理财之现金及消费支出规划
现金消费规划
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货币市场基金的投资范围
▪ 短期国债 ▪ 中央银行票据 ▪ 银行背书的商业汇票 ▪ 银行承兑汇票 ▪ 银行定存 ▪ 大额可转让存单 ▪ 期限在一年内的回购等货币市场工具
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现金规划的融资工具
▪ 信用卡 ▪ 其他银行融资方式 ▪ 保单质押融资 ▪ 典当融资
需要办理公证，每件200元
保险费：商贷时需要加购房综合险
抵押登记费：按每平方米0.3元计算
印花税：按购销额3‰－5‰
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购房财务规划的主要指标
房屋月供款与税前月总收入的比率。一般 不应超过25%~30% 所有贷款月供款与税前月总收入的比率。 一般应控制在33%~38%
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能买得起多贵的房子
▪ 金先生夫妇都在南方电网工作，去年他们家庭的总 收入为32万元。他们非常谨慎地理财，没有任何负 债。现在他们打算买一栋房子，并想知道根据他们 的收入到底能借到多少钱。他们打算用积攒下来的 30万元作为首付款，现在五年期以上的房屋抵押贷 款利率为6.80%（首套上浮6%，以20年为例）。
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案例
李先生向银行申请了20年期30万元贷款，利率 为5.508%，采用等额本金还款。
第 一 月30： ， 0000(1＋20125.508% ) 2012 12
第 二 月30： ， 0000(1＋201215.508% )
2012
12
......
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等额递增还款法
把还款期限划分为若干时间段，每个 时间段内还款额相同，下一个时间段 的还款额按一个固定金额递增。 适用于目前收入一般，但未来收入会 逐渐增加的人群。如毕业不久的学生 等。
家庭如何进行现金管理与消费规划
家庭如何进行现金管理与消费规划在当今社会中，家庭如何进行现金管理和消费规划是一项至关重要的任务。
有效的现金管理和消费规划可以帮助家庭维持经济稳定，避免债务问题，提高生活质量。
下面将介绍一些有助于家庭进行现金管理和消费规划的方法和技巧。
首先，建立预算是进行有效现金管理和消费规划的基础。
家庭应该详细列出每月的收入和支出，包括固定支出（如房租、水电费）、可变支出（如食物、交通费）、娱乐支出等。
制定合理的预算计划可以帮助家庭控制支出并确保收支平衡。
其次，家庭成员应该根据预算计划制定消费计划。
消费计划可以包括购买清单、购买目标和限制等。
通过制定消费计划，家庭可以避免冲动消费，减少不必要的支出，确保钱财用在刀刃上。
另外，家庭还应该建立紧急储蓄基金。
紧急储蓄基金是用于应对突发事件（如意外医疗费用、汽车维修费用）的资金。
建立紧急储蓄基金可以帮助家庭应对意外情况，避免因为紧急支出而导致财务困境。
此外，家庭还可以考虑进行理财投资。
理财投资是利用闲置资金进行投资获取更高回报的一种方式。
家庭可以选择投资于股票、债券、基金等金融工具，同时也要注意风险管理，避免因为投资失误而导致财务损失。
最后，要树立正确的消费观念和节俭意识。
家庭成员应该明确消费的目的和价值，避免盲目消费和攀比心理。
同时，要学会节俭和理性消费，珍惜每一笔钱财，培养积蓄意识。
总而言之，家庭如何进行现金管理和消费规划是一项需要认真对待的任务。
通过建立预算、制定消费计划、建立紧急储蓄基金、进行理财投资和树立正确的消费观念，家庭可以更好地管理自己的财务，提高生活质量，实现财务自由。
希望以上建议对您有所帮助，祝您的家庭财务稳健、生活幸福！。
理财规划的内容与流程
理财规划的内容与流程理财规划通常可以分为生活理财规划和投资理财规划两个部分。
