验位。
第五条银行卡的卡样设计、种类、名称、定义由总行统一规定，因业务发展需要增加银行卡新种类时，由总行统一做出规定，各分支行可以根据实际情况提出业务需求，上报总行个人金融业务部，各分支行、营业部无权擅自决定增加银行卡种类。
- 1 -第六条 XX银行银行卡是XX银行发行的卡介质支付工具，是面向社会大众推出的一种综合理财工具，卡种包含幸福普卡、幸福金卡、儿童卡、贵宾卡、联名卡等系列产品，具有存取现金、储蓄、理财、购物消费、转账结算、代收代付等功能。
（一）存取现金、转账：持卡人可在我行指定的受理网点凭卡办理存取现金、转账业务；在全国开通柜面通业务的金融机构办理存取现金、转账业务。
（二）通存通兑：银行卡加入中国银联，具有统一的银联标识。
持卡人可在国内外各地具有银联标识的ATM等自助设备进行自动存款、取款、查询和在全国特约商户POS消费。
（三）一卡多账户：银行卡具有人民币、外币币种的活期、定期等多种存款账户及凭证式国债、质押贷款账户，实现个人银行账户的综合管理。
使用银联卡的结算流程
使用银联卡的结算流程什么是银联卡银联卡（UnionPay），全称中国银联，是中国境内最主要的银行卡支付网络，由中国银行、中国建设银行、中国农业银行、中国工商银行等四大国家性银行和全国性商业银行共同创办。
银联卡是中国境内广泛使用的一种银行卡，使用银联卡进行结算可以方便快捷地完成各种支付和转账。
银联卡结算流程使用银联卡进行结算需要经过以下步骤：1.商户提交交易请求：当顾客选择使用银联卡进行支付时，商户会将交易请求提交给银联系统。
这个请求包含了购买的商品信息、金额等相关信息。
2.支付网关处理：银联系统通过支付网关对交易请求进行处理，包括验证商户信息、检查交易风险等。
3.交易路由选择：支付网关根据商户信息和交易金额等因素，选择最合适的交易路由，将交易请求发送到相关银行或机构。
4.银行审核和处理：接收到交易请求的银行进行审核和处理，包括验证卡号、密码等信息的准确性，以及余额是否充足等。
5.银行返回结果：银行审核完成后，将处理结果返回给支付网关，包括交易成功或失败的信息。
6.商户系统处理：支付网关将银行返回的结果传递给商户系统，商户系统根据结果进行相应的处理，比如更新订单状态等。
7.顾客支付确认：交易结果返回给商户系统后，商户系统显示支付结果给顾客，顾客确认支付成功或失败。
8.交易清算：当交易结果为成功时，银联系统会将款项从顾客的银行账户中划拨到商户的银行账户中，完成交易结算。
银联卡结算流程的特点使用银联卡进行结算的流程具有以下特点：•安全可靠：银联系统采用了多重验证措施，确保交易的安全性，避免了盗刷等风险。
•快速便捷：银联卡结算流程高效迅速，能够在几秒钟内完成交易的处理和结算，省时省力。
•跨行支付：银联卡可以实现不同银行之间的支付和转账，方便顾客在不同银行间进行交易。
•支持多种支付方式：银联卡支持刷卡支付、扫码支付、手机支付等多种支付方式，满足不同场景的需求。
•提供多种服务：除了支付和结算功能，银联卡还提供了积分、优惠券、充值等增值服务，为顾客提供更多便利。
金融行业的银行卡业务
金融行业的银行卡业务一、概述金融行业的银行卡业务是银行业务中的一项重要服务，随着金融行业的发展，银行卡业务不断提供更多的服务和功能，已成为现代金融服务领域的重要组成部分。
二、银行卡的种类银行卡根据功能和持卡人的身份可以分为以下几类：1. 储蓄卡：以存款为主要功能，可代替现金进行支付、转账、取款等操作。
2. 信用卡：以信用授信为主要功能，可以通过信用卡进行消费并在还款日之前无息还款。
3. 借记卡：以可按余额透支为主要功能，可通过借记卡进行消费消费和支付，不需要记账且可以控制消费。
4. 预付费卡：用户提前充值卡内余额，以卡内余额进行消费，类似于人们熟知的电话卡和游戏点卡。
三、银行卡业务的流程银行卡业务的流程主要包括以下几个环节：1. 办卡：顾客向银行申请办理银行卡，填写相关资料并提供有效证件，银行进行审核后发放银行卡。
2. 激活：持卡人收到银行卡后需要进行激活，激活后才能使用。
3. 使用：持卡人可以通过银行卡进行提款、消费、转账等服务。
4. 交易授权：银行卡在消费、提款、转账等过程中需要进行授权，通常是输入密码或者指纹识别等方式。
5. 结算：持卡人消费后，银行需要按照商户的结算方式进行结算。
四、银行卡业务的风险和防范措施1. 盗刷：盗刷指的是消费者的银行卡信息被不法分子窃取并被用于非法消费。
为预防盗刷，可以采用加密技术、多因素认证、实时监测等方式。
2. 诈骗：诈骗指的是不法分子骗取消费者钱财的行为。
为预防诈骗，银行需要对客户身份进行核实，并加强交易授权及安全防范措施。
3. 数据泄露：数据泄露指的是银行卡信息被不法分子窃取并泄露。
为预防数据泄露，银行需要加强信息安全管理，定期开展漏洞扫描、存储加密和数据备份等措施。
五、结语随着时代的发展和技术的创新，银行卡业务不断推出更多的便民、安全和高效的服务，如移动支付、二维码支付等，使得银行卡已成为现代金融服务必要的一部分，愿银行卡业务能够更好地服务于消费者及社会化发展。
银行卡交易处理说明
银⾏卡交易处理说明银⾏卡联⽹联合技术标准第⼀部分交易处理说明⽬次前⾔ (I)1. 范围....................................................................................................................................................１2. 规范性引⽤⽂件................................................................................................................................１3. 术语和定义........................................................................................................................................１3.1 CUPS..................................................................................................................................１3.2 受理⽅ Acquirer................................................................................................................１3.3 发卡⽅ Issuer....................................................................................................................１3.4 转⼊⽅ transfer-in.............................................................................................................１3.5 转出⽅ transfer-out...........................................................................................................２3.6 交换中⼼Bank Card Switching Center............................................................................