商业银行对单位贷款的审查内容及风险防范——马妍
我国商业银行的信贷风险及内部审计政策
的制度 要求 ， 但 却为 自身 留下 了极 大 的管 理隐 患 ， 经 常会 出现 因为信 息不 对称 ，一家企 业违 约而使 其他 相关企 业 的经营 陷
入 困境 的情 况 。 二、 我 国 商 业 银 行 信 贷 风 险 的具 体 成 因
（ 一） 商业 银行 自身制度 不够完 善 ， 在 贷款发 放后 ， 未 能及
将 会 是 产 品滞 销 ， 资 金周 转 困难 等 问题 ， 这 将 进一 步导 致 信
贷 资产 风 险。 （ 三） 技术 和产 品退化 风险 企业必 须加 强对技术 的研 发 ， 从 而提 高生产 效率 ， 在与 同 行 的竞争 中一 直保持 着紧迫 感 ，否则 它很 快就会 面 临设备 的 落后 ， 技术 的落后 。 同时 ， 如果一 种产 品的 质量难 以满 足市 场
我 国商业银行 的信贷风 险及 内部 审计政策
王择 益 陈 钰
（ １ ｌ ２ 上 海大 学管理 学院， 上海 ２ ０ ０ ０ ０ ０ ）
摘 要： 信 贷风 险是 商业银行 面临的 最大风 险 。随着 市场 经济 的不 断发 展 ， 商 业银 行 之 间的竞 争 日趋激 烈 ， 其 面 临的信 贷风 险也
意见 ， 进 而推动银 行 的发展 。
关键 词 ： 商业银行 ； 信贷 风 险 ； 内部 审 计
中图分类 号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ４
文献标 识码 ： Ａ 文章编 号 ： １ ０ ０ ８ — ４ ４ ２ ８ （ ２ ０ １ ３ ） １ ０ — １ １ ５— ０ ３
一
、
我 国 商 业 银 行企业 之 间利 用规则 漏洞 相互 连保 ， 虽 然满足 了银行
紧 密相关 。过于 冒险 的经 营作 风会 使企 业经 营和 银行 贷款 面
贷款三查制度的主要内容
贷款三查制度的主要内容
贷款三查制度是中国银行业监管部门于2016年1月1日开始实施的贷款审查制度。
该制度的主要内容包括以下三个方面：
一、“贷前查”：指银行在发放贷款前，必须进行严格的审查。
这主要包括对贷款申请人的身份、收入、负债情况、信用记录等进行核实，以确保申请人有足够的还款能力和诚信度。
二、“贷中查”：指银行在发放贷款后，需要对借款人的还款情况进行跟踪和监管。
银行将定期进行还款情况的审查，如果发现还款出现问题，将及时采取相应措施，防止借款人逾期不还。
三、“贷后查”：指银行在借款人还清贷款后，仍需对其信用记录进行监控。
如果借款人因其他原因出现还款问题，银行将对其信用评级进行调整，并可能采取相应的法律措施。
总的来说，贷款三查制度旨在通过严格的审查和监管，确保银行贷款的风险控制和业务合规，同时也保护了借款人的权益。
商业银行对小微企业贷款信用风险的管控探析
商业银行对小微企业贷款信用风险的管控探析作者：包钰轩来源：《今日财富》2021年第06期自1989年前后小微企业贷款萌芽，到如今国有银行、商业银行一定规模发展小微企业贷款业务，信用风险也随之日益突出。
分析贷前审查能力不充足等存在问题，落实完善商业银行内部约束机制等管控措施，可以促进商业银行尽可能降低小微企业的贷款信用风险，更好发挥商业银行支持小微企业发展、发放专项信用贷款的经济效益与社会效益。
现在国内商业银行数量众多，不仅有大家比较熟悉的农业银行、工商银行等由国家控股的大型商业银行，各个省份也涌现不少以省会城市或者本省名称命名的商业银行。
商业银行不仅方便了人民群众的生产生活，支持了小微企业的发展壮大，也履行了促进发展的社会责任，为自由市场经济注入新的活力。
随之而来的小额贷款信用风险管控，成为了许多商业银行在发展过程中需要研究的重要课题之一。
一、商业银行发放小微企业信用贷款的主要优势遍地开花的小微企业成为国家经济发展的重要增长极，也让国家推出了对小微企业发展加大扶持力度的政策，尤其是金融支持的一揽子政策。
与此同时，商业银行小微企业贷款的优势和特点逐渐凸显。
（一）减轻了小微企业过多的利息压力。
虽然企业向银行申请贷款的时候，银行会提前对企业的规模以及贷款风险进行评估，然后按照评估的情况来针对性的调整贷款利率。
但是相比较于其他的贷款方式，银行贷款依然是利率比较低的一种贷款方式。
而且很多商业银行的短期借款利率甚至会低于长期借款利率，也比较有利于小微企业的资金需要，促进了小微企业的规模化、可持续发展。
（二）减轻了小微企业繁杂的申请程序。
在现行国家政策的支持下，很多商业银行都简化了小微企业贷款的流程，简化了信用贷款发放的手续，而银行本身的资金来源比较稳定，又有着雄厚的经济实力，所以一旦小微企业申请贷款并经过银行审查合格之后，小微企业就可以迅速地获得银行的信用贷款，为小微企业发展提供了资金上的“及时雨”。
二、商业银行发放小微企业信用贷款的主要问题近年来，由于社会公众工作理念以及生活观念的改变，越来越多的群众投入到了创业大军之中，这其中大部分人的创业梦想是通过成立小微企业来实现的。
银行工作中的企业贷款审批流程与风险评估
银行工作中的企业贷款审批流程与风险评估银行作为金融机构的重要组成部分，扮演着促进经济发展的关键角色。
在为企业提供贷款时，银行需要经过一系列的审批流程和风险评估，以确保贷款的安全性和可持续性。
本文将探讨银行工作中的企业贷款审批流程与风险评估的相关内容。
首先，企业贷款审批流程是银行进行贷款业务的基本程序。
一般而言，企业贷款审批流程包括申请、初审、尽职调查、风险评估和最终审批等环节。
在申请环节，企业向银行提交贷款申请，并提供相关的企业资料和财务报表。
初审环节是银行对申请材料的初步审核，主要是检查申请材料的完整性和真实性。
尽职调查是银行对企业的全面调查，包括对企业的经营状况、市场前景、财务状况等进行详细了解。
风险评估环节是银行对贷款风险进行评估，主要考虑企业的还款能力和抵押物价值等因素。
最终审批环节是银行对贷款申请的最终决策，根据尽职调查和风险评估的结果来决定是否批准贷款。
其次，风险评估是企业贷款审批过程中的重要环节。
银行在进行风险评估时，主要关注以下几个方面。
首先是企业的还款能力。
