个人寿险分类

个人寿险分类
最早出现的人寿保险主要是定期寿险，后来逐渐出现了终身寿险和两全保险，这三者构成了人寿保险的基本形式。

定期寿险
定期寿险是以被保人在约定期限内死亡为给付条件的人寿保险，又称为定期死亡保险，约定的保障期限称为保险期限。

定期寿险可以单独购买，也可以作为其他保单的附加险。

定期寿险的主要特点是：
1、保险期限固定。

2、属于纯保障型产品。

如果被保险人在保险期限内死亡，保险人向指定受益人给付保险金，如果被保险人在保险期满时仍然生存，保险人不必给付保险金，也不必像终身寿险和两全保险那样给付任何现金价值。

3、保险费率较低。

由于定期寿险是纯保障型产品，在相同保险金额和投保条件下，其保险费率低于其他人寿保险。

定期寿险的种类包括定额定期寿险，递减定期寿险以及递增定期寿险。

大多数定期寿险都是定额定期寿险，贷款买房、贷款买车等等一般信用类的为递减定期寿险，递增定期寿险主要是为了考虑通货膨胀的影响。

定期寿险有两个重要条款，即可续保条款和可转换条款。

可续保条款允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保一定定期寿险，重要的是不必提供可保证明，包含该条款的定期寿险称为可续保定期寿险。

可转换条款称为可转换定期寿险，允许投保人在保险期限内将定期寿险转换为终生寿险，同样在转换时候不必提供可保证明，即使被保险人的健康状况已严重恶化。

可续保条款和可转换条款不仅仅对投保人有明显的潜在价值，对保险公司也是非常有利的，主要体现在保险公司在为投保人提供可续保和可转换的权利的同时，既保全了当前顾客，又节省了高额的新保单费用。

相对于其它寿险产品而言，定期寿险具有费率低、保障程度高等特点，它受到了人们的普遍重视，尤其在保险市场的初级发展阶段，定期寿险的市场份
额比较高，对收入低、保障需求高的个人或家庭具有重要的作用，同时也可以作为终身寿险或两全保险的有效补充，成为改善信用的有效手段。

当定期寿险满期时，如果被保险人仍然生存，保险公司没有任何给付责任，某些消费者会产生一种"吃亏"的心理，总觉得自己履行了缴纳保费的义务，却没有获得任何补偿！事实上，保障型产品的保费可以视为一种保障服务费，当被保险人满期生存时，已经在约定保险期限内享受了保险公司提供的保障服务，缴纳保费是必需的。

此外，被保险人应该为保险事故没有发生、满期生存而感到幸运或高兴，因为人身、财产等方面的安全才是我们的最终目标，"吃亏"心理是完全不成立的。

两全保险
两全保险（又称生死合险）不仅允诺被保险人在在保险期限内死亡时给付死亡保险金，还允诺在被保险人满期生存时给付满期保险金（即生存保险：即仅仅在被保险人期满生存时候才给付保险金，如果在期满前死亡，则不给付保险金，与定期寿险刚刚相反）。

实际上，两全保险＝定期寿险＋生存保险，不过一般生存保险很少单独销售。

从经济上讲：两全保险的保额＝递减定期寿险的保额＋递增的储蓄。

两全寿险的特点表现为：
1、具有储蓄成分，与银行个人储蓄有相似之处。

2、提供全面的保险保障。

它满足了对他人的保险保障需求和对自身生存利益的保障需求，最大程度地转移了有关被保险人的生/死风险。

3、保险费率较高。

主要是生存保险的费率往往很高，所以使得两全保险的费率也很高。

两全寿险的类型主要包括普通的两全保险、满期双倍两全保险、养老附加定期寿险、联合两全保险等。

其中满期双倍两全保险是普通两全保险的一种变形，该险种重在保障被保险人本人利益（死亡给一倍保额，生存给两倍保额），但又不同于单一的生存保险，比较适合于缴费能力强而家庭负担较清的人购买。

养老附加定期寿险刚好和满期双倍两全保险相反，该险种重在保障受益人，比较适合于有缴费能力而家庭负担很重的人购买。

联合两全保险包含两个或两个以上
的被保险人的两全保险，只要有一个被保险人在保险期限内死亡，保险公司就给付全额保险金，保单终止。

该险种通常适合于夫妻两人联合购买。

两全保险的适用性表现在它作为一种有效的储蓄手段，尽管它不能提供比其他投资方式更高的收益率，但它可以作为一种强制性的储蓄手段，同时也可作为提供养老保障的工具，两全保险还可以为受抚养人提供经济安全保障。

在政府给予税收优惠政策且居民储蓄动机强烈的国家，两全保险比较受欢迎。

终身寿险
终身寿险能够为被保险人提供终生的死亡保障，死亡保险金通常等于保单的保额，且在被保险人的一生中固定不变的。

终身寿险还具有储蓄成分，储蓄成分的累积金额称为现金价值，投保人可以通过不同的方式处置现金价值。

终身寿险一般含有不丧失价值条款，即要求退保时可以将现金价值用于购买减额缴清保险和展期保险（即购买同等保额的定期寿险）。

终身寿险区别于定期寿险的两大特点是：
1、为被保险人提供终生的死亡保障；
2、终身寿险包含储蓄成分；
终身寿险的种类繁多，各具特点。

通常，不同的险种总是在特定的社会经济环境下为满足特定的市场需求而推出的。

一般按缴费期限分为全期缴费、限期缴费和趸缴终身寿险。

市场上大多数为限期缴费终身寿险。

按被保险人数分为个人终身寿险和联合终身寿险，联合终身寿险可以分为首亡即付寿险和最后生存者寿险。

目前，国内还没有联合终身寿险。