２3.7 预授权 Pre-Authorization.................................................................................................２3.8 银⾏卡 Bank Card.............................................................................................................２3.9 请求 Request.....................................................................................................................２3.10 响应码 Response Code.....................................................................................................２3.11 冲正 Reversal....................................................................................................................２3.12 存储转发............................................................................................................................２3.13 清算 Settlement.................................................................................................................２3.14 交易 Transaction...............................................................................................................２3.15 单信息 single message......................................................................................................２3.16 单信息交易 single-connect transaction............................................................................２3.17 双信息 dual message.........................................................................................................３3.18 双信息交易 dual-connect transaction...............................................................................３3.19 通知 Advice......................................................................................................................３3.20 ⾃主清算 self-determination settlement...........................................................................３3.21 ⾮⾃主清算 unself-determination settlement...................................................................３标准........................................................................................................................３3.22 PBOC3.23 EMV标准..........................................................................................................................３ready.........................................................................................................................３3.24 EMVResponse3.26 ARPC(Authorization4. 交易的⼀般处理流程........................................................................................................................４4.1 请求类及通知类交易........................................................................................................４4.1.1请求类交易................................................................................................................４4.1.2通知类交易................................................................................................................４4.1.3请求类交易的正常处理流程....................................................................................４4.1.4通知类交易的正常处理流程....................................................................................５4.2 交易报⽂的存储转发机制................................................................................................６5. 交易转接处理说明............................................................................................................................７5.1 单信息交易处理................................................................................................................