生活理财是通过设计一个将个人整个生命周期考虑在内的终身财务计划,将个人未来的职业选择、自身及子女的教育、购房、保险、医疗、税收、企业年金和养老、遗产、继承以及生活中个人所必须面对的各种事宜进行妥善安排,使个人在不断提高生活品质的同时,即使到年老体弱或收入锐减的时候,也能保持自己所设定的生活水平,最终达到终生的财务安全和生活幸福。
投资理财则是个人或者家庭的生活目标得到满足以后,通过投资股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等投资品种,获取投资回报,加速个人或者家庭资产的增长,从而提高家庭生活质量。
一、理财规划的主要内容理财规划具体的包括以下八个方面的内容,这些内容对应了我们所要达成的各种生活目标。
1.现金规划。
现金规划是理财规划的核心部分。
它的宗旨就是要按计划时间,满足个人或家庭对现金的需求金额。
为了满足个人或家庭短期需求,要确定日常的现金及现金等价物(活期储蓄、各类银行存款、货币市场基金等流动性强的金融资产)的额度,也可以设计通过短期融资达成现金需求目标的方案。
而满足中长期现金需求,则要通过储蓄和投资来完成。
一般来说,在现金规划中有这样一个原则:短期需求可以用手头现金来满足,而预期的或者将来的需求,则可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。
这实际上是在保持资产的流动性和机会成本之间进行权衡的问题。
怎样确定个人或家庭所持有的现金额度呢?可以通过下面的公式进行计算,以确定现金及现金等价物的持有额度。
流动性资产=流动性比率×每月支出流动性比率一般保持在3~6,也就是说现金及现金等价物的额度应该是个人或家庭每月支出的3~6倍。
如果再进一步细化的话,在持有额度确定好以后就可以在现金及现金等价物之间进行资产配置了。
比如,可以将额度的1/3以现金形式保存,而另外2/3以活期储蓄和货币市场基金的形式存在。
个人理财家庭理财规划方案
个人理财规划案列分析1 方案摘要刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。
妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。
儿子刘浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。
刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。
他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。
贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。
家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。
有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。
有股票现值100000元。
13年5月30日买入三年期国债150000元。
另外。
5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000元，年收益率4.8%。
一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。
另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。
富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。
2 家庭状况分析2.1 家庭基本情况表2.1 家庭成员概况表2.2 客户理财目标１、为孩子去英国读大学准备教育基金。
2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。
具体理财建议：1、短期目标：1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。
2）购买商业保险，提高抗风险的能力。
2、中长期目标：1）合理规划投资组合，增加投资收益。
2) 强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。
3）退休规划，保障生活质量。
