5第五章 保险形态的分类

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第二节 保险形态分类的标准
由于当时通讯十分落后，准确可靠的消息对于商人们来 说是无价之宝。店主劳埃德先生为了招揽更多的客人到其咖 啡馆来，于1696 年出版了一张小报《劳埃德新闻》，使其 成了航运消息的传播中心。1734 年，劳埃德的女婿出版了 《劳合社动态》，后易名《劳合社日报》。 1774 年，咖啡 馆的 79 名商人每人出资 100 英镑，租赁皇家交易所的房 屋，在劳埃德咖啡馆原业务的基础上成立了劳合社。 英国议会于 1871 年专门通过了一个法案，批准劳合社 成为一个保险社团组织，劳合社通过向政府注册取得了法人 资格，但劳合社的成员只能限于经营海上保险业务。直至 1911年，英国议会取消了这个限制，批准劳合社成员可以经 营包括水险在内的一切保险业务。
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第二节 保险形态分类的标准
劳合社本身是个社团，更确切地说是一个保险市场，与 纽约证券交易所相似，只向其成员提供交易场所和有关的服 务，本身并不承保业务。 劳合社承保人能够为各种复杂的风险提供量身定制的解 决方案，其创新能力闻名世界。在历史上，劳合社设计了第 一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机出立保单，近 年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。劳合社设 计的条款和保单格式在世界保险业中有广泛的影响，其制定 的费率也是世界保险业的风向标。劳合社对保险业的发展， 特别是对海上保险和再保险作出的杰出贡献是世界公认的。 截至2007年，劳合社在全球200多个国家和地区开展业 务。劳合社成员的承保业务大体分为四大类，即水险、非水 险、航空和汽车保险。
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第三节 保险业务的种类
一、财产保险 财产保险指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故 的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。 （一）火灾保险 以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其相关利 益为保险标的，由保险人承担被保险财产的保险事故损失的保 险。 （二）海上保险 保险人对于保险标的因海上风险所导致的损失负赔偿责任 的保险。
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第三节 保险业务的种类
四、信用保证保险 以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为 保险标的的一种保险。 信用保险：权利人要求保险人担保被保证人的信用的一 种保险。 保证保险：被保证人应权利人的要求，请求保险人担保 自己的信用的一种保险。
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思考题
1．如何理解“保险不是一个单独概念，而是一个普遍概念”？ 2．保险形态分类的方法和原则是什么？ 3．简述以保险技术为分类标准的保险形态种类。 4．商业保险、社会保险和政策保险的异同何在？ 5．简述以经济损失为分类标准的保险形态种类及其内容。
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第三节 保险业务的种类
（一）人寿保险 人寿保险是以人的寿命为保险标的，当发生保险事故时， 保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。 1.死亡保险 死亡保险是在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保 险金的一种保险。死亡保险又分为定期死亡保险和终身死亡保 险。 2.生存保险 生存保险是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金 的条件的一种保险。有年金保险和定期生存保险之分。 3.生死合险 又称两全保险，是生存保险与死亡保险的混合险种。
（六）利润损失保险 利润损失保险是对传统的财产保险中不承保的间接后果 的损失提供损失补偿。 （七）农业保险 农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、 哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损 失提供损失补偿的一种保险。
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第三节 保险业务的种类
二、人身保险 人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。 根据保障范围的不同，人身保险可区分为人寿保险、意外伤 害保险和健康保险。
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第二节 保险形态分类的标准
（四）给付形式 1.定额保险与损失保险 2.定额保险与利益保险 3.现金保险与实物保险
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第二节 保险形态分类的标准
三、保险政策 （一）自愿保险与法定保险 （二）商业保险与社会保险 （三）普通保险与政策保险
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第二节 保险形态分类的标准
四、立法形式 （一）财产保险与人身保险 我国保险法、前苏联保险法、我国台湾省保险法、美国 若干州保险法都有类似规定。
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第二节 保险形态分类的标准
一、保险经营 （一）保险经营主体
个人保险（劳合社） 相互保险 合作保险 合作保险 交互合作保险 合资公司保险 公司保险 股份公司保险 相互公司保险 地方自治团体保险 政府保险 国家保险 国有保险公司保险
私营保险
保险
公营保险
图5-1 保险形态的分类（以保险经营主体为标准）
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第二节 保险形态分类的标准
二、保险技术 （一）计算技术 以计算技术在保险经营中应用程度为标准，保险形态可 以区分为人寿保险与非人寿保险。 （二）风险转嫁方式 以风险转嫁方式为标准，保险形态可以区分为足额保险、 不足额保险和超额保险。 （三）业务承保方式 以保险业务的承保方式为标准，保险可以区分为原保险、 再保险、复合保险、重复保险和共同保险。
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第二节 保险形态分类的标准