７5.1.1预授权交易(Pre-Authorization) 0100/0110...............................................................７5.1.3⾦融类交易(Financial Transaction) 0200/0210.........................................................７5.1.4查询交易（0200/0210）...........................................................................................８5.1.5冲正通知(Reversal Advice) 0420/0430.....................................................................８5.1.6⾦融通知交易(Financial Advice Transaction) 0220/0230.........................................９5.1.7转账交易（Transfer）0200/0210..........................................................................１４5.1.8修改密码交易（Modify PIN）0100/0110............................................................１６5.1.9建⽴/撤消委托关系交易（Setup Clientage/Withdraw Clientage）0100/0110....１６5.1.10基于PBOC电⼦钱包/存折标准的IC卡圈存（Load）0200/0210............１６5.1.11基于PBOC电⼦钱包/存折标准的IC卡圈提（Unload，0100/0110）/圈提确认（0200/0210） ........................................................................................................................１７5.2 双信息交易处理............................................................................................................１７5.2.1授权交易................................................................................................................１７5.2.2授权撤消交易........................................................................................................１８5.2.3查询交易................................................................................................................１８5.2.4冲正交易................................................................................................................１８5.3 超时限定........................................................................................................................１８5.3.1⼀般交易超时限定原则........................................................................................１８5.3.2转账交易超时限定原则........................................................................................１８5.4 外卡交易处理................................................................................................................１９5.4.1外卡收单交易处理原则........................................................................................１９5.4.2外卡收单交易处理................................................................................................１９5.5 基于PBOC借/贷记标准的IC卡交易.........................................................................２１5.5.2交易的处理流程....................................................................................................２１6. 代授权的交易处理说明................................................................................................................２１6.1 代授权的交易处理........................................................................................................２１6.1.1发卡⽅正常情况下的代授权处理流程................................................................２１6.1.2发卡⽅异常情况下的代授权处理流程................................................................２２6.1.3冲正和撤消的代授权............................................................................................２３6.2 代授权通知信息的传送................................................................................................２３6.2.1代授权通知信息....................................................................................................２３6.2.2通知信息联机索取流程........................................................................................