2.3 客户财务状况注：工资、奖金收入假设为税后收入2.3.1 财务比率表格化分析表2.3.1 财务比率表格化分析2.3.2 资产负债情况分析1）、负债比率：①资产：总资产145.7万元，其中金融资产约占26.56％，实物资产占62.24％。
个人理财计划书(25篇)
个人理财计划书（25篇）个人理财计划书（通用25篇）个人理财计划书篇1大二，21岁，家庭条件中等水平。
所有费用靠父母提供，现无打工或兼职，每月父母提供生活费500元。
每月基本生活费250元，通讯费50元，其他费用100元，每月大概平均剩余100元。
虽有银行账户但少有存款且为活期。
因为现在正在大学学习期间，是人生学习的黄金时期，我将尽可能多学习一些知识，进行自我职业培训，考一些资格证，或是自己感兴趣的技能对自己进行投资，以期在以后的`事业中得到长期的回报，因为现阶段学业任务重，课程多，现没有兼职的打算。
但是要尽力利用手中的有限资源，加强自己的投资理财观念，为毕业找工作做打算。
个人理财计划书篇2一、家庭成员基本信息二、家庭基本财务状况对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。
如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。
根据家庭财务报表，做出了各项结构图的分析，具体如下家庭资产负债情况（单位人民币：万元）每月收支状况（单位人民币：元）全家保险状况（单位人民币：万元）收入预算表（预期年份20__年）（一）资产负债表分析1 结构分析1) 资产项目分析流动资产：200000 每月开支：9000每月开支_3=9000_3=27000说明家庭的流动资产足够支付日常的开支2) 负债项目分析家庭总资产250万家庭总负债30万家庭总资产>家庭总负债 3) 净资产项目分析净资产为220万为正总结：从资产负债表的结构分析来看，家庭的资产负债是健康的2 比率分析1) 总资产负债率分析总资产负债率=总负债/总资产 =30/250=12%这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。
该比率小于0.5，说明负债比例适宜，家庭有能力承担。
负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。
2) 净资产比率分析净资产=投资资产/净资产 =1300000/2200000=59%该比率反映了一个家庭通过投资增加财富、实现目标的能力。
金融理财规划-现金规划-现金规划方案制定
一
现金规划工具
部分现金规划工具比较表
— 4—
安全性 流动性 收益率 所得税
其他限制
协定存款 高
随时提取 1.44% 有
有最低要求
7天通知存款
货币市场基金
高 提前7天预约
1.62% 有
高 最快T+1日到账
2%-3% 无
有，5万元起存
首次认购1000元起，追 加认购无限制
一
现金规划工具
现金规划的融资工具
1 编制家庭资产负债表
— 7—
1、家庭资产负债表分析
3 状况分析与诊断
2、家庭收支表分析
3、基于家庭财务报表的财务比率分析与诊断
2 编制家庭收支表
1、分析家庭收支项目 2、家庭收支表或现金流量表各项指标的计算 3、编制家庭收支表
二
现金规划方法及流程
普通人一生的资产负债曲线图
金额
— 8—
退 休投资ຫໍສະໝຸດ 产一现金规划工具— 3—
相关储蓄品种——一般储蓄业务
• 活期储蓄 • 定活两便储蓄 • 整存整取定期储蓄 • 零存整取定期储蓄 • 整存零取储蓄 • 存本取息储蓄 • 个人通知存款 • 定额定期储蓄 • 国内银行等储蓄机构不仅提供人民币的存款业务，也提供对美元、欧元、日元、港币等外币的储蓄。储
蓄方式按存款期限不同通常分为活期储蓄和定期储蓄两大类。
收入支出象限与储蓄方向
高收入
低支出
有效运用储蓄 提高投资收益
加班兼职开创收入
计划支出 提高储蓄率
量入为出 避免消费借贷
低收入
高支出
— 12 —
谢谢观赏
1、短期需求可以用手头的现金来满足。 2、预期或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。 现金规划的方法： 1、分析客户现金需求 ，编制现金流量表。 2、制定现金规划方案 ，选择适当的现金管理工具。
