保险形态的分类
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第五章 保险形态的分类
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3. 生死合险 又称两全保险，被保险人在规定的有效期 限内死亡，保险人给付死亡保险金；被保 险人在有效期届满生存，保险人给付生存 保险金。 在我国是主力险种。
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（二）意外伤害保险
1.
意外伤害的含义 在保险中意外伤害，是指在被保险人没有 预见到或违背被保险人意愿的情况下，突 然发生的外来致害物对被保险人的身体明 显、剧烈地侵害的客观事实。 伤害：指被保险人的身体受到侵害的客观 事实。由致害物、致害对象（被保险人的 身体）、侵害事实三要素构成。
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2. 意外伤害保险的定义 是指被保险人因意外事故而致身故或身体 残疾，保险人给付保险金的保险。 有三层意思 (1) 必须有偶然的、外部的、不可预见的意外 事故的发生 (2) 必须造成被保险人身故或残疾的后果 (3) 意外事故的发生与被保险人遭受人身伤害 的结果之间有内在的、必然的联系。
15
（三）汽车保险 包括汽车损失保险和汽车责任保险 汽车损失保险，主要承保汽车车身的损失。 汽车责任保险，主要承保被保险人因汽车 对第三者应承担的赔偿责任。
16
（四）航空保险 保障范围包括一切与航空有关的风险。 航空保险包括飞机保险和空运货物保险、 飞机第三者责任保险和旅客责任保险、机 场责任保险。
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（一）火灾保险
简称火险，保险人对保险标的因火灾所导致的损 失负责补偿的一种财产保险。 随着保险经营技术的改进，保险人开始将火灾保 险的承保范围扩展到各种自然灾害和意外事故。 目前国际保险业仍将对一般固定资产和流动资产 的保险称为火灾保险。 我国对火灾保险的责任范围进行扩展后，成为财 产保险，包括企财险、家财险和涉外财产保险。
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三、责任保险
保险形态的分类
保险形态的分类保险作为一种重要的金融工具，旨在为个人和组织提供风险的保障和经济的补偿。
根据保险的形态和特点，我们可以将其分为多种分类。
本文将从不同的角度对保险形态进行分类，并对每种形态进行简要介绍。
1. 根据保险对象分类1.1 人身保险人身保险是针对个人的风险和需求而设计的一种保险形态。
它主要包括寿险、意外险和健康险等。
寿险保障人的生命，意外险保障人遭受意外伤害时的医疗费用和损失，而健康险则针对人的健康问题进行保障。
1.2 财产保险财产保险是专门为组织和个人提供财产保障的一种保险形态。
它主要包括车险、财产损失险、财产责任险等。
车险保障车辆遭受意外损失或被盗窃的情况，财产损失险保障财产遭受火灾、水灾等自然灾害的损失，而财产责任险则保障因财产引发的法律责任。
2. 根据保险方式分类2.1 传统保险传统保险是传统的保险方式，它依赖于保险代理人和地面机构的销售和管理。
传统保险的特点是操作流程较为繁琐、需要纸质文件和面对面沟通。
常见的传统保险包括人寿保险、意外保险和财产保险等。
2.2 网络保险随着互联网的普及，网络保险逐渐发展壮大。
网络保险通过互联网渠道进行销售和管理，有效降低了保险的运营成本，并提供了更加便捷的服务。
现如今，网络保险已经覆盖了人身保险和财产保险的各个细分领域。
3. 根据保险适用范围分类3.1 个人保险个人保险是面向个体的保险形态。
个人保险主要保障个人在生活中面临的各种风险，如生病、遭受意外、车辆遭受损失等。
个人保险通常有较高的灵活性，可以根据个人的需求而定制保险方案。
3.2 商业保险商业保险是面向企业和商业组织的保险形态。
商业保险主要保障企业在经营活动中的各种风险，如财产损失、法律责任、雇员意外等。
商业保险的特点是保障范围广泛且金额较高，通常需要企业根据自身情况选择合适的保险方案。
4. 根据保险合同期限分类4.1 寿险寿险是一种长期保险，保障人的一生。
寿险合同期限通常较长，可以保障被保险人的一生，对于家庭财务规划和长期风险承担非常重要。
5第五章 保险形态的分类