２３6.2.3⽂件形式的代授权通知........................................................................................２４7. 清分清算处理产⽣的交易............................................................................................................２４7.1 CUPS的⽇期切换通知交易（0820/0830）................................................................２４7.2 ⼊⽹机构的申请对账请求交易（0800/0810）...........................................................２５7.3 对账交易（052X/053X）.............................................................................................２５7.3.1交易描述................................................................................................................２５7.3.2交易流程................................................................................................................２６7.4 资⾦结算交易（0620/0630）.......................................................................................２６7.4.1交易描述................................................................................................................２６7.4.2交易流程................................................................................................................２６7.5 ⾃主清分清算产⽣的交易处理流程............................................................................２７7.5.1 CUPS⽇期切换情况下的报⽂发送处理流程.....................................................２７7.5.2 CUPS⾮⽇期切换情况下的清分对账报⽂发送处理流程.................................２８7.6 ⾮⾃主清算的⽇终处理说明（外卡）........................................................................２８7.6.1单信息⽇切............................................................................................................２８7.6.2双信息⽂件批上送和批切....................................................................................２８7.6.3对账........................................................................................................................２９7.6.4清分和清算............................................................................................................２９7.6.5流⽔⽂件的获取....................................................................................................２９7.7 CUPS清分清算的时序.................................................................................................２９7.7.1⾃主清算⽅式的时序配合....................................................................................２９7.7.2⾮⾃主清算⽅式的时序配合................................................................................３０8. 差错交易处理说明........................................................................................................................３１8.1 差错处理中的交易描述................................................................................................３１8.1.1查询、查复、调单、调单回复............................................................................３１8.1.3贷记调整、贷记调整撤消....................................................................................３１8.1.4请款、请款撤消....................................................................................................３１8.1.5退单、退单撤消....................................................................................................３１8.1.6再请款、再请款撤消............................................................................................３１8.1.7⼆次退单、⼆次退单撤消....................................................................................３１8.1.8例外协商、例外协商回复....................................................................................３１8.1.9差错例外、差错例外撤消....................................................................................