消费金融创新与发展的理论探讨

消费金融创新与发展的理论探讨

学院：对外交流学院

姓名：潘弈培

学号：201450030210

班级：金融2班

摘要：进入21世纪以来，随着人们生活水平的不断提高以及消费观念的转变，消费金融已经逐渐走入了人们的生活。而很多金融机构为了扩展业务也纷纷开始涉足消费金融业务，虽然国内的消费市场在这方面的业务上存在很大的利润空间，但因为我国还处在消费金融发展的初级阶段，很多细节上的问题我们还难以把握。因此可以尝试从消费金融的创新以及理论的发展入手，对消费金融的发展进行探究。下文根据笔者的经验对这类问题进行了总结，希望能够对改善国内的消费金融状况有所思考。

关键词：金融;消费观念;消费金融创新

从经济学的角度来说，消费是经济活动的内容和目的，因此对于消费金融可以理解为：与消费活动有关的金融活动。随着人民生活水平的提高，消费金融在人们的生活中扮演着越来越重要的地位，有数据显示2013年我国居民的消费性信贷总额已经快要逼近13亿美元大关，可以说，要想在当下这个波动性很大的经济环境当中，寻求新的经济增长点，就必须重视这部分内容。国内的银监会早在2009年就颁布《消费金融公司试点管理办法》，这从另一个方面也说明了我国对于完善消费金融业务的信心。一、消费金融的理论概述 1.消费金融理论的发展国外早就对消费金融的内容进行了研究，而通常意义上的消费金融主要就是通过消费性贷款来促进消费数额的增长。但广义上的消费金融也包涵着金融公司通过完善风险管理来对促进消费的过程，总之就是通过消费活动中的信贷业务来促进经济增长。但因为国内对这部分内容的研究还起步较晚，目前主要的研究重点就是消费性贷款这一部分。如果直接借鉴国外的研究理论，那么因为脱离国内市场实际一定会产生一系列连锁反应，因此，如何让消费金融理论更好地与国内资本市场相结合就显得尤为重要。 2.消费金融理论的现实意义消费能够带动经济的发展，消费也是生产的最终目的，消费能带动经济的健康发展。消费金融理论具有深刻的现实意义，首先消费能扩大内需，生产出来的商品被消费，能实现经济的健康运转，推动生产发展。居民的消费水平能刺激GDP的发展，发展消费金融是刺激经济的关键所在。其次，消费金融能提升我国的金融服务质量，消费水平的不断提高，对消费的质量和水平提出了更高的发展要求，这推动了我国对金融服务质量的重视。不仅如此，消费金融包含的范围非常广泛，也就同时附带了一定的金融风险。为规避这些风险，就需要构建合理的金融系统，提高自身的风险管理能力，这有利于我国消费金融体系的更高更快发展。二、消费金融发展的趋势与国际经验 1.国际上消费金融的发展趋势首先要说的是美国在消费信贷方面的尝试，根据有关数据显示08年美国的国民生产总值已经达到了11.6万亿美元，而当年居民的消费信贷总额的平均余额却高达2.57万亿美元，可以说美国的消费金融活动已经影响到了民众的衣食住行。一般来说美国国内的消费金融机构主要有以下几种：商业银行、信用合作社、金融公司、工业银行。其中信用合作社主要是在成员之间进行贷款，当然这个贷款的利率非常低。

随着经济全球化进程日益加快，国际金融危机的阴霾依然存在，金融企业作为金融危机的直接受害者，必须要不断完善和创新金融管理和服务模式，才能从根本上提高自身抵抗风险的能力，最大程度上保障我国金融的安全，对我国社会经济的可持续性发展具有十分重要的意义。一、金融行业治理的特征 1.金融机构的特殊性金融机构本身具有一定的脆弱性，这决定其治理工作十分重要。金融机构的主要特征就是高负债、高风险及高回报，为了能达到业绩，金融机构的精英人员往往都会冒一定的风险。所以，企业在治理时，必须要完善和创新约束机制和内控制度，从而避免金融机构经理人存在着道德风险。金融机构比较容易受到外部诸多因素的影响，不仅是因为金融破产会在金融系统内部快速传播，从而也会因为其受到宏观经济的变动而导致诸多影响。 2.金融产品的特殊性金融机构产品主要就是货币，主要办理的业务就是存款和贷款业务。在资本结构中，大部分都是企业和个人的存款和部分贷款，金融成本仅仅占据较小的比例。所以，金融机构企业本身要求工作者高度负责。金融本身具有较大的风险性，金融机构在进行治理的时候，特殊性促使其会面临更多的债权人，受到存款人利益的约束。 3.金融契约的特殊性与其他行业相比，金融企业的股东、债权人以及监管者本身相对来讲处于劣势，大部分的利益

相关人员、贷款人以及存款人等因素，会导致董事会与管理层之间的信息存在着误差，金融产品的信息不对往往要远超其他行业的企业。银行贷款，其传递比较困难，在一段时间内判断其质量和收益并不十分容易，从而导致信息不对应的程度加深。金融产品本身的特殊性不仅会直接降低产品市场传递的信号功能，还会导致其他相关利益人员并不容易获得相关的信息。二、导致金融风险发生的主要原因 1.单一化我国金融行业无论是布局还是发展方面都比较单一，虽然我国逐渐进行了银行改革体制，但在资金配置方面，我国几大国有银行一直处于领导地位，且处于绝对的支配地位。其主要原因就是人们的投资渠道比较单一，尤其是现代，人们的生活水平质量日益提高，节奏日益加快，人们衣食住行的生活成本日益提高，导致人们更愿意将金钱存入到银行，这也使我国国有商业一行依然对资金链起到主要的控制作用，最终造成我国融资渠道十分单一。另外，国有银行对企业的融资能起到一个限制性的作用，导致企业并不能自由融资。

网络金融监管法律法规体系不健全网络金融监管法律法规体系不健全制约了其可健康持续发展，我国已有的法律大多是针对传统金融行业，而对于网络金融的法律法规，未明确什么资质的企业机构可以进入网络金融领域，未明确网络金融机构可以经营的业务范围，未明确买卖双方的权利义务等。一方面，我国缺乏效力层级高、专门针对网络金融的法律法规，要么法律效力层级较低，要么很难跟上网络金融的发展速度和进程。另一方面，相关的配套法律较为欠缺，且操作性差，不能为网络金融提供相应的法律支持，对于安全保护问题和隐私等问题涉及的较少，很多没有明确给出判断，给法律适用带来了一定困难，滞后的法律法规给网络金融发展带来了困难，甚至会激发网络金融的各种风险。 2.网络金融监管体制与模式落伍网络金融监管的重要组成部分是网上银行的监管，在我国由银监会、证监会、保监会对银行业、证券业和保险业分别进行监管，这种分业监管体系滞后于网络金融实践，在金融创新方面处于不利地位，在网络金融多元化发展的背景下，这种监管体制容易导致监管空白和重复的问题，给网络金融的监管带来了

一定的困扰