家庭的投资理财规划包括哪些呢？
家庭的投资理财规划包括哪些呢？家庭的理财规划包括哪些呢?1、现金规划：主要对我们的现在和未来的现金需求做规划，保证手里有适量的现金应对。
2、消费支出规划：消费水平和结构的规划，买房、买车、个人信贷等消费支出。
3、教育规划：子女教育。
4、风险管理与保险规划：预防意外的钱，无论是保险还是其他方式，需要有所准备。
5、税收筹划：对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排，合理避税。
6、投资规划：根据自身情况配置合适的理财产品组合，让我们的钱生钱。
7、退休养老规划：保障老年能够过上“老有所养，老有所终，老有所乐”的生活家庭如何投资理财一、家庭投资理财的重要性家庭投资理财是一个重要的话题，它可以帮助家庭实现投资和财务目标，保障家庭的财务安全，并为未来财务自由做准备。
家庭投资理财是指家庭在投资理财方面所做的行为，包括财务规划、资产配置、风险管理和财务决策等。
它可以帮助家庭实现投资和财务目标，保障家庭的财务安全，并为未来财务自由做准备。
二、家庭投资理财的方法家庭投资理财的方法有很多，比如说定期储蓄、股票投资、基金投资、房地产投资等。
定期储蓄是一种简单实用的投资理财方式，可以有效地节约家庭开支，以备不时之需。
股票投资可以帮助家庭获得高收益，但也有很大的风险，因此家庭需要积极管理自己的投资。
基金投资是一种低风险的投资理财方式，可以让家庭有效地分散投资风险，同时也能获得一定的收益。
房地产投资是一种长期的投资理财方式，可以通过租赁、出售等方式获得收益，但同时也要面临市场波动的风险。
三、家庭投资理财的原则家庭投资理财的原则包括实行“安全优先”、“投资配置优先”和“有效预算优先”等。
安全优先原则指的是，在投资理财时，应优先考虑资产安全性，避免过分追求高收益。
投资配置优先原则指的是，家庭应根据自身的财务状况，合理分配资产，分散投资风险，以获得的投资收益。
有效预算优先原则指的是，家庭应合理安排财务预算，控制支出，以便在有限的资金内限度地发挥投资收益。
理财规划范文
理财规划范文随着社会的发展和经济的进步，人们对理财规划的重视程度也越来越高。
合理的理财规划可以帮助我们更好地管理个人财务，实现财务自由和财富增值。
下面我将分享一份个人理财规划范文，希望能够对大家有所帮助。
首先，我会制定一个长期的理财目标。
我的长期目标是在未来十年内实现财务自由，也就是说我希望在这十年内能够有足够的财富来支撑我和家人的生活，并且能够实现一些更高级别的消费和投资。
为了实现这个目标，我会制定一系列的短期和中期目标，并且不断地调整和完善。
其次，我会根据自己的收入和支出情况，制定一个合理的预算。
我会将我的收入分为固定收入和额外收入两部分，固定收入用于日常生活和必要的支出，额外收入用于储蓄和投资。
同时，我会尽量控制我的支出，避免不必要的浪费，将更多的资金用于投资和理财。
接下来，我会选择合适的投资方式。
根据自己的风险承受能力和投资需求，我会选择一些低风险的理财产品和一些中高风险的投资品种，以实现资产的多元化配置和风险的分散。
同时，我也会不断学习和了解投资市场的动态，以便及时调整我的投资组合。
此外，我会建立一个紧急备用金。
我会将一部分资金用于建立一个紧急备用金，以备不时之需。
这样可以避免因突发事件而影响我的正常生活和投资计划。
最后，我会定期进行理财规划的评估和调整。
我会每年对我的理财目标和预算进行一次全面的评估，对我的投资组合进行一次调整，以适应市场的变化和自己的需求变化。
同时，我也会不断学习和提高自己的理财能力，以更好地应对未来的挑战。
通过以上的理财规划，我相信我可以更好地管理我的个人财务，实现财务自由和财富增值。
希望这份个人理财规划范文可以给大家一些启发，也希望大家都能够制定一个合理的理财规划，实现自己的财务目标。
理财现金规划报告模板
理财现金规划报告模板背景理财现金规划是人们日常生活中一个重要的任务，通过优化现金收入、支出和储蓄的使用，实现现金流的有效管理。
随着经济的发展和社会的变化，越来越多的人开始重视理财现金规划，但是缺乏实用的工具和方法。
为此，我提供了一份理财现金规划报告模板，希望能够帮助大家更好地规划自己的现金流。