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第二节 保险形态分类的标准
由于当时通讯十分落后，准确可靠的消息对于商人们来 说是无价之宝。店主劳埃德先生为了招揽更多的客人到其咖 啡馆来，于1696 年出版了一张小报《劳埃德新闻》，使其 成了航运消息的传播中心。1734 年，劳埃德的女婿出版了 《劳合社动态》，后易名《劳合社日报》。 1774 年，咖啡 馆的 79 名商人每人出资 100 英镑，租赁皇家交易所的房 屋，在劳埃德咖啡馆原业务的基础上成立了劳合社。 英国议会于 1871 年专门通过了一个法案，批准劳合社 成为一个保险社团组织，劳合社通过向政府注册取得了法人 资格，但劳合社的成员只能限于经营海上保险业务。直至 1911年，英国议会取消了这个限制，批准劳合社成员可以经 营包括水险在内的一切保险业务。
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第二节 保险形态分类的标准
新《保险法》第95条：保险公司的业务范围： （一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外 伤害保险等保险业务； （二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、 信用保险、保证保险等保险业务； （三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其 他业务。 保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是， 经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批 准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。 保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业 务范围内从事保险经营活动。
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第二节 保险形态分类的标准
劳合社本身是个社团，更确切地说是一个保险市场，与 纽约证券交易所相似，只向其成员提供交易场所和有关的服 务，本身并不承保业务。 劳合社承保人能够为各种复杂的风险提供量身定制的解 决方案，其创新能力闻名世界。在历史上，劳合社设计了第 一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机出立保单，近 年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。劳合社设 计的条款和保单格式在世界保险业中有广泛的影响，其制定 的费率也是世界保险业的风向标。劳合社对保险业的发展， 特别是对海上保险和再保险作出的杰出贡献是世界公认的。 截至2007年，劳合社在全球200多个国家和地区开展业 务。劳合社成员的承保业务大体分为四大类，即水险、非水 险、航空和汽车保险。
第五章保险形态分类
12
• 现金保险与实物保险
– 当被保险人因保险事故发生而遭受损失时，保 险人以现金方式进行补偿的，为现金保险；以 实物方式进行补偿的，为实物保险 9
保险政策
• 自愿保险与法定保险 • 商业保险与社会保险 • 普通保险与政策保险
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普通保险与政策保险
• 普通保险
– 基于个人或经济单位风险保障的学
第五章保险形态分类
1
保险经营主体
个人保险 合作保险 相互保险 合作保险 交互合作保险 合资公司保险 公司保险 股份公司保险 相互公司保险 地方自治团体保险 政府保险 国家保险 公营保险 国有保险公司保险
私营保险
保险
2
保险经营性质
股份公司保险 公司保险 营利保险 个人保险 保险 合资公司保险
社会保险 政策保险 非营利保险 相互保险 交互保险 合作保险
3
保险技术
• • • • 计算技术 风险转嫁方式 业务承保方式 给付形式
4
计算技术
• 人寿保险
– 危险事故的发生规则，保险合同期限长，数理 基础较为精确，计算技术能够在保险经营中得 到充分应用
• 非人寿保险