新《保险法》第95条：保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外 伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、 信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其 他业务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是， 经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批 准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业 务范围内从事保险经营活动。
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第三节 保险业务的种类
（二）意外伤害保险 被保险人在保险期间遭遇非本意的、外来的、突然的意 外事故致残或死亡时，保险人负责给付保险金的保险。 （三）健康保险 健康保险指被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失由 保险人提供经济保障的一种保险。
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第三节 保险业务的种类
三、责任保险 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或 经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。 （一）公众责任保险 （二）产品责任保险 （三）职业责任保险 （四）雇主责任保险
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第三节 保险业务的种类
（三）汽车保险 汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。 （四）航空保险 航空保险的保障范围包括一切与航空有关的风险。 （五）工程保险 工程保险指对进行中的建筑工程项目、安装工程项目及 工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保 险。
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第三节 保险业务的种类
收益：期得利益、营业利益、房租等 代偿：船舶费用、预期费用、保险费等 费用：损害防止费用、重置费用、临时生活费 消极的财产保险 用等 责任：汽车、船舶、设施等所有人在法律上应承担 的损害赔偿责任 图5-3 损失保险的分类
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第二节 保险形态分类的标准
（三）损害保险与人寿保险 此种分类方法源于德国，曾在日本得到广泛应用。 （四）财产、意外保险与人寿、健康保险 这种分类标准为现在美国各州保险立法所采用。
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第二节 保险形态分类的标准
（二）损失保险与人身保险 此种分类法多见于早期的保险立法，如德国1908年的保 险合同法，法国1930年的保险合同法，以及我国台湾省原保 险法等。
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第二节 保险形态分类的标准
动产：机械、原料、货物等 物权
积极的财产保险 损 失 保 险 不动产：房屋、仓库、船舶等 债权：运费、贷款、赊销货款等
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第二节 保险形态分类的标准
五、经济因素 （一）企业保险与个人保险 （二）团体保险与个人保险 （三）收入保险、财产保险、费用保险
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第二节 保险形态分类的标准
死亡——生存保险或生命保险 伤害——伤害保险、伤害特约保险 个人 疾病——健康保险、收入补偿保险 收入 老龄——企业养老金保险、福利养老金保险 保险 失业——雇佣保险 营业中断——利益损失保险 企业 利益——预期利益保险 房租——房租保险 保 损坏或灭失——火灾保险、车辆保险、土木工程保险、农作 物保险 积极的 不诚实——偷盗保险、职工保证保险 财产保险 第三者的违约——履约保证保险、个人信贷信用保险、出口信用保险 财产 劳动灾祸综合保险 险 保险 产品赔偿责任保险 消极的——赔偿责任 汽车赔偿责任保险 财产保险 劳工保险 劳动灾害特约保险 临时费用 费用保险——未来费用 残余物资整理费用保险 重置价值保险
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第二节 保险形态分类的标准
（二）保险经营性质
股份公司保险
公司保险
营利保险 合资公司保险 个人保险（劳合社保险）
保险
非营利保险
社会保险 政府保险
相互保险 交互保险 合作保险 图5-2 保险形态的分类（以保险经营的性质为标 准）
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第二节 保险形态分类的标准
劳合社（Lloyd's）简介 劳合社又称“劳埃德保险社”，是从一个名叫 Edward Lloyd 的英国商人于 1688 年在泰晤士河畔所开设的咖啡馆 演变发展而来的。17世纪，英国的航运业得到了迅速发展。 当时，英国伦敦的商人经常聚集在咖啡馆里，边喝咖啡边交 换有关航运和贸易的消息。由于劳埃德咖啡馆临近一些与航 海有关的机构，如海关、海军部和港务局，因此这家咖啡馆 就成为经营航运的船东、商人、经纪人、船长及银行高利贷 者经常会晤交换信息的地方。保险商也常聚集于此，与投保 人接洽保险业务。后来这些商人们联合起来，当某船出海时， 投保人就在一张纸即承保条上注明投保的船舶或货物，以及 投保金额，每个承保人都在承保条上注明自己承保的份额， 并签上自己的名字，直至该承保条的金额被 100% 承保。
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第二节 保险形态分类的标准
2007年3月，劳合社在中国上海成立全资子公司——劳合 社再保险（中国）有限公司（下称“劳合社中国”或“公 司”），从事非寿险再保险业务。 2010年5月，劳合社中国获得中国保险监督管理委员会的 批准，在经营原非寿险再保险业务的基础上，扩展经营非寿 险直接保险业务。这对劳合社中国的发展具有重大和深远的 意义。 2010年10月，公司正式更名为“劳合社保险（中国）有 限公司”，以反映公司扩展的营业范围。 从2011年9月开始，劳合社中国已正式开始按照扩展的营 业范围经营保险业务。
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保险学
第五章 保险形态的分类
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第一节 保险形态分类的意义与方法
一、保险形态分类的意义 二、保险形态分类的方法 （一）法定分类法 保险形态的法定分类法源于各国的法律，由于各个国家的 保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各个国 家之间不尽相同。 （二）理论分类法 保险形态的理论分类法主要基于对保险的总体特征的把握， 以及对保险运动规律的探求。 （三）实用分类法 保险形态的实用分类法来自于保险公司的业务实践，是保 险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的划归。