数据我们先来看一组简单的数据：•收入：5000元/月•支出：–房租：2000元/月–生活费：1500元/月–其他杂费：500元/月•储蓄：1000元/月分析我们可以通过以下几个方面来对这组数据进行分析。
1. 收入首先，我们需要了解自己的收入情况。
如果收入太低，我们就需要寻找其他的赚钱方式。
如果收入过高，我们可以适当增加储蓄和消费的比例。
2. 支出支出是我们理财现金规划的重要内容之一，通过对支出的合理规划，我们可以更好地控制自己的金钱流动。
在支出方面，我们需要注意以下几点：•确定必须消费的支出，如房租、水电费等。
•去除不必要的支出，如不必要的购物、餐饮等。
•适当增加必要的支出，如教育、医疗等。
3. 储蓄储蓄是我们理财现金规划中更为重要的一个环节。
通过适当储蓄，我们可以为自己和家庭创造更好的未来。
在储蓄方面，我们可以考虑以下几点：•将一部分收入用于储蓄，以保证未来的资金安全。
•寻找高效储蓄方式，如定期存款、基金等。
•投资，为自己、家庭和未来梦想打造更好的财富积累。
建议基于以上分析，我给出以下建议：1.调整支出：根据支出情况，适当去除不必要的支出，增加必要的支出。
2.增加储蓄：根据收入情况，适当增加储蓄比例，将部分收入用于高效储蓄和投资。
3.资产配置：通过投资，根据个人风险承受能力和收益预期，进行适度的资产配置，实现长期财富增值和保值。
结论通过以上理财现金规划分析和建议，我们可以更好地规划自己的日常现金流，实现经济效益的最大化。
希望本文所提供的理财现金规划报告模板，可以对合理规划自己的经济生活提供一定的参考和帮助。
现金规划与消费支出规划习题及答案(第三打印)
37. 个人商业住房贷款是指银行向借款人发放的购置新建自营性商业用房和自用办公用房 的贷款。银行发放的个人商业用房贷款数额一般不超过所购房屋总价或经房地产估价机 构评估的所购商业用房、办公用房的全部价款（以二者低者为准）的（ ）。贷款期
3
第一章 现金规划 & 第二章 消费支出规划
限原则上不得超过（ ）年（含）。
42. 延长贷款情况下，借款人应提前（ ）个工作日向贷款行提交《个人住房借款延长期 限申请书》和相关证明。且原借款期限与延长期限之和最长不超过（ ）年。
43. 个人汽车消费贷款的年限是（ 所购车辆价格的（ ）。
）～（
）年，汽车消费贷款的首期付款不得低于
44. 个人汽车消费贷款实行“（ ）、（ ）、（ ）、（ ）”的原则。
王先生预计今年年底年收入为 8 万元，以后每年有望增加 5%，每年的储蓄比率为 40%。目 前有存款 5 万元，打算 3 年后买房。假设王先生的投资报酬率为 10%，王先生买房时准备 贷款 20 年，计划采用等额本息还款方式，假设房贷利率为 6%。 89. 王先生可负担首付款为多少？
90. 王先生可负担房贷为多少？
（）
86. 收入较高、还款初期希望归还较大款项来减少利息支出的借款人应采用等额递减还款法
7
第一章 现金规划 & 第二章 消费支出规划
进行还贷。
强化练习
（）
87. 借款人申请延期只限一次。
（）
四、计算题
88. 方女士的信用额度为 10000 元，上月由于购买大件家具刷卡消费了 12500 元，超出了 10000 元的信用额度，则其应付超限费多少元？
( A ) 367.65 元
( B ) 387 元
( C ) 1,0367.65 元
2-1.单身期理财-现金消费规划
Part 1 负债收入比率
该指标反映的是负债和收入的占比情况，当年的收入是否能够负担当年的债务本息额度，它是衡量客户 财务状况是否良好的重要指标。
负债收入比率＝当年负债/当年税后收入
参考数值：该数值应低于40%。
想一想：沈先生当年的负债总额是21360，当年的税后收入是180000，那么该家庭 的负债收入比率为多少？ 该家庭的负债收入比率=负债/税后收入=21360/180000≈11.87% 例子里的沈先生负债收入比率低于40%，说明以客户的经济收入完全可以承担当期 债务，而如果超过40%的临界点，则容易发生家庭财政危机。该指标是反映在一定 时期（一年）内财务状况良好程度的指标，主要衡量客户短期内偿还债务的能力。
理财规划
Part 1 项目准备
生命周期分析：单身期