银行会对企业的财务状况进行评估，包括企业的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表。
通过分析企业的财务数据，银行可以判断企业的偿还能力和还款来源。
其次是企业的市场前景。
银行会对企业所处的行业和市场进行分析，评估企业的竞争力和市场前景。
如果企业所处的行业前景不佳，银行可能会认为贷款存在较大风险。
此外，银行还会评估企业的经营管理水平、管理团队的能力等因素，以综合判断企业的风险。
在企业贷款审批流程和风险评估中，银行需要充分考虑风险与效益的平衡。
一方面，银行需要确保贷款的安全性，避免出现不良贷款和风险暴露。
为此，银行会采取一系列措施来降低风险，例如要求企业提供抵押物、要求企业提供担保人等。
另一方面，银行也需要考虑贷款的效益，即通过贷款支持企业发展，实现自身的利益最大化。
因此，银行在进行贷款审批和风险评估时，需要综合考虑风险和效益，寻找一个平衡点。
企业贷前调查及风控措施
企业贷前调查及风控措施企业贷前调查及风控措施是指金融机构在向企业提供贷款前，通过一系列调查和控制措施来评估贷款申请人的资信状况、还款能力和风险水平，以降低不良贷款风险。
下面将从调查内容、调查方法、风控措施等方面详细介绍企业贷前调查及风险措施。
其次，企业贷前调查的方法可以包括现场调查、征信报告查询、商业信用报告查询、外部评级机构查询等。
现场调查是通过走访企业实地考察的方式收集企业信息；征信报告查询是通过查询征信中心的金融信用信息来了解企业的负债状况、逾期记录等；商业信用报告查询是通过查询商业信用报告机构的信息来了解企业的供应商信用、逾期付款记录等；外部评级机构查询是通过查询独立评级机构的评级结果来评估企业的信用等级和风险水平。
最后，企业贷前调查的风险控制措施主要包括合规审核、信用评级、抵押担保、还款能力评估等。
合规审核是通过核查企业的法律合规性，确保借款人身份合法、合同有效等；信用评级是根据调查收集的企业信息对其信用等级进行评估，从而确定贷款利率和额度；抵押担保是要求借款人提供有价值的资产作为贷款的担保，以保护金融机构的权益；还款能力评估是根据企业财务状况和预测的经营现金流，评估借款人的还款能力和偿债能力。
综上所述，企业贷前调查及风控措施是金融机构为了降低贷款风险，保障自身利益而采取的一系列调查和控制措施。
通过全面了解借款人的资信状况、还款能力和风险水平，金融机构可以在贷款审核过程中做出科学决策，降低不良贷款风险，保护自身利益。
同时，对于借款人而言，积极配合金融机构的贷前调查势必有助于借款人的贷款申请成功率提高，也能对借款人的经营状况和风险管理能力起到一定的促进作用。
我国商业银行对中小企业信贷的风险与防范
我国商业银行对中小企业信贷的风险与防范安阳师范学院人文管理学院本科毕业论文（设计）学号： 10110762我国商业银行对中小企业信贷的风险与防范研究系别经济与管理学系专业金融学班级 1001 姓名张雅岚指导教师杨洋2021年5月13日安阳师范学院人文管理学院本科毕业论文（设计）摘要随着社会主义市场经济的快速发展，中小企业已成为拉动我国经济增长的重要力量。
目前，中小企业信贷业务逐渐成为商业银行关注的焦点，而信贷业务风险管理决定着银行的生存与发展。
本文将从多个视角揭示并分析商业银行在开展中小企业信贷业务中存在的问题，针对性地提出加强中小企业信贷业务风险管理的防范措施，为商业银行改革传统的经营管理模式，扩大和发展中小企业信贷业务提供思路。
关键词：中小企业，商业银行，信贷，风险防范AbstractWith the rapid development of the socialist market economy, Small and medium-sized enterprises (SMEs) have become an important driving force for economic growth in china. At present, the SME credit business has gradually become the focus of commercial banks, and credit risk management business determines the survival and development bank. This paper will be from multiple perspectives to reveal and analyze the existed in the development of SMEs credit business of commercial banks in the problem, put forward to strengthen the risk management of small and medium enterprises credit business of the preventive measures, for commercial banks to reform the traditional management pattern, the expansion and development of SME credit business ideas.Keywords: Small and medium-sized enterprise, Commercial bank, Credit loan, Riskprevention安阳师范学院人文管理学院本科毕业论文（设计）目录一、研究背景和意义 ........................................................................... ......................................................... 1 二、我国商业银行对中小企业信贷的现状 ........................................................................... .. (1)（一）我国中小企业发展的现状 ........................................................................... ............................ 