３２8.1.10收/付费、收/付费撤消..................................................................................３２8.2 境内交易和跨境交易的差错处理................................................................................３２8.2.1通过⽹上平台提交差错的⼀般流程....................................................................３３8.2.2异常交易流程........................................................................................................３４8.3 外卡的差错处理............................................................................................................３４9. 管理及安全控制交易处理说明....................................................................................................３４9.1 ⽂字信息传送交易(0620/0630)....................................................................................３４9.1.1交易描述................................................................................................................３４9.1.2交易流程................................................................................................................３４9.2 ⽹络管理通知交易(0820/0830)....................................................................................３５9.2.1交易描述................................................................................................................３５9.2.2交易流程................................................................................................................３５9.3 重置密钥（0800/0810）...............................................................................................３６9.3.1交易描述................................................................................................................３６9.3.2交易流程................................................................................................................３６10. 风险控制交易........................................................................................................................３７10.1 涉嫌卡交易监控............................................................................................................３７10.1.1涉嫌卡号通知交易........................................................................................３７10.1.2涉嫌卡交易通知交易....................................................................................３７11. 交易的异常处理流程............................................................................................................３８11.1 概述................................................................................................................................３８11.2 异常处理原则................................................................................................................３８11.2.1原则1.............................................................................................................３８11.2.2原则2.............................................................................................................３８11.2.3原则3.............................................................................................................３８11.3 报⽂格式错误................................................................................................................３８11.3.1报⽂语法错误................................................................................................３８11.4 数据安全保密错误........................................................................................................３９11.4.1 PIN错误.........................................................................................................