全面二孩政策对人寿保险需求影响的实证分析

全面二孩政策对人寿保险需求影响的实证分析

常德是湖南省政治、经济和文化中心。近年来,经济的快速增长大大地刺激了常德市寿险业务的开展,进入21世纪以后,常德市地区的经济更是保持着较快的增长势头。由于人寿保险对于社会稳定，提高人们的福利水平以及促进地区的经济发展，都起着至关重要的作用。随着我国保险市场的开放，常德市人寿保险产业的发展速度迅速，寿险保费收入持续增加，寿险经营机构逐年增多。

根据我国当前的国情和客观的人口规律,以及基于2010年人口普查和近期调查数据分析,在实行计划生育以来,为国家的发展带来许多切身的利益,但是,人口结构性问题日益突出、劳动年龄人口开始减少、老龄化程度不断加深、男女比例失衡等问题已经出现。因此,在实行几次调整之后,党的十八届五中全会决定实行全面放开二孩政策。实行全面开放二胎政策将会带来一些影响。2016年我国已经全面进入二孩时代。中国寿险业在二孩时代应重新厘定"二胎险"费率,防控承保风险;切实提高保险从业者专业素质,以优质服务赢得市场;加强互联网保险市场发展,方便年轻父母投保等应对策略。

在市场经济时代，有需求就会有供给，大量准“高龄产妇”的出现，让目光敏锐的保险公司们，借互联网之势，几乎与全面放开的政策同时推出了相应的保险保障产品，比如安邦保险的“二胎安”母婴安康保险、中国人寿的“母婴安康”以及永安保险的“二胎保”安孕意外护航保险等等。

实际上，一直以来，保险业的发展和人口状况都息息相关，在保险业发展过程中，人口因素直接影响到保险产品的开发和保险业政策的制定。

“在二胎产品推出前，我们做了详细的市场调研，从调研结果来看，市场需求总量很大，随着国家二胎政策的放开，适龄生育的妇女接近1亿人，高龄风险明显增加。”安邦财险相关负责人表示，目前，在全面放开二胎的大背景下，在我国人口再生产转变过程中，政策变化必将影响到我国保险业的发展，如何应对人口结构的变化与趋势，抓住细分市场，将是我国保险业发展过程中不可回避的问题。

全面实施一对夫妇可生育两个孩子政策，是对个人和家庭生育自由与权利的回归。二孩政策同时意味着将出现更多的高龄产妇，这在一定程度上会增加生育风险与新生儿出生缺陷风险。”首都经贸大学教授朱俊生表示，在二孩政策下，家庭有必要借助商业保险，建立生育风险保障体系。

。其更专注于准备生二孩的女性这一细分市场，主要针对生育一孩后备孕第二孩的身体健康的女性，特别关注高龄产妇健康，部分公司推出的产品投保年龄最高可放宽至45岁。保障内容则主要包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形、妊娠身故保障等。总体来看，此类产品的保障性较强，在一定程度上能缓解家庭因生育事件面临的经济风险。以某公司的孕育综合保险计划产品为例，保险费1000元，对应的保险责任包括：助孕医疗5000元，妊娠并发症住院医疗（含胎儿发育异常手术治疗）1万元，新生儿重症住院及手术医疗10万元，婴儿严重先天畸形5万元，妊娠身故20万元。但实际上，生育风险与新生儿先天畸形带来的实际医疗费用通常明显高于目前市场上多数保险产品的保险金额。

虽说相关产品众多，但从产品供给端结构改革的要求来看，当前，大多数保险产品对于孕妇的购买大多设定了一定的限制条件。比如，在翻阅各家公司提供的二胎保险产品说明时可以发现，保险公司一般不接受怀孕超过28周（7个月）的孕妇的投保申请，通常要等产后两个月才能受理。同时对孕妇购买的险种通常也有一定限制，比如，大多都不接受孕妇投保意外医疗险、意外伤害险等短期保险，通常只接受孕妇投保普通的长期寿险。另外，一些险种还将由怀孕引起的风险事故作为除外责任。

“诸如此类的产品限制并不能简单地理解为是对孕产妇的歧视，因为通常保险产品都是根据普通群体的平均风险来定价，而孕产妇在特定的生育期风险明显增大，所以需特别考虑。保险公司可以在面向普通群体的产品基础上增加面向孕产妇的附加险。特别地，在商业健康保险中可以考虑直接纳入和生育相关的保险责任。事实上这在美国等国的健康保险中已经很常见。”朱俊生表示，保险公司有必要提供更加多样化的保险费用与保险责任选择菜单，进一步提高保险金额，这样才能真正缓解家庭因生育二孩而可能面临的经济风险。

寿险需求理论是宏观视角的保险需求理论，创建于20世纪60年代，主要探讨寿险购买行为与宏观经济变量之间的关系。

研究表明,国内生产总值的增长和寿险业自身的发展是寿险需求增长的根本原因,实际利率和少年儿童赡养(抚养)率对寿险需求也有显著的影响所以全面二孩政策开放可以让寿险的收益增加。

从20世纪80年代执行的计划生育政策已经渐渐无法适应当今社会经济变化的需求,我国开始逐步放开人口政策,并于2016年起正式执行全面二孩政策在当前新常态的经济形势下,推行全面二孩政策为中国经济长期可持续发展注入了动力。全面二孩政策导致人口增多促进经济发展，生活水平提高的同时也更加注重生活质量，能够让保险的需求增加促进寿险的经济。