1 （二）我国商业银行对中小企业信贷的现状 ........................................................................... ..... 1 三、我国商业银行对中小企业信贷风险的分析 ........................................................................... .. (2)（一）风险的表现 ........................................................................... ....................................................... 2 （二）风险产生的原因 ........................................................................... .............................................. 3 四、国外商业银行对中小企业信贷风险的防范―以德国为例 (4)（一）加强事前管理 ........................................................................... .................................................. 4 （二）加强事中监控 ........................................................................... .................................................. 5 （三）加强事后管理 ........................................................................... .................................................. 5 五、我国商业银行对中小企业信贷风险的防范措施 (5)（一）从中小企业方面 ........................................................................... . (5)（二）从商业银行方面 ........................................................................... .............................................. 6 （三）从外部环境方面 ........................................................................... .............................................. 7 六、结论 ........................................................................... .............................................................................. .. 7 致谢 ........................................................................... .............................................................................. ....... 8 参考文献 ........................................................................... .............................................................................. .. 9安阳师范学院人文管理学院本科毕业论文（设计）一、研究背景和意义随着我国市场经济的迅速发展，中小企业已经成为拉动国民经济的重要力量，是我国产业结构中最具活力的经济形态,它有利于推动我国经济稳定增长，带动区域经济发展，实现科技创新，缓解就业压力，产业技术结构调整等。
银行工作中的贷款审查技巧与策略
银行工作中的贷款审查技巧与策略在银行工作中，贷款审查是一个关键环节，直接影响着贷款的安全性与可行性。
为了确保审查的准确性和高效性，银行员工需要掌握一系列的审查技巧与策略。
本文将介绍几种常用的贷款审查技巧与策略，并探讨如何在实际工作中运用它们。
一、了解客户及其背景在进行贷款审查前，了解客户及其背景是至关重要的。
银行员工应该全面收集客户的个人信息、工作信息、财务状况和信用记录等，以便对客户的还款能力进行合理评估。
此外，也要了解客户所在行业的发展前景和市场竞争状况，这样可以更好地判断贷款项目的可行性。
二、严格核查资料真实性审查过程中，银行员工要以审慎的态度对待客户提供的各种文件和资料。
对于收入证明、财产证明、征信报告等重要资料，要进行严格的核查，确保其真实可靠。
一旦发现虚假材料或信息不真实的情况，要果断向上级汇报，并采取相应的处理措施。
三、全面评估客户的还款能力客户的还款能力是贷款审查的核心内容。
在评估客户的还款能力时，应考虑到客户的收入状况、债务情况、家庭支出等因素，并进行全面综合的分析。
同时，还应考虑到利率、贷款期限等因素，综合评估客户是否有能力按时还款。
四、降低风险控制措施在贷款审查中，银行员工需要采取一系列的风险控制措施，以降低贷款风险。
这包括设置合理的还款期限、要求提供担保或者抵押品、制定贷款额度上限等。