职场新人，通常年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变 数尚多；消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消 费能力，渴望认同和追求卓越的价值观；就个人财务来看，收入 不高，收入主要用于个人用品的购买；大多数人和父母同住，吃 住在父母家。而离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈 情说爱阶段后，支出有一定程度的增加；年纪较长仍单身者，收 入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者有一定 的储蓄。投资方式主要以炒股和基金定投为主；银行服务使用较 多，信用卡使用较为普遍；大多数人的保险意识较为淡薄。主要 开销为房租、日常餐饮支出、服饰鞋帽消费、休闲娱乐、在职进 修等。
责任。例如现如今大多数家庭的孩子为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，作为家庭收入主 要来源者，更应注重自身保障。对于无法预期老年能否自给自足的年轻人，应为自己投保定期寿险 和意外险。同时，每个年轻人都应为自己投保重大疾病险，投保额度视具体情况而定，一般为 20万 至 30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险、终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储 蓄和保险分开。
大学生个人理财规划
引言概述：在现代社会中，大学生个人理财规划已经成为一项非常重要的技能和任务。
随着经济的发展和社会的进步，大学生们在未来的日子里将面临各种各样的经济压力和挑战。
因此，制定一个合理的个人理财规划对于大学生的未来发展至关重要。
本文将深入探讨大学生个人理财规划的重要性，并提供一些具体的建议。
正文内容：一、设立财务目标1.1确定短期和长期的财务目标：大学生应该明确自己的短期和长期财务目标，比如设立一个紧急备用金、购买房屋或者车辆等。
1.2量化目标并制定计划：将目标转化为具体的数字，并制定实现这些目标的详细计划，包括每月的存款额度和时间表等。
二、合理规划和管理预算2.1了解自己的收入和支出：大学生应首先了解自己的收入情况，包括校园打工或家庭经济支持等。
同时，详细记录和评估自己的支出情况，包括学费、住宿费、伙食费以及其他日常开销。
2.2制定预算并遵守：根据收入和支出情况，制定一个合理的预算，并严格遵守。
这包括在必要的时候减少不必要的开销，并合理规划每笔支出。
三、正确管理债务3.1仔细选择借贷方式：如果需要借贷，大学生应该谨慎选择借贷方式，比较各种贷款产品的利率、还款期限和还款方式等。
3.2避免过度借贷：大学生应该明确自己的还款能力，并避免过度借贷。
只借贷所需金额，并且确保能按时还款以避免高额利息和额外费用。
四、积极投资理财4.1学习基本投资知识：大学生应该积极学习基本的投资知识，包括股票、基金、债券等各种投资工具的基本原理和风险评估。
4.2制定个人投资计划：根据自己的财务目标和风险承受能力，制定一个个人投资计划，并根据市场情况进行调整。
4.3分散投资风险：大学生应该将投资资金分散投资于多个领域和行业，避免过度集中风险。
五、建立紧急备用金5.1重视紧急备用金的重要性：紧急备用金是应对突发事件和经济困难的基本保障，大学生应该重视其建立和维护。
5.2制定紧急备用金计划：根据个人经济情况和风险承受能力，制定一个合理的紧急备用金计划，并将一定比例的收入用于存储。
理财规划之现金规划
理财规划之现金规划:人生财富之规划现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。
现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