３９11.4.2 MAC错误......................................................................................................４０11.5 通信异常........................................................................................................................４０11.5.1 CUPS对发卡⾏不可⽤状态的设置.............................................................４１11.5.2单次故障........................................................................................................４１11.5.3双重故障........................................................................................................４７11.6 终端操作错误................................................................................................................４８11.6.1⽆通信故障....................................................................................................４８11.6.2通信故障........................................................................................................４９11.7 特殊交易异常处理流程................................................................................................５０11.7.1存款交易........................................................................................................５０11.7.2转账交易........................................................................................................５５11.7.3基于PBOC电⼦钱包/存折标准的IC卡圈存交易.....................................６２11.7.4基于PBOC电⼦钱包/存折标准的IC卡圈提交易.....................................６２参考⽂献................................................................................................................................................６３前⾔本标准对中国银联跨⾏交易⽹络中各种联机交易的处理流程等有关内容做了规定。
银联清算流程
银联清算流程
银联清算流程是指银联在进行交易结算时所采取的一系列操作步骤。
银联作为我国银行卡清算组织，负责处理各类银行卡的交易结算，保障了银行卡支付的安全、高效运行。
下面将详细介绍银联清算流程的具体步骤。
首先，当持卡人在POS机或ATM机上进行交易时，交易数据将通过银联网络传输到发卡行。
发卡行收到交易数据后，会对交易进行授权处理，判断交易是否合法并且卡内余额是否充足。
其次，发卡行将授权结果通过银联网络发送给收单行。
收单行在接收到授权结果后，将交易数据进行清算处理，包括计算商户的应收款项、手续费等。
随后，收单行将清算结果通过银联网络发送给银联，银联将收单行的应付款项和发卡行的应收款项进行对账，确定最终的结算金额。
最后，银联将结算结果通知发卡行和收单行，发卡行和收单行进行资金的划拨和结算，完成整个交易的清算流程。
在整个清算流程中，银联作为中介平台，扮演着重要的角色。
通过银联网络，各家银行可以进行交易数据的传输和结算，保障了银行卡支付的安全和便利。
同时，银联清算流程的高效运行也为商户和持卡人提供了良好的支付体验。
总的来说，银联清算流程是一个复杂而严密的系统工程，它涉及到多方的协作和数据处理。
只有各方共同努力，才能保障银行卡支付的正常运行和安全性。
希望通过本文的介绍，能让大家对银联清算流程有一个更加清晰的认识，为银行卡支付的发展贡献自己的一份力量。
中国银联清算的基本流程
中国银联清算的基本流程
中国银联是中国境内唯一的银行卡清算机构，其主要职责是通过银行
卡交易的清算和结算，实现银行卡的支付功能。
下面将介绍中国银联
清算的基本流程。
一、交易发起方向银行卡收单机构发起交易请求
交易发起方可以是持卡人、商户或第三方支付机构等。
当持卡人在商
户处刷卡消费时，商户的收单机构会向银行卡发卡机构发起交易请求。
如果持卡人使用的是跨行银行卡，收单机构会将交易请求发送给中国
银联。
二、银行卡收单机构向中国银联发起清算请求
中国银联收到交易请求后，会根据交易类型和交易金额等信息，向发
卡机构发起清算请求。
发卡机构会根据持卡人账户余额和信用额度等
信息，决定是否批准该笔交易。
如果批准，发卡机构会向中国银联发
送清算确认信息。
三、中国银联向商户收单机构结算
中国银联收到发卡机构的清算确认信息后，会向商户收单机构结算交易款项。
商户收单机构会将交易款项转入商户的账户中。
四、商户收单机构向持卡人结算
商户收单机构会根据商户和持卡人之间的协议，将交易款项转入持卡人的账户中。
五、持卡人向发卡机构还款
持卡人在还款期限内，需要向发卡机构还款。
发卡机构会根据持卡人的还款金额和还款时间，更新持卡人的账户余额和信用额度。
以上就是中国银联清算的基本流程。
通过这个流程，中国银联可以保证银行卡交易的安全和顺畅，为持卡人和商户提供便利的支付服务。
使用set进行银行卡支付交易的工作流程
使用set进行银行卡支付交易的工作流程1. 简介本文档将介绍使用set进行银行卡支付交易的工作流程。
set（Secure Electronic Transaction）是一种安全的电子交易协议，用于在网络上进行安全的支付交易。
本文将详细介绍使用set进行银行卡支付交易的步骤和流程。
2. 准备工作在使用set进行银行卡支付交易之前，需要进行以下准备工作：•银行卡账户：确保已经具有可用于支付的银行卡账户。
•商户账户：注册商户账户，以便能够接收支付款项。
•数字证书：获取数字证书，用于对交易进行安全验证和加密。
3. set支付交易的工作流程set支付交易的工作流程如下：步骤1：购物车用户首先浏览商户的网站，将想要购买的商品添加到购物车。
步骤2：结算用户进入购物车页面，点击结算按钮进入结算页面。
步骤3：选择支付方式用户在结算页面选择使用银行卡支付。
步骤4：商户请求支付商户向用户发送支付请求，包括交易金额、商户标识等信息。
步骤5：用户验证身份用户使用银行卡插入POS终端或输入银行卡信息进行身份验证。
步骤6：交易授权银行对用户的身份进行验证后，用户输入支付密码进行交易授权。
步骤7：数字证书验证用户的数字证书会发送给商户，商户使用数字证书对交易进行验证和加密。
步骤8：交易传输商户将加密后的交易信息发送给银行进行交易传输。
步骤9：银行授权银行接收商户的交易信息后，进行交易授权，并向商户发送授权信息。