同时，还需要对客户的贷款用途进行核查，确保贷款符合银行政策和法规要求。
五、及时跟进贷款进展贷款审查不仅仅是一次性的工作，还需要对已批准的贷款跟进，确保贷款的安全性。
银行员工需要及时与客户进行沟通，了解贷款使用情况，并进行还款情况的跟踪。
一旦发现异常情况，要及时采取相应的措施，保护银行的权益。
在实际工作中，以上的贷款审查技巧与策略可以灵活运用，根据不同的客户和贷款项目进行调整。
同时，也需要不断提升审查能力和风险判断能力，与行业的发展保持同步，以便更好地应对市场变化和风险挑战。
总结起来，贷款审查技巧与策略是银行工作中不可或缺的一部分。
商业银行住房按揭贷款面临风险审计方法及审计建议
商业银行住房按揭贷款面临风险审计方法及审计建议商业银行住房按揭贷款是银行与个人之间的重要业务，涉及大量资金，并具有较长期限。
随着经济环境的变化，住房按揭贷款面临一定的风险。
为了及时发现和应对这些风险，商业银行需要进行风险审计，并根据审计结果提出相应的建议。
风险审计是指对住房按揭贷款业务过程、控制措施以及相关数据进行全面审查和评估的过程。
以下是商业银行住房按揭贷款面临风险审计的一般方法：1. 风险识别：审计人员应对住房按揭贷款的各个环节进行排查，确定可能存在的风险，并制定相应的调查计划和方案。
2. 数据分析：审计人员应对住房按揭贷款的相关数据进行分析，包括贷款金额、利率、期限、还款情况等，以识别异常情况和潜在风险。
3. 内部控制评估：审计人员应对商业银行的内部控制制度进行评估，包括贷款审批、放款流程、还款跟踪等环节，以确定内部控制的有效性和合规性。
4. 风险预测：通过对过去的风险数据和趋势进行分析，审计人员可以预测未来可能出现的风险，并制定相应的风险应对方案。
根据以上风险审计结果，商业银行可以采取以下措施来降低住房按揭贷款面临的风险：1. 客户风险评估：商业银行应对贷款申请人进行综合的风险评估，包括还款能力、信用记录等方面的考察，以减少不良贷款的风险。
2. 内部控制加强：商业银行应对住房按揭贷款的审批、放款环节加强内部控制，确保程序的规范性和合规性，避免出现违规操作。
3. 风险监控和预警：商业银行应建立风险监控和预警系统，及时发现贷款违约和逾期等异常情况，并采取相应的风险控制措施。
4. 业务流程优化：商业银行可以通过优化住房按揭贷款业务流程，提高贷款审批和放款的效率，减少贷款风险。
商业银行住房按揭贷款面临风险审计是一项重要的内部控制措施。
通过对业务过程、数据分析、内部控制和风险预测等环节进行审计，商业银行可以发现和应对潜在风险，并提出相应的改进建议，以降低住房按揭贷款业务的风险。
演讲稿：银行信贷审查中的风险防控与措施
演讲稿：银行信贷审查中的风险防控与措施！今天，我想和大家分享的话题是银行信贷审查中的风险防控与措施。
银行作为金融行业的核心机构，起着极其重要的作用。
它们提供的信贷业务极大地促进了经济的发展，但同时也存在一定的风险，尤其是信贷风险。
因此，在银行信贷业务中，风险防控措施的完善和落实是至关重要的。
有效的风险评估是贷款审查的前提。
这也是银行信贷业务中最基本的一环，即代表银行的信贷审查员需要对客户的信用状况、历史记录、财务报表等信息进行评估。
银行可以通过通过审核申请人的信贷信息来确定申请人是否有还款能力。
因此，每一位银行工作人员都应认真对待每一份申请，仔细评估各种风险。
建立完善的信用评估系统和贷后管理机制已经成为当前的主流。
这是银行风险控制的重要步骤，信用评估系统可以跟踪监控申请人的贷款历史、信贷历史等证明其信用记录的指标。
这个评估系统受到监管，仅通过合规客户信息准确可靠，确实具有应用性。
而贷后管理机制是银行向已发放的贷款方面展开专门的监控和适当的督导，主要评估已发放的贷款是否存在偿还问题等。
这样的机制，不仅可以加强对风险的把控，而且还可以通过持续监控避免成为坏账。
加强内部控制和强化员工教育意识。
信贷业务是银行的重要业务领域之一，因此银行应该建立内部控制系统，并加强对员工的监管。
对银行工作人员进行定期的培训，增强其风险防控意识，提高其业务水平。
这样银行可以通过员工的参与和努力，提高风险防控的效能。
银行应当完善紧急处理计划。
一旦出现风险事件，银行应当有一个协调的计划和相应的应急响应机制，使银行能够快速做出反应并采取相应的解决措施。
总的来说，银行作为金融行业的核心机构，应该重视风险防控和安全管理措施的落实，以便为客户提供可靠且安全的金融服务。
在这个方面，银行应积极思考和改进并采取更为严格的措施来做好风险控制，提高金融服务的质量和安全性。
谢谢大家！。
贷款风险审查原则、项目及要点
表面合规审查完成后，及时提醒客 户经理补充完善材料。
下一节：贷款合理合规审查
贷款合理合规审查
合理、合规性
1、借款主体 ：
年龄限制
工作年限限制
职务、职业限制
行业限制
行为能力限制
涉诉限制
地域限制 婚姻限制
风险辨识与分析——信用风险
★ 信用风险指的是因贷款人不能履行或不能全部履行还款 责任而造成的风险。
引致信用风险
经济上没有 还款能力
本身意愿不愿 还款
充足的还款来源
强烈的还款意愿
风险辨识与分析
信贷人员所面临的 主要风险类型
信用风险
操作风险
大多数不良贷款是表现在信用风险上，但 根源多出在操作风险上。
因信用风险无法收回的贷款，往往是操作 风险又出现在了清收过程中。
风险辨识与分析——操作风险
信贷人员通常面临的操作风险：
内部欺诈
内部人员骗取、盗用财产或违反监 管规章、法律和银行制度的行为
外部欺诈
即外部人员故意骗取、盗用财产或 逃避法律责任的行为
客户、产品和经营行为 风险
行政政、交付和过程管理
因疏忽未对特定客户履行份内义务，或 者产品性质、设计缺陷导致的损失
安全性：
担保 ： 执行抵押物风险.2 ★ 租赁权对抗抵押权（买卖不破租赁）
★ 建筑工程价款优先抵押权 （建筑 工程价款优先受偿）
★ 共益债务、破产费用优先抵押权
安全性：
担保 ：
查封后续贷风险
根据《中华人民共和国物权法》第二百零六条的规定，有下 列情形之一的，抵押权人的债权确定：
商业银行在企业信贷中的信用风险管理技术与加强措施
商业银行在企业信贷中的信用风险管理技术与加强措施一、前言信用风险是商业银行发放贷款过程中必须面对的风险之一。