– 危险事故的发生不规则，保险合同期限短，数 理基础难以精确，计算技术在保险经营中的应 用受到限制
• 法定保险
– 国家对一定的对象以法律、法令或条例规定投 保人必须投保的一种保险 • 全面性 • 统一性 7
业务承保方式
• • • • • 原保险
– 投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系的一种保险
再保险
– 保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险人的保险
复合保险
– 投保人以可保利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数 个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险
第5章 保险形态的分类
五、经济关系因素
企业保险与个人保险 团体保险与个人保险：按承保的对象是团体还是 个人，保险可分为团体保险和个人保险。团体保 险是以集体名义使用一份总合同向其团体内成员 所提供的保险，团体保险多用于人身保险。个人 保险是以个人名义向保险人购买的保险。 收入保险、财产保险、费用保险
其他分类：按是否在保险合同中列明保险标的的价 值，保险可分为定值保险和不定值保险。定值保险 是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保 险标的的实际价值，即保险价值，并以此确定为保 险金额。当发生损失时，赔偿金额按照保险金额和 损失程度确定。因为人身保险不能以价值来衡量， 所以定值保险仅适用于财产保险。不定值保险是在 合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅列明保 险金额作为赔偿的最高限度。发生损失时，先按保 险金额与保险标的的实际价值计算保障程度，再按 照损失额的相应比例赔偿。
共同保险与再保险的区别： – 共同保险的当事人之间的关系是横向的：
甲保险人 乙保险人 投保人 丙保险人
再保险的当事人之间的关系是纵向的（链式的）
投保人 原保险人 再保险人
给付形式
1.定额保险与损失保险
按赔付形式分类，保险可分为定额保险和 损失保险。定额保险是指在保险合同订立时， 由保险双方当事人协商确定保险金额，当保险 事故发生时，保险人依照约定金额赔付的一种 保险。损失保险是指在保险事故发生后，由保 险人根据保险标的实际损失额支付保险金的一 种保险。定额保险一般适用于人身保险；而损 失保险一般适用于财产保险。
相互保险
保险
交互保险 合作保险
二、保险技术
计算技术：人寿保险与非人寿保险 风险转嫁方式：以风险转嫁方式为标准 （或者按是否足额投保分类），可分为足 额保险、不足额保险和超额保险。
保险形态分类
元。在保险期间史某家中失火，当：
*
（1）家庭财产损失15万元时，保险
公司应赔偿多少？
*
（2）家庭财产损失35万元时，保险
公司又应赔偿多少？
*
*因为家庭财产保险适用第一损失赔偿方式，即在
保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案
例中：
*
（1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低
于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。
狭义财产保险
① 财产保险基本险。
② 财产保险综合险。
③ 家庭财产保险。
① 企业财产保险。
② 家庭财产保险。
③ 机器设备损坏保险。
2.海上保险
海上保险又称水险，是指投保人通过缴纳保险费与保险人签订保险合同，
约定以海上财产，如船舶、货物以及与之有关的利益，如租金、运费等作为保
险标的的保险，是对自然灾害或其他意外事故造成海上运输损失的一种补偿方法。
*焦点：
1. 代销的产品是否属于保险责任范围？
根据我国《民法通则》，制革厂与贸易公司
两者之间是代理法律关系，财产所有权仍属制革
厂所有。贸易公司在代理权限内处置财产的后果
由制革厂承担。因此，被代销财产仍属于保险公
司承保财产。
*2.是否赔偿？
制革厂将合成内底革运往宁波，由于擅自变更
存放地点，导致危险程度增加使财产自燃受损。违
对于保险业务形态进行科学的分类，有利
于确定保险学的研究范围，明确各保险类别之
间的联系与区别，掌握其业务的发展规律，加
强和规范保险经营管理，更好地发挥保险的功
