信用贷款

信用贷款

概念：信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

目前信用贷款业务，主要通过银行、贷款公司、电子金融机构办理。

国内有信用贷款产品的银行有花旗银行，渣打银行，平安银行，宁波银行等。

国内正规信用贷款公司，如宜信。

信用贷款在国内正蓬勃开展。虽然时间不长，但各方都积极推出产品争抢市场。

国内正式推广的信用贷款有渣打银行推出的现贷派即属于信用贷款，可以贷款的金额为八千元到两万元，银行推出的此类产品的共同特点是额度低，门槛高，手续较慢。

贷款公司的信用贷款，额度大约2-30万，利率1.5%-3%。贷款公司中的一部分就是俗称的高利贷，这类产品的特点是速度快，额度很灵活，但是成本被隐藏在手续费等收费项目上，实际贷款成本远高于对外宣传的利率。

担保公司的信用贷款，是通过担保公司担保银行放款的模式为客户提供的信用贷款。额度一般最高可到达30万，费用模式为银行放款的利息加担保公司的担保费。正规的担保公司只收取一定比例的担保费而不会收取利息，这也是辨别担保公司是否正规的一个标准。

P2P借贷理财平台，额度不会太高，速度介于贷款公司和银行之间，特点是可以通过网络完成贷款手续，可以通过网银或支付宝等还款，但是费率并不确定。

申贷条件

一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；

二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60%的良好值范围，现金流量充足、稳定；

三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征得贷款银行同意；

四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。

编辑本段适用范围

经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的要求。

信贷币种

人民币和外币。贷款期限主要根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和贷款人的资金实力等，由借贷双方协商确定。

贷款利率根据中国人民银行规定的利率及其浮动幅度确定，并在借款合同中载明。

信贷和抵押贷款区别

信用贷款和抵押贷款最根本的区别就是前者是根据你的社会信用和财力情况决定的放贷行为。

后者是用你固有的资产作为抵押的放贷行为，信用贷款银行所要面临的风险是最大的，一般信用贷款挥那些在知名公司并且有一定地位和收入的人才可以被通过。

个人信贷

一、申请人条件

在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效证明）、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请个人信用贷款。

1. 有正当职业和稳定的收入来源（月工资性收入须在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力；

2. 借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资；

3. 遵纪守法，没有违法行为及不良记录；

4. 在中国工商银行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息；

5. 银行规定的其他条件。

二、贷款金额

个人信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。

三、贷款期限

个人信用贷款贷款期限在1年（含）以下，一般不办理展期，确因不可抗力原因而不能按期还贷的，经贷款人同意可展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。

四、贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。

五、贷款流程

1. 借款人向银行提交如下资料：

（1）贷款申请审批表；

（2）本人有效身份证件及复印件；

（3）居住地址证明（户口簿或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据）；

（4）职业和收入证明（工作证件原件及复印件；银行代发工资存折等）；

（5）有效联系方式及联系电话；

（6）在工行开立的个人结算账户凭证；

（7）银行规定的其他资料。

2. 银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同。

3. 银行以转账方式向借款人发放贷款。

可行因素

一是外部约束松动，主要表现在：

1.社会信用秩序逐步转好。政府已日益重视社会信用环境建设，加大了打击恶意逃废银行债务行为的力度，不少地方相继建立了不良贷款企业“曝光台”或“黑名单”，初步形成了“守信者受惠，失信者受罚”的氛围，企业信用意识有明显提高。

2.企业产权日益明晰。随着企业产权制度改革的深入，所有者主体缺失现象已得到明显改观，新建和改建的一大批中小企业已成为产权清晰、权责明确的合格市场主体，并已成为目前银行贷款的重要客户。

3.企业销货环节管理加强。现在，赊销方式已不再是企业拓展市场的主要方式，特别在商贸企业中更为明显。即使赊销，也采取了事前控制，采取建立信用管理部门的方式，对购货商进行信用分析和信用管理，避免了大量坏账的产生，实际现金流量明显提高。

二是内部因素促成银行发放信用贷款成为可能，主要表现在：

1.同业竞争日趋激烈。目前信贷市场处于买方市场，若银行把第二还款来源的门槛设得过高，将把缺乏可供抵押担保资产的优良中小企业拒之门外，从而丧失很大的潜在优良客户群体，影响银行的长远发展和竞争优势。

2.内部控制日益加强。银行吸取了过去信贷工作的经验和教训，通过加强内部横向制衡，纵向制约建立了信贷的科学决策机制，并推广“三化”控制，即内部制约网络化、内部管理制度化、贷款操作程序化，从而为减少信用贷款风险提供了制度保障。

3.银企合作得到巩固。随着社会信用状况的改善，银企关系也得到了进一步的融洽和加强。银行往往都拥有一些与自己合作多年的优良客户，他们能坚持诚信经营，彼此也十分了解，从无发生过不良记录。若这些企业遇到临时性原材料储备向银行申请借款，在企业无抵押物、保证人提供的情况下，银行适度发放信用贷款，企业会从内心深处感激银行，对银行产生较高的忠诚度，不易被他行所渗透。

4.客户经理业务素质提高。客户经理日益重视贷前的调查和综合分析，并做好跟踪检查和动态监管来确保贷后的风险防范和化解，大部分已掌握了大量的第一手资料和丰富的营贷经验。适度引入信用贷款，虽然风险增大，但同时会促使客户经理学习先进的信贷理念，不断增强自身的综合竞争力，提高银行对信贷风险的整体防范能力，带来“鲶鱼效应”。

制度安排

1.信用贷款对象的确定。