商业银行在企业信贷中，通过一系列的信用评价、审批、控制等手段，来降低信用风险，提升风险控制能力。
在这篇文章中，将介绍商业银行在企业信贷中的信用风险管理技术与加强措施。
二、信用风险管理技术信用评价商业银行在企业信贷前会对贷款申请人和企业进行信用评价，重点考察其还款能力、还款意愿以及借款用途等情况。
信用评价是商业银行评估信贷风险的关键环节之一，商业银行通常采用客户访谈、核查资料、查阅信用机构报告等方式进行信用评价。
信贷审批商业银行在收到贷款申请后，会对申请人进行资信调查，评估其还款能力与还款意愿，以此来决定是否发放贷款。
信贷审批过程中，商业银行会根据申请人的资产状况、收入状况、负债状况以及信用情况等因素进行评估。
贷款控制商业银行在贷款发放之后，需要对贷款进行有效的控制。
对于已经发放的贷款，商业银行通常采取以下措施：1.掌握贷款使用情况，确保贷款用途符合贷款合同及贷款审批文件规定。
2.监控贷款人还款情况，及时采取措施，防止贷款人出现拖欠还款等情况。
3.建立完善的风险预警机制，对贷款人可能出现的风险情况进行预警，并采取相应措施。
三、信用风险管理加强措施合理定价商业银行在发放贷款时，需要根据相关风险因素来确定贷款利率。
在贷款定价时，商业银行需要考虑市场利率、贷款品种、贷款期限、客户信用等因素，以确保贷款的收益与风险相平衡。
增加抵押品要求商业银行发放贷款时，通常会要求贷款申请人提供抵押品。
抵押品可以作为商业银行的担保，降低信用风险。
商业银行可以根据担保品的不同程度，灵活调整贷款额度、贷款利率等条件。
加强风险管理商业银行在贷款发放的过程中，应加强对风险的管理。
商业银行可以通过加强对信用风险的识别、评估、监控以及控制等方面的管理，来提升风险控制能力。
四、总结信用风险是商业银行在企业信贷中需要面对的风险之一，商业银行应运用信用评价、审批、控制等一系列信用风险管理技术，采取合理的信用风险管理措施，从而降低信用风险、提升风险控制能力。
风险审查的具体内容
风险审查的具体内容一、重点：1、通过高质量的贷前审查提高决策质量与效率。
2、通过保后管理落实信贷决策内容。
二、《担保公司内部控制指引》的要求1、担保公司应建立统一的授信规范，规定贷前调查、贷时审查、贷后检查各环节的工作标准和操作要求。
2、贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地揭示担保业务风险，提出降低风险的对策。
三、信贷审查原则1、严格：必须严格执行担保公司担保操作规则及相关的制度、严格执行客户准入条件、严格执行审查标准。
2、精细：在大量、可靠信息的基础上，进行深入细致的分析，揭示问题，防范风险。
3、客观：做出的判断必须有充分的事实或理论依据。
要做到不偏不倚，客观公正。
4、专业：审查人员必须具有一定的专业知识和技能，具备一定的分析判断能力，逐步实行专家审贷。
5、审慎：尽可能、最大限度地揭示风险及可能性，并提出规避风险的措施。
6、独立：信贷审查由独立部门或个人承担，不受任何其它部门或人员的干扰和影响。
四、担保业务流程《担保业务操作规程》：规定的业务流程为：(一) 申请(二) 受理(三) 初审(四) 评审(五) 审批(六) 签订合同(七) 抵押登记(八) 收担保费(九) 发放贷款(十) 保后管理(十一) 代偿和追偿(十二) 担保终结信贷审查与贷后管理同是信贷管理的一个环节五、贷后管理与信贷审查的关系贷后管理是信贷决策具体实施过程。
高质量的决策可以减轻贷后管理的压力，为贷后管理创造条件，打下基础。
同样贷后管理可以弥补决策上的遗漏或不足。
六、担保业务制度规定：审查重点1、基本要素审查：客户、保证人资料齐备；内部运作资料齐全。
2、主体资格审查：客户、保证人主体资格、法定代表人证明资料；客户和保证人组织机构合理、产权关系清晰；客户及保证人法定代表人、主要部门负责人无不良记录。
3、信贷政策审查：信贷用途合规合法，符合国家有关政策；信贷方案是否符合银行信贷政策。
4、信贷风险审查：审核客户信用等级和授信额度，分析、揭示客户财务、经营管理和市场风险，提出风险防范措施。
银行工作中的信贷风险评估和控制方法
银行工作中的信贷风险评估和控制方法信贷风险评估和控制方法在银行工作中非常重要。
银行在决定是否向借款人提供贷款时必须评估潜在的风险，并采取适当的措施来控制风险。
本文将讨论银行工作中常用的信贷风险评估和控制方法，以帮助银行在风险管理方面取得良好的成果。
一、信贷风险评估1. 客户背景调查：银行应当对借款人进行全面的背景调查，包括个人和公司的信用历史、经济实力、还款能力等方面的信息。
这可以通过查询信用报告、联系参考人、分析财务报表等方式完成。
2. 贷款目的评估：银行需要了解借款人申请贷款的目的。
例如，借款用于企业扩张和投资，还是个人购房或教育。
通过评估贷款目的，银行可以判断借款人是否有良好的还款计划和还款来源。
3. 还款能力评估：银行需要评估借款人的还款能力，包括借款人的收入、资产和负债情况。
通过分析借款人的现金流量和偿债能力，银行可以预测借款人是否能够按时还款。
4. 抵押物评估：对于需要抵押担保的贷款，银行需要评估抵押物的价值和可变现性。
银行应当了解抵押物的市场价值，以及可能的市场波动对抵押物价值的影响。
二、信贷风险控制1. 合理设定贷款限额：银行应当根据借款人的还款能力、风险特征和贷款用途，合理设定贷款限额。
通过限制贷款金额，银行可以降低不良贷款的风险。
2. 多元化贷款组合：银行应当分散贷款风险，避免过度依赖任何一个借款人或行业。
通过多元化贷款组合，银行可以降低整体信贷风险。
3. 建立有效的贷后管理机制：银行应当建立健全的贷后管理机制，定期跟踪和监控贷款的还款情况。
如果发现违约风险，银行应当及时采取适当的措施，例如，与借款人协商重新安排还款计划或采取法律行动。
4. 健全风险审查流程：银行应当建立有效的风险审查流程，确保每一笔贷款都经过严格的风险审查。
这包括设立独立的风险管理部门，并建立标准化的审查程序和评估模型。
5. 持续风险监测：银行应当定期对贷款组合进行风险监测和评估。
通过及时发现和识别风险，银行可以采取及时的措施来控制风险，并制定相应的风险管理策略。
