加强信贷管理推进合规建设_访农发行总行信贷管理部总经理王明刚

２０１３年第８期

信贷业务是农发行的核心业务，信

贷合规管理是农发行合规管理的重要组

成部分和核心内容之一。近年来，作为

农发行信贷业务的综合部门，总行信贷

管理部适应农发行业务发展需要和外部监管要求，采取了多种措施和手段不断加强信贷合规管理，为全行提升风险管理水平，更好地履行支农职责发挥了积极作用。为深入了解信贷管理部在推进信贷合规管理中的工作措施和方式方法，我们专访了信贷管理部王明刚总经

理。

记者：王总，众所周知，信贷合

规管理是银行信贷业务经营的前提条

件，是信贷业务发展的基础。请问在当

前形势下，农发行信贷合规管理工作中

面临的问题和挑战有哪些？

王明刚：近些年，信贷管理部门在

合规建设方面做了大量工作，取得了不

错的成效。仍存在一些问题值得关注。

首先，对合规管理的认识还不到位。一

方面，部分行对合规的“规”认识不正

确，认为只要合法经营，在国家法律框

架下做什么都可以，在信贷业务发展中

表现为打“擦边球”，按照自己的需求

随意曲解制度规定，搞上有政策下有对

策，是明显的违规行为。有人把“法不

责众”作为自己的“规”，有人认为别人这么做，自己也可以这么做，在实际工作中表现为为了发展业务、争客户，把竞争对手的一些违法违规做法作为自身不合规的理由。另一方面，对合规管理加强信贷管理推进合规建设——访农发行总行信贷管理部总经理王明刚

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２０１３年的重要性认识不足。近年来在内外部各项检查中发现的问题，相当一部分是以前检查发现的同质同类问题。为什么会屡查屡犯，这也是一个认识问题，往往认识不到位，整改是不可能到位的。还有人认为合规影响发展、影响经营利润，这些认识误区的存在，影响了合规管理工作的有效推进，最终影响有效发展。其次，合规管理的执行力不到位。通过近些年内外部各类检查暴露出的问题，绝大部分属于有章不循、有令不止，制度执行不到位。如贷前调查不尽职、审查审议把关不严、贷款使用不核查、贷款用途不跟踪，发现问题不处置等等。执行力不够的另一重要表现是，对新实施的制度办法和规定迟迟不能执行，如无纸化办贷全面推行后，有的行系统审核流于形式，有的行代为操作现象仍然存在等。究其原因，除了合规办贷意识不强外，还有两个方面的因素：一是制度学习不够，凭经验和行为惯性办贷，对新制度新规定不学不用，我行我素。二是制度传导的链条较长且分散，客观上导致传导速度和效率不高，不同层级和部门的操作人员对同一制度的理解存在局限和偏差，无法确保制度执行的时效性和统一性。第三，合规管理制度本身有待完善。总体来看，经过几次整合完善，我行已初步建立了一套较为适应农发行业务发展和外部监管要求的制度体系，但仍存在一些不足，如制度缺乏系统性、严密性，制度之间存在重复交叉甚至冲突，信贷流程关键环节缺失等，使制度在实际效果上并不尽如人意。归纳起来，我行信贷制度体系的合规性问题主要有两个方面:一方面，信贷制度对外部政策法规的快速变化应对不够敏锐；另一方面，我行内控制度体系不够严密系统，这与我行的体制机制、部门职能以及业务发展历史密切相关，改变这种内控制度现状需要时间，更需要相应的机制配套。第四，合规管理的方法技术有待改进。相对于庞大的组织架构、业务内容而言，仅仅依靠传统的管理方法、管理工具，难以有效地在全行范围内开展合规管理。相比国内外先进银行，我行在信贷内控管理方式方法、技术手段上还存在较大差距。虽然，我行自2006年从工行引进CM2006系统，并经历了2年多的升级改造，但这还不能完全满足我行业务发展需要，一些新的规定和要求尚未完成升级改进，系统的风险控制作用还未能有效发挥。在我行业务范围不断拓展、客户性质愈加复杂的背景下，风险表现形式越来越隐蔽，而我行相应的风险监测和控制手段还不够先进，不能对各类信贷信息进行实时分析处理，导致事后被动处理多，事前主动防范少；定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少，合规管理技术手段相对滞后影响了合规管理的效果。记者：针对上述这些问题，农发行在当前形势下应该如何加强信贷合规管理工作呢？王明刚：信贷合规管理是对信贷合规风险的管理，它是一项系统工程，涉及信贷管理的软件与硬件、管理与操作，贯穿于信贷业务的全流程，以及全行各业务部门和各条线，需要全行上下共同努力，内外协作，形成合规管理合力。作为具有综合职能作用的信贷业务部门，加强信贷合规管理工作，需从信贷管理的基本职能出发，主要由5个方面入手：首先，加强政策制度建设，以政策制度为导向，为合规管理提供规制保障；其次，优化信贷信息系统建设，以信息技术为工具，为合规管理提供强有力的科技支撑；第三，建立健全监测分析体系，以监督检查为手段，实现对合规管理的动态监测；第四，规范审查

工作，以标准化操作为准绳，严把信贷合规审查关；第五，深化信贷文化建设，以信贷核心理念为根基，锻造信贷合规管理的灵魂。上述这5个方面，相辅相成，互为关联，构成了信贷合规管理的基本框架。记者：您能不能具体谈谈怎样加强政策制度建设呢？王明刚：完善政策制度一直是信贷合规管理工作的重中之重。俗话说得好，没有规矩不成方圆。有规，再谈合规；先完善规，再强调执行。因此，信贷合规管理在制度建设上主要抓好制度完善和提高制度执行力两项工作。每年年初，我们都及时修订下发信贷政策指引，其作用主要是把握信贷方向，确定业务边界，明确哪些业务可以做，哪些业务不能做且必须退出。这项工作已经连续做了6年，从实施效果看，指引的