能和作用，同时，保险形态的分类对保险法律
制度的建立和完善，以及相关部门的保险监管
活动也有着极其深远的意义。
*
（1）家庭财产损失15万元时，保险
公司应赔偿多少？
*
（2）家庭财产损失35万元时，保险
公司又应赔偿多少？
*
*因为家庭财产保险适用第一损失赔偿方式，即在
保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案
例中：
*
（1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低
于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。
狭义财产保险
① 财产保险基本险。
② 财产保险综合险。
③ 家庭财产保险。
① 企业财产保险。
② 家庭财产保险。
③ 机器设备损坏保险。
2.海上保险
海上保险又称水险，是指投保人通过缴纳保险费与保险人签订保险合同，
约定以海上财产，如船舶、货物以及与之有关的利益，如租金、运费等作为保
险标的的保险，是对自然灾害或其他意外事故造成海上运输损失的一种补偿方法。
*焦点：
1. 代销的产品是否属于保险责任范围？
根据我国《民法通则》，制革厂与贸易公司
两者之间是代理法律关系，财产所有权仍属制革
厂所有。贸易公司在代理权限内处置财产的后果
由制革厂承担。因此，被代销财产仍属于保险公
司承保财产。
*2.是否赔偿？
制革厂将合成内底革运往宁波，由于擅自变更
存放地点，导致危险程度增加使财产自燃受损。违
对于保险业务形态进行科学的分类，有利
于确定保险学的研究范围，明确各保险类别之
间的联系与区别，掌握其业务的发展规律，加
强和规范保险经营管理，更好地发挥保险的功
能和作用，同时，保险形态的分类对保险法律
制度的建立和完善，以及相关部门的保险监管
活动也有着极其深远的意义。
第五章保险形态的分类
保险
公营保险
图5-1 保险形态的分类（以保险经营主体为标准）
3
第二节 保险形态分类的标准
一、保险经营
（二）保险经营性质
股份公司保险 公司保险 营利保险 合资公司保险 个人保险（劳合社保险） 社会保险 政府保险
保险
非营利保险
相互保险 交互保险 合作保险
图5-2 保险形态的分类（以保险经营的性质为标准）
第五章 保险形态的分类
1
本章教学目的
在阐明保险形态分类的意义与方法的基 础上，明确不同标准下的保险形态分类。 帮助学生了解财产保险、人身保险、责任 保险和信用保证保险几大主要的保险业务 种类 。
2
第二节 保险形态分类的标准
一、保险经营
（一）保险经营主体
私营保险 个人保险（劳合社） 相互保险 合作保险 合作保险 交互合作保险 合资公司保险 公司保险 股份公司保险 相互公司保险 地方自治团体保险 政府保险 国家保险 国有保险公司保险
图5-3 损失保险的分类
5
第二节 保险形态分类的标准
死亡——生存保险或生命保险 伤害——伤害保险、伤害特约保险 个人 疾病——健康保险、收入补偿保险 收入 老龄——企业养老金保险、福利养老金保险 保险 失业——雇佣保险 营业中断——利益损失保险 企业 利益——预期利益保险 房租——房租保险 保 损坏或灭失——火灾保险、车辆保险、土木工程保险、农作物保险 积极的 不诚实——偷盗保险、职工保证保险 财产保险第三者的违约——履约保证保险、个人信贷信用保险、出口信用保险 财产 劳动灾祸综合保险 险保险 产品赔偿责任保险 消极的——赔偿责任 汽车赔偿责任保险 财产保险 劳工保险 劳动灾害特约保险 临时费用 费用保险——未来费用 残余物资整理费用保险 重置价值保险
第五章 保险的形态分类
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3从业务承保的角度分 原保险 再保险，又称分保 复合保险(注意与重复保险的区别） 重复保险 共同保险（注意与再保险的区别）
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4保险政策
自愿保险与法定保险 商业保险与社会保险 普通保 险与政策保险
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第三节 常用保险形态分类标准
一、以保险经营角度
以经营主体的资本来源分公营保险与私营 保险 以保险以 经营性质来分：营利保险与非营利保险 1从保险计算技术，分人寿保险与非人寿保险 2从风险转嫁的角度 足额保险 非足额保险 超额保险