贷款风险审查原则、项目及要点
合法性：审查贷款是否符合法律法规和政策要求
合规性：审查贷款是否符合银行内部规章制度和操作流程
合理性：审查贷款的用途、金额、期限、利率等是否符合借款人的实际需 求和还款能力 风险性：审查贷款可能面临的风险包括信用风险、市场风险、操作风险等 并采取相应的风险控制措施
Prt Three
借款人身份信息：姓名、性别、年龄、职业、婚姻状况等 借款人信用记录：是否有不良信用记录如逾期、欠款等 借款人收入情况：工资收入、其他收入等判断其还款能力 借款人资产情况：房产、车辆、存款等判断其还款能力及抵押物价值
借款人基本信息：姓名、年龄、职业、婚姻状况等 信用记录：是否有不良信用记录如逾期、欠款等 收入情况：工资收入、其他收入等 资产状况：房产、车辆、存款等 负债情况：贷款、信用卡欠款等 担保情况：是否有担保人担保人的信用状况等
Prt Four
借款人的信用记录：查看借款人的信用记录了解其还款历史和信用状况 借款人的收入和资产：评估借款人的收入和资产了解其还款能力 借款人的负债情况：了解借款人的负债情况评估其还款能力 借款人的职业和行业：了解借款人的职业和行业评估其还款能力
担保方式：抵押、质押、保证等 担保物评估：评估担保物的价值、流动性、变现能力等 担保人评估：评估担保人的信用状况、还款能力、担保意愿等 担保合同审查：审查担保合同的合法性、有效性、可执行性等
贷款用途：明确贷款用途确保与贷款合同一致 合规性审查：审查贷款用途是否符合法律法规和政策要求 风险评估：评估贷款用途可能带来的风险包括市场风险、信用风险等 风险控制：制定风险控制措施确保贷款用途合规、风险可控
风险等级划分：根据贷款风险程度划分为低、中、高三个等级 风险因素识别：识别影响贷款风险的各种因素如借款人信用状况、还款能力、抵押品价值等 风险评估方法：采用定性和定量相结合的方法对贷款风险进行评估 风险控制措施：根据风险等级制定相应的风险控制措施如提高贷款利率、增加抵押品等
银行工作中的风险审核与评估方法
银行工作中的风险审核与评估方法在银行工作中，风险审核与评估方法是至关重要的，它们能够帮助银行有效地识别、监控和管理风险。
本文将介绍银行工作中常用的风险审核与评估方法。
一、资信审核资信审核是银行工作中常用的一种风险审核方法。
通过对客户的信用记录、收入情况、债务负担等因素进行综合评估，银行可以判断客户的还款能力和信用风险。
资信审核通常包括征信查询、收入证明核对和债务情况分析等环节。
二、抵押评估抵押评估是银行在放款时常用的风险评估方法。
通过评估客户提供的抵押物的价值和可变现性，银行可以确定借款人的还款能力和风险程度。
抵押评估通常包括现场勘查、价值评估和权属查询等环节。
三、现金流评估现金流评估是银行在进行企业贷款时常用的风险评估方法。
通过分析企业的现金流量状况、经营状况和盈利能力，银行可以判断企业的还款能力和偿债风险。
现金流评估通常包括财务报表分析、现金流量预测和经营情况审查等环节。
四、市场风险评估市场风险评估是银行工作中重要的风险评估方法。
通过分析市场的变化和影响因素，银行可以对投资组合和交易策略进行评估，以降低市场风险。
市场风险评估通常包括行业分析、市场预测和风险度量模型等环节。
五、操作风险评估操作风险评估是银行工作中关键的风险评估方法。
通过评估银行的内部流程、系统和操作，银行可以发现和减少可能存在的操作风险。
操作风险评估通常包括流程分析、内部控制审查和操作风险指标评估等环节。
六、信用风险评估信用风险评估是银行工作中常用的风险评估方法。
通过评估客户的信用状况、还款能力和抵押物等因素，银行可以判断客户的信用风险和违约概率。
信用风险评估通常包括客户信用调查、还款能力分析和抵押物价值评估等环节。
七、合规风险评估合规风险评估是银行工作中重要的风险评估方法。
通过评估银行的合规制度、政策和程序，银行可以识别和降低潜在的合规风险。
合规风险评估通常包括法律法规调研、内部合规检查和合规风险报告等环节。
八、流动性风险评估流动性风险评估是银行工作中关键的风险评估方法。
贷款审查
关于杨*贷款20万元的审查报告
城东信用社贷审会：
我对杨*的贷款申请材料进行了认真的审查，并对借款人的贷款主体资格及基本情况、信贷政策、经营管理情况、经营效益、信贷风险防范进行了详细的了解，其主要内容如下：
一、借款人的贷款主体资格及基本情况：
借款人杨*，住城安徽省城关镇细阳南路**，从事医药经营，客户为人诚实守信，与客户关系融洽，合法守规经营，社会印象好，有较强的经济实力。
二、信贷政策及经营管理情况：
借款人从事医药经营及管理，有丰富的行业管理经验，产品
市场畅销，该行业市场行情稳定，符合我社信贷支持投向，目前该客户经营状况良好。
三、借款人的贷款风险评价及防范：
该户经济实力强，抵押物稳定，从事医药行业市场行情较好，行业风险不大，建议借款人关注市场变化，增加风险防范意识.
四、综合上述情况：该借款人符合我单位要求的贷款主体资格，经营行业符合目前我社信贷资金投向，第一还款来源稳定可靠，第二还款来源保障有力。
因此同意发放申请人抵押贷款20万元，期限一年，利率9.8475‰，到期由李**负责收回。
审查人：
2011年03月03日。
对昌吉州国有商业银行信贷营销情况的调查
对昌吉州国有商业银行信贷营销情况的调查
马岩
【期刊名称】《新疆金融》
【年(卷),期】2003(000)006
【摘要】<正> 近年来,随着我国经济的快速发展和中国加入WTO,金融市场已由负债市场竞争为主转向以资产业务竞争为主,为全面提升我国国有商业银行的核心竞争力,各国有商业银行适时更新营
【总页数】3页(P51-53)
【作者】马岩
【作者单位】人民银行昌吉州中心支行
【正文语种】中文
【中图分类】F832.4
【相关文献】
1.国有商业银行走出困境的策略选择:贷款营销--对萍乡市国有商业银行贷款营销情况的调查与思考 [J], 章莳安
2.贷款营销:国有商业银行走出困境的策略选择--萍乡市国有商业银行贷款营销情况的调查 [J], 章莳安
3.定西地区国有商业银行实施信贷营销策略的调查 [J], 中国人民银行定西地区中心支行课题组
4.对建行庆阳地区分行信贷营销情况的调查 [J], 赵维峰