印发不仅对业务的开展起到了正确的导向作用，而且为合规办贷奠定了基础。同时，我行一直高度重视信贷制度建设工作，经过多次整合完善，建立了一套适应农发行业务特点的分类管理的信贷制度体系，这一制度体系对于促进我行各项业务快速健康发展发挥了基础保障作用。目前，根据内外部形势变化，我们将有计划、分步骤地对信贷制度进行

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适度修订完善，主要修订三个方面的内容：一是结合我行业务特点，将国家及监管部门的新规定新要求全面融入我行制度办法；二是根据CM2006系统升级和无纸化办贷要求，对相应制度进行配套修订；三是对现行制度执行中发现和反映的重复、交叉以及缺位的制度进行完善补充。上半年，我们已经在优化信贷业务受理流程，改进授信管理机制，以及完善有关信贷产品管理制度等方面做了一些工作。下半年，我们计划继续做好银团贷款、作业监督，以及银行承兑汇票贴现等制度和流程的优化完善工作，在此基础上，启动信贷管理手册的修订工作。随着制度流程的不断优化完善，我行信贷业务运行与管理的“规”会更加清晰规范。

完善信贷政策制度仅仅是第一步，关键还是要提高制度的执行力。重点从以下几个方面着手：一要加强学习培训。对新出台的制度要及时培训辅导，讲解制度内涵，规范流程操作，使信贷人员学懂制度规定，学会操作方法，做到“先知后行”，行有标准。二要明确责任。操作流程与信贷制度是匹配的，明确规定了各部门各环节的操作要求，要将这些操作要求落实到岗、到人，明确执行责任，使每个人对自己要做的工作及其承担的责任心里有数。三要检查督促。对信贷制度执行情况要定期检查、及时通报、督促整改。四要严格考核，奖优罚劣。通过考核树立正向引导机制，对执行制度到位及时的进行表彰，对违规特别是故意违规行为进行惩处，对因违规造成损失的要重罚，并形成奖优罚劣的警示效应。总之，制度重在执行，提高制度执行力是各级行强化信贷基础管理的重点，需要在这方面下

大力气。

记者：CM2006系统作为全行信贷

业务生产系统，在升级改造后对加强信

贷合规管理有些什么作用？

王明刚：在信息技术引领变革的新

时代，要加强信贷合规管理，必须有强

大的信贷信息科技平台作为支撑。

CM2006系统全面升级改造的完成，使

它在合规管理中的作用更加突出。首

先，固化了办贷制度和流程，有效降低

了人为因素导致的违规行为，规范了业

务流程和操作要求。其次，系统全程记

录和监测办贷各环节的每笔操作，可以

有效督促信贷人员合规办贷。第三，系

统升级后新增的功能模块和丰富的信息

资源，可以帮助我们实现信贷业务的事

前预警、事中控制、事后监督的全过程

管理，为信贷合规管理建立起一道有力

的电子屏障。要发挥好这些作用，就要

在系统管理方面下大功夫，重点做好以

下工作：一是加强对系统操作风险的管

理。进一步细化和明确无纸化办贷各环

节的操作要求和责任，指导和督促各级

行管理者和信贷人员严格执行无纸化办

贷的各项制度规定，严防操作风险的发

生，保证系统合规运行。二是加强系统

应用管理工作。重点加强对系统功能的

培训，指导各部门充分利用系统提供的

各类功能模块和信息数据，为监测分

析、作业监督、审查等工作服务，发挥

系统的合规管理辅助作用。三是推进系

统优化完善工作。今年，我们计划在做

好相关模块升级工作的基础上，着重建

立好两项机制：一个是研究建立我行内

部系统优化升级的常态化机制；第二个

是研究建立与工行合作的长效机制，为

加强合规风险管理提供更加有力的科技

平台支撑。

记者：请您介绍一下如何利用监

测检查实现对信贷合规的动态监测？

王明刚：监测检查是促进信贷合规

管理的有效手段。通过监测检查，能及时

发现和纠正信贷管理中的违规问题，促

进合规管理和合规经营。这些年，信贷管

理条线在加强监测分析工作方面做了大

量工作，建立起了包括常规监测、重点监

测和专项监测为主要内容的信贷监测分

析体系，监测的针对性和实效性逐步得

到加强；同时，开展了一系列信贷监测分

析、风险排查、信贷检查和贷款后评价工

作，及时发现和纠正了信贷运行中的问

题，为全行信贷合规管理打下了较好基

础。但随着监管部门对信贷合规管理要

求日趋严格，我行要进一步发挥监督测

检查对信贷合规管理督导的作用。信贷

管理部门主要从以下几方面加大工作力

度：一是加大重点监测力度。根据内外部

监管要求，今年要加强对重点关注行业、

重大突发事项，以及多头融资客户、参与

民间借贷客户、“裸商”、政府融资平台、

集团性客户等监测，定期通报监测分析

情况和发现的问题，加强合规管理。二是

加大检查工作力度。要将现场检查与非

现场监测有机结合起来，对非现场监测

中发现的问题贷款和风险点，要及时进

行现场检查，核实情况，纠正问题。今年

总行将围绕CM2006系统相关制度执

行、系统数据质量、系统功能应用等进行

现场检查，评价信贷合规管理水平。三是

加大对违规问题整改的督导力度。针对

监管部门和内部监测检查中发现的问

题，要督促相关行采取改进措施，主要采

取督促整改、重点关注、风险警示、制度

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