下面将现金规划的用途、原则、常见现金工具、常见融资工具、常见量化分析指标分别作介绍：现金规划中现金的用途：◇ 日常生活所需◇ 预防意外支出◇ 帮助亲戚朋友◇ 投机之需现金规划中现金的原则：以流动性为主要考虑因素，在此基础上考虑收益性现金规划的常见工具：◇ 现金◇ 各种储蓄资金◇ 货币市场基金（没有认购费、申购费、赎回费，只有年费）现金规划的常见融资工具：◇ 信用卡融资◇ 凭证式国债质押贷款◇ 保单质押融资◇ 典当融资（动产、房地产、财产权利三种）现金规划中常见量化分析指标：◇ 流动性比率 = 流动性资产/每月支出 = 3（收入不稳定的客户或家庭，流动性资产维持在3-6个月左右月水后收入的水平）◇ 现金及现金等价物的配置比例现金：1/3活期储蓄及货币市场基金：2/3一般来讲，将家庭月收入的3-6倍作为现金规划的部分，目的是使拥有的资产保持一定的流动性，满足个人和家庭支付日常家庭费用的需要，又能使流动较强的资产保持一定的收益性。
例如：某先生家庭税后月收入8000元，则现金规划部分在24000-48000之间。
现金规划的一般工具包括：现金、储蓄、货币基金。
但在某些时候，家庭有未预料的支出，而客户的现金和现金等价物额度不够时，需要利用其它融资工具，包括：信用卡、国债或存单抵押贷款、保单抵押贷款、典当等。
在现金规划的一般工具中，现金流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不仅没有收益，反而会贬值。
国内储蓄机构的储蓄业务一般包括：活期储蓄、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息、个人通知存款、定额定期。
储蓄流动性较强，但收益率较低，在一般情况下低于CPI（居民消费物价指数）指数。
货币基金是指投资于货币市场的基金，功能类似于银行活期存款，但收益高于银行存款，且风险低。
2024 银行从业初级考试《个人理财》讲义
2024 银行从业初级考试《个人理财》讲义一、个人理财概述个人理财，简单来说，就是通过合理规划和管理个人的财务资源，以实现个人的财务目标，如积累财富、保障财务安全、提高生活质量等。
在现代社会，个人理财的重要性日益凸显。
随着经济的发展和人们收入水平的提高，如何有效地管理个人资产、规划财务未来，成为了每个人都需要面对的问题。
个人理财的范围很广泛，包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等多个方面。
二、现金规划现金规划是个人理财的基础，其目的是确保个人和家庭拥有足够的流动性资金，以应对日常生活中的各种支出和突发情况。
首先，要确定合理的现金储备额度。
这通常需要考虑个人或家庭的日常开支水平、收入的稳定性、应急资金的需求等因素。
一般来说，建议预留 3-6 个月的生活费用作为现金储备。
其次，要选择合适的现金管理工具。
常见的有活期存款、货币基金等。
活期存款流动性强，但收益较低；货币基金收益相对较高，且具有较好的流动性。
三、消费支出规划消费支出规划旨在合理安排个人和家庭的消费支出，避免过度消费和不必要的浪费，实现财务平衡。
制定预算是消费支出规划的重要手段。
通过记录和分析每月的收支情况，明确各项支出的必要性和合理性，从而对消费行为进行有效的控制。
在消费过程中，要树立理性消费的观念，避免盲目跟风和冲动消费。
对于大额消费，如购房、购车等，要提前做好规划和准备，充分考虑自身的财务状况和还款能力。
四、教育规划教育规划是为了确保子女能够接受良好的教育，同时不影响家庭的财务状况。
教育费用通常是一笔较大的支出，而且具有时间刚性和费用刚性的特点。
因此，提前规划非常重要。
在进行教育规划时，需要考虑教育目标、教育费用的增长率、投资回报率等因素。
可以选择教育储蓄、教育基金、国债等多种投资工具来积累教育资金。
五、风险管理与保险规划生活中充满了各种风险，如疾病、意外、自然灾害等。
现金与消费规划
年收入 年储蓄(50%) 储蓄部分在购房时的终值
0 1
秦先1先生00生预00目计0 前年有底5500存收0000款入00 为5万1元0万，元以负打8703，储担52算20以65蓄得5后年及起每后交的年买费 房有房望能 屋。增秦力 总估 价算 。
2 加150%50，00每年5的25储00蓄比率为56908%78。假设秦先生的
住房公积金贷款的特点 ▲贷款期限短，最长不超过30年； ▲比银行其他贷款利率低， ▲贷款对象有特殊要求，公积金缴存人； ▲差不多上没有年龄上限制； ▲贷款额度大于商业银行个人住房额度； ▲贷款额度不超过购房合同金额的70%。 但还有最高限额。
②个人住房商业性贷款（“按揭”）
（4）贷款占比
解析：秦先生所购房房屋的房屋贷款额占房屋总 价款的比率=69.7/110.7*100%= 63% .