5.对县域国有商业银行信贷投入不足的实证分析——对科左中旗国有商业银行信贷投入情况的调查 [J], 刘丽洋
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S银行盐城分行企业信贷风险管理研究
S银行盐城分行企业信贷风险管理探究一、引言企业信贷风险管理是商业银行重要的业务领域之一，在金融风险管理中占据着举足轻重的地位。
S银行盐城分行作为盐城地区的主要商业银行之一，其企业信贷业务在支持当地经济进步、增进企业融资和增强风险管理能力方面具有重要作用。
本文将对S银行盐城分行的企业信贷风险管理状况进行探究，期望通过深度了解其风险管理实践，提出改进建议，以提升其风险管理能力和服务质量。
二、信贷风险管理的重要性与现状分析信贷风险是商业银行面临的核心风险之一，可能导致资产损失、信用风险、流淌性风险等一系列负面影响。
因此，有效的信贷风险管理对于银行的稳定经营和可持续进步至关重要。
目前，银行业普遍接受的信贷风险管理方法主要包括风险识别、风险评估、风险控制和风险监控。
S银行盐城分行在信贷风险管理方面已经取得了一定效果，但仍存在一些不足之处，需要进一步完善。
三、S银行盐城分行的信贷风险管理实践1. 风险识别：S银行盐城分行通过与企业客户的合作和沟通，了解其经营状况、行业背景及其他相关风险信息。
通过建立客户风险档案系统，对客户的信用状况、还款能力等进行评估，为风险识别提供基础数据。
2. 风险评估：S银行盐城分行接受风险评级模型，依据客户的资信状况和抵押品价值等因素，评估借款人的信用风险。
同时，通过对行业、宏观经济等因素的分析，对借款项目标风险进行评估，确保贷款投放的合理性和风险可控性。
3. 风险控制：S银行盐城分行在信贷审批过程中，建立了严格的审核程序和控制措施，确保贷款流程符合规范。
制定了授信额度管理制度、风险容忍度管理制度等规章制度，明确了各个岗位的职责和行为规范。
4. 风险监控：S银行盐城分行建立了完善的风险监测系统，对借款客户的还款行为、经营状况等进行跟踪监控。
定期进行风险评估和应对策略的调整，准时分析业务风险点，提前做好风险预警与处置。
四、存在问题与改进建议尽管S银行盐城分行在信贷风险管理方面实行了一系列措施，但依旧存在一些问题。
注重信用保险 提高企业融资能力
注重信用保险提高企业融资能力
马燕
【期刊名称】《商业会计：上半月》
【年(卷),期】2007(000)009
【摘要】目前，越来越多的企业认识到信用保险这一金融工具不仅可以提供收汇安全保障，使企业在损失发生时获得经济补偿，更重要的是可以帮助企业自身加强风险管理，保障企业财务安全，降低交易成本，促进融资，开拓新业务，提高竞争力。
【总页数】2页(P60-61)
【作者】马燕
【作者单位】中国人民大学经济学院
【正文语种】中文
【中图分类】F752.62
【相关文献】
1.辽宁省小微企业出口信用保险融资能力分析 [J], 程杰
2.降低中小企业融资风险提高中小企业融资能力 [J], 韩国薇;崔岫岭
3.小微企业融资能力分析——基于企业角度融资能力的提升 [J], 郑婕
4.企业融资能力是否有助于提高中国企业生产率——基于2001-2007年中国工业企业数据库的研究 [J], 罗琼;刘志成;曹小衡
5.论述提高企业融资能力的对策建议 [J], 边玉丛
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萧县商业银行消费信贷的风险与防控
萧县商业银行消费信贷的风险与防控操作风险是由不完善或有问题的内部程序、员工和系统,以及外部事件所造成损失的风险,程序、人员、系统及外部事件是引发操作风险的四大区域。
目前,商业银行业务品种的流程化改造已经日臻成熟,统一的操作流程及操作标准使业务处理更加趋于理性和客观,这一点在会计业务领域体现的比较明显,相对而言,信贷业务的许多操作灵活性较强,制度政策多以指导性意见居多。
通过对信贷业务流程的梳理,识别评估流程中的重要操作环节,有针对性的增加、优化控制措施,增强风险防控能力,对实现业务的可持续性发展意义重大。
本文以商业银行零售类资产业务――个人类贷款业务流程为例,通过流程梳理,识别、评估每一个操作环节的性质及重要程度后,对流程中关键风险点进行重点分析。
个人贷款的操作流程可分为受理、贷前调查与审核、审批、发放、贷后管理五个控制环节。
每一个控制环节中又可以细分为多个控制要点。
对每一个控制要点进行甄别和分析后会发现,有一些控制要点在流程中居于重要的地位,对资金的风险控制起到举足轻重的作用,可以说,如果在这些控制要点上操作失败,则很可能导致贷款的违约,相反,如果这些要点操作得当,则可以将风险控制在可以接受的水平之内。
一、商业银行个人贷款业务流程关键风险点的映射环节(1)贷前调查面谈制度(2)借款人还款能力的合理评价。
(3)贷前贷款用途真实性调查及贷后资金用途的按规定监管。
(4)面签制度。
(5)贷后检查中发现风险点及时提出有效的补救措施。
二、个人贷款流程关键环节操作风险的表现形式1、贷前调查面谈制度。
在全球公认最安全的银行――瑞士私人银行,管理人员要求员工要了解你的每一名客户,即KNOWYOURCUSTOMERS(了解你的客户),后来逐步形成了一项制度。
制度规定金融机构在与客户进行交易时,应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明,确认客户的真实身份,经营背景、交易目的、交易性质。
面谈制度不仅有利于依法合规经营、履行法定义务,也有利于维护自身合法权益。
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商业银行对单位贷款的审查内容及风险防范
证卷0109402
马妍
010940207
风险防范：
1．严格审查制度，分级审批，集体审批。
贷前审查是信贷员对贷款可行性初审，是整个贷款审批工作的基础。
他包括对借款单位来质，借款单位实力，贷款用途，还款来源，还款保证等在内全面审查。
贷款的审批是贷款发放的关键环节，审批的权限按贷款资产风险管理有关规定办理。
支行审批权限内贷款的审批程序：