步骤10：交易完成商户接收到银行发送的授权信息后，将交易状态更新为已完成，并向用户展示支付成功页面。
4. 注意事项在使用set进行银行卡支付交易时，需要注意以下事项：•安全性：保障交易信息的安全传输和存储，避免信息泄露。
•可用性：确保交易系统的稳定性和可用性，以便用户能够顺利完成支付。
•兼容性：与各银行和商户系统进行兼容，以便能够与不同系统间进行交易。
结论通过本文档，您已了解了使用set进行银行卡支付交易的工作流程。
进行银行卡支付时，请确保您具备银行卡账户、商户账户和数字证书，并按照以上步骤进行交易。
银行工作中的支付和结算的流程与规范
银行工作中的支付和结算的流程与规范银行作为金融机构的核心，承担着支付和结算的重要职责。
支付和结算作为银行业务的核心环节，直接关系到金融市场的稳定和经济的发展。
本文将从支付和结算的流程、相关规范以及现代支付方式等方面进行探讨。
一、支付和结算的流程支付和结算是银行业务的重要组成部分，其流程一般包括以下几个环节：信息收集、验证和处理、资金划拨、账务处理和报告。
首先，信息收集是支付和结算的第一步。
银行需要收集客户提供的支付指令，包括支付金额、收款方账号等信息。
同时，还需要验证客户身份和支付指令的真实性，以确保交易的安全性和合法性。
其次，验证和处理是支付和结算的核心环节。
银行需要对支付指令进行验证，包括验证账户余额是否充足、收款方账号是否正确等。
一旦验证通过，银行将进行资金划拨，即将资金从付款方账户划拨至收款方账户。
然后，账务处理是支付和结算的关键环节。
银行需要及时更新付款方和收款方的账户余额，并生成相应的交易记录。
同时，还需要对支付和结算过程中的费用进行计算和处理，确保账务的准确性和完整性。
最后，报告是支付和结算的收尾环节。
银行需要向客户提供交易结果的报告，包括交易成功与否、资金划拨的时间等信息。
同时，还需要向相关监管机构提交支付和结算的报告，以满足合规要求。
二、支付和结算的规范为了确保支付和结算的安全和有效进行，银行业制定了一系列的规范和标准。
这些规范主要包括以下几个方面：客户身份验证、资金安全保障、信息保密和风险控制。
首先，客户身份验证是支付和结算的基本要求。
银行需要对客户进行身份验证，以确保支付指令的真实性和合法性。
常见的身份验证方式包括密码、指纹识别、数字证书等。
其次，资金安全保障是支付和结算的核心要求。
银行需要采取各种措施保障资金的安全，包括加密技术、安全通道、风险监测等。
同时，还需要建立完善的风险管理制度，及时应对支付和结算过程中的风险事件。
然后，信息保密是支付和结算的重要保障。
银行需要对客户的支付信息进行保密，确保信息不被泄露和滥用。
银行卡业务基本处理流程_电子支付与结算（第2版）_[共8页]
![银行卡业务基本处理流程_电子支付与结算（第2版）_[共8页]](https://img.taocdn.com/s3/m/5cb889ed580216fc710afd14.png)
电子支付与结算︵第2版︶例如，你在上个月消费了2 000元，上个月没有预借现金，也没有以前未还款金额，那么该月的最低还款额为200元。
如果上个月除消费2 000元，还取现2 000元，取现交易的手续费加上利息为150元，那么该月最低还款额为2 350元（200+2 000+150）。
5．循环信用利率循环信用利率由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。
6．滞纳金如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。
滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。
例如，招行信用卡中心对人民币账户最低收取人民币10元，美元账户最低收取1美元。
3.2.3 银行卡业务基本处理流程银行卡业务的处理流程包括3个环节，即客户申请持卡、客户持卡消费和资金清算。
1．客户申请持卡卡片申请过程包括填申请表、审核、开户、制卡、发卡与开卡等过程。
（1）填申请表客户向发卡银行申领银行卡时，需首先填写申请表。
申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等。
申请借记卡的申请表格较为简单，一般只包括个人基本信息，无须填写个人经济状况和收入来源。
预付卡分为记名和不记名两种，不记名预付卡无须填写申请表格，记名预付卡申请与借记卡相似。
申请贷记卡的表格最详细，要能反应申请者的个人经济能力和还款能力。
申领银行卡的对象可以分为单位和个人。
申请的单位应为在我国境内具有独立法人资格的机构、企事业单位、三资企业和个体工商户。
每个单位申请信用卡可根据需要领取一张主卡和多张（5～10张）附属卡。
个人申领贷记卡则必须具有固定的职业和稳定的收入来源，有时还需要向银行提供担保。
担保的形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保。
客户按照申请表的内容如实填写后，在递交填写完毕的申请书的同时，还要提交有关资信证明。
（2）审核发卡银行接到申请人交来的申请表及有关材料后，要对申请人的资信状况进行审查。
商业银行的支付和结算服务
实时结算可以提高资金使用效率，降低交易成本 ，并提高客户满意度。
批量结算
01
批量结算是指银行在一定时间段内，对大量客户的 交易数据进行汇总和结算的过程。
02
这种服务通常用于需要处理大量交易数据的场景， 如企业间转账、工资发放等。
03
提升银行竞争力
支付和结算服务是商业银行的重要业务之一，提供高效、 便捷、安全的支付和结算服务有助于提升银行的竞争力。
商业银行支付和结算服务的流程
客户发起支付指令
客户通过银行柜台、网上银行、手机银行等 渠道发起支付指令。
银行处理支付指令
银行对客户的支付指令进行审核、记账等处 理。
资金清算与转移
银行通过内部清算系统或央行大额支付系统 等完成资金的清算与转移。
特点
商业银行的支付和结算服务具有高效 、便捷、安全的特点，能够满足客户 快速、准确的资金转移需求。
商业银行支付和结算服务的重要性
满足客户需求
随着经济的发展和科技的进步，客户对资金转移和清算服 务的需求不断增加，商业银行提供支付和结算服务能够满 足客户的这一需求。
促进经济发展
商业银行的支付和结算服务在促进商品和劳务的流通、加 速资本周转等方面发挥着重要作用，对经济发展具有积极 的推动作用。
持。
区块链技术可以降低商业银行 的交易成本、提高交易速度、 增强交易的透明度和安全性， 为跨境支付和结算提供更加便
捷的服务。
区块链技术还可以帮助商业银 行建立更加智能化的风控体系 ，通过数据分析和监测，及时 发现和防范风险。
区块链技术的应用需要商业银 行加强技术研发和人才培养， 建立完善的技术架构和业务模 式，以适应未来发展的需要。
出纳银行结算业务流程
出纳银行结算业务流程出纳银行结算业务流程出纳银行结算业务是银行运营的重要部分。
它涉及到银行与客户之间支付、结算和清算的流程。
这个流程是从客户终端发起付款指令，到银行后台对应收、出款信息的核对和处理，直至最终交易完成的一个环节性过程。
一、出纳银行结算业务的基本流程1. 客户发起付款指令客户持有相关凭证或银行卡，通过机具、网银或手机银行等渠道发起付款或转账指令。
指令信息包括付款方式、付款人账户、收款人账户、转账金额、转账时间等。
2. 收集指令信息银行收到客户付款指令后，通过各渠道将指令信息全部汇集起来，交给后台核心系统进行处理。
3. 核对指令信息银行核心系统收到指令信息后，将对付款人账户和收款人账户、转账金额、转账时间、付款方式等进行核对。
核对通过后，将指令推送至财务结算中心。
4. 审核指令信息财务结算中心将接收到的指令进行逐一审核。
审核内容包括：指令合规性、转账金额是否超限、账户是否有效等。
审核通过后，将指令信息推送至支付清算中心。