拟购住房单价
假设秦先生计划购买100平方米的房子，那 么可负担的房屋单价为（A）元/平方米。 Ａ、11070 Ｂ、10770 Ｃ、9770 Ｄ、8770
每月需负担的费用
▲需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价
购房需求
购房 财务决策
住房消费贷款 的种类
（1）住房消费贷款的种类： ①个人住房公积金贷款
个人住房公积金贷款利率： 5年以下（含5年）年利率2.75 % 5年以上（不含5年）年利率3.25% 个人住房商业性贷款利率：
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流动性强的活期储蓄、各类存 款和货币市场基金等金融资产
子项目1 现金规划
任务1：编制客户收入支出表 任务2：掌握现金管理一般工具 任务3：学习银行卡管理
任务1 编制客户收入支出表
流动性比率
理财八大规划-现金和消费规划
编制财务报表
年度结余 年度结余
年度收入－年度支出＝年度结余 银行储蓄、赠予等
02 财务分析
1、这个家庭，收入相对稳定、每月开销稳定在 7000元左右，控制开支能力较强。
2、无负债，活期存款很多，优势是可以应付突 发事件，意外风险；不足是活期存款较多， 收益性不强。
3、除了银行储蓄外，这个家庭没有建产起有效 的工具搭配，所以这个家庭的现状是，稳定 有余而收益不足，会严重影响资产的收益性 和未来应对风险的能力。
2，按想购买的房屋价格来计算首付和月供
欲购买的房屋总价=房屋单价*需求面积 需要支付的首期部分=欲购买房屋总价*（1-按揭贷款成数比例） 每月摊还的贷款本息费用=需要支付的贷款部分的以月为单位的准年金值
理财规划师提醒：根据经验数据显示，贷款购房房价最好控制
在家庭年收入的6倍以下，贷款期限一般在在15-30年之间。在这范围内，月均 还款额下降较快，还贷压力较小，家庭财务状况会比较合理。另外我们看下面 两个最重要的财务指标：
A. 46%
B.
70%
C. 61%
D. 80%
注意：房屋贷款占房价的比例应小于70%。
5、假设王先生计划购买100平方米的房子，则可负担的房屋单价为（ ）元。
A. 8204
B. 11328
C. 8210
D.
7980
1
住房消费规划
（三）贷款方式和还款方式的选择
1，目前我国各商业银行开办的个人住房消费信贷主要有住房公积金贷款，商 业性贷款以及组合贷款。（2016年银行货款基准利率为4.9%）
大家在计划大项消费支出前，一定要先评估一下自己 的财务状况，要是还不具备经济实力或还有缺口，那就要 推迟计划或者在以后的开支中多留结余，并根据计划使用 时间来选择相应的合适的投资工具来累计资金。总之，进 行消费支出规划一定要注意不要使自己家庭的负债比过高 ，以免造成严重的债务危机，短期投资积累也要选择相应 的投资工具。
个人理财规划书
我的个人理财规划所谓你不理财，财不理你。
个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。
身为一名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。
大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。
同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。
作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。
这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。
要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。
只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。
一、基本情况现在刚进入大学，离开了父母，有了固定的生活费，手中的钱多了起来，开始了自己支配金钱的新生活，却往往感到不知所措。
很多人在前半个月花钱大手大脚，后半个月却过上了紧衣缩食的日子，这就是典型的不会理财的表现。
还有，我们即将步入社会，应该对工作生活的方方面面做一个理财规划。
二、目前财务状况我目前一个月的生活费是1500元，预计工作后的收入为每月4500元。
三、理财目标我希望在我的规划下，有限的生活费既能满足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分节省，在毕业时可以有一笔小小的创业资金，并且能够使自己对财富的控制和管理能力得到大幅提高。
四、现金规划1．准备一个私人账本，把每天的花销全部记录上去。
2．办一张银行卡，定期存取款项。
3．制定一个每月消费计划，将钱分别存在两张卡上，这样你的一个月就被分成15天一次。
4．把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费（800元），一份用做课余活动经费（200元），还有一份可以用做应急经费（300元），剩下的可以适时分配或存入银行。