二、从保险技术角度
以被保险的危险事故的名称来命名：火灾保险、洪水保 险等； 以保险标的名称来命名：汽车辆保险、船舶保险、住宅 保险； 以危险发生的空间来命名：航空保险、海上保险、内陆 运输保险； 现在有很多的法律责任风险的保险：医生职业责任保险、 公众责任保险等
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第二节 各国保险形态分类方法
保费来源 保险金额
投保人交纳
雇主、雇员、政府 共同交纳
财产保险要及支付 能力决定
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2.商业保险与政策性保险的比较
所谓政策保险，是为实现特定的政策目的并在政府的干 预下开展的一种保险业务。它是一定时期、一定范围内， 国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴 等手段对该领域的危险给以保护或扶持的一类特殊形态 的保险业务。 社会政策保险：养老保险、医疗保险、工伤保险、生 育保险等； 国民生活保险：地震保险、洪水保险等 为保护农业发展的保险：各种农业保险，如种植业保 险、养殖业保险等 为促进国际贸易的保险：出口信用保险、海外投资保 险； 为扶持中小企业的保险：无担保保险等
第九章_保险形态的分类
三、保险政策 1、自愿保险与法定保险；
自愿保险是当事人之间自由决定、彼此合意后 所成立的合同关系；
法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律 效力。保险金额和保险费率由国家统一标准规 定，具有统一性。
2、商业保险与社会保险；
3、普通保险与政策保险。
普通保险基于个人或经济单位风险保障的需要， 自由选择形成保险关系；
政策保险则是政府为了政策上的目的，运用普 通保险的技术而开办的一种保险。包括社会政 策保险和经济政策保险两大类。
四、立法形式 1、财产保险与人身保险：
中国、前苏联、台湾省等有类似规定。
2、损失保险与人身保险：
多见于早期的保险立法。相对于1分类法，内容 更广泛，但分类标准缺乏同一性。
3、损害保险与人寿保险：
营利保险：公司保险、个人保险； 非营利保险：社会保险、政策保险、相互保险、
合作保险。
二、经营技术 1、计算技术：
人寿保险、非人寿保险；
2、风险转嫁方式：
足额保险、不足额保险和超额保险；
3、业务承保方式：
原保险、再保险、复合保险、重复保险、共同 保险；
4、给付形式：
定额保险与损失保险、定额保险与利益保险、 现金保险与实物保险。
收入保险：承保工作能力的暂时或永久地、部分丧失 有关的经济损失；
财产保险：积极的财产和消极的财产两方面的损失；
费用保险：无法预测的异常支出而造成的财产和收入 上的损失。
目前保险市场上经常使用的保险业务种 类：
财产保险、 人身保险、 责任保险、 信用保证保险、 再保险。
以上几类业务形成了现代保险业务的框 架。
经营的业务侧重点； 保险需求市场的状况；
保险形态分类的标准
保险理论与实务研究中主要使用的分类标 准主要有：
保险形态的分类
保险形态的分类
1 保险形态分类 的意义 2 保险形态分类 的标准
3 保险业务的种类
1
保险形态的分类
第一节 保险形态分类的意义
1、可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化 及其规律。 2、可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别， 以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的保 险法规和制度。 3、可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与 其需要相适应的保险种类。
际提供的是信用担 保服务而非保险。
12
甲
赊销或信用放款
乙
债权人
投保人 赔偿
债务人
爽约 信用保险
保险公司
保证保险 赔偿 爽约 投保人
债权人 甲 赊销或信用放款
债务人 乙
13
信用保险的种类
①国内信用保险——以国内贸易中赊购方的买方信用、接受
预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用为保险标的。
②出口信用保险——以出口贸易中外国买方的信用为保险标
14
