健康险为健康买单

学号：20084110248 院系：统计学系

班级：统计二班

姓名：朱玉玲

健康险为健康买单

人生中会有许多事情无法掌控，譬如，意外和疾病。“五十岁以前以命博钱，五十岁后拿钱买命。”中国主流城市76%的白领处于亚健康状态。2009年年底发布的《中国白领健康报告》数据指出，30至50岁的白领生理年龄超过自然年龄10年至13年。随着人们对生命健康和医疗保障的日益关切，低投入高保障的健康险，成为现行社会医疗保障体系的重要组成部分和必备补充，作为家庭财务和风险规划的基础，更是现代家庭通向幸福安康生活的必要保证。

在关注自身安全和健康同时，根据实际需求，为自己和家人选择一份合适的健康保险很有必要。“简单地说，健康保险就是以被保险人的身体健康状况为出发点，以提供被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用补偿为目的的一类保险。”

中国主要有两类健康保险：一类是由国家提供的基本医疗保险，也称社会医疗保险，另一类是由商业保险公司提供的商业健康保险。由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障，且费用支付最高限额只有当地职工年均工资的四倍。即使参加了基本医疗保险的职工，如果住院治疗重病及大病，超出的治疗费用仍需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。另一方面，随着医疗服务量的增加和高新技术、新设备的使用，高费用疾病发生率增加，人口的老龄化及大众健康意识提高，医疗服务单位人力成本和管理费用上升，目前我国的个人医疗费用正以每年20%的速度递增，大大超过同期国民经济的增长速度。这些，都为商业医疗保险提供了广阔的市场。

2002年国务院某研究机构在中国50个主要城市的保险调查显示，消费者对健康保险的需求明显偏高，超过76%的受访者表示将在未来三年内购买健康保险。2001年商业健康保险保费收入比2000年增长了261%，其中个人健康保险主导了整个健康保险市场，约占2001年保费收入的73%。更有专家预测，2008年中国健康保险市场潜力超过2000亿元，将主要体现在城镇职工群体的补充医疗保险需求，非城镇居民群体大额住院医疗保险需求和学生群体的医疗保险需求。而2008年的“非典”疫情，更提升了人们对健康的关注。北京友邦保险公司总经理徐水浚认为，根据国际市场的上百年经验，危机过后人们会普遍增强危机意识，此次“非典”也给保险业带来巨大商机，整个行业可以增加30%的市场空间。当然，这30%并不单单指健康保险，但作为保险市场最受欢迎的险种之一，其市场前景不可限量。

健康险新产品的保障范围一般都有所扩大，而价格则相对下调。业内人士分析，消费者的心态从关注分红转为关注保障，要有一个适应过程，因此短期内会对产品销售产生一定影响，但整体影响并不会很大。在以往的健康保险中，作为主险的险种多为定额给付的重大疾病保险或住院补贴金保险，而缺少以费用补偿为主的门诊、住院或综合医疗费用保险，这些险种多以附加险的形式存在。而且，健康保险涉及的疾病范围还较窄，保费却普遍较高，且设有较高的免赔额和自付比例，降低了健康保险的保障功能，并限制了无社会基本医疗保险人群的购买欲望。而新的健康险最突出的优势是偏重健康保障。

与其他保险相比健康险有他的突出特点。健康保险与意外伤害保险一样，属于短期性保险，两者在保险期限、保险事故、保险费的计算等方面，具有

一些共同特点。有些国家把商业保险分为财产保险，人寿保险和第三领域保险三类，其中第三领域保险就是健康保险和意外伤害保险。可见，这两种保险和人寿保险有着较大的区别。但是，健康保险和意外伤害保险也有一些区别，主要表现在以下方面：

(1) 保险责任不同。

意外伤害保险强调事故的外来性，而健康保险则把身体内部疾病引起的治疗作为保险事故；两者的区别，在意外伤害上表现得很明显，因意外伤害住院治疗的，健康保险将给付医疗保险金，而意外伤害保险则待医疗终结，确定为残疾时，才给付伤残保险金；由疾病造成的伤残和死亡，是健康保险的保险责任，而意外伤害保险的保险责任是意外伤害造成的伤残和死亡。

(2) 给付的性质不同。

意外伤害保险大都是定额给付，具有给付性，即经济帮助的性质。健康保险的给付保险金大都具有补偿性，其形式有三种：

定额给付---类似于人寿保险和意外伤害保险；

实际补偿---按实际所发生的医疗费用给付，虽然有最高额的限制；

预付服务---由保险人直接支付医疗费用。

由于保险金给付的补偿性，健康保险与财产保险一样，存在着重复保险和代位追偿的问题。如果被保险人投保了多家保险公司的健康康险，一旦发生保险事故，就可能出现医疗给付保险金高于实际医疗费用的情况，这是不允许的。而如果保险事故是第三者造成的，保险人可以在给付了保险金后，要求被保险人把向第二者追偿的权利转交给保险人，也可以在第三者赔偿后，补足赔偿金和保险金的差额。人寿保险和意外伤害保险不存在上述问题。

投健康险要避免“求大求全”、“多投多得”。大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症等几种疾病上，有一些疾病的发病率很低。因此，不宜过多强调保险涵盖疾病种类数量。多投多得能否成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型，尽量避免那种不但浪费保费而且得不到双重补偿的做法。建议人们在选择商业健康保险时，一定要根据自己的工作性质、收入情况、家庭情况、年龄及身体状况等因素对风险进行客观评判，购买最需要又适用的保险产品，避免盲目投保。第一，家庭购买健康险的费用支出一般为家庭年收入的10%至15%，可根据家庭实际情况有所侧重和增减；第二，健康险的保费支出一般是年龄越小保费越低，年龄越大保费越高，特别是50岁以上的人群投保门槛较高；第三，家庭投保健康险一般应遵循“先大人后孩子”原则，即先保家庭支柱，然后是配偶、子女。

作为年轻人，年老疾病困扰随离我们虽然很远，但从现在形成保险意识，并在年轻的时候开始投资健康险，为我们的健康买单无疑是很有必要的，如果在生病或出意外无力支付巨额医药费的时候再想起买保险，只能后悔了。健康保险无疑是给我们的健康穿上了盔甲让我们的生活无后顾之忧！