信贷员 支行营业部（或办事处，分理处） 信贷管理科（股） 贷款评审小组 贷款评审小组组长（支行行长）起支行审批权限贷款审批程序信贷员 支行营业部(办事处、分理处) 信贷管理科 贷款评审小组 贷款评审小组组长 信贷管理处（科） 分行贷款评审委员会 评审委员会主任（分行行长）2．杜绝人情贷、关系贷
关系人是指金融机构的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的公司，企业和其他经济组织，关系人贷款中，由于权力，人情等因素干扰，常有审查不严，忽略担保，不当优患种种弊端，而且容易滋生假公济私，行贿受贿等违法犯罪现象，由于关系人贷款可能使贷款金融机构承担更大风险，所以各国却予以严格限制，我国《商业银行法》明确规定：商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款条件，根据修理改后《刑法》违反规定发放关系人贷款，造成较大或重大损失的单位，直接负责主管人员和其他责任人员应承担刑事责任。
3．追踪贷款用途，不合用余而又高风险使用贷款的必须尽快返回。
贷款了放后，主管信贷员要定期到借款单位检查企业经营状况及贷款的使用情况，通过审阅企业的购销合同，实地调查，推算和预测该笔贷款是否具有带来盈利的积极意义等相关情况并向领导反映，若借款人不按合同使用借款将借款挪作它用，银行有权收回部分或全部贷款，对违约部分，按信贷政策有关规定加收50%的罚息。
4．完善担保制度，重视担保物的资产评估。
贷款的担保与抵押是银行为减少贷款风险，保证贷款安全而采取得必要措施。
凡经银行发放的贷款应依法办理财产抵押或信用担保手续，由借款单位自行落实担保单位或抵押物品。
对担保物的资产评估要注意以下几个问题a.验证抵押物品所有权证书，b.抵押人对抵押物是否拥有财产处理权，c.抵押物是否投资，没有投保的要办理保险，d.审查抵押物的价值评估材料，抵押物必须是易于确定价值，易于变现，不易损坏的财产，对抵押物进行上述各项内容审查后，按规定的抵押率和公式计算抵押贷款额。
5．跟踪担保物状况
a.抵押人转让已办理登记的抵押物的，应当通知抵押权人并告知人转
物已经抵押的情况，如果抵押人违反了其作为抵押人和出卖人所负的信息告知义务，没有知抵押权人或者未告知受让人，则抵押物人转让无效，b.当抵押人的行为足以使抵押物价值减少时，抵押权人有权要求抵押人停止其行为，c.当抵押物价值减少时，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保，d.当抵押权人对抵押物价值减少无过错时，抵押权人只能在抵押人因损害而得到赔偿范围内要求担保，抵押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保。
六、加强贷款业务内部控制
（一）贷款业务内控系统设计原则
贷款业务内控系统设计必须遵循以下原则
1．牵制原则，贷款业务操作各个环节，各岗位，各权力之间形成一种制衡机制；2．相互协调：贷款业务操作各岗位，各环节、各权力之间要有一个统一目标，共同回绕这个目标
3．式定位原则：贷款业务各个环节，岗位人员有明确分工，授权批准，互相之间不能越权，入系统回修贷款业务控制环节和线路要相互照应，形成一个整体，成本效益原则，贷款内控系统设计必须讲究效益，降低成本，避免功能过剩。
（一）贷款业务内线控制系统构成要素
1．贷款审贷分离机构控制，具体表现为机构权力制衡，贷款权力可划分为五类：决策权、调查权、审批权、监督权（前面已简述）
2．款制度建设控制：必须按《商业银行法》、《贷款通则》和上级各项规定A．款业务操作程序控制，每一年贷款一般经过调查、审批、签约、记录、发放、检查、监测、回收等八个环节，不良经过催收、审批、核对等环节。
B．款文件记录控制，要求对反映贷款资金来源和运用渠道、发放和收回过程的会计记录及其他业务记录全面，及时、真实、公允、准确、充足。
C．信贷相关人员素质及风险权责控制，对从事业务操作人员，将任、勤、债、能考核和计划投入贷款业务内部控制范畴。
D．贷款业务计划目标控制，为实现贷款安全性、效益性和流动性对整个内控系统提出一个目标体系，具体经办贷款业务的每个环节也要有一个具体目标，这是贷款业务内控系统的运作方向。
E．内部稽核控制，通过内部稽核机构或人员对贷款业务及其操作行为进行监督，它是银行对贷款业务内部控制一种再控制。
七、加强风险贷款管理
风险贷款是超过借款合同规定期限，逾期3年以上，借款人因偿债能力不
未能归还本金的贷款，其管理任务和目标是什对逾期3年以贷款的具体情况，
制
订和落实情况转让措施，加强管理监控，提高信贷资产质量，保障信贷资产的安
全性、效益性和流动性。
(一)清收转化总量目标必须控制5年以内，并且逐年有所下降，直到吸收完毕。
清收转化步骤
1．调查摸底，落实债权
2．主张权利，全面催收
3．一户一策，重点突破
（三）清收转化方式
1．分割贷款，移转债权
2．变更担保，增加抵押
3．以资抵债，转化风险
4．债权变股权
5．公告催还
6．依法起诉
八．务和稽核检查
加强贷款业务稽核审计，对促进银行业按照国家的客观政策，产业政策，信贷政策发放贷款，保证国家宏观调控政策的落实，支持国家经济健康稳定发展有着重要意义。
1．贷款其本原则审查，金融企业在多的睥工作实践中总结了贷款必须遵循的基本原则，贷款的计划管理原则，物质保证原则，按期偿还原则，区别对待区别，择优扶持原则和先评估后承诺贷款原则。
2．贷款的内控制制度审查，内控制度主要包括信贷人员岗位责任制度，贷款审批制度，贷款“三查”制度等。
3．贷款程序审查，贷款程序是按金融企业审批、发放、回收贷款工作过程中必须遵循的先后顺序。
4．贷款经济效益审查，贷款经济效益包括借款企业经济效益和银行自身经济效益两个方面，对银行自身效益审查，主要通过审查贷款指标利润率。
贷款指标利用率越高，贷款利用程序越充分，信贷资金用置越少,贷款工作质量和贷款效益越好。
审查到期贷款回收越多，逾期贷款、风险货款越高，表明银行贷款按期回收越多，逾期贷款、风险货款越少，银行贷款工作质量和贷款效益越好，审查贷款收息率、货款收息率越高，银行自身积累越多，但是货款的收息率并非越高越好，货款利息收入率越高，恰恰表明银行贷款效益较差。