2、保证保险(Bonds Insurance)
——是被保证人(债务人)根据权利人 (债权人)的要求， 向保证人(保险人)申请担保自己信用的保险。
种类：
履约保证保险
忠诚保证保险
①合同履约保证保险 ②司法履约保证保险 ③特许履约保证保险
例如：保证承包商按合同约定价格完 成某项工程，如承包商未按合同价格 完工，由保险人负责支付额外费用； 如未按期完工，则由保险人负责未按 时完工所支付的一切费用。
上诉保证保险：是指当上诉法院维持下一级 法院的判决时，保证人要保证上诉人支付原 判决金额及其利息和诉讼费用。
16
忠诚保证保险
可由被保证人 投保，也可由 权利人投保。
1 保险形态分类 的意义 2 保险形态分类 的标准
3 保险业务的种类
1
保险形态的分类
第一节 保险形态分类的意义
1、可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化 及其规律。 2、可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别， 以改进保险经营方式，建立健全与保险形态相适应的保 险法规和制度。 3、可以增进社会公众对保险的全面了解，从而选择与 其需要相适应的保险种类。
际提供的是信用担 保服务而非保险。
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甲
赊销或信用放款
乙
债权人
投保人 赔偿
债务人
爽约 信用保险
保险公司
保证保险 赔偿 爽约 投保人
债权人 甲 赊销或信用放款
债务人 乙
13
信用保险的种类
①国内信用保险——以国内贸易中赊购方的买方信用、接受
预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用为保险标的。
②出口信用保险——以出口贸易中外国买方的信用为保险标
14
2、保证保险(Bonds Insurance)
——是被保证人(债务人)根据权利人 (债权人)的要求， 向保证人(保险人)申请担保自己信用的保险。
种类：
履约保证保险
忠诚保证保险
①合同履约保证保险 ②司法履约保证保险 ③特许履约保证保险
例如：保证承包商按合同约定价格完 成某项工程，如承包商未按合同价格 完工，由保险人负责支付额外费用； 如未按期完工，则由保险人负责未按 时完工所支付的一切费用。
上诉保证保险：是指当上诉法院维持下一级 法院的判决时，保证人要保证上诉人支付原 判决金额及其利息和诉讼费用。
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忠诚保证保险
可由被保证人 投保，也可由 权利人投保。
第五章 保险形态的分类
3.共同保险
投保人 投保
保障 投保
甲保险人 乙保险人 保障 丙保险人
Chapter 4 Classification of Insurance
我国核保险共同体简介
由于航天项目价值昂贵，一次商业发射金额高达数亿美 元，这就决定了航天保险的一个重要特征，没有任何一家 保险公司能够独立承保如此高价值的风险标的。 中国在1997年8月28日成立了由中国人民保险公司牵头联 合其他9家保险公司和1家再保险公司共同组成中国航天保 险联合体来承保中国航天保险。 1999年5月9日，中国核保险共同体正式成立。
西方国家几种典型的保险市场组织形式
美国：股份有限公司、相互保险公司 日本：保险股份有限公司（株式会社）
保险相互保险公司（相互会社） 保险互济合作社
英国：股份有限公司
相互保险公司 劳合社（个人组织）
台湾：股份有限公司 、 保险合作社 中国：股份有限公司
国有独资公司 中外合资公司
相对于相互保险公司而言，股份保险公司具有以下几个显 著的优点：第一，筹集资金、扩展业务规模更为便利。第
Chapter 4
保险合作社于1867年首次在英国创建， 目前已获得较大的发展。其中美国的蓝十字 （Blue Cross）与蓝盾（Blue Shield）协会、 加拿大Co-operators保险合作社和日本的“全 劳济”等保险合作社组织在全球有很大的影响。
3、保险合作社与相互保险公司的异同
共同点： 均为非盈利性保险组织； 保险人相同，投保人即为社员； 决策机关相同，均为社员大会或社员代表大 会； 责任损益的归属相同，均为社员等。
主要适用于适用于保险法 的规定
劳合社