5. 支付清算中心处理支付清算中心收到支付指令后，将根据支付网关进行支付平台的相应处理，以确保支付款项及时到达收款人账户。
6. 入账支付清算中心处理完毕后，将通过核心系统将指令结果反馈给财务结算中心，银行财务结算中心与银行核心系统进行对账确认，最终完成交易入账。
7. 报告生成银行财务结算中心将累计的交易数据，向银行管理层和金融管理机构报送交易报告。
二、出纳银行结算业务流程注意事项1. 风险和控制出纳银行结算业务处于银行账户支付体系的线上环节，可能遇到各种风险，需要强化管理。
出纳员需要重点关注转账流程中可疑交易，减少因此带来的风险，保证银行账户的安全性。
2. 用户体验用户体验是出纳银行结算业务流程重要的一项指标。
银行需要对自己的支付业务流程进行优化，提供简便、快捷的支付方式，为客户提供良好的服务体验。
3. 数据准确性出纳员在处理付款指令时，需要核对指令数据的准确性，避免因为数据不准确而导致的交易失败或延误。
公司的结算卡怎么使用流程
公司的结算卡怎么使用流程1. 申请结算卡•向银行提交申请材料，包括公司信息、法人代表身份证等。
•银行审核申请材料，确认公司资质。
•银行发放结算卡并通知开通。
2. 激活结算卡•收到结算卡后，在规定时间内登录银行网银或APP进行激活。
•输入结算卡号、相关信息和验证码进行验证。
•设定登录密码和交易密码。
•提交激活申请并等待银行审核。
3. 登录及安全设置•使用激活后的结算卡号和密码登录银行网银或APP。
•登录后，根据银行要求进行安全设置，包括设置密保问题/答案、绑定手机等。
•设置交易限额，根据公司需求设定单笔交易限额和每日累计交易限额。
4. 充值•登录银行网银或APP，选择充值功能。
•输入充值金额并确认。
•根据指示选择付款方式，可以选择银行转账、支付宝等。
•完成充值并等待到账。
5. 使用结算卡•在需要使用结算卡的地方（如线上支付、POS机支付等），选择使用银行卡支付。
•输入结算卡号、有效期、CVN码等相关信息。
•根据需要输入支付金额，确认支付。
•根据银行卡所绑定的手机号接收验证码进行验证。
•完成支付并等待交易结果。
6. 结算•完成交易后，银行会自动将款项从公司的结算卡中扣除，并将资金结算给收款方。
•可以通过银行网银或APP查看交易明细和结算情况。
•如果有退款或异议，及时联系银行解决。
7. 风险管理•定期检查结算卡的交易记录和余额情况，确保安全。
•不要将结算卡和密码透露给他人，避免遭受欺诈。
•如发现异常交易，立即与银行联系冻结账户，报案处理。
8. 更换或注销结算卡•如需要更换结算卡，联系银行办理相关手续。
•如需要注销结算卡，填写注销申请表并提交给银行，办理注销手续。
以上为公司的结算卡使用流程，根据不同银行的要求和流程可能会有所差异，具体操作请参考银行提供的指南或联系相关银行客服。
银行工作中的支付结算系统和流程介绍
银行工作中的支付结算系统和流程介绍随着科技的不断进步和金融业务的发展，银行的支付结算系统和流程也在不断完善和优化。
支付结算是银行的核心业务之一，它涉及到资金的流转和交易的安全性，对于银行和客户来说都具有重要意义。
本文将介绍银行工作中的支付结算系统和流程，以帮助读者更好地了解银行的运作机制。
一、支付结算系统的概述银行的支付结算系统是一种电子化的系统，用于处理客户的支付和结算业务。
它通过将资金从一个账户转移到另一个账户，实现了各种支付方式的安全、快速和准确的处理。
支付结算系统主要由以下几个要素组成：1. 账户：每个客户在银行开立的账户都有一个唯一的账户号码，用于标识账户的所有者和所属银行。
账户分为存款账户和借记账户，存款账户用于存储客户的资金，借记账户用于支付和结算。
2. 电子支付工具：电子支付工具包括银行卡、手机支付、网上银行等，它们是客户进行支付和结算的重要工具。
客户可以通过这些工具进行转账、缴费、购物等操作。
3. 清算系统：清算系统用于处理支付和结算的资金流转，确保交易的安全和准确性。
它通过将交易信息传输给相关银行和机构，实现资金的结算和清算。
二、支付结算流程的具体步骤支付结算流程是指客户进行支付和结算时所需要经过的一系列步骤。
下面将介绍支付结算流程的具体步骤：1. 验证身份：客户在进行支付和结算之前，需要通过身份验证来确保账户的安全性。
银行会要求客户提供有效的身份证明和相关信息，以便核实身份。
2. 发起支付请求：客户通过银行卡、手机支付或网上银行等渠道发起支付请求。
客户需要提供收款方的账户信息和支付金额等相关信息。
3. 资金划转：一旦支付请求被确认，银行会将客户账户中的资金划转到收款方的账户中。
这个过程通常是实时进行的，确保资金的及时到账。
4. 结算和清算：银行会将支付信息传输给相关的银行和机构，进行结算和清算。
这个过程通常是在银行的支付结算系统中完成的，确保交易的安全和准确。
5. 交易确认和反馈：一旦支付和结算完成，银行会向客户发送交易确认和反馈信息，告知客户交易的结果和相关信息。
银行柜台转账流程
银行柜台转账流程
银行柜台转账是一种常见的金融服务，通过柜台转账可以实现资金的安全、快速、便捷的转移。
下面我们将为大家介绍银行柜台转账的具体流程。
首先，客户需要携带有效的身份证件前往银行柜台，例如身份证、护照等。
在
柜台工作人员的引导下，客户填写转账申请表格，包括转账金额、收款人姓名、收款人账号、转账用途等信息。
填写完毕后，客户需要进行身份验证，柜台工作人员会核对客户的身份信息，确保转账操作的安全性。
接下来，客户需要将转账金额交给柜台工作人员，柜台工作人员会核对金额并
输入到系统中。
同时，客户需要确认收款人的账号和姓名是否准确无误，以确保资金能够准确到达指定账户。
在确认信息无误后，客户需要签署转账申请表格，并在柜台工作人员的指导下进行密码验证或者身份验证，以确保转账操作的合法性和安全性。
在完成上述步骤后，柜台工作人员会为客户办理转账手续，系统会生成一张转
账凭证作为客户的转账记录。
同时，柜台工作人员会告知客户预计的到账时间，以便客户及时了解转账状态。
客户可以要求柜台工作人员提供转账回执单，以便日后查询或跟踪转账记录。
最后，客户需要妥善保管好转账凭证和回执单，以备日后查证。
同时，客户可
以在预计到账时间后，通过银行网上或手机银行查询转账状态，确保资金已经安全到达指定账户。
总之，银行柜台转账流程简单明了，客户只需携带有效身份证件前往银行柜台，填写转账申请表格，进行身份验证并确认转账信息，即可完成转账操作。
银行柜台转账是一种安全、高效的资金转移方式，为客户提供了便捷的金融服务。
简述银行卡支付结算流程
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银行卡的交易与结算流程
(2009-11-15 17:54:42)
标签：
1.银行卡概述
关键功能：一种信用凭证。
官方定义的功能：消费信用，转账结算，存取现金
2.参与交易的各方
持卡人－－发卡行－－－－银行卡组织(银联)－－－－－－收单行－－商户
3.交易与结算流程
流程分为两部分：交易流程和清算流程。
从财务的角度说，交易过程就是记录债务，清算过程则是将债务清偿
a.交易流程
i.持卡人在商户那里刷卡
ii.收单行先判断这张卡能不能用。
它会把刷卡的请求通过银行卡组织，间接地向发卡行请求交易授权iii.发卡行同意授权，就把授权应答通过银行卡组织传回给收单行。
这时候持卡和商户就可以交钱交货了iv.剩下的过程就是记账：
持卡人：产生对发卡行的债务（信用卡里要多还一笔钱）
商户：产生对收单行的债权（凭证就是POS机打印出来的签购单）
收单行：产生－－对商户的债务＋对发卡行的债权
发卡行：产生－－对收单行的债务＋对持卡人的债权
注：
A.还有一些交易佣金的账务，这里就不注明了
B.若持卡人使用的是借记卡，则持卡人和发卡行实行清算，不发生新的债务关系
b.清算
i.持卡人－发卡行：信用卡还款
ii.商户－收单行：商户凭签购单让收单行付钱
iii.收单行－发卡行：收单行请款，发卡行通过支付系统或其他渠道支付
注：可以发现，银行卡组织只是起到交易授权中介的作用，本身没有清算职能。