英国最大的保险组织。劳合社本身是个社团，更确切地 说是一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其 成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务。 劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理 赔、出版、签单、会计、法律等部，并在 100多个国家设 有办事处。该社为其所属承保人制订保险单、保险证书 等标准格式，此外还出版有关海上运输、商船动态、保 险海事等方面的期刊和杂志，向世界各地发行。
第五章——-保险的形态分类
第三节 保险业务的种类
一、财产保险
财产保险是指以财产及 其相关利益为保险标的、 1.火灾保险 2.海上保险 3.汽车保险 4.航空保险 5.工程保险 6.利润损失保险 7.农业保险
因保险事故的发生导致
财产损失，以金钱和实 物进行补偿的一种保险。
狭义的财产保险，加上
责任保险、信用与保证 保险，则构成广义的财 产保险。
补充的几个概念
交互合作社： 这是美国创立的一种介于相互保险组织与 个人保险组织之间的混合体。它由被保险人即 社员互相约定交换保险并约定其保险责任限额， 在限额内可将保险责任比例分摊于各社员之间， 同时接受各社员的保险责任。其业务委托代理 人经营并由其代表全体社员处理社内一切事务， 各社员支付其酬劳及费用并对其进行监督。其 保费的收取采取赋课制。此种保险组织形式多 适用于火灾保险与汽车保险的经营。
分析提示：交强险赔偿范围：被保险机动车发生道路交通事 故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损 失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任 限额范围内予以赔偿。吴某与保险公司签订的保单中详细约 定了第三者及保险责任范围，并有明确提示，投保人理应能 够理解并注意到。保险公司承担的第三者保险责任，是针对 被保险人依法应当对第三者遭受的损失支付的赔偿金额承担 的保险责任。保险条款明确了吴某作为车辆所有人和被保险 人，不属于保险合同的承保险种第三者责任险赔偿范围，据 此，法院作出判决， 以死者不属于第三者驳回其家属要求保 险公司理赔11万元的请求。
分保
再保险人
3.共同保险
投保人
保障 保障 投保 甲保险人 乙保险人 丙保险人
投保
4.重复保险
投保人
第五章保险形态的分类
二、人身保险：
以人的身体或者生命作为保险标的的一种保险。包括:
（一）人寿保险：以人的寿命作为保险标的，包括死亡保险、生存保险、生死合险 （二）意外伤害险 （三）健康保险
三、责任保险：
以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的 一种责任保险。包括： （一）公众责任险 （二）产品责任险 （三）职业责任险 （四）顾主责任险
四、信用保证保险：
一种以经济合同所规定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险，
是一种担保性质的保险，可分为信用风险和保证风险(投保人不同)。
作业2:
1、论述保险的最大诚信原则。 2、什么是委付？成立必须具备哪些条件？ 3、李某将其住房和家庭财产保险分别向甲、乙两家保险公司投保，房屋保险金额5 万元，家庭财产保险金额6万元（价值10万）。保险期间因失火房屋全部烧毁， 家庭财产遭受部分损失。试问： （1）理赔时房屋市价跌至4万，保险公司赔多少？ （2）理赔时房屋市价涨至6万，保险公司赔多少？ （3）如果家庭财产损失5万元，保险公司赔多少？ （4）如果家庭财产损失9万元，保险公司赔多少？ 4、某企业向保险公司投保企业财产保险，保险金额为100万元，保险期间发生保险 事故（水灾），在以下几种情形下，保险公司应当如何赔付？ （1）出险时保险财产价值为120万元，实际勘察损失为30万元，保险人赔多少？ （2）出险时保险财产价值为100万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多 少？ （3）出险时保险财产价值为80万元，实际遭受的损失为30万元，保险人赔多少？ 实际遭受的损失为80万元，保险人赔多少？
以保险经营性质为标准可分为：营利保险、非营利保险
保 险 营利保险(以赢利为目的) 公司保险 股份公司保险(最常见) 合资公司保险 个人保险（劳合社保险） 非营利保险
第五章——-保险的形态分类
4.航空保险
保障范围包括一切与航空有关的风险。 保障标的通常有财物和责任之分。
5.工程保险
是以建筑工程和安装工程中的各种财产 和对第三者的经济赔偿责任来作为保险 标的的保险。 （1）建筑工程保险； （2）安装工程保险。
Chapter 4 Classification of Insurance
1.火灾保险
是以各种动产和不动产为保险标的， 承保标的因火灾等风险造成损失的一 种保险。目前国内保险公司开展的火 灾保险常见的有：
（1）企业财产保险； （2）家庭财产保险； （3）涉外财产保险。
2.海上保险
以海上财产以及与之有关的利益为保 险标的，对遭遇海上风险和意外事故 造成的损失提供经济补偿的保险。包 括： （1）海上货物运输保险 （2）船舶保险 （3）船东保赔保险 （4）运费保险 （5）海上石油开发保险
分析提示：交强险赔偿范围：被保险机动车发生道路交通事 故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损 失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任 限额范围内予以赔偿。吴某与保险公司签订的保单中详细约 定了第三者及保险责任范围，并有明确提示，投保人理应能 够理解并注意到。保险公司承担的第三者保险责任，是针对 被保险人依法应当对第三者遭受的损失支付的赔偿金额承担 的保险责任。保险条款明确了吴某作为车辆所有人和被保险 人，不属于保险合同的承保险种第三者责任险赔偿范围，据 此，法院作出判决， 以死者不属于第三者驳回其家属要求保 险公司理赔11万元的请求。
3.汽车保险
机动车辆保险，是以机动车辆本身及机 动车辆的第三者责任为保险标的的一种 运输工具保险，国外一般称为汽车保险。 机动车辆保险的保险对象为经交通管理 部门检验合格并具有有效行驶证和号牌 的机动车辆 。 机动车辆保险主要包括车辆损失险和第 三者责任险，两者共同组成机动车的基 本险。
第五章 保险形态的分类..
第五章保险形态的分类一、保险形态分类的标准1、保险技术（四）按给付形式定额保险（在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定一定数额达保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的保险。
适用于人身保险。
）损失保险（在保险事故发生后，由保险人估计保险标的地实际损失额而支付保险金的保险。
适用于财产保险。
）（五）按保险价值是否在合同订立时约定定值保险：保险双方在订立保险合同时，约定保险标的的保险价值，并以此确定为保险金额。
当发生保险事故时，保险人不论保险标的损失当时的市价是涨还是落，均按损失程度十足赔付。
不定值保险：保险双方在订立合同中，不约定保险标的的保险价值，只确定保险金额。
当发生保险事故时，保险人再确定保险标的的保险价值，然后根据投保人所遭受的实际损失以及投保程度作出赔付。
2、保险政策⑴自愿保险—保险双方当事人自愿签订保险合同，或是需（任意保险）要保险保障的人自愿组合实施的保险。
如商业保险、相互保险。
法定保险—国家对一定的对象以法律法令或条例规定其必须投保的保险如社会保险其特点为：①全面性凡是法定的保险对象，都须参加。
②统一性保险金额和保险费率由国家法律统一规定。
⑵普通保险与政策保险普通保险—基于个人和经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的政策保险—政府为了政策上的目的，运用普通保险技术开办的保险。
具体有：1、为实施社会保障政策目的而开办的社会保险，如养老保险、医疗保险等。
2、为实现国民生活安定的政策目的而开办的国民生活保险，如汽车第三者赔偿责任保险。
3、为实现农业增产增收政策目的而开办的农业保险，如种植业保险4、为实现扶持中小企业发展政策目的而开办的信用保险，如无担保保险。
5、为实现促进国际贸易目的政策目的而开办的输出保险，如出口信用保险二、保险业务种类3、责任保险包括公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险4、信用证保险第六章财产损失保险一、财产损失保险概述1、财产损失保险：即狭义上的财产保险，是指以各种有形的物质财产作为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的损失